הצעת חוק לדיון מוקדם
2227895 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
אורית פרקש הכהן
יוזמים: חברי הכנסת
אביחי אברהם בוארון
______________________________________________
5943/25/פ
הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – הצעת הלוואה בריבית מופחתת לכיסוי חריגה בחשבון
2025–העובר ושב(, התשפ"ה
: יבוא2 , אחרי סעיף11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א.1א2 הוספת סעיף
תאגיד בנקאי יציע ללקוח, שבחשבונו
)א(
קיימת יתרת חובה החורגת ממסגרת האשראי
שאושרה ללקוח האמור על ידי התאגיד, הלוואה
לכיסוי סכום החריגה, ובלבד ששיעור הריבית
שייגבה על ההלוואה המוצעת יהיה נמוך לפחות
משיעור הריבית שנגבה מהלקוח בשל20%-ב
החריגה האמורה.
.א2
"הצעת הלוואה
ללקוח לכיסוי
חריגה ממסגרת
האשראי
הצעה כאמור בסעיף קטן )א( תימסר ללקוח
)ב(
בתוך חמישה ימי עסקים מהמועד שבו נוצרה
החריגה האמורה, ותכלול פירוט מלא של תנאי
ההלוואה המוצעת, שיכלול בין השאר את הפרטים
האלה:
;סכום קרן ההלוואה
(1)
;שיעור הריבית על ההלוואה
(2)
;תקופת החזר ההלוואה
(3)
.גובה התשלום החודשי הצפוי
(4)
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ1
2
תאגיד בנקאי לא יתנה מתן הלוואה
)ג(
שהוצעה ללקוח על ידו כאמור בסעיף קטן )א(
בתנאים שיש בהם כדי לפגוע פגיעה בלתי סבירה
בזכויות העומדות ללקוח לפי כל דין, או מטילים
עליו עלויות נוספות בלתי הוגנות."
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעת חוק זו נועדה להתמודד עם כשל שוק משמעותי בשוק הבנקאות בישראל. כיום, לקוחות
הבנקים הסובלים ממצבים כלכליים קשים נדרשים לשלם ריביות גבוהות במיוחד על חריגות בחשבונות
העובר ושב שלהם )אוברדראפט(. כשל שוק זה נובע ממספר גורמים עיקריים:
חוסר תחרות בשוק הבנקאות: שוק הבנקאות בישראל מאופיין בריכוזיות גבוהה – מספר מצומצם של
תאגידים בנקאיים שולטים כמעט באופן מוחלט בשוק המימון הפרטי. חוסר תחרות זה יוצר מצב שבו
לקוחות לא תמיד יכולים להשוות בין תנאי ההלוואות המוצעות להם, במיוחד כאשר הם נתקלים בבעיה
בנקאית -של חריגה ממסגרת האשראי. בנוסף, לקוחות רבים אינם מודעים לאופציה של הלוואה חוץ
כחלופה למינוס, בשל בורות או חוסר הגישה למידע. מצב זה מאפשר לבנקים לנצל את מצבו הכלכלי של
הלקוח ולגבות ממנו ריביות גבוהות מאוד, מבלי שתהיה לו אפשרות ממשית לנהל משא ומתן או להימנע
מהן.
ניצול מעגל ההלוואות: לקוחות שעוברים את מסגרת האשראי שלהם נכנסים לרוב למעגל של הלוואות
נוספות )מינוס מתגלגל(. זאת בשל העובדה כי הכסף שנגבה מהם עבור החריגה )בעיקר הריבית הגבוהה(
הופך לעיתים קרובות לנטל כלכלי עצום, מבלי שהלקוח יוכל להיחלץ ממנו. ללא אפשרות להציע הלוואה
בריבית נמוכה יותר, הלקוח נתון למצב שבו הוא משלם ריבית גבוהה על הכסף שכבר נמצא בחריגה, מבלי
להיות מסוגל לצאת מהמעגל, דבר שמוביל להחמרת מצבו הכלכלי.
שקיפות: בנקים לרוב אינם מציינים בצורה ברורה ללקוחות את חלופותיהם כאשר-פערי מידע ואי
הם נכנסים לחריגה מחשבונם. ההצעה להלוואה בריבית נמוכה יותר, שתאפשר ללקוח לכסות את
החריגה בצורה פחות יקרה, אינה מוצגת באופן אוטומטי. לאור זאת, לקוחות רבים אינם מודעים
לאופציה זו, ואם כן, לעיתים קרובות הם לא מודעים לאפשרות לחזור ולהסדיר את חובם בתנאים נוחים
יותר.
השפעת חריגות על אוכלוסיות מוחלשות: השפעת החריגה היא חמורה במיוחד על אוכלוסיות
מוחלשות – כמו קשישים, עובדים בשכר נמוך או עסקים קטנים, אשר נתקלים בקשיים כלכליים שחלקם
סדרים פיננסיים. אלה, בדרך כלל, לא יוכלו לעמוד בריביות הגבוהות שנגבות מהם על -נגרמים עקב אי
יציבות כלכלית נוספת.-חריגות, מה שמוביל להחמרה של מצבם הכלכלי ואי
הצעת החוק נועדה להתמודד עם כשל השוק הנובע מן הגורמים המתוארים לעיל, ולצמצם את הנזק
הכלכלי ללקוחות החורגים ממסגרת האשראי.
,לפיכך, מוצע לקבוע שבמקרה שבו לקוח חורג ממסגרת האשראי שאושרה לו על ידי התאגיד הבנקאי
ימי עסקים ממועד תחילת 5 יחויב התאגיד הבנקאי האמור להציע לו הלוואה לכיסוי החריגה בתוך
מהריבית שגובה התאגיד הבנקאי על החריגה. הצעה 20%-החריגה, בריבית ששיעורה יהיה נמוך לפחות ב
כאמור תכלול פירוט של כל תנאי ההלוואה, ובין השאר את סכום קרן ההלוואה, שיעור הריבית, תקופת
החזר וגובה התשלום החודשי. לפי המוצע, ייאסר על התאגיד הבנקאי להתנות את מתן ההלוואה
בתנאים שפוגעים באופן לא סביר בזכויות העומדות ללקוח לפי כל דין, או שמטילים עליו עלויות לא
הוגנות.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(30.06.2025) ד' בתמוז התשפ"ה