הצעת חוק לדיון מוקדם
2235367 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
יעקב אשר
יוזמים: חברי הכנסת
יעקב טסלר
______________________________________________
6267/25/ פ
2025–הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – עיקול זמני(, התשפ"ו
: יבוא4א5 , אחרי סעיף11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א.1
5א5 הוספת סעיף
– בסעיף זה
)א(.5א5"עיקול זמני
"הודעה" – הודעה ללקוח בדבר הטלת עיקול זמני
על חשבונו;
"עיקול זמני" – עיקול המוטל עד להסדרת החוב
שבשלו הוטל העיקול לפי הוראות סעיף קטן
)ג(, ובלבד שפרק הזמן עד להסדרת החוב לא
יעלה על חמישה ימים ושסכום החוב לא
שקלים חדשים. 5,000 יעלה על
הומצא לתאגיד בנקאי צו של רשם ההוצאה
)ב(
,21967–לפועל לפי חוק ההוצאה לפועל, התשכ״ז
או של פקיד הגבייה או הממונה על הגבייה לפי
, שבו הורה על עיקול חשבון3(פקודת המסים )גבייה
5,000 לקוח, וסכום החוב המצוין בו אינו עולה על
שקלים חדשים, יפעל התאגיד הבנקאי כמפורט
להלן:
יטיל עיקול זמני על החשבון בסכום
(1)
;הנקוב בצו העיקול
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ1
.116 ' ס"ח התשכ"ז, עמ2
.1374 ' חוקי א"י, כרך ב', עמ3
2
ישלח לבעל החשבון הודעה באופן
(2)
אוטומטי, שבה יצוינו סכום החוב והגורם
שנתן את הצו שמכוחו הוטל העיקול;
המפקח יקבע הוראות לעניין דרכי מסירת
ההודעה ללקוח, ובלבד שדרכי המסירה
שייקבעו יתאימו למגוון סוגי הלקוחות.
בעל החשבון יוכל להסדיר את החוב בתוך
)ג(
חמישה ימים מיום שליחת ההודעה, באמצעות
תשלום מלוא החוב ישירות לחשבון המעקל או
באמצעות ביטול צו עיקול, או בכל דרך תשלום
אחרת שיקבע המפקח; הוסדר החוב בתוך פרק
הזמן האמור, יבוטל העיקול הזמני; לא הוסדר
החוב בתוך הפרק הזמן האמור, יירשם העיקול
כעיקול קבוע.
המפקח רשאי לקבוע בכללים את פרטי
)ד(
ההודעה בדבר הצורך בהפקדת כספים, את
הגורמים שאליהם תישלח ההודעה ואת המועד
שבו תישלח ההודעה."
: יבוא51 , אחרי סעיף42016–בחוק נתוני אשראי, התשע"ו.2
תיקון חוק נתוני
אשראי
בסעיף זה, "עיקול זמני" – כהגדרתו בסעיף
)א(
ללקוח(,
)שירות
הבנקאות
לחוק
)א(5א5
.51981–התשמ"א
.א51
"נתונים שלשכת
אשראי אינה
רשאית להביא
בחשבון
לשכת אשראי לא תביא בחשבון נתונים
)ב(
בדבר הטלת עיקול זמני על חשבונו של לקוח, אשר
נמסרו לה מלשכת ההוצאה לפועל כהגדרתה בחוק
, או מפקיד61967–ההוצאה לפועל, התשכ״ז
הגבייה או מהממונה על הגבייה כהגדרתם בפקודת
.838 ' ס"ח התשע"ו, עמ4
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ5
.116 ' ס"ח התשכ"ז, עמ6
3
, לעניין קביעת דירוג אשראי של7(המסים )גבייה
הלקוח."
