הצעת חוק לקריאה הראשונה

576 :מתפרסמת בזה הצעת חוק מטעם הממשלה 2007-), התשס"ז4 'הצעת חוק כרטיסי חיוב  (תיקון מס 5 תיקון סעיף.1 ), אחרי1( (ד), בפסקה5 החוק העיקרי), בסעיף- (להלן1‏1986-בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו "לאדם אחר" יבוא "ומסירת הכרטיס גרמה במישרין לשימוש לרעה". 6 תיקון סעיף . 2 - לחוק העיקרי6 בסעיף בסעיף קטן (א), במקום "משלושים ימים" יבוא "מעשרה ימי עסקים"; )1( ."בסעיף קטן (ג), במקום "חמישה עשר ימים" יבוא "עשרה ימי עסקים )2( א6 תיקון סעיף . 3 ." ימים" יבוא "מעשרה ימי עסקים30–א(ב) לחוק העיקרי, במקום "מ6 בסעיף 9 תיקון סעיף.4 ."(ב) לחוק העיקרי, במקום "חמישה עשר ימים" יבוא "עשרה ימי עסקים9 בסעיף 10 תיקון סעיף.5 - לחוק העיקרי10 בסעיף במקום כותרת השוליים יבוא "הפסקת תשלום בשל אי–הספקה"; )1( -מאז חקיקתו של חוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו כללי החוק), נעשה השימוש בכרטיסי חיוב לנחלת- (להלן1986 הכלל ומספר העסקאות המבוצעות באמצעי תשלום זה והיקפן, הולכים וגדלים. במהלך השנים נתברר כי החוק אינו נותן מענה מספק לכמה בעיות ויש צורך בתיקונו כדי להתאימו לצרכים שהשתנו. לפיכך מוצעים בהצעת חוק זו כמה תיקונים: .  הרחבה של הגבלת האחריות של הלקוח במקרה של 1 ;שימוש לרעה בכרטיס החיוב .  קיצור התקופה שבה על המנפיק לזכות את הלקוח 2 ;לפי החוק .  הגנה על הלקוח אם הנכס שרכש באמצעות כרטיס 3 ;החיוב לא סופק לו או כאשר ברור שהוא לא יסופק לו .  הפסקת חיובו של הלקוח אם ביטל עסקה מתמשכת 4 .או לא חידשה , לחוק שענינו אחריות לשימוש לרעה5 סעיף 1 סעיף קובע כי הלקוח לא יהיה אחראי בשום מקרה ,לשימוש בכרטיס חיוב שנעשה בדרך של רכישת נכסים משיכת כסף או הטענה של כרטיס תשלום, אם השימוש נעשה בידי מי שאינו זכאי לכך לפי חוזה לשימוש בכרטיס שימוש לרעה), ואם השימוש כאמור נעשה- חיוב (להלן לאחר שהלקוח הודיע למנפיק על גניבת הכרטיס, אובדנו או על שימוש לרעה. טרם ההודעה יהיה הלקוח אחראי )(ג5 לשימוש לרעה, לפי הסכומים המפורטים בסעיף לחוק. (ד) לחוק מונה כמה חריגים להגבלת האחריות5 סעיף של הלקוח. אם התקיימו חריגים אלה על הלקוח לשאת בנזק שנגרם כתוצאה משימוש לרעה בכרטיס. חריגים אלה כוללים, בין השאר, מקרה שבו הלקוח מסר את הכרטיס לאחר, למעט מסירה בנסיבות סבירות למטרות שמירה ) לחוק). במקרה כזה, כאמור, תוטל 1()(ד5 בלבד (סעיף האחריות על הלקוח והוא יישא בנזק שנגרם. מוצע לתקן (ד) לחוק ולהתאים את הוראות החוק5 ) לסעיף1( את פסקה לחיי היומיום ולקבוע כי אם מסירת הכרטיס לאחר לא גרמה, במישרין, לשימוש לרעה בו, אזי הגבלת האחריות של הלקוח תחול והלקוח לא יישא בנזק שנגרם. כך למשל, אם הלקוח מסר את כרטיס החיוב לאחר והכרטיס נגנב או אבד מאותו אדם ולאחר הגניבה או האובדן נעשה בו שימוש לרעה, תוגבל אחריותו של הלקוח לפי סעיפים (ג) לחוק. אם הלקוח נתן את הכרטיס לאחר והלה 5–(ב) ו5 השתמש בו בידיעת הלקוח, הגבלת האחריות לא תחול ) לחוק). 