מסמך מ.מ.מ ישיבת ועדה
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
חינוך פיננסי-כלכלי
במערכת החינוך
בישראל
:כתיבה ד"ר
אלירן זרד
:| אישור
יובל וורגן
עריכה לשונית: מערכת דברי הכנסת
:תאריך 'ו ב
כסלו פ תש"ב ,
10
ב
נובמבר
2021
סקירה
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
תוכן ה
עניינים
תמצית
................................
................................
................................
................................
.......
1
1.
רקע
................................
................................
................................
................................
.. 2
2.
חינוך פיננסי בישראל: מדיניות ממשלתית
................................
................................
..............
6
3.
חינוך פיננסי במערכת החינוך
................................
................................
.............................
10
3.1
תוכניות לימוד בחינוך פיננסי במערכת החינוך כיום
................................
...........................
10
4.
פעילות גופים נוספים בתחום החינוך הפיננסי
................................
................................
.......
13
4.1
רשות שוק ה
הון, ביטוח וחיסכון, משרד האוצר
................................
................................
...
13
4.2
בנק ישראל
................................
................................
................................
....................
13
4.3
רשות ניירות ערך
................................
................................
................................
............
14
4.4
"מיזם "ישראל דיגיטלית
................................
................................
................................
.
15
4.5
המועצה הישראלית לצרכנות
................................
................................
..........................
15
5.
אתגרים בקידום תחום החינוך הפיננסי
................................
................................
.................
16
5.1
יעילות התוכניות לחינוך פיננסי
................................
................................
........................
16
5.2
היעדר גוף מרכזי לנושא החינוך הפיננסי בישראל
................................
.............................
17
5.3
התפתחו
יות חדשות בעולם הצרכנות הדיגיטלית
................................
...............................
17
5.4
ביקורת סוציולוגית על הנחות היסוד של החינוך הפיננסי
................................
....................
18
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
1
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
תמצית
מסמך זה נכתב
עבור חברת הכנסת שרן השכל
, יושבת-
,ראש ועדת החינוך, התרבות והספורט של הכנסת ו הוא עדכון למסמך
בנושא שנכתב מטעם מרכז המחקר והמידע של הכנסת ב-
2010
. ב מסמך
מובא תחילה רקע כללי על תחום החי
נוך הפיננסי
וסק
הרי של התפתחותו בעולם ובישראל החל מראשית שנות ה
אלפיים.
לאחר מכן מוצגת תמונת מצב עדכנית בנוגע לחינוך
.הפיננסי במערכת החינוך בישראל וכן מוצגת פעילותם של גופים מדינתיים שונים בתחום זה
לבסוף
מוצג
ים
בתמציתיות כמה
אתגרים העומדים בפני קידום החינוך
הפיננסי בישראל ובכלל .
ארגון ה-
OECD
מגדיר אוריינות פיננסית
כ
שילוב של מודעות, ידע, מיומנות, עמדות והתנהגויות פיננסיות הנדרש
ים
לצורך
קבלת החלטות פיננסיות מושכלות לקידום רווחתו הפיננסית של האדם . סקרPISA
של הארגון בוחן אוריינות פיננסית
בקרב תלמידים, אך ישראל לא השתתפה בבחינה בנושא זה בשנים2018
ו-
2015
.
סקר
ן בי-
לאומי שנערך על ידי חברתS&P
בשיתוף גאלופ וה בנק העולמי בקרב140
מדינות ב-
2015
מצא כי רק כשליש
מה
אזרחי
ם הבוגרים ב מדינות שנבחנו הם בעלי אוריינות פיננסית
פי ל הגדרת הסקר
. על
,פי הסקר ישראל ממוקמת
רביעית (לצד )קנדה
בקרב מדינות ה-
OECD
באוריינות פיננסית , עם שיעור של68%
.בעלי אוריינות פיננסית
על פי נתוני ה-
OECD
,ברוב מדינות ה
ארגון מקודמות כיום ת
ו
כניות אסטרטגיות לאומיות בנושא החינוך הפיננסי. ב-
16
מדינות לפחות
הנושא משולב בת
ו
כנית הלימודים ובכמה מהן הוא נחשב לחובה.
במסגרת רפורמת בכר
בשוק ההון, נקבע בי שראל בחוק
ב-
2005
כי תוקם קרן ממשלתית לחינוך
פיננסי ו כי
שר האוצר
רשאי להתקין
.תקנות בנושא ,ואולם.הקרן לא הוקמה ותקנות לא הותקנו
ב-
2011
התקבלה החלטת ממשלה3926
על הגברת החינוך הפיננסי בישראל ,ו בה
נקבע כי אגף שוק ההון במשר ד
האוצר יגבש ת
ו
כנית אסטרטגית לאומית בנושא החינוך הפיננסי
וכן תוקם מחלקה ייעודית באגף שתרכז את הטיפול
בנושא החינוך הפיננסי ,. ואולם
אין בהחלטה התייחסות ספציפית למערכת החינוך או ל
משרד החינוך.
ב-
2012
פרסם אגף שוק ההון במשרד האוצר
אסטרטגיה לאומית לקידום חינוך פ
יננסי בישראל והחל לגבש ת
ו כנית
לימודים בנושא
בשיתוף משרד החינוך. ואולם, החל מ-
2018
.אין תקציב לקידום התחום
,לפיכך ,כפי הנראה
כיום
אין
בנמצא גוף ממשלתי ה
אחראי ל
נושא החינוך הפיננסי ומרכז אותו בפועל.
החינוך הפיננסי במערכת החינוך נלמד
כיום
במסגרת לימודי בחירה א
ו ת
ו כנית לימודים נוספת בלבד ולא כתחום
.חובה
רוב ו הת
כניות ,הניתנות בכל שלבי החינוך ,מצומצמות בהיקפן – יחידות של כ-5 שעות לימוד בשנה. ו הת כנית
המשמעותית ביותר בתחום ניתנת במסגרת מקצוע מדעי החברה לתלמידי כיתה 'ו י בהיקף של30
.שעות שנתיות
מספר
התלמידים
ש
השתת
פו בתו
כנית
בשנה
האחרונה ש בה
היה
תקציב מדינה
מאושר היה כ-
24,000
.בלבד
החינוך הפיננסי הוגדר לאחרונה כיעד שרת החינוך,
ובהתאם לכך
המשרד מגבש כיום ת
ו
כנית לימודים רב-
גילית
בנושא מגיל גן ועד על-יסודי.
כמה גופים מדינתיים פועלים לקידום החינוך הפיננסי לכלל הציבור בישר
אל. לרוב הם אינם פ
ו ,עלים בתוך מערכת החינוך
ו כאשר הם פועלים במערכת החינוך.מדובר בפעילויות נקודתיות וקצרות טווח
ממקורות המידע השונים שסקרנו עולה כי:ישנם כמה אתגרים העומדים בפני קידום החינוך הפיננסי בישראל ובכלל
קיימת מחלוקת
מחקרית בנוגע ל
מידת השפעתן של ת
כו;ניות לחינוך פיננסי בישראל לא קיים גוף-
על המתכלל את
;הפעילות בנושא יש י לה
ערך
להתפתחויות חדשות בשוק הפיננסי המעוררות אתגרים חדשים
בתחום;
יש ביקורת
סוציולוגית עקרונית על התחום
שלפיה הוא ממקד בפרט בלבד את
האחריות למצבו הכלכלי.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
2
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
1.
