הצעת חוק לקריאה הראשונה
רשומות
הצעות חוק
ה כ נ ס ת
בפברואר
ח' באדר התשס"ז
עמוד
76 . . . . . . . . . . . . . . . 2007–( )קידום התחרות(, התשס"ז12 'הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון מס
( )הסדרת הפיקוח על עמלות והגבלתן(,13 'הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון מס
78 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2007–התשס"ז
80 . . . . . . . . . . . . . . . 2007–( )הגבלת עמלות(, התשס"ז14 'הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון מס
:מתפרסמות בזה הצעות חוק של חברי הכנסת מטעם ועדת הכלכלה של הכנסת
מ ב ו א
, העוסקות בסוגיית העמלות הנגבות –מתפרסמות בזה שלוש הצעות חוק לתיקון חוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א
על ידי תאגידים בנקאיים בשל שירותים בנקאיים. הצעות החוק באות להתמודד, כל אחת בדרך שונה, עם התופעה של העלאת
סכומים או שיעורים של עמלות באופן תדיר וללא פיקוח ממשי מצד רשויות המדינה.
(, הקימה ועדת חקירה פרלמנטרית )להלן – ועדת החקירה( בנושא בנובמבר) הכנסת, בהחלטתה מיום ח' בכסלו התשס"ז
( קבעה כי ועדת החקירה תהיה ועדת הכלכלה של הכנסת )להלן – ועדת בינואר) עמלות הבנקים וביום ג' בשבט התשס"ז
הכלכלה(. בהתאם להחלטת הכנסת, סמכויות ועדת החקירה יהיו, בין היתר, "בחינת המערכת של עמלות הבנקים והרגולציה
בנושא..." וכן "גיבוש המלצות לכנסת ולגופים המפקחים לשינויי חקיקה ורגולציה בנושא עמלות הבנקים והפיקוח עליהן...". אף
שוועדת החקירה היא בתחילת פעילותה, התרשמה ועדת הכלכלה, אגב דיוניה, כי אכן קיימת בעייתיות רבה בתחום הפיקוח
על העמלות, בשקיפות לגבי מחירי השירותים הבנקאיים ובמימוש יכולתם של לקוחות לעבור בין הבנקים.
מאחר שהצעות החוק, בנוסחן המוצע, משקפות גישות שונות ביחס להיבטים אחדים של הסוגיות האמורות, החליטה ועדת
הכלכלה להכינן לקריאה הראשונה ולגבש בהמשך הצעה אחת בדבר המדיניות הרצויה.
, מתמקדת בהגבלות על גביית עמלות –( )קידום התחרות(, התשס"ז 'הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון מס
מלקוחות פרטיים ובמעבר של לקוחות כאמור בין הבנקים.
, עיקרה קביעת עילות –( )הסדרת הפיקוח על עמלות והגבלתן(, התשס"ז 'הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון מס
להכרזה על שירותים בנקאיים כשירותים בפיקוח, קביעת עמלות מרביות ואיסור גביית עמלות מסוימות.
, באה למנוע העלאת עמלות אלא במועד –( )הגבלת עמלות(, התשס"ז 'הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון מס
תשלום תוספת יוקר לשכירים במשק.
*–( )קידום התחרות(, התשס"ז 'הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון מס
א תיקון סעיף
.
– א )להלן – החוק העיקרי(, בסעיף –בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א
בסעיף קטן )א(, אחרי ")בסעיף זה – שירות עיקרי(" יבוא "ובשל כל שירות שנתן
()
;"ללקוחותיו
( המילים "בשל שירות עיקרי" – יימחקו, ובמקום "בשל שירות כאמור" )(בסעיף קטן )ג
()
."יבוא "בשל כל שירות שנתן ללקוח
ב הוספת סעיפים
ה עד
.
:א לחוק העיקרי יבוא אחרי סעיף
"הגבלות על גביית
עמלות מלקוח
פרטי
ב.
