הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2087774 הכנסת העשרים ושלוש יוזמים: חברי הכנסת מיכל שיר סגמן מיכאל מלכיאלי ינון אזולאי קטי קטרין שטרית ע'דיר כמאל מריח מיקי לוי יואב סגלוביץ' עופר כסיף ______________________________________________ פ/1858/23 הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) (תיקון – שירות להשוואת עלויות פיננסיות), התש"ף–2020 דברי הסבר בשנת 2017 נחקק תיקון מס' 2 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 (להלן – החוק), שמסגרתו הוסדר העיסוק במתן שירות להשוואת עלויות פיננסיות, הכולל בין היתר השוואת ריביות על מסגרת אשראי בחשבון עובר ושב והשוואת ריביות על פיקדונות ותכניות חיסכון. כיום, לקוח שמעוניין לקבל שירותים פיננסיים שונים, דוגמת הלוואות, מתקשה לבחור בין נותני השירותים השונים בשל הקושי להשוות בין התנאים שמוצעים לו. כתוצאה מכך, הוא נוטה לקחת הלוואות ושירותים פיננסיים אחרים מהמוסד שבו יש לו חשבון ממילא או לבחור הצעה אחרת באופן שאינו תואם את טובתו. מטרתו של השירות להשוואת עלויות היא להגביר את השקיפות בנוגע לתשלומי הלוואות, וכפועל יוצא מכך לאפשר ללקוחות לבחור את השירות הכדאי ביותר בעבורם, לצד עידוד השוק החופשי ותחרות שתוביל להפחתת ריביות. לפי החוק כנוסחו היום, פרק י"א1 לחוק שעניינו שירות להשוואת עלויות פיננסיות אמור להיכנס לתוקף לאחר התקנת תקנות לפי סעיף 70ה. ואולם, חלפו יותר משלוש שנים מיום קביעתו של ההסדר בחוק וטרם הותקנו תקנות לפי סעיף 70ה, כלומר אזרחי ישראל עדיין לא יכולים לקבל שירות להשוואת עלויות. בעת הזאת, של משבר בריאותי בעקבות נגיף הקורונה, אשר גורר אחריו את המשבר הכלכלי החמור ביותר שידעה מדינת ישראל, עלינו לפעול על מנת להקל את הקושי הכלכלי מעל אזרחי המדינה. לפיכך, מוצע לקבוע מועד חדש לקביעת תקנות ראשונות לעניין שירות להשוואת עלויות פיננסיות. לפי המוצע, תקנות ראשונות כאמור יהיו טעונות אישור של ועדת הכלכלה של הכנסת. כמו כן, מוצע הסדר חלופי שייכנס לתוקף אם לא יותקנו תקנות כאמור, וזאת כדי להבטיח את תחילת מתן שירות להשוואת עלויות בהקדם. כמו כן, מוצע להוסיף על השירותים שרשאי נותן שירות השוואת עלויות לתת ללקוחותיו השוואת ריביות על הלוואות, שהן "מכשיר האשראי" העיקרי למשקי בית. בנוסף, מוצע לאסור על בנקים ועל תאגידים שבשליטתם לספק שירות כאמור, וכן לקבוע כי נותן שירות להשוואת עלויות יהיה זכאי לעמלת הפצה בהסכמת הלקוח בלבד, והכול כדי להבטיח שנותן שירות השוואת העלויות יהיה גורם אובייקטיבי שאין לו שום סוג של ניגוד עניינים. יצוין כי בחודש יוני 2020 פורסם תזכיר חוק מתן שירותי מידע פיננסי, התש"ף–2020, שמטרתו להסדיר את השירות להשוואת עלויות פיננסיות בחוק חדש. ואולם, טרם הוגשה הצעת חוק ממשלתית בעניין זה. --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום כ' באב