הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2227895 הכנסת העשרים וחמש יוזמים: חברי הכנסת אורית פרקש הכהן אביחי אברהם בוארון ______________________________________________ פ/5943/25 הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הצעת הלוואה בריבית מופחתת לכיסוי חריגה בחשבון העובר ושב), התשפ"ה–2025 דברי הסבר הצעת חוק זו נועדה להתמודד עם כשל שוק משמעותי בשוק הבנקאות בישראל. כיום, לקוחות הבנקים הסובלים ממצבים כלכליים קשים נדרשים לשלם ריביות גבוהות במיוחד על חריגות בחשבונות העובר ושב שלהם (אוברדראפט). כשל שוק זה נובע ממספר גורמים עיקריים: חוסר תחרות בשוק הבנקאות: שוק הבנקאות בישראל מאופיין בריכוזיות גבוהה – מספר מצומצם של תאגידים בנקאיים שולטים כמעט באופן מוחלט בשוק המימון הפרטי. חוסר תחרות זה יוצר מצב שבו לקוחות לא תמיד יכולים להשוות בין תנאי ההלוואות המוצעות להם, במיוחד כאשר הם נתקלים בבעיה של חריגה ממסגרת האשראי. בנוסף, לקוחות רבים אינם מודעים לאופציה של הלוואה חוץ-בנקאית כחלופה למינוס, בשל בורות או חוסר הגישה למידע. מצב זה מאפשר לבנקים לנצל את מצבו הכלכלי של הלקוח ולגבות ממנו ריביות גבוהות מאוד, מבלי שתהיה לו אפשרות ממשית לנהל משא ומתן או להימנע מהן. ניצול מעגל ההלוואות: לקוחות שעוברים את מסגרת האשראי שלהם נכנסים לרוב למעגל של הלוואות נוספות (מינוס מתגלגל). זאת בשל העובדה כי הכסף שנגבה מהם עבור החריגה (בעיקר הריבית הגבוהה) הופך לעיתים קרובות לנטל כלכלי עצום, מבלי שהלקוח יוכל להיחלץ ממנו. ללא אפשרות להציע הלוואה בריבית נמוכה יותר, הלקוח נתון למצב שבו הוא משלם ריבית גבוהה על הכסף שכבר נמצא בחריגה, מבלי להיות מסוגל לצאת מהמעגל, דבר שמוביל להחמרת מצבו הכלכלי. פערי מידע ואי-שקיפות: בנקים לרוב אינם מציינים בצורה ברורה ללקוחות את חלופותיהם כאשר הם נכנסים לחריגה מחשבונם. ההצעה להלוואה בריבית נמוכה יותר, שתאפשר ללקוח לכסות את החריגה בצורה פחות יקרה, אינה מוצגת באופן אוטומטי. לאור זאת, לקוחות רבים אינם מודעים לאופציה זו, ואם כן, לעיתים קרובות הם לא מודעים לאפשרות לחזור ולהסדיר את חובם בתנאים נוחים יותר. השפעת חריגות על אוכלוסיות מוחלשות: השפעת החריגה היא חמורה במיוחד על אוכלוסיות מוחלשות – כמו קשישים, עובדים בשכר נמוך או עסקים קטנים, אשר נתקלים בקשיים כלכליים שחלקם נגרמים עקב אי-סדרים פיננסיים. אלה, בדרך כלל, לא יוכלו לעמוד בריביות הגבוהות שנגבות מהם על חריגות, מה שמוביל להחמרה של מצבם הכלכלי ואי-יציבות כלכלית נוספת. הצעת החוק נועדה להתמודד עם כשל השוק הנובע מן הגורמים המתוארים לעיל, ולצמצם את הנזק הכלכלי ללקוחות החורגים ממסגרת האשראי. לפיכך, מוצע לקבוע שבמקרה שבו לקוח חורג ממסגרת האשראי שאושרה לו על ידי התאגיד הבנקאי, יחויב התאגיד הבנקאי האמור להציע לו הלוואה לכיסוי החריגה בתוך 5 ימי עסקים ממועד תחילת החריגה, בריבית ששיעורה יהיה נמוך לפחות ב-20% מהריבית שגובה התאגיד הבנקאי על החריגה. הצעה כאמור תכלול פירוט של כל תנאי ההלוואה, ובין השאר את סכום קרן ההלוואה, שיעור הריבית, תקופת החזר וגובה התשלום החודשי. לפי המוצע, ייאסר על התאגיד הבנקאי להתנות את מתן ההלוואה בתנאים שפוגעים באופן לא סביר בזכויות העומדות ללקוח לפי כל דין, או שמטילים עליו עלויות לא הוגנות. -------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום ד' בתמוז התשפ"ה (30.06.2025) הוספת סעיף 2א 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 2 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 2 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 2 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 2 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 2 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 2 יבוא: "הצעת הלוואה ללקוח לכיסוי חריגה ממסגרת האשראי "הצעת הלוואה ללקוח לכיסוי חריגה ממסגרת האשראי "הצעת הלוואה ללקוח לכיסוי חריגה ממסגרת האשראי 2א. (א) תאגיד בנקאי יציע ללקוח, שבחשבונו קיימת יתרת חובה החורגת ממסגרת האשראי שאושרה ללקוח האמור על ידי התאגיד, הלוואה לכיסוי סכום החריגה, ובלבד ששיעור הריבית שייגבה על ההלוואה המוצעת יהיה נמוך לפחות ב-20% משיעור הריבית שנגבה מהלקוח בשל החריגה האמורה. (א) תאגיד בנקאי יציע ללקוח, שבחשבונו קיימת יתרת חובה החורגת ממסגרת האשראי שאושרה ללקוח האמור על ידי התאגיד, הלוואה לכיסוי סכום החריגה, ובלבד ששיעור הריבית שייגבה על ההלוואה המוצעת יהיה נמוך לפחות ב-20% משיעור הריבית שנגבה מהלקוח בשל החריגה האמורה. (ב) הצעה כאמור בסעיף קטן (א) תימסר ללקוח בתוך חמישה ימי עסקים מהמועד שבו נוצרה החריגה האמורה, ותכלול פירוט מלא של תנאי ההלוואה המוצעת, שיכלול בין השאר את הפרטים האלה: (ב) הצעה כאמור בסעיף קטן (א) תימסר ללקוח בתוך חמישה ימי עסקים מהמועד שבו נוצרה החריגה האמורה, ותכלול פירוט מלא של תנאי ההלוואה המוצעת, שיכלול בין השאר את הפרטים האלה: (1) סכום קרן ההלוואה; (2) שיעור הריבית על ההלוואה; (3) תקופת החזר ההלוואה; (4) גובה התשלום החודשי הצפוי. (ג) תאגיד בנקאי לא יתנה מתן הלוואה שהוצעה ללקוח על ידו כאמור בסעיף קטן (א) בתנאים שיש בהם כדי לפגוע פגיעה בלתי סבירה בזכויות העומדות ללקוח לפי כל דין, או מטילים עליו עלויות נוספות בלתי הוגנות." (ג) תאגיד בנקאי לא יתנה מתן הלוואה שהוצעה ללקוח על ידו כאמור בסעיף קטן (א) בתנאים שיש בהם כדי לפגוע פגיעה בלתי סבירה בזכויות העומדות ללקוח לפי כל דין, או מטילים עליו עלויות נוספות בלתי הוגנות."