הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השבע-עשרה
הצעת חוק של חבר הכנסת
גלעד ארדן
פ/2468/17
הצעת חוק להגברת התחרותיות בתחום האשראי (הפרדת הבעלות בחברות כרטיסי אשראי מהבנקים), התשס"ז-2007
הגדרות
1.
בחוק זה –
"אמצעי שליטה", "החזקה" ו- "שליטה" – כהגדרתם בחוק ניירות ערך, התשכ"ח-19681;
"הממונה על ההגבלים העסקיים" – כמשמעותו בחוק ההגבלים העסקיים, התשמ"ח-19882
"חברת כרטיסי אשראי" – חברה הסולקת עסקאות הנעשות בכרטיסי חיוב כמשמעותם בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-19863;
"המועד הקובע" – יום ו' בטבת התשע"ב (1 בינואר 2012);
"המפקח על הבנקים" – כמשמעותו בפקודת הבנקאות 19414;
"תאגיד בנקאי" כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-19815 ולרבות כל אדם השולט בו, נשלט על ידו או נשלט על ידי השולט בו;
איסור החזקה באמצעי שליטה בחברת כרטיסי אשראי
2.
במועד הקובע לא יחזיק תאגיד בנקאי באמצעי שליטה בחברת כרטיסי אשראי ולא יפעיל אמצעי שליטה כאמור, והכל בין במישרין ובין בעקיפין.
מכירת אמצעי שליטה
3.
עד למועד הקובע ימכור כל תאגיד בנקאי אמצעי שליטה שהוא מחזיק בחברת כרטיסי אשראי כמפורט להלן:
(1) עד יום ה' בטבת התשס"ט (1 בינואר 2009) לא יחזיק תאגיד בנקאי מעל 80% מאמצעי שליטה כלשהו בחברת כרטיסי אשראי;
(2) עד יום ט"ו בטבת התש"ע (1 בינואר 2010) לא יחזיק תאגיד בנקאי בשליטה בחברת כרטיסי אשראי;
(3) עד יום כ"ה בטבת התשע"א (1 בינואר 2011) לא יחזיק תאגיד בנקאי מעל 25% מאמצעי שליטה כלשהו בחברת כרטיסי אשראי.
איסור פגיעה באפשרויות סליקה
4.
תאגיד בנקאי לא יפגע, במישרין או בעקיפין, ביכולתן של חברות כרטיס האשראי לפעול בסליקת עסקאות כרטיסי אשראי ומתן אשראי לציבור ביחס לאותן עסקאות, ולא ינהג בדרך שעלולה לגרום לפגיעה כאמור.
אישור הסכמים
5.
(א) בלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף 4, כל הסכם הנוגע למכירת אמצעי שליטה של תאגיד בנקאי בחברת כרטיסי אשראי, יובא לאישור של הממונה על ההגבלים העסקיים ושל המפקח על הבנקים, אשר יבדקו כי אין בהם דבר העלול להוות פגיעה כאמור בסעיף 4, או פגיעה ביכולתן של חברות כרטיס האשראי להתחרות בעתיד בתאגיד בנקאי במתן אשראי לציבור.
(ב) להסכם כאמור בסעיף קטן (א) שלא אושר לא יהיה תוקף; הממונה על ההגבלים העסקיים והמפקח על הבנקים רשאים להורות, כתנאי לאישורם, על תיקונים או על שינויים בהסכם.
השתתפות בהחלטות
6.
מיום ה' בטבת התשס"ט (1 בינואר 2009) ואילך, לא ישתתף תאגיד בנקאי ולא יצביע בהחלטות בחברת כרטיסי אשראי הנוגעות למתן אשראי לציבור; לענין זה, "תאגיד בנקאי" – לרבות מי שהוא נושא משרה או עובד בתאגיד בנקאי בתפקיד הנוגע למתן אשראי לציבור.
שימוש במידע
7.
בלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף 4 –
(1) כל המידע הנוגע לכלל פעולותיהם של מחזיקי כרטיסי האשראי עד למועד תחילתו של חוק זה, וכן כל מידע אחר שבבעלותה או ברשותה של חברת כרטיסי אשראי, יישאר בבעלותה וברשותה גם לאחר מכירת אמצעי השליטה בה על ידי תאגיד בנקאי;
(2) חברת כרטיסי אשראי תהיה רשאית לעשות שימוש במידע כאמור בפסקה (1) ותאגיד בנקאי לא ימנע מחברת כרטיסי אשראי קבלת מידע ושימוש בו.
מכירת אמצעי שליטה
8.
מכירת אמצעי שליטה בחברת כרטיסי אשראי טעונה אישור המפקח על הבנקים; לצורך מתן אישורו יביא המפקח בחשבון כי חברת כרטיסי האשראי תעניק אשראי לציבור.
רשיון למתן אשראי
9.
המפקח על הבנקים יעניק לחברות כרטיסי אשראי, בתוך שנה ממועד מכירת השליטה בהן על ידי תאגיד בנקאי, רשיון למתן אשראי למחזיק כרטיס אשראי מן הסוג הנסלק על ידן; תנאי הרשיון יהיו באישור ועדת הכלכלה של הכנסת .
תחילה
10.
תחילתו של חוק זה ביום כ"ג בטבת התשס"ח (1 בינואר 2008).
דברי הסבר
תחום האשראי למשקי בית ולעסקים קטנים סובל מזה תקופה ארוכה מהעדר תחרותיות. במדינות רבות בעולם, מהוות חברות כרטיסי האשראי גורם תחרותי פעיל המעמיד אשראי לציבור זה, אולם בישראל נוסדו חברות אלה רק בבעלות הבנקים ובשליטתם.
נוכח העובדה כי מזה תקופה ארוכה סובל הציבור מתופעת העדר התחרות בתחום האשראי הקמעונאי, ובהתחשב בכך כי כל הצעדים שננקטו עד כה להגברת התחרות בתחום זה לא הועילו, אין מנוס מנקיטת צעד לשינוי מבנה הבעלות והשליטה בגורמים הפעילים כיום בתחום האשראי, כך שחברות כרטיסי האשראי, שברשותן ידע מידע והיכרות עם מחזיקי כרטיס האשראי בישראל, יופרדו משליטת הבנקים ויוכלו להתחרות בתחום זה.
מוצע כי ההפרדה תיעשה על ידי מכירה של בעלות הבנקים בחברות כרטיסי האשראי, באופן הדרגתי ולאורך שנים, כדי למנוע פגיעה בלתי מידתית בבנקים, אך כל זאת כשהיעד קבוע וברור: הפרדה מוחלטת בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ב' בניסן התשס"ז – 21.3.07