הצעת חוק לדיון מוקדם

הכנסת השבע-עשרה הצעת חוק של חברי הכנסת משה כחלון אמנון כהן גלעד ארדן יורם מרציאנו סטס מיסז'ניקוב יעקב מרגי משה שרוני דוד רותם פ/2604/17 הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 15) (פיקוח על עמלות), התשס"ז-2007 תיקון סעיף 5א 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–19811(להלן – החוק העיקרי), בסעיף 5א – (1) בסעיף קטן (א), במקום "בשל שירות שהנגיד קבע בכללים לפי סעיף 5 שהוא שירות עיקרי (בסעיף זה – שירות עיקרי)" יבוא "בשל כל שירות שנתן ללקוח"; (2) בסעיף קטן (ג), בפסקה (1), יימחקו המלים "בשל שירות עיקרי" ומלים "בשל שירות כאמור". הוספת פרק ב2 2. אחרי סעיף 9ח יבוא: "פרק ב2: פיקוח על עמלות עילות להחלת הפרק על שירות 9ט (א) המפקח רשאי, בהוראה שתפורסם ברשומות, להכריז על שירות כשירות שלדעתו מתקיים בו אחד מאלה - (1) שירות שהעמלה הנגבית בגינו עלולה להפחית את התחרות בין התאגידים הבנקאיים, בינם לבין עצמם, או בינם לבין גוף אחר הנותן שירות דומה; (2) שירות אותו חייב הלקוח לקבל בתאגיד בנקאי מסוים; (3) שירות חיוני בקשר עם חשבון עובר ושב או בקשר עם שימוש באמצעי תשלום; (4) שירות שבגינו נגבית עמלה ללא צידוק סביר. (ב) הנגיד רשאי, לאחר התייעצות עם הועדה המייעצת, לקבוע בתוספת עילות נוספות עליהן יחול פרק זה. קביעת עמלה מרבית ואיסור גבייה 9י המפקח רשאי לקבוע, בהוראה שתפורסם ברשומות, לגבי שירות שניתנה לגביו הכרזה לפי סעיף 9ט, ולאחר התייעצות עם הועדה המייעצת – (1) עמלה מרבית; (2) איסור על גביית עמלה; בקשה להעלאת סכום עמלה 9יא (א) תאגיד בנקאי המבקש לתת שירות הכרוך בגביית עמלה בסכום או שיעור העולה על העמלה הקובעת, והשירות הינו שירות שניתנה לגביו הכרזה לפי סעיף 9ט ואשר לא נקבעה לגביו הוראה לפי סעיף 9י, יגיש למפקח בקשת העלאה מנומקת; המפקח רשאי לדרוש פרטים נוספים לבדיקת העניין. (ב) המפקח רשאי להתיר העלאת עמלה, בין בסכום או בשיעור המבוקש ובין בסכום או בשיעור נמוך ממנו, או לסרב להתיר את ההעלאה. (ג) לא הודיע המפקח על דחיית הבקשה תוך 45 ימים מיום שנמסרה לו בקשת ההעלאה, ואם ביקש פרטים נוספים – 20 ימים מיום מסירתם למפקח, לפי המאוחר – יראו כאילו ניתן לתאגיד הבנקאי המבקש, ביום שלאחר מכן, היתר להעלאת העמלה בסכום או בשיעור האמור בבקשת ההעלאה. (ד) לעניין סעיף זה, "עמלה קובעת" – עמלה בסכום או בשיעור שגבה התאגיד הבנקאי ערב ההכרזה לפי סעיף 9ט, על השירות, שבגינו נגבתה אותה עמלה. איסור גביית עמלות 9יב לא ידרוש ולא יגבה תאגיד בנקאי עמלה בניגוד להוראת המפקח שניתנה מכוח סעיף 9י, או להיתר המפקח מכוח סעיף 9יא. איסור העלאת עמלה 9יג לא יעלה תאגיד בנקאי את סכומה של עמלה או את שיעורה, אלא אם הודיע על כך למפקח 60 ימים מראש. תעריפון מלא ותעריפון מצומצם 9יד (א) הנגיד רשאי, לאחר התייעצות עם הועדה המייעצת, לקבוע בכללים רשימה של שירותים בנקאיים, שבגינם רשאי תאגיד בנקאי לגבות עמלות; הרשימה תכלול את שמות העמלות, סוגיהן ודרך חישובן (להלן – התעריפון המלא). (ב) הנגיד רשאי לקבוע בכללים רשימות של שירותים מסוימים מתוך התעריפון המלא, לפי סוג שירותים