חומר רקע - גורמים חיצוניים
-סודי-
24.2.2026
,לכבוד
ח״כ אוהד
,טל ראש-יושב הוועדה למיזמים ציבוריים ראש-ויושב סיעת הציונות הדתית
באמצעות
:דוא״ל
[email protected]
נייר עמדה מקוצר - בנק
esh
ישראל
ח"כ אוהד טל
,הנכבד
,לבקשתך מוצג להלן מתווה למתן הגנות ינוקא לבנקים חדשים שתכליתו לקדם תחרות בבנקים חדשים לטובת ציבור
הלקוחות שנאנק תחת עלות השירותים הבנקאיים שניתנים
.לו
,כידוע חזון בנק
esh
ישראל הוא להיות בנק מוביל בישראל עבור משקי בית ועסקים קטנים וזעירים שנזנחו על ידי
הבנקים
.בישראל הטכנולוגיה החדשנית של הבנק מאפשרת להציע שירותים בנקאיים זולים
.ללקוחותיו
הבנק אימץ תפיסה של זהות אינטרסים בין הבנק לבין הלקוח שבאה לידי
,ביטוי בין
,השאר בשוויוניות במחירים ללא
קשר לזהות הלקוח והיקף הכסף
,שברשותו ברביות גבוהות מאוד
-(פי5
)ויותר על פקדונות עו"ש בהשוואה למקובל
,בבנקים ריביות אטרקטיביות
,בהלוואות בפעילות ללא
,עמלות
.ועוד
הניסיון העולמי מראה שעל מנת לאפשר כניסה אפקטיבית של שחקנים חדשים לשווקים
,ריכוזיים נדרשות הגנות ינוקא
בשנים הראשונות
.לפעילותם ההצדקה לכך נובעת מהצורך לאזן את היתרון המובנה של השחקנים
,הוותיקים
ולהבטיח תחרות אפקטיבית בטווח
.הארוך
רעיון הגנות הינוקא גובש מתוך הכרה בחשיבות העליונה של חיזוק התחרותיות במערכת
,הפיננסית במטרה ברורה
וישירה להביא להורדת מחירים משמעותית לצרכן
.הסופי אנו רואים בצעדים המוצעים במתווה כלי הכרחי ליצירת
סביבה שבה המוסדות הפיננסיים יתחרו באופן אגרסיבי יותר על לב הלקוח ועל מחיר
,השירותים מה
,שיוביל
,בהכרח
לשיפור תנאי האשראי והעמלות לכלל
.הציבור
המודל המוצע מתמקד בשימוש בכוחה של המדינה לקבוע את הבנק כברירת מחדל (
Default
) או לייצר חובת הפניה
עבור אוכלוסיות בנקודות מעבר חיים ועובדי
,ציבור ב
דומה לרפורמת פנסיות ברירת
,המחדל ואינן מבוססות על תקציב
המדינה ועל בקשות תמיכה
.כספיות
מתן הגנות ינוקא לבנק
:יאפשר
1
.הגעה מהירה למסה קריטית של לקוחות - הגעה
-ל250,000
עד
500,000
לקוחות בשנתיים
,הראשונות שהם
הסף הנדרש להפעלה יעילה של בנק
.דיגיטלי
2
.יצירת אלטרנטיבה תחרותית אמיתית - הקמת שחקן משמעותי דיו להשפיע על התנהגות השוק והמחירים
.בו
3
.החזר השקעה על הקמת הבנק - התשתיות
,הטכנולוגיות הרגולטוריות והארגוניות שהושקעו בהקמת הבנק
דורשות בסיס לקוחות גדול כדי להחזיר את
.ההשקעה
4
.הפחתת עלויות לצרכן - הצעת הערך של
,הבנק הכוללת שירותים ללא עמלות וריביות
,תחרותיות תוביל להפחתת
עלויות משמעותית לצרכן
.הישראלי
5
.קידום חדשנות פיננסית - הבנק יניע חדשנות בשוק
,כולו כפי שקרה עם בנקים דיגיטליים במדינות
.אחרות
הגנות ינוקא מתרכזות בתחום גיוס לקוחות מהיר על מנת להיות שחקן משמעותי בהקדם
-1-
-סודי-
בהתבסס על מודלים שהצליחו בעולם ובמטרה להגיע למסה קריטית של לקוחות בפרק זמן
,קצר אנו מבקשים
לשקול את ההגנות
:הבאות
אוכלוסיות בנקודות מעבר חיים
.א סטודנטים וצעירים:
●חובת הפניה - כל מוסד להשכלה גבוהה המתוקצב על ידי המדינה יחויב להפנות סטודנטים שנה
'א לפתיחת
חשבון
,בבנק תוך מתן עדיפות מובהקת לבנק
esh
.