2()(ד5 והלקוח יישא בחיוב (סעיף לחוק כרטיסי חיוב מוטלת9–א ו6 ,6 בסעיפים סעיפים על המנפיק חובה לזכות את הלקוח ולהשיב לו 4 עד2 ימים או30 סכומים שונים שנגבו ממנו, בתוך ימים, לפי הענין, ממועד הודעת הלקוח. מוצע, בשל 15 ההתפתחות הטכנולוגית, לקצר את משך הזמן הקבוע בסעיפים אלו, לעשרה ימי עסקים בלבד, ובכך להבטיח כי זיכוי זה ייעשה בהקדם האפשרי. )2(–) ו1( לפסקאות 5 סעיף לחוק, שענינו תשלום נדחה, נועד10 סעיף למנוע מצב שבו על הלקוח להמשיך לשלם למנפיק את ,התמורה בעבור נכס שנרכש בעסקה שבינו לבין הספק אף שהנכס לא סופק לו. הסעיף קובע, כי בהתקיים מספר .328 '; התשנ"ח, עמ187 'ס"ח התשמ"ו, עמ 1 ד ב ר י ה ס ב ר 577 :במקום סעיף קטן (א) יבוא )2( הודיע לקוח למנפיק, בכתב, לגבי עסקה שנעשתה בינו לבין ספק באמצעות "(א) כרטיס אשראי, כי מתקיימים שניים אלה, יפסיק המנפיק לחייב את הלקוח, בשל :אותה עסקה, במועד קבלת ההודעה הנכס שנרכש בעסקה לא סופק אף שחלף מועד ההספקה שעליו הוסכם )1( , הספק הפסיק- בין הלקוח לבין הספק, ואם מועד ההספקה כאמור טרם חלף ;דרך קבע, לספק נכסים מסוגו של הנכס שנרכש בעסקה הלקוח ביטל את העסקה. )2( ) לענין סעיף זה אין נפקא מינה מי נותן את האשראי ללקוח לצורך ביצוע1(א העסקה."; בסעיף קטן (ג), במקום "סופק ללקוח" יבוא "סופק ללקוח במועד ההספקה שסוכם, )3( ."שהספק לא הפסיק, דרך קבע, לספק נכסים מסוגו של הנכס שנרכש בעסקה תנאים על המנפיק להפסיק לחייב את הלקוח בתשלומים שטרם נגבו ממנו. התנאי הראשון הוא כי הוסכם בין ,הלקוח לבין הספק שתמורתה של עסקה, כולה או חלקה ימים או יותר35 תשולם בתשלום נדחה, דהיינו כעבור מיום עשיית העסקה. התנאי השני הוא כי הלקוח הודיע בכתב למנפיק שהנכס שנרכש באותה עסקה לא סופק לו ושהוא ביטל את העסקה. הוועדה לבדיקת הבעיות המשפטיות של כרטיסי , בידי שר המשפטים דאז1980 האשראי שמונתה בשנת מר שמואל תמיר, בראשותו של פרופ' אהרן ברק, שופט בית המשפט העליון (כתוארו דאז) ושהביאה לחקיקתו של , ביקשה לסייג כאמור את זכות הלקוח1986 החוק בשנת לבטל חיוב עקב כישלון תמורה מלא בעסקת היסוד שבין הספק ללקוח, מפני שסברה כי הדבר עלול לפגוע לצמצם את השימוש בכרטיסי חיוב שהיה אז בראשית דרכו. בעקבות התפתחות שוק כרטיסי חיוב אשר הפך במהלך ,השנים שחלפו מאז חקיקת החוק, לשוק איתן ומבוסס נבחן מחדש ההסדר בענין זה והוחלט