ד ב ר י ה ס ב ר
.כיום, כאשר מוטל עיקול על חשבון בנק, הוא נרשם באופן מיידי ופוגע בדירוג האשראי של הלקוח
פגיעה זו עלולה להתרחש גם במקרים של חובות קטנים יחסית, כגון חובות על דוחות חניה או קנסות
בסכומים של כמה מאות שקלים, כשבהרבה מהמקרים הלקוח אינו יודע על קיומו של החוב עד להטלת
העיקול בפועל. רישום מיידי של עיקול, ללא מתן אפשרות לחייב להסדיר את חובו מראש, עלול לגרום לו
נזק כלכלי ופגיעה מיותרת ביכולתו לקבל אשראי עתידי גם אם ישלם את החוב מיד לאחר שייוודע לו.
מצב זה יוצר אכיפה לא מידתית, במיוחד בעידן שבו דירוג אשראי הפך לכלי מרכזי לקבלת הלוואות
וניהול פיננסי תקין.
הצעת חוק זו נועדה ליצור מנגנון יעיל ומידתי לטיפול בעיקולים בסכומים נמוכים. מטרתה לאפשר
לחייב להסדיר את חובו באופן מהיר, למנוע את רישום העיקול הקבוע ובכך לצמצם פגיעה מיותרת בדירוג
האשראי שלו.
שקלים חדשים, על5,000 לפיכך, מוצע לקבוע כי במקרה שבו הומצא צו עיקול שסכומו אינו עולה על
תאגיד בנקאי להטיל "עיקול זמני". עיקול זה ישמור על הכספים בחשבון, אך לא יפגע בדירוג האשראי של
הלקוח.
לפי המוצע, במקביל להטלת העיקול הזמני, התאגיד הבנקאי ישלח ללקוח הודעה אוטומטית שתיידע
אותו על החוב ועל הצורך בתשלום. ללקוח יינתנו חמישה ימים להסדיר את החוב ואם החוב ישולם
במלואו בפרק זמן זה או שיבוטל צו העיקול מסיבה אחרת, לא יירשם עיקול קבוע. בנוסף, מוצע להסמיך
את המפקח על הבנקים לקבוע כללים לעניין שליחת ההודעה ללקוח. כן מוצע לתקן את חוק נתוני אשראי,
, ולקבוע כי לשכת אשראי לא תביא בחשבון נתונים בדבר הטלת עיקול זמני על חשבון של 2016–התשע"ו
לקוח, לעניין קביעת דירוג אשראי של אותו לקוח. בכך, יהיה ניתן להימנע מפגיעה בלקוח.
, שלפיו1981–התיקון המוצע קובע הסדר דומה להסדר הקבוע בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א
התאגיד הבנקאי שולח ללקוח הודעה בדבר הצורך בהפקדת כספים בחשבון, כאשר שליחת הודעה
אוטומטית אינה מטילה נטל כבד על הבנק ומסייעת ללקוח להימנע מפגיעה בדירוג האשראי.
תיקון זה מהווה צעד חשוב לשיפור הליכי האכיפה והגבייה בישראל. הוא יאפשר אכיפה אפקטיבית
של חובות קטנים, תוך שמירה על עקרון המידתיות והגנה על הלקוחות. התיקון ימנע פגיעה כלכלית
ופיננסית מיותרת בלקוחות תמימים שייתכן שלא היו מודעים לקיומו של החוב, ויעודד התנהלות פיננסית
אחראית מבלי להענישם יתר על המידה.
התיקון יתרום לייעול הליכי העבודה של התאגידים הבנקאיים ולשכות ההוצאה לפועל, שכן הוא
ייצור שיתוף פעולה מהיר יותר מצד המעוקל. בנוסף, הוא יקטין את העומס הבירוקרטי על הלקוחות
.1374 ' חוקי א"י, כרך ב', עמ7
4
ויצמצם את הצורך בהליכים משפטיים יקרים ומורכבים. לסיכום, התיקון יביא להתאמה הכרחית של
הליכי האכיפה לעידן המודרני, שבו יש אפשרות לעדכון הלקוחות בדרך אוטומטית, וכן יאפשר שמירה על
דירוג אשראי תקין.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(10.11.2025) י"ט בחשוון התשפ"ו