חומר רקע
כ"ד בתמוז, תש"פ
16
ביולי ,
2020
1
לכבוד
ח"כ יעקב מרגי
יו"ר ועדת הכלכלה
כנסת ישראל
ירושלים
,שלום רב
:הנדון
הצעת חוק נתוני אשראי (תיקון - ס אי ,)ור שימוש בנתוני אשראי שנאספו בתקופת משבר הקורונה
התש"ף-
2020
בשם
:חברי איגוד חברות האשראי שבלשכת המסחר (להלן
""האיגוד ), האיגוד מבקש
להתייחס ל הצעת חוק נתוני
אשראי (תיקון- ס אי ,)ור שימוש בנתוני אשראי שנאספו בתקופת משבר הקורונה
התש"ף-
2020
:(להלן "הצעת חוק
נתוני אשראי)"
, שנקבעה לדיון ביום20.7.2020
.בוועדת הכלכלה
בעקבות המשבר המתמשך בשוק, עלתה ביום5.7.2020
,
הצעת חוק נתוני אשראי, לדיון בוועדת השרים לענייני
.חקיקה ואושרה לקריאה טרומית
לפי הצעת חוק נתוני האשראי, מאגר נתוני האשראי לא יכלול נתונים שנאספו מה-1
במרץ
ועד ל-1 ביולי
2020
ות ונ
נים שכבר הועברו, ימחקו. שר המשפטים יכול להאריך את התקופה האמורה
בשישה חודשים נוספים אם
.יתארך המשבר
הצעת החוק מבקשת
לתקן את
חוק נתוני אשראי תשע"ו-
2016
:(להלן""החוק), אשר
נחקק בעקבות מסקנות-
הוועדה לשיפור המערכת לשיתוף בנתוני אשראי, מהן עלה הצורך לספק פתרון לפערי המידע בשוק האשראי בין
הלווים למלווים, כדי לאפשר יצירת תמחור אשראי המבטא את רמת הסיכון במתן הלוואה ללווה, באופן
אובייקטיבי, באמצעות גישה רחבה למידע.
לפיכך, באפריל2019
, הוקם
מאגר נתוני האשראי,
על ידי בנק ישראל. המאגר כולל את היסטוריית האשראי של
הלקוח בשלוש השנים האחרונות ,אילו הלוואות הוא נטל, מסגרות האשראי שקיבל מהבנק וחבר
ו ת כרטיסי
האשראי, היסטור
י .ית התשלומים שלו, האם נפתחו נגדו הליכי גבייה וכדומה נתונים אלה קריטיים לחיתום עסקת
ה ,אשראי, והנגשתם לנותני האשראי היוותה חוליה חיונית בשכלול שוק האשראי וחילול תחרות אל מול הבנקים
.שהיו, קודם לכן, האוחזים הבלעדיים במידע האשראי של הלקוחות
האיגוד מבין
את הרציונל
,בהצעת חוק נתוני האשראי שהינה להגן על לווים
ש נקלעו לקשיים כלכליים בעקבות
משבר הקורונה ואשר אינ
ם עומדים בהחזרי האשראי שלהם .
