הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2191977 הכנסת העשרים וארבע יוזמים: חברי הכנסת שלמה קרעי מיכאל מרדכי ביטון ______________________________________________ פ/3938/24 הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הפחתת יוקר תשלומי הלוואה לדיור), התשפ"ב–2022 דברי הסבר הוראת המפקח על הבנקים מיום 3 במאי 2011 הגבילה לכדי שליש את שיעור ההלוואה שרשאי בנק לתת בריבית משתנה קצרת טווח (להלן – מגבלת שליש הפריים). בהמשך, התווספה מגבלה שהגבילה לכדי שני שליש את שיעור ההלוואה שרשאי בנק לתת בריבית משתנה כלשהי. הוראות אלה נקבעו לפי סעיף 5(ג1) לפקודת הבנקאות, 1941, המסמיך את המפקח על הבנקים לקבוע הוראות לשם הבטחת ניהולם התקין של הבנקים. בינואר 2021, בשיתוף פעולה בין יוזמי הצעת החוק וחברי כנסת נוספים לבין הפיקוח על הבנקים, ביטל הפיקוח חלק מהמגבלות והפך את המגבלה למגבלת 2/3 פריים, כלומר שלקוח יכול ליטול בריבית פריים משתנה עד 2/3 מהמשכנתא. דא עקא, השינוי שהיה צפוי להוזיל את מחירי המשכנתאות בסדר גודל של 10% ומעלה ובמאות שקלים לחודש למשכנתא ממוצעת, לא סיפק את מטרתו. הכוח המונופוליסטי של השחקנים המעטים בשוק המשכנתאות, הוביל להעלאת המרווח בחלק הפריים, עד כדי כך שהתשלום החודשי נותר כמעט ללא שינוי, בד בבד עם העברת הסיכון בגין שינויי הריבית מהבנק ללקוח. יתרה מכך, מנתונים שפרסמה התאחדות יועצי המשכנתאות על ידי יונתן ברלינר, ומפניות רבות שהגיעו ליוזמי הצעת החוק, התברר כי לא רק שהבנקים גובים ריבית עודפת בשל מגבלות התמהיל, אלא שישנם בנקים שגם עושקים את ציבור החלשים ביותר שמקבלים סבסוד מהמדינה לחלק מההלוואה לדיור, ומשקללים את הריבית הנמוכה בסל הכולל של ההלוואה. למעשה, אותם בנקים מקבלים מאות מיליונים מהמדינה עבור הריבית הנמוכה על הלוואות הזכאות אבל לא נותנים בפועל את ההטבה ללקוחות אלו, ובמקום זאת, מעלים את הריביות ביתר המסלולים שאינם הלוואת הזכאות. מטרתה העיקרית של מגבלת שליש הפריים היא הגבלת כוח הקניה של הרוכשים בסביבת ריבית נמוכה לשם הפחתת הסיכון ללווים ולבנקים במקרה של עליית ריבית עתידית. במצב הכלכלי כיום ובסביבת הריבית הנוכחית, לקוחות בעלי משכנתא נפגעים פעמיים – גם בשל עליית מחירי הדיור בעקבות ריבית שוק אפסית ונהירת משקיעים לשוק הנדל"ן, וגם בשל יוקר תשלומי הדיור. מגבלות אלו מונעות מלקוחות בעלי משכנתא ליהנות מאותה ריבית שוק נמוכה, והם נאלצים לשלם לבנקים ריבית עודפת של מיליארדי שקלים בכל שנה. קיימות דרכים נוספות לשמור על מהות המגבלות מבלי לפגוע בציבור הלווים, כמו הגבלת גובה ההלוואה בהתאם לריבית עתידית צפויה (שיטה שהבנקים משתמשים בה לגבי החלק המותר בפריים), או מסלול בריבית שתחושב לפי המינימום מבין ריבית משתנה וריבית קבועה שאינה צמודה. המגבלות הקיימות צמצמו את מרחב התמרון של הבנקים, עד כדי חשש לתיאום ריביות, וגרמו לפגיעה קשה בתחרות במערכת הבנקאית בישראל בכל הנוגע להלוואות לדיור, בהיבט היחיד שבו התקיימה תחרות כזו. מטרת הצעת החוק היא לעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, להביא להוזלה משמעותית של תשלומי הדיור ולסייע למעמד הביניים הקורס, לאוכלוסיות מוחלשות ולזוגות צעירים להתמודד עם יוקר תשלומי הדיור. על כן, מוצע לקבוע כי: א. בנק לא יקבע מגבלות על תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור לבעלי דירה יחידה, ובכללם משפרי דיור וממחזרי משכנתא בעלי דירה יחידה. ואולם, לפי המוצע, נגיד בנק ישראל, בהתייעצות עם