או סוגי לקוחות (להלן – תעריפונים מצומצמים). (ג) הנגיד רשאי לחייב, בכללים, תאגיד בנקאי להביא לידיעת הלקוחות, בדרך שיקבע, את התעריפון המלא ואת התעריפונים המצומצמים. (ד) בקביעת כללים על-פי סעיף זה ישקול הנגיד, בין היתר, את הצורך בהצגה הוגנת של העמלות ללקוח ואת הצורך במניעת גביית עמלות שונות בגין אותו שירות. גבייה בהתאם לתעריפון 9טו (א) תאגיד בנקאי לא יגבה עמלה שאינה מופיעה בתעריפון המלא או בתעריפונים המצומצמים, לפי העניין. (ב) תאגיד בנקאי לא יוסיף עמלה לתעריפון המלא או לתעריפונים המצומצמים, ולא ישנה את דרך חישובה של עמלה, כפי שפורטה בהם, בלא שקיבל אישור מראש ובכתב מהנגיד או ממי שהוא הסמיך לכך. פטור 9טז הנגיד, או מי שהוא הסמיך לכך, רשאים לפטור תאגיד בנקאי או סוג של תאגידים בנקאיים מהוראות סעיפים 9יד ו-9טו. סמכויות 9יז המפקח רשאי לדרוש מהתאגידים הבנקאיים, כולם או חלקם, מידע או מסמכים והוא רשאי להשתמש בסמכויותיו על-פי פקודת הבנקאות, 19412 לצורך ביצוע האמור בפרק זה. 9יח המפקח רשאי לפרסם נתונים על ההוצאה הממוצעת בפועל של לקוחות בגין שירותים בנקאיים שונים בכל תאגיד בנקאי, ובכלל זה בגין שימוש בחשבון עובר ושב; התאגידים הבנקאיים יגישו למפקח דיווחים במתכונת ובמועדים שיקבע המפקח. ייחוד סמכות הפיקוח 9יט חוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו-19963 (להלן – חוק הפיקוח) לא יחול על עמלה בגין שירות לפי חוק זה." תיקון סעיף 11א 3. בסעיף 11א לחוק העיקרי, בסעיף קטן (ג), אחרי פסקה (2) יבוא: "(3) הפר הוראה מהוראות פרק ב2 או מהוראות שנקבעו בכללים לפיו." תחולה והוראות מעבר 4. חוק זה יחול על עמלות שחוק הפיקוח חל עליהן ביום שקדם ליום התחילה, ושלגביהן ניתנו צווים לפי סעיף 6 או היתרים לפי סעיף 15 לחוק הפיקוח, כאילו ניתנה לגביהן הוראה לפי סעיף 9י או היתר לפי סעיף 9יא לחוק זה, לפי העניין; המפקח יפרסם ברשומות את רשימת העמלות האמורות. תחילה 5. תחילתו של חוק זה ביום _____ . דברי הסבר הצעת החוק המתפרסמת בזאת ביוזמת חברי הכנסת היא העתק של הצעת חוק שגובשה בידי בנק ישראל, והעומדת להתפרסם כהצעת חוק ממשלתית. הגשתה גם כהצעת חוק פרטית מיועדת להגביר את האפשרות לשלוט על התהליכים הפרלמנטריים הכרוכים בחקיקה במיוחד אם הצעת החוק תתקבל בקריאה הראשונה, בעיקר לאור הוראות סעיף 132 לתקנון הכנסת, שעניינו סמכותה של הממשלה לחזור בה מהצעת חוק ממשלתית. ככלל, עמלות הבנקים צריכות להיקבע על-ידי כוחות השוק, בסביבה תחרותית בין התאגידים הבנקאיים. במקרה של קיום כשלי שוק, יש לתקנם בדרך של הגברת התחרות בין התאגידים הבנקאיים, וכדרך ביניים, ועד להשגת רמת התחרות הנדרשת, יש להיזקק, בנסיבות המתאימות, להתערבות בדרך של פיקוח על מחירים. על ההתערבות להיעשות מתוך עילות מסוימות. דרך חשובה להגברת רמת התחרות היא חתירה לשקיפות מירבית של מחירי השירותים הבנקאיים, ומתן כלים ללקוחות להשוות בין מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים, המשמשים בעיקר את משקי הבית. הדבר חשוב בפרט במצב בו קיים מספר גדול של מחירים הכרוך בקבלת השירות מהתאגיד הבנקאי. עד היום לא הוסמך הפיקוח על הבנקים