הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2143672 הכנסת העשרים ושלוש יוזם: חבר הכנסת ינון אזולאי ______________________________________________ פ/2068/23 הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון – מניעת כפל ביטוחים), התש"ף–2020 דברי הסבר על פי נתוני רשות התחרות, כפי שפורסמו בטיוטה להערות הציבור ל"מחקר שוק ביטוחי בריאות: דו"ח ביניים", נכון לסוף 2018 ההוצאה על ביטוחי בריאות הפרטיים שמכרו חברות הביטוח עמדה על כ-13 מיליארד שקל בשנה. הוצאה שנתית זו משקפת הוצאה חודשית של 400 שקל למשק בית ממוצע בישראל שהם כ-4,800 שקל בשנה למשק בית. בעשור שבין 2008 ל-2018 גדלה ההוצאה הכוללת על ביטוחי בריאות פרטיים בכ-138% ובמונחי הוצאה למשק בית מדובר בגידול של כ-92% בתקופה זו (יטבת בס וחגי גרין, טיוטה להערות הציבור ל"מחקר שוק ביטוחי בריאות: דו"ח ביניים", עמ' 4, 14.6.2020). עוד הם מפרטים כי בשנת 2012 היו בישראל כ-3 מיליון אנשים שהחזיקו בביטוח בריאות פרטי שכלל לכל הפחות אחד מששת הכיסויים שהמחקר התמקד בהם, ומספר זה צמח לכ-3.9 מיליון מבוטחים באמצע שנת 2018 – גידול של כ-30% במספר המבוטחים בשוק במהלך תקופת המחקר (שם, עמ' 9). ואולם, בעוד שברשות התחרות מזהים התגברות התחרות על הלקוחות החדשים במוצרי ביטוחי הבריאות, הרי ביחס לכפל הביטוחי התמונה המצטיירת מדוח הביניים פחות אופטימית. במחקר, כפל ביטוחי מוגדר כ"מקרה פרטי של ביטוח יתר כאשר המבוטח מחזיק במספר כיסויים עבור אותו אירוע ביטוחי, אך בהתרחש האירוע יוכל לתבוע רק חברה אחת". כפל ביטוחי יכול לנבוע מהחזקה בביטוחים פרטיים של חברות הביטוח אך גם מהחזקה בביטוח פרטי לצד החזקה בשב"ן של קופות החולים (שירותי בריאות נוספים). יצוין כי שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים מספקים כיום במידה רבה כיסויים דומים לאלה שיש בביטוחים הפרטיים. נראה כי כפל ביטוחי זה הוא הכפל הביטוחי הכי נפוץ, זאת, על פי נתוני הסקר החברתי של הלמ"ס לשנת 2017, המובאים במחקר והמלמדים כי כ-42% מבעלי השב"ן מחזיקים גם בביטוחי בריאות פרטיים, כשכמעט כל מי שמחזיק בביטוח פרטי גם מחזיק בשב"ן. כך או כך, ביחס לכפל ביטוחי לגבי פוליסות ביטוחי הבריאות של חברות הביטוח מוצאת רשות התחרות כי "כ-34% מהמבוטחים בשוק החזיקו בביטוח יתר בלפחות אחד מהכיסויים שבבעלותם במהלך תקופת המחקר" כאשר "משך ההחזקה הממוצע בביטוח יתר (על פני כל הכיסויים) עמד על תקופה של כשלוש שנים". בשורה התחתונה מצאה הרשות כי "ביטוח יתר היא תופעה שכיחה למדי. עיקרה הוא בשב"ן ובביטוחי הבריאות הפרטיים. הלכה למעשה, כמעט כל המבוטחים בביטוחי הבריאות הפרטיים בכיסויים הכלולים בשב"ן מחזיקים בשב"ן ובביטוח פרטי גם יחד" ו"אחוזים נכבדים מתוכם מחזיקים גם בביטוח יתר בביטוחים פרטיים, לצורותיו השונות" עוד, על פי הבדיקה של רשות התחרות, "תופעת הכפל בכיסוי הניתוחים והייעוציים נובעת באופן שווה, בקירוב, מהחזקת כיסוי דומה בחברות שונות ומהחזקת כיסוי דומה באותה חברה: אחד בפרט ואחד בקבוצתי". כמו כן, "תופעת הכפל או ביטוח היתר בשאר הכיסויים נובעת בעיקרה מהחזקת כיסוי דומה בחברות שונות", כאשר "כיסוי התאונות האישיות הוא היחיד שבו