חומר רקע - גורמים חיצוניים

המרכז לחינוך משפטי קליני, הפקולטה למשפטים, האוניברסיטה העברית, ירושלים www.cle.huji.ac.il דוא"ל 02 5882544 פקס 02 5882554 טלפון [email protected] 1 25 ינואר2026 , ז ' שבט תשפ"ו ,לכבוד ועדת הכלכלה כנס ת ישראל, ירושלים :הנדון עדכון המפקח על הבנקים בעניין דיוור דיגיטלי כבריר ת מחדל – פגיעה באוכלוסיות מוחלשות ובנגישות פיננסית א נו פונים בשם הקליניקה למיצוי זכויות בפריפריה בפקולטה למשפטים באוניברסיטה העברית בירושלים (להלן : "הקליניק ה") . הקליניקה פועלת מטעם המרכז לחינוך משפטי קליני ומעניקה סיוע משפטי לאוכלוסיות מוחלשות המתגוררות בפריפריה של העיר ירושלים, ומקדמת פרויקטים במגוון תחומים שנוגעים לקידום ומיצוי זכויות חברתיות וכלכליות בקרב אוכלוסיות מוחלשות . בפעילותה הקליניקה מעניקה מידי שנה סיוע למאות פונים בתחומי עיסוקה, לרבות התמודדות עם חובות , ,דיור ציבורי ביטוח לאומי, שירות התעסוקה, דיני עבודה ומקדמת נושאים עקרוניים ורוחביים העולים מתוך הטיפול בפניות .אלה ל קראת הדיון שצפוי להתקיים בנושא שבנדון, ל הלן עמדתנו בנוגע ל סוגיית המעבר לדיוור דיגיטלי ללא ,הסכמת הלקוח והשפעתה הפוטנציאלית על אוכלוסיות מוחלשות: 1. יוזמת המעבר לדיוור דיגיטלי כברירת מחדל במערכת הבנקאית נועדה לקדם התייעלות ודיגיטציה. עם זאת, קביעת דיוור דיגיטלי ,כברירת מחדל כפויה על כלל הלקוחות יוצרת פגיעה חברתית מהותית ,בעיקר כלפי אוכלוסיות מוחלשות ואנשים בעלי אוריינות דיגיטלית נמוכה. מדובר במהלך שאינו ניטרלי אשר עלול להעמיק פערים קיימים ולהוביל להדרה פיננסית בפועל. 2. פגיעה באנשים עם או ריינות דיגיטלית נמוכה - בישראל קיימות קבוצות אוכלוסייה רחבות שעבורן השימוש באמצעים דיגיטליים אינו מובן מאליו: אזרחים ותיקים, אנשים עם מוגבלות , עולים חדשים ואנשים החיים בעוני. עבור אוכלוסיות אלו, דיוור פיזי אינו שירות משני אלא אמצעי מרכזי ולעיתים בלעדי לקבלת מידע בנקאי חיוני. קביעת דיוור דיגיטלי כברירת מחדל מציבה תנאי סף חדש והוא יכול ו ת דיגיטלי ות , כתנאי למימוש זכויות פיננסיות בסיסיות, ובכך פוגעת בעיקרון השוויון ובנגישות לשירותים בנקאיים. 3. פגיעה בזכות למידע וביכולת לפקח על ה נעשה בחשבון- מידע בנקאי נוגע ישירות לקניינו ולביטחונו הכלכלי של הלקוח. כאשר מידע זה נשלח באמצעים דיגיטליים בלבד, קיימת סכנה ממשית שאנשים שאינם מורגלים בבדיקה יזומה של מערכות מקוונות יחמיצו הודעות מהותיות, כגון שינויי עמלות וריביות, חריגות או חיובים בלתי צפויים. במצב זה נוצרת פגיעה א קטיבית בזכות למידע, העלולה "להוביל ל"עיוורון פיננסי, כלומר החזקה פורמלית בזכויות ללא יכולת ממשית לממשן. 4. אשליית הבחירה והחסם הבירוקרטי - האפשרות לשוב לדיוור פיזי באמצעות פניה יזומה לב נק אינה נותנת מענה מספק. שינוי ברירת המחדל מעביר את הנטל ללקוח להבין את השינוי, לזהות את משמעותו המרכז לחינוך משפטי קליני, הפקולטה למשפטים, האוניברסיטה העברית, ירושלים www.cle.huji.ac.il דוא"ל 02 5882544 פקס 02 5882554 טלפון [email protected] 2 ולפעול באופן אקטיבי כדי להתנגד לו. עבור אוכלוסיות מוחלשות, חסמים בירוקרטיים, שפתיים או תפקודיים הופכים זכות זו לבלתי נגישה בפועל. 5. העמקת פערים וסיכון להדרה פיננסית - כאשר שירות בסיסי כמו קבלת מידע בנקאי מותנה ביכולת דיגיטלית, התוצאה היא העמקת פערים: לקוחות חזקים נהנים מגישה נוחה למידע, בעוד לקוחות מוחלשים עלולים לאבד שליטה על ענייניהם הפיננסיים ולהיקלע להשלכות כלכליות קשות . ז את לא בשל התנהלות לקויה, אלא בשל חסם מבני. 6. לאור האמור, מוצע לשקול את העקרונות הבאים: • שמירה על עקרון ההסכמה האקטיבית למעבר לדיוור דיגיטלי. • קביעת החרגות והגנות ייעודיות לאוכלוסיות בעלות אוריינות דיגיטלית נמוכה . • הבטחת זכות נגישה, פשוטה וברורה לקבלת מידע בנקאי, ללא תלות ביכולות טכנולוגיות. 7. ,לסיכום עמדתנו יש לאפשר למי שבו חר בכך באופן מודע לקבל דיוור באופן דיגיטלי. האישור צריך לבטא הסכמה מפורשת , כדי למ .נוע מצב בו יש מי שאף לא ידע כיצד עליו לבקש את השינוי דיגיטציה ראויה אינה נמדדת רק ביעילות, אלא גם ביכולתה לכלול את כלל הציבור ולהגן על הפגיעים ביותר. בבר,כה אילי דורון , עו"ד הקליניקה למיצוי זכויות בפר יפריה האוניברסיטה העברית