חומר רקע - גורמים חיצוניים
הקליניקה לדיני בנקאות שפועלת במסגרת מרכז "משנה" בפקולטה למשפטים המסלול האקדמי
הקליניקה") מתכבדת להגיש את עמדתה ביחס לדיון שבנדון. הקליניקה" :המכללה למינהל (להלן
פועלת לקידום זכויות צרכנים פיננסיים, בדגש על אוכלוסיות מוחלשות, ומבקשת להאיר את
.ההיבטים הצרכניים והחברתיים הנעדרים מהמציאות הנוכחית
הקליניקה לדיני בנקאות מברכת על כל יוזמה להגברת התחרות, אך מתריעה כי הרפורמה
ש"ח") ללא מנגנוני הגנה, צפויה לפגוע דווקא10 המסתמנת לקביעת תעריף אחיד ("מסלול
.בציבור הלקוחות המוחלשים והקשישים
ניתוח הנתונים מלמד כי עבור רוב הציבור, ועבור קשישים בפרט, מדובר במהלך רגרסיבי המייקר
את השירותים, וזאת לצד כשל מתמשך בהנגשת המידע בתעריפונים הקיימים, שהם בלתי
.קריאים לצרכן הסביר
עמדת הקליניקה לדיני בנקאות לקראת הדיון בנושא הפיקוח על מחירי
השירותים הבנקאיים ורפורמת העמלות
לכבוד
ועדת הכלכלה
01/02/2026
תשפ”ו,י”ד בשבט
הנתונים מוכיחים: הרוב הדומם משלם פחות
:) חושפים תמונה הפוכה2025 בניגוד לנרטיב של "הוזלת יוקר המחיה", הנתונים הרשמיים של בנק ישראל (דיווח מחצית
.) לעמדת המפקח15 ’(עמ ש"ח בחודש עבור שירותי עו"ש10- ממשקי הבית משלמים כיום פחות מ62%
.משמעה העלאת מחיר אוטומטית בחסות הרגולטור ש"ח10 עבור אוכלוסייה עצומה זו, העברה אוטומטית למסלול אחיד של
"קנס העוני" והפער הדיגיטלי
.התעריפונים הנוכחיים יוצרים סבסוד צולב הפוך: הלקוח האנלוגי מסבסד את הלקוח הדיגיטלי
. ש"ח6.80 - 6.30 עלות פעולה ע"י פקיד בבנקים הגדולים נעה סביב
לקוח מבוגר, המבצע פעולת פקיד אחת . ש"ח ("הכל כלול") מותאם ללקוחות דיגיטליים המבצעים עשרות פעולות10-מסלול ה
הרפורמה תייקר לו את העלות, ומכיוון שמסלולים אלו לרוב מוגבלים . ש"ח בלבד9-בחודש ושתי הוראות קבע, משלם כיום כ
.בכמות פעולות הפקיד, הוא ידרש לשלם תוספת על כל חריגה
הכשל הקוגניטיבי: תעריפונים בלתי נגישים
מעבר לשאלת המחיר, קיים כשל שוק חמור באופן הצגת המידע לציבור. תעריפוני הבנקים, במתכונתם הנוכחית, הם מסמכים
.משפטיים סבוכים שאינם מונגשים לציבור הרחב, ובוודאי שלא לאוכלוסיות ללא אוריינות פיננסית גבוהה
לא ברור (אף ) עולה כי מדובר במסמך2026 תעריפון בנק הפועלים: מבדיקת הקליניקה את תעריפון הבנק (ינואר :דוגמה מייצגת
,"המסמך מרובה עמודים, הבנוי כטבלאות צפופות, עמוסות במונחים מקצועיים ("פעולה בערוץ ישיר .)לח”מ ולבטח לקורא הסביר
.)"פעולת פקיד", חריגים והערות שוליים
. אין הפרדה ויזואלית ברורה בין השירותים הבסיסיים לשירותים מתקדמים:חוסר בהירות
."?העדר יכולת השוואה: לקוח מן השורה לא יכול לחלץ מהמסמך את הנתון הפשוט: "כמה אשלם בסוף החודש
.התוצאה: הצרכן מוותר מראש על הבדיקה ("אדישות רציונלית") ונשאר במסלול יקר
במצב דברים זה, הציפייה שהלקוח "יבחר" באופן מושכל בין מסלולים היא פיקציה. ללא הנגשה אקטיבית, חובת הגילוי הופכת
.לאות מתה
2
סיכום
ציבור צרכני הבנקים בישראל, ובפרט האוכלוסיות המוחלשות והמבוגרות, אינו "קהל
שבוי" וזכויותיו אינן הפקר. הרפורמה המוצעת, במתכונתה הנוכחית, עלולה להפוך את
ה"התייעלות" לכלי להעמקת הפערים החברתיים ולגביית יתר דווקא ממי שזקוק להגנה
.הרבה ביותר
אנו קוראים לוועדה הנכבדה שלא לתת יד למהלך רגרסיבי זה. יש לדרוש מבנק ישראל
לחייב הנגשה אמיתית וברורה של ,לעצור את המעבר האוטומטי למסלולים אחידים
המידע לציבור, ולהבטיח סל שירותים בסיסי והוגן גם למי שאינו מתנהל בערוצים
.הדיגיטליים
:נוכח כל האמור לעיל, הקליניקה ממליצה ליישם את המסקנות שלהלן
ש"ח באופן10-איסור מוחלט על העברת לקוחות למסלול ה : בלבדOpt-in מנגנון
אוטומטי. המעבר יתבצע רק ביוזמת הלקוח או אם הבנק הוכיח שהמעבר יוזיל את
.)עלויות הלקוח (לפי נתוני אמת
" לחייב את הבנקים להציג "תעודת זהות בנקאית:פישוט והנגשת התעריפונים
, העמלות העיקריות בלבד5 המציגה את,בשפה פשוטה, גדולה וברורה מקוצרת
."ללא "אותיות קטנות
"משלוח הודעה רבעונית ללקוח עם השוואה פשוטה: "כמה שילמת :שקיפות יזומה
."מול "כמה היית משלם במסלול החלופי
הרחבת מכסת פעולות הפקיד המוזלות לאוכלוסיות זכאיות :הגנה על פעולות פקיד
. פעולות בחודש8- ל4-(קשישים) מ
,בברכה
רותם פסטרנק, עו”ד אביאל אבני, עו”ד
מנחי הקליניקה לדיני בנקאות
בפקולטה למשפטים, המכללה למינהל
3