חומר רקע
מח' אכיפה ואסטרטגיה
רחוב דרך מנחם בגין55
.ת.ד20413, תל-אביב
:'טל03-5682110
:', פקס03-6241053
www.consumers.org.il
,לכבוד
8 יוני
2024
חה"כ דוד ביטן
יו"ר ועדת כלכלה
כנסת ישראל
במייל
,מכובדי
:הנדון
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון ריבית על יתרת זכות), התשפ"ג
2023
עמדת המועצה הישראלית לצרכנות
1.
המועצה הישראלית לצרכנות (להלן–
)""המועצה מברכת על הצעת החוק
שמ
טרתה
לחייב את
.הבנקים לשלם ריבית על יתרות זכות בחשבונות העובר ושב של לקוחותיהם
2.
הצעת החו ק
נותנת מענה ל צורך ציבורי אמיתי ומוחשי, נוכח העיוות הקיים בשוק הבנקאות
בישראל
מצב שבו הבנקים מפיקים רווחים של מיליארדי שקלים מכספי הציבור, ללא מתן
תמורה, וללא נטילת סיכון. מדובר בהתנהלות
אנטי-צרכנית
שמעמיקה את תחושת חוסר
ההוגנות כלפי הציבור, במיוחד בתקופה של אינפלציה גבוהה, יוקר מחיה ו
על יית ריבית בנק
ישראל.
3.
,לעמדת המועצה
התיקון המוצע מתבקש מכמה סיבות :
א.
צדק כלכלי לציבור הצרכנים הישראלי : הכספים המופקדים בעו"ש שייכים
לצרכנים .
במצב של ריבית חיובית במשק
כפי שקיים
כיום
אין הצדקה לכך שהבנקים יהנו מריבית
על כספים אלה, מבלי לחלוק את התמורה עם בעלי החשבון , במיוחד בתקופה בה שיעור
הריבית על מינוס כל כך גבוה. .
ב.
חיזוק השקיפות וההוגנות ,: תשלום ריבית על יתרות זכות יבהיר לציבור את ערך כספו
יפחית את התלות במידע בנקאי מסובך, ויח.זק את האמון במערכת הפיננסית
ג.
צמצום הריכוזיות ועידוד תחרות ,: כיום, היעדר תגמול על יתרות זכות נובע, בין היתר
מהיעדר תחרות בין הבנקים. חקיקה מחייבת תייצר סטנדרט אחיד ותמנע ניצול לרעה של
.הכוח המונופוליסטי של הבנקים
ד.
:תמריץ לניהול פיננסי נכון כאשר תשלום ריבית ע ל יתרות זכות יהפוך לנוהג מחייב, הוא
יעודד משקי בית לצמצם יתרות חובה, לשפר התנהלות תקציבית ולזכות בתשואה סבירה
.גם במסגרת חשבון שוטף
ה.
:תקדימים קיימים
.בעבר היו בנקים בישראל ששילמו ריבית על יתרות חיוביות בעו"ש
אין מדובר ברעיון מהפכני אלא בשיקום נורמה שנעלמה רק בעקבות שינויי מדיניות
ותמריצים כלכליים חד-
.צדדיים
מח' אכיפה ואסטרטגיה
רחוב דרך מנחם בגין55
.ת.ד20413, תל-אביב
:'טל03-5682110
:', פקס03-6241053
www.consumers.org.il
4.
המועצה תבקש
להתייחס לעמדת בנק ישר
אל אשר פורסמה בתקשורת ,
בה התנגדות
להצעת
החוק בטענה להתערבות בתמחור הריביות ו .חשש מהענקת סמכויות לשר האוצר
5.
עם כל הכבוד, עמדה זו מחמיצה את ההיבט המרכזי בהצעת החוק .עניינו כאן
בכשל שוק
מובהק: אזרחי ישראל מפקידים מדי יום את כספם בחשבונות העו"ש, מבלי ל זכות בתשואה
כלשהי, בעוד שהבנקים מפיקים מאות מיליוני שקלים בחודש מאותם כספים
ללא סיכון וללא
תמורה. זהו מצב צרכני בלתי סביר
המצדיק את התערבות המחוקק, במיוחד בתקופה בה יוקר
המחיה מקשה כל כך על הציבור.
6.
הציפייה כי הבנקים ייזמו שינוי מרצונם נראית מנותקת מהמציאות . בפועל, אין תמריץ
לבנקים לוותר על מקור רווח עצום, במיוחד בשוק ריכוזי ודל תחרות כמו הבנקאות . כאן
.בדיוק נדרש תפקידה של המדינה: לאכוף איזון בין כוחות השוק לבין טובת הציבור
7.
"תשלום ריבית על יתרות זכות הוא לא "הטבה אלא מנגנון צרכני בסיסי שנועד לפצות ע ל
שחיקת ערך הכסף ולהשיב לאזרחים חלק הוגן מהרווחים שמופקים מכספם. דווקא בעת הזו
של יוקר מחיה, עליית ריבית ואי ודאות כלכלית
על המחוקק להבטיח שהציבור לא יפסיד
פעמיים: גם מערך כספו וגם מאי-קבלת תשואה צודקת עליו
8.
המצב הקיים, בו כספי הציבור משמשים את הבנקים לצורך השקעות נושאות ריבית
מבלי
שהציבור זוכה לחלק כלשהו מהרווח
הוא עיוות חמור שיש לתקנו. הצעת החוק המונחת עושה
.זאת באופן מידתי, ענייני, ומתבקש
9.
על פי הנתונים שמפרסם בנק ישרא
ל1, ישנם בנקים ש
מ
שלמים ריבית על ית רת זכות, אולם לא
לכל לקוח ובשיעור נמוך במיוחד
, ראו נא ט
בלה שפורסמה באתר בנק ישראל
.המצ"ב כנספח
10
. לאור האמור , המועצה
תומכת
בהצעת החוק שיש בה כדי
לעודד את ה תחרות בין הבנקים
ולהחזיר לציבור חלק קטן מהרו
וחים שהם גורפים כתוצאה
.מעליית שיעור הריבית במשק
____________________
,בברכה
עו"ד ליאור ניסים
1
https://www.boi.org.il/information/interestrates/compare