לשנותו. מוצע אפוא להחליף את ההוראה הקבועה בסעיף קטן (א) של סעיף האמור, ולהרחיב את תחולת הסעיף באופן שימנע10 את חיובו של הלקוח גם במקרים שבהם התשלום הוא תשלום שאינו נדחה דהיינו גם אם סוכם כי התשלום ימים מיום עשיית העסקה. תיקון 35–יבוצע בתוך פחות מ הסעיף נועד למנוע את חיובו של הלקוח בתשלום בעבור נכס שלא סופק לו. נוסף על כך, קובע סעיף קטן (א) המוצע כי על המנפיק להפסיק לחייב את הלקוח, עוד בטרם חלף מועד האספקה המוסכם, אם ברור שהלקוח לא יקבל את הנכס מאחר שהספק הפסיק, דרך קבע, לספק נכסים מסוגו של אותו הנכס. במקרה זה שבו ברור כי הנכס לא יסופק ללקוח, על המנפיק להימנע מלגבות תשלום שטרם נגבה מן הלקוח. ) החוזרת1כן מוצע להוסיף את הוראת סעיף קטן (א (א) לחוק, כנוסחו היום.10 על חוזר על הסיפה של סעיף , שמוצע10 וזה נוסחו של סעיף קטן (א) לסעיף :לבטלו "(א) הוסכם בין לקוח לבין ספק, בעסקה שנעשתה באמצעות כרטיס אשראי, כי תמורת העסקה או חלקה תשולם כעבור שלושים וחמישה ימים או יותר מיום עשיית העסקה, יפסיק המנפיק, בהקדם האפשרי, לחייב את הלקוח בשל אותה עסקה, אם הודיע הלקוח בכתב למנפיק שהנכס שנרכש באותה עסקה לא סופק לו ושהוא ביטל את העסקה. לענין סעיף זה אין נפקה מינה מי נותן את האשראי ללקוח לצורך ביצוע העסקה." )3( לפסקה לחוק קובע כי יש למנפיק יכולת10 סעיף קטן (ג) של סעיף לחזור ולחייב את הלקוח אם נוכח כי הלקוח לא עמד באחד מהתנאים המנויים בסעיף קטן (א). כך, למשל, אם נוכח המנפיק כי הנכס סופק, רשאי הוא לחזור ולחייב את הלקוח בתשלום. מוצע לתקן את סעיף קטן (ג) ולקבוע, בהתאם לתיקון המוצע בסעיף קטן (א), כי המנפיק רשאי לחזור ולחייב את הלקוח גם אם הוכח לו כי הספק לא הפסיק, דרך קבע, לספק נכסים מסוגו של הנכס שנרכש בעסקה, שלא כהודעתו של הלקוח (שניתנה כאמור לפני שחלף מועד ההספקה). אין בחיוב הלקוח כאמור כדי לגרוע מזכותו של הלקוח לבקש שהמנפיק יפסיק לחייב אותו אם לאחר שחלף מועד ההספקה המוסכם, הנכס לא סופק לו בפועל. :במקום סעיף קטן (א) יבוא )2( הודיע לקוח למנפיק, בכתב, לגבי עסקה שנעשתה בינו לבין ספק באמצעות "(א) כרטיס אשראי, כי מתקיימים שניים אלה, יפסיק המנפיק לחייב את הלקוח, בשל :אותה עסקה, במועד קבלת ההודעה הנכס שנרכש בעסקה לא סופק אף שחלף מועד ההספקה שעליו הוסכם )1( , הספק הפסיק- בין הלקוח לבין הספק, ואם מועד ההספקה כאמור טרם חלף ;דרך קבע, לספק נכסים מסוגו של הנכס שנרכש בעסקה הלקוח ביטל את העסקה. )2( ) לענין סעיף זה אין נפקא מינה מי נותן את האשראי ללקוח לצורך ביצוע1(א העסקה."; בסעיף קטן (ג), במקום "סופק ללקוח" יבוא "סופק ללקוח במועד ההספקה שסוכם, )3( ."