הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השבע-עשרה
הצעת חוק של חבר הכנסת
רן כהן
פ/1700/17
הצעת חוק הלוואות ללא זכות חזרה, התשס"ז-2006
הגדרות
1.
בחוק זה:
"הליכי גביה" – כהגדרתם בחוק ההוצאה לפועל , תשכ"ז 1967;
"הליכי מימוש" – כהגדרתם בחוק ההוצאה לפועל , תשכ"ז 1967;
"הלוואה" – הלוואה הניתנת לצורך רכישת דירת מגורים יחידה או בנייתה או למטרה של רכישת זכויות בדירה או זכות אחרת במקרקעין שהינה יחידה ומטרתה מגורים על-ידי גוף הרשאי על-פי דין להעניק הלוואות אשר נרשם בגינה משכון על דירת המגורים כערובה לחיוב;
"נכס" – דירת מגורים יחידה או זכות אחרת במקרקעין שהינה יחידה ומטרתה מגורים אשר לצורך רכישתה ניתנה הלוואה כאמור בחוק זה והיא משועבדת כבטוחה לפירעון ההלוואה;
"השר" - שר הבינוי והשיכון בהסכמת שר האוצר;
"הועדה" - ועדת הכספים של הכנסת;
תנאים למתן הלוואה
2.
על אף האמור בכל חוק, כל הלוואה תעמוד בתנאים המפורטים להלן:
(א)
הבטוחה היחידה לצורך פירעון ההלוואה תהיה מימוש זכויות המשכון של הלווה בנכס;
(ב)
לא יידרשו ערבים מטעם הלווה כתנאי למתן ההלוואה ולא תידרש מהלווה כל ערבות או בטוחה מלבד האמור בסעיף קטן (א);
(ג)
בהסכם ההלוואה שייערך בין הצדדים יירשם במפורש כי על ההלוואה חלות הוראות חוק זה;
פטור ללווה על יתרת חוב
3.
לווה אשר נטל הלוואה בהתאם להוראות חוק זה לא יחויב בסכום העולה על התמורה שתתקבל עבור הנכס במסגרת הליכי המימוש של הנכס.
חלוקת התמורה בגין מכירת הנכס המשועבד
4.
(א)
במידה ולאחר קיזוז חוב ההלוואה וההוצאות שהוצאו לצורך מימוש הנכס מכספי התמורה שהתקבלו בגין מימוש הנכס, נותר חוב מכל סוג שהוא ללווה, יופטר הלווה מיתרת כל חוב שנותרה במסגרת הליכי הגבייה והמימוש;
(ב)
במידה ולאחר קיזוז חוב ההלוואה מהתמורה שהתקבלה בגין מכירת הנכס לא נותרה יתרה למימון כל ההוצאות שהוצאו ע"י המלווה לצורך מימוש הנכס, לא יהא המלווה זכאי לחייב את הלווה בגין הוצאות אלה, כולן או חלקן.
(ג)
במידה ולאחר קיזוז חוב ההלוואה וההוצאות שהוצאו לצורך מימוש הנכס מכספי התמורה שהתקבלו בגין מימוש הנכס נותרה יתרה, תועבר יתרת התמורה ללווה.
ביצוע ותקנות
5.
השר יהיה ממונה על ביצועו של חוק זה והוא רשאי, באישור הועדה, להתקין תקנות לביצועו, במידה ואלה יידרשו.
אי התנאה
6.
הוראות חוק זה יחולו על אף האמור בכל דין, ואין להתנות עליהן.
הוראות מעבר
7.
הוראות חוק זה לא יחולו על הלוואות אשר ניתנו טרם חיקוקו של החוק זה.
תחילה
8.
תחילתו של חוק זה במועד פרסומו ברשומות.
דברי - הסבר
חוק זה נועד ליצור שוק הלוואות אשר הבטוחה לפירעונן הינה הנכס המשועבד בלבד, בדומה לשוק ההלוואות לדיור הנהוג בארצות הברית.
בישראל מקובל כי כל נוטל משכנתא משעבד לבנק, בנוסף לנכס עצמו גם את התחייבויות של ערבים חיצוניים וכן את ערבותו הוא.
על פי הנהוג בישראל, עם היווצרות חוב ופינוי הנכס על ידי הבנק, לא מסתיימת חובתו של הלווה לתשלום המשכנתא במלואה - וזאת עד למכירת הנכס על ידי הבנק או עד לתשלום המשכנתא על ידי הערבים. בכך הופך שיעבוד הנכס ללא רלוונטי לנוטל המשכנתא.
החוק המוצע יאפשר הן ללווה והן למלווה וודאות גדולה יותר לגבי הסיכון הפיננסי אותו נוטל כל אחד מהצדדים האמורים, מאחר ופירעון החוב יהיה נגזרת של משתנה אחד בלבד: שווי הנכס בעת מימושו.
יתרון נוסף בהצעת החוק הוא סיום הצורך בערבים לפירעון המשכנתא - משום שהנכס המשועבד יהיה הבטוחה היחידה לתשלום המשכנתא.
על כן מוצע לפעול כדי לחלק את הסיכונים בין הלווה - האדם הפרטי, לבין המלווה - הבנק או חברת הביטוח, בצורה מאוזנת יותר.
הצעת חוק דומה בעיקרה הונחה על שולחן הכנסת השש-עשרה על ידי חברת הכנסת יולי תמיר וקבוצת חברי הכנסת (פ/3957).
-----------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ב בחשון התשס"ז – 13.11.06