הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השבע-עשרה
הצעת חוק של חבר הכנסת
גלעד ארדן
פ/2448/17
הצעת חוק הבנקאות (רישוי) (תיקון - עידוד התחרות בשוק כרטיסי האשראי), התשס"ז-2007
הוספת פרק ד' 2
1.
בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-19811 (להלן - החוק העיקרי), אחרי סעיף 36ח יבוא:
"פרק ד' 2 : סליקת כרטיסי חיוב
הגדרות
36ט.
בפרק זה –
"הנפקה" – הפצה או שיווק של כרטיס חיוב בידי מנפיק ללקוח, תוך התקשרות עם הלקוח בחוזה כרטיס אשראי או בחוזה כרטיס חיוב;
"חברה בת" ו"חברה קשורה" – כהגדרתן בחוק ניירות ערך, התשכ"ה-19652;
"חוזה כרטיס אשראי", "חוזה כרטיס חיוב", "כרטיס חיוב", "כרטיס אשראי", "לקוח", "מנפיק" ו"ספק" – כמשמעותם בחוק כרטיסי חיוב;
"חוק כרטיסי חיוב" – חוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-19863;
"סולק" – מי שקיבל רשיון סליקה לפי פרק זה;
"סולק חיצוני" – גורם, לרבות מנפיק, המבצע סליקה צולבת;
"סליקה" – תשלום של תמורה לספק בגין חיוב של לקוח עמו מנפיק קשור בחוזה כרטיס אשראי או בחוזה כרטיס חיוב;
"סליקה צולבת" – סליקה המבוצעת על ידי מי שאיננו המנפיק עמו קשור הלקוח בחוזה כרטיס אשראי או בחוזה כרטיס חיוב;
"עמלה צולבת" – העמלה המשולמת בגין סליקה צולבת;
"שירותי נכיון" – רכישת זכות של ספק לקבלה של תקבולים עתידיים בעבור עסקאות שבוצעו באמצעות כרטיס חיוב.
חובת רישוי
36י.
לא יעסוק אדם בסליקה אלא אם כן יש בידיו רשיון לפי סעיף 36יא ובהתאם לתנאי הרשיון.
רשיון סליקה
36יא.
(א) הנגיד רשאי, לפי שיקול דעתו ולאחר התייעצות בועדת הרשיונות, לתת לחברה רשיון סליקה.
(ב) על מתן רשיון סליקה יחולו הוראות סעיפים 5 עד 9, בשינויים המחויבים.
(ג) לענין השיקולים במתן רשיון סליקה, יובאו בחשבון, בנוסף על השיקולים המנויים בסעיף 6, גם אלה:
(1) הבטחת התחרות בתחום סליקת כרטיסי החיוב;
(2) טובת ציבור הספקים והלקוחות.
הכרזה על מנפיק גדול
36יב.
(א) היה המפקח סבור כי הדבר דרוש לצורך הבטחת התחרות בתחום סליקת כרטיסי החיוב או לצורך הבטחת טובת הצרכנים או הספקים, רשאי הוא, לפי שיקול דעתו, לקבוע כי מי שמתקיימים בו אחד מאלה הוא מנפיק גדול (להלן - מנפיק גדול):
(1) הוא מנפיק למעלה מ-5% מסך כרטיסי החיוב אשר הונפקו ללקוחות בישראל;
(2) למעלה מ-5% מסך התמורה ששולמה לספקים על ידי מנפיקים בגין חיובי לקוחות, בשנה שקדמה לקביעה כאמור, בוצעה על ידו.
(ב) לענין סעיף זה, המפקח רשאי לקבוע כי יראו את המנפיק ואת המנויים להלן, כולם או חלקם, כמנפיק אחד:
(1) חברה בת של המנפיק;
(2) חברה קשורה למנפיק;
(3) חברה אחרת שעמה יש למנפיק הסכם לעניין הנפקה של כרטיסי חיוב.
(ג) המפקח רשאי לקבוע כי במנין הכרטיסים לענין סעיף זה יכללו גם כרטיסים הנושאים מותגים מסוגים שונים, כולם או חלקם, אשר הונפקו בידי אותו מנפיק.
סליקה וסליקה צולבת
36יג.
(א) היה המפקח סבור כי הדבר דרוש לצורך הבטחת התחרות בתחום סליקת כרטיסי החיוב או לצורך הבטחת טובת הצרכנים או הספקים, רשאי הוא להורות כי –
(1) מנפיק גדול לא יסרב להתקשר עם מנפיק אחר לביצוע סליקה עבור המנפיק האחר, מספקים שעמם קשור המנפיק הגדול בחוזה סליקה;
(2) מנפיק גדול לא יסרב להתקשר בחוזה סליקה צולבת עם סולק חיצוני.
(ב) אין באמור בסעיף קטן (א) כדי למנוע ממנפיק לגבות עמלה צולבת בגין סליקה צולבת.
עמלה צולבת
36יד.
(א) סולק ידווח למפקח, אחת לרבעון, על העמלות הצולבות המשולמות לו.
(ב) נוכח המפקח כי שיעור העמלות הצולבות, דרך כלל או לענין מסוים, פוגעות בטובת הצרכנים, בטובת הספקים או בתחרות בתחום כרטיסי החיוב, רשאי הוא להעביר לועדת המחירים את הצעתו לקביעת עמלה מרבית, והועדה תדון בהצעתו ותעביר את המלצתה לשרים; "ועדת המחירים" ו"השרים" – כהגדרתם בחוק הפיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו-19964.