שהספק לא הפסיק, דרך קבע, לספק נכסים מסוגו של הנכס שנרכש בעסקה ד ב ר י ה ס ב ר 7.5.2007 ,, י"ט באייר התשס"ז294 - הצעות חוק הממשלה 578 הוספת סעיפים ב10–א ו10 .6 : לחוק העיקרי יבוא10 אחרי סעיף הפסקת תשלום בשל חדלות פירעון א.10 , הובא לידיעת מנפיק כי10 בלי לגרוע מהוראות סעיף (א) נעשתה עסקה בין ספק לבין לקוח באמצעות כרטיס אשראי וכי הוגשה לבית משפט בקשה למתן צו לכינוס נכסים, צו פירוק או צו פשיטת רגל, נגד הספק או נגד כל אדם האמור לספק את הנכס שנרכש באותה עסקה, יפסיק המנפיק לזכות את הספק בשל אותה עסקה החל במועד שבו נודע לו על הגשת הבקשה ;) תקופת הפסקת הזיכוי- עד למועד ההחלטה בה (בסעיף זה ניתן צו כאמור, ישיב המנפיק ללקוח, בהקדם האפשרי אך לא יאוחר מעשרה ימי עסקים מיום מתן הצו, את התשלומים שגבה ממנו בשל אותה עסקה במהלך תקופת הפסקת הזיכוי, בתוספת ,הפרשי הצמדה וריבית כהגדרתם בחוק פסיקת ריבית והצמדה . 2‏1961-התשכ"א בית משפט הדן בבקשה למתן צו כאמור בסעיף קטן (א), (ב) רשאי לקבוע כי המנפיק יחזור ויזכה את הספק בשל אותה עסקה, אם שוכנע כי הנכס שנרכש בעסקה סופק ללקוח או כי אין במתן צו כאמור כדי לפגוע בו; בית המשפט רשאי לשמוע ,לענין זה את עמדתו של הממונה על הגנת הצרכן והסחר ההוגן .3‏1981-כהגדרתו בחוק הגנת הצרכן, התשמ"א אין בהוראות סעיף זה כדי לגרוע מזכותו של המנפיק (ג) לחזור ולזכות את הספק בשל אותה עסקה, אם נוכח שהנכס שנרכש באותה עסקה סופק ללקוח; המנפיק ימסור ללקוח הודעה המפרטת את הנימוקים לזיכוי, לפחות חמישה עשר ימים לפני הזיכוי בפועל, וימסור ללקוח, לפי דרישתו, עותקי מסמכים שבידו לענין זה. א המוצע10 לסעיף 6 סעיף –מוצע להגן על הלקוח מפני מקרה של אי הספקה של נכס שנרכש באמצעות כרטיס חיוב, הנובעת מחדלות פירעון של הספק או של מי שמוטל עליו לספק את הנכס גם אם אינו הספק. במקרה זה קיים חשש כי הלקוח יידרש להמשיך ולשלם בעבור מוצר או שירות אשר סביר להניח, שלא יסופקו לו. לפיכך נקבע בסעיף קטן (א) המוצע שאם הוגשה בקשה למתן צו כינוס נכסים, צו פירוק או צו פשיטת רגל נגד הספק או נגד מי שמוטל עליו לספק את הנכס, על המנפיק להפסיק לזכות את הספק בשל אותה עסקה עד למועד ההכרעה בבקשת הצו. לאחר מתן הצו, ישיב המנפיק ללקוח את הכספים שגבה ממנו החל במועד שבו נודע לספק על הגשת הבקשה לצו ועד למועד ההחלטה בה. סעיף קטן (ב) המוצע מסמיך את בית המשפט לקבוע כי המנפיק יעביר לספק את התשלומים שגבה מהלקוח, על אף הוראות סעיף קטן (א), בשני מקרים: אם שוכנע שהנכס סופק ללקוח או שהלקוח לא ייפגע כתוצאה מחדלות הפירעון של הספק או של מי שמוטל עליו לספק את הנכס באותה עסקה. שיקול הדעת המוקנה לבית המשפט נועד למנוע פגיעה בספק במקרים