– תאגיד בנקאי לא יגבה מלקוח פרטי
עמלה בשל שירות שלא הועמד לרשות הלקוח;
()
;יותר מעמלה אחת בשל שירות שנתן ללקוח
()
עמלה בשל שירות המחויב או המזוכה בריבית או
()
בהפרשי שער, אלא אם כן אישר המפקח עמלה כאמור ובהתאם
לתנאי האישור;
מערכת הבנקאות בישראל מתאפיינת בריכוזיות גבוהה,
ברמת שקיפות נמוכה ביחס לעמלות הנגבות ובאפשרות
מיקוח מוגבלת של הלקוחות הפרטיים מול הבנקים. כתוצאה
מכך, נושאים משקי הבית המנהלים חשבונות בבנקים
בעלויות גבוהות, הבאות לידי ביטוי, בין היתר, בעמלות
מיותרות. אחד הגורמים העיקריים לרמת התחרותיות
הנמוכה במערכת הבנקאות בישראל הוא הקושי שבמעבר
לקוחות בין הבנקים. מאחר שאורח החיים המודרני אינו
(. בנובמבר) ; הועברה לוועדה ביום ח' בכסלו התשס"ז//הצעת חוק מס' פ
*
. '; התשס"ו, עמ 'ס"ח התשמ"א, עמ
ד ב ר י ה ס ב ר
.. ,, ח' באדר התשס"ז הצעות חוק – הכנסת
עמלה בשל מעבר הלקוח לתאגיד בנקאי אחר, אלא אם
()
כן אישר המפקח עמלה בשל מעבר כאמור ובהתאם לתנאי
האישור; הוראה זו לא תחול על תשלומים בעד פירעון מוקדם
של פיקדון או של הלוואה שנתן התאגיד הבנקאי ללקוח.
סל עמלות
ג.
הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ובאישור ועדת
הכלכלה של הכנסת, יקבע רשימה של סוגי שירותים הניתנים
ללקוח, שבשלם לא ייגבו עמלות אלא כמקשה אחת )בסעיף זה
– סל עמלות(, ובלבד שמספר סלי העמלות לא יפחת משניים.
מעבר של לקוח
פרטי בין תאגידים
בנקאיים
ד.
לקוח פרטי, המעוניין להעביר את חשבונותיו מתאגיד
)א(
בנקאי אחד )בסעיף זה – הבנק המקורי( לתאגיד בנקאי אחר
)בסעיף זה – הבנק הקולט(, רשאי לאשר, בכתב, לבנק הקולט
לנהל עבורו את כל ההליכים הקשורים במעבר כאמור, ובכלל
זה לקבל –
את ההרשאות לחיוב בכל חשבונות הלקוח הפרטי
()
בבנק המקורי, לרבות חיובים בשל משכנתאות וקופות
גמל;
מידע בדבר כל החיובים העתידיים בכרטיס החיוב
()
של הלקוח הפרטי וסיוע בהעברת החיובים לפירעון בבנק
הקולט; בפסקה זו, "כרטיס חיוב" – כהגדרתו בחוק כרטיסי
. –חיוב, התשמ"ו
לא ניתן לחייב את חשבון הלקוח הפרטי בבנק הקולט
)ב(
(, רשאי הבנק הקולט לבצע )(בחיובים כאמור בסעיף קטן )א
עבור הלקוח פעולות להעברת כספים מחשבונו בבנק הקולט
לחשבונו בבנק המקורי, בסמוך למועד החיוב בחשבון המתנהל
בבנק המקורי; הבנק המקורי לא יגבה עמלה בשל חשבון
המתנהל בו לצורכי פירעון החיובים העתידיים, לרבות עמלות
בשל ניהול החשבון או בשל העברת כספים בגובה סכום החיוב
מהבנק הקולט, אלא אם כן התיר זאת המפקח בכללים שקבע.
הגדרת לקוח פרטי
ה.
הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ובאישור ועדת
הכלכלה של הכנסת, יקבע מיהו לקוח פרטי לענין הוראות
ד. ב עד סעיפים
ייחוד סמכויות
הפיקוח
ו.
