הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2226120
הכנסת העשרים וחמש
יוזם: חבר הכנסת אחמד טיבי
______________________________________________
פ/5281/25
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – ניוד פקדונות ללקוחות הבנקים ללא העברת חשבון בנק), התשפ"ה–2024
דברי הסבר
בשנים האחרונות, העלה בנק ישראל את הריבית במשק באופן משמעותי. בהתאם, הבנקים בישראל העלו באופן משמעותי את הריביות שהם גובים עבור מתן הלוואות, עבור משיכות יתר ועבור שירותים נוספים.
כך, בכל הנוגע לפיקדונות ולתוכניות החיסכון התברר כי בפועל עליית הריבית המוצעת על ידי הבנקים הייתה נמוכה באופן משמעותי לעומת עליית הריבית בשירותים דוגמת מתן הלוואות.
חשוב לומר, כי הבנקים מרוויחים גם על הפיקדונות המופקדים אצלם, למשל דרך השקעתם באפיקים שונים המניבים להם רווח משמעותי, אולם לא "מגלגלים" את כלל הרווחים כריבית על הפיקדונות המוצעים לציבור. עליית הריבית במשק מצד אחד, והריבית הנמוכה המוצעת על הפיקדונות מצד שני, הובילו את הבנקים לרווחי עתק היסטוריים, בעוד הציבור נהנה באופן חלקי ביותר מאותה עליית ריבית.
אשר על כן, הצעת חוק זו מטרתה להגביר את התחרות בשוק הפיקדונות ותוכניות החיסכון בין הבנקים השונים, וזאת באמצעות מתן אפשרות ללקוח לנייד את פיקדונותיו בין הבנקים השונים ללא הצורך לפתוח חשבון בנק אצל הבנק הקולט, כאשר הבנקים יוכלו להתחרות על כספם של הלקוחות באמצעות הצעת ריבית אטרקטיבית.
על כן מוצע כי תאגיד בנקאי לא יסרב לקלוט פיקדון כספי או תכנית חסכון מבנק אחר, ינהל עבור לקוחותיו המניידים את פיקדונותיהם את הליך הניוד, ולא יתנה קליטה כאמור בהתקשרות בפתיחת חשבון בנק אצל הבנק הקולט או בשירות אחר עמו, ובלבד שהפיקדון או התוכנית המקוריים פועלים בתאגיד בנקאי שאינו זר.
מוצע גם כי לחייב את כל הבנקים להציע לציבור הרחב לנייד אליהם את פיקדונותיו או חסכונותיו, כאשר שיעור הריבית המוצעת על ידי הבנק הקולט לא יפחת משיעור הריבית הממוצעת שאותו בנק משלם ללקוחותיו עבור פיקדון או תכנית חסכון דומים.
כן מוצע לקבוע כי ניוד פיקדון או תכנית חסכון לא ייחשב כמשיכה טרם המועד, וכי התאגיד הבנקאי המקורי לא יטיל כל מגבלה ולא יגבה כל תשלום בגין הניוד. אולם, בעוד על הריבית יוכלו הבנקים להתחרות, שאר הוראות הפיקדון המקורי יישארו בעינן.
בנוסף לכך, מוצע לאפשר למפקח על הבנקים להטיל עיצום כספי בסך מיליון וחצי שקלים על מפרי הוראות הצעת חוק זו, וכן להחיל שקיפות בכל הנוגע לפרסום הנתונים הנוגעים לכמות הפיקדונות ותוכניות החיסכון שהועברו מתאגיד בנקאי אחד לאחר מכוח הוראות הצעת חוק זו.
הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת העשרים וחמש על ידי חבר הכנסת אביחי אברהם בוארון וקבוצת חברי הכנסת (פ/4960/25).