שבהם הלקוח לא ייפגע מהליכי חדלות הפירעון. בית המשפט רשאי לשמוע, לענין זה, את עמדת הממונה על הגנת הצרכן והסחר ההוגן כדי לבחון את החשש של פגיעה בלקוחות אם יזכה המנפיק את הספק. סעיף קטן (ג) המוצע, מאפשר למנפיק לזכות את הספק מחדש אם הוכח לו כי הנכס נושא העסקה, סופק בפועל ללקוח על אף חדלות פירעונו של הספק וזאת בדומה (ג) לחוק. 10–א(ג) ו6 ,)(ב6 לזכותו של המנפיק בסעיפים סעיף קטן (ד) המוצע נועד להבהיר כי הסעיף חל גם כאשר מי שמעניק את האשראי ללקוח הוא המנפיק ) המוצע1(א10 ולא הספק. הוראה דומה קיימת גם בסעיף (א) סיפה לחוק) אשר10 (אשר מאמץ את נוסחו של סעיף דן בהפסקת תשלום בשל אי–הספקה של נכס. .192 'ס"ח התשכ"א, עמ 2 .248 'ס"ח התשמ"א, בעמ 3 ד ב ר י ה ס ב ר 7.5.2007 ,, י"ט באייר התשס"ז294 - הצעות חוק הממשלה 579 לענין סעיף זה אין נפקא מינה מי נותן ללקוח את האשראי (ד) לצורך ביצוע העסקה. הוראות סעיף זה יחולו על המנפיק, גם כלפי אדם אחר (ה) שאינו הספק שהתקשר בעסקה עם הלקוח, אם אותו אדם הציג למנפיק את המסמך המעיד על העסקה באמצעות כרטיס אשראי. הפסקת תשלום בשל עסקה מתמשכת ב.10 הודיע לקוח למנפיק כי ביטל עסקה מתמשכת שנעשתה (א) באמצעות כרטיס אשראי או כי לא חידש עסקה כאמור, יפסיק המנפיק לחייב את הלקוח בשל אותה העסקה. עסקה שתמורתה הכוללת - "בסעיף זה, "עסקה מתמשכת (ב) לא נקבעה מראש והיא משתלמת לשיעורין וכן עסקה המתחדשת מדי תקופה." 11 תיקון סעיף.7 ."ב10 עד10 " יבוא "סעיפים10 לחוק העיקרי, במקום "סעיף11 בסעיף 15 תיקון סעיף.8 - לחוק העיקרי15 בסעיף בסעיף קטן (א) במקום "מנפיק לא ישלח ולא ימסור" יבוא "מנפיק לא ימסור"; )1( . יימחקו- "בסעיף קטן (ג) המילים "נשלח או )2( סעיף קטן (ה) המוצע מבהיר כי הוראות הסעיף יחולו כלפי כל מי שהציג למנפיק את המסמך המעיד על העסקה באמצעות כרטיס האשראי, גם אם הוא אינו הספק שעמו ,כרת הלקוח את העסקה, אלא גורם אחר שלו הוסב החיוב בין באמצעות המחאת החיוב ובין בדרך אחרת. הוראה (ב) לחוק. 10 דומה להוראה זו קיימת בסעיף ב המוצע10 לסעיף בסוגים מסוימים של עסקאות בין ספק ללקוח, רשאי הלקוח לבטל את העסקה או להימנע מלחדש אותה. לעתים, גם לאחר שהלקוח ביטל את העסקה, עשוי המנפיק להמשיך ולחייב אותו בשל העסקה שבוטלה מאחר שהספק לא הודיע למנפיק על ביטולה. מוצע לקבוע במפורש ,שהמנפיק יפסיק לחייב את הלקוח בשל עסקה מתמשכת אם קיבל הודעה מאת הלקוח על ביטול העסקה או על אי–חידושה, וזאת בלא קשר לשאלה האם המנפיק קיבל הודעה על כך מהספק. זאת בדומה לדין החל על הרשאות לחיוב חשבון בנק, לפי הוראות ניהול בנקאי תקין (סעיף ,), שענינה חיובים על פי הרשאה439 להוראה מספר8 שהוצאו מכוח סמכותו של המפקח על הבנקים לפי סעיף . 