פרוטוקול ועדה
הכנסת העשרים-וחמש
מושב רביעי
פרוטוקול מס' 840
מישיבת ועדת הכלכלה
יום רביעי, י"ח בטבת התשפ"ו (7 בינואר 2026), שעה 9:00
סדר היום:
<< הצח >> הצעת חוק הסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות, התשפ"ה–2024 << הצח >>, של חה"כ יעקב אשר, חה"כ ולדימיר בליאק, חה"כ אופיר כץ
נכחו:
חברי הוועדה:
דוד ביטן – היו"ר
יעקב אשר
חברי הכנסת:
ולדימיר בליאק
מיקי לוי
מוזמנים:
עמיר הרן
–
ראש האגף לאסדרת מקצועות, משרד המשפטים
איגי פז
–
ייעוץ וחקיקה, משרד המשפטים
יוסף מקרם
–
סטודנט באגף הכלכלן הראשי, משרד האוצר
זהבה בוכהולץ
–
מנהלת היחידה הכלכלית, הפיקוח על הבנקים, בנק ישראל
נופר יעקב
–
יו"ר, התאחדות יועצי המשכנתאות
אבי גבאי
–
מנכ"ל, התאחדות יועצי המשכנתאות
יונתן ברלינר
–
חבר הנהלה, התאחדות יועצי המשכנתאות
יהונתן ישראל שושנה
–
חבר הנהלה, התאחדות יועצי המשכנתאות
שרית אלמלם
–
סגן יו"ר, ועדת קשרי ממשל, התאחדות יועצי המשכנתאות
ארז קמיניץ
–
שדלן, התאחדות יועצי המשכנתאות
ניר בן שמש
–
מנהל מחלקת אשראי ופינטק, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
רועי כהן
–
נשיא להב, לשכת ארגוני העצמאים והעסקים בישראל
שי אבו
–
יו"ר, איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל
ליאור נסים
–
יועץ משפטי, המועצה הישראלית לצרכנות
אלה תמיר שלמה
–
אחראית תחום רגולציה פיננסית, לובי 99
אביתר פינטו
–
מנכ"ל ובעלים, החממה ליועץ
אלעד לוביץ'
–
יועץ משפטי, עוגן
ניצן רסקין
–
מנכ"ל, מאני ישראל
ייעוץ משפטי:
איתי עצמון
ברוש טובול
מנהלת הוועדה:
עידית חנוכה
רישום פרלמנטרי:
הדר אביב
רשימת הנוכחים על תואריהם מבוססת על המידע שהוזן במערכת המוזמנים הממוחשבת. ייתכנו אי-דיוקים והשמטות.
<< נושא >> הצעת חוק הסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות, התשפ"ה–2024 (פ/5070/25) << נושא >>
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בוקר טוב לכולם. הנושא: הצעת חוק הסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות, התשפ"ה–2024, של חברי הכנסת יעקב אשר, ולדימיר בליאק ואופיר כץ. יעקב אשר, בבקשה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
תודה לך, אדוני היו"ר. קודם כול, אני מודה לך על קביעת הדיון למרות סדר-יום עמוס מאוד שיש כאן בוועדה. אני תמיד אומר שכשמדברים על יוקר מחיה, בדרך-כלל אוהבים לדבר על במבות ועל קטשופ, ועל דברים מהסוג הזה. אבל אני חושב שיוקר המחיה מתבטא הכי הרבה בנושא המשכנתה.
המשכנתה היא הוצאה שקטה שמתרגלים אליה מהר ומהר לא מסתדרים איתה, וזה דבר שמלווה אנשים במשך שנים רבות. בתחום הזה, ברוך השם, יש לי כבר כמה הישגים חקיקתיים, תקנות ודברים שעשינו. למשל, מה שנקרא: מִחזור משכנתה בקליק. פעם בשביל למחזר משכנתה היית צריך לרוץ ימים ושבועות, הלוך ושוב, ובעקבות הצעת חוק שהגשתי בזמנו, הגענו להסדרה עם בנק ישראל בעניין הזה. גם בנושא הביטוח, שאפשר יהיה לנייד ביטוח חיים למשכנתה ולא יצטרכו לעשות עוד פעם ביטוח חיים כשמעבירים, ועוד כהנה וכהנה. יש לי עוד הצעת חוק שנמצאת עכשיו על פס הייצור לגבי מה נחשב הון עצמי.
אבל הסיבה שאנחנו כאן היא שהרבה מאוד אנשים תלויים הרבה מאוד בייעוץ, והיום כדי להיות יועץ משכנתה, כל מה שאתה צריך לעשות זה פשוט להדפיס כרטיס ביקור. בתפקידי הקודם בוועדת הפנים וגם בתפקידים אחרים, גם בנושא התיווך יש הסדרה של מי יכול להיות מתווך, ולפני שנה עשינו הרבה מאוד תיקונים ביחד עם המתווכים והארגונים השונים, וטייבנו את הדברים הללו. אני בודק את עצמי בדרך כלל לפי תלונות שמגיעות אחר כך, ולא הגיעו תלונות. לא הגיעו תלונות, הדברים מיושמים, השוק לא נפגע.
המטרה שלי פה היא לא להוסיף רגולציה ולהתחיל לשים אלף מכשולים בדרך כדי שהמקצוע הזה יהיה בעייתי. וחשוב לי לומר עוד דבר אחד בדברי הפתיחה, כי אלה המטרות מבחינתי.
ההכרה ביועצי משכנתאות היא לא הכרה מלאה על ידי הבנקים. הבנקים יכולים מה שנקרא לנפנף או לשחק איתך וכולי, ויש בנקים שיכולים לקרב אותך מאוד, וחלילה, אולי להגיע איתך להבנות כאלה ואחרות כדי שתפנה לקוחות אליהם. אבל אחת הבעיות היא שכשאתה בא לייצג מישהו, יש כל מיני מסמכים ודברים, ובכל פעם הבנק מבקש ממך: לא, שיבוא הבן-אדם עצמו או שיביא ייפוי כוח על כל פעולה ופעולה. ברגע שתהיה הסדרה למקצוע הזה, אז גם הבנקים לא יוכלו להגיד ליועץ משכנתה: אני לא מעביר לך את הפרטים שאתה צריך לדעת.
נקודה נוספת – ההצעה כרגע מדברת על זה שהרגולטור יהיה משרד המשפטים, כמו בשמאים, כמו בתיווך.
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
בראיית חשבון.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
גם בראיית חשבון, ושם יש מעמד חוקי גדול ורחב יותר.
כמובן, יש כאן שיתוף פעולה יחד עם ההתאחדות שקיימת היום ומייצגת חלק גדול, אבל אני באופן אישי וגם אתה כיו"ר, נשמח לשמוע גם את האנשים שלא מיוצגים בהתאחדות. ויותר מזה, ברגע שתהיה מועצה לעניין הזה, אז ההתאחדות תיכנס לתוך המועצה ולא יהיה כפל תשלומים או כפל אגרות – היום מי שחבר בהתאחדות משלם כסף על העניין הזה.
אדוני היו"ר, אנחנו לא דואגים ליועצים פה, אנחנו דואגים ללקוחות. פגשתי המון יועצים, לא רק שיחות עם ההתאחדות שאני מעריך מאוד, אלא שאלתי הרבה מאוד אנשים במקצוע הזה, וכשהתחיל לעלות הנושא גם פנו אליי בנושא; שמעתי דעות שונות לאחרונה, ונשמח לשמוע ולדון בהן ולמצוא את הבעיות – אבל בעיקרון, נכון לעשות את הדבר הזה.
בהצעת החוק שלי אין דרישה של תואר שיהווה חסם לעניין, אלא לימודים מסוימים ובחינה מסוימת שנעשית גם היום בצורה כזו או אחרת על ידי ההתאחדות. חשוב מבחינתי לא לשים רגליים, אלא לכוון אנשים שיהיה להם ידע בסיסי ראשוני בעניין. והדבר הכי חשוב מבחינתי בהסדרה הזאת, היא שמירה על האתיקה, שלא ייכנסו לתחום ולא ינצלו את התחום הזה אנשים בעלי שפה יפה ונחמדה, שבאים ללקוח ומראים לו איך הביאו לו את המשכנתה הכי טובה בעולם, והוא הולך לישון חמש-שש שנים, ובסוף מתברר שהוא יכול היה להוזיל לעצמו את יוקר המחיה.
זה שווה הרבה מאוד כסף, למרות שהאקלים שאנחנו נפגשים בו היום הוא אקלים אחרי עוד החלטה טובה של נגיד בנק ישראל על הורדת הריבית, ואני מודה לו על כך, אבל עדיין הריביות גבוהות ועדיין המשכנתאות זוחלות כל חודש.
לגבי אגרה – מתווך משלם אגרה שנתית של 256 שקל, אם אני לא טועה, ויועץ משכנתאות בגוף וולונטרי כמו עכשיו משלם יותר. ככה שאין פה העמסה.
יש חברות גדולות שמטפלות בייעוץ משכנתאות. לחברה יכול להיות שם יפה ויכול להיות שיש גם הרבה ידע לבעלי החברה, אבל מי שפועל מטעמם הם בסוף יועצים פרטיים, ואתה יודע שבחברות לוקחים כל מיני בחורים נחמדים ונותנים להם עבודה, ואנחנו רוצים שמי שנותן את הייעוץ בסוף, בקצה, יהיה בן אדם שיודע מה הוא עושה כי זה קריטי ללקוח.
יש כל מיני רעיונות – היו רעיונות להעביר את זה לרשות שוק ההון או למשרד העבודה. אני מוכן לשמוע הרבה מאוד דברים, אבל הכוונה שלי בהצעת החוק הזאת היא לא להיכנס לרגולציה בתחום עצמו. אני לא רוצה שיתחילו לקבוע דברים לתוך התחום עצמו. אני רוצה שוק חופשי בעניין הזה. אנחנו רוצים גם שבנק ישראל יעבוד בשקיפות בעניין. ולכן, כמו שאמרתי, הדברים שחשובים לי הם הידע הבסיסי של מי שייכנס לתחום ונושא האתיקה. אלה הדברים שמעניינים אותי בהצעת החוק, ולכן אני רואה את משרד המשפטים כגוף הנכון שיעשה את זה, וכמובן נדבר על כך בדיונים עצמם.
אדוני, אני חושב שהקפתי את הנקודות המרכזיות. אני מודה לידידי בליאק שהצטרף אליי, וכמובן הוא יאמר גם את הדברים שלו.
אתה יודע, אני ובליאק חולקים הרבה מחלוקות, אבל כשצריך התייעצות על דברים כלכליים ופיננסיים, אז אני עושה את זה בשקט עם בליאק. אני לא אגיד את זה בקול רם, כדי שזה לא יפריע לי בפריימריז.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
שמעתי שהוא היה יועץ משכנתאות שלך.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
לא, לא. תודה רבה.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
אדוני היו"ר, תודה על הדיון הזה. אני שמח שהגענו אחרי לא מעט זמן לשלב הזה. אני רוצה להודות בפתיחת הדברים גם לשותפי לעניין החוק הזה לחה"כ אשר. חמש שנים אני בכנסת, וחמש שנים הוא מקפיד לומר לי בכל מיני הזדמנויות: אתה לא יודע את זה ולא יודע את זה, ואתה לא מכיר את זה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
נכון.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
ואני מנסה להדביק את הפער, כמיטב יכולתי, בהרבה מהתחומים.
