חומר רקע - גורמים חיצוניים
קידום
תיקון
הוראות מקצועיות לשמאי רכב
בעניין ציטוט מחירי חלפים
נייר עמדה
לוועדת הכלכלה
התנועה ל מען
איכות השלטו ן בישראל
האגף הכלכלי
דצמבר
2025
9.12.2025
;
י"ט בכסלו תשפ"ו
לכבוד
חה
"כ דוד ביטן,
יושב ראש ועדת הכלכלה
ו
חברי ועד ת הכלכלה
,שלום רב
הנדון :עמדת
התנועה לאיכות השלטון לקראת הדיון המהיר בנושא
'פערי תעריפים בביטוחי הרכב והוראת רשות שוק ההון להוז
לת
'מחירים
" :בשם התנועה למען איכות השלטון בישראל, ע.ר. (להלן
התנועה "), אנו מתכבדים להביא את עמדתנו
בעניין הצורך הדחוף לקדם את
פרסום
ה
הוראו
ת ה" מקצועיות לשומת רכב לפי
מחיר שוק " של חלקי
,החילוף .במסגרת המאמץ להוזיל את מחירי ביטוח הרכב לצרכן הישראלי
:וזאת כלהלן
1.
בשנים האחרונות נצפית עלייה משמעותית בביטוחי הרכב ב
ישראל , שתורמת אף היא ליוקר
המחייה המאמיר . כך למשל, מרכז המחקר והמידע של הכנסת מצא כי בין השנים2022
ל-
2024
מדד מחיר הביטוח רכב בישראל עלה בכ -
33%
בהשוואה לעלייה של כ-
12%
בלבד באיחוד
.האירופי באותה תקופה1 גם
שנת2024
התאפיינה ברווחיות חריגה של חברות הביטוח בענף
הרכב, והמחירים ממשיכים להיות .גבוהים גם בשנה הנוכחית2
2.
,על מנת להתמודד עם העלייה האמורה
בספטמבר2024
פתחה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
" :(להלן
רשות שוק ההון ") בבדיקה רוחבית של הנושא. במסגרת בחינת ה את הנושא, הרשות
דרשה מחברות הביטוח נתונים על תמחור מחירי ביטוח הרכב שהן מספקות , על מנת להעריך
האם התעריפים תואמים את רמת הסיכון בשוק .
3.
בחינת הרשות מצאה כי חברות ביטוח רבות גבו תעריפים גבוהים ש
לא
מבטאים את הסיכון
בפועל, ו על כן הציבה
י דר
שה שיאושרו תעריפים מעודכנים. יתרה מכך ,
הממונה
אף הורה לח לק
מח ברות הביטוח להגיש עד ליום
26.2.2026
נספח אקטוארי מעודכן
עם
,תעריפים מופחתים
כתנאי להמשך מכירת פוליסות החל מ יום30.4.2026
.
4.
על רקע ממצאים אלו של עלייה חדה בתעריפי מחירי הביטוח רכב והפעולות שנקטה הרשות
,והממונה בראשה הוגשה בקשה ל קיום דיון מהיר בכנסת בנושא פערי התעריפים בביטוח הרכב
והוראות רשות שוק ההון להוזלתם .
דיון בנושא זה
עתיד
להתקיים בוועדת הכלכלה ביום
10.8.2025
" :(להלן
הדיון)", והוא
נועד לבחון את ממצאי הרשות לגבי הפער בין רמת הסיכון לבין
המחיר בפועל, את שיעור ומועד ההוזלה הצפויה לציבור, וכן את התנהלות חברות הביטוח
.והשפעתה על התחרות בשוק
1
""נתונים על ביטוחי רכב בישראל, והגורמים המשפיעים על מחירי הביטוח
מרכז המחקר והמידע של הכנסת (
27
בנובמבר2024
), זמין
כאן .
2
"שקד גרין ערבה "חברות הביטוח והממונה עלו על מסלול התנגשות בבדיקה של מחירי ביטוח הרכב
כלכליסט
(
8.12.2025
), זמין
כאן .
5.
התנועה מברכת על החלטת
הרשות והממונה
לפעול מכח סמכויותיהם בדין על מנת להילחם
בתעריפים הגבוהים של ביטוח הרכב בישראל, וכן על היוזמה
ל
קיום הדיון בנושא
חשוב זה
.בוועדת הכלכלה
6.