רקע
בעשורים האחרונים הולכת וגו ברת ההתעניינות של מדינות, ארגונים ויחידים בנושא של אוריינות
פיננסית ובצורך בחינוך פיננסי. העידן הגלובלי הביא איתו התרחבות של השווקים העולמיים
ומורכבו
ת הולכת וגוברת של השדה הכלכלי ו
מרחב הפעילות הפיננסי
ת . אזרחים מתמודדים עם
החלטות בתחומי הכלכלה והפיננסיים
יו תר .מבעבר
ה
עליי
ה ב
רמת החיים
, העלייה ב
תוחלת
החיים (הכרוכה ב)התארכות תקופת הפנסיה , השימוש הגובר באשראי, החשיפה הגוברת
למוצרים ולמסחר והצריכה ההולכת וגדלה , האחריות ההולכת וגוברת של האזרח לניהול
עניינ
יו
הכלכליים, צמצום שירותי הרווחה ומגמות דמוגרפיות של הזדקנות
האוכלוסייה והגירת
עבודה
–
כל אלה
הביאו ל
התגברות
.העניין בתחום בקרב מקבלי ההחלטות ובקרב אזרחים1
מורכבות זו של המערכת הכלכלית
, המתבטאת בין השאר
במגוון רחב של מוצרים ושירותים
המוצעים לקהל הרחב, טומנת בחובה, מלבד אפשרויות בחירה
מגוונות, גם סיכונים רבים. בשל
כ
ך עלה הצורך בהקניית ידע וכלים להתמודדות עם המערכת
הפיננסית המודרנית, בין היתר
.באמצעות חינוך פיננסי העניין בנו
ש ז א ה גובר מפעם לפעם גם בעקבות משברים כלכליים, כמו
זה שאירע בארצות הברית ובעולם ב-
2008
(שהיה קשור בנטילת סיכונים פיננסיים גדולים על
ידי אזרחים רבי)ם בתחום המשכנתאות2
וכמו הזעזועים הכלכליים שנגרמו במדינות רבות
בעקבות התפרצות מגפת הקורונה בשנים האחרונות, אשר חשפו את פגיעותם וחוסר יציבותם
.התעסוקתית והפיננסית של אזרחים רבים3
בהקשר הזה יש לציין כי החינוך הפיננסי לא נועד רק להגביר את רווחתו האישית של הי חיד ואת
יכולתו לקיים משק בית מאוזן ויציב כלכלית, אלא יש ב
ו
ערך גם ברמה הציבורית: החינוך הפיננסי
.נועד לחזק את הביטחון והאמון בשווקים פיננסיים ובכך לתרום ליציבות הפיננסית
,כמו כן
החינוך הפיננסי עשוי
ל קדם
הכלה פיננסית ולצמצם פערים חברתיים , שכן נמצא כי פערים
.באוריינות פיננסית עשויים להחמיר הבדלים מעמדיים של הכנסה ועושר חשוב לציין שהמושגים
חינוך פיננסי ואוריינות פיננסית
אינם
מתייחסים דווקא לצעירים ובני נוער, אלא מכוונים על פי
רוב לכלל האוכלוסי
הי . עם זאת, צעירים ובני נוער הם אוכלוסיית יעד ייחודית שאסטרטגיות של
חינוך פיננסי מתמקדות בה, לצד קבוצות אחרות, כגון אוכלוסי
י ,ה מבוגרת, נשים, יזמים קטנים
.מיעוטים ומהגרים
1
,איתי פידלמן הכללת החינוך הפיננסי בתוכנית הלימודים בבתי-ספר תיכוניים,
מרכז המחקר והמידע
של הכנסת ,
17
במרץ2010
', עמ3
,(להלן: פידלמן2010
;)
OECD, PISA 2018 Results – Are Students Smart about Money? IV, p. 34.
2
,פידלמן2010
;
OECD, National Strategies for Financial Education, OECD/INFE Policy Handbook, 2015, p. 3, 7.
3 OECD, PISA 2018 Results – Are Students Smart about Money? IV, p. 34.
ה מורכבות הגוברת
של המערכת
הכלכלית טומנת
בחובה, מלבד
אפשרויות בחירה
מגוונות, גם סיכונים
רבים
בשל כך עלה
צורך
בהקניית ידע וכלים
ל התמודדות עם
המערכת
הפיננסית
המודרנית, בין היתר
באמצעות חינוך
פיננסי
חינוך פיננסי אינו
נוגע רק לצעירים ובני
נוער, אלא לכלל
,האוכלוסייה. עם זאת
בדרך כלל צעירים הם
אוכלוסיית יעד
ייחודית של
אסטרטגיות חינוך
פיננסי
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
3
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
ארגון ה-
OECD
החל לקדם את הנושא של אוריינות פיננסית כבר ב-
2002
,וב-
2008
הוקמה
מסגרת ייחודית לפעולה בנושא זה–
הרשת הבי
ן-לאומית לחינוך פיננסי (
International
Network on Financial Education, INFE
). ה-
INFE
מונה כיום
כ-
270
מוסדות ציבור מ
כ-
130
מדינות, ו
תפקידה לאסוף מידע בר-השוואה,
לפתח כלים לקידום חינוך פיננסי וכלי הערכה
ומחקר,
.ליצור כלי מדיניות בתחום ולקדם יישום וניטור יעיל של התחום
עקרונות הפעולה של
הרשת
ליצירת
אסטרטגיה לאומית בתחום החינוך הפיננסי
אומצו ב-
2012
גם על ידי ארגון ה-
20
G
.
4
ב
מסמך של הבנק העולמי שהתפרסם ב-
2021
נערכה
הבחנה בין כמה מושגים קרובים
.המשמשים בתחום, אך מדגישים היבטים שונים שלו
אוריינות פיננסית (
Financial literacy
)
נתפסת בהקשר זה כמדגישה יותר יכולות קוגניטיביות של ידע, הבנה ומודעות,
ואילו מסוגלות
פיננסית (
Financial capability
,) מדגישה התנהגות, תפקוד ויכולת לפעול נכון מבחינה פיננסית
מ תוך התחשבות ברקע החברתי ובתנאים הסביבתיים
ש .בהם אדם פועל
חינוך פיננסי
(
Financial education) הוא התהליך שנועד להק
נות לאדם אוריינות פיננסית,
ואילו רווחה
פיננסית (
Financial well-being) היא התכלית המתבקשת של התהליך,
והיא המצב שבו האדם
מסוגל לנהל את
עניינ
יו
הפיננסיים בשגרה וגם להיות מוכן לזעזועים לא צפויים. במצב זה אדם
נהנה מחופש לקבל החלטות פיננסיות ולהגשים מטרות שבהן ב.חר5
על פי הגדרת ארגון ה-
OECD
,
,אוריינות פיננסית היא שילוב של מודעות, ידע, מיומנות
עמדות והתנהגויות פיננסיות הנדרש
ים
לצורך קבלת החלטות פיננסיות מושכלות לקידום
רווחתו הפיננסית של האדם.
6 במסמך של ה-
OECD
שפורסם ב-
2015
העוסק במיומנויות
הליבה המגדירות את תחום ה:אוריינות הפיננסית לנוער הוגדרו ארבעה נושאי יסוד7
א.
כסף ותשלומים ;: כסף והכנסה; תשלומים ורכישות; דוחות פיננסיים וחוזים; מטבע חוץ
ב.
תכנון וניהול
: מימון; ניהול הכנסות והוצאות; חסכונות; תכנון ארוך
;טווח; אשראי
ג.
סיכון ורווח
: שינוי ערך; זיהוי סיכונים; רשתות ב
י טחון;פיננסי וביטוח; איזון סיכון ורווח
ד.
המרחב הפיננסי : אסדרה (רגולציה) והגנת הצרכן; חינוך, מידע וייעוץ; זכויות
.ומחויבויות; הונאות וזיוף; מיסים והוצאה ציבורית; השפעות חיצוניות
4 OECD, International Network on Financial Education – OECD/INFE, accessed: October 25th 2021; OECD/INFE High-
Level Principles on National Strategies for Financial Education, August 2012.
5 World Bank Group, Building a Financial Education Approach: A Starting Point for Financial Sector Authorities, June
2021, p. 7.
6 OECD Legal Instruments, Recommendation of the Council on Financial Literacy, OECD/LEGAL/0461, Adopted:
October 29th 2020, accessed: October 25th 2021.