כפי שכבר נאמר כאן, אנחנו מדברים על עיסוק בעסקה שהיא בדרך כלל הכי גדולה בחיי אזרח, ולכן הנושא הזה מקבל משנה משמעות. המצב שהסדרה בתחום הזה כמעט לא קיימת הוא מצב בלתי סביר ומכאן המשמעות של החוק הזה.
זה חוק לא פשוט, ואפילו מורכב, ולכן אני מניח שייקח לא מעט זמן לקדם אותו גם לקראת קריאה ראשונה וגם לאחר מכן. אני לא רוצה להיכנס לפרטים, אני אגיד רק בקווים כלליים; המטרה שלי ואני חושב שגם המטרה שלך – אנחנו לא רוצים ליצור פה רגולציית יתר. רגולציית יתר בדרך כלל פוגעת בשוק החופשי, ולא זאת המטרה. אנחנו רוצים להסדיר את מעמד היועצים וגם להגן על הלקוחות. זאת המטרה כדי שחלילה הלקוח לא ייפגע במסגרת עסקה שהיא עסקה משמעותית שמשפיעה לאורך הרבה מאוד שנים, והיא חלק משמעותי מיוקר המחיה באופן כללי.
בהקשר הזה, בימים האחרונים קיבלתי מספר ניירות עמדה וגם דיברו איתי אנשים ומומחים מכל מיני גופים. אין לנו כוונה להכביד ואין לנו להגביר את יוקר המחיה. חלילה, אין לנו כוונה להגיע למצב של חוק החניונים. ממש ממש לא. אני ואני בטוח שגם יעקב, אנחנו מוכנים לשמוע כל דעה. אנחנו כאן כדי לטייב את החוק, אנחנו כאן כדי להכניס את כל הדברים הנדרשים והשינויים, ככל שהדרג המקצועי וגם אנחנו וגם היו"ר נחשוב לנכון.
אפרופו תואר, אתה יודע שגם בראיית חשבון אין דרישה לתואר. רבים לא יודעים, אבל אפשר להוציא רישיון ראיית חשבון בלי לעשות תואר אקדמי, פשוט לעשות 16 מבחנים במועצת רואי החשבון. אני לא מכיר אחד שעשה את זה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
יש.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
לא פגשתי.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אגב, בגלל זה גם המקצוע הזה פתוח להרבה מאוד ציבורים ויש הצלחות גדולות מאוד בציבורים רבים מאוד, ולפעמים התואר הוא החסם לעניין הזה.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
אני עשיתי שני מבחנים, והספיק לי. אבל האופציה קיימת, וגם כאן, אני חושב שזו נקודה נכונה. יש לנו דרך לעשות, נעשה אותה ביחד ונשתדל להגיע לגרסה הטובה ביותר של החוק. אני רוצה להודות גם לשותפים שלנו מההתאחדות שמלווים אותנו לאורך כל הדרך; אני מעריך מאוד את השותפות הזאת. תודה רבה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תודה רבה. היועץ המשפטי, אתה רוצה להגיד משהו?
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
כרגע לא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
משרד המשפטים, בבקשה.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
אני אגיד כמה דברי פתיחה, אחר נשמע ואני אתייחס בסוף. בוקר טוב, אני עו"ד עמיר הרן, ראש האגף להסדרת מקצועות במשרד המשפטים. אחד התפקידים של משרד המשפטים הוא הסדרת מקצועות בתחום הפעילות של משרד המשפטים. כמו שחה"כ בליאק ציין, אנחנו אחראים בין השאר על רואי חשבון, שמאי מקרקעין, נוטריונים, חוקרים פרטיים ושירותי שמירה, וכמו שאמר חה"כ יעקב אשר, גם על מתווכים במקרקעין.
<< אורח >> רועי כהן: << אורח >>
ועורכי דין.
<< דובר_המשך >> עמיר הרן: << דובר_המשך >>
לא. אני מדויק במה שאני אומר.
<< אורח >> רועי כהן: << אורח >>
המנכ"ל של משרד המשפטים הוא חלק - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
הוא לא במחלקה שלו. אבל נתת רעיון עכשיו ליריב לוין.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
אגב, יש הצעת חוק,
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
יריב, שומע?
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
מבחינה מיניסטריאלית משרד המשפטים אחראי על כל החוקים, גם על חוק לשכת עורכי הדין. זו אחריות מיניסטריאלית, וגם יש יחסים בין המשרד לבין התאגיד. אבל לשכת עורכי הדין, ב-1961, תואגדה כתאגיד סטטוטורי ציבורי שמסדיר את העניינים שלו לפי חוק לשכת עורכי הדין שנקבע פה. האגף שלי לא אחראי על הסדרת מקצוע עריכת דין. יש כמה היבטים בעריכת דין שאנחנו כן מתעסקים בהם, ולא זה המקום.
מבחינה פורמלית, ועדת שרים אישרה את תמיכת הממשלה בחוק הזה בקריאה טרומית, ואנחנו הגענו להכנה לקריאה ראשונה, וזה צריך להיעשות בהסכמה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
עם התניות שקיבלתי על עצמי. קיבלנו.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
וגם בכפוף להיבטי תקציב, כי זה חוק שמופנה במידה רבה למינהל. זאת אומרת, צריך להקים מחלקה, להסדיר מקצוע ולעשות בחינות. זה לא חוק שרק מסדיר כללי משחק. לשוק יש פה עבודה מינהלית שצריך לעצב ולהגדיר אותה, ויש לנו הרבה ניסיון מצטבר בעבודה הזאת. לכל מקצוע מהמקצועות שתיארתי יש חוק שמסדיר את המנגנון, את בחינות הכניסה, את תנאי הכניסה, את טוהר המידות של מי שנכנס, את האתיקה המקצועית - - -
<< אורח >> רועי כהן: << אורח >>
זה משק סגור מאגרות. תגיד את זה, זה משק סגור. אתם מקבלים כסף על זה, לעשות את זה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מספיק.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
לא בדיוק.
<< אורח >> רועי כהן: << אורח >>
שלא יגיד שזה תקציב. זה משק סגור.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
בסדר, גם אם זה יהיה תקציב, הגענו להבנות עם משרד המשפטים שנעשה את החקיקה הזאת ונכניס את מי שצריך להכניס לעניין באוצר. אתה צודק, זה יכול לעבוד רק כמשק סגור, אבל תמיד יהיו דלתות כלשהן ונדבר עליהן.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה יודע שאצלי בוועדה, ברגע שזה הגיע אליי, אני לא מחויב למה שוועדת שרים החליטה.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
ברור, הכנסת סוברנית.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
וגם נראה לי לא לעניין להגיד: יעבור בקריאה ראשונה רק לאחר הסדרת ההיבט התקציבי. הייתם צריכים לשקול את זה בטרומית.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
אני רק הפה שאומר מה החליטה הממשלה שאני עובד אצלה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תעבדו על זה.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
יכול להיות שאנחנו נפתור את זה כאשר יהיה תקציב - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
נעבוד על זה, נעבוד ביחד ויהיה בסדר. אני מחויב.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
יש לנו מכר משותף עם יעקב שיש לו השפעה בוועדת הכספים.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
לא, לא. אני הולך ישר לפקידוּת. אני לא צריך. ידיו מלאות עבודה בלי זה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ברגע שהחוק - - - הממשלה מחויבת להסדיר את הנושא התקציבי. זה הולך הפוך.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
דוד, אל תפתח לי עכשיו את כל זה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני מבהיר את העניין הזה.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
אני מבין. חובתי רק להגיד מה החליטה הממשלה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אין בעיה. זה הולך הפוך, ברגע שחוק עובר אתם מחויבים להסדיר את הנושא התקציבי.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
הכנסת סוברנית לחוקק, כמובן, ואנחנו נשתף פעולה ונסייע. בואו ניכנס לעניינים המקצועיים - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה הזכרת את ועדת שרים.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
הזכרתי כי אני חייב להזכיר.
בכל מקרה, אנחנו מסדירים שורה של מקצועות. כדי שהוועדה תבין, ישנם כ-70,000 בעלי מקצועות מוסדרים, 31,000 רואי חשבון ועוד אחרים, ולכל מקצוע יש מחלקה שמתפעלת את האירוע, מתעסקת בנבחנים ובכל מה שייקבע. למרות שזאת הצעת חוק פרטית, נדרשת פה היערכות ושמיעת גורמים שונים גם בממשלה וגם במשק, כדי שלא ניצור תקלה, חס וחלילה.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
לא חשבנו אחרת.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
אני יודע, אני רק מתאר מה אנחנו - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אין גורמים אחרים שיש להם טענות על העניין הזה. הדבר היחיד שהיה זה קושי שלכם לבלוע את זה, למרות שאתה בניגוד עניינים בעניין הזה כי המחלקה שלך תופחת.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
לא על עצם ההסדרה. אני אומר שברגע שעושים הסדרה, צריך לתאם אותה עם - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
ברור. אנחנו נראים לך אנשים לא אינטליגנטים? - - -
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
לא. אני רק מציין את זה פה. אני עושה את זה מסודר. יש פה אנשים שלא בסוד העניינים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מאה אחוז. תשאיר לאחר כך.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
- - - גילוי נאות. אני רק אומר, אנחנו נצטרך להתייחס לכל ההיבטים, גם מהניסיון שלנו - - - ההחרגות. יש פה שאלה איך מגדירים מה זה ייעוץ משכנתאות, בדיוק בשביל לא לעשות רגולציית יתר ולא לפגוע בדברים אחרים. יש היום עניינים דיגיטליים ובנקאות פתוחה, וכל מיני היבטים אחרים שצריך להתייחס אליהם, אם כן או לא, נושא ההחרגות וכל הפעילות שקורית בתוך הבנקים - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
קריפטו, לא קריפטו.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
כמעט. יותר AI, אני חושב.
גם איך יהיה הפיקוח, איך יהיו הגופים, איך לעשות את זה בצורה יעילה ולא ביורוקרטית. בדקנו גם מה קורה בעולם, וצריך להגיד בגילוי נאות, בכל המדינות שבדקנו בעולם זה מוסדר בצורה כזאת או אחרת – באנגליה, אוסטרליה, קנדה וארה"ב - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למרות ההיבט התקציבי?
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
אני אומר בגילוי - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה עושה לי פיליבסטר?
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
לא, לא. אני אומר רק את הדברים המרכזיים. אנחנו עושים את העבודה הזאת, פנינו לבנקים וגם לאיגוד חברות האשראי; זה לא רק בנקים, יש גם גופים חוץ-בנקאיים, ואנחנו נמשיך.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
כנראה נשלב את זה בהמשך.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בנק ישראל, בבקשה.
<< דובר >> זהבה בוכהולץ: << דובר >>
אני זהבה בוכהולץ, מנהלת היחידה הכלכלית, פיקוח על הבנקים, בבנק ישראל.
