חומר רקע - גורמים חיצוניים
הקליניקה לדיני בנקאות שפועלת במסגרת מרכז "משנה" בפקולטה למשפטים המסלול האקדמי
הקליניקה") מתכבדת להגיש את עמדתה ביחס לדיון שיתקיים בנושא" :המכללה למינהל (להלן
שבנדון. הקליניקה פועלת לקידום זכויותיהם של צרכנים פיננסיים בישראל בדגש על אוכלוסיות
.מוחלשות
עמדתנו, הנשענת על ניסיון מעשי בייצוג אוכלוסיות מוחלשות מול המערכת הבנקאית, היא כי
,) המונחת לפתחו של המפקח על הבנקים367- ו420( טיוטת תיקון הוראות ניהול בנקאי תקין
.לוקה בחוסר סבירות קיצוני באיזון שבין התייעלות תפעולית לבין חובת הנאמנות הבנקאית
למנגנון של "ברירת מחדל כפויה" מהווה פגיעה בלתי "המעבר ממנגנון של "הצטרפות יזומה
.מידתית בזכות לקניין ובזכות למידע של השכבות הפגיעות ביותר בחברה הישראלית
עמדת הקליניקה לדיני בנקאות בדיון שבנושא: "המעבר לדיוור דיגיטלי
” פגיעה בציבור והטבה לבנקים- כפוי
לכבוד
ועדת הכלכלה
כנסת ישראל, ירושלים
21/01/2026
תשפ”ו,ג’ בשבט
2
פקטו-פגיעה בחובת האמון והדרה פיננסית דה
מבקשת לבטל את הדרגתיות המעבר לדיגיטציה, ומאפשרת לתאגידים הבנקאיים לשלוח הודעות420 טיוטת הוראה
ברירת המחדל המתאימה... עבור" בערוצים דיגיטליים ללא הסכמה אקטיבית של הלקוח. הנחת המוצא הרגולטורית, לפיה
רוב הציבור היא לקבל הודעות בערוצי בנקאות בתקשורת", מתעלמת מהמציאות בשטח. עבור ציבור רחב, הכולל אזרחים
ותיקים, עולים חדשים, ובעלי אוריינות דיגיטלית נמוכה, הדיוור הפיזי אינו "פריווילגיה" אלא כלי שליטה ובקרה בלעדי על
שלילת הדיוור הפיזי כברירת מחדל תוביל ל"עיוורון פיננסי": לקוחות אלו, שאינם מורגלים בבדיקה יזומה של .נכסיהם
יישומונים, יחמיצו הודעות מהותיות בדבר שינויי ריבית, עמלות או חריגות, ובכך תסוכל יכולתם לכלכל את צעדיהם
.ולהגן על קניינם
"סיכון סייבר: הכשרת תשתית להונאות "פישינג
בעוד הרשות להגנת הפרטיות ומערך הסייבר הלאומי משקיעים משאבים אדירים בחינוך הציבור לחשדנות כלפי הודעות
, הרגולציה המוצעת פועלת בכיוון הפוך. הרגלת הציבור לקבלת מסרונים בנקאיים המכילים מידע אישי או הפניותSMS
לאזור האישי, יוצרת כר פורה להונאות דיגיטליות. הגורמים העבריינים מנצלים בדיוק את ה"אמון האוטומטי" הזה כדי
לשיטתנו, אין להתיר מעבר לדיוור דיגיטלי מלא בטרם יישום פתרונות אימות .להתחזות לבנק ולדלות פרטים רגישים
.'הרמטיים לזהות השולח במסרונים, באופן שאינו ניתן לזיוף על ידי צד ג
"כשל "החסם הבירוקרטי
אף שהטיוטה מציעה כי לקוח יוכל לבקש לחזור לדיוור פיזי "בכל עת", הניסיון מלמד כי זכות זו תישאר "אות מתה" עבור
רבים. קיים חשש אינהרנטי כי התאגידים הבנקאיים, המונעים מתמריץ כלכלי מובהק של חיסכון בעלויות תפעול, יערימו
קשיים על הליך החזרה לנייר. אם באמצעות זמני המתנה ארוכים במוקדים, דרישה להגעה פרונטלית לסניף, או הצנעת
.עבור אוכלוסייה מוחלשת, כל חסם בירוקרטי הוא חסם מהותי .האפשרות בממשקים הדיגיטליים
גלגול עלויות על הצרכן
המעבר לדיגיטל חוסך למערכת הבנקאית סכומי עתק בעלויות דפוס, נייר ודמי משלוח. עלויות אלו מגולגלות, הלכה
למעשה, אל הצרכן, אשר יידרש להדפיס מסמכים בעצמו לצרכים שונים (הליכים משפטיים, בירוקרטיה ממשלתית
וכיוצ"ב). ראוי כי חיסכון תפעולי זה יתורגם להטבה ישירה לציבור, בדמות הפחתת עמלות העו"ש או שיפור הריביות, ולא
.יסתיים בשחיקת רמת השירות הפרו אקטיבי ללקוח
סיכום
הקליניקה קוראת לוועדת הכלכלה הנכבדה להורות על בחינה ,לאור האמור
:מחודשת של הרפורמה, ולאמץ את העקרונות הבאים
.1
, הותרת ברירת המחדל הנוכחית על כנה:)Opt-In( שימור עקרון הבחירה
.תוך עידוד מעבר לדיגיטל באמצעות תמריצים חיוביים ולא בכפייה
.2אוטומטית הגנה קטגורית לאוכלוסיות יעד: קביעת הוראת שעה המחריגה
אזרחים ותיקים (מגיל פרישה ואילך) ומקבלי קצבאות מסוימות מהמעבר
.האוטומטי
.3איסור קישורים פעילים: הטמעת איסור מוחלט על הכללת קישורים
. תפעוליות מהבנקים, למזעור סיכוני הפישינגSMS ) בהודעותLinks(
.4נגישות החזרה: חיוב הבנקים להעמיד אפשרות חזרה לדיוור פיזי באופן
דיגיטלי פשוט (בלחיצת כפתור) ובמוקד הטלפוני, ללא המתנה לנציג
,בברכה
רותם פסטרנק, עו”ד אביאל אבני, עו”ד
מנחי הקליניקה לדיני בנקאות
בפקולטה למשפטים, המכללה למינהל
3