לטפל בנושא הפיקוח על העמלות הבנקאיות והגבלתן. עם זאת, פעל הפיקוח על הבנקים בתחום זה, בעיקר בדרך של טיפול לא פורמאלי, מול התאגידים הבנקאיים לגבי עמלות מסוימות, וכן בדרך של ייזום הכנסת עמלות מסוימות לפיקוח. לאור האמור מוצע לקבוע הסדר שלם לעניין פיקוח על העמלות שגובים תאגידים בנקאיים, לרבות עמלות של חברות כרטיסי אשראי שהינן בבעלות הבנקים. סעיף 5א – סעיף 5א הנוכחי לחוק מטיל על התאגיד הבנקאי חובה למסור ללקוחותיו מידע בכתב, על ידי הצגתו בסניף ועל ידי משלוח דוח רבעוני אודותיו ללקוח, על סכומי העמלות שהתאגיד הבנקאי גובה בגין שירותים, שהנגיד קבע בכללים כי הם "שירותים עיקריים". אותם "שירותים עיקריים" נקבעו על-ידי הנגיד בתוספת ד' לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (גילוי נאות ומסירת מסמכים), התשנ"ב-1992 (להלן – כללי הגילוי הנאות). לאור ההצעה לשנות את מבנה הגילוי ללקוח בעניין תעריפון העמלות של הבנק, כפי שהיא מופיעה בהצעת חוק זו, ממילא יתייתר הצורך בתוספת ד' לכללי הגילוי הנאות, והיא תימחק. על-מנת שלא לאיין את חובת הגילוי המצויה בסעיף 5א האמור, מוצע להחילו על כלל העמלות שגובה התאגיד הבנקאי מהלקוח, ולא רק על חלקן. סעיף 9ט – מוצע להגדיר את העילות שבגינן יוסמך המפקח על הבנקים להתערב במחירי העמלות. הגדרת העילות בחוק נועדה לצמצם את ההתערבות הפיקוחית למקרים הנדרשים בלבד. העילות להתערבות הן אלה: עמלות שעלולות להפחית את התחרות; עמלות בהן אין תחרות בין התאגידים הבנקאיים בשל העדר אלטרנטיבה, שכן הלקוח חייב לבצע פעולה מסוימת דווקא בתאגיד בנקאי מסוים; עמלות בגין שירות חיוני בקשר עם חשבון עו"ש או בקשר עם אמצעי תשלום; ועמלות הנגבות ללא צידוק סביר. יובהר כי השימוש בעילה אחרונה זו צריך להיעשות בנסיבות מיוחדות. מוצע שהנגיד יוכל, לאחר שיתייעץ עם הועדה המייעצת, וככל שיהיה בכך צורך מהותי ועילות הפיקוח הקיימות לא יספיקו כדי לספק צורך זה, עילות פיקוח נוספות לארבע העילות המתוארות לעיל. סעיפים 9 ו-9יא – מוצע שהמפקח על הבנקים יוסמך לפקח על העמלות העונות על העילות האמורות, ובמסגרת פיקוח זה יוכל לקבוע מחיר מירבי לעמלות הנכללות ברשימה האמורה, ואף לקבוע, במקרים המתאימים, איסור על גביית עמלה מסוימת. כמו-כן, יוסמך המפקח שלא לאשר העלאת עמלות במקרה של שירות שהמפקח הטיל עליו פיקוח, אולם לא קבע לו מחיר מירבי או אסר על גבייתו. סעיף 9יב – כצעד משלים לפרוצדורת הפיקוח על מחירי העמלות, מוצע לקבוע איסור מפורש על גביית עמלה בניגוד לפיקוח שהטיל המפקח, אם וככל שהטיל. סעיף 9יג – מוצע לקבוע שתאגיד בנקאי לא יוכל להעלות מחיר של עמלה ללא שהודיע על כך למפקח 60 יום מראש. הוראה זו נועדה לאפשר מעקב שוטף של המפקח על העמלות הבנקאיות, בין כאלה שהוטל עליהן פיקוח ובין כאלה שלא הוטל עליהן פיקוח, ועל מנת לתת למפקח את ההזדמנות לשקול האם להטיל פיקוח על עמלה חדשה או עמלה שמחירה הועלה. סעיף 9יד – מוצע להסמיך את המפקח לקבוע את מבנה התעריפון המלא של התאגידים הבנקאיים, השירותים הבנקאים שייכללו בו, שמות העמלות שייגבו בגינם, סוגיהן ודרך חישובן. תכליתה של הסמכה זו היא ליצור, מצד אחד, אחידות