לצד
,המהלך המבורך
התנועה מבקשת להסב
את תשומת
לב
חברי וה ועדה לכך שקיים כשל שוק
נוסף, אשר טיפול בו עשוי להביא להפחתה משמעותית בפרמיות
,הביטוח
ולהוות בשורה ממשית
לציבור מבוטחי
הרכב – ה רגולציה
לע שמאות חלקי חילוף לרכב .
7.
כפי
שהצביעו על כך כל העוסקים במלאכה לאורך השנים ,אחד מהגורמים המרכזיים
למחיר
ה גבוה של פרמיות)'ביטוחי הרכב בישראל (ביטוח מקיף וביטוח צד ג
נעוץ במחירים הגבוהים
" :של חלקי החילוף לרכב (להלן
חלפים)"
.
,כידוע תיקוני רכב המבוצעים במסגרת הפעלת
,ביטוח3
כוללים הליך של הערכת שמאי רכב מוסמך לרכב הניזוק. כיום, שמאי הרכב מחויבים
להעריך את עלות הנזק לפי מחירוני חלפי הרכב שמפרסמים היבואנ
ים עצמם , ללא הנחות או
.זיכויים4 זאת,
על אף שמחירי החלפים בפועל נמוכים בשיעור ניכר ממחירי המחירון, בעיקר
עקב
.הסדרים שונים בין מוסכי הסדר לחברות הביטוח5
8.
מנגנון רגולטורי ארכאי
זה
מהווה כשל שוק שגורם לניפוח מלאכותי של
מחירי המחירון של
.החלפים על ידי הספקים
כפועל יוצא מקיומו,
עלויות תיקוני הרכב מנופחות במאות מיליוני
שקלים בשנה , עלויות
ה
משפיעות
על ה הוצאות של חברות הביטוח, שבתורן מגלגלות את העלויות
.על ציבור המבוטחים באמצעות העלאת גובה הפרמיות האבסורד הטמון במנגנון הקיים מז יק
,לציבור המבוטחים
ומנגד מועיל
ליבואנים ו
ל מוסכים שנהנים יחדיו מרווחים גבוהים כתוצאה
.מהפער האמור
9.
מדובר ב
כ ,של שוק ידוע ומוכר היטב לכלל הגורמים הרלוונטיים אשר בניסיון לתקנו מתקיים
שיח בין-
.משרדי מזה מספר שנים
עוד בפברואר2023
התקבלה החלטת ממשלה
בניסיון לקדם
הסדרה חדשה , במסגרתה הוטל על שרת התחבורה להציג בפני המועצה המייעצת לעניין שמאי
רכב
,טיוטת הוראות מקצועיות חדשות שיחליפו את אגד ההנחיות הקיימות כך שהשמאים יונחו
לבסס את השומה על מחיר השוק של החלפים ולא על מחירי המחירונים המנופחים .
6
10
.
בעקבות החלטה זו, נוסחה טיוטת תקנות לרישוי שירותים ומקצועות בענף הרכב (רישוי עיסוק
בשמאות רכב), התשפ"ג-
2023
. בהמשך לכך, הושגה הסכמה בין משרד התחבורה לרשות שוק
" ההון על נוסח חדש להגדרת
מחיר של מוצר תעבורה ", שהועבר למועצה המייעצת למשרד
.התחבורה, וזו המליצה לאשרה
11
.
דא עקא, עד כה למיטב ידיעתנו התיקון של כשל
ה שוק האמור באמצעות תיקון הרגולציה טרם
.קודם
זאת,
על
אף הצורך הדוחק שאין כל גורם ממשלתי שמטיל ספק בקיומו .
3
ביטוח
המכסה נזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח במקרים כגון תאונות, גנבה ואסונות וכן נזקי רכוש של צד שלישי ערב
.שימוש ברכב המבוטח
4
'הנחיות מקצועיות לשמאי רכב "פרק ב': הנחיה מקצועית מס2
( "
1.6.2015
.)
5
ראו
בהרחבה: עמדת הממונה על התחרות בעניין ביטול חובת ציטוט מחירי מחירון חלקי חילוף לרכבים בדו"ח שמאות
(
24.11.2024
" :) (להלן
עמדת רשות התחרות '"), בפס10
.
