חומר רקע - גורמים חיצוניים
סיטרואן ייעוץ כלכלי, נחל יגור14מודיעין1
רפורמה בבנקאות בהובלת בנק ישראל ומשרד האוצר- ה
קמת
בנק"ים זעיר
ים " כך נשבור
את ה ריכוזיות הבנקאי
ת
ונחסוך4.5
.מיליארד ש"ח לציבור
מאת: אוריאל סיטרואן, לשעבר מ"מ הממונה על התחרות ברשות התחרות וכלכלן ראשי במשרד התובעת
.הכללית של מדינת ניו יורק
המסקנה ,ב"ובארה בישראל מורכבות משקיות רפורמות והוביל ההחלטות קבלת בצמתי שישב כמי
חד שלי המקצועית-
:משמעית אני תומך בהמלצת צוות הרגולטרים הפיננסים שקבע כי הוצאת הגופים
של הריכוזיות מחיר את לשלם הציבור את ותשאיר מתוכן הרפורמה את תרוקן הבנקאות מחוק המוסדיים
הבנקים הגדולים .
הבעיה :
4
בכ שולטים הגדולים הבנקים-
70%
מהאשראי הבנקאי למשקי בית, ומרוויחים סכומי עתק. חברות
פער) ביוקר (הכסף) "הגלם חומר" את לקנות נאלצות אך ,בהם להתחרות רוצות (מקס כמו) האשראי כרטיסי
כ של-
2%
חוץ מתחרה שום ,קיים זה פער עוד כל .(
-בנקאי לא יוכל להתחרות בבנקים בצורה
מספיק
.אפקטיבית
הפתרון בחוק
: הסולם הפיננסי
()מדרג רישיונות בנקאיים
תחרות שיאפשר
החוק מאפשר לחברות האשראי להפוך ל"בנק זעיר" ולגייס פיקדונות, אך כדי להקים בנק ולהילחם בענקים
נדרש אדירות השקעות ות .
,הכרות עם המשק הישראלי "חמצן"ה הם המוסדיים הגופים של והאיתנות הגיבוי
של המהלך. ללא ,הגב המוסדי, יכולות הפיתוח והיכולות התפעוליות חברות האשראי יישארו שחקניות נישה
."והרפורמה תהפוך ל"אות מתה
:האזרח של לכיס התחתונה השורה
הורדת עלויות המימון לחברות האשראי ופתיחת שוק הפיקדונות ואשראי צרכני לתחרות, תתורגם ישירות
:לכיס של משק הבית ושל העסקים הקטנים
כ של ישיר לחיסכון שיוביל מה ,יותר זולות ריביות להציע יוכלו האשראי כרטיסי חברות :ההלוואות הוזלת-
1.4
.מיליארד ש"ח בשנה
ריבית גבוהה יותר על החיסכון והעו"ש: המאבק על מקורות מימון יאלץ את כלל הבנקים להעלות את הריבית
כ עוד לציבור שיניב מה ,הפיקדונות על-
3.15
.מיליארד ש"ח בשנה
כ של חיסכון פוטנציאל כ"סה-
4.5
שנה בכל ח"ש מיליארד .
ויודגש, חברות כרטיסי האשראי הן מחוללת תחרות
משמעותי
תו בתחום
האשראי
והפיקדונות "גב"ה ללא .
.של הגופים המוסדיים, היכולת של חברות כרטיסי האשראי להגביר את התחרות תישאר מוגבלת
סיטרואן ייעוץ כלכלי, נחל יגור14מודיעין2
המענה לחששות–
"כך מונע החוק "מפלצות פיננסיות
המתנגדים מנסים להפחיד מפני יצירת "קונגלומרטים" שישלטו בבנקאות ובפנסיה במקביל. הצעת החוק
:אלו לחששות פתרון מציגה
1
. מגבלת גודל: הבנק המוסדי יוגבל לגודל של2.5%
מקסימום ועד5%
מהשוק. נתון זה מבטיח שהבנקים
למגה להפוך יוכלו ולא ,הקטן הצרכן על שילחמו זריזים "אתגר שחקני" יהיו החדשים-
בנקים המסכנים את
.המשק
2
. איסור שיווק צולב: הבנק הזעיר לא יוכל לייעץ, לשווק או לתווך מוצרי פנסיה וביטוח של חברת האם
המוסדית שלו יחד עם הגבלות על העברת מידע חיתומי בין הגופים.
הניתוק התפקודי מנטרל כל חשש
.עניינים לניגוד
3
. איסור על העברת מידע, פיקוח על ניגודי עניינים והפרדה מוחלטת מכספי העמיתים
יש לוודא שדרישות ההון והנזילות מבנק זעירים יתמכו במודלים עסקיים ברי קיימא על מנת שאלה יוכלו לצמוח
.ולהתבסס
הפחד התיאורטי מקונגלומרטים קטנים )של5%
מהשוק(, משחק ישירות לידי הבנקים הגדולים, שממשיכים
) לגרוף רווחי עתק כ-
30
מיליארד ש"ח רווח נקי בשנת
2025
.(בלבד ויתור על סעיף הבעלות המוסדית
המחיה יוקר הנצחת משמעותו בתחום הבנקאות למשקי הבית . אני קורא לוועדה לאשר את תזכיר החוק
הנוכחי בנוסחו ישרא בנק אחד פה שהמליצו כפי ,
ל , משרד האוצר, הממונה על שוק ההון, רשת התחרות
.ורשות נירות ערך