7 OECD, OECD/INFE Core Competencies Framework on Financial Literacy for Youth, 2015.
אוריינות פיננסית היא
,שילוב של מודעות
ידע, מי
ומנות, עמדות
,והתנהגויות פיננסיות
הנדרשים לצורך
קבלת החלטות
פיננסיות מושכלות
לקידום רווחתו
הפיננסית של האדם
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
4
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
עבור כל אחד מהנושאים הוגדרו שלוש
ה
:סוגי מיומנויות נדרשות
;מודעות, ידע והבנה
,ביטחון;מוטיבציה ועמדות
.מיומנויות והתנהגויות
בסקר אוריינות פיננסית בקרב מבוגרים שערך ה-
OECD
ב-
2020
, שבו ישראל לא השתתפה (רק
12
ממדינות ה-
OECD
השתתפו), קוצרו קטגוריות אלה לשלושה רכיבים עיקריים: ידע פיננסי ,
התנהגות פיננסית ועמדות פיננסי
ות. המדינות (או ה
כלכלות) שנמ צאו מובילות בסקר הן הונג
קונג, סלו .בניה, אוסטריה, גרמניה ואסטוניה מעניין לראות שמדינות אלה נמצאו מובילות גם
בקטגוריה של ידע פיננסי, אך בקטגוריה של התנהגות ועמדות עלתה תמונה שונה: שלוש
המדינות המובילות בהתנהגות פיננסית הן אינדונזיה, סלובניה ומלזיה, ו
המדינות
המובילות
בקטגוריה של.עמדות פיננסיות הן תאילנד, סלובניה ואינדונזיה8
מלבד ה-
OECD
, שהוא הארגון המוביל בעולם בקידום נושא האוריינות הפיננסית, ארגונים
נוספים, כגון האיחוד האירופי ו כאמור ,הבנק העולמי
פ ,ועלים בתחום זה. האיחוד האירופי
בשיתוף פעולה עם ה-
OECD, עוק ב אחר האוריינות הפיננסית של אזרחי המדינות באיחוד ופועל
.לשפרה9
ב
סקר שנערך
ב-
2015
על ידי חברתS&P
בשיתוף גאלופ והבנק העולמי
בח נ
נה
האוריינות
הפיננסית של אזרחים בוגרים בכ-
140
.מדינות בעולם10
הסקר בחן את מידת ההבנה של
הנשאלים בארבעה תחומים: חשבון פשוט, ריבית, א
ינפלציה ו ניהול.סיכונים
נשאלים שענו נכון
לפחות
ב .שלושה מהנושאים הוגדרו כבעלי אוריינות פיננסית יש לציין כי הסקר כולו היה מורכב
מ
חמש שאלות בלבד ולכן יש להתייחס לתוצאותיו ב
זהירות המתבקשת. תוצאות הס קר מוצגות
בתרשים1.
ב סקר
נ מצא כי רק33%
מ כלל הנשאלים היו בעלי אוריינות פיננסית. פחות נשים נמצאו כבעלות
אוריינות פיננסית ביחס לגברים; מבוגרים בגיל65
ומעלה נמצאו בעלי אוריינות נמוכה ביחס
8 OECD, OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy, June 25th 2020.
9 European Commission, Financial literacy, updated: May 2021; Financial sector and access to finance, all accessed:
October 27th 2021.
10
עיבוד
מרכז המחקר והמידע של הכנסת
:לנתוני הסקר
Leora Klapper, Annamaria Lusardi, Peter van Oudheusden, Financial Literacy around the World, November 18th 2015.
בסקר בהשתתפות
הבנק העולמי שנערך
ב-
2015
נמצא
שישראל ממוקמת
רביעית מבין מדינות
ה-
OECD
באוריינות
פיננסית
חי
נוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
5
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
לשאר שכבות הגיל ובעלי הכנסה נמוכה נמצאו בעלי
אוריינות נמוכה ביחס לבעלי הכנסה גבוהה. בישראל
נמצא שיעור של68%
בעלי אוריינות פיננסית,
והיא
דורגה
ב
רביעי
מקום-
המדינות
מכלל
חמישי
שהשתתפו בסקר וממדינות ה-
OECD
.
ממוצע מדינות
ה-
OECD
בסקר הוא51%
.
ב-
2012
החל ה-
OECD
לכלול רכיב של בדיקת אוריינות
פיננסית במבחני ההערכה הבי
ן-
לאומייםPISA
,
הבוחנים את ידיעותיהם של תלמידים במערכת החינוך
(בני15
.)
בשנה זו היה הציון הממוצע של תלמידי
ישראל במבחן476
,ו
הממוצע במדינות ה-
OECD
היה
500
. הציון הממוצע של התלמידים דוברי העברית
בישראל היה503
, ו הציון הממוצע
של דוברי הערבית
היה
395
.
11
רכיב האוריינות הפיננסית נכלל גם במבחנים של2015
ו-
2018
, אך מדינת ישראל לא
השתתפה ב הערכה על
אוריינות פיננסית ב
שנים אלה.
על פי הרשות הארצית
למדידה והערכה במשרד החינוך, ההשתתפות בחלק
זה של הבחינה הופסקה בין השאר מכיוון שת
ו כנית
הלימודים בנושא לא יושמה במערכת החינוך במידה
.מספקת הרשות ציינה עוד כי היא רואה בחינוך
הפיננסי אבן יסוד חשובה, ו כי
לאחר
החלתה של
ות כנית מקיפה בנושא במערכת החינוך )(ראו בהמשך
ת
תאפשר
ההשתתפות בחלק זה של מבחני.פיזה12
יש לציין כי
רק מיעוט ממדינות ה-
OECD
השתתפו
בבחינת האוריינות הפיננסית בכל אחד מסבבי
המבחנים:
13
מדינותOECD
ב-
2012
(ועוד
כמה
מדינות
שאינן
;)חברות הארגון10
מד
ינות ב-
2015
ו-
13
מדינות
ב-
2018
.
על פי תוצאות
11
,הרשות הארצית למדידה והערכה (ראמ"ה), משרד החינוך פיזה2012
, יולי2014
', עמ180
–
183
.
12
,ראמ"ה תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,
"דוא
ל מאת ורד מנשה ,
11
ב
נובמבר 1
202
.
68%
51%
0%
20%
40%
60%
80%
דנמרק
נורבגיה
שבדיה
ישראל
קנדה
בריטניה
גרמניה
הולנד
אוסטרליה
פינלנד
ניו זילנד
צ'כיה
ארצות הברית
שווייץ
אירלנד
בלגיה
אסטוניה
הונגריה
אוסטריה
לוקסמבורג
צרפת
ממוצעOECD
ספרד
לטביה
סלובקיה
יוון
סלובניה
יפן
פולין
צ'ילה
ליטא
איטליה
קוסטה ריקה
קוריאה
מקסיקו
קולומביה
פורטוגל
טורקיה
תרשים1
:
שיעור בעלי אוריינות פיננסית
במדינות ה-
OECD
,
2015
(
נתוני סקרS&P
)
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
6
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
המבחנים ב-
2018
, המדינות אסטוניה, פינלנד וקנדה היו המובילות בממוצע הציונים באוריינות
פיננסית מ
כלל
.המדינות שנבחנו13
ה-
OECD
עוקב גם אחר מדיניות של ממשלות לק
ודי ם החינוך הפיננסי על ידי גיבוש של
אסטרטגיות לאומיות בתח
ום. על פי מסמך מ-
2015
,שעסק בנושא זה בהרחבה
לפחות ב-
29
ממדינות ה-
OECD
היו ת
ו( כניות אסטרטגיות לאומיות לקידום החינוך הפיננסי בשלבי תכנון1
,)
( הקמה7
( ), ביצוע12
( ) או עיבוד מחדש9
.)
14
על פי המסמך, תכנים של חינוך פיננסי משולבים בת
ו
כנית הלימודים בכ-
14
,מדינות
וב
ארבע
מהן –
בריטניה, ספרד, דנמרק וצ'כיה– החינוך הפיננסי נכלל בלימודי ה
חובה , לרוב
דרך
שילובו
.במקצועות אחרים
גם
ב חלק ממדינות ארצות הברית זהו
נושא חובה.