אנחנו רואים בהסדרת העיסוק של ייעוץ משכנתאות תהליך חשוב מאוד. כמו שדיברו חה"כ אשר וחה"כ בליאק על הצעד הגדול והמשמעות הגדולה עבור משק הבית, ואנחנו רואים בייעץ משכנתאות גורם מסייע למשקי בית - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה נושא מסובך, וצריך מישהו שיתעסק בזה.
<< דובר >> זהבה בוכהולץ: << דובר >>
זה נושא מסובך ויועצי משכנתאות מסייעים לפשט את זה עבור הלקוחות, והסדרת התחום הזה היא חשובה. יש לנו כמה הערות בהתייחס לחקיקה הספציפית.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
רק אם זה הערות כלליות. היום לא נכנסים לגופו של העניין.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
בגדול, בגדול.
<< דובר >> זהבה בוכהולץ: << דובר >>
שתי הערות כלליות; חשוב לוודא שמה שעובד טוב בשוק לא ייפגע, בפרט האופן שבו ייעוץ משכנתאות מופיע היום בחקיקה. הוא לכאורה חל גם על עובד של גוף פיננסי שמעמיד משכנתאות, בין אם הוא בנק ובין אם הוא חוץ-בנקאי. הצעת החוק באה להסדיר את הטיפול בייעוץ אובייקטיבי ולוודא שאין ניגודי עניינים – ואותם עובדים של גופים פיננסיים, מטרתם למכור את המוצר שהגוף הפיננסי מציע, הם למעשה סוג של מתווכים, הם מוכרים את המוצר, הם לא עושים סקר שוק ולא מצופה מהם לעשות סקר שוק. אז צריך פשוט להחריג, לוודא שהם מוחרגים.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
כן, אבל צריך שתהיה שקיפות.
<< דובר >> זהבה בוכהולץ: << דובר >>
יש שקיפות. ברגולציה הבנקאית יש שקיפות מה הבנק מחויב להציג ללקוחות.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אבל אני מדבר על הרגולציה של הלקוח. הוא צריך לדעת שאותו אחד שמוכר לו משהו מסוים, הוא עובד של משהו מסוים.
<< דובר >> זהבה בוכהולץ: << דובר >>
כן, זה קיים ברגולציה שלנו, חובות הבנק מול הלקוחות. יש לנו רגולציה ענפה בנושא, ופה אנחנו מבקשים לוודא שהפעילות הקיימת לא נפגעת. זה דבר ראשון.
דבר שני, בנק ישראל מופיע באיזשהו אופן כמפקח על הפינטקים וזה קצת תמוה בעינינו, שכן המועצה היא זאת שצריכה לאשר את מי שנותן ייעוץ, בין אם עושה את זה אדם בשר ודם, ובין אם אותו גורם מקצועי נעזר בפלטפורמה דיגיטלית. אלו ההערות המרכזיות.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אדוני היו"ר, אני מציע שתוסיף עוד שורה בחוק, שאם אנחנו מעבירים את הצעת החוק הזאת, בנק ישראל מתחייב להוריד את הריבית בעוד ארבע פעימות לפחות.
<< דובר >> זהבה בוכהולץ: << דובר >>
אני רוצה להוסיף עוד התייחסות אחת בקשר ללשכות האשראי, שכבר היום מפוקחות בבנק ישראל גם לעניין ייעוץ, ואנחנו חושבים שגם אותן נכון להחריג מהחוק, שכן הן מפוקחות. דיברו על עומס רגולטורי, אז פשוט לוודא - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כשניכנס לזה. אל תדאגי. לא נפספס שום דבר.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
אנחנו ניכנס לסעיפים ונדבר על זה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
החוק יצא יותר רזה ממה שהוא הגיע לפה, בעזרת השם.
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
לא בטוח.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
איתי, אתה יודע לעשות את זה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מיקי, בבקשה.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
קודם כול, אני רוצה לברך את מי שיזם כי אני מתעסק עם זה מ-2013 כסגן שר האוצר, ולא הצלחתי. משרד המשפטים לא הסכים, משרד האוצר לא הסכים, רשות שוק ההון לא הסכימה. כשלתי. ואני מברך אותך על זה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
זה הקסם האישי שלנו, שלי ושל בליאק.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
אחלה, יעקב. העיקר שזה הוסדר ויוסדר.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
וזה שלך.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
זה שלך. מה ששלך שלך.
בהקשר להורדת הריבית, יש לי חשבון אחר איתם, שהם יורידו את הקנס. אבל לא גמרתי איתכם. אתם תבואו לוועדת הכלכלה בעוד שבוע. יורידו את הקנס על ההחזר המוקדם, שאני לא שלם איתו, אני נלחם איתם כבר כמה שנים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למה בעוד שבוע? יש לנו הצעת חוק בעניין הזה או מה?
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
לא, לא. זה בא לוועדת הביקורת. לא אכפת שזה יבוא אליך. אני במשא ומתן עם בנק ישראל, ואני לא רוצה לבוא אליהם בחקיקה על הראש, לא רוצה לפגוע בעצמאות הבנקים. כשאתה מחזיר משכנתה מוקדמת, השתחררה לך, למשל, קרן השתלמות - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אל תפתח את זה עכשיו. אנחנו רוצים להספיק - - -
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
ביקשת להוריד את החוב. יש לי יותר בעניין הזה.
אז נותנים להם קנס רציני על החזרת הכסף המוקדם. וזה לא נכון. זה כסף שלנו. זה לא כסף שמלווים מבנק ישראל. הבנקים חזירים, 34 מיליארד שקל במצרפי. ואני לא אעזוב אתכם, ואני הזמנתי עכשיו את הנגיד. תעבירי את המסר, כי רוצים לדבר איתי, ואני מדבר כאן גם איתך.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אתה מדבר על עמלת פירעון מוקדם?
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
כן.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
יש לי הצעת חוק על העניין הזה.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
רגע, אבל יכול להיות שיסדירו את זה ויורידו את זה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אתה יודע, למדתי את השפה. אתה שם הצעת חוק, ואתה מגיע בסוף להסכמות בתקנות. אין בעיה, מניסיון.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
ביקשתי הורדה של 1% מריבית פריים, 1% למקבלי משכנתאות לדירה ראשונה ולמשפרים לדירה שנייה, שהם מילואימניקים. אז גם כן, אין תשובה. בגלל שהוא הזכיר את הריבית, אמרתי שאני מזכיר את זה. אני יכול לדבר איתכם, לא יעזור, אני נחוש.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
לא עכשיו, מיקי.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
ניצלתי את זכותי לדבר. באתי כדי להגיד לך שאפו ענק – וזה שהעסק הזה יהיה מוסדר ברישיון כי זו הרכישה הגדולה ביותר בחייו של אזרח ישראלי. באתי להגיד לך בהצלחה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כל הכבוד.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
תודה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
משרד האוצר פה?
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
אני יוסף מקרם, מאגף הכלכלן הראשי במשרד האוצר.
אגף הכלכלן הראשי במשרד האוצר מסכים עם ההערכה לגבי התועלת שתיווצר לציבור בישראל מקיומו של פיקוח על ייעוץ משכנתאות. זאת לאור ההכרה בחשיבותו של הייעוץ בתחום זה בראי פערי אינפורמציה משמעותיים בתחום זה, רמת אוריינות פיננסית נמוכה יחסית של הציבור בישראל, וחשיבותן של החלטות פיננסיות שסובבות סביב נטילת הלוואת משכנתה.
אולם, אנו מתנגדים לחלק מההיבטים להצעת החוק בנוסחה הנוכחי מסיבה אחת: אנחנו חושבים שזהות המפקח תעמיק את הסרבול במבנה הפיקוח הפיננסי.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
שמה?
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
אתה יכול קצת - - -
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
דבר איתנו לאט.
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
אני אדבר איתכם לאט.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
בקצב הכתבה. אנחנו חברי כנסת, לא חייבים להיות מוכשרים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא פרופסורים.
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
זהות המפקח תעמיק את הסרבול במבנה הפיקוח הפיננסי בישראל.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
מה? בחיאת רבאכ - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
רגע, רגע. איזה מפקח? מיקי, מיקי, תרגיע רגע.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
מה תרגיע? איך אני יכול להיות רגוע על דבר כזה?
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
איזה מפקח?
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
משרד המשפטים והמועצה שתקום לטובת הפיקוח.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אמרת בהתחלה שאתם מסכימים שצריך לעשות את זה.
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
חד משמעית.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אבל אם אין לך מועצה ואין לך איזשהו פיקוח, אז על מה בירכת בדיוק?
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
היום בישראל יש שלושה מפקחים פיננסיים: המפקח על הבנקים בבנק ישראל, רשות שוק ההון ורשות ניירות ערך.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
מי מפקח על המתווכים או על השמאים?
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
- - - רשות ניירות ערך. בכל העולם כמעט הפיקוח על ייעוץ משכנתאות נעשה על ידי גוף מפקח פיננסי.
<< אורח >> רועי כהן: << אורח >>
אבל הוא לא הסכים.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
אתם רוצים לקחת את זה לשוק ההון? אני מתחנן אליכם - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
לא, לא, לא. אני מתנגד.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
סתם, סתם. הרי לא הסכמתם לקחת. אני מברך את משרד המשפטים. אני באמת מודה למשרד המשפטים.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אני לא צריך את הגאונות שלהם בפיננסיות. אני צריך את היושר, את ההסדרה של הדבר הזה ואת הבחינות. זה מה שאני צריך. שלא ייכנסו בין הרגליים של כולם ברגולציה, כי זה רק יהיה עוד יותר גרוע. חוץ מזה, רשות שוק ההון לא רוצים את זה.
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
אני מבין לחלוטין. בכל מקרה, זאת העמדה שלנו.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עשיתם תחשיב של עלות תקציבית, כמה זה פחות או יותר?
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
אני מאגף הכלכלן הראשי, ולא עשינו עלות תקציבית.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה אגף תקציבים?
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
כן, כן. אם הם לא שלחו נציג, כנראה שזה לא משהו רציני.
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
בכל מקרה אנחנו רוצים לעשות קונסולידציה של הפיקוח הפיננסי, ולא לייצר עכשיו מפקח רביעי נוסף על - - -
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
אני לא חושב שמדובר פה בפיקוח פיננסי.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
בדיוק. לא קראת את החוק.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
זה לא הרעיון המסדר. לא מדובר פה בפיקוח פיננסי.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
יש פיקוח פיננסי על השמאים?
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
מה עם ראיית חשבון? זה לא פיקוח פיננסי.
<< דובר >> מיקי לוי (יש עתיד): << דובר >>
וראיית חשבון?
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אבל יועצי משכנתאות זה לא עניין של פיקוח פיננסי. הם עובדים מול הפיקוח הפיננסי שלכם על הבנקים. הם מתווכים בין הבן-אדם לבנק.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
אפשר לדבר על זה. זה עניין של תפיסה. בעיניי, לא מדובר פה בפיקוח פיננסי.
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
הם צריכים להכיר את רמת הסיכון של הצרכן הישראלי, הם צריכים להכיר מה קורה בשוק.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אוקיי. גמרת להקריא את זה כאילו?
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
זה משהו מקצועי. בנוסף, אנחנו רוצים גם להגיד שיש לנו איזושהי בעיה עם סעיף 22 לגבי הפינטקים, בדומה למה שבנק ישראל אמרו.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
טוב, אוקיי. הבנו.
