הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2081881
הכנסת העשרים ושתיים
יוזמים: חברי הכנסת שלמה קרעי
אופיר כץ
יואב קיש
אופיר סופר
חוה אתי עטייה
אלון שוסטר
ינון אזולאי
משה ארבל
יעקב אשר
מתן כהנא
משה אבוטבול
מיכאל מלכיאלי
______________________________________________
פ/426/22
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הפחתת יוקר תשלומי הלוואה לדיור), התש"ף–2019
דברי הסבר
הוראת המפקח על הבנקים מיום 3 במאי 2011 הגבילה לכדי שליש את שיעור ההלוואה שרשאי בנק לתת בריבית משתנה קצרת טווח (להלן – מגבלת שליש הפריים).
בהמשך, התווספה מגבלה שהגבילה לכדי שני שליש את שיעור ההלוואה שרשאי בנק לתת בריבית משתנה כלשהי. הוראות אלה נקבעו לפי סעיף 5(ג1) לפקודת הבנקאות, 1941, המסמיך את המפקח על הבנקים לקבוע הוראות לשם הבטחת ניהולם התקין של הבנקים.
מטרתה העיקרית של מגבלת שליש הפריים היא הגבלת כוח הקניה של הרוכשים בסביבת ריבית נמוכה לשם הפחתת הסיכון ללווים ולבנקים במקרה של עליית ריבית עתידית.
במצב הכלכלי כיום ובסביבת הריבית הנוכחית, לקוחות בעלי משכנתא נפגעים פעמיים – גם בשל עליית מחירי הדיור בעקבות ריבית שוק אפסית ונהירת משקיעים לשוק הנדל"ן, וגם בשל יוקר תשלומי הדיור. מגבלות אלו מונעות מלקוחות בעלי משכנתא ליהנות מאותה ריבית שוק נמוכה, והם נאלצים לשלם לבנקים ריבית עודפת של מיליארדי שקלים בכל שנה.
יתרה מכך, התרחיש היחיד כמעט שבו המגבלות פועלות לטובת הציבור הוא זה שבו ריבית בנק ישראל מזנקת מ-0.1% ליותר מ-5% בתוך זמן קצר (פחות מ-5 שנים) – תרחיש שאינו סביר. בתרחישים אחרים, שבהם הריבית תעלה בצורה הדרגתית ליותר מ-5%, המגבלות כמעט ולא יגנו על הלווים.
קיימות דרכים נוספות לשמור על מהות המגבלות מבלי לפגוע בציבור הלווים, כמו הגבלת גובה ההלוואה בהתאם לריבית עתידית צפויה (שיטה שהבנקים משתמשים בה לגבי השליש המותר בפריים), או מסלול בריבית שתחושב לפי המינימום מבין ריבית משתנה וריבית קבועה שאינה צמודה.
על כן, מוצע לקבוע כי בנק לא יקבע מגבלות על תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור לבעלי דירה יחידה, ובכללם משפרי דיור וממחזרי משכנתא בעלי דירה יחידה.
ואולם, מוצע לקבוע כי נגיד בנק ישראל, בהתייעצות עם המפקח על הבנקים, יהיה רשאי לקבוע הגבלות ותנאים לגבי תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור, שיחולו רק עד שליש מסכום ההלוואה ולמשך שנתיים מיום תחילתו של התיקון המוצע. זאת, במטרה למנוע תנודתיות גבוהה מדי בשוק המשכנתאות.
המגבלות הקיימות צמצמו את מרחב התמרון של הבנקים, עד כדי חשש לתיאום ריביות, וגרמו לפגיעה קשה בתחרות במערכת הבנקאית בישראל בכל הנוגע להלוואות לדיור, בהיבט היחיד שבו התקיימה תחרות כזו.
מטרת הצעת החוק היא לעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, להביא להוזלה משמעותית של תשלומי הדיור ולסייע למעמד הביניים הקורס, לאוכלוסיות מוחלשות ולזוגות צעירים להתמודד עם יוקר תשלומי הדיור.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ' בחשוון התש"ף – 18.11.19
הוספת סעיף 9א2 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא:
"תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור "תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור "תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור 9א2. (א) על אף האמור בכל דין או הסכם, תאגיד בנקאי לא יקבע הגבלות ותנאים לגבי תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור לעניין דירה יחידה.
(ב) הנגיד, בהתייעצות עם המפקח, רשאי לקבוע הגבלות ותנאים בנוגע לתמהיל הלוואה לדיור, שיחולו עד תום שנתיים מיום תחילתו של חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הפחתת יוקר תשלומי הלוואה לדיור), התש"ף–2019, ובלבד שלא יקבע הגבלות ותנאים כאמור אלא עד שליש מסכום ההלוואה.
(ג) בסעיף זה –
"דירה יחידה" – כהגדרתה בסעיף 9א1(ד);
"הלוואה לדיור" – כהגדרתה בסעיף 9ב."