הצעת חוק לדיון מוקדם

הכנסת השבע-עשרה הצעת חוק של חבר הכנסת משה כחלון פ/3964/17 הצעת חוק חובת הפניה לוועדה המיוחדת טרם הגשת בקשה לביצוע משכנתא (תיקוני חקיקה), התשס"ח–2008 תיקון חוק הלוואות לדיור 1. בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–19921, בסעיף 5א – (1) בסעיף קטן (ד), במקום "רשאי" יבוא "זכאי"; (2) במקום סעיף קטן (ה) יבוא: "(ה) (1) לא יגיש בנק בקשה לביצוע משכנתה לפני שזימן את הלווה, הודיע לו על זכותו להגיש בקשה לסיוע לפי הוראות סעיף קטן (ד) והציע לו סיוע בהגשתה; ויתור הלווה על זכותו להגיש בקשה לסיוע לוועדה המיוחדת תעשה בכתב; (2) הגיש בנק בקשה לביצוע משכנתה בניגוד להוראות סעיף פסקה (1), יהיה הלווה זכאי לפיצוי, ללא הוכחת נזק, בגובה של 10% מיתרת החוב שנותרה לפירעון. (3) להסכמת לווה לוותר מראש על חובות הבנק כלפיו או על זכותו להגשת בקשה לסיוע כאמור בפסקה (1) לא יהיה תוקף. (4) בסעיף קטן זה, "בקשה לביצוע משכנתה" – כמשמעותה בסעיפים 6, 81 ו-81ב1 לחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–19672." תיקון חוק ההוצאה לפועל 2. בחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–19673, אחרי סעיף 81ב1(ב)(1), יבוא: "(1א) (א) עמד לווה בתנאי הסכם ההלוואה המובטח במשכנתה במשך שנתיים לפחות, לא יגיש בנק בקשה לביצוע משכנתה לפני שזימן את הלווה, הודיע לו על זכותו להגיש בקשה לסיוע לוועדה המיוחדת והציע לו סיוע בהגשתה; ויתור הלווה על זכותו להגיש בקשה לסיוע לוועדה המיוחדת תיעשה בכתב. (ב) הגיש בנק בקשה לביצוע משכנתה בניגוד להוראות פסקת משנה (א), יהיה הלווה זכאי לפיצוי, ללא הוכחת נזק, בגובה של 10% מיתרת ההלוואה המובטחת במשכנתה שנותרה לפירעון. (ג) להסכמת לווה לוותר מראש על חובות הבנק כלפיו או על זכותו להגשת בקשה לסיוע כאמור בפסקה משנה (א) לא יהיה תוקף. (ד) בפסקה זו, "ועדה מיוחדת" – ועדת מיוחדת שהוקמה לפי סעיף 5א(ב) לחוק הלוואות לדיור, תשנ"ב–19924." דברי הסבר מטרת הצעת החוק לתקן עיוות קיים בדין הנוכחי, אשר מביא לפגיעה מיותרת בחייבים שנקלעו למצוקה בהחזרי הלוואות לדיור, וכן לעומס מיותר על מערכת ההוצאה לפועל. במצב המשפטי כיום, לפי חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992 (להלן – חוק הלוואות לדיור), קיים הסדר המאפשר ללווה לפנות לוועדה המיוחדת בבקשה להקל בתנאי פירעון ההלוואה בהתאם למצבו הכלכלי. זכות זו שבידי הלווה מנותקת כיום, מבחינה פרוצדוראלית, מזכותו של הנושה לפתוח בהליכי ביצוע המשכנתה בהוצאה לפועל. התוצאה היא שלווים רבים מוצאים עצמם במצוקה מיותרת, בגדרה הם נאלצים לפנות לוועדה המיוחדת רק לאחר שנפתחו נגדם הליכים בהוצאה לפעול, המעמידים אותם בסכנת פינוי. על כן, מוצע כי זכותו של הבנק לפתוח בהליכי ביצוע משכנתה תהיה כפופה למתן הזדמנות מהותית ללווה לפנות בבקשת סיוע לוועדה המיוחדת. כך תושג מטרה כפולה: ראשית, תוקל מצוקת הלווה; שנית,יוקל העומס על מערכת ההוצאה לפועל, שכן אפשר ויימנעו בקשות ביצוע רבות משום שתתקבלנה החלטות על ידי הוועדה המיוחדת שתייתרנה את הגשת בקשות הביצוע. לפיכך, מוצע לתקן את חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992 ולקבוע כי המילה "רשאי" תוחלף במילה "זכאי", וזאת לצורך הגדרת הפנייה לוועדה המיוחדת כ"זכות" השואבת את כוחה מהזכות לדיור, על כל המשתמע מכך. בנוסף, לפי הדין כיום, מוטלת על הבנק חובה להודיע ללווה על האפשרות להגיש בקשת סיוע. אין פירוט באשר לאופי ההודעה, וכן על המועד בו תינתן – כך שכיום רשאי הבנק לתת הודעה רק לאחר שהוגשה בקשה לביצוע המשכנתה. מוצע כי חובה זו תוטל על הבנקים לפני הגשת בקשת הביצוע, וכי זו תבוצע בזימון הלווה למשרדי הבנק, מתן הסבר על הזכות וסיוע במימושה. כן מוצע, כי ויתור הלווה על זכותו להגיש בקשה לסיוע לוועדה המיוחדת תעשה בכתב. כמו כן, מוצע כי בנק, אשר יגיש בקשה לביצוע משכנתה בטרם יזמן את הלווה כאמור בסעיף 5א(ה)(1), יחויב בפיצוי הלווה ללא הוכחת נזק בסכום השווה ל-10% מיתרת החוב שנותר לפירעון, כדי להתמודד עם החשש כי בנקים יוסיפו להסכמי ההלוואה תניה המאיינת את חובות הבנק לפי הצעת חוק זו,, מוצע שלהסכמת הלווה מראש לוותר לבנק על חובותיו כאמור או לוותר על בקשה לסיוע לוועדה המיוחדת, לא יהיה תוקף. לבסוף, כדי ליצור הסדר שלם, כלל הניתן, מוצע לתקן את חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–1967, כך שאף במקום בו אין במרכיב ההלוואה "הלוואה לדיור" מקופת המדינה, הרי שאם הלווה עמד בתשלומי החוב במשך שנתיים, יהיה אף הוא זכאי להפניה לוועדה המיוחדת, בדומה ללווה מכוח חוק הלוואות לדיור. הצעה זו מכירה דה-יורה במצב הקיים, ובו פעמים רבות דנה הועדה המיוחדת אף בעניינם של לווים אשר כלל לא קיבלו הלוואה מקופת המדינה. --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום כ"ה בתמוז התשס"ח – 28.7.08