המפקח על הבנקים, יהיה רשאי לקבוע הגבלות ותנאים לגבי תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור, שיחולו רק עד שליש מסכום ההלוואה ולמשך שנתיים מיום תחילתו של התיקון המוצע. זאת, במטרה למנוע תנודתיות גבוהה מדי בשוק המשכנתאות. ב. הלוואת הזכאות תוכל להתקבל בכל בנק, ללא תלות בהלוואה לדיור הכוללת. צעד זה גם יקל על זוגות צעירים ואוכלוסיות בעלי זכאות לקבל שיעור מימון גבוה יותר מהמגבלה הרגילה. ג. נדרש למנוע שינוי ריביות בין תמהילים כדי למנוע פעולות מונופוליסטיות של הבנקים, כדוגמת זו שנעשתה עם הסרת חלק ממגבלת שליש הפריים. הצעות חוק דומות בעיקרן הונחו על שולחן הכנסת העשרים ושתיים, על שולחן הכנסת העשרים ושלוש ועל שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חבר הכנסת שלמה קרעי וקבוצת חברי הכנסת (פ/426/22; פ/102/23; פ/179/24). -------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום ז' בסיוון התשפ"ב (06.06.2022) הוספת סעיפים 9א2 ו-9א3 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: "תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור "תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור "תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור 9א2. (א) על אף האמור בכל דין או הסכם, תאגיד בנקאי לא יקבע הגבלות ותנאים לגבי תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור לעניין דירה יחידה. (ב) הנגיד, בהתייעצות עם המפקח, רשאי לקבוע הגבלות ותנאים בנוגע לתמהיל הלוואה לדיור, שיחולו עד תום שנים עשר חודשים מיום תחילתו של חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הפחתת יוקר תשלומי הלוואה לדיור), התשפ"ב–2022, ובלבד שלא יקבע הגבלות ותנאים כאמור אלא עד שליש מסכום ההלוואה. (ג) בסעיף זה ובסעיף 9א3 – "דירה יחידה" – כהגדרתה בסעיף 9א1(ד); "הלוואה לדיור" – כהגדרתה בסעיף 9ב. תוקף הצעה להלוואה לדיור ושינויה – לטובת הלקוח תוקף הצעה להלוואה לדיור ושינויה – לטובת הלקוח תוקף הצעה להלוואה לדיור ושינויה – לטובת הלקוח 9א3. (א) הציע גוף פיננסי ללקוח הצעה למתן הלוואה לדיור, תהיה ההצעה בתוקף ל-30 ימים מיום שהוצעה. (ב) על אף האמור בסעיף קטן (א), גוף פיננסי שנתן הצעה ללקוח כאמור באותו סעיף קטן רשאי לתת ללקוח הצעה חלופית בתוך תקופת 30 הימים לפי הסעיף הקטן האמור, ובלבד שלא ישנה את הריבית בכל אחד ממרכיבי תמהיל ההלוואה לדיור, אלא לטובת הלקוח." תיקון חוק הלוואות לדיור 2. בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 5ב יבוא: בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 5ב יבוא: בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 5ב יבוא: בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 5ב יבוא: בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 5ב יבוא: "הלוואה לדיור והלוואות אחרות "הלוואה לדיור והלוואות אחרות "הלוואה לדיור והלוואות אחרות 5ג. (א) על אף האמור בכל דין, לעניין המגבלה על שיעור המימון לפי פקודת הבנקאות, 1941, הלוואה לדיור לא תיחשב כחלק מהלוואה כהגדרתה בסעיף 9ב לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981. (ב) הלוואה לדיור תינתן לזכאי ללא תלות בהלוואה אחרת שנטל, לפני או אחרי נטילת ההלוואה לדיור, אף אם ההלוואות לא ניתנו על ידי אותו בנק. שיעבוד נכס שיעבוד נכס שיעבוד נכס 5ד. כנגד הלוואה לדיור תמושכן דירה במישכון נוסף כמשמעותו בסעיף 6 לחוק המשכון, התשכ"ז–1967."