התש"ף – 10.8.20 תיקון סעיף 70ד 1. בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 70ד(א)(1), בסופו יבוא: בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 70ד(א)(1), בסופו יבוא: בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 70ד(א)(1), בסופו יבוא: בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 70ד(א)(1), בסופו יבוא: בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 70ד(א)(1), בסופו יבוא: "(ד) השוואת ריביות על הלוואות;". "(ד) השוואת ריביות על הלוואות;". "(ד) השוואת ריביות על הלוואות;". "(ד) השוואת ריביות על הלוואות;". "(ד) השוואת ריביות על הלוואות;". הוספת סעיף 70ה1 2. אחרי סעיף 70ה לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 70ה לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 70ה לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 70ה לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 70ה לחוק העיקרי יבוא: "הוראות לעניין צפייה ושימוש במידע פיננסי מקוון "הוראות לעניין צפייה ושימוש במידע פיננסי מקוון "הוראות לעניין צפייה ושימוש במידע פיננסי מקוון 70ה1. לא הובאו תקנות ראשונות לפי סעיף 70ה לאישור ועדת הכלכלה של הכנסת במועד כאמור בסעיף 114א(א), יחולו לעניין שירות להשוואת עלויות הוראות אלה: (א) גוף פיננסי יאפשר ללקוח או לנותן שירות להשוואת עלויות לצפות במידע אודות הכנסתו הקבועה של לקוח, הלוואות שניתנו לו, תשלומים שבהם התחייב ופירעונם, דירוג האשראי שלו, נכסים בבעלותו שיכולים לשמש כבטוחות להבטחת עמידה בהתחייבויותיו, והפקדות שבוצעו בקופת גמל, בקרן השתלמות ובקרן פנסיה (בסעיף זה – מידע פיננסי). (ב) בקשה לצפייה במידע תוגש בטופס מקוון החתום על ידי הלקוח או על ידי נותן שירות להשוואת עלויות, בצירוף ייפוי כוח מטעם הלקוח. (ג) בטופס או בייפוי כוח כאמור בסעיף קטן (ב), יסמן הלקוח את סוגי המידע שגוף פיננסי יאפשר לו או לנותן שירות להשוואת עלויות לצפות בהם וכן את משך הזמן שהמידע יהיה נגיש לצפייה. (ד) מידע פיננסי אודות הלקוח יוחזק בידי נותן שירות להשוואת עלויות לתקופה שלא תעלה על חצי שנה או עד השלמת מתן השירות, לפי בחירת הלקוח. (ה) נותן שירות להשוואת עלויות לא ימסור מידע פיננסי אודות לקוח, אלא אם כן קיבל לשם כך אישור בכתב מהלקוח. (ו) מידע פיננסי אודות לקוח יהיה מוגן בסיסמה שינפיק נותן שירות להשוואת עלויות ותימסר ללקוח בלבד." תיקון סעיף 70ז 3. בסעיף 70ז לחוק העיקרי, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא: בסעיף 70ז לחוק העיקרי, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא: בסעיף 70ז לחוק העיקרי, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא: בסעיף 70ז לחוק העיקרי, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא: בסעיף 70ז לחוק