הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2221742
הכנסת העשרים וחמש
יוזם: חבר הכנסת ארז מלול
______________________________________________
פ/4933/25
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – איסור על תפעול הנפקה והסכמי הפצת כרטיסי אשראי), התשפ"ה–2024
דברי הסבר
על פי נתוני בנק ישראל, המערכת הבנקאית בישראל, שהיא הגורם המרכזי באספקת שירותים בנקאיים ופיננסיים בישראל, מאופיינת בריכוזיות גבוהה ומורכבת מחמש קבוצות בנקאיות השולטות בכ-99% מסך נכסי המערכת הבנקאית ובכ-97% מכלל ענף האשראי. שלושת הבנקים הגדולים מספקים 79% מהאשראי הבנקאי הניתן למשקי הבית. חלקה של המערכת הבנקאית באשראי העסקי גדל בשנה האחרונה ועומד על שיעור של כ-62% מסך המערכת. מבנה ריכוזי זה של המערכת נשמר באופן יציב במהלך כמעט שני העשורים האחרונים, ונלווים לו חסמי כניסה גבוהים לגופים אחרים המבקשים לספק שירותים אלה וחסמי מעבר של לקוחות.
בהשוואה למדינות ה-OECD רמת האשראי נמוכה מאד יחסית לתוצר ועומדת על שיעור של 111% מהתוצר בעוד שממוצע מדינות ההשוואה עומד על שיעור של 158% מהתוצר. זאת ועוד, מרבית מדינות ההשוואה המצויות בשיעורי תוצר נמוכים מישראל הינן מדינות הנחשבות חלשות משמעותית בהיבטים כלכליים ( יוון, מקסיקו, קולומביה וכד').
במסגרת יישום מסקנות הוועדה להגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים, הוחלט לחייב את הבנקים הגדולים להיפרד מאחזקותיהם בחברות כרטיסי האשראי שבשליטתם, במטרה לאפשר לחברות כרטיסי האשראי המופרדות להוות 'איום תחרותי' על המערכת הבנקאית ולחולל תחרות בשוק השירותים הפיננסיים למגזר הקמעונאי בכלל, ובשוק האשראי הקמעונאי בפרט. הפרדה זו יצאה אל הפועל במסגרת החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז-2017.
נכון לשנת 2023, שש שנים לאחר קבלת החוק, הבנקים מספקים כ-89% מהאשראי למשקי הבית ורק כ-4.5% ממנו ניתן על ידי חברות כרטיסי האשראי. הנתון מצביע על כך שחברות כרטיסי האשראי אינן מתחרות בבנקים. ניתן לקבוע שחברות כרטיסי האשראי לא מימשו את הפוטנציאל שלהן להגברת התחרות במשק. גרף 2 מציג השוואה בינלאומית לחלקם של הבנקים ונותני אשראי חוץ בנקאיים מסך האשראי למגזר הפרטי הלא פיננסי (חברות ומשקי בית).
חסם מרכזי לכניסתן של חברות כרטיסי האשראי לתחרות עם הבנקים נעוץ בתלותם בבנקים לצורך הפצתם. היקף כרטיסי האשראי המונפקים כיום על ידי המערכת הבנקאית עומד על שיעור של כ-62% (כרטיסי אשראי בנקאיים) לעומת שיעור של כ-37% בלבד המונפקים על ידי חברות כרטיסי האשראי (כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים). קיים חשש שהעובדה שהבנקים הם המפיצים העיקריים של כרטיסי האשראי, מאפשרת להם לנצל את כוחם אל מול חברות כרטיסי האשראי, ויוצרת תלות של חברות אלו בבנקים.
על כן, מוצע לקבוע כי מעתה ואילך על הבנקים הגדולים, ששווי נכסיהם עולה על 10% מסך נכסי הבנקים בישראל, ייאסר לעסוק בהפצה, תפעול, והנפקה של כרטיס אשראי באופן מוחלט, כך שהפעולה של הנפקת כרטיסי אשראי תוכל להתבצע דרך גורמים אחרים בלבד.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ו בתשרי התשפ"ה (28.10.2024)
החלפת סעיף 7ו 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), במקום סעיף 7ו יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), במקום סעיף 7ו יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), במקום סעיף 7ו יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), במקום סעיף 7ו יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), במקום סעיף 7ו יבוא:
"הפצת כרטיסי אשראי "הפצת כרטיסי אשראי "הפצת כרטיסי אשראי 7ו. תאגיד בנקאי שהוא בנק בעל היקף פעילות רחב, כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981, לא יעסוק בהפצה של כרטיסי אשראי; לעניין זה –
"הפצה", של כרטיסי אשראי – כל אחת מאלה:
(1) הצגה לפני הלקוח של פרטים לעניין מנפיקים ולעניין כרטיסי האשראי שהם מנפיקים;
(2) מסירת פרטי הלקוח למנפיק מסוים;
(3) מסירה ללקוח של כרטיס אשראי שהנפיק לו מנפיק, בסניפי התאגיד הבנקאי;
"כרטיס אשראי" – כהגדרתו בסעיף 11ב לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981."
תיקון חוק הבנקאות (רישוי) 2. בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981, בסעיף 11ב(א), בהגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב", במקום "20%" יבוא "10%". בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981, בסעיף 11ב(א), בהגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב", במקום "20%" יבוא "10%". בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981, בסעיף 11ב(א), בהגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב", במקום "20%" יבוא "10%". בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981, בסעיף 11ב(א), בהגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב", במקום "20%" יבוא "10%". בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981, בסעיף 11ב(א), בהגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב", במקום "20%" יבוא "10%".
תחילה 3. תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו. תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו. תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו. תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו. תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו.