חומר רקע - גורמים חיצוניים

ע"ר 580629004 [email protected] 06 ינואר 2026 י"ז טבת תשפ"ו לכבוד חברי ועדת הכלכלה של הכנסת :הנדון הצעת חוק א סדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות – דיון ר,אשון התאחדות יועצי המשכנתאות התאחדות יועצי ה משכנתאות בישראל מ ברכת על קידום חוק ה שנועד להסדיר את מקצוע י יעוץ .המשכנתאות ההתאחדות היא ,הגוף המקצועי הבלעדי במדינת ישראל, המאגד יועצי משכנתאות מקצועיים. חבריה הם יועצים עצמאיים, בעלי משרדים .ושכירים העובדים במשרדי ייעוץ משכנתאות ברחבי הארץ, אשר מתקבלים אליו על סמך קריטריונים מקצועיים מחייבים ההתאחדות מייצרת מעין "תו תקן" למקצוע, כאשר מי שחבר בה ניגש באופן וולונטרי לבחינות ובכך מוכיח את מקצועיותו ,. אולם כאמור, היא גוף וולנטרי השואב את סמכויותי.ו מהסכמות החברים ההתאחדות פ עלה נים ש בות ר לצורך ק ידום אסדרת ה,מקצוע וזאת מתוך אמונה ע קבית כי אסדרה זו ,נדרשת ומתוך אחריות כלפי המקצוע ו כלפי ,הצרכנים שר א זכאים לשירות ה,גון מקצועי .ואמין ההתאחדות ,מאמינה יכ אם וככל ש הצעת החוק ת אושר ניתן יהיה להבטיח מטרות ה אל לטובת הציבור ב.ישראל להלן יפורטו מספר הערות עקרוניות מטעם ,ההתאחדות ובהמשך ה דרך ה חקיקתית י ועברו על די ההתאחדות ה תייחסויות פרטניות ביחס ל סעיפי החוק ה.שונים ההתאחדות ודה מ לוועדה על ק ידום החקיקה ועל האפשרות להביע את עמדתה ביחס .אליה 1. משכנתא היא מוצר פיננסי חיוני לרוב משקי הבית ,בישראל וההחלטה ליטול משכנתא היא מן ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר בחיי משפחה. שוק המשכנתאות צוי מ בשנים האחרונו ת בתהליך מואץ של ,שינוי אך רף ח זאת מערך הייעוץ והליווי לציבור הלווים ממשיך ל התנהל בהיעדר אסדרה רגולטורית מחייבת בו היעדר סטנדרטים מקצועיים מחייבים. העדר ה אסדרה בולט במיוחד נוכח מורכבות שוק הנדל"ן בישראל. מורכבות זו, כמו גם התפישה החברתית הרואה ברכישת דירה למגורים הכרח, מחייבת ייעוץ בנוגע לרכישה של נכס למגורים על ידי גורמי מקצוע מומחים. 2. ברקע מציאות מורכבת ,זו קיימים פערי מידע מהותיים הפוגעים ביכולתו של משק הבית לקבל החלטה כלכלית מיטבית בנוגע לרכישת .דירה לפי נתוני בנק ,ישראל כ- % 2 6 מהלווים נעזרים יום כ בליווי יועץ ,מקצועי ובקרב המבצעים מ יחזור חיצוני השיעור עומד על כ- 71% ואוכלוסיות ב עלי מעמד סוציו א קונומי נמוך אף .יותר 3. על אף התלות הגוברת של הציבור בליווי ,מקצועי תחום ייעוץ המשכנתאות פועל כיום ללא הסדרה חקיקתית מחייבת, כך שכל אדם יכול להצ יג עצמו כיועץ משכנתאות מבלי להידרש לעמוד בדרישות ףס מקצועיות או אתיות, ו מבלי שקיים מנגנון רישוי ופיקוח סטטו.טורי בהיעדר אסדרה, עלול הציבור להיחשף לשירות ש אינו מקצועי, לרבות גביית עמלות לא מידתיות ותמריצים היוצרים חשש לנ יגוד עניינים . נכון להיום ו בהעדר אסדרה חקיקתית ין א איסור מפורש ,בדבר וכל יועץ – הישר ב עיני ו .יעשה 4. ,יצוין התאחדות יועצי ה משכנתאות פועלת כאירגון יציג של ,היועצים חברים הב מעל 70% מ יועצי המשכנתאות הפעילים במדינה (כ- 00 8 1, )והיא פועלת ב מספר מישורים כדי ל שמור על רמה מקצועית של ה,יועצים מו כ גם לע כך שפעילותם לא ת חצה גבולות א.תיים במסגרת וז ההתאחדות עורכת ב,חינות הבודקות בקיאות ,מקצועית מארגנת כנסים ומפגשים מקצו עיים לע נת מ ל שפר את ידע ה המקצועי ה נדרש ,ליועצים וכן שומרת לע אתיקה מקצועית בדרך של טיפול ב תלונות המגיעות ל משרדי ,ההתאחדות טיפול ש כולל בסופה של דרך גם סנקצי ה של הרחקה מה.