<< דובר >> יוסף מקרם: << דובר >>
אז אנחנו מאמינים שהפיקוח צריך להיעשות או על ידי רשות ניירות ערך שיש להם כבר ניסיון בייעוץ משכנתאות, או על ידי המפקח על הבנקים שהוא זה שמפקח דה פקטו על התנאים בשוק הזה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
דיברת איתו בעניין, אני מבין.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
משרד המשפטים רוצה להגיד עוד משהו?
<< דובר >> איגי פז: << דובר >>
אני עו"ד איגי פז, מייעוץ וחקיקה. אני אגיד כמה הערות כלליות, וכמובן, כשנרד לרזולוציה של הסעיפים ההערות יהיו פרטניות יותר.
קודם הערה כללית – ברובד המשפטי אנחנו עושים פה הסדרה של מקצוע, זה לא קורה כל יום בישראל שמסדירים מקצוע, ודאי בכל הסדרת מקצוע יש ממד מסוים של פגיעה בחופש העיסוק, אבל מהאינדיקציות שקיבלנו בעיקר מהסתמכות על גורמי מקצוע בבנק ישראל ורגולטורים פיננסיים אחרים, וגם מתלונות שהגיעו, ורואים את זה גם בעמדה של המועצה הישראלית לצרכנות, אנחנו רואים שהצורך הזה עולה מהשטח, שיש פה תכלית רצינית מאוד שנועדה להגן על הלווים. בנוסף לזה, ראינו שהנושא הזה מוסדר גם במדינות אחרות בעולם, וזה מייצר הצדקות מבחינתנו. ולכן, ברמה העקרונית אנחנו רואים בחיוב את הסדרת המקצוע.
לגבי השאלה מי יהיה הגורם המאסדר, עשינו כמה ישיבות ובגלל זה לקח זמן עד שההצעה הזו הגיעה לכנסת. היו דיונים בנושא, וכמו שאמר נציג הכלכלן הראשי, היו כמה אפשרויות. כשאנחנו מדברים על גורם מתווך שמייעץ ללקוח בהתקשרות מול גוף פיננסי, בדרך כלל מקובל שהגורם שמפקח על אותו גוף פיננסי הוא זה שעושה את הרגולציה גם על הגורם המתווך.
אבל בסופו של דבר, יש החלטת ועדת שרים ואנחנו מחויבים להחלטה שלה. הממשלה החליטה שזה יוסדר במשרד המשפטים, למרות שהיו גם אפשרויות אחרות שיכולות להיות הגיוניות, ויש הרבה מאוד תכליות, אבל כרגע מבחינתנו זו ההצעה שעברה ואנחנו מתקדמים איתה.
אם כבר קיבלתי את רשות הדיבור, אני אגיד שיש כמה דברים שאנחנו מכירים בעולמות של הסדרת מקצועות אחרים שלא ראינו פה, כמו למשל, סוגיות של אתיקה ודין משמעתי. והערה עקרונית שנייה, נצטרך לבדוק איך אנחנו מגדרים בדיוק מהו המקצוע שאנחנו קובעים שייוחד רק לאותם יועצים; אם זה יהיה כל ייעוץ, למשל, כשבן אדם משפץ דירה והוא צריך הלוואה של 50,000 שקלים, או אם רק משהו שנגמר ברישום של משכנתה. אלה דברים שנצטרך לדבר עליהם כשנגיע לסעיפים.
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
כמובן תעבירו אלינו התייחסות שלכם לנוסח, כמקובל.
<< דובר >> איגי פז: << דובר >>
כמו שאמר עמיר הרן, אנחנו בשלב של גיבוש וכרגע אוספים את כל המידע - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אבל אנחנו נתקדם בחוק. זה לא יהיה חצי שנה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
היעד שלנו הוא להעביר את זה בחורף בשנייה ושלישית.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ברגע - - - את הרפורמה של חוק המבצעים, אנחנו ניכנס לחוק הזה בצורה יותר רצינית, וזה יהיה מהר מאוד, אני כבר אומר לך.
נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, בבקשה.
<< אורח >> נופר יעקב: << אורח >>
בוקר טוב ותודה רבה, אדוני יו"ר הוועדה. בוקר טוב לכולם.
לפני עשור בדיוק הקמנו את התאחדות יועצי המשכנתאות, מתוך חזון ברור להפוך את העיסוק בייעוץ משכנתאות למקצוע מוסדר, מקצועי ואחראי, ואנחנו עומדים בפני הגשמת החלום הזה.
אני מבקשת להודות ליוזם החוק, חה"כ יעקב אשר שפעל ללא לאות, לילות כימים, ודחף את הצעת החוק החשובה הזאת, לחבר הכנסת בליאק שנכנס לעובי הקורה לקידום ההצעה, לשר המשפטים יריב לוין ולאנשי המשרד על אימוץ וקידום החקיקה והפיקוח, וכמובן, להודות לכם, חברי ועדת הכלכלה, על ההזדמנות לחולל שינוי אמיתי כזה שישפיע על הציבור הישראלי כולו.
ברשותכם, מספר מילים על מהות החוק. התאחדות יועצי המשכנתאות שלנו מייצגת כ-1,800 יועצים שעברו מבחני הסמכה וכפופים לקוד אתי, ומהווים כ-70% מעסקאות המשכנתה בישראל. היום 62% מנוטלי המשכנתאות נעזרים ביועץ משכנתאות, ובאוכלוסיות מוחלשות זה מגיע ל-70% ול-80%, גם במִחזורי משכנתה. אנחנו עורכים בחינות מקצועיות מחייבות, מקיימים כנסים והשתלמויות, מקיימים שיח מול הבנקים, מול בנק ישראל, וגם מטפלים בתלונות שמגיעות מהשטח.
חשוב להדגיש שארגון וולונטרי לא יכול להחליף חקיקה. היום כל אחד יכול להציג עצמו כיועץ משכנתאות. בעשור האחרון היינו שומרי הסף של המקצוע הזה, הרמנו והעלינו את הרמה המקצועית של המקצוע הזה, ואנחנו בהחלט חושבים שהציבור חשוף לא מעט פעמים לשירות לא מקצועי, לניגוד עניינים, וזה לא יכול להימשך. משכנתה היא ההחלטה הכלכלית הגדולה ביותר בחיי משפחה, וחשוב שנסדיר את החוק הזה בחקיקה מסודרת, עם אתיקה, עם פרק משמעת, שגם הוא נכתב והוא יגיע בזמן שלו.
אנחנו מדברים על חוק, שיהיה רישוי ושתהיה מועצה שתתווה את הפן המקצועי. אין לנו כוונה לפגוע בחופש העיסוק. יש לנו כוונה להמשיך ולפעול בענף הזה. אנחנו מגשרים על פערים ענקיים בין הבנקים לציבור, אנחנו עוזרים למשקי הבית. יחד עם זאת, חשוב להבטיח שיהיה סטנדרט מקצועי ושיהיו כללי אתיקה מחייבים. היום אין לנו שיניים לפעול, ומגיעות אלינו הרבה פניות. ראינו את התגובה של הרשות להגנת הצרכן, ולצערי, יש מקרים ויש עשבים שוטים שפוגעים בכולם. גובה משכנתה ממוצעת היום קרוב למיליון ו-100 אלף שקלים, וזה בהחלט אירוע מורכב במשק הבית.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא רק מורכב, זה גם לאורך שנים. יש משכנתאות ל-25 שנה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
20 שנה, 15 שנה, 25 שנה.
<< אורח >> נופר יעקב: << אורח >>
אני כאן לא רק בשם 1,800 יועצי ההתאחדות, אלא בשמם של מאות משפחות שיקבלו שירות טוב יותר, מקצועי יותר ואמין יותר, ואני סומכת פה על אנשי המקצוע והגורמים בכל האפיקים, שנוביל ביחד את התחום הזה לרישוי ולמעמד הראוי לו בחוק. תודה לכולם.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מאה אחוז. ארז קמיניץ, בבקשה.
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
תודה רבה על ההזדמנות להעביר את החוק החשוב הזה. אדוני, הדברים הכלליים נאמרו על ידי יו"ר ההתאחדות, ואני אוסיף עוד שני משפטים או שני נושאים שחשוב להדגיש.
מבחינת ההתאחדות, אנחנו רואים בחוק הזה חוק צרכני מהמעלה הראשונה ואנחנו חושבים שנכון שכך נביט על החוק הזה. בסופו של דבר, גם מבחינת ההתאחדות, משתמש הקצה הוא נקודת הייחוס החשובה. כמובן שיועצי המשכנתאות והמקצוע עצמו חשוב לנו מאוד, ואנחנו נשמח לשמור על הרמה הגבוהה שלו, לשמר ולוודא שכל מי שמגיע ונכנס למקצוע הזה עובר בחינות, נמצא בסטנדרט מקצועי סביר, ולאורך זמן אנחנו נשמר ונשמור על הסטנדרט הזה וגם על החובות האתיות הנובעות מהעיסוק המשמעותי כל כך בצורך לתת למשתמש הקצה את השירות הטוב והאמין ביותר. יש לנו פרק כתוב, אבל בהחלט צריך לחשוב על האופן שבו יעבדו היבטי האתיקה והמשמעת בחוק הזה.
יש חובות אמון כלליות, כמו על כל מי שעוסק בעניינו של אחר, ובטח בעניין פיננסי של אחר – חלות חובות אמון מוגברות, חובת השתדלות, פעילות באמונה ובשקידה לטובת הלקוח ולא לטובת עניינו הפרטי. הדברים האלה כתובים במפורש בהצעה, כפי שהעלה חה"כ יעקב אשר, ויכול להיות שצריך לפרוט אותם לפרטים בהקשר הזה.
נקודה נוספת – אני חושב שיש איזון מסוים שצריך להגיע אליו, ואני מדבר רגע הליכי החקיקה. אנחנו נמצאים בקריאה טרומית, ואני מניח שאפשר להגיע לרזולוציה טובה של הרבה מהדברים, ולטייב את הצעת החוק בין קריאה ראשונה לשנייה. אפשר כמובן להגיע לרמה מסוימת בקריאה טרומית.
עברנו על הצעת החוק לפני ולפנים, עיקר הדברים נמצאים בספר, עיקר הדברים מצויים כאן, וכמובן, הם בסיס לתיקונים. אנחנו נשמח לשתף פעולה עם כל תיקון שהוועדה תמצא לנכון, שחברי הכנסת ימצאו לנכון, וכמובן, נשתף בכל מידע שיש לנו ובכל הבנה והפנמה של בעיות שקיימות בשוק ושאנחנו מכירים נוכח העיסוק האינטנסיבי שלנו בתחום בעשר השנים האחרונות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אוקיי. רשות החברות לא פה למרות שהם נרשמו. אבי גבאי, המנכ"ל, אתה רוצה להגיד משהו?
<< אורח >> אבי גבאי: << אורח >>
לא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
יונתן ברלינר, בבקשה.
<< אורח >> יונתן ברלינר: << אורח >>
שמי יונתן בלינר, אני גם חבר בהתאחדות, אבל אני כאן היום להשמיע את קולם של כל אותם יועצים שאינם חברים בהתאחדות. אנחנו מאוד תומכים בחוק ומברכים עליו, ותודה גדולה מאוד לחבר הכנסת יעקב אשר וחבר הכנסת בליאק על יוזמת החוק וקידומו. אנחנו מאוד מאוד מעריכים את כל העבודה שנעשתה ואת קידום החוק החשוב הזה.
אנחנו מאמינים מאוד בשוק פתוח ונגד רגולציה במקום שבו השוק מתפקד טוב. הצורך בהסדרת המקצוע עלה כאן ונולד כאן בוועדת הכלכלה לפני כארבע שנים בדיונים על בנקאות פתוחה, לא בגלל בעיה בשוק המשכנתאות, אלא בגלל שרשויות המדינה לא יכולות לעבוד עם ולאפשר העברת מידע למי שאינו מקצוע מוכר.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
בדיוק.
<< אורח >> יונתן ברלינר: << אורח >>
זה נוגע גם לקבלת מידע במסגרת בנקאות פתוחה, גם לקבלת מידע ממאגר נתוני אשראי – שם הייתה נסיגה אחורה, ובעתיד גם קבלת מידע מהבנקים על משכנתאות של לקוחות, כשהיום יועצים יכולים רק להגיש מידע לבנק, אבל לא יכולים לקבל מידע מהלקוחות והכל צריך לעבוד דרך הלקוח. בגלל הפער הרגולטורי, שבו לבנקים אסור לשלם ליועצים, שזה טוב מאוד, אבל מי שהוא לא בנק מותר לשלם ליועצים, וזה גם פוגע בשוק, גם פוגע באובייקטיביות, וגם יוצר פער רגולטורי של חוסר איזון בתוך השוק.
בשביל לאפשר עבודה תקינה ואובייקטיבית צריך רישום ופיקוח, אבל לא צריך לנסות להכביד ולהקשות על מי שעוסק במקצוע. המטרה הייתה להרחיב את השוק ולא לצמצם אותו. הסדרה צריכה לייצר רישום, לאסור קבלת תגמול ולאפשר מסגרת של מענה למקרים שבהם יש ניצול לרעה של לקוחות, אבל אין צורך שחסם הכניסה יהיה ותק של שבע שנים בתחום או לחלופין חברות בעמותה וולונטרית, טובה ככל שתהיה, והיא באמת טובה ומשמעותית מאוד - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
יש הוראות מעבר שנדבר עליהן. כרגע זה כהצעה כדי להתחיל את הדיון. אנחנו כמובן נסנן את זה לפי היגיון.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
אנחנו קשובים מאוד.
<< אורח >> יונתן ברלינר: << אורח >>
זה עיקר הדברים, אני מאוד שמח ומודה. חשוב לי להגיד שבחקיקה כולם צריכים להיות שווים, כל העוסקים צריכים להיות שווים. רוב היועצים שאינם חברים בעמותה גם הם בעד החוק. לא כולם, אבל הרוב הגדול.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
כמה יועצים יש שהם לא חברים - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
היא אמרה, 30%.
<< אורח >> יונתן ברלינר: << אורח >>
המספרים שאני מכיר הם אחרים. אני מכיר רשומות.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אין נתון רשמי שמישהו יכול - - -
<< אורח >> נופר יעקב: << אורח >>
חה"כ יעקב אשר, מבדיקה שערכתי מול הבנקים הגדולים, 1,800 יועצים בהתאחדות מהווים כ-70% מהעסקאות. זאת אומרת, פעילים בשוק היום בין 2,500 - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
ברלינר אומר שהמספר הוא קצת אחר.
<< אורח >> נופר יעקב: << אורח >>
בבנקים רשומים אלפים. פעילים, כאלה שהגישו ארבעה תיקים בשנה - - -
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
כל עוד אין הסדרה, אי אפשר לדעת באמת.
<< אורח >> יונתן ברלינר: << אורח >>
רוב היועצים שלא חברים בעמותה, הם גם בעד החוק - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
סיים, בבקשה.
<< אורח >> יונתן ברלינר: << אורח >>
אבל לא רוצים ולא מוכנים להיות - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אמרתי, סיים. אז תפסיק, עצור.
<< אורח >> יונתן ברלינר: << אורח >>
הבנתי. אז אני אגיד רק על כמות היועצים - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עצור. זה לא הרצאה באוניברסיטה. נתתי לך זמן. רועי, בבקשה.
<< אורח >> רועי כהן: << אורח >>
תודה, אדוני היושב-ראש. אני כאן כדי לברך את חה"כ יעקב אשר. כנשיא להב, הייתה לי הזכות לעשות את החיבור הראשוני בינו לבין ההתאחדות שהיא חלק מלהב, עוד בראשותו של אבי אבגיל, ולאחר מכן נופר.
ראינו בלהב את הצורך בהסדרה של המקצוע, מקצוע שנוגע בכל אחד ואחד מאיתנו כאזרחי מדינת ישראל, ובסופו של דבר, נותן ביטוי לייעוץ מקצועי על ידי עצמאי או עצמאית שגם מייצגים את המקצוע וגם את הצורך לתת מידע אמין ושירות מקצועי.
אני מכיר את החסמים שינסו להעלות כאן ובשביל זה הגעתי לכאן. דוד, אתה יודע, יש לי ניסיון של למעלה מ-11 שנה; הסדרנו מקצועות כאן, הסדרנו מקצועות במשרד העבודה והרווחה, ולכן נזעקתי ברגע שאמרו: תקציב. דוד, אם תבדוק, זה משק סגור ואפילו נשאר רווח בתוך אותם משרדים מאותן אגרות שהם מקבלים. הרי הלכנו למשפט בנושא יועצי מס, והצלחנו לגרום לכך שהכסף של האגרה הפך להיות סוג של מס. אגרה זה עבור שירות, אתה משלם אגרה כדי לקבל שירות מאותו גוף. הלכנו איתם למשפט, ובסופו של דבר, חייבו את משרדי הממשלה לתת שירות כנגד האגרה הזאת.
היום, כל הכנסים, כל ההשתלמויות שאתה הולך ליועצי מס, זה מכסף שמגיע באמצעות האגרה שלהם, ואותו דבר בלשכת רואי החשבון. לכן, כל ניסיון להגיד שיש פה עלות תקציבית הוא לא נכון. בסוף אתה גובה אגרה כדי לקבל שירות, ולכן החסם הזה לא יכול לעלות בכלל.
דבר נוסף שאני רוצה להדגיש, עשר השנים האחרונות ההתאחדות לקחה על עצמה לעשות סוג של רגולציה שקטה. כשהמדינה עמדה מנגד, היא יצרה איזשהו סוג של רגולציה שקטה, ולכן זה לא כמו שמנסים להגיד שיש פה שינוי סדרי עולם. לא. יש היום כבר למעלה מ-70% שעוברים מבחנים, עוברים סוג של אתיקה ונמצאים בתוך מנגנון מוסדר. ולכן, אין פה שינוי סדרי עולם ואף אחד לא הולך לפגוע בחוק חופש העיסוק בצורה כזאת או אחרת.
לכן אני מבקש מיו"ר הוועדה וכמובן מיוזמי החוק – ולדימיר הצטרף ומביא איתו ידע כרואה חשבון – לא לתת לדברים האלה להימשך. אהבתי מאוד לשמוע, יו"ר הוועדה, שאתה לא מתכוון למשוך את החוק הזה. לדעתי, יש פה ניסיון לעכב את זה. הגיע לפה הכלכלן, שמצד אחד, הוא אומר שהוא יודע - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
לא, לא. הייתה החלטת ועדת שרים. גמרנו. מפה אנחנו הולכים קדימה עם כולם ביחד.
<< אורח >> רועי כהן: << אורח >>
נכון, ולכן אני לא מבין את הגישה הזאת. היינו שם, שלחו אותי לשבת עם המפקח על הבנקים, הלכתי עם נופר, והוא הודיע לנו: זה לא יהיה אצלנו, אנחנו לא אחראים על הדבר הזה. אחרי זה אמרו לנו ללכת לנגיד, הלכנו לנגיד. אחרי זה אמרו לנו ללכת לרשות שוק ההון, ובכלל לא הבינו: מה אתם רוצים מאיתנו? איך אנחנו קשורים לאירוע? כלומר, הייתי בכל המקומות האלה. כרגע החליטו שזה במשרד המשפטים, ולכן זה צריך להיות במשרד המשפטים.
דוד, אני בטוח שכשאתה אומר משהו, אז זה קורה. אני מחזק ואנחנו נהיה כאן כדי לוודא שלא ישימו חסמים וכמה שיותר להוביל את החקיקה הזאת. הציבור בישראל מחכה לזה ומשווע לשירות מקצועי. זה הבדל של שמיים וארץ, של מאות אלפי שקלים, בין מישהו שמקבל ייעוץ מקצועי מסודר לבין מישהו שמקבל שירות לא נכון והמלצות לא נכונות. תודה רבה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תודה, רועי.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
היו"ר, יש לי חצי מילה לייעוץ המשפטי בעקבות הדברים שאמר יונתן ברלינר, לגבי האפשרות לקבל מסמכים או דברים מהבנקים ברגע שזה יוסדר. אני לא זוכר אם זה מופיע בחקיקה. אני חושב שזה מופיע בדברי הסבר. אני מבקש מהיועץ המשפטי לראות שזה בחקיקה עצמה, ביחד עם בנק ישראל, בבנקאות פתוחה, בכל דבר. צריך לבחון, אם הם מוסדרים, אז אותו אחד שמוסדר ומראה שיש לו הסכם עם בן אדם, מאותו רגע הוא מקבל את המסמכים שהוא צריך. הוא לא צריך להביא אותו מהבית או להביא ייפוי כוח נוסף ונוסף.
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
נבדוק את זה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
זה לידיך האמונות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
יהונתן ישראל, בבקשה.
<< אורח >> יהונתן ישראל שושנה: << אורח >>
תודה רבה, אדוני היו"ר, ותודה רבה ליוזמי החוק, חה"כ יעקב אשר וחה"כ בליאק. תודה רבה גם ליו"ר ההתאחדות שמובילה בגאון את הצעת החוק הזו.
אני רוצה להעיר הערה אחת. קודם כול, ברור שההצעה הזאת מבורכת וההסדרה הזאת חייבת להיות. בעניין זה שמנסים לייצג יועצים שאינם חברים בהתאחדות – אני 15 שנה בתחום ויועצים שלא נמצאים בהתאחדות לא היו מוכנים לקבל על עצמם אתיקה מקצועית; מי שלא היה מוכן לקבל על עצמו עד היום אתיקה מקצועית, שיתמודד עם ההשלכות של זה, שפשוט יביא הוכחה ששבע שנים הוא היה יועץ טוב.
אני מתפלא מאוד על יונתן, הוא ידיד אישי שלי – אתה הובלת בגאון את החוק הזה הרבה שנים כיו"ר ועדה מקצועית, ואתה בעצמך יודע עד כמה חשוב להיות בהתאחדות ולהיות תחת אתיקה מקצועית.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אבל הוא לא מתנגד, קיבלנו תמיכה.