15
על פי דוחPISA 2018
,
בחמש ממדינות ארצות הברית.זהו מקצוע חובה העומד בפני עצמו ונדרש לשם זכאות לבגרות
בפ
ינלנד משולבים ת
ו
כני החינוך הפיננסי בת
ו
כנית הלימודים כבר משנות ה
תשעים,
וכיום
מוקצות לנושא ש
ע
ות חובה בחינוך היסודי והקדם-
.יסודי גם בליטא החינוך הפיננסי הוא מקצוע
,חובה בשלב החינוך היסודי ותוכני חינוך פיננסי
מוקנים כבר ב שלבי
חינו
ך הקדם-יסודי.
16
2
. חינוך פיננסי ב
ישראל: מדיניות ממשלתית
העיסוק בנושא החינוך הפיננסי בישראל החל לגבור
בתחילת שנות ה
אלפיים.
להלן כמה נקודות
:ציון מרכזיות בתחום זה לאורך השנים
במסגרת הרפורמה בשוק ההון ב-
2005
(רפורמת בכר) חוקק החוק
להגברת התחרות
ולצמצום הריכוזיות בשוק ההון, העוסק בין השאר בנ.ושא החינוך הפיננסי17
'פרק ז של
החוק מטיל על שר האוצר להקים קרן
ממשלת
ית לחינוך פיננסי
, ש
אלה הם כמה
מ:תפקידיה
o
;הכשרת הציבור לפעול בשוק ההון הישראלי
o
הכנת ת
ו
כניות לימוד, השתלמויות ותוכניות הכשרה בתחום הפעילות הפיננסית
והביטוחית של האזרחים;
o
קידום
הסברה בנושא הח
ינוך הפיננסי, בנושא
.הניהול הפיננסי ובנושאי ביטוח
13 OECD, PISA 2018 Results – Are Students Smart about Money? IV, 2020; PISA 2015 Results – Students’ Financial Literacy
IV, 2017; PISA 2012 Results: Students and Money: Financial Literacy Skills for the 21st Century VI, 2014.
14 OECD, National Strategies for Financial Education, OECD/INFE Policy Handbook, 2015, p. 11.
15
'שם, עמ103
-
106
.
16 OECD, PISA 2018 Results – Are Students Smart about Money? IV, 2020, pp. 38-40.
17 חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות וניגודי הענ
י
ינים בשוק ההון בישראל (תיקוני חקיקה), התשס"ה–
2005
,; פידלמן2010
', עמ4.
ברוב מדינות ה-
OECD
מקודמות כיום
תוכניות אסטר טגיות
לאומיות בנושא
.החינוך הפיננסי
ב-
16
מדינות לפחות
הנושא משולב
בתוכנית הלימודים
ובכמה מהן הוא נושא
חובה
בישראל נקבע בחוק
מ-
2005
כי תוקם קרן
ממשלתית לחינוך
פיננסי וכי השר רשאי
להתקין תקנות
.בנושא
הקרן לא
הוקמה ותקנות לא
הותקנו
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
7
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
לפי החוק, יו"ר הנהלת הקרן ימונה על ידי שר האוצר ו בהנהלה יהיו חברים נציגי
בנק ישראל ,
איגוד הבנקים, איגוד חברות הביטוח ,איגוד הברוקרים ,איגוד סוכני הביטוח
.ואנשי אקדמיה
ב סעיף21
לחוק
נ קבע כי
שר האוצר רשאי, ב
אישור ועדת הכספים של הכנסת,
להתקין
תקנות
לביצוע פרק זה
.של החוק
,ואולם הקרן לא הוקמה בסופו של דבר והתקנות
.בעניינה לא הותקנו18
בדצמבר2011, בין השאר על רקע הצטרפותה של ישראל לארגון מדינות ה-
OECD
,
התקבלה החלטת ממשלה3926
על
הגברת החינוך הפיננסי בישראל.
19 מטר
ת ההחלטה
להגביר
את
האוריינות הפיננסית מתוך הכרה בחשיבות החינוך הפיננסי לכל אזרח,
לתפקודו היעיל והדינמי של המשק וליציבות השווקים הפיננסיים .ב החלטה
נ קבע כי
הממונה על שוק ההון , ביטוח וחיסכון במשרד האוצר יהיה אחראי לנושא
ה חינוך הפיננסי
ובתוך כך יקדם את הצעדים
ה
אלה:
o
גיבוש ת
ו
כנית אסטרטגית לאומית מקיפה לקידום החינוך הפיננסי;
o
הקמת
מחלקה לחינוך פיננסי באגף שוק ההון
אשר תרכז את
ה
נושא;
o
;כינוס הנהלת הקרן הציבורית לחינוך פיננסי
o
בחינת
הצורך
להסדיר בחקיקה נושאים נוספים על מנת לקדם את החינוך הפיננסי;
o
הנגשת מידע
בנושא החינ
וך הפיננסי לציבור הרחב,
בין היתר באמצעות אתר אינטרנט
ייעודי;
o
קידום של
שיתופי פעולה עם גורמים ממשלתיים, גופים מהמגזר העסקי, ארגונים
מהמגזר השלישי וכן ארגונים בי
ן-
לאומיים
לשם קידום החינוך הפיננסי;
o
קידום
ידע ומחקר בנושאים הנוגעים לחינוך פיננסי וכן מדידה והערכ
ה של ת
ו כניות חינוך
פיננסי ושל המדיניות הלאומית לקידום חינוך פיננסי ביש
ראל;
o
מיפוי העוסקים בייעוץ בתחומי החינוך הפיננסי ובח
ינת הצורך בהסדרת פעילותם.
18
באוקטובר2012
הונחה הצעת חוק ממשלתית לתיקון החוק, אשר נועדה להסב את הקרן הממשלתית למועצה ציבורית מייעצת. בדברי
ההסבר להצעה נטען כי הקמת הקרן לא יצאה אל הפועל בין השאר כיוון שהחוק לא התייחס ל גוף אופרטיבי כלשהו שינהל את פעילות
הקרן וכן לא התייחס לתקציבים הנדרשים למילוי תפקידה. במצב דברים זה הקרן הממשלתית שנקבעה בחוק א
ינה
יכולה לבצע את
התפקידים שהוטלו עליה מכוח החוק, ובפועל –
.לא מונתה. הצעת החוק לא התקבלה
הצעת חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות
וניגודי העניינים בשוק ההון בישראל (תיקוני חקיקה) (תיקון), התשע"ג–
2012
/(מ728
)
;, של הממשלה, נוסח לקריאה הראשונה איתן
ישראלי, יועץ למנכ"ל,, משרד האוצר תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמיד ע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל10
ב
נובמבר
2021
.
19 החלטה
926
3 של הממשלה ה-
32
,הגברת החינוך הפיננסי בישראל, 8
בדצמבר2011
.
ב-
2011
התקבלה
החלטת ממשלה
3926
על הגברת
החינוך הפיננסי
בישראל
נקבע כי אגף שוק
ההון במשרד האוצר
יגבש תוכנית
אסטרטגית לאומית
בנושא וכן תוקם
מחלקה ייעודית
שתרכז את הטיפול
בנושא החינוך
הפיננסי
משרד החינוך לא
מוזכר בהחלטה
באופן ספציפי
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
8
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
,כמו כן במסגרת ההחלטה
הוטל
על משרד האוצר לפעול לתיקון החוק כך שהקרן
הממשלתית תוסב לגוף מייעץ לממונה בנושאי ח ינוך פיננסי והגברת האוריינות הפיננסית
.בקרב אוכלוסיית מדינת ישראל20
יש לציין כי ההחלטה נוגעת לחינוך פיננסי של כלל
הציבור ולא של תלמידים דווקא וכ י
משרד החינוך א
ינו
.מוזכר בהחלטה באופן ספציפי
על פי החלטת הממשלה,
הוקמה בסוף2011
מחלקת החינוך הפיננסי ב
אגף שוק ה ,הון
ביטוח וחיסכון במשרד האוצר . באוקטובר2012
פרסמה המחלקה מסמך לדיון בשם
א
סטרטגיה לאומית לקידום חינוך פיננסי בישראל.