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ט בכסלו התשפ"ה (30.12.2024)
הוספת סעיף 5ב2 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 5ב1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 5ב1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 5ב1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 5ב1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 5ב1 יבוא:
"ניוד פיקדונות לקוחות ללא העברת חשבון בנק "ניוד פיקדונות לקוחות ללא העברת חשבון בנק "ניוד פיקדונות לקוחות ללא העברת חשבון בנק 5ב2. על אף האמור בכל דין –
(1) לקוח המעוניין להעביר פיקדון כספי או תכנית חסכון, מתאגיד בנקאי אחד (בסעיף זה – התאגיד הבנקאי המקורי) לתאגיד בנקאי אחר (בסעיף זה – התאגיד הבנקאי הקולט), רשאי לאשר בכתב לתאגיד הבנקאי הקולט לנהל בעבורו את כל ההליכים הקשורים בהעברה כאמור;
(2) תאגיד בנקאי לא יסרב לקלוט פיקדון כספי או תכנית חסכון ולא יתנה קליטה כאמור בפתיחת חשבון בנק אצל התאגיד הבנקאי הקולט או בקניית שירות אחר או בקניית נכס ממנו או מאדם אחר שהתאגיד ציין, ובלבד שהפיקדון או התוכנית האמורים פועלים בתאגיד בנקאי שאינו זר;
(3) תאגיד בנקאי מחויב להציע לציבור הרחב להעביר אליו את פיקדונותיו או חסכונותיו; שיעור הריבית המוצעת עבור פיקדון כספי או תכנית חסכון שנוידו כאמור בסעיף זה לא יפחת משיעור הריבית הממוצעת אשר משולמת ללקוחות התאגיד הבנקאי הקולט עבור פיקדון או תכנית חסכון דומים;
(4) לא יראו בהעברת פיקדון כספי או תכנית חסכון כאמור בסעיף זה כמשיכת הפירעון לחשבון העובר ושב טרם המועד;
(5) תאגיד בנקאי מקורי לא יטיל כל מגבלה ולא יגבה כל תשלום בגין העברת פיקדון כספי או תכנית חסכון לתאגיד בנקאי קולט;
(6) על פיקדון כספי או תכנית חסכון שנוידו מתאגיד בנקאי מקורי לתאגיד בנקאי קולט יחולו כלל התנאים המקוריים של הפיקדון או תכנית החיסכון המועברים בכפוף לכל דין, לרבות הוראות ההסכם עם התאגיד הבנקאי המקורי, וזאת מלבד ההוראות הנוגעות לריבית, עליה יחולו הוראות פסקה (3)."
תיקון סעיף 11א 2. בסעיף 11א(ג)(2) לחוק העיקרי, אחרי "סעיף 8" יבוא "או סעיף 5ב2". בסעיף 11א(ג)(2) לחוק העיקרי, אחרי "סעיף 8" יבוא "או סעיף 5ב2". בסעיף 11א(ג)(2) לחוק העיקרי, אחרי "סעיף 8" יבוא "או סעיף 5ב2". בסעיף 11א(ג)(2) לחוק העיקרי, אחרי "סעיף 8" יבוא "או סעיף 5ב2". בסעיף 11א(ג)(2) לחוק העיקרי, אחרי "סעיף 8" יבוא "או סעיף 5ב2".
תיקון סעיף 16יא 3. בסעיף 16יא לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 16יא לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 16יא לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 16יא לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 16יא לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא:
"(5) מספר הפיקדונות ותוכניות החיסכון שנוידו מתאגיד בנקאי אחד לאחר לפי הוראות סעיף 5ב2." "(5) מספר הפיקדונות ותוכניות החיסכון שנוידו מתאגיד בנקאי אחד לאחר לפי הוראות סעיף 5ב2." "(5) מספר הפיקדונות ותוכניות החיסכון שנוידו מתאגיד בנקאי אחד לאחר לפי הוראות סעיף 5ב2." "(5) מספר הפיקדונות ותוכניות החיסכון שנוידו מתאגיד בנקאי אחד לאחר לפי הוראות סעיף 5ב2." "(5) מספר הפיקדונות ותוכניות החיסכון שנוידו מתאגיד בנקאי אחד לאחר לפי הוראות סעיף 5ב2."