הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2235367
הכנסת העשרים וחמש
יוזמים: חברי הכנסת יעקב אשר
יעקב טסלר
______________________________________________
פ/6267/25
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – עיקול זמני), התשפ"ו–2025
דברי הסבר
כיום, כאשר מוטל עיקול על חשבון בנק, הוא נרשם באופן מיידי ופוגע בדירוג האשראי של הלקוח. פגיעה זו עלולה להתרחש גם במקרים של חובות קטנים יחסית, כגון חובות על דוחות חניה או קנסות בסכומים של כמה מאות שקלים, כשבהרבה מהמקרים הלקוח אינו יודע על קיומו של החוב עד להטלת העיקול בפועל. רישום מיידי של עיקול, ללא מתן אפשרות לחייב להסדיר את חובו מראש, עלול לגרום לו נזק כלכלי ופגיעה מיותרת ביכולתו לקבל אשראי עתידי גם אם ישלם את החוב מיד לאחר שייוודע לו. מצב זה יוצר אכיפה לא מידתית, במיוחד בעידן שבו דירוג אשראי הפך לכלי מרכזי לקבלת הלוואות וניהול פיננסי תקין.
הצעת חוק זו נועדה ליצור מנגנון יעיל ומידתי לטיפול בעיקולים בסכומים נמוכים. מטרתה לאפשר לחייב להסדיר את חובו באופן מהיר, למנוע את רישום העיקול הקבוע ובכך לצמצם פגיעה מיותרת בדירוג האשראי שלו.
לפיכך, מוצע לקבוע כי במקרה שבו הומצא צו עיקול שסכומו אינו עולה על 5,000 שקלים חדשים, על תאגיד בנקאי להטיל "עיקול זמני". עיקול זה ישמור על הכספים בחשבון, אך לא יפגע בדירוג האשראי של הלקוח.
לפי המוצע, במקביל להטלת העיקול הזמני, התאגיד הבנקאי ישלח ללקוח הודעה אוטומטית שתיידע אותו על החוב ועל הצורך בתשלום. ללקוח יינתנו חמישה ימים להסדיר את החוב ואם החוב ישולם במלואו בפרק זמן זה או שיבוטל צו העיקול מסיבה אחרת, לא יירשם עיקול קבוע. בנוסף, מוצע להסמיך את המפקח על הבנקים לקבוע כללים לעניין שליחת ההודעה ללקוח. כן מוצע לתקן את חוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, ולקבוע כי לשכת אשראי לא תביא בחשבון נתונים בדבר הטלת עיקול זמני על חשבון של לקוח, לעניין קביעת דירוג אשראי של אותו לקוח. בכך, יהיה ניתן להימנע מפגיעה בלקוח.
התיקון המוצע קובע הסדר דומה להסדר הקבוע בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א–1981, שלפיו התאגיד הבנקאי שולח ללקוח הודעה בדבר הצורך בהפקדת כספים בחשבון, כאשר שליחת הודעה אוטומטית אינה מטילה נטל כבד על הבנק ומסייעת ללקוח להימנע מפגיעה בדירוג האשראי.
תיקון זה מהווה צעד חשוב לשיפור הליכי האכיפה והגבייה בישראל. הוא יאפשר אכיפה אפקטיבית של חובות קטנים, תוך שמירה על עקרון המידתיות והגנה על הלקוחות. התיקון ימנע פגיעה כלכלית ופיננסית מיותרת בלקוחות תמימים שייתכן שלא היו מודעים לקיומו של החוב, ויעודד התנהלות פיננסית אחראית מבלי להענישם יתר על המידה.
התיקון יתרום לייעול הליכי העבודה של התאגידים הבנקאיים ולשכות ההוצאה לפועל, שכן הוא ייצור שיתוף פעולה מהיר יותר מצד המעוקל. בנוסף, הוא יקטין את העומס הבירוקרטי על הלקוחות ויצמצם את הצורך בהליכים משפטיים יקרים ומורכבים. לסיכום, התיקון יביא להתאמה הכרחית של הליכי האכיפה לעידן המודרני, שבו יש אפשרות לעדכון הלקוחות בדרך אוטומטית, וכן יאפשר שמירה על דירוג אשראי תקין.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
י"ט בחשוון התשפ"ו (10.11.2025)
הוספת סעיף 5א5 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א4 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א4 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א4 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א4 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א4 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א4 יבוא:
"עיקול זמני "עיקול זמני "עיקול זמני 5א5. (א) בסעיף זה – (א) בסעיף זה –
"הודעה" – הודעה ללקוח בדבר הטלת עיקול זמני על חשבונו; "הודעה" – הודעה ללקוח בדבר הטלת עיקול זמני על חשבונו;
"עיקול זמני" – עיקול המוטל עד להסדרת החוב שבשלו הוטל העיקול לפי הוראות סעיף קטן (ג), ובלבד שפרק הזמן עד להסדרת החוב לא יעלה על חמישה ימים ושסכום החוב לא יעלה על 5,000 שקלים חדשים. "עיקול זמני" – עיקול המוטל עד להסדרת החוב שבשלו הוטל העיקול לפי הוראות סעיף קטן (ג), ובלבד שפרק הזמן עד להסדרת החוב לא יעלה על חמישה ימים ושסכום החוב לא יעלה על 5,000 שקלים חדשים.