21
מסמך זה נועד להיות השלב הראשון
,בגיבוש האסטרטגיה
ו על בסיסו
יי ערך תהליך
ה התייעצות הראשוני עם גורמים מהמגזר
הציבורי, המגזר הפרטי, המגזר השל.ישי והציבור הרחב
מסמך האסטרטגיה הסופי
נועד
להיות מובא לאישור הממשלה ולהוות בסיס לת
ו
כניות עבודה מפורטות ומפת
דרכים לקידום
.חינוך פיננסי בחמש שנים הבאות הערכה מחודשת של האסטרטגיה
תוכננה ל-
2018
.
מטרות האסטרטגיה מקבילות במידה רבה לעקרונות ש
נקבעו אז על ידי ה-
OECD
.בנושא מלבד
העלאת מודעות לנושאים פיננסיים, הנגשת מידע פיננסי בהתאם למעגל החיים, הקניית
מיומנויות פיננסיות וכן הלאה,
המסמך מציב מטרה של עריכת מחקר, מדידה והערכה של
חינוך פיננסי ואוריינות פיננסית
, ובתוך כך הערכה של יעילות הת
ו
כניות לחינוך פיננסי.
22
בין
השא ר
הוצב ותב כנית יעד
והוא ש בוגרי מערכת החינוך בישראל יהיו
בעלי אוריינות פיננסית
ראויה . במסמך מצוין כי
בשנת הלימודים תשע"א החלה לפעול ת
ו כנית לימודים לחינוך
פיננסי לכיתות י' בבתי ספר תיכוניים כפיילוט ש
נערך באופן וולונטרי בכ-
10%
מבתי הספר ,
במטרה להרחיבה בהמשך.
כמו כן מצוין במסמך האסטרטגיה כי הוקם צוות משותף למשרד
החינוך ולמחלקת חינוך פיננסי במשרד האוצר , בראשות המזכירות הפדגוגית במשרד
החינוך
, ה
דן בשילוב חינוך פיננסי במערכת החינוך .
ואולם יש לציין כי העיסוק במערכת החינוך
הרשמית במסגרת המסמך האסטרטגי מצומצם ביותר.
23
על פי תגובת
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
לבקשת המידע של מרכז המחקר והמידע של
,)הכנסת (להלן: ממ"מ במסגרת ועדת היגוי משותפת לרשות שוק ההון ומשרד החינוך נהגתה
ות כנית מתודולוגית ופדגוגית סדורה להטמעה במערכת החינוך. ואולם, התקציבים שדרש
משרד החינוך
לצורך הת
ו
כני ת לא אושרו על ידי אגף התקציבים. במקום זאת הושגה פשרה
20
שם. יש לציין כי הצעת חוק ממשלתית ב
עניין זה הונחה לקריא ה ראשונה, אך לא התקבלה. ראו הערה16
.לעיל
21
מ
חלקת חינוך פיננסי ,אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,משרד האוצר ,אסטרטגיה לאומית לקיד ום חינוך פיננסי בישראל– מסמך לדיון ,
אוקטובר2012
.
22
'שם, עמ14
-
21
.
23
'שם, עמ27
-
28
.ב
מסמך של כ-
60
.עמודים מוקדש למערכת החינוך הפורמלית כעמוד אחד
ב-
2012
פורסמה
א סטרטגיה לאומית
לקידום חינ וך פיננסי
בישראל
על פי המסמך הוקם
צוות משותף למשרד
האוצר ומשרד החינוך
והחלה לפעול תוכנית
'פיילוט לכיתות י
בחינוך פיננסי
העיסוק במערכת
החינוך במסמך
האסטרטגיה היה
מצומצם ביותר
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
9
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
ש
לפיה ת
ו
כני החינוך הפיננסי י
י.למדו במסגרת לימודי כישורי חיים24
למעשה, על פי המסמך
הקודם של הממ"מ בנושא, הסכמה בין משרד האוצר
ו משרד החינוך על לימוד חינוך פיננסי
במסגרת כישורי חיים הושגה כבר ב-
2007, וב-
2010
הנושא נלמד במסגרת זו בכיתות ג', ה' ו-
.'ו25
עוד על פי רשות שוק ההון, ב-
2013
הוחלט ל
הקצ
ו ת תקציב לטובת המחלקה לחינוך פיננסי
לאותה השנה ועבור2014
.
26
ואולם, תקציב החינוך קוצץ מ-
2018
וכיום אין תקציב לקידום
.הנושא לאורך השנים עסקה הרשות במגוון פרויקטים של חינוך פ יננסי, אך יש לציין כי
עיקר
פעילותה תי הי ה
מיועד
ת
לציבור הרחב ולא לתלמידים במערכת החינוך. כך למשל עסקה הרשות
ו בת
כנית הכנה לפרישה לגיל השלישי, ת
ו כנית חיסכון לכל ילד עבור משפחות, סדנאות לזוגות
.צעירים, קמפיינים להעלאת מודעות והקמת האתר האוצר שלי
על פעילות אג ף שוק ההון במשרד האוצר
אפשר
ללמוד גם מהדוחות השנתיים המפורסמים על
ידי האגף (ובהמשך–
הרשות). התייחסות מסוימת לנושא החינוך הפיננסי ישנה בדוחות אלה
כבר משנת2006
. בשנים2008
–
2013
הוזכרו בדוחות ה ניסיונות לשלב את הנושא במערכת
החינוך בשיתוף עם משרד החינוך (ראו להלן). בשנים2014
–
2015
ההתייחסות היא ליוזמות
עבור הציבור הכללי, והחל מ-
2016
.אין התייחסות בדוחות לחינוך פיננסי27
כפי הנראה ,למרות הניסיונות לכונן גוף ממשלתי המרכז את נושא החינוך הפיננסי במסגרת
החוק לצמצום הריכוזיות ובהחלטת הממשלה מ-
2011
,אין כיום בנמצא גוף שכזה . על פי רשות
שוק ההון, מאז הפיכתה לרשות עצמאית לא התקבל תקציב לפיתוח וקידום של תחום החינוך
הפיננסי בישראל,
ועל כן הרשות מתמקדת בניסיונות לשיתופי פעולה עם ארגונים שונים (ללא
עלויות) ובמקביל פועלת
להשיג תקצוב ראוי לנושא. יחד עם זאת, הרשות רואה חשיבות בפי תוח
.הנושא ושמה לעצמה יעד להחזיר את התקצוב למטרת חינוך פיננסי28
24
ליהי טמפלהוף
, ד
וברת
,ואחראית על החינוך הפיננסי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר
תשובה על בקשת מידע
של מרכז
המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל25
ב
אוקטובר 1
202
.
25
,פידלמן2010
', עמ5
.
26
הוחלט כי
תקציב המחלקה לחינוך פיננסי באגף שוק ההון יתוגבר ב-
8
מיליון ש"ח בהרשאה להתחייב ומיליון ש"ח בהוצאה נטו עבור פעולות
,המחלקה לרבות קמפיינים פרסומיים ייעוץ, הרחבת אתר האינטרנט, שבוע החינוך הפיננסי וכן נושאים נוספים. באותו סיכום הוחלט כי
עבור שנת2014
יתוגבר תקציב המחלקה ב-
10
מיליון ש"ח בהרשאה להתחייב וב-
16
מיליון ש"ח בהוצאה נטו, עבור פעולות דומות לאלו
שנקבעו בשנת2013
. ליהי טמפלהוף
, ד
וברת ואחראית על החי,נוך הפיננסי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר תשובה על
בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל25
ב
אוקטובר 1
202
.
27
אתר
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר דוחות הממונה על שוק ההון לשנים2005
-
2019
:, עודכן19
באוגוסט2020
:, כניסה
27
באוקטובר2021
.
28
ליהי טמפלהוף
, ד
וברת
,ואחראית על החינוך הפיננסי
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר תשובה על בקשת מידע של מרכז
המחק ר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל25
ב
אוקטובר 1
202
.
