חומר רקע
בנק ישראל
הממונה על שיתוף
ב
נתוני אשראי
תל אביב, כ
"ד תמוז, תש"ף
16
יולי2020
CCR20-336.docx
,לכבוד
חברי ועדת הכלכלה
:הנדון הפעלת סמכות הממונה על שיתוף בנתוני אשראי לסימון נתוני אשראי אשר הושפעו ממשבר
הקורונה
כללי
ל משבר הקורונה
השפעות כלכליות על כלל אזרחי ישראל, משקי בית, עסקים קטנים וחברות .
פיטורי
,עובדים השבתת
ה פעילות
ה
עסקית, חופשות כפויות, חל"ת , והיקלעות לקשיים של עסקים רבים ,'וכד
מעצימים את הנטל הכלכלי על אזרחי המדינה, דבר שמקבל
ביטוי
,במקרים מסוימים
בנתונים
המדווחים
למערכת נתוני אשראי , אשר משמשים נותני אשראי שונים לשם הערכת הסיכון שבמתן
הלוואות ללווים.
השינוי בנתונים
מ
שפיע על
היכולת של לווים
מסוימים
.לקבל אשראי ועל תנאי האשראי
,בהתאם למידע ולדיווחים צפויים
הדירוגים
הפנימיים
של הב
נקים
להשתנות במקרים מסוימים וכן
עשויה להיות השפעה על דירוגי הלקוחות
המבוצעים בידי לשכות האשראי.
הבנק העולמי פרסם מסמך מדיניות ובו שורה של המלצות לרגולטורים וללשכות האשראי, להתמודדות
עם משבר הקורונה ביניהם:
להמשיך עם הדיווח למאגרי הנתונים( כרגיל כך שהדיווח יכלול
מידע חיובי ו מידע)שלילי;
להוסיף הערה לדיווח-
אסון טבע או כוח עליון (כפי שנעשה בארה"ב, אנגליה, ואיטליה), באופן
שיסייע לייחד את המשבר ממצב עסקים רגיל;
להקפיד על הגדרות אחידות לכלל המדווחים.
בהתאם
להמלצות ,הבנק העולמי נקבעו
על ידי הממונה על
שיתוף בנתוני אשראי בבנק ישראל
הנחיות
למקורות המידע המדווחים מידע למאגר
לגבי
חובת
סימון .עסקאות מסוימות בשל המשבר
בתאריך
19.5.2020
נתן הממונה הוראה
כללית הקובעת את החובה לסמן עסקאות בשל אירועים
שייקבעו בהנחיית הממונה1
.סימון העסקאות הוגדר כ-
"עסקה המסומנת בשל
אירוע
על פי הנחיית
.)הממונה", כאשר הגדרה זו תאפשר בעתיד סימון דומה בשל אירועים אחרים (ככל שיהיו
ביום
זה הודיע הממונה
על האירוע
המחייב את
הפעלת הסימון והוא משבר הקורונה.
הודעה זו נעשתה ב 'חוזר הממונה מס01-20
אשר מורה לכלל מקורות המידע מ סוג נותני אשראי לסמן
בהערה הנ"ל את העסקאות אשר עומדות בקריטריונים
)שנקבעו (ומפורטים להלן
החל מדיווח נתוני
מרץ2020
ועד להודעה חדשה.
1 הוראה זו ניתנה במסגרת הוראת הדיווח של מקורות המידע לבנק ישראל (הוראה
201
.)
2
בכלליות, הקריטריונים
קובעים כי
ב עסקה אשר בחצי שנה שלפני המשבר (ספטמבר2019
ועד פברואר
2020
)
הייתה תקינה (לא הייתה עם מידע שלילי בהתאם המפורטות
בהמשך המסמך )ו החל ממרץ הפכה
.ללא תקינה (יש בה מידע שלילי) יש לסמן את קוד ההערה האמור
לדוגמה: הלוואה ששולמה באופן תקין בין החודשים ספטמבר2019
עד פברואר2020
ובמרץ החל פיגור
בתשלומים(
הפיגור מהווה)מידע שלילי - יש לסמן את קוד ההערה החל ממרץ,
חודש בחודשו עד
.הודעה חדשה, וכל עוד העסקה בפיגור
הקריטריונים
ל
הוספת הער
ה ל
דיווח:
1.
