הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2156238
הכנסת העשרים וארבע
יוזמים: חברי הכנסת שלמה קרעי
חוה אתי עטייה
משה אבוטבול
ישראל אייכלר
______________________________________________
פ/158/24
הצעת חוק לתיקון פקודת הבנקאות (הגבלת עמלת פירעון מוקדם של הלוואה לדיור),
התשפ"א–2021
דברי הסבר
פקודת הבנקאות, 1941, מאפשרת לבנקים לגבות בעת מיחזור משכנתא עמלת פירעון מוקדם, המהווה לכאורה שיפוי על עלות גיוס ההון של הבנק לצורך העמדת האשראי. בפועל, עמלה זו הפכה לעושק הלווים תמורת הרווחים העתידיים שהבנק מאבד בעת מיחזור המשכנתא, ללא קשר לעלות גיוס ההון שלו בפועל.
כאשר לקוח נאלץ לפרוס מחדש את תשלומי המשכנתא או מעוניין בהוזלת מסלול המשכנתא כדי ליהנות מתנאים טובים יותר המתאימים למצבו הכלכלי ותנאי השוק (מיחזור המשכנתא), הוא נאלץ לשלם עמלת פירעון מוקדם. עמלת הפירעון המוקדם יכולה להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים מעבר ליתרת קרן ההלוואה. תשלומים אלו חוסמים למעשה את התחרות בשוק המשכנתאות ומשעבדים את הלקוח למסלול היקר אליו התחייב בעבר, בלי יכולת להוזיל את עלויות ההלוואה.
הטענה שיש לשפות את הבנקים על הרווח העתידי בשל עלות גיוס ההון לצורך העמדת האשראי התאימה לתנאים הכלכליים ששררו בשנות השמונים של המאה הקודמת וכיום אינה רלבנטית עוד. גיוס ההון כיום נעשה לרוב בדרך של פיקדונות לתקופות קצרות יותר, ובכל אופן בריבית נמוכה הרבה יותר.
אין הצדקה כלכלית לדרוש מהלקוח לשלם לבנק שווי של 10 או 20 שנים של רווחים עתידיים, וזו גם לא היתה כוונת המחוקק במקור, כפי שניתן ללמוד מפרוטוקולים של מליאת הכנסת בדיונים בנושא (2 במרץ 1992 ועוד). המחוקק נתן לבנקים, לפני 30 שנים, את הזכות לגבות את העמלה בעקבות תנאי שוק קיצוניים. כעת, מוצע לבטל זכות זו. יתרה מכך, הגיבוי המלא שמקבלים הבנקים, בהתנגדותם להסדר המוצע, מבנק ישראל, לא מעיד על כך שהעמלה מוצדקת. בהקשר זה יצוין כי בחודש אפריל 2019, ועדת חקירה פרלמנטרית שקמה כדי לבחון, בין היתר, את התנהלות בנק ישראל מול הבנקים בנושא הלווים הגדולים, הגיעה למסקנה כי "הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מתנהל מול המערכת הבנקאית כרגולטור שבוי, אשר לא פועל להרתעת מפוקחיו".
במצב כיום, בשל עמלת הפירעון המוקדם, חוזי ההלוואה לדיור עליהם מחתימים הבנקים את לקוחותיהם מגבילים למעשה, בחסות החוק, את התחרות בשוק המשכנתאות.
על כן, מוצע לקבוע כי בנק לא יגבה עמלה בשל פירעון מוקדם של הלוואה לדיור, אלא ב-12 החודשים הראשונים מעת נטילת ההלוואה או משכון דירת המגורים, לפי העניין. מוצע להחיל את הוראות התיקון על כל פירעון מוקדם של הלוואה לדיור, כולל הלוואות לדיור שניתנו לפני תחילת ההסדר המוצע.
התיקון המוצע יעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, יוביל להוזלה משמעותית בתשלומי הדיור ויסייע למעמד הביניים, לאוכלוסיות מוחלשות ולזוגות צעירים להתמודד עם יוקר תשלומי הדיור.
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת העשרים ושתיים ועל שולחן הכנסת העשרים ושלוש על ידי חבר הכנסת שלמה קרעי וקבוצת חברי הכנסת (פ/428/22; פ/198/23).
הצעת החוק זהה לפ/198/23 ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"א באייר התשפ"א (03.05.2021)
תיקון סעיף 13 1. בפקודת הבנקאות, 1941 (להלן – הפקודה), בסעיף 13(א)(2), בסופו יבוא "ובלבד שתאגיד בנקאי לא יגבה עמלה כאמור אלא במהלך 12 החודשים שתחילתם במועד קבלת ההלוואה או במועד מישכון דירת המגורים, לפי העניין."
תחולה 2. הוראות סעיף 13(א)(2) לפקודה, כנוסחו בחוק זה, יחולו על פירעון מוקדם של הלוואה לדיור החל מיום תחילתו של חוק זה (להלן – יום התחילה), אף אם ההלוואה כאמור ניתנה לפני יום התחילה.