חומר רקע - גורמים חיצוניים
הקליניקה לדיני בנקאות, הפועלת במסגרת "משנה", המרכז הקליני למשפט וחברה בפקולטה
הקליניקה"(, מתכבדת להגיש את עמדתה" :למשפטים במסלול האקדמי המכללה למינהל )להלן
המקצועית לקראת הדיון שבנדון. הקליניקה פועלת לקידום והגנה על זכויות צרכנים פיננסיים, תוך
והכלכליים הנעדרים דגש מיוחד על אוכלוסיות מוחלשות ומבקשת להאיר את ההיבטים החברתיים
.לעיתים מהדיון הרגולטורי היבש
הקליניקה מברכת על המהלך הממשלתי הרחב בפרק ז' להצעת החוק, המבקש לפרק את
הבלעדיות ההיסטורית של המערכת הבנקאית בתחום הערבויות. כיום, הציבור הישראלי שבוי
ב"אוליגופול ערבויות" הגובה עמלות גבוהות ומחייב ריתוק נזילות )פיקדונות( הפוגע אנושות בתזרים
.המזומנים של משקי בית ועסקים קטנים
מדובר ברפורמה בעלת פוטנציאל חברתי וכלכלי עצום, אך הצלחתה מותנית בסגירת פרצות
.רגולטוריות המפורטות להלן
נייר עמדה מטעם הקליניקה לדיני בנקאות
פרק ז' לחוק התוכנית הכלכלית: קידום התחרות בשוק מתן הערבויות
לכבוד
ועדת הכלכלה
כנסת ישראל, ירושלים
22/02/2026
ה’ באדר, תשפ”ו
2
הבטחת שקילות מהותית בחוק ההוצאה לפועל
(, המוסיף את41 א)ה( לחוק ההוצאה לפועל המופיע בהצעה )סעיף5 הקליניקה מציינת לחיוב את תיקון סעיף
"הערבות מנותן ערבות אחר" לרשימת המסמכים ברי הביצוע. עם זאת, כדי למנוע חוסר אמון מצד המוטבים
)משכירים, קבלנים ורשויות(, אנו דורשים להבהיר בחקיקה כי הערבות החדשה תהנה מעקרון האוטונומיה
.המוחלט
המלצתנו שיש לקבוע מפורשות כי "ערבות מנותן ערבות אחר" תיחשב כערבות אוטונומית ועצמאית המנותקת
מעסקת היסוד, וכי פתיחת תיק בהוצאה לפועל למימושה תיעשה באותו מסלול מהיר וקשיח השמור כיום
.לערבויות בנקאיות, ללא יכולת של נותן הערבות להעלות טענות הגנה הנובעות מהיחסים שבין הלקוח למוטב
מניעת "חסימות תחרות" בנקאיות והגנה על הצרכן
הניסיון המצטבר מראה כי המערכת הבנקאית נוטה להערים קשיים על לקוחות הבוחרים לצרוך שירותים פיננסיים
.בנקאיים-מגורמים חוץ
אנו דורשים להוסיף סעיף האוסר על תאגיד בנקאי להתנות שירות בשירות, להעלות ריבית או לפגוע בדירוג
האשראי הפנימי של לקוח בשל העובדה שבחר להמציא ערבות מ"נותן ערבות אחר". בנוסף, יש לחייב את
-( שיאפשר העברת נתונים מהירה לצורך חיתום ערבות חוץAPI) הבנקים לאפשר ממשק טכנולוגי פתוח
.בנקאית
תיקון "החוקים שנשכחו": חובת המכרזים והסקטור הציבורי
,"אחד החסמים הגדולים ביותר לתחרות הוא השמרנות של גופים ציבוריים. אם המדינה לא "תיתן דוגמה אישית
.השוק הפרטי לא יאמץ את השינוי
."יש לתקן בדחיפות את תקנות חובת המכרזים. כיום, ועדות מכרזים רבות דורשות במפורש "ערבות בנקאית
ללא חובה רגולטורית לקבל ערבות מכל נותן ערבות יציבותי העומד בדרישות, הרפורמה תיעצר בשערי משרדי
הממשלה והחברות הממשלתיות. אנו ממליצים להוסיף סעיף כללי הקובע כי בכל מקום בו מופיע בחיקוק או
.”בחוזה המונח 'ערבות בנקאית', יראו דרישה זו כאילו נכתב בה 'ערבות בנקאית או ערבות מנותן ערבות אחר
3
המהפכה האמיתית: מעבר מריתוק הון לחיתום סיכון
. מזומן כביטחון100% התחרות תפרוץ באמת רק כאשר נותני ערבות אחרים יוכלו להציע ערבויות מבלי לדרוש
מקלים לערבויות צרכניות )כגון ערבויות אנו קוראים לוועדה להנחות את רשות שוק ההון לקבוע כללי חיתום
לשכירות(, המבוססים על דירוג האשראי של הלקוח ולא על ריתוק הון מלא. זהו המפתח להורדת יוקר המחיה
.לשוכרי הדירות בישראל
סיכום
קליניקה לדיני בנקאות סבורה כי הרפורמה המוצעת בפרק ז' מהווה
הזדמנות היסטורית לתיקון כשל שוק עמוק ולפירוק הבלעדיות
הבנקאית בתחום הערבויות, המכבידה מזה עשורים על משקי הבית
והעסקים הקטנים בישראל. עם זאת, ניסיון העבר מלמד כי ללא
,"שקילות משפטית וסטטוטורית מלאה" שתעוגן בחקיקה ראשית
המערכת הפיננסית והמגזר הציבורי יתקשו לזנוח את השמרנות
המוסדית המעדיפה את התאגיד הבנקאי. על כן, אנו מדגישים כי
הצלחת המהלך מותנית בהבטחת אופיה האוטונומי של הערבות
בנקאית, ביכולת ביצועה הישירה והמהירה בלשכות ההוצאה-החוץ
לפועל, וביצירת "סעיף שקילות" רוחבי שימנע אפליה טרמינולוגית
בחוזים קיימים ובתקנות. הקליניקה קוראת לחברי הוועדה לאמץ את
התיקונים המוצעים בנייר עמדה זה, הכוללים מנגנוני הגנה אקטיביים
מפני חסימת תחרות בנקאית, וזאת מתוך מטרה להפוך את שוק
הערבויות לשקוף, תחרותי ונגיש יותר. אימוץ המלצות אלו הוא הכרחי
כדי להבטיח שהרפורמה לא תיוותר כהצהרה נורמטיבית בלבד, אלא
תביא לבשורה כלכלית וצרכנית ממשית, ברוח חזון הקליניקה לקידום
.בנקאות הוגנת "בגובה העיניים" לטובת הציבור כולו
,בברכה
רותם פסטרנק, עו”ד אביאל אבני, עו”ד
מנחי הקליניקה לדיני בנקאות
בפקולטה למשפטים, המכללה למינהל
4