הסימון מבוצע על כל עסקאות האשראי
, לרבות
מסגרת עו"ש, הלוואה, הלוואת משכנתה, מסגרת
אשראי מתחדשת)(אשר כוללת גם מסגרת אשראי בכרטיסי אשראי
וכן על ערבות שהועמדה על ידי
נותן האשראי.
אין אפשרות ל
סימון של שיקים והוראות קבע אשר ניתנו בחשבון וחזרו, בשל מורכבות טכנולוגית .
אולם, במקרה בו חוזרים שיקים או הוראות קבע, מדובר על פי רוב
בחריגה
ממסגרת האשראי
בחשבון העו"ש של הלקוח (שכן הדיווח נעשה על שיקים
והוראות קבע שחוזרים בשל אי כיסוי
,)מספיק בחשבון
וחריגה ממסגרת האשראי הינה עסקה מסומנת. אנחנו מעריכי
ם
כי קיימים מקרים
.מועטים בלבד בהם חוזר שיק או הוראת קבע אך אין סימון על עסקת מסגרת האשראי בשל חריגה
2.
הסימון יופעל רק על עסק
ה שנכרתה טרום האירוע ושרק לאחריו
דווח לגביה
מידע שלילי
אשר
,כולל, בין היתר מידע אודות פיגור בתשלומי עסקת האשראי, קיום הליך משפטי בקשר לעסקה וכן
מקרים בהם מקור המידע מסכים עם הלקוח על ארגון חוב מחדש הכולל מחילה על חלק מחובו של
הלקוח .
יחד עם זאת, כאשר נותן האשראי הגיע להסכמה עם הלקוח על ה
קפאת תשלום בעסקה,
דחייה של
תשלום
, או הגדלת מסגרת אשראי , הדיווח
י.שקף זאת באופן שלא יפגע בלקוח כלומר, אין
מדובר
ב מידע שלילי בקשר לעסקה ולכן.עסקה זו לא תסומן כלל
3.
,כמו כן בהתאם לקריטריונים אשר נקבעו בהנחיה
סימון ההערה יהיה כדלקמן :
3.1
. הסימון יבוצע ברמת עסקה ולא ברמת לקוח
-
המשמעות היא שאם ללקוח יש יותר מעסקה
.אחת, כל עסקה תיבחן בנפרד בהתאם לעמידתה בקריטריונים לסימון
3.2
.
הסימון יופעל רק לגבי עסקאות
שלא היה ל
גביהן
מידע שלילי
בתקופת טרום האירוע -
לעניין
זה נקבעה
תקופת עוגן
המהווה
נקודת ייחוס לתקופה שתוגדר כ"טרום האיר וע", בה לא היה
מידע שלילי בעסקה של חצי שנה מנתוני ספטמבר2019
ועד פברואר2020
.
3.3
.
הסימון יהיה חודשי
ולא חד פעמי.
3.4
.
מועד תחילת הסימון יהיה
ב
התאם להנחיות הממונה (החל מנתוני חודש מר
ץ
2020
)
ובאופן
רטרואקטיבי
במידת הצורך -
מקורות המידע הונחו
לבצע תיקון לעסקאות אשר
הושפעו כבר
.מהקריטריונים שנקבעו בהנחיות הממונה
3.5
.
הסימון יקבל
שיקוף בדוח האשראי של הלקוח
אשר נותני האשראי רשאים לבקש כאשר
הלקוח מבקש אשראי, וגם
בדוח ריכוז הנתונים
.אשר לקוחות רשאים להפיק מהמאגר
לא נקבע מועד סיום מוגדר מראש לדיווחים בהתאם להוראת הממונה והדיווח יהיה עד לקבלת הנחיה
.חדשה מהממונה נקבע כי .אחת לתקופה יתקיים דיון פנימי בבנק ישראל אם נדרש להמשיך בסימון
מקורות המידע יקבלו עדכון לגבי הסרת הסימון זמן סביר.מראש
.נכון להיום ההנחיה יושמה על ידי כל נותני האשראי המדווחים