כפי הנראה ,למרות
הניסיונות לכונן גוף
ממשלתי המרכז את
נושא החינוך
הפינ
נסי ,אין כיום
בנמצא גוף שכזה
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
10
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
יש לציין כי בדיון שנערך בוועדת החינוך, התרבות והספורט של הכנסת ב-
2015
בנושא חינוך
כלכלי, סקרה הוועדה את הפעילות הנעשית בתחום זה במערכת החינוך . הוועדה ציינה
במסקנותיה כי היא
קוראת למשרד החינוך ל שלב לימודים אלה כלימודי חובה לכלל בתי הספר
י וכ היא קוראת לכלל הגופים המעורבים בתחום לשלב ידיים וליצור ת
ו כנית לימודים מקיפה
ב
נושא
.החינוך הפיננסי29
3
. חינוך פיננסי במערכת החינוך
במקביל להתגברות העיסוק בנושא החינוך הפיננסי עבור הציבור הכללי
בארץ ובעולם, החלו גם
ניסיונות לשלב את הנושא
במערכת החינוך בישראל. כאמור, כבר
ב-
2007
, עוד בטרם התקבלה
החלטת הממשלה בנושא, הגיעו משרד האוצר ו משרד החינוך להסכמה על שילוב
הנושא
במסגרת לימוד כישורי חיים בבתי הספר היסודיים בשנת הלימודים תשס"ח וכן על
שילוב
ו
בהמשך בחינוך העל-יסודי במס גרת
לימודי מולדת, חברה ואזרחות ובמקצוע המתמטיקה.
30
ב-
2009
נעשה
ניסיון לעגן את החינוך הפיננסי בבתי
הספר התיכוניים בהסכם הקואליציוני
שנחתם בין מפלגת הליכוד למפלגת העבודה. ב-
2010
גובשה יחידת לימוד בנושא החינוך
פה יננסי עבור כיתות י' בהיקף של30
שעות שנתיות, בש ו
נת תשע"א היא נוסתה בפיילוט ש נערך
ב-
60
.כיתות31
על פי מידע שהועבר לממ"מ ממשרד החינוך ב-
2013, בשנה זו נלמדו ת
ו כני
החינוך הפיננסי בשתי ת
ו
כניות במסגרת ה
חינוך היסודי והעל-
:יסודי32
'כיתות ב-
'ד – תו
כנית הלימודים היא בהיקף של שמונה עד עשר
שעות בכל אחת משכבות
הגיל, ב
מסגרת לימודי מולדת, חברה ואזרחות . את התוכנית מלמדים מורי המקצועות
.שעברו השתלמות בנושא( בשנת הלימודים תשע"ג2012/13
)ה
ופעל
ה ו הת כנית כפיילוט
בכ-
250
בתי ספר
. ת
ו כנית זו נועדה להפוך ללימודי חובה
במסגרת
המקצועות הללו, אך
ככל הנראה נשארה בגדר רשות.
'כיתות י –
התו
כנית שפותחה בתשע"א התרחבה לכ-
140
בתי ספר. ה
יא
נועדה להיות
מורחבת ל-
60
שעות שנתיות וכן להפוך לת
ו.כנית חובה, אך דבר זה לא התממש
3.1
תו
כניות לימוד בחינוך פיננסי במערכת החינוך כיום
,על פי מענה משרד החינוך לבקשת המידע של הממ"מ שילוב החינוך הפיננסי במערכת החינוך
נ עשה
כיום במסגרת ות
כנית בלימודי בחירה או ת
ו
כנית לימודים נוספת
ולא כתחום
חובה.
יחד
29
הכנסת ה-
20
,, ועדת החינוך, התרבות והספורט
מסקנות ,חינוך ליזמות וחינוך כלכלי: לציון יום העסקים הקטנים ,
3
בנובמבר2015
.
30
,פידלמן2010
', עמ5
;רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר,פעילות אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון , דוח שנתי2007
,
08
20
', עמ
227
;
,פעילות אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון , דוח שנתי2008
, נובמבר2009
', עמ212
.
31
,פידלמן2010
., שם
32
,אסף וינינגר החינוך הפיננסי במערכת החינוך, מרכ
ז המחקר והמידע של הכנסת ,
9
באפריל2013
.
שילוב החינוך
הפיננסי במערכת
החינוך
נעשה כיום
במסגרת
ות כנית
בלימודי בחירה או
ות כנית לימודים
נוספת ולא כתחום
חובה
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינו
ך בישראל
|
11
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
,עם זאת
על
פי המשרד, נושא החינוך הפיננסי הוגדר לאחרונה
כיעד שר
ת החינוך ,ו
לפי כך
בימים אלו
שוקדת המזכירות הפדגוגית על סיום גיבושה של ת
ו
כנית לימודים רב-
גילית
מגיל גן ועד על-יסוד
י, ש
בה ישולבו ת
ו
כני החינוך הפיננסי בתחומי דעת מגוונים . התכנים
ישולבו בהדרגה במהלך שנה"ל
תשפ"ב-תשפ"ג,
וייכללו בהם הן תכנים שבתי הספר יבחרו מתוך
מגוון הצעות, והן תכנים שיוטמעו
מערכתית בת
ו
כניות החובה.
33
להלן הת
ו
כניות ה
מו:פעלות כיום בנושא החינוך הפיננסי
טבלה1: ת
ו
כניות לימ
ו
ד בחינוך פיננסי במערכת החינוך34
שלב חינוך כיתה מקצוע אורך היקף
יסודי
מולדת,
ואזרחות
חברה
י וג
אוגרפיה
כ-5 שעות לימוד נלמדת בכ-
300
בתי ספר
מתמטיקה כ-5 שעות לימוד
כישורי חיים כ-5 שעות לימוד
400
מורים
נחשפו ליחידה
חטיבת
ביניים
'ז עברית (כ)תיבה בהנאה כ-5 שעות לימוד
700
מורים
נחשפו ליחידה
'ט
)אזרחות (יחידת העמקה כ-5 שעות לימוד
חטיבה
עליונה
'י אוריינות פיננסית
(לימודי השכלה
)כללית או לימודי העשרה35
30
שעות לימוד
מדעי החברה (חינוך פיננסי
)בדגש על גלובליזציה
כ-5 שעות לימוד
גי
אוגרפיה, אדם וסביבה
,על פי תשובת משרד החינוך
כל ו הת
כניות
.הנ"ל הן לבחירת בית הספר והצוות הפדגוגי
לצד זאת יש לציין ב כי
חוזר מנכ
"ל
של המשרד משנת2019
" מצוין כי יש לשלב בהוראת
המתמטיקה בכל שכבות הגיל נושאי חינוך פיננסי
". הוראה דומה מופיעה גם ב חוזרי המפמ"ר
למתמטיק
ה
,עבור החינוך היסודי שפורסמו בשנים האחרונות
ובכלל זה עבור שנת תשפ"ב.
עבור
כיתות ד'-ו' מצוין כי יש לשלב את הנושא באופן מובנה ובאמצעות ה יחידות שהופקו בשיתוף
.המועצה הישראלית לצרכנות36
,כמו כן בדיון בוועדת החינוך, התרבות והספורט של הכנסת
33
ד"ר מירי שליסל, יו"ר המזכירות הפדגוגית ,משרד החינוך ,
תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,דוא"ל את מ ורד מנשה ,
20
ב
אוקטובר 1
202
.
34
.שם
35
,משרד החינוך, חוזר מנכ"ל
לימודי מדעי החברה בחינוך העל-יסודי ,
'הוראת קבע מס0140
– החלפה ,
15
באוגוסט2018
.
36
,משרד החינוך, חוזר מנכ"ל
ל
ימודי המתמטיקה בחינוך הקדם-יסודי והיסודי ,
'הוראת קבע מס0238
– החלפה וחידוש ,
3
בדצמבר2019
.
הפיקוח על הוראת המתמטיקה ,אגף א' מדעים, המזכירות הפדגוגית, משרד החינוך ,
חוזר מפמ"ר מתמטיקה תשפ"ב בחינוך היסודי
/ (תשפ"ב1) ,
1
,באוגוסט2021
,; אתר משרד החינוך
חוז
רי מפמ"ר למתמטיקה :, כניסה11
בנובמבר2021
.