6
החלטת
'ממשלה מס196
" שכותרתה
חלקי חילוף לרכבים( "
24.2.2023
), בסעיף4
.
12
.
,לראיה
בדיון שנערך בפברואר2025
,בוועדה הנכבדת
ציינה נציגת רשות התחרות כי הדיונים
הסתיימו
בחודש אוגוסט2025
ולא ידוע להם על אף שחקן ממשלתי שחלוק על אישור ההוראות
אשר
ממתינות לחתימתה של שרת התחבורה .לכך
הצטרפו נציגי ועד השמאים, שטענו
ש עיכוב
.אישור ההוראות פוגם ביכולתם לבצע את עבודתם נאמנה
13
.
למען שלמות התמונה, יצוין כי
הליך הנוגע ל רפורמה
ה מקיפה בתחום ביטוחי הרכב תלוי ועומד
בבית המשפט הגבוה לצדק (בג"ץ
16990-11-24
איגוד המוסכים 'נ רשות שוק ההון) .
אף במסגרת
הדיונים בהליך
זה
, ב מהלך דיון
ב
חודש ינואר האחרון
תהו שופטי
בית המשפט
מדוע גיבוש
.ההנחיות האמורות, שעל דעת כולן חיוניות לפתרון כשל שוק משמעותי, מתעכב7
14
.
בתגובת המדינה בהליך נכתב
כי בחודש מרץ2025
שרת התחבורה קיימה פגישה עם נציגי
השמאים בה הכריזה על "הקפאת מצב" לשינוי הוראות המקצועיות לשמאי רכב. הקפאת מצב
" זו תימשך לדבריה עד
לקידום הסדרה נורמטיבית שתכליתה להבטיח שתיקון כשל השוק הקיים
בעניין קביעת מחיר מוצרי תעבורה בשומה, לא יפגע במוסכים ובתחרות בין מוסכי הסדר
למוסכים שאינם בהסדר מחד גיסא, ולהטבת מצבם של המבוטחים מאידך גיסא ". בהמשך
להחלטה זו פנה הממונה על רשות שוק ההון לשר ה במכתב בו התריע כי החלטתה מונעת השלמת
הסדרה שמטרתה
להיטיב עם הציבור ולהביא להוזלת תעריפי הביטוח .
8
15
.
אולם , נדמה שבחלוף זמן רב, טרם הושגה כל
,התקדמות בנושא כאשר הנפגע העיקר מגרירת
רגליים זו הוא הציבור הישראלי
, שממשיך לשלם ביוקר על ביטוחי הרכב .
למותר לציין כי יתכן
שלו היה מתוקן כשל השוק האמור במועד, רשות שוק ההון והממונה לא היו נדרשים לנקוט
.בצעדים שנקטו כדי לבלום את מחירי ביטוחי הרכב המשתוללים
16
.
על כן, במסגרת דיון חשוב זה, נבקש מיושב ראש הוועדה ויתר חבריה, לפעול לקדם את
שינוי
ההוראות המקצועיות הנדרש ולדרוש מכלל גופי הממשלה
הרלוונטיים לעדכן מדוע טרם
.הושלמה העבודה על גיבוש ההוראות
17
.
ל
עמדת התנועה, יש
לקדם את תיקון ההוראות המקצועיות לשמאים , בהתאם להסכמת כלל
גורמי המקצוע ולהימנע מעיכובים נוספים. התנועה רואה בדיון הנוכחי הזדמנות
לבחון
את
,התקדמות אישור ההוראות המקצועיות
ולפעול לקדמו בהקדם., ויפה שעת אחת קודם
כה רבב ובכבוד רב ,
7
בג"ץ24
-
11
-
16990
איגוד המוסכים
'נ רשות שוק ההון , החלטה מיום6.1.2025
.
8 שם , הודעה מעדכנת מטעם רשות שוק ההון ומשרד התחבורה מיום11.05.2025
.
מענה ברוח דומה נמסר לפניות התנועה לאיכות השלטון לשרת התחבורה בנושא. ראו: מענה מיום07.04.2025
מטעם
.לשכת היועצת המשפטית של משרד התחבורה לפניית התנועה
אורי הס, עו"ד
טלילה דביר, עו"ד דור שדה
ראש האגף הכלכלי
התנועה למען איכות השלטון
האגף הכלכלי
התנועה למען איכות השלטון
האגף הכלכלי
התנועה למען איכות השלטון