שהוא בלתי מוצדק לדעת המפקח, והכל כדי לשפר את יכולת ההתמצאות של הלקוחות במחירי השירותים שהתאגיד הבנקאי מציע, ואת יכולת ההשוואה. נושא נוסף שיש לו חשיבות להצגה פשוטה והוגנת של מחירי התאגיד הבנקאי, הוא יצירת רשימות עמלות נפרדות ללקוחות מסוימים או לקבוצות שירותים מסוימות. רשימות עמלות אלה ייגזרו מתעריפון העמלות המלא של הבנק, והן נועדו לשמש, באופן ממוקד, בעיקר לקוחות פרטיים, העושים שימוש בשירותים בעלי האופי הצרכני יותר מבין השירותים הבנקאיים. למשל, לקוחות נוטלי משכנתאות, לקוחות מחזיקי כרטיסי חיוב, לקוחות פרטיים בעלי חשבון עובר ושב, וכיו"ב. המפקח יוסמך לקבוע חובות גילוי מיוחדות לגבי רשימות אלה. סעיף 9טו – על מנת לשמר את התכלית שבסעיף 9יג, ולמנוע חזרה למצב של ריבוי עמלות, אי אחידות בהצגתן וכיו"ב, מוצע לקבוע איסור לגבות עמלה שאינה מופיעה בתעריפון העמלות המלא, ואם מדובר בעמלה המצויה גם בתעריפון מצומצם כלשהו, אזי גם בו. לשם הצגת אותה התכלית, מוצע גם לקבוע כי תאגיד בנקאי לא יוכל להוסיף עמלות שנקבעו על-ידי המפקח בתעריפונים האמורים או לשנות את דרך חישובן, מבלי לקבל אישור מראש ובכתב מהמפקח. סעיף 9טז – ישנם תאגידים בנקאיים המשרתים קבוצה לקוחות ייחודית, כגון אוצר השלטון המקומי בע"מ, המשרת עיריות ורשויות מקומיות. לעתים לא יהא זה מוצדק להחיל על תאגידים בנקאיים כאלה את התעריפונים שיקבע המפקח. מוצע, אפוא, לאפשר למפקח לפטור תאגידים בנקאיים אלה מהוראות סעיפים 9יג ו-9יד. סעיף 9יז וסעיף 11א (ג) (3) – למען הסר ספק מוגדר במפורש, כי סמכויות המפקח כלפי התאגידים הבנקאיים יחולו גם לעניין הטיפול בעמלות. לשם כך גם מוצע להוסיף לחוק הוראה, לפיה סמכות המפקח להטיל על תאגיד בנקאי עיצום כספי בגין הפרת סעיפים מסוימים בחוק, או הוראות שהוצאו על-פיהם, תחול גם על הפרת הוראות הנוגעות לעמלות. סעיף 9יח – לשם יצירת כלי נוסף להשוואת מחירים של תאגידים בנקאים שונים, מוצע כי המפקח יהיה רשאי לפרסם השוואה לגבי הוצאה ממוצעת בפועל של לקוחות על חשבונות עובר ושב בבנקים שונים. לשם פרסום כאמור יוכל המפקח לעשות שימוש במידע שיועבר לו לשם כך על-ידי הבנקים. הבהרה זו נועדה לשם מניעת טענה של סודיות כלפי המפקח, מכוח סעיף 15א לפקודת הבנקאות, 1941, לעניין מסוים זה בלבד. סעיף 9יט – לאור האמור עד כה, מוצע לקבוע סמכות ייחודיות למפקח על הבנקים, כך שחוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו – 1996 לא יחול על עמלות של התאגידים הבנקאיים. סעיף 9כ – במשך השנים הוטל פיקוח על מספר עמלות בנקאיות, בין מכוח חוק יציבות מחירים, התשמ"ה-1985, ובין מכוח חוק פיקוח על מחירי מצרכים ושירותים, התשנ"ו – 1996. על מנת לאפשר הפעלה נאותה של החוק, מוצע להכפיף עמלות אלה לסמכות המפקח על-פי חוק זה. סעיף 11א(ג)(3) – מוצע לאפשר למפקח להטיל עיצום כספי על תאגיד בנקאי המפר את הוראות החוק בעניין העמלות, או הוראות מכוח כללים שהוצאו על-פי חוק. הצעת חוק דומה בעיקרה הונחה על שולחן הכנסת השבע-עשרה על ידי חבר הכנסת גלעד ארדן (פ/1443/17). --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום י"א בסיון התשס"ז – 28.5.07