●מלגות והלוואות - העברת כל המלגות והלוואות סטודנטים ממשלתיות דרך חשבונות בבנק
esh
.
●תשלומי שכר לימוד - פתיחת ערוץ מועדף לתשלום שכר לימוד במוסדות להשכלה גבוהה דרך
,הבנק עם
הטבות
.ייחודיות
●הטבות מדינה - מתן הטבה נוספת של
10%
על מענק פיקדון לחיילים משוחררים המפקידים את כספם בבנק
esh
(במימון
.)המדינה
.ב חיילים משוחררים:
●קביעת ברירת מחדל - הפיכת הבנק לברירת המחדל לקבלת מענק השחרור והפיקדון לכל חייל משתחרר
למשך
5
.שנים
●תכנית "שחרור
"חכם - תכנית ייעודית בשיתוף משרד הביטחון המציעה מעטפת פיננסית ייחודית לחיילים
משוחררים
.בבנק
●מתן מעמד "בנק
"פיקדון מועדף - אשר יבטיח כי כספי הפיקדון יופנו באופן אוטומטי לבנק
esh
, אלא אם
החייל המשתחרר בחר
.אחרת
.ג עולים חדשים:
●הפיכת הבנק לברירת המחדל - חשבון ראשון לעולים חדשים דרך הסוכנות היהודית ומשרד העלייה
.והקליטה
ד. עובדי ציבור ומגזר ממשלתי
●חברות ממשלתיות - חובה על חברות ממשלתיות להעביר לפחות
30%
מחשבונות העובדים החדשים לבנק
esh
למשך
3
.שנים
●עובדי מדינה - תמריצים משמעותיים לעובדי מדינה חדשים לפתיחת חשבון בבנק
esh
(כגון מענק חד פעמי
או הטבות
.)ייחודיות
●רשויות מקומיות - דרישה שהבנק יהיה אחד משני בנקים שדרכם הרשויות המקומיות משלמות משכורות
.חדשות
-2-
-סודי-
●זכיינים ממשלתיים - התניית זכייה במכרזים ממשלתיים בפתיחת חשבון בבנק
esh
עבור עובדים
.חדשים
ה. התערבות במערכת הפיננסית
●תכנית חיסכון לכל ילד - הפיכת הבנק לברירת המחדל בתכנית חיסכון לכל ילד למשך
3
.שנים
●הפקדת נכסים מוסדיים - חובת הפקדת
3-5%
מהנכסים הנזילים של גופים מוסדיים בפיקדונות בבנק
esh
לתקופה של
5
.שנים
●הנחיות למנהלי תיקים מוסדיים - הנחיה ממשרד האוצר למנהלי השקעות מוסדיים להפקיד לפחות
2%
מהנכסים הנזילים בבנק
esh
.
השפעה צפויה על המשק
המהלכים המוצעים צפויים להוביל לתוצאות
:הבאות
1
.הגברת התחרות - הפחתת ריכוזיות במערכת הבנקאית והגברת
,התחרות מה שיוביל להורדת מחירים
והטבת השירות בכלל
.המערכת
2
.חיסכון למשק - הפחתת עלויות הבנקאות למשקי בית ועסקים קטנים בהיקף מוערך של מיליארדי שקלים
.בשנה
3
.חדשנות מואצת - האצת קצב החדשנות במערכת הבנקאית
,כולה בדומה לתהליכים שהתרחשו במדינות
אחרות עם כניסת בנקים
.דיגיטליים
4
.כלכלה דיגיטלית - האצת המעבר לכלכלה דיגיטלית והפחתת השימוש
,במזומן יעדים לאומיים
.מוצהרים
5
.צמצום פערים - הנגשת שירותים בנקאיים מתקדמים לאוכלוסיות מוחלשות שכיום אינן מקבלות שירות
.הולם
נשמח להיפגש לצורך הגשמת הרצון והצורך לחולל תחרות משמעותית בסקטור
,הבנקאי ולצורך גיבוש הצעות חוק
,בהתאם ככל
,שנדרש במתווה שתמצא לנכון להתקדם
.בו
בכבוד
,רב
פרופ׳ שמואל
,האוזר יו״ר
קובי
,מלכין מנכ״ל
בנק אש ישראל בע״מ
בנק אש ישראל בע״מ
-3-