חומר רקע - גורמים חיצוניים

מנחם בגין150 | , תל אביב054-2295490 | 03-7756888 | www.forum-atzmaim.co.il יום חמישי, ב' באדר, השתפ"ו 19 לפברואר2026 :לכבוד יו"ר הוועדה למיזמים ציבוריים חה"כ אוהד טל חברי הוועדה הנידון: קידום התחרות בשוק הבנקאות (מתוך התוכנית הכלכלית לשנת2026 ) - עמדת פורום העצמאים והפרילנסרים מבית ההסתדרות פורום העצמאים ,והפרילנסרים מבית ההסתדרות מברך על הרפורמה המוצעת בשוק הבנקאות, שמטרתה להגביר תחרות לשפר את הנגישות לאשראי ולהרחיב את מגוון השחקנים הפיננסיים הפועלים במשק. הרפורמה מהווה צעד חשוב בכיוון הנכון, והיא עשויה לתרום בטווח הארוך לשינוי מבני בשוק האשראי בישראל, וב התאמה לשיפור תנאי האשראי של .העסקים הקטנים בישראל עם זאת, כדי שהשינוי המבני יתורגם בפועל לשיפור ממשי ומהיר בנגישות לאשראי עבור עסקים קטנים ובינוניים, שהם עמוד השדרה של הכלכלה, יש להוסיף לרפורמה שלושה רכיבים משלימים, כמפורט להלן. ללא רכיבים אלו, קיים חשש כי הרפורמה תישאר ברמה המבנית בלבד ולא תייצר שינוי מו .חשי בהתנהלות הבנקים כלפי עסקים קטנים קביעת יעדים מדידים אין חולק על הנחת היסוד של הרפורמה כי הגברת התחרות תוביל לשיפור הנגישות לאשראי. אולם, ניסיון בינלאומי מלמד כי ללא קביעת יעדים ברורים, שינוי מבני אינו בהכרח מוביל לשינוי בהתנהגות הגופים הפיננסיים כלפי אוכלוסיות .הנתפסות כבעלות סיכון גבוה, ובראשן עסקים קטנים לפיכך, מוצע לקבוע במסגרת הרפורמה יעדים מדידים, כגון: א) גידול בהיקף האשראי לעסקים קטנים, ב) גידול ביחס בין )מספר העסקים הקטנים שפו לקבלת אשראי למספר העסקים שקיבלו אשראי, ג) קיצור זמני טיפול בבקשות אשראי, ד הפחתת דרישות בטוחות, ה) ירידה במרווח הריבית. קביעת יעדים אלו תאפשר מדידה של הצלחת הרפורמה, פיקוח .אפקטיבי, ותסמן לבנקים כי הרחבת האשראי לעסקים קטנים היא יעד לאומי, ולא תוצאה מקרית של תחרות הטבות רגולטוריות ממוקדות גם בשוק תחרותי, הבנקים פועלים על בסיס שיקולי סיכון ותשואה. במצב הקיים, אשראי לעסקים קטנים נתפס לעיתים כבעל עלות רגולטורית גבוהה יותר (מבחינת דרישות הון וניהול סיכונים) ביחס לאפיקים אחרים. לכן, כדי לייצר שינוי התנהגותי אמיתי, מוצע להוסיף לרפורמה מנגנוני הטב .ה רגולטוריים לבנקים שיגדילו את פעילותם מול עסקים קטנים הטבות אפשריות כוללות: הקלות בדרישות הון עבור אשראי לעסקים קטנים; עדיפות רגולטורית לבנקים שמרחיבים את תיק האשראי למגזר זה; הפחתת עומס דיווח או פיקוח באזורים שבהם קיימת עמידה .ביעדי אשראי לעסקים קטנים מנגנון כזה אינו סבסוד ישיר, אלא יישור קו בין יעד ציבורי לבין תמריצים מערכתיים. כך ניתן להפוך את האשראי לעסקים .קטנים לאפיק אטרקטיבי יותר עבור הבנקים חובת הצגת חלופות במקרה של סירוב אשראי אחת הבעיות המרכזיות של עסקים קטנים היא כי סירוב בנקאי מוביל בפועל ל"מבוי סתום פיננסי". גם כאשר קיימים בשוק גופי מימון חוץ־בנקאיים, פלטפורמות אשראי או קרנות, העסק לרוב אינו מופנה אליהם. לפיכך, מוצע לקבוע מנגנון מנחם בגין150 | , תל אביב054-2295490 | 03-7756888 | www.forum-atzmaim.co.il .פשוט: במקרה של סירוב למתן אשראי לעסק קטן, הבנק יחויב להציג ללקוח חלופות מימון אפשריות הקיימות בשוק .למשל: גופי אשראי חוץ־בנקאיים מורשים, פלטפורמות אשראי דיגיטליות וקרנות בערבות המדינה מנגנון זה אינו מחייב את הבנק לממן, אינו פוגע בשיקול הדעת הבנקאי, אך מונע ניתוק פיננסי של העסק ומאפשר מעבר .חלק לאפיקים אחרים, תוך צמצום הסיכון לפנייה לשוק האפור סיכום פורום העצמאים והפרילנסרים סבור כי הרפורמה בשוק הבנקאות היא מהלך חשוב ונדרש. עם זאת, כדי להבטיח כי פירותיה יגיעו בפועל לעסקים הקטנים ולא רק יביאו לשינוי מבני בשוק יש להוסיף לה: א) יעדים מדידים בתחום האשראי לעסקים קטנים; ב) הטבות רגולטוריות ממוקדות למלווים ה פועלים במגזר זה; ג) חובת הצגת חלופות מימון במקרה של סירוב אשראי. שילוב צעדים אלו יאפשר לרפורמה להשיג את יעדיה בפרק זמן קצר יותר, ולתרום באופן ממשי לחוסן .הכלכלי של מאות אלפי עצמאים בישראל ,בברכה ליאור גור ראש תחום כנסת וממשלה פורום העצמאים והפרילנסרים מבית ההסתדרות