, לא יחול –חוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו
על עמלה בשל שירות לפי חוק זה."
מאפשר, למעשה, לקיים משק בית בלי לנהל חשבון בנק,
נותר הלקוח הפרטי שבוי בידי המערכת הבנקאית. גם בשל
כך, ניתן להצביע על תופעה של העלאה תדירה של העמלות
הנגבות. הצעת החוק המתפרסמת בזה באה להטיל הגבלות
ב המוצע(, לחייב על גביית עמלות מלקוחות פרטיים )סעיף
ג המוצע( ולהקל מעבר לקוחות הנהגת סלי עמלות )סעיף
ד המוצע(. מוצע גם שחוק פיקוח פרטיים בין בנקים )סעיף
, לא יחול על –על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו
עמלות הבנקים, כדי למנוע פיקוח מקביל עליהן מצד המפקח
על הבנקים מזה והמפקח על המחירים לפי החוק האמור מזה
ו המוצע(. )סעיף
. 'ס"ח התשמ"ו, עמ
. 'ס"ח התשנ"ו, עמ
חבר הכנסת אמנון כהן
עמלה בשל מעבר הלקוח לתאגיד בנקאי אחר, אלא אם
()
כן אישר המפקח עמלה בשל מעבר כאמור ובהתאם לתנאי
האישור; הוראה זו לא תחול על תשלומים בעד פירעון מוקדם
של פיקדון או של הלוואה שנתן התאגיד הבנקאי ללקוח.
סל עמלות
ג.
הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ובאישור ועדת
הכלכלה של הכנסת, יקבע רשימה של סוגי שירותים הניתנים
ללקוח, שבשלם לא ייגבו עמלות אלא כמקשה אחת )בסעיף זה
– סל עמלות(, ובלבד שמספר סלי העמלות לא יפחת משניים.
מעבר של לקוח
פרטי בין תאגידים
בנקאיים
ד.
לקוח פרטי, המעוניין להעביר את חשבונותיו מתאגיד
)א(
בנקאי אחד )בסעיף זה – הבנק המקורי( לתאגיד בנקאי אחר
)בסעיף זה – הבנק הקולט(, רשאי לאשר, בכתב, לבנק הקולט
לנהל עבורו את כל ההליכים הקשורים במעבר כאמור, ובכלל
זה לקבל –
את ההרשאות לחיוב בכל חשבונות הלקוח הפרטי
()
בבנק המקורי, לרבות חיובים בשל משכנתאות וקופות
גמל;
מידע בדבר כל החיובים העתידיים בכרטיס החיוב
()
של הלקוח הפרטי וסיוע בהעברת החיובים לפירעון בבנק
הקולט; בפסקה זו, "כרטיס חיוב" – כהגדרתו בחוק כרטיסי
. –חיוב, התשמ"ו
לא ניתן לחייב את חשבון הלקוח הפרטי בבנק הקולט
)ב(
(, רשאי הבנק הקולט לבצע )(בחיובים כאמור בסעיף קטן )א
עבור הלקוח פעולות להעברת כספים מחשבונו בבנק הקולט
לחשבונו בבנק המקורי, בסמוך למועד החיוב בחשבון המתנהל
בבנק המקורי; הבנק המקורי לא יגבה עמלה בשל חשבון
המתנהל בו לצורכי פירעון החיובים העתידיים, לרבות עמלות
בשל ניהול החשבון או בשל העברת כספים בגובה סכום החיוב
מהבנק הקולט, אלא אם כן התיר זאת המפקח בכללים שקבע.
הגדרת לקוח פרטי
ה.
הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ובאישור ועדת
הכלכלה של הכנסת, יקבע מיהו לקוח פרטי לענין הוראות
ד. ב עד סעיפים
ייחוד סמכויות
הפיקוח
ו.
, לא יחול –חוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו
על עמלה בשל שירות לפי חוק זה."
ד ב ר י ה ס ב ר
.. ,, ח' באדר התשס"ז הצעות חוק – הכנסת