,יחד עם זאת כמו כל חקיקה, יש לאזן בין אינטרסים נוגדים, ולקבוע אמת מידה ראויה, שאינה פוגעת באופן העולה
.על הנדרש באיזה מהצדדים
- 2 -
נותני האשראי נדרשים למידע כדי לנהל את סיכוניהם. העדר מידע הו ,א קושי ממשי, ודאי, אל מול הבנקים
.ולמעשה, פוגע בתחרות
אך, מעל לכל אלה-
מידע מטעה, לא רק שהוא בגדר קושי ממשי, אלא שהוא בגדר מידע שמסכל את יכולת נותן
האשראי לחתם עסקת אשראי ולהחליט האם להעמיד אשראי ללקוח,
.אם לאו
,הכוונה "להעלים" מידע מתוך נתוני האשראי הוא בגדר הטעיה של ממש, שכן, מידע זה לא יהיה חשוף לנותן
.האשראי והוא לא יוכל לשקלל אותו במסגרת שיקוליו
.תוצאה זו אינה מתקבלת על הדעת
נותני האשראי, כמי שנהנו ממיעוט מידע גם קודם לכן, פיתחו כלים מתאימים על מנת להעריך את סיכוניהם בקשר
עם העמדת אשראי. חזקה על נותני האשראי כי יידעו לשקול את כלל השיקולים הרלוונטיים לעניין, אף אם ייחשף
.בפניהם המידע הנוגע לתקופת משבר הקורונה
האיגוד אינו מתנג ד כי המידע הרלוונטי יסומן ככזה שחל בתקופת הקורונה, ובלבד-
.שהמידע יהיה גלוי, ולא יוסתר
כאמור, חברי האיגוד יידעו לשקלל את הנתונים ולקבל החלטה בשוק תחרותי אם להעמיד אשראי, אם לאו, גם
תחת משברים שחווה הלווה בתקופת הקורונה- זהו מקור לחמם, ואלה היתרונות ש.להם על פני השוק הבנקאי
לצד האמור, ודאי קיים חשש, כי ,העדר מידע אובייקטיבי ורחב
כמפורט
לעיל, ימנע את האפשרות לבחון באופן
פרטני את רמת הסיכון של כל לווה ולווה, וכפועל יוצא יוביל
בהדרגה
להפחתה בשימוש במאגר על ידי נותני
האשראי ובסופו של דבר, אף להפסקת השימוש בו , והחלפת מידע זה
בנתונים סטטיסטיים וכלליים , תוך, שבסופו
של דבר, הנפגע העיקרי מבחינה בלתי מסוימת זו, הנו הלווה, ומודרי האשראי, שממילא ידם אינה משגת הלוואה
.מהבנקים
לצד האמור, לעמדת האיגוד, הצעת החקיקה חותרת תחת התכליות שכל הנוגעים בדבר נאבקו קשות כדי לק
מו ד.
,כך
שיתוף מידע נועד למנוע התנהגות "אופורטוניסטית" של לווים
. כאשר
היסטוריית האשראי שלהם חשופה
למלווה, גובר התמריץ של הלווה לעמוד בהתחייבות לפרוע הלוואות, שכן אחרת ייפגע המוניטין שלו .
תשלום
החובות, יאפשר
ללווה
לייצר לעצמו .מוניטין טוב יותר ולקבל תנאי אשראי טובים יותר
כמו כן, שיתוף המידע מצמצם את האפשרות של
מינוף יתר, ב העדר שיתוף במידע, יכול לווה ליטול הלוואה מכמה
מלווים באופן שכל מלווה מודע אך ורק להלוואה שנתן בעצמו, בלי להיות מודע לרמת הסיכון הכוללת של אותו
לווה. ממצב זה נגזר גם תמחור לא מדויק של האשרא.י
כלומר, חסימת המידע בתקופת משבר הקורונה, עשויה
לעודד התנהגות לא אח .ראית של לווים, מתוך ידיעה כי המידע אודותיהם לא יישמר
- 3 -
אפקט דומה ארע, בעקבות ההנחיה שלא להתחשב בשיקים שחזרו בתקופת משבר הקורונה לצורך הכרזה על חשבון
מוגבל -
,כך שנוצרה תנועה מסיבית של ביטולי שיקים על ידי מושכי שיקים באופן שהחוק למעשה נוצל .לרעה
יישום ,הצעת חוק נתוני אשראי ,בנוסחו דהיום
י ,פגע בתכליות המופיעות לעיל ויפגע בנותני האשראי במידה שעולה
.על הנדרש
,מעבר לכך, קיים חשש כי כתוצאה נגזרת
היצע האשראי במשק
,יפחת
שכן התמריץ למלווים להלוות, בנסיבות
אל
ה קטן.