העיקרי, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא: "(ג) המפקח רשאי למחוק מהמרשם נותן שירות להשוואת עלויות שהפר את הוראות סעיף 70ה1(ה) ו-(ו), ובלבד שנתן לו הזדמנות לטעון את טענותיו." "(ג) המפקח רשאי למחוק מהמרשם נותן שירות להשוואת עלויות שהפר את הוראות סעיף 70ה1(ה) ו-(ו), ובלבד שנתן לו הזדמנות לטעון את טענותיו." "(ג) המפקח רשאי למחוק מהמרשם נותן שירות להשוואת עלויות שהפר את הוראות סעיף 70ה1(ה) ו-(ו), ובלבד שנתן לו הזדמנות לטעון את טענותיו." "(ג) המפקח רשאי למחוק מהמרשם נותן שירות להשוואת עלויות שהפר את הוראות סעיף 70ה1(ה) ו-(ו), ובלבד שנתן לו הזדמנות לטעון את טענותיו." "(ג) המפקח רשאי למחוק מהמרשם נותן שירות להשוואת עלויות שהפר את הוראות סעיף 70ה1(ה) ו-(ו), ובלבד שנתן לו הזדמנות לטעון את טענותיו." תיקון סעיף 70ח 4. בסעיף 70ח לחוק העיקרי – בסעיף 70ח לחוק העיקרי – בסעיף 70ח לחוק העיקרי – בסעיף 70ח לחוק העיקרי – בסעיף 70ח לחוק העיקרי – (1) במקום סעיף קטן (ד) יבוא: (1) במקום סעיף קטן (ד) יבוא: (1) במקום סעיף קטן (ד) יבוא: (1) במקום סעיף קטן (ד) יבוא: (1) במקום סעיף קטן (ד) יבוא: "(ד) נותן שירות להשוואת עלויות לא יקבל טובת הנאה, במישרין או בעקיפין, בקשר עם שירות להשוואת עלויות, זולת עמלת הפצה הנגבית מגוף פיננסי בעל זיקה לשירות פיננסי שבוצעה לגביו עסקה בעבור הלקוח, ובלבד שהלקוח שבעבורו בוצעה העסקה הסכים, מראש ובכתב, לקבלת העמלה בידי נותן השירות ולשיעורה."; "(ד) נותן שירות להשוואת עלויות לא יקבל טובת הנאה, במישרין או בעקיפין, בקשר עם שירות להשוואת עלויות, זולת עמלת הפצה הנגבית מגוף פיננסי בעל זיקה לשירות פיננסי שבוצעה לגביו עסקה בעבור הלקוח, ובלבד שהלקוח שבעבורו בוצעה העסקה הסכים, מראש ובכתב, לקבלת העמלה בידי נותן השירות ולשיעורה."; "(ד) נותן שירות להשוואת עלויות לא יקבל טובת הנאה, במישרין או בעקיפין, בקשר עם שירות להשוואת עלויות, זולת עמלת הפצה הנגבית מגוף פיננסי בעל זיקה לשירות פיננסי שבוצעה לגביו עסקה בעבור הלקוח, ובלבד שהלקוח שבעבורו בוצעה העסקה הסכים, מראש ובכתב, לקבלת העמלה בידי נותן השירות ולשיעורה."; "(ד) נותן שירות להשוואת עלויות לא יקבל טובת הנאה, במישרין או בעקיפין, בקשר עם שירות להשוואת עלויות, זולת עמלת הפצה הנגבית מגוף פיננסי בעל זיקה לשירות פיננסי שבוצעה לגביו עסקה בעבור הלקוח, ובלבד שהלקוח שבעבורו בוצעה העסקה הסכים, מראש ובכתב, לקבלת העמלה בידי נותן השירות ולשיעורה."; (2) אחרי סעיף קטן (ד) יבוא: (2) אחרי סעיף קטן (ד) יבוא: (2) אחרי סעיף קטן (ד) יבוא: (2) אחרי סעיף קטן (ד) יבוא: (2) אחרי סעיף קטן (ד) יבוא: "(ה) נותן שירות להשוואת עלויות לא יהיה בשליטת תאגיד בנקאי ולא יתקשר בהסכם עם תאגיד בנקאי העלול ליצור ניגוד עניינים עם עיסוקו כנותן שירות להשוואת עלויות." "(ה) נותן שירות להשוואת עלויות לא יהיה בשליטת