הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2087725 הכנסת העשרים ושלוש יוזמים: חברי הכנסת מיכל שיר סגמן מיכאל מלכיאלי ינון אזולאי קטי קטרין שטרית יואב סגלוביץ' עופר כסיף ______________________________________________ פ/1511/23 הצעת חוק ליצירת תחרות והגדלת זמינות האשראי, התש"ף–2020 דברי הסבר השוק הפיננסי בישראל סובל מריכוזיות גדולה, אשר מונעת תחרות ומקטינה את זמינות האשראי. הנפגעים העיקריים מריכוזיות זו הם משקי בית ועסקים קטנים ובינוניים. חוק זה מבקש להקל את ריכוזיות זו ולהגדיל את התחרות במשק על ידי מתן אפשרויות השתתפות לשחקנים חדשים, ומתן אפשרויות חדשות לקבלת אשראי מהשחקנים הקיימים. החוק מרכז את מסקנות ועדת שטרום אשר הוקמה בשנת 2015 ומביא אותן לידי עיגון בחקיקה הצעת החוק מונה שלוש דרכי פעולה חדשות בהן יוכלו לנקוט עסקים וצרכנים לקבלת אשראי, אשר יקטינו את התלות הגדולה של האזרח בבנקים. דרך הפעולה הראשונה מגדילה את כמות נותני האשראי האפשריים ומגדילה את התחרות, בכך שהמדינה תשלב גופים חוץ בנקאיים בתוכניות סיוע למתן אשראי. דרך הפעולה השנייה היא בהצעת הלוואות כנגד הכספים שנצברו בקופות הגמל או בקרן הפנסיה וכן בהגברת המודעות לאפשרות זו. הלוואות אלו ניתנות בריביות נמוכות יותר לאור הסיכון הנמוך שהמלווה נכסף אליו, משום שההלוואה ניתנת בערבות כספים הקיימים בקופות. בהצעת החוק מוצעים סייגים שמטרתם למנוע מעמיתים לרדת מתחת לסכום המזערי הקבוע בחוק, ובדרך זו, לא יוכלו עמיתים להישאר ללא קופות כלל. דרך הפעולה השלישית שהחוק מבקש להוסיף, היא בהנחת אבני דרך להוספת בנק חדש אשר יגביר את התחרות בשוק. לא הוקם בישראל בנק חדש מזה שנים. חסם כניסה מרכזי לבנקים חדשים ולגורמי אשראי חדשים נעוץ בכשל השוק המכונה "גדול מכדי להיכשל". משמעותו של כשל זה הינה כי הצרכנים סבורים בטעות כי המדינה לעולם לא תיתן לבנקים הגדולים ליפול ולכן כספם מובטח אצל בנקים אלה, בעוד שהמדינה כן עלולה להשלים עם נפילת בנק קטן או בינוני. כשל זה גורם אפוא לכך שהצרכנים נוהרים רק לבנקים הגדולים ואלה יכולים להעלות מחירים עקב הכוח הרב שנוצר להם מכך. הדרך המקובלת להתגבר על כשל תחרותי זה הינה הנהגת ביטוח פיקדונות, במסגרתו מונהג ביטוח על ידי המדינה בו כל אחד מהבנקים מבטח את עצמו מפני נפילה, בסכום שנתי המבטא את גודל הסיכון שהוא מייצג. בוועדת שטרום הייתה המלצה שהתקבלה בקונצנזוס רחב בנושא, אולם הדברים לא יושמו. על כן, מוצע להחיל את ההמלצה כמסגרת מחייבת בחוק הכוללת מועדי יישום, בעוד שפרטי תכנית הביטוח ייקבעו על ידי בנק ישראל ומשרד האוצר בלוח זמנים סביר. --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום כ"א בתמוז התש"ף – 13.7.20 מטרה 1. מטרת חוק זה היא להגדיל את זמינות האשראי החוץ בנקאי, תוך הסרת חסמים שונים והגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי. מטרת חוק זה היא להגדיל את זמינות האשראי החוץ בנקאי, תוך הסרת חסמים שונים והגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי. הגדרות 2. בחוק זה – בחוק זה – "בנק ישראל" – כמשמעו בחוק בנק ישראל, התש"ע–2010; "בנק ישראל" – כמשמעו בחוק בנק ישראל, התש"ע–2010; "גוף חוץ בנקאי" – כל אחד מאלה: "גוף חוץ בנקאי" – כל אחד מאלה: גוף מוסדי כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981; המחזיק ברישיון הנפקה כמשמעותו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 (להלן – חוק הפיקוח); בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי כמשמעו בחוק הפיקוח; נותן אשראי אחר שהוא נותן שירותים פיננסיים לפי חוק הפיקוח; "תאגיד בנקאי" – כמשמעו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981; "תאגיד בנקאי" – כמשמעו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981; "השר" – שר האוצר. "השר" – שר האוצר. שילוב גופים חוץ בנקאיים 3. המדינה תשלב גופים חוץ בנקאיים בתכניות הסיוע המיועדות למתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים, ובלבד שרק האשראי שיינתן על ידי גופים חוץ בנקאיים בתכנית למתן אשראי לעסקים לא יפחת משיעור של 25%. המדינה תשלב גופים