לחילופין
האמור עשוי להוביל לפגיעה ב
כלל ה ,לווים עקב הגדלת רכיב הסיכון של ההלוואות, ותמחורן בהתאם מה
שיוביל
בסופו של דבר העי פג ל בציבור הלווים
,בכללותו במסגרת ניהול סיכוני האשראי של המלווים וכן ב
מ חזור
העסקים של נותני האשראי .
התערבות המחוקק בעתות משבר הינה ראויה ומוערכת, אנו ערים ליוזמות שעולות בימים אלו במטרה לסייע
.לאזרחי המדינה שנקלעו למשבר, כדוגמת הקרן להעמדת הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה ברם,
יש לדאוג שהתערבות המחוקק תעשה תוך איזון ראוי בין הצורך לסייע ללווים בתקופה זו מחד, ומאידך לא לפגוע
באמינות מאגר נתוני
האשראי ,וא תוך פגיעה מינימאלית בנותני האשראי .
,למיטב הידוע גם בעולם לא בוצעו
מהלכים
דומים
של עצירת דיווחים שליליים וחיוביים
ל
מאגר נתוני האשראי
בתקופת משבר הקורונה הנוכחי, אלא
.מתן הקלות ספציפיות בסימון הנתונים ובהתחשבות בדירוג ללקוח
לפיכך, מן הראוי, כי בתקופת משבר הקורונה כפי שמוגדרת בהצעת חוק נתוני האשראי ,
ישוקפו כלל הנתונים לנותני
האשראי, ואין מניעה כי אלה
יסומנו באופן שיקבע המחוקק כי הם חלו בתקופת מגפת הקורונה ,
וכמובן שנותני
האשראי יידעו לשקול שיקול זה במסגרת הליך החיתום שלהם. לחלופין ,
ניתן
לנה
ל
שתי רשימות של
הצגת דירוג
י
אשראי , אחת לתקופת משבר ,הקורונה ואחת מלאה
זאת כדי
שתוצג התמונה המלאה שתאפשר לנותני האשראי
.לקבל החלטה אובייקטיבית ונכונה בעת שקילת מתן אשראי ללווים
הצעת החקיקה משליכה
דווקא ו
בפרט בימים אלו בהם השוק משווע להזרמת
אשראי למשק, הנעת הכלכלה
וחזר
ת
ה לשגרה בצורה שתיטיב עם הלווים והציבור בכלל .
אישור
תיקון החקיקה
כפי שהוא מוצע על כנו, יפגע
קשות בכל מטרות אלה , כך שחייבים לבחון את הצעתינו שתאזן בין הרצון להגן על מי שנקלעו למצב כלכלי בעייתי
.בתקופת הקורונה, ובין הצורך בהעמדת אשראי במחיר תחרותי וזול לכלל אזרחי ישראל
- 4 -
האיגוד עומד לרשותכם לכל שאלה.בנושא
,בברכה
עודד אופק, עו"ד
מ. פירון ושות', עורכי דין
:העתק
,ח"כ משה גפני
יו"ר ועדת הכספים של הכנסת
,ח"כ יעקב אשר יו"ר ועדת
ה,חוקה חוק ומשפט של הכנסת
חברי ועדת
ה
כלכלה של הכנסת
פרופ' אמיר ירון, נגיד בנק ישראל
ד"ר משה ברקת, מנהל רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
עו"ד איתי עצמון , יועמ"ש ועדת
ה
כלכלה של הכנסת
עו"ד ארז קמיניץ, המשנה ליועץ המשפטי
לממשלה, משרד המשפטים
עו"ד רוני נויבואר
, מחלקת ייעוץ וחקיקה, משרד המשפטים
עו"ד ברוך לוברט, יועמ"ש רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
עו"ד טידה שמיר, יועמ"שית בנק ישראל
רו"ח אייל חדד, הממונה על
שיתוף בנתוני אשראי, בנק ישראל
,מר כפיר בטט אגף התקציבים, משרד
האוצר
גב' לאה ורון, מנהלת ועדת הכלכלה של הכנסת
חברי איגוד חברות האשראי ב
לשכ
ת המסחר