החינוך הפיננסי
הוגדר לאחרונה
כיעד
ת שר החינוך
. המשרד
מגבש כיום
ות כנית
לימודים רב-גילית
בנושא
מגיל גן ועד
על-יסודי
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
12
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
שנערך ב-
2015
בנושא של
חינוך כלכלי, ציינה מנהלת אגף חברה ורוח במזכירות הפדגוגית ,דאז
,אלירז קראוס
כי בכיתות ב'–ד'
הוגדרו
תו
כני החינוך הפיננסי כ חובה במסגרת המקצועות
.השונים37
ו הת
כנית המוצעת עבור כיתות י' היא הת
ו כנית המקיפה ביותר ועוסקת בנושאים של תקציב אישי
ומשפחתי, בנקים, שיח פ יננסי, הלוואות, חסכונות, השקעות, זכויות צרכנים, פרסומות והגינות
.בפרסום38
רוב הת
ו כניות האחרות הופקו בשיתוף עם המועצה הישראלית לצרכנות והן
מצומצמות בהיקפן–
יחידות של
כ
חמש
.שעות לימוד39
המפקחת על תחום מדעי החברה היא
הממונה על הוראת החינוך הפיננסי וה
תקציב המוק
צה ל
נושא בכל שנה הוא כ-2
מיליון
ש"ח.
40
להלן נתונים על היקפי השתתפות של תלמידים בת
ו
כניות לחינוך פיננסי במערכת החינוך .
ל
דברי
,המשרד
בשנים תש"ף-
תשפ"ב
צומצמו היקפי ההשתתפות בת
ו כניות עקב
יה עדר תקציב
מדינה:
טבלה2: היקפי השתתפות של תלמידים ובתי ספר ב
תו
כני ל ת
אוריי נות פיננסית)'(כיתה י ,
תשע"ח-תשפ"ב41
שנה"ל מספר בתי ספר מספר תלמידים
תשע"ח
147
כ-
24,000
תשע"ט
99
כ-
24,000
תש"ף
50
כ-
8,000
תשפ"א
29
כ-
6,000
תשפ"ב
32
כ-
8,000
בפיתוח ו
ב
הורא
ה של ק חל מהת
ו ,כניות והתכנים החינוכיים בנושא משרד החינוך משתף פעולה
עם
גורמים מדינת ,יים נוספים מלבד המועצה הישראלית לצרכנות, כגון בנק ישראל ורשות
המיסים. יש לציין כי מסמך זה
מ
תייחס רק לת
ו כניות
שמפעיל משרד החינוך במסגרת ת
ו כנית
הלימודים הרשמית, אך ישנ
ם גם מערכי שיעור בנושא שפותחו למשל על
ידי רשתות חינוך כגון
37
הכנסת ה-
20
, ועדת החינוך, התרבות והספורט, פרוטוקול75
,
חינוך ליזמות וחינוך כלכלי- לציון יום העסקים הקטנים ,
3
בנובמבר2015
,
'עמ2
–
3.
38
,פורטל עובדי הוראה, משרד החינוך
תוכנית הלימודים בחינוך פיננסי
, כני :סה27
באוקטובר2021
.
39
,אתר המועצה הישראלית לצרכנות
הגינות בצרכנות –
'תוכנית חינוכית ספירלית מכיתות ג-
'יב :, כניסה27
באוקטובר2021
.
40
ד"ר מירי שליסל, יו"ר המזכירות הפדגוגית ,משרד החינוך ,
תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי
, דוא"ל מאת ורד מנשה ,
20
ב
אוקטובר 1
202
.
41
.שם
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
13
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
,אורט ישראל
וכן ות כניות נוספות )(תל"ן
שמציעים
גורמים חיצוניים, עמותות או חברות
מסחריות, שבית הספר יכול להזמין ל פי.בחירתו42
4
. פעילות גופים נוספים בתחום החינוך הפיננסי
4.1
,רשות שוק ההון
ביטוח וחיסכון
, משרד האוצר43
כאמור, הרשות מונתה על פי החלטת ממשלה
מ-
2011
לרכז את תחום החינוך הפיננסי כולו
ומת
וקף כך גם פעלה לקדם ת
ו
כניות בשיתוף משרד החינוך. ואולם כיום, בה
י עדר תקציב, הרשות
מתמקדת בניסיונות לשיתופי פעולה עם ארגונים שונים (ללא עלויות) ובמקביל
פועלת להשגת
.תקצוב ראוי לנושא
מחלקת הדוברות וההסברה ברשות מגבשת בימים אלה ות
כנית עבודה
רב-שנתית ורב-תחומית, אשר תעסוק בהגברת האוריינות הפיננסית בישראל בכל שלבי
החיים ,בין השאר
באמצעות
סדנאות בשיתוף משרד החינוך בתוך מערכת החינוך ובתי
הספר
. הרשות מעריכה את עלות הפקת הת
ו )כניות המתוכננות (לא רק במערכת החינוך
ב תוספת תקציב של
יותר מ-
20
.מיליון ש"ח
4.2
בנק ישראל
על פי תשו בת
נב ק ישראל לבקשת מידע של הממ"מ, הבנק
רואה חשיבות רבה בה
עלאת
המודעות הפי
ננ סית של הציבור הרחב ופועל זה כמה שנים במגוון דרכים
לקדם מטרה זו
ולעודד
נ הת
הלות פי
ננ
סית מושכלת.
הבנק רואה באוריינות פיננסית,כישור חיים בסיסי ש
צריך
להיות
חלק בלתי
נפרד מארגז הכלים של.בוגר מערכת החינוך לשם קידום הפעילות בתחום זה ,
הוקמה
נ בב נ לפ ק
י כש
נ ה מחלקת תקשורת, הסברה וקשרי קהילה, שמטרתה לאגם את כלל
משאבי הב נק
בהיבטי חי
נ
וך פי
ננ
סי
.ולרכז את פעילותו בתחום
:בנק ישראל היה שותף לשני פרויקטים של חינוך פיננסי שפעלו במסגרת מערכת החינוך
חודש
מודעות פיננסית –
במהלך החודשים נובמבר2017
ופברואר2018
הועברו שיעורים
במאות כיתות ט' ברחבי הארץ. התכנים
היו בין השאר
הקניית כלים פרקטיים בהתנהלות
צרכנית-בנקאית, שתאמו את צ
ו
רכיהם של הנערים. השיעורים הועברו בכ-
115
בתי ספר בכ-
50
יישובים ברחבי הארץ והשתתפו בה
ם כ-
20,000
.תלמידים
שבוע הכסף העולמי–
מאז שנת2012
מתקיים ברחבי העולם ביוזמת ארגון ה-
OECD
שבוע
הכסף העולמי,
שמטרתו להגביר את המודעות הפיננסית בקרב בני נוער. ביוזמה משותפת
של בנק ישראל ומשרד החינוך התקיימו לראשונה פעילויות במסגרת שבוע זה בישראל
42
ראו מגוון של ת
ו כניות באתר
היחידה לניהול תוכניות ושותפויות בין-מגזרי
ות,
,המינהל הפדגוגי ,משרד החינוך
תוכניות חינוכיות חיצוניות ,
:כניסה27
באוקטובר2021
.
43
ליהי טמפלהוף
, ד
וברת
,ואחראית על החינוך הפיננסי
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ,, משרד האוצר
תשו בה על בקשת מידע של מרכז
המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל25
ב
אוקטובר 1
202
.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
14
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
במרץ2021
.
'בין השאר הופק שיעור מקוון המיועד לכיתות ט-
י', אשר זמין ברשת לשימוש
.המורים
נוסף
על
כך, הבנק שותף עם משרד המשפטים וגופים נוספים בהובלת
הצוות הבין-משרדי
לגיבוש ות
כנית לאומית להכלה פיננסית במשק ,הדן בין השאר בנושא החינוך הפיננסי .