1941 ,) לפקודת הבנקאות1(ג5 "עסקה מתמשכת" מוגדרת בסעיף קטן (ב) המוצע כעסקה המשתלמת לשיעורין ואשר סכומה הכולל לא נקבע מראש או עסקה בין ספק ללקוח המתחדשת מדי תקופה (כגון בחשבונות שוטפים לספקי מים או חשמל). הגדרה זו אינה מכוונת לעסקה חד פעמית שתמורתה נגבית מהלקוח בכמה תשלומים, אותה הלקוח אינו רשאי לבטל מכוח סעיף זה. לחוק קובע כי הוראות החוק, למעט11 סעיף 7 סעיף , יחולו גם על חוזה בין לקוח לבין מנפיק10 סעיף שהוא גם הספק של הנכסים הנרכשים באמצעות כרטיס ולקבוע כי אין מקום11 אשראי. מוצע לתקן את סעיף ב על כרטיס דו צדדי משום10–א ו10 להחיל גם את סעיפים שכאשר הספק הוא גם המנפיק, ביטול העסקה בין הלקוח לבין הספק גורר אחריו גם את ביטול ההתחייבות הכספית של הלקוח כלפי אותו "מנפיק". 15 מטרת ההוראה העונשית הקיימת בסעיף 8 סעיף לחוק, היא למנוע מהמנפיק להפיץ כרטיס חיוב בלי שהלקוח חתם קודם לכן על חוזה לשימוש בכרטיס (א) לחוק קובע2 חוזה כרטיס חיוב). סעיף- חיוב (להלן כי חוזה כרטיס חיוב בין לקוח לבין מנפיק לא יהיה תקף אלא אם כן נעשה בכתב ונחתם ביד הלקוח. המטרה של הסעיף היתה ועודנה לאסור על נוהג שהיה קיים בארצות מסוימות, של הפצת כרטיסים לציבור בלי שהנמען ביקש זאת במפורש מהמנפיק. על המנפיק לוודא שהלקוח חפץ בכרטיס והוא ער לחיובים ולסיכונים הכרוכים בהחזקתו. לחוק גורף מידי וכולל גם15 עם זאת, נוסחו של סעיף ,מקרים שקיימים בפועל ושבהם לאחר תיאום עם הלקוח שולח המנפיק את חוזה כרטיס החיוב יחד עם כרטיס החיוב ללקוח. מוצע להבהיר ולקבוע כי האיסור הוא על מסירת כרטיס החיוב ללקוח טרם כריתת החוזה ולא על עצם משלוח של כרטיס חיוב. ]2-95 [החמ לענין סעיף זה אין נפקא מינה מי נותן ללקוח את האשראי (ד) לצורך ביצוע העסקה. הוראות סעיף זה יחולו על המנפיק, גם כלפי אדם אחר (ה) שאינו הספק שהתקשר בעסקה עם הלקוח, אם אותו אדם הציג למנפיק את המסמך המעיד על העסקה באמצעות כרטיס אשראי. הפסקת תשלום בשל עסקה מתמשכת ב.10 הודיע לקוח למנפיק כי ביטל עסקה מתמשכת שנעשתה (א) באמצעות כרטיס אשראי או כי לא חידש עסקה כאמור, יפסיק המנפיק לחייב את הלקוח בשל אותה העסקה. עסקה שתמורתה הכוללת - "בסעיף זה, "עסקה מתמשכת (ב) לא נקבעה מראש והיא משתלמת לשיעורין וכן עסקה המתחדשת מדי תקופה." .7 ."ב10 עד10 " יבוא "סעיפים10 לחוק העיקרי, במקום "סעיף11 בסעיף11 תיקון סעיף .8 - לחוק העיקרי15 בסעיף15 תיקון סעיף בסעיף קטן (א) במקום "מנפיק לא ישלח ולא ימסור" יבוא "מנפיק לא ימסור"; )1( . יימחקו- "בסעיף קטן (ג) המילים "נשלח או )2( ד ב ר י ה ס ב ר 7.5.2007 ,, י"ט באייר התשס"ז294 - הצעות חוק הממשלה