הצעת חוק לדיון מוקדם
2221742 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
חבר הכנסתארז מלול
יוזם:
______________________________________________
4933/25/פ
הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – איסור על תפעול הנפקה והסכמי הפצת כרטיסי
2024–אשראי(, התשפ"ה
,( )להלן – החוק העיקרי11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א
ו יבוא:7 במקום סעיף
.1ו7 החלפת סעיף
,תאגיד בנקאי שהוא בנק בעל היקף פעילות רחב
)רישוי(,
הבנקאות
בחוק
כהגדרתו
, לא יעסוק בהפצה של כרטיסי21981–התשמ"א
אשראי; לעניין זה –
.ו7
"הפצת כרטיסי
אשראי
:"הפצה", של כרטיסי אשראי – כל אחת מאלה
הצגה לפני הלקוח של פרטים לעניין
(1)
מנפיקים ולעניין כרטיסי האשראי שהם
מנפיקים;
;מסירת פרטי הלקוח למנפיק מסוים
(2)
מסירה ללקוח של כרטיס אשראי שהנפיק
(3)
;לו מנפיק, בסניפי התאגיד הבנקאי
ב לחוק11 "כרטיס אשראי" – כהגדרתו בסעיף
."1981–הבנקאות )רישוי(, התשמ"א
ב)א(, בהגדרה "בנק בעל11 , בסעיף31981–בחוק הבנקאות )רישוי(, התשמ"א
".10%" " יבוא20%" היקף פעילות רחב", במקום
.2
תיקון חוק
הבנקאות )רישוי(
.תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו.3תחילה
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ1
.232 ' ס"ח התשמ"א, עמ2
.232 ' ס"ח התשמ"א, עמ3
2
ד ב ר י ה ס ב ר
על פי נתוני בנק ישראל, המערכת הבנקאית בישראל, שהיא הגורם המרכזי באספקת שירותים
בנקאיים ופיננסיים בישראל, מאופיינת בריכוזיות גבוהה ומורכבת מחמש קבוצות בנקאיות השולטות
מכלל ענף האשראי. שלושת הבנקים הגדולים מספקים 97%- מסך נכסי המערכת הבנקאית ובכ99%-בכ
מהאשראי הבנקאי הניתן למשקי הבית. חלקה של המערכת הבנקאית באשראי העסקי גדל בשנה 79%
מסך המערכת. מבנה ריכוזי זה של המערכת נשמר באופן יציב62%-האחרונה ועומד על שיעור של כ
במהלך כמעט שני העשורים האחרונים, ונלווים לו חסמי כניסה גבוהים לגופים אחרים המבקשים לספק
שירותים אלה וחסמי מעבר של לקוחות.
111% רמת האשראי נמוכה מאד יחסית לתוצר ועומדת על שיעור שלOECD-בהשוואה למדינות ה
מהתוצר. זאת ועוד, מרבית מדינות 158% מהתוצר בעוד שממוצע מדינות ההשוואה עומד על שיעור של
ההשוואה המצויות בשיעורי תוצר נמוכים מישראל הינן מדינות הנחשבות חלשות משמעותית בהיבטים
כלכליים ) יוון, מקסיקו, קולומביה וכד'(.
במסגרת יישום מסקנות הוועדה להגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים, הוחלט
לחייב את הבנקים הגדולים להיפרד מאחזקותיהם בחברות כרטיסי האשראי שבשליטתם, במטרה
לאפשר לחברות כרטיסי האשראי המופרדות להוות 'איום תחרותי' על המערכת הבנקאית ולחולל תחרות
בשוק השירותים הפיננסיים למגזר הקמעונאי בכלל, ובשוק האשראי הקמעונאי בפרט. הפרדה זו יצאה
אל הפועל במסגרת החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל )תיקוני
.2017-חקיקה(, התשע"ז
מהאשראי למשקי הבית ורק89%-, שש שנים לאחר קבלת החוק, הבנקים מספקים כ2023 נכון לשנת
ממנו ניתן על ידי חברות כרטיסי האשראי. הנתון מצביע על כך שחברות כרטיסי האשראי אינן 4.5%-כ
מתחרות בבנקים. ניתן לקבוע שחברות כרטיסי האשראי לא מימשו את הפוטנציאל שלהן להגברת
מציג השוואה בינלאומית לחלקם של הבנקים ונותני אשראי חוץ בנקאיים מסך 2 התחרות במשק. גרף
האשראי למגזר הפרטי הלא פיננסי )חברות ומשקי בית(.
חסם מרכזי לכניסתן של חברות כרטיסי האשראי לתחרות עם הבנקים נעוץ בתלותם בבנקים לצורך
62%-הפצתם. היקף כרטיסי האשראי המונפקים כיום על ידי המערכת הבנקאית עומד על שיעור של כ
בלבד המונפקים על ידי חברות כרטיסי האשראי 37%-)כרטיסי אשראי בנקאיים( לעומת שיעור של כ
)כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים(. קיים חשש שהעובדה שהבנקים הם המפיצים העיקריים של כרטיסי
האשראי, מאפשרת להם לנצל את כוחם אל מול חברות כרטיסי האשראי, ויוצרת תלות של חברות אלו
בבנקים.
מסך נכסי10% על כן, מוצע לקבוע כי מעתה ואילך על הבנקים הגדולים, ששווי נכסיהם עולה על
הבנקים בישראל, ייאסר לעסוק בהפצה, תפעול, והנפקה של כרטיס אשראי באופן מוחלט, כך שהפעולה
של הנפקת כרטיסי אשראי תוכל להתבצע דרך גורמים אחרים בלבד.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(28.10.2024) כ"ו בתשרי התשפ"ה