תאגיד בנקאי ולא יתקשר בהסכם עם תאגיד בנקאי העלול ליצור ניגוד עניינים עם עיסוקו כנותן שירות להשוואת עלויות." "(ה) נותן שירות להשוואת עלויות לא יהיה בשליטת תאגיד בנקאי ולא יתקשר בהסכם עם תאגיד בנקאי העלול ליצור ניגוד עניינים עם עיסוקו כנותן שירות להשוואת עלויות." "(ה) נותן שירות להשוואת עלויות לא יהיה בשליטת תאגיד בנקאי ולא יתקשר בהסכם עם תאגיד בנקאי העלול ליצור ניגוד עניינים עם עיסוקו כנותן שירות להשוואת עלויות." תיקון סעיף 94 5. בסעיף 94(ג) לחוק העיקרי, בסופו יבוא: בסעיף 94(ג) לחוק העיקרי, בסופו יבוא: בסעיף 94(ג) לחוק העיקרי, בסופו יבוא: בסעיף 94(ג) לחוק העיקרי, בסופו יבוא: בסעיף 94(ג) לחוק העיקרי, בסופו יבוא: "(3) נותן שירות להשוואת עלויות שמסר סיסמה לצפייה במידע פיננסי אודות לקוח, בניגוד להוראות סעיף 70ה1(ו)." "(3) נותן שירות להשוואת עלויות שמסר סיסמה לצפייה במידע פיננסי אודות לקוח, בניגוד להוראות סעיף 70ה1(ו)." "(3) נותן שירות להשוואת עלויות שמסר סיסמה לצפייה במידע פיננסי אודות לקוח, בניגוד להוראות סעיף 70ה1(ו)." "(3) נותן שירות להשוואת עלויות שמסר סיסמה לצפייה במידע פיננסי אודות לקוח, בניגוד להוראות סעיף 70ה1(ו)." "(3) נותן שירות להשוואת עלויות שמסר סיסמה לצפייה במידע פיננסי אודות לקוח, בניגוד להוראות סעיף 70ה1(ו)." תיקון סעיף 114א 6. בסעיף 114א לחוק העיקרי – בסעיף 114א לחוק העיקרי – בסעיף 114א לחוק העיקרי – בסעיף 114א לחוק העיקרי – בסעיף 114א לחוק העיקרי – (1) במקום סעיף קטן (א) יבוא: (1) במקום סעיף קטן (א) יבוא: (1) במקום סעיף קטן (א) יבוא: (1) במקום סעיף קטן (א) יבוא: "(א) תקנות ראשונות לפי סעיף 70ה יובאו לאישור ועדת הכלכלה עד יום י"ז באדר התשפ"א (1 במרץ 2021)."; "(א) תקנות ראשונות לפי סעיף 70ה יובאו לאישור ועדת הכלכלה עד יום י"ז באדר התשפ"א (1 במרץ 2021)."; "(א) תקנות ראשונות לפי סעיף 70ה יובאו לאישור ועדת הכלכלה עד יום י"ז באדר התשפ"א (1 במרץ 2021)."; (2) אחרי סעיף קטן (א) יבוא: (2) אחרי סעיף קטן (א) יבוא: (2) אחרי סעיף קטן (א) יבוא: (2) אחרי סעיף קטן (א) יבוא: "(א1) הוראות ראשונות לפי סעיף 70ו(ב) ייקבעו עד יום י"ז באדר התשפ"א (1 במרץ 2021)."; "(א1) הוראות ראשונות לפי סעיף 70ו(ב) ייקבעו עד יום י"ז באדר התשפ"א (1 במרץ 2021)."; "(א1) הוראות ראשונות לפי סעיף 70ו(ב) ייקבעו עד יום י"ז באדר התשפ"א (1 במרץ 2021)."; (3) במקום סעיף קטן (ב) יבוא: (3) במקום סעיף קטן (ב) יבוא: (3) במקום סעיף קטן (ב) יבוא: (3) במקום סעיף קטן (ב) יבוא: "(ב) על אף האמור בסעיף 103א, צו ראשון לפי הסעיף האמור לא טעון אישור של ועדת הכלכלה של הכנסת.". "(ב) על אף האמור בסעיף 103א, צו ראשון לפי הסעיף האמור לא טעון אישור של ועדת הכלכלה של הכנסת.". "(ב) על אף האמור בסעיף 103א, צו ראשון לפי הסעיף האמור לא טעון אישור של ועדת הכלכלה של הכנסת.".