ארגון ע"ר 580629004 [email protected] 5. אמנם פעילות התאחדות יועצי המשכנתאות חשובה ומקדמת סטנדרטים אתים חשובים, אך היא וולונטרית במהותה ואינה יכולה להחליף חקיקה. על רקע זה, ההתאחדות תומכ ת ב הצעת חוק ה ה מבקשת לעגן הכרה רשמית במקצוע, לתת בו סימנים ב שורה של נושאים מהותיים ל,מקצוע ואגב כך להעניק מעטפת הגנה לציבור הלווים. 6. הצעת החוק מבקשת לחולל שינוי יסודי באמצעות מעבר למודל של רישוי ממשלתי מחייב. במסגרת הליך רישוי זה יוקם מוסד חדש- "רשם יועצי ה"משכנתאות במשרד המשפטים, אשר י נהל תא פנקס י ועצי ,המשכנתאות שעל נת מ להירשם בו יהא צורך בעמ ידה בתנאי ,סף וב כלל זה עמידה בבחינות הסמכה מקצועיות וכן ת נאי כשירות בסיסיים. בנוסף, הצעת החוק מחזקת את עצמאות הייעוץ באמצעות איסור על קב לת תמורה מגופים פיננסיים בקשר עם הייעוץ, כך שהיועץ יהיה מ חויב לאינטרס של הלווה ש שכר את שירותיו ולאלה בלבד. ההתאחדות ס בורה כי י צירת אסדרה באמצעות ובת ח רישוי ו תנאי כשירות מינימליים כ,מוצע מהווה איזון ראוי בין הרצון להבטיח מ קצועיות ורמה מינימלית של מתן שירות ובין השמירה ההכרחית על חופש .העיסוק 7. לצורך הבטחת ניהול מקצועי של ,התחום הצעת החוק מציעה את הקמתה של "מועצת יועצי "המשכנתאות כגוף מקצועי מרכזי. המועצה אמורה לכלול נציגי מדינה ונציג בנק ,ישראל ד לצ נציג ציבור ונציגים מקרב יועצי המשכנתאות באמצעות הגוף היציג. בין ,היתר המועצה תהיה אמונה לע קביעת נושאי הבחינ ות וקיומן, קידום תקינה מקצועית וייעוץ לשר המשפטים בנושאים הנוגעים לביצוע החוק. ההתאחדות ולה ת תקוות בות ר במועצה ה מקצועית ובכך שתמלא את תפקידיה נאמנה ובדרך ש תעלה את ק רנו של המקצוע ותטייב .אותו 8. הצעת החוק כוללת שורה של חובות מהותיות החלות על יועץ המשכנתאות ובהן חובות אמון .והשתדלות ההתאחדות סבורה יכ ה וראות אלה ה כרחיות כדי ל הבטיח שירות מקצועי ו אמין לצרכן המבקש ליטול ,משכנתא ויחדיו םע הוראות מחייבות בהקשרי משמעת ו אתיקה ,מקצועית אשר בינתיים חסרו ת מ,ההצעה יובילו ל העלאת קרנו של ה,מקצוע יטייבו אותו וישפרו עד מאוד תא השירות .לציבור 9. על מנת לאפשר לשוק להסתגל לשינוי מבלי לפגוע בעוסקים ,הקיימים הצעת החוק כולל ת הוראות מעבר מדורגות המתחשבות בוותק המקצועי, ובכלל זה תן מ תקופות הסתגלות ש,ונות והכרה בבחינות שנערכו מ טעם הגוף ה יציג לצורך עמידה ב חלק מדרישות ההסמכה - הכול ב התאם למנגנון הקבוע בהצעת החוק. ההתאחדות ס בורה יכ ההצעה לענין ה וראת ה מעבר מייצרת יזון א ראוי ין ב הצורך לחתור ל מקצועיות ובין ההכרח החוקתי לשמור על זכויות ועל א ינטרס ההסתמכות של יועצי משכנתאות מכה.נים 10 . ,לסיכום ההתאחדות סבורה כי קידום הצעת החוק בוועדה הוא צעד חיוני עבור כל משק בית .בישראל ב עולם שבו המשכנתא היא אחת ההוצאות החודשיות הגבוהות ביותר לש משפחה ,ממוצעת י יעוץ מקצועי ועצמאי יכול להשפיע באופן מהותי על יצי בותו הכלכלית של משק הבית לאורך שנים. הס דרת ה מקצוע תבטיח כי ה ציבור יקבל שירות מיועצים הפועלים על בסיס ס טנדרטים מקצועיים מחייבים, תצמצם פ ערי מידע אל מול המערכת הפיננסית ו תסייע לחיזוק א מון הציבו ר בשוק ה.משכנתאות אנו ק וראים לחברי ועדת הכלכלה ל קדם את הצעת החוק בהקדם ולקבוע מתווה דיונים שיאפשר את קיד ומה של ה הסדרה לטובת ציבור הלווים. ,בברכה נופר יעקב יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות