חומר רקע - גורמים חיצוניים
הנדון: רפורמת העמלות המוצעת ע״י הפיקוח על הבנקים תפגע במרבית הלקוחות
בשם לובי
99
)חל"צ( אנו פונים אליכם לקראת הדיון מהיר בנושא: ״היעדר פיקוח פרלמנטרי על מחירי
השירותים הבנקאיים וביקורת על רפורמת העמלות המתוכננת״, שצפוי להתקיים בוועדת הכלכלה ביום שני
הקרוב )2/2/26
( בשעה 10:30
.
הדיון מתקיים על רקע יוזמה של הפיקוח על הבנקים לערוך רפורמה במודל העמלות הנגבות ממשקי בית
ועסקים קטנים בעבור שירותי ניהול חשבון עו"ש בסיסיים )להלן: הרפורמה(. במסגרת היוזמה, שאינה
כפופה לפיקוח פרלמנטרי, הפיקוח על הבנקים מציע לאגד מספר פעולות בנקאיות שוטפות שונות כסל אחד,
ולקבוע שעבור ביצוע של עד 100
פעולות כאלו בחודש יוכל לגבות הבנק מלקוח )יחיד או עסק קטן( עמלה
חודשית של עד
10
שקלים. עוד מוצע במסגרת הרפורמה להטיל פיקוח על דמי הכרטיס עבור כרטיס חיוב
מיידי )דביט(.
אלא שההצעה לקבוע תקרת תשלום של עד 10
ש"ח בחודש בגין אותן פעולות, דווקא תרע את מצבם של
מעל ל-
62%
מלקוחות הבנקים שמשלמים כבר היום סכום נמוך יותר עבור ביצוע פעולות עו״ש שונות.
1
זאת ועוד, מניתוח השוואתי שביצענו
– יחד עם עמותת ״רווח נקי״, כחלק מהתייחסותנו המשותפת
לרפורמה2 – עולה כי במדינות מובילות באיחוד האירופי, וכן בבריטניה, בארה"ב, בקנדה, באוסטרליה,
ביפן, בצ'ילה ובברזיל קיימת אפשרות לנהל חשבון עו"ש בסיסי בחינם.
לאור זאת, ובניגוד למוצע במסגרת הרפורמה, עמדתנו היא כי יש לקבוע סל פעולות עו״ש בסיסיות
שהבנקים יחויבו להעניק ללקוחות בחינם. בנוסף, יש לקבוע כי לא ייגבו כלל דמי כרטיס עבור כרטיס חיוב
מיידי – המשמש בד״כ לקוחות מודרי אשראי, המשתייכים למעמד סוציואקונומי נמוך.
והכל כפי שיפורט להלן:
1.
לאחרונה הגיש המפקח על הבנקים לוועדת הכלכלה של הכנסת את הדיווח התקופתי למחצית הראשונה
של 2025
אודות מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית )להלן: הדו"ח(,
3 ממנו עולה כי
משקי הבית והעסקים הקטנים משלמים עמלות בהיקף של כ-
6.1
מיליארד שקל בשנה עבור שירותים
בנקאיים – שליש מסכום זה נובע רק מעמלות על ניהול חשבון עו"ש ועל שימוש בכרטיסי חיוב.
2.
כיום ישנו פער של אלפי אחוזים בין העלות לבנק עבור ביצוע פעולה של העברת כספים בין חשבונות,
לבין העמלה שנדרש הלקוח לשלם בגינה לבנק. כך למשל, מעיבוד נתונים שהתקבלו ברשות התחרות
עלה שבעוד שהעמלה שהבנק משלם למערכת הסליקה )מס"ב( בגין ביצוע העברת כספים מחשבון
1 בנק ישראל, 15.7.25
, "הפיקוח על הבנקים מפרסם להתייעצות עם הציבור את הרפורמה בתחום העמלות הנגבות ממשקי בית
ועסקים קטנים על שירותי ניהול חשבון תשלום )לרבות חשבון עו"ש( וכרטיס חיוב מיידי )דביט(״. כאן
2 התייחסות לובי 99
ורווח נקי לטיוטת רפורמת הפיקוח על הבנקים בתחום העמלות )הפרויקט נעשה במימון הקרן לתובענות
ייצוגיות(. כאן
3 בנק ישראל, ינואר 2026
, דיווח תקופתי אודות מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים. כאן
לכבוד, י״א בשבט ה׳תשפ״ו
חברי ועדת הכלכלה
29
בינואר 2026
כנסת ישראל
לחשבון עומדת על 0.0126
₪
, העמלה שגובים הבנקים מהלקוחות עבור ביצוע פעולה זו, לפי התעריפונים
שלהם, נעה בין 1.65
ש"ח ל-
2.00
ש"ח – פי כמעט
130
. 4
3.
היקף העמלות הגבוה שמשלמים לקוחות הבנקים בישראל, המשתקף בשיאי הרווחיות של הבנקים
בשנים האחרונות, הוא תוצאה ישירה של הריכוזיות הגבוהה והיעדר התחרות בשוק הבנקאות. אלה
איפשרו לבנקים להימנע מלגלגל לציבור חלק מהחיסכון המשמעותי בעלויות שלהם שבוצע בשנים
האחרונות, על רקע גידול מתמשך בהיקף הפעולות הנעשות באמצעים דיגיטליים ולא ע״י פקיד,
ובצמצום סניפי הבנקים ושעות הפעילות שלהם.
4.
זאת גם תוצאה של מודל עמלות העו"ש בישראל, אשר מאופיין בסרבול ובחוסר שקיפות הנובע מריבוי
עמלות; חוסר אחידות; ואי בהירות בשמות העמלות.5 כל אלו מקשים על השוואת העמלות הנגבות ע״י
הבנקים – מצב המשרת את הבנקים ופוגע באינטרס הציבורי.
5.
במטרה להקל על לקוחות המערכת הבנקאית בהבנת השירותים הבנקאיים הבסיסיים, הפיקוח על
הבנקים פרסם לאחרונה את כוונתו לעדכן את מודל העמלות הנגבות ממשקי בית ועסקים קטנים על
שירותי עו"ש וכרטיס חיוב מיידי.
6.
על פי המודל המוצע, ייקבע ״שירות ניהול חשבון תשלום״ תחתיו יאוגדו כל השירותים הבסיסיים
היומיומיים לניהול חשבון העו"ש, וכל בנק יוכל לגבות מלקוחותיו עמלה חודשית קבועה של עד 10
ש״ח עבור ביצוע של עד 100
פעולות בחודש מתוך סל שירותים זה, וסכום שלא יעלה על 1 ש"ח עבור
כל פעולה נוספת מעבר ל-
100
הפעולות.
7.
אלא שההצעה הנוכחית של הפיקוח על הבנקים תביא במהרה לאימוץ תקרת המחיר המפוקח –
10
ש״ח. ראייה לכך מצויה במחיר אותו מציעים חמשת הבנקים הגדולים עבור המסלול הבסיסי שמחירו
המפוקח נקבע לפני מספר שנים, למקסימום של 10
ש״ח לחודש. מתוך חמשת הבנקים הגדולים, 3
בנקים דורשים את מחיר התקרה, קרי 10
ש״ח לחודש, ושני הבנקים האחרים דורשים 9 ש״ח לחודש.
8.
מכאן שהרפורמה המוצעת דווקא תרע את מצבם של הלקוחות במעל ל-
62%
מחשבונות הבנק6 – שכבר
היום משלמים סכום הנמוך מ-
10
ש״ח בחודש עבור שירותי ניהול חשבון עו״ש שונים, לפי הנתונים
שמפרסם הפיקוח על הבנקים. קבוצות האוכלוסייה העיקריות שייפגעו יהיו לקוחות שמבצעים מספר
מועט של פעולות בחשבון )שכן במסגרת הרפורמה המוצעת תתבטל היכולת של הלקוחות לשלם רק
עבור השימוש בפועל, ויהיה מעבר ל״דמי מנוי״ קבועים מראש עבור סל של עד
100
פעולות( ו״לקוחות
מודעים״, אשר משלמים היום סכום נמוך על עמלות בזכות ניהול מו״מ מול הבנקים.
4 עמדת הממונה על התחרות בעניין בקשת אישור מבית המשפט להסדר כובל במס"ב )ת"ב 25
-
02
-
62423
(.
5 פירוט, הרחבה ודוגמאות לחוסר הבהירות בתעריפונים והקושי בהשוואה ביניהם ניתן למצוא במכתב לבנק ישראל מתאריך
19.12.2024
.
6 ה"ש 2, איור א'-5.
9.
זאת ועוד, ההצעה אינה מהווה שיפור משמעותי ביחס למצב הנוכחי ואף מקבעת את המצב הקיים –
שכאמור נגזר משוק לא תחרותי. זאת, מאחר שכבר היום העלות החודשית הממוצעת שמשלמים
משקי בית על שירותי עו"ש ומידע בלבד עומדת על 11.5
ש״ח. כלומר, בממוצע, מדובר בשיפור זעום
במצבם של לקוחות המערכת הבנקאית בישראל.
10
. כמו כן, מהסקירה הבינלאומית המקיפה שערכנו, בשיתוף עם עמותת ״רווח נקי״, עולה כי במדינות
מובילות באיחוד האירופי, וכן בבריטניה, בארה"ב, בקנדה, באוסטרליה, ביפן, בצ'ילה ובברזיל קיימת
אפשרות לנהל חשבון עו"ש בסיסי בחינם. בין אם חובה זו מעוגנת בחוק לגבי כלל התושבים )כמו
בבריטניה, צ'ילה ובברזיל(, בין אם היא תלויה בהשתייכות לקבוצת אוכלוסייה זכאית על פי חוק )כגון
צרפת, אוסטרליה, אירלנד וקנדה( ובין אם היא קיימת בפועל, ללא רגולציה כופה, כתוצאה משוק
בנקאות תחרותי )כמו באיחוד האירופי, אוסטרליה, יפן וארה"ב(.
11
. משכך, ובניגוד למוצע במסגרת הרפורמה, עמדתנו היא כי יש לקבוע סל פעולות עו״ש בסיסיות
שהבנקים יחויבו להעניק ללקוחות בחינם. בין היתר, במסגרת סל זה, יש לכלול את השימוש בכרטיס
חיוב מיידי – המשמש בד״כ לקוחות מודרי אשראי, המשתייכים למעמד סוציואקונומי נמוך, כך שלא
ייגבו כלל דמי כרטיס עבורו.
12
. נציין כי בהתייחסותנו המקיפה לרפורמה המוצעת, במסגרתה הצגנו במפורט את ההשוואה
הבינלאומית, העלנו הערות והסתייגויות נוספות. הסקירה הבינלאומית כמו גם עבודתנו המשותפת
בנושא עם עמותת רווח נקי בוצעו במסגרת פרויקט "עמלה-על מה״, הממומן על ידי הקרן לחלוקת כספי
תובענות ייצוגיות.
13
. נשמח לענות על כל שאלה.
בברכה,