הרוב הגדול של הכיסויים הללו הם ביטוחי פרט", כדברי עורכי הדוח (שם, עמ' 16-21). לאור האמור לעיל, מוצע לקבוע חובת יידוע של מבטח, הן בביטוח בריאות פרטי והן במסגרת שירותי בריאות נוספים של קופות החולים על קיומו של ביטוח כפל. זאת, כדי לאפשר לאזרח לערוך בחירה מודעת האם ברצונו לבטח עצמו בביטוח יתר. דרך זו להתמודד עם תופעת ביטוח היתר נבחרה מכיוון שכפי שמציינים גם עורכי הדוח, יש היגיון כלכלי בכפל ביטוח במוצרי פיצוי (בהם המבוטח מקבל סכום חד פעמי בקרות אירוע ולא החזר של הוצאות כשיפוי), זאת לעומת מוצרי שיפוי שבהם לרוב אין היגיון שכזה (אלא אם הרכישה נעשית על מנת להתמודד עם גבולות הכיסוי). בנוסף, כדי לוודא אכיפה של חובת היידוע, מוצע לאפשר לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון להטיל עיצומים כספיים בגין הפרתה. --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום י"ח באלול התש"ף – 7.9.20 הוספת סעיף 54א 1. בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 אחרי סעיף 54 יבוא: בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 אחרי סעיף 54 יבוא: בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 אחרי סעיף 54 יבוא: בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 אחרי סעיף 54 יבוא: בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 אחרי סעיף 54 יבוא: "חובת יידוע בדבר כפל ביטוח "חובת יידוע בדבר כפל ביטוח "חובת יידוע בדבר כפל ביטוח 54א. (א) מבטח לא יבטח אדם בביטוח נוסף על ביטוח קודם שבו הוא מבוטח בשל אותו סיכון, לתקופות חופפות (להלן – ביטוח כפל) אלא לאחר שקיבל הסכמתו המפורשת לכך; השר יקבע הוראות לעניין אופן ביצוע סעיף זה, לרבות לעניין בירור קיומו של ביטוח כפל. (ב) לעניין סעיף זה, "ביטוח" – ביטוח תאונה מחלה או נכות, או תוכנית לשירותי בריאות נוספים לפי סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי התשנ"ד–1994." תיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) 2. בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981– בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981– בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981– בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981– בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981– (1) בסעיף 92א(א) אחרי "(2א)" יבוא "או 54א"; (1) בסעיף 92א(א) אחרי "(2א)" יבוא "או 54א"; (1) בסעיף 92א(א) אחרי "(2א)" יבוא "או 54א"; (1) בסעיף 92א(א) אחרי "(2א)" יבוא "או 54א"; (1) בסעיף 92א(א) אחרי "(2א)" יבוא "או 54א"; (2) בתוספת השלישית, אחרי פרט (1) יבוא: (2) בתוספת השלישית, אחרי פרט (1) יבוא: (2) בתוספת השלישית, אחרי פרט (1) יבוא: (2) בתוספת השלישית, אחרי פרט (1) יבוא: (2) בתוספת השלישית, אחרי פרט (1) יבוא: "(1א) ביטח אדם בביטוח כפל בניגוד להוראות סעיף 54א לחוק חוזה הביטוח". "(1א) ביטח אדם בביטוח כפל בניגוד להוראות סעיף 54א לחוק חוזה הביטוח". "(1א) ביטח אדם בביטוח כפל בניגוד להוראות סעיף 54א לחוק חוזה הביטוח". "(1א) ביטח אדם בביטוח כפל בניגוד להוראות סעיף 54א לחוק חוזה הביטוח".