ניכיון
36טו.
(א) המפקח רשאי, לפי שיקול דעתו, לקבוע כי סולק לא יסרב להתקשר עם תאגיד העוסק במתן שירותי נכיון, לצורך ניכוי עסקאות שבוצעו באמצעות כרטיסי חיוב.
(ב) סולק לא יפלה, במישרין או בעקיפין, ולרבות לענין המחיר, תנאי התשלום, תנאי האשראי, או מועדי החיוב, בין תאגידים העוסקים בנכיון.
מתן הוראות
36טז.
המפקח רשאי לתת הוראות, בין בכלל ובין לענין מסוים, לצורך ביצוע הוראות פרק זה, ובין היתר:
(1) לקבוע חובות דיווח עתיות של סולקים ביחס לפעילותם, ובין היתר בדבר מספר הכרטיסים שהנפיקו והיקף העסקאות שסלקו;
(2) לקבוע אופן ביצוע סליקה צולבת והיקפה;
(3) לקבוע פעולות, שירותים והסדרים נלווים למימוש סליקה צולבת, לרבות העברת מידע בין מנפיקים וסולקים, ככל שהמידע נדרש לצורך מתן שירותים וגבייה או ביצוע של תשלומים;
(4) לדרוש ממנפיק נתונים, דוחות ומסמכים אחרים הדרושים לו, לרבות מסמכים ונתונים בנוגע להיקף פעילותם של מנפקים, מספר הכרטיסים שהנפיקו והיקף העסקאות שסלקו;
(5) לקבוע פעולות, שירותים והסדרים נלווים למימוש התקשרות של סולק עם תאגיד העוסק במתן שירותי נכיון;
(6) לקבוע חובות של מנפיק או סולק חיצוני ללקוחותיו, לרבות לענין חובת דיווח ושמירת מידע.
שמירת דינים
36יז.
פרק זה אינו גורע מהוראות חוק ההגבלים העסקיים, התשמ"ח-19885, או מהוראות כל דין אחר.
הוראות מעבר לעניין רשיון סליקה
37יח.
חברה אשר ערב יום התחילה עסקה כדין בסליקה, זכאית לרשיון סולק, ובלבד שהגישה למפקח בקשה לכך תוך ששה חודשים לאחר יום התחילה; בסעיף זה, "יום התחילה – יום תחילתו של חוק הבנקאות (רישוי) (תיקון - עידוד התחרות בשוק כרטיסי האשראי), התשס"ז-2007".
תיקון סעיף 49
2.
בסעיף 49 לחוק העיקרי, בסעיף קטן (ב) –
(1) אחרי "36," יבוא "36יד,".
(2) אחרי "או סעיף 35" יבוא "או הוראות המפקח לפי סעיפים 36יג(א), 36טו(א) או 36טז".
תיקון סעיף 50ב
3.
בסעיף 50ב לחוק העיקרי, בסעיף קטן (א), אחרי "31(א)" יבוא " או 36יג עד 36טז,".
תחילה
4.
תחילתו של חוק זה ביום כ"ג בטבת התשס"ח (1 בינואר 2008).
דברי הסבר
מטרת הצעת חוק זו הינה לשכלל את שוק כרטיסי האשראי ולעודד את התחרות בו. הצעת החוק גם תעודד כניסת גורמי היצע חדשים לתחומי ההנפקה והסליקה ובכך תתרום לתחרות ולירידת מחירים עבור הצרכן הסופי.
בשוק כרטיסי האשראי בישראל כמעט ואין תחרות. בתי עסק הרוצים לאפשר לציבור לבצע את רכישותיו בכרטיסי האשראי שברשותו, חייבים להתקשר עם רוב או עם כל החברות, זאת כיוון שכל אחת מחברות כרטיסי האשראי מוכנה לסלוק רק כרטיסים שהיא הנפיקה.
הצעת החוק נועדה להביא למצב שבו כל אחת מחברות כרטיסי האשראי תוכל לסלוק את כל סוגי הכרטיסים, דבר שייצור קישוריות מלאה בסליקה ויאפשר לכל בית עסק להתקשר בהסכם עם סולק אחד בלבד. כתוצאה מכך תתפתח תחרות בקרב חברות כרטיסי האשראי על סליקת בתי העסק, והעמלות הנגבות מהם צפויות לרדת. במסגרת החוק המוצע, יוסמך המפקח על הבנקים לחייב סליקה הדדית בין שלוש חברות כרטיסי האשראי הפועלות כיום בשוק הויזה והמאסטרקרד וכן בין שלוש חברות אלו לבין כל חברה חדשה שתיכנס לשוק.
המפקח על הבנקים יוסמך, על פי ההצעה, לפקח על מנפיקים וסולקים, ובכלל זה פיקוח על גובה העמלה הצולבת אשר תיגבה על ידי סולק שביצע סליקה עבור כרטיס שלא הונפק על ידו, והכל לצורך הבטחת התחרות.
כיוון שקיים חשש, שתיקבע עמלה צולבת מופרזת בהסכם בין מתחרים (בדומה לדמי הקישוריות בין חברות הסלולר) ולא בתנאי תחרות, יש צורך בפיקוח על העמלה הצולבת.
ההצעה מבוססת על מסקנותיה של הועדה לבחינת כשלי השוק במערך סליקת כרטיסי האשראי בישראל, שפעלה במשרד האוצר בשנתיים האחרונות.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ב' בניסן התשס"ז – 21.3.07