חוץ בנקאיים בתכניות הסיוע המיועדות למתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים, ובלבד שרק האשראי שיינתן על ידי גופים חוץ בנקאיים בתכנית למתן אשראי לעסקים לא יפחת משיעור של 25%. הלוואות כנגד קופות 4. גוף מוסדי יציע לעמיתים בקופת גמל או בקרן פנסיה שבניהולו קבלת הלוואה כנגד כספים שנצברו בקופה או בקרן ויחולו הוראות אלה: גוף מוסדי יציע לעמיתים בקופת גמל או בקרן פנסיה שבניהולו קבלת הלוואה כנגד כספים שנצברו בקופה או בקרן ויחולו הוראות אלה: (א) עמית שיש לו קופת גמל שלא ניתן למשוך ממנה כספים יהיה זכאי לבקש הלוואה בשיעור שלא יעלה על 45% מהכספים שנצברו באותה קופה, ואם ניתן למשוך כספים מהקופה – שיעור שלא יעלה על 80%; ואולם, בקרן פנסיה שיעור ההלוואה לא יעלה על 40% מהכספים שנצברו; (א) עמית שיש לו קופת גמל שלא ניתן למשוך ממנה כספים יהיה זכאי לבקש הלוואה בשיעור שלא יעלה על 45% מהכספים שנצברו באותה קופה, ואם ניתן למשוך כספים מהקופה – שיעור שלא יעלה על 80%; ואולם, בקרן פנסיה שיעור ההלוואה לא יעלה על 40% מהכספים שנצברו; (ב) גוף מוסדי יפרסם באתר האינטרנט שלו, בדרך שתבטיח שקיפות לגבי נטילת הלוואה ותנאיה; פרסום כאמור יכלול לפחות את הפרטים שלהלן: (ב) גוף מוסדי יפרסם באתר האינטרנט שלו, בדרך שתבטיח שקיפות לגבי נטילת הלוואה ותנאיה; פרסום כאמור יכלול לפחות את הפרטים שלהלן: (1) סוגי ההלוואה שניתן ליטול; (2) תנאי נטילת ההלוואה ופירעונה. תכנית ביטוח תאגידים בנקאיים ומועדיה 5. נגיד בנק ישראל בהסכמת השר ובאישור ועדת הכספים של הכנסת, יקבע הוראות לעניין עריכת תכנית לביטוח כספי לקוחות המופקדים והמנוהלים בתאגידים הבנקאיים בישראל שתאגיד בנקאי רשאי להציע ללקוחותיו; בתכנית ביטוח כאמור יתקיימו לפחות כל אלה: נגיד בנק ישראל בהסכמת השר ובאישור ועדת הכספים של הכנסת, יקבע הוראות לעניין עריכת תכנית לביטוח כספי לקוחות המופקדים והמנוהלים בתאגידים הבנקאיים בישראל שתאגיד בנקאי רשאי להציע ללקוחותיו; בתכנית ביטוח כאמור יתקיימו לפחות כל אלה: אמות המידה לקביעת פרמיית הביטוח יהיו רמת הסיכון של התאגיד הבנקאי, בהתחשב, בין היתר, בהלימות ההון ורמת הסיכון בתיק האשראי ובנוסף, הסיכון המערכתי של התאגיד הבנקאי; אמות המידה לקביעת פרמיית הביטוח יהיו רמת הסיכון של התאגיד הבנקאי, בהתחשב, בין היתר, בהלימות ההון ורמת הסיכון בתיק האשראי ובנוסף, הסיכון המערכתי של התאגיד הבנקאי; תקבע תקרה להיקף הפיקדון המבוטח של לקוח יחיד בכל תאגיד בנקאי; תקבע תקרה להיקף הפיקדון המבוטח של לקוח יחיד בכל תאגיד בנקאי; לא יוגבל מספר התאגידים הבנקאיים שבהם יוכל לקוח יחיד להפקיד כספים המבוטחים על פי תכנית ביטוח כאמור. החל מיום כ"א בסיוון התשפ"א (1 ביוני 2021) יהיה לכל תאגיד בנקאי בישראל ביטוח פיקדונות בהתאם לתקנות. לא יוגבל מספר התאגידים הבנקאיים שבהם יוכל לקוח יחיד להפקיד כספים המבוטחים על פי תכנית ביטוח כאמור. החל מיום כ"א בסיוון התשפ"א (1 ביוני 2021) יהיה לכל תאגיד בנקאי בישראל ביטוח פיקדונות בהתאם לתקנות. דיווח לכנסת 6. לא יאוחר מ-1 במרס בכל שנה ידווח השר לוועדת הכספים של הכנסת על יישומו של חוק זה ובכלל זה מספר התכניות המיועדות למתן אשראי לעסקים, מספר הגופים החוץ בנקאיים שמעניקים במסגרתם אשראי והיקף האשראי הניתן על ידם בהשוואה לתאגידים הבנקאיים. לא יאוחר מ-1 במרס בכל שנה ידווח השר לוועדת הכספים של הכנסת על יישומו של חוק זה ובכלל זה מספר התכניות המיועדות למתן אשראי לעסקים, מספר הגופים החוץ בנקאיים שמעניקים במסגרתם אשראי והיקף האשראי הניתן על ידם בהשוואה לתאגידים הבנקאיים. ביצוע ותקנות 7. השר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי, באישור ועדת הכספים של הכנסת, לקבוע תקנות בכל עניין הנוגע לביצועו. השר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי, באישור ועדת הכספים של הכנסת, לקבוע תקנות בכל עניין הנוגע לביצועו. תקנות ראשונות 8. תקנות ראשונות לפי סעיף 5 יובאו לאישור ועדת הכספים של הכנסת בתוך 6 חודשים מיום פרסומו של חוק זה. תקנות ראשונות לפי סעיף 5 יובאו לאישור ועדת הכספים של הכנסת בתוך 6 חודשים מיום פרסומו של חוק זה.