(ב) הומצא לתאגיד בנקאי צו של רשם ההוצאה לפועל לפי חוק ההוצאה לפועל, התשכ״ז–1967, או של פקיד הגבייה או הממונה על הגבייה לפי פקודת המסים (גבייה), שבו הורה על עיקול חשבון לקוח, וסכום החוב המצוין בו אינו עולה על 5,000 שקלים חדשים, יפעל התאגיד הבנקאי כמפורט להלן: (ב) הומצא לתאגיד בנקאי צו של רשם ההוצאה לפועל לפי חוק ההוצאה לפועל, התשכ״ז–1967, או של פקיד הגבייה או הממונה על הגבייה לפי פקודת המסים (גבייה), שבו הורה על עיקול חשבון לקוח, וסכום החוב המצוין בו אינו עולה על 5,000 שקלים חדשים, יפעל התאגיד הבנקאי כמפורט להלן:
(1) יטיל עיקול זמני על החשבון בסכום הנקוב בצו העיקול;
(2) ישלח לבעל החשבון הודעה באופן אוטומטי, שבה יצוינו סכום החוב והגורם שנתן את הצו שמכוחו הוטל העיקול; המפקח יקבע הוראות לעניין דרכי מסירת ההודעה ללקוח, ובלבד שדרכי המסירה שייקבעו יתאימו למגוון סוגי הלקוחות.
(ג) בעל החשבון יוכל להסדיר את החוב בתוך חמישה ימים מיום שליחת ההודעה, באמצעות תשלום מלוא החוב ישירות לחשבון המעקל או באמצעות ביטול צו עיקול, או בכל דרך תשלום אחרת שיקבע המפקח; הוסדר החוב בתוך פרק הזמן האמור, יבוטל העיקול הזמני; לא הוסדר החוב בתוך הפרק הזמן האמור, יירשם העיקול כעיקול קבוע. (ג) בעל החשבון יוכל להסדיר את החוב בתוך חמישה ימים מיום שליחת ההודעה, באמצעות תשלום מלוא החוב ישירות לחשבון המעקל או באמצעות ביטול צו עיקול, או בכל דרך תשלום אחרת שיקבע המפקח; הוסדר החוב בתוך פרק הזמן האמור, יבוטל העיקול הזמני; לא הוסדר החוב בתוך הפרק הזמן האמור, יירשם העיקול כעיקול קבוע.
(ד) המפקח רשאי לקבוע בכללים את פרטי ההודעה בדבר הצורך בהפקדת כספים, את הגורמים שאליהם תישלח ההודעה ואת המועד שבו תישלח ההודעה." (ד) המפקח רשאי לקבוע בכללים את פרטי ההודעה בדבר הצורך בהפקדת כספים, את הגורמים שאליהם תישלח ההודעה ואת המועד שבו תישלח ההודעה."
תיקון חוק נתוני אשראי 2. בחוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, אחרי סעיף 51 יבוא: בחוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, אחרי סעיף 51 יבוא: בחוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, אחרי סעיף 51 יבוא: בחוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, אחרי סעיף 51 יבוא: בחוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, אחרי סעיף 51 יבוא: בחוק נתוני אשראי, התשע"ו–2016, אחרי סעיף 51 יבוא:
"נתונים שלשכת אשראי אינה רשאית להביא בחשבון "נתונים שלשכת אשראי אינה רשאית להביא בחשבון "נתונים שלשכת אשראי אינה רשאית להביא בחשבון 51א. (א) בסעיף זה, "עיקול זמני" – כהגדרתו בסעיף 5א5(א) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981. (א) בסעיף זה, "עיקול זמני" – כהגדרתו בסעיף 5א5(א) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981.
(ב) לשכת אשראי לא תביא בחשבון נתונים בדבר הטלת עיקול זמני על חשבונו של לקוח, אשר נמסרו לה מלשכת ההוצאה לפועל כהגדרתה בחוק ההוצאה לפועל, התשכ״ז–1967, או מפקיד הגבייה או מהממונה על הגבייה כהגדרתם בפקודת המסים (גבייה), לעניין קביעת דירוג אשראי של הלקוח." (ב) לשכת אשראי לא תביא בחשבון נתונים בדבר הטלת עיקול זמני על חשבונו של לקוח, אשר נמסרו לה מלשכת ההוצאה לפועל כהגדרתה בחוק ההוצאה לפועל, התשכ״ז–1967, או מפקיד הגבייה או מהממונה על הגבייה כהגדרתם בפקודת המסים (גבייה), לעניין קביעת דירוג אשראי של הלקוח."