.הצוות אמור להגיש את מסקנותיו עד סוף השנה44
4.3
רשות ניירות ערך45
על פי תשובת רשות ניירות ערך
,לבקשת מידע של הממ"מ
הרשות רואה חשיבות רבה בקידום
של
אוריינות פיננסית בקרב הציבור
ומשקיעה לאורך שנים משאבים,בתחום
על מנת להעניק
לציבור כלים אפקטיביים להתנהלות פיננסי.ת אחראית
יחד עם זאת, הרשות סבורה כי הדרך
ש .בה מנוהל היום תחום החינוך הפיננסי במדינת ישראל לוקה בחסר וכי יש דרך טובה לשפרו
,תחום החינוך הפיננסי בישראל מנוהל באופן מבוזר
ו כל רגולטור פיננסי
מקבל
על עצמו את
.האחריות לקידום החינוך הפיננסי בתחום הפעילות שלו הרש
ות סבורה כי יש צורך בהקמת
,מינהלה
גוף
מתכלל שי
קבל על עצמו את ה אחריות
ל
טיפול בנושא החינוך הפיננסי,
ו בשיתוף משרד החינוך יוכל לבנות מערך חינוך פיננסי נאות שיקדם את כל הצרכים של
.החינוך הפיננסי במדינת ישראל
הרשות ציינה כי
במ קרה,הצורך ת וכל להציג
הצעה ל
ות כניות
העבודה ימ של
נהל
ה זו ו
בכלל זה הצעה לת
קציב הנדרש עבור.ה
,מבחינת פעילות בתוך מערכת החינוך, על פי הרשות לפני כשלוש שנים נוצר קשר עם משרד
החינוך במטרה לקדם שיתוף פעולה. הרשות גיבשה
סדרת שיעורים
לנוער ומבוגרים בנושאים
הקשורים
ל
שוק ההון, לרבות אפשרויות השקעה, סימ ני אזהרה, שאלות חשובות, הבנה של
.מושגים מרכזיים, מכשירי השקעה ועוד
ו הת
ת כני משמש
ת
בהרצאות של עובדי הרשות בפני
.הציבור הרחב ומועברת למורים או לגופים אחרים העוסקים בחינוך פיננסי לפי דרישה46
,כמו כן
בחודש יוני2021
הת
קיימ ה
סדנ
ה
.למורים לחינוך פיננסי
כמה
פעילויו ת נוספות שהרשות ערכה
או עורכת עשויות להתאים גם
:עבור תלמידים במערכת החינוך
הפקת סדרת סרטונים בנושא השקעות בשוק ההון ("הפולניות"
, בהשתתפות כוכבי
ו הת )כנית זהו זה–
;מיועדת גם לתלמידי תיכון
הפקת סדרת מדריכים בנושאים הקשורים בשוק ההון – כעשרה מדריכים ב מגוון
נו שאים
;(מימון המונים, ייעוץ השקעות, קרנות נאמנות) המיועדים גם לתלמידי תיכון47
44
נורית פלתר איתן, ראש
מחלקת תקשורת, הסברה וקשרי קהילה ,, בנק ישראל תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של
הכנסת בנושא חינוך פיננסי
, דוא"ל מ
איילון בנימין ,
11
באוק טובר2021
.
45
,הדר הורן
דוברת וממונה על חינוך פיננסי ,, רשות ניירות ערך תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל28
באוקטובר2021
.
46
,הדר הורן
דוברת וממונה על חינוך פיננסי ,, רשות ניירות ערך
דוא"ל ,
31
באוקטובר2021
.
47
אתר רש ,ות ניירות ערך
הפינה למשקיע :, כניסה27
באוקטובר2021
.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
15
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
קמפיינים למודעות פיננסית ופעילות ברשתות חברתיות–
הפקת תכנים המגישים מידע
בנושא ב
דרך יצירתי
ת
, סביב אירועים שנתיים כגון שבוע המשקיעים הבי
ן-לאומי
וכן
ב אופן
שוטף;
אתר בנושא חינוך פיננ סי– בחודש פברואר יושק אתר חדש של הרשות ובו תת-
אתר ייעודי
בנושא חינוך פיננסי המיועד גם לתלמידי החינוך העל-
.יסודי
4.4
מיזם"ישראל דיגיטלית"
48
המיזם
ישראל דיגיטלית א
ו מנם
אינו פועל באופן ישיר בתחום החינוך הפיננסי, אך במסגרת
ו
נע
שה לפני כמה שנים ניסיון ללכד את כל הג .ופים הנוגעים בדבר ליצירת מהלך כולל במסגרת
ניסיון זה
נעשה
מחקר מקיף
שסיפק
מידע רב על תחום החינוך הפיננסי בישראל (ראו להלן
התייחסות למחקר זה בעניין יעילות ת
ו כניות לחינוך פיננסי) וכן הצעה מפורטת להנעת מהלך
.כולל בתחום49
4.5
המועצה הישראלית לצרכנות50
על פי תשובת המ
ועצה הישראלית לצרכנות
,לבקשת מידע של הממ"מ
המועצה פעלה בתחום
החינוך הפיננסי הן באמצעות פיתוח מערכים בשיתוף עם גופים שונים ובהם משרד החינוך, והן
באמצעות הרצאות ל מגוון אוכלוסיות בנושא התנהלות פיננסית
ב.דגש על תחום הצרכנות
המועצה לצרכנות
הפיקה לפני כמה שנים ת
ו כנית חינוכית ספירלית בנושא הגינות בצרכנות
.המיועדת לתלמידים מכיתות ג' ועד י"ב מערכי
ה לימוד
נערכו בזיקה למקצועות הלימוד בבתי
הספר: חינוך לשוני, אזרחות, מולדת וחברה, גיאוגרפיה, מתמטיקה ועוד. ו הת כניות נכתבו
בשיתוף המפ"מרים של המקצועות השונים, והן מחוברות לת
ו.כנית הליבה של משרד החינוך כ-
20
מערכי השיעור שהופקו נמצאים באתר המועצה וזמינים עבור מורים,
והם אף
פורסמו
כספרי
לימוד
באישור משרד החינוך.
51
המועצה גם
,קיימה סדרה של הרצאות ופעילויות בבתי הספר
ו
במהלך משבר הקורונה העבירה
באמצעות עובדיה עשרות הרצאות מקוונות
מג ל וון קהלים
בתחום זכויות הצרכן . כמו כן, המועצה
מפיקה ומפיצה תכנים חינוכיים
במגוון דרכים –
סרטוני הסברה, מדריכים ומשחקים–
בנושאי
48
ישראל דיגיטלית הוא מיזם ממשלתי הפועל תחת
המשרד לשוויון חברתי מ אז שנת2014
במטרה לקדם אוריינות דיגיטלית ואת השימוש
ב טכנולוגיות המידע והתקשורת לטובת צמיחה כלכלית מואצת, צמצום פערים והפיכת הממשל לחכם, מהיר, ידידותי לאזרחים ומוביל
.עולמי בתחום הדיגיטלי
,אתר מיזם ישראל דיגיטלית
אודות :, כניסה9
בנובמבר2021
.
49
,ישראל דיגיטלית
אוריינות פיננסית – שולחן עגול ,, מצגתTASC Consulting & Capital
, ספטמבר2019
,, התקבל בדוא"ל מאשר דולב
,ראש ישראל דיגיטלית28
באוקטובר2021
.
50
עו״ד ה
דס יעקבסון ארידור ,מנהלת מחלקת קהילה ורגולציה ,המועצה הישראלית לצרכנות ,
תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר
והמידע של הכנסת בנושא חינוך פיננסי ,, דוא"ל31
באוקטובר2021
.
51
,אתר המועצה הישראלית לצרכנות
הגינות בצרכנות –
'תוכנית חינוכית ספירלית מכיתות ג-
'יב :, כניסה27
באוקטובר2021
.
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
16
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
.החינוך הפיננסי, המכוונים בין השאר לתלמידים ועשויים לשמש מורים52 אולם, בה
י
עדר תקציב ,
פעילו
יו ת
המועצה בתחום זה הופסק
ו.
5
. אתגרים בקי
דום תחום החינוך הפיננסי
5.1
יעילות הת
ו
כניות לחינוך פיננסי
מסמך זה לא נועד להרחיב בסקירת הספרות המחקרית בