הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2157437 הכנסת העשרים וארבע יוזם: חבר הכנסת מיקי לוי ______________________________________________ פ/391/24 הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הגבלת עמלת ביטול עסקה בעד שירותי סליקה שמשלם עסק זעיר, קטן או בינוני), התשפ"א–2021 דברי הסבר בשוק כרטיסי האשראי בישראל מועברות לסליקה מדי שנה עסקאות בסך של כ-250 מיליארד שקלים חדשים (שווה ערך ל-50% מהצריכה הפרטית). שוק עצום זה מתאפיין ברמת ריכוזיות גבוהה ומורכב משלוש חברות המספקות שירותי סליקה לכרטיסי אשראי שרמת התחרות ביניהן נמוכה. חברות אלה, הדומות זו לזו, ובבעלות הבנקים, מספקות את שירותי הסליקה לכל בתי העסק בישראל, כשרק הכנסותיהן מגבייה זו עומדות על כ-3 מיליארד שקלים חדשים לשנה ומהוות נתח עיקרי מרווחיהן. חוסר התחרות בשוק הסליקה מביא לפערים עצומים בעמלות שירותי הסליקה בין עסקים קטנים וגדולים, שכן לעסקים הגדולים יש כושר מיקוח מול חברות הסליקה בעוד שבקרב העסקים הקטנים, בהיעדר אלטרנטיבות, כושר המיקוח מוגבל ביותר. סליקת כרטיס אשראי היא פעולה תפעולית בלבד, שבה הסולק המקבל את הכסף ממנפיק הכרטיס (חברות האשראי, בשני הכובעים) מעביר אותו לבית העסק בחשבון נאמנות, כך שהיא אינה כרוכה בסיכון אלא בפעולת תיווך ממוחשבת גרידא. על אף האמור, מחיר הסליקה משתנה מעסק לעסק, וכמוהו גם מחיר העמלה שנאלץ בית העסק לשלם לחברת הסליקה, בשל ביטול עסקאות שהחיוב בהן נעשה באמצעות כרטיס חיוב. יוצא, כי בתי העסק הקטנים משלמים לחברת הסליקה עמלה הגבוהה באופן משמעותי מהעמלה הנגבית מהם בעת ביצוע העסקה, לעיתים עד כדי 50% מעלות המוצר או השירות שבוטל. מעדויות רבות של עסקים קטנים עולה כי עסקים רבים מחויבים בעמלת ביטול עסקה באמצעות כרטיס חיוב לחברת הסליקה בסכומים היכולים להגיע לכמה עשרות אחוזים ממחיר המוצר או השירות, ויש עסקים שגבו מהם עמלות שמגיעות לקרוב ל-50% ממחיר המוצר או השירות כאמור. כן, עולה כי ככל שמדובר בעסק קטן ופריפריאלי יותר, גדלה העמלה שדורשות חברות כרטיסי האשראי מהכנסותיו של העסק מתשלומים בכרטיס אשראי. כמו כן, שוק הסליקה הישראלי מתאפיין ברמת מורכבות גבוהה, הן משום שבמקום עמלת סליקה פשוטה אחת, מחולקת העמלה לשלל סוגי עמלות, שחברות הסליקה גובות כתוספות רבות מעבר לעמלת בית העסק הבסיסית, כגון תוספת לעסקה במסמך חסר, תוספת לקרדיט ותוספת לעסקת תייר. כמו כן, עמלות אלה אינן מוחזרות בעת ביטול עסקה למרות שהמנפיקים מחזירים לחברות הסליקה את העמלה במקרה כזה. בתי העסק, בעיקר הקטנים, מתקשים להשוות מחירים ולהבין כמה הם משלמים בפועל, מקום בו לאף אחד משלושת השחקנים הקיימים אין שום אינטרס להציע עמלה אחידה ופשוטה ומועדי זיכוי זהים לכל סוגי מותגי כרטיסי האשראי. כאמור, סליקה היא פעולה תפעולית ממוחשבת, בין אם מדובר בחיוב בשל עסקה ובין אם מדובר בחיוב בשל ביטול עסקה ואין כל סיבה שפעולה פשוטה זו תגיע לרמות מחיר כל כך גבוהות של אחוזים מופרזים משווי העסקאות, ואין סיבה שיהיו הבדלי מחירים כה קיצונים בין בתי עסק גדולים לקטנים בשירות הסליקה. עקב היעדר תחרות בשוק הסליקה, משמרות חברות כרטיסי האשראי מצב אנומלי בו בעבור כל עסקה משולמת לחברת כרטיסי האשראי עמלה שונה ונכון הדבר גם בעת חיוב בתי עסק בעמלות בעד ביטול עסקה המתבצעת באמצעות כרטיס חיוב. מוצע לפיכך לקבוע כי העמלה שתגבנה חברות סליקה בעד ביטול עסקאות של כל העסקים שהן מאגדות תחתיהן לא תעלה מעל שיעור מקסימלי ואחיד של 0.4% ממחיר המכירה. עוד מוצע לקבוע כי תנאי ההתקשרות עם בעל עסק ישלחו אליו בכתב, ובלי שלחברה המספקת את שירותי הסליקה תהיה האפשרות לשנותם בלי שנתקבלה הסכמתו לכך. מדובר בצעד הכרחי, כאשר הממשלה מעוניינת לצמצם את השימוש במזומן ואף פועלת לאלץ עסקים קטנים להפסיק לקבל תשלום במזומן. הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת העשרים ועל שולחן הכנסת העשרים ושלוש על ידי חבר הכנסת מיקי לוי (פ/5686/20; פ/316/23). הצעת החוק זהה לפ/316/23 ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית. הוספת סעיף 7א1 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 7א יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 7א יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 7א יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 7א יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 7א יבוא: "עמלת ביטול עסקה בעד שירותי סליקה שמשלם עסק "עמלת ביטול עסקה בעד שירותי סליקה שמשלם עסק "עמלת ביטול עסקה בעד שירותי סליקה שמשלם עסק 7א1. (א) בסעיף זה – "כרטיס חיוב", "לקוח", "סולק", ו"עסקה" – כהגדרתם בסעיף 36ט לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981; "עמלת ביטול" – עמלה שגובה סולק מעסק בעד ביטול של עסקה שבוצעה בכרטיס חיוב; "עסק" – עסק זעיר, קטן או בינוני, כהגדרתם בחוק חובת המכרזים, התשנ"ב–1992. (ב) לא יגבה סולק מעסק בעת ביטול עסקה שחויבה באמצעות כרטיס חיוב עמלת ביטול עסקה בעד שירותי סליקה העולה על 0.4% משווי העסקה שנסלקה על ידו. (ג) גביית עמלה כאמור בסעיף קטן (ב), שגובה סולק מעסק, תהיה בהתאם לחוזה בכתב; בחוזה כאמור תפורט גם תקופת ההתקשרות."