<< אורח >> יהונתן ישראל שושנה: << אורח >>
נכון, הוא לא מתנגד. אבל לייצג פתאום אנשים שלא קיבלו על עצמם עד היום אתיקה מקצועית – למה לא קיבלתם?
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אני רוצה להבהיר משהו. אנחנו לא באים להעניש על העבר אף אחד. ברגע שתהיה הסדרה, הכול פתוח לכולם, ובהוראות המעבר נעשה את זה בצורה חכמה. אני לא רוצה לעשות חסם לאף אחד.
<< אורח >> יהונתן ישראל שושנה: << אורח >>
חה"כ אשר, אנחנו לא מענישים אבל זה שבהצעת החוק כתוב שמי שהיה חבר התאחדות במשך שנתיים יכול להיכנס - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה לא ויכוח פנימי עכשיו - - -
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
כשניכנס לפרטים נדבר על זה. לא צריך אמירות גורפות.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
בדיוק, נדבר על זה.
<< אורח >> יהונתן ישראל שושנה: << אורח >>
תודה רבה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לובי 99, את רוצה להגיד משהו? בואי תפתיעי אותי פעם אחת.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
יש פה גם יועצים עצמאים שבאו לדבר?
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
- - - הגיע.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אנחנו ניתן לכל מי שרוצה לדבר. יש לנו זמן.
<< דובר >> אלה תמיר שלמה: << דובר >>
אני עו"ד ורו"ח אלה תמיר שלמה, אני אחראית תחום רגולציה פיננסית בלובי 99.
כמובן, אנחנו לא חולקים על כך שצריך להסדיר את התחום; בדיוק כמו שיש ייעוץ פנסיוני וייעוץ השקעות, גם התחום של ייעוץ משכנתאות צריך להיות מוסדר. כמובן, כמו שנאמר כאן ואני מברכת על זה, מדובר בתחום שהוא חשוב מאוד, עסקה ענקית עבור משק בית. אבל, וזה אבל גדול, בדרך כלל הסדרה כזאת, ואתם בטוח מסכימים איתי, בדרך כלל נעשית בהצעת חוק ממשלתית, אחרי שנעשתה עבודה, עשו גם מחקר השוואתי, גם ראו מה יש בעולם, גם ראו - - -
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
אבל שמענו שנעשה מחקר.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הם בדקו את זה. לפעמים הצעות חוק פרטיות מסייעות, אבל רפורמה - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
מה זה לפעמים? אני דורש את כבודנו. עבודת מטה ממשלתית, אנחנו מכירים את זה, זה בשביל לתקוע דברים בייעוץ המשפטי, לא של המשרד, של הממשלה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בדרך כלל הצעות חוק פרטיות הן מצומצמות לעניין ספציפי. הצעת חוק שיוצרת רפורמה בתוך ועדה זה בעייתי, בדרך כלל לממשלה יש יותר עובדים והיא משקיעה יותר, ולכן אין הרבה רפורמות שעוברות במסגרת ועדה דרך הצעת חוק פרטית. הפעם, בוועדת הכלכלה עשינו מספר רפורמות דרך הפרטי. זה לא פשוט.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
נכון, ועשית מצוין. עבודת המטה הממשלתית נעשתה פה אצלך על השולחן, וכשבלבלו את המוח זרקת אותם החוצה והתקדמת. כך צריך להיות.
<< דובר >> אלה תמיר שלמה: << דובר >>
חס וחלילה, ההפך, אני אומרת שבדרך כלל ככה - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
כבר בלבלת אותי לגמרי. את דואגת לאזרח? את דואגת לממשלה? אני כבר לא יודע.
<< דובר >> אלה תמיר שלמה: << דובר >>
אבל אני לא - - - להגיד שום דבר.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
רגע. היא אמרה שלושה משפטים, וכבר התבלבלת?
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אם אני מתבלבל משלושה, זה כבר סימן לא טוב.
<< דובר >> אלה תמיר שלמה: << דובר >>
ככה זה בדרך כלל נעשה ויש לזה משמעות, וזה מדגיש את האחריות הענקית שיש עליכם כאן. חס וחלילה, אני לא טוענת שאתם לא תוכלו לעמוד בהחלטות. ההפך, אני רק אומרת שזאת הסיבה, כמו שאתה מנהל את הדיון עד כה, שחייבים לשמוע את כל הצדדים, חייבים להבין מי הרגולטור הפיננסי הכי מתאים, כי זה דומה יותר לייעוץ השקעות וייעוץ פנסיוני, ופחות דומה לראיית חשבון בהרבה מאוד מובנים. ומה שאנחנו רואים שיש בעולם זה חוק שהוא ניטרלי מבחינה טכנולוגית, כד לא לפגוע בנותני שירות מהתחום הזה שפועלים היום בצורה שונה וטכנולוגית.
והדבר החשוב ביותר שנאמר כאן הוא העיקרון האובייקטיבי; כמו שצוין כאן, כשלקוח לוקח משכנתה היום, הוא לא מבין שלגבי חלק מיועצי משכנתאות ולגבי חלק מנותני אשראי הם יכולים לשלם תגמול ליועץ משכנתאות, וזו בעיה. אנחנו בקשר לגבי זה גם עם רשות שוק ההון, כאשר בנק ישראל בהוראות שלו אסר על הדבר הזה. אתם חייבים לשמור על העיקרון הזה, וזה בהחלט לטובת הציבור.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
ברור.
<< דובר >> אלה תמיר שלמה: << דובר >>
אז צריך להסדיר, אבל יש כאן שאלה לגבי הפיקוח הפיננסי ואני מצטרפת למה שנאמר כאן; הפיקוח הפיננסי בישראל הוא בבעיה קשה מאוד מבחינה רוחבית - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אני לא חושב שזה נכון להתערב בתוך השוק. זה בשביל להכשיל את המהלך הזה.
<< דובר >> אלה תמיר שלמה: << דובר >>
לא, ההפך. אתה לא יכול לומר שאני רוצה להכשיל את החוק.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
מה הניסיון שלך בזה?
<< דובר >> אלה תמיר שלמה: << דובר >>
קודם כול, יש לי הרבה ניסיון בזה וזה מה שאנחנו עושים. לא אמרתי שמשרד המשפטים לא יכול לפקח על היבטים מסוימים, אבל חסרות כאן הרבה מאוד סמכויות לרגולטור פיננסי, למשל, רשות ניירות ערך, שכבר היום מפקחת על יועצי השקעות, מפקחת על חברות הפינטק שנותנות את השירותים האלה, ולצפות מהגורמים האלה לבוא לעוד רגולטור. זו בעיה, ואנחנו רואים שגם בעולם בסוף, כמו שנאמר, מי שיש לו סמכות לנסח את הדברים זה לא בחקיקה רשמית.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תודה רבה. אלעד לוביץ, בבקשה.
<< דובר >> אלעד לוביץ': << דובר >>
אני אלעד לוביץ', היועץ המשפטי של עוגן, הקרן להלוואות ללא ריבית. אנחנו מלכ"ר פיננסי-חברתי ואנחנו עוסקים במתן הלוואות למגוון אוכלוסיות, וגם מנגישים כלים בשביל אוכלוסיות עם קושי למצות את הפוטנציאל שלהן בשוק הפיננסי, ואנחנו נותנים להם כלים כדי להגיע לשווקים האלה.
בין היתר, וכאן אני נכנס לחוק שלנו, אחד השירותים שאנחנו נותנים הוא שירות של ייעוץ משכנתאות. אנחנו לא נותנים משכנתאות, אבל אנחנו נותנים ייעוץ משכנתאות מסובסד על ידי אנשים שעובדים אצלנו, יועצי משכנתאות, שהם שכירים של עוגן. הפעילות הזאת תהיה פעילות אסורה לפי הצעת החוק הזאת. יותר מזה, היא הולכת להיות אסורה פעמיים; פעם אחת, כי אסור ליועץ משכנתאות לקבל שכר מגוף פיננסי, שזה המצב שלנו, ופעם שנייה, יש לנו כל מיני התקשרויות עם משרדי ממשלה על דברים מדהימים שלא נוכל לעשות. למשל, אנחנו בהתקשרות עם משרד הביטחון, זכינו במכרז כדי לסייע לנכי צה"ל פוסט-טראומתיים למצוא דירה ולקחת משכנתה. אנחנו נותנים ייעוץ, ומשרד הביטחון משתתף במימון. זה דבר אסור במפורש לפי החוק.
<< קריאה >> קריאות: << קריאה >>
- - - למה אסור?
<< דובר >> אלעד לוביץ': << דובר >>
אסור ליועץ משכנתאות לקבל תמורה שהיא לא מהלקוח. ככה זה מופיע בניסוח.
<< אורח >> רועי כהן: << אורח >>
הוא עובד אצלך - - -
<< דובר >> אלעד לוביץ': << דובר >>
ואסור לו לעבוד אצלי.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
הכוונה היא שזה אסור בניגוד עניינים.
<< דובר >> אלעד לוביץ': << דובר >>
אני אעשה רגע סדר - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
רגע, אתה יכול לדבר רק כללי עכשיו. אנחנו לא נכנסים לסעיפים בחוק.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
תגיע לישיבות ואני מציע לך, מניסיוני הדל פה בכנסת, כדאי שתעלה את זה על הכתב ותעביר ליועץ המשפטי עוד בטרם הישיבה הבאה כדי שנוכל להתייחס לזה.
<< דובר >> אלעד לוביץ': << דובר >>
זה על הכתב ויועבר ליועץ המשפטי מיד בסוף הדיון.
אנחנו בעד הסדרה מקצועית, אנחנו בעד חובת נאמנות ללקוח, אנחנו בעד רישום בפנקס שיהיה פתוח לציבור, אפשר לבדוק מי עבר את המבחנים ומי לא. אנחנו נגד איסור גורף על תשלום שהוא לא מהלקוח, זה חוסם המון אפשרויות. אגב, גם מיזמים חברתיים וגם מיזמים עסקיים שהם לגיטימיים ואין בהם ניגוד עניינים. אנחנו נגד איסור גורף על העסקת יועצים בגופים פיננסיים, נגד מצב שבו לקוח לא יוכל לקחת משכנתה מהבנק בלי לקחת יועץ.
שימו לב, דובר פה על יוקר המחיה – אנחנו מעלים את יוקר המחיה, אי אפשר יהיה לקחת משכנתה בלי יועץ.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
למה לא?
<< דובר_המשך >> אלעד לוביץ': << דובר_המשך >>
כי לפי החוק הזה, הבנקאי יהיה מנוע מלהגיד מילה על המשכנתה. תקראו, תקראו. אני יודע שאתם ניסחתם. תקראו.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
נתקן את זה. זו לא הכוונה.
<< דובר >> אלעד לוביץ': << דובר >>
זאת לא הכוונה, אבל לפעמים בחוק - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אתה מסתכל על כולם. אני מציע לך להסתכל על שני האנשים האלה, ועל האיש הזה. בסדר? אנחנו הגשנו את הצעת החוק, לא זאת הייתה כוונתנו, ולכן אל תתלהם, אנחנו איתך, אל תהפוך את זה לוויכוח. יכול להיות שיצטרכו לטייב את הניסוח, וברור שזה לא הכוונה. הכוונה שלנו זה ניגוד עניינים, לא כשאתה בא לעזור לבן-אדם.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אין לך מה לדאוג בעניין הזה. תודה רבה. אביתר פינטו, בבקשה.
<< אורח >> אביתר פינטו: << אורח >>
אני אביתר פינטו, מנכ"ל החממה ליועץ, קהילה שמונה מעל 2,000 יועצי משכנתאות. אתמול ערכנו כנס, היו שם קרוב ל-800 יועצי משכנתאות, ודיברתי גם איתך שתגיע.
אני שומע פה כל מיני נתונים, התאחדות, התאחדות, התאחדות, מי שלא יהיה ומי שלא יעבור את המבחן של ההתאחדות. חבר'ה, יש 4,500 יועצי משכנתאות, אי אפשר להסתכל רק על 1,800 יועצים ולהגיד שהם מייצגים את כלל היועצים. אנחנו לא פחות גדולים מהם, וצריך להתייחס לכלל היועצים ולא לעשות הפליה.
בהצעת החוק היום כתוב: מי שעד שנתיים, יצטרך לעשות מבחן רשם, ומשנתיים עד שבע שנים, אם הוא חבר התאחדות יקבל פטור. מאיזו סיבה? זה לא יכול לעבור, זו אפליה, אפליה ברורה בין יועצים, זה לא אתי, לא חוקי - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אצלכם בחממה עוברים בחינה שלכם, וולונטרית?
<< אורח >> אביתר פינטו: << אורח >>
יש לנו הכשרות. אני אומר שצריך לעשות שוויון בין כל היועצים, למי שיש ניסיון, לדוגמה, אם תקבעו עד שנתיים או עד שלוש, ללא יוצא מן הכלל וללא קשר למבחן בהתאחדות, כי אנשים אצלנו עוברים הכשרות הרבה יותר מקיפות. זה דבר ראשון.
דבר שני, במועצה שתקום ישבו רק נציגי התאחדות ועוד נציגי ממשלה. לא ייתכן דבר כזה. איפה הייצוג לכלל היועצים? אנחנו מדברים פה על 4,500 יועצים, ורק 40% מהם חברי התאחדות. חברים, איפה כל היועצים במדינת ישראל? צריך לשים דגש על הדברים האלה. אלו שתי נקודות כלליות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תודה רבה. שי אבו, בבקשה.
<< אורח >> שי אבו: << אורח >>
נציג האוצר דיבר לגבי הנושא של חלב והרבה פעמים מדברים, אבל בזמן שחולבים את הציבור או שיש מרמה כלפי הציבור כשמתעסקים ביועצי משכנתאות, ולצערנו הרב, יש נגע משחית מצד גופים כאלה ואחרים שמציעים להם שכר טרחה, מציעים להם טיולים, מציעים להם כל מיני דברים כאלה – אני חושב שכולנו, גם אתם כמחוקקים, הייתם צריכים לחוקק את החוק הזה אתמול ולא היום, כי הדבר הזה בסוף פוגע באותם אנשים מסכנים. חשוב להדגיש את הדבר הזה, קודם כול.
דבר נוסף, אני מעריך מאוד את עוגן, אבל עם כל הכבוד, בעזרת השם, עוגן הולכת להיות בנק וגם היא תהיה חלק מתחרות מסוימת. צריך לומר את הדברים ויש הרבה נציגים פה – שכל אחד יגיד גם מה האינטרס האישי שלו פה.
ברוך השם, אני מלווה הרבה מאוד משפחות ומה שעומד לנגד עיניי ברמה האישית, וזה מה שצריך ללוות כל יועץ, ולא צריך לפחד משום עניין כזה או אחר, ועדה או להיכנס ככה או להיכנס ככה – בסוף זה יהי ממון חברך חביב עליך כשלך, בפני עיוור לא תיתן מכשול, אלה הדגשים. אנחנו יכולים להשפיע על איך ייראו חייהם של אנשים בעצם לקיחת המשכנתה שלהם, בכל מובן. אנשים שלוקחים משכנתה בצורה לא טובה, החיים שלהם לא פשוטים במובן מסוים, וצריך לעזור להם.
אני נתקל, וכל התלונות שנמצאות במועצה לצרכנות, לצערי הרב, הן צודקות. צריך לתת סנקציות כבדות משקל לכל אותם אלה שסורחים, וזו בדיוק מהות העניין. תודה לכם.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תודה רבה. ארז, אתה רוצה להשלים משהו?
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
אנחנו רוצים להגיב, אדוני. קודם כול, אני מסכים מאוד עם הדברים שנאמרו על ידי המעיר האחרון, בהחלט. נקודת המוצא של ההתאחדות לפחות, במשך עשר השנים האחרונות, היא הרצון להגיע למוצר שיאפשר לגשר על פערי המידע העצומים בין הידע הבנקאי ובין הידע של הצרכן, משתמש הקצה, משק הבית. פער המידע הזה מחייב מקצועיות שמחייבת רגולציה על המקצועיות הזאת.
זה מה שאמרנו במשך עשר השנים האחרונות, והתופעות של ניצול פערי המידע על ידי גורמים שעושים לביתם ולא לביתו של משתמש הקצה, זו בדיוק חובת האמון שחייבים לפקח עליה. יועץ משכנתאות טוב מכיר את הלקוח שלו, מאפיין את ההלוואה שהוא צריך לקבל, מוצא לו את השירות הטוב ביותר, שיקול הדעת שלו לא מוסט מאיזה שהם תגמולים או טובות הנאה אחרות, ולשם אנחנו חותרים. זו המטרה, וכשמסתכלים על המטרה הזאת, אני חושב שחבר הכנסת אשר עשה את זה בצורה מיטבית, מסתכלים על יועץ המשכנתאות מכאן ולהבא, מהו המקצוע - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
גם אם הוא היה חבר בהתאחדות וגם אם הוא לא חבר בהתאחדות.
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
עכשיו רוצים לדבר על הוראת המעבר, בסדר, נדבר על הוראת המעבר. זה לא העיקר, חברים, זה לא העיקר. העיקר הוא - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
ההסללה קדימה.
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
בוודאי. העיקר הוא איך אנחנו רוצים לראות את המקצוע הזה בעתיד.
ההתאחדות בוודאי תומכת בחוק שוויוני, אנחנו חושבים שהחוק שוויוני, אין מה לדבר כאן על שוויון. בוודאי שמי שמוכיח את עצמו בתקופת זמן ממושכת כמי שגם עבר בחינות וגם נכנס לעולם רגולטורי של חובות אתיקה – וההתאחדות מעמידה לדין פנימי, וולונטרי, את מי שסרח – אני חושב שצריך לקבל עדיפות מסוימת. אבל זה לא העיקר. העיקר הוא איך מסתכלים על המקצוע הזה קדימה.
אבל כשמדברים על זה, אז אני מצטער לשמוע שלמרות שיש הבנה, ואני חושב שחה"כ אשר ביטא אותה, שהמקצוע הזה צריך לעבור רגולציה בעיקר לאופן שבו הוא מתנהל כלפי הלקוחות, ולא לתוכן – התאחדות יועצי המשכנתאות עושה את זה הרבה, היועצים מוצאים את זה הרבה, נכון שמומחי התוכן שלהם הוא בעיקר בנק ישראל והם עובדים מולו בהיבטים התוכניים; אבל כשרוצים לדבר על רגולציה ולהסדיר את המקצוע ואת חובות האמון של יועץ המשכנתאות, בוודאי שמשרד המשפטים, לא רק מוכשר, הוא יעשה את זה בצורה הטובה ביותר, וכמי שהיה שם, אני יודע להגיד שהוא יעשה את זה.
ואחרי שהוטלה על חבריי עליהם כמדיניות החלטת ועדת שרים, אני יודע שהם יתמודדו בצורה המשובחת ביותר מכל משרדי הממשלה בעיסוק ברגולציה, בדיוק על ההיבטים האלה, של לשמור על יועץ משכנתאות שיעביר את המידע ויגשר על פערי המידע בין הבנקים ובין הלקוחות בצורה הטובה ביותר. הם יודעים לפקח על בחינות, הם יודעים לפקח על אתיקה, הם יודעים להעמיד לדין משמעתי כשצריך, ואני חושב שזו בחירה ראויה שמשרד המשפטים יפקח על המקצוע הזה.
עוד שתי הערות. קודם כול, הערת בנק ישראל מקובלת עלינו ואני חושב שזה נכון; מי שעובד בשם הבנק ומודיע שהוא עובד בשם הבנק, וכולם יודעים שהוא משווק את הבנק, כשיש גילוי נאות בהקשר הזה, אז משתמש סביר שבא לבנק צריך להבין שלמי שמקדם את הבנק בוודאי יש אינטרס שהבנק הוא זה שייתן את ההלוואה.
אני חושב שההערה שנשמעה פה על מידע על בנקאות פתוחה, סעיף 29 לחוק מידע פיננסי, אפשר בהחלט להכניס את זה כתיקון עקיף.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
זו אחת המטרות שהייתה לי בכל החקיקה הזאת, כדי שבסוף יהיה מעמד ליועץ המשכנתה.
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
כן, אז אני חושב שאפשר בהחלט להכניס את זה כתיקון עקיף.
בעניין הפרק של אתיקה ודין משמעתי – אדוני, יש לנו פרק מוכן בהקשר הזה על בסיס חוקים דומים אחרים, ונוכל להעביר לוועדה את ההצעה שלנו בהקשר הזה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אבל משהו קצר. אני לא רוצה ארוך. אני יודע, חקיקה ארוכה היא חקיקה מסרבלת.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
לא תמיד. יש כמה חלופות. במקצועות הפיננסיים, לדעתי, אין דין משמעתי קלאסי כמו שאנחנו מכירים עם הוועדות. יש כמה חלופות, ונצטרך לבדוק את החלופה היעילה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה משרד המשפטים.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אני ממליץ גם על הקצרה ביותר.
<< דובר >> עמיר הרן: << דובר >>
הדרך הקצרה לפעמים היא הדרך הארוכה. כשאתם עושים דרך קצרה, אחר כך לפעמים במינהל הדרך תהיה ארוכה יותר.
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
עמיר, אנחנו יכולים לשלוח את מה שיש לנו. ברור לנו שבתקנות אי אפשר להפנות. יש הרבה דברים שאפשר לעשות בתקנות, את זה לא, אבל אנחנו נעביר את ההצעה. יש הצעות אחרות, אנחנו בעד משמעת, בעד אתיקה, כשניכנס לחקיקה ראשית, אם אפשר בתקנות אז אפשר - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
נציגת בנק ישראל, רצית להגיד עוד משהו?
<< דובר >> זהבה בוכהולץ: << דובר >>
כן. עלה פה כמה פעמים הקשר שיש היום בין הבנקים ליועצים בעודם עדיין לא מוסדרים, ואני רוצה להתייחס.
יש לנו היום הוראת ניהול בנקאי תקין שמוטלת על הבנקים ומגדירה את הכללים איך בנק עובד מול יועץ, מצד אחד, כדי לאפשר ללקוח שרוצה להיעזר ביועץ להגיע לבנק, הבנק מחויב לעבוד איתו ומחויב לראות בו שלוח של הלקוח, וכל חובותיו כלפי הלקוח באות כאן לידי ביטוי; מצד שני, כל עוד העיסוק הזה אינו מוסדר, יש גם חובות על הבנק שמחייבות זהירות כדי לוודא שאין הונאות, לא כלפי הלקוח ולא כלפי הבנק.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
את הפער הזה אנחנו רוצים לסגור.
<< דובר >> זהבה בוכהולץ: << דובר >>
ככל שיהיו בחקיקה הזו שתסדיר את הייעוץ דינים משמעתיים וכולי, כפי שאמר עכשיו ארז וגם אחרים העלו, אפשר יהיה להתאים פה את ההוראה ולאפשר שוק שעובד בצורה קלה יותר חלקה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
נציג המועצה לצרכנות, בבקשה.
<< דובר >> ליאור נסים: << דובר >>
שלום לכולם, אני עו"ד ליאור נסים מהמועצה הישראלית לצרכנות. אנחנו הגשנו את העמדה שלנו והדהדו אותה פה כמה פעמים. אנחנו מאוד שמחים על זה.
כאמור, כפי שהסברנו כבר בעמדה, אנחנו מקבלים תלונות מצרכנים על יועצי משכנתאות. בחלק מהתלונות סייענו לאותם צרכנים להגיש תביעה קטנה כנגד אותם יועצי משכנתאות, ואותן תביעות הסתיימו בפסקי דין - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
כמה תלונות היו לכם בשנת 2025?
<< דובר >> ליאור נסים: << דובר >>
כמה עשרות, וזה הרבה. אבל אני יכול לומר לוועדה שעשינו בדיקה ולא הצלחתי למצוא יועץ משכנתאות שקיבלנו עליו תלונה והיה רשום בהתאחדות. זאת אומרת, יש איזשהו קשר לרישום בהתאחדות.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
יפה מאוד.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
יפה.
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
אין תלונות על יועצי משכנתאות שרשומים בהתאחדות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה אומר, רק בשביל זה היה שווה לעשות את זה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
בדיוק, את כל החקיקה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ארז מבסוט.
<< דובר >> ליאור נסים: << דובר >>
צדיקים, מלאכתם נעשית בידי אחרים.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אחלה דוד.
<< דובר >> ליאור נסים: << דובר >>
מה שמאוד חשוב לנו בחקיקה הזאת זה הוראת המעבר. יש לנו קושי עם זה שיכול להיות שיהיה איזשהו יועץ משכנתאות שהוא כבר שבע שנים - - - צרכנים, ואנחנו נשמח אם יהיו איתנו בקשר או יעשו איזושהי בדיקת רקע לפני שייתנו לו איזושהי גושפנקה כזאת, כי הוא שבע שנים עוסק במקצוע.
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
תעיר את ההערה הזו כשנגיע להוראות המעבר.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כשנגיע לזה.
<< דובר >> ליאור נסים: << דובר >>
תודה.
<< אורח >> נופר יעקב: << אורח >>
דיברו על מבחנים ובחינות, רק שתדעו שהבחינות שלנו מעמיקות ונוגעות בעיקר לפרקטיקה. אנחנו מדברים על 60% מעבר בשלוש-ארבע השנים האחרונות, וזה סינון לשוק שאי אפשר להתעלם ממנו. אנחנו כמובן רואים בחוק את כל היועצים כשווים, דלת ההתאחדות פתוחה לכולם, ומי שמעוניין בבחינה – אנחנו לא מכשילים אף אחד. אנחנו רק רוצים לייצר תו תקן מקצועי, ומי שעבר את תו התקן הזה בהחלט ראוי לקבל הכרה על זה. אבל כמובן, נגיע לדיוני הוראות מעבר.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ארז, הרי אין חובה לפי הצעת החוק שלכם להיות חלק מההתאחדות.
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
לא, ממש לא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בכוונה שאלתי את ארז.
<< דובר >> ארז קמיניץ: << דובר >>
אדוני היו"ר, יש פה קצת זנב שמכשכש בכלב. עוסקים כל הזמן בהוראות מעבר, ואני מפציר בוועדה ובחברי הכנסת, ואני חושב שמציעי ההצעה עשו את זה – קודם כול, בואו נסתכל על המקצוע הזה - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
זה מה שאמרתי. נופר, יש פסוק שאומר: יהללך זר ולא פיך. המועצה לצרכנות היא גוף אובייקטיבי לחלוטין, אני בטוח, והם נתנו להתאחדות את המחמאה של העשור. לא דווקא לכם כהתאחדות, אלא לכל האנשים בהתאחדות. אז היית צריכה להסתפק הזה. אומנם יש שיר: עוד יותר טוב ועוד יותר טוב, אבל - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
יש עוד מישהו פה שלא דיבר ורוצה לדבר?
<< דובר >> ניר בן שמש: << דובר >>
אני מרשות שוק ההון.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אה, תגיד שאתה פה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אם היית אומר, הייתי נותן לך דבר מהתחלה.
<< דובר >> ניר בן שמש: << דובר >>
אני ניר בן שמש, מנהל מחלקת הסדרה של אשראי ופינטק ברשות שוק ההון.
קודם כול, אנחנו תומכים בהצעת החוק, זו הצעת חוק טובה, בהסתייגות אחת שכבר נאמרה קודם. נותני אשראי מפוקחים שלנו הם נותני אשראי במסגרת הרישיון שהם נותנים על פיקוח שלנו. הם משווקים למעשה, הם לא יועצים. הם מציעים את מרכולתם של אותם גופים, ולכן אנחנו מצטרפים גם להערות דומות שנשמעו גם על ידי עוגן וגם על ידי בנק ישראל, שבעצם החקיקה צריכה להחריג את אותם גופים.
אני אוסיף ואגיד, מאחר שזה נאמר, אנחנו יודעים שיש פער רגולטורי בינינו לבין בנק ישראל בנושא הגילוי, ובכלל מערכת היחסים שיש בין יועץ משכנתאות לבין הגוף שממנו הוא רוכש את המוצר, ואנחנו בתהליכים של בחינה והסדרה של הדברים האלה. גם פרסמנו במסגרת תוכנית ההסדרה שלנו את הרצון לעסוק בנושא הזה השנה, ורק רציתי לשים את זה גם פה על השולחן.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
לגבי הפינטק, יש לנו חשש שמחר יקימו איזה חברת ייעוץ משכנתאות דיגיטלית שתעשה את זה. הנקודות האלה מעניינות אותנו.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
כבר יש כאלה היום.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
רגע, רגע. תודה על העזרה. תנו לי להתבלבל לבד. ולכן זה החלק שמעניין אותנו בעניין הזה, ונמצא את הניסוחים הנכונים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מי עוד רוצה לדבר?
<< דובר >> ניצן רסקין: << דובר >>
תודה רבה על הזכות לדבר. אני ניצן רסקין, מנכ"ל מאני ישראל. אנחנו רשת לייעוץ משכנתאות, הגוף הגדול בישראל שמאגד יועצים, חוץ מההתאחדות והקהילה של החממה, ואני מכבד את שניהם מאוד.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אבל אתה גוף מסחרי.
<< דובר >> ניצן רסקין: << דובר >>
גילוי נאות, אנחנו גוף מסחרי.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אתה אומר כמו הם וכמו הם. אתה דומה.
<< דובר >> ניצן רסקין: << דובר >>
אנחנו גוף מסחרי הכי גדול בארץ.
מהיום הראשון ברשת יש לנו כללי אתיקה נוקשים מאוד, והצגתי אותם לנופר בשבוע שעבר. יש לנו מבחן שחוזר על עצמו כל שנה שהיועצים והזכיינים שלנו מחויבים לעבור, ואם הם לא עוברים את המבחן הם לא יכולים להמשיך לתפקד ברשת כיועצי משכנתאות.
דבר אחד שחורה לי מאוד בכל השיח פה, זה שמוציאים את יועצי המשכנתאות כאילו יש הרבה מאוד אנשים שהם לא אתיים וזה תחום שיש בו פרצה - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אף אחד לא אמר הרבה מאוד. מספיק אחד בשביל להרוס משפחה אחת.
<< דובר >> ניצן רסקין: << דובר >>
אני מסכים לגמרי, אבל בחודש האחרון היו 17,000 עסקאות משכנתאות, מתוכם 62% מיועצים על ידי יועצים. אם היו כמה עשרות בשנה שהגיעו למועצה, אני מסכים שצריך לטפל בהם ביד קשה ולהעיף אותם מהתחום הזה ושלא יוכלו לתת יותר ייעוץ לעולם, לעולם.
אני מברך על ההסדרה, אני לא מתנגד להסדרה. אני חושב שהיא נכונה ושיש פה צורך לעשות הסדרה חכמה. הייתי חלק מההסדרה של חוקי האתיקה בתחום התיווך, נעשתה שם עבודה מדהימה, עשו שולחנות עגולים ושיתפו את הציבור. עשו דוח השפעה של רגולציה, זה דוח של רשות ההסדרה שבודק איך ההסדרה הולכת להשפיע על התחום.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תודה רבה. הח"כים רוצים להגיד משהו לסיכום?
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אדוני, זה היה חשוב שכולם דיברו מכל הכיוונים בתוך הדיון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא נראה לי שיש פה פגיעה ביוקר המחיה, מכיוון שכבר היום רוב האנשים לוקחים יועצים כי התחום הזה הוא תחום מסובך, ומשלמים להם - - -
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
והוא לא מוסדר.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הוא לא מוסדר, זה דבר אחד, אבל אנשים צריכים יועצים לצורך קבלת משכנתה.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
אני אסביר אותך כי היועץ המשפטי שלך לא הבין. הוא אמר שזה לא הולך לייקר בגלל שאתה לוקח עכשיו יועץ, היועץ לא יתייקר בגלל זה.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
חשבתי שהוא מסביר רק אותי. גם אותך הוא מסביר.
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
לשירותכם תמיד.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
דבר שני, נכון, אנחנו בעד הקטנת הרגולציה, אבל לא במקרה שאין בכלל רגולציה. במקרה הזה הרגולציה היא חשובה, ולכן אנחנו נקדם את הצעת החוק ונעשה את זה מהר מאוד.
כל מי שרוצה להגיש לנו ניירת או ניירות עמדה, כמובן מוזמן לעשות את זה.
<< דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >>
זה הזמן.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
יש פה נציג של משרד האוצר? תעבירו לאגף תקציבים שלא נראה לי שיש פה בעיה גדולה מאוד של תקציב, שכבר יכינו את נייר העמדה בעניין הזה, כמה זה עולה. ואני מקבל את העניין של רועי – אם אנשים משלמים אגרה, זה צריך - - -
<< דובר >> יעקב אשר (יהדות התורה): << דובר >>
זה יתאחד, זה אמור להתמזג.
<< דובר >> איתי עצמון: << דובר >>
אני מבקש מנציגי משרדי הממשלה הרלוונטיים, בפרט אלה שהחלטת ועדת שרים לענייני חקיקה מחייבת הסכמה שלהם, להעביר אלינו התייחסות פרטנית לסעיפי הצעת החוק כדי שנוכל לגבש נוסח לדיון הבא. תודה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תודה רבה. הישיבה הסתיימה.
<< סיום >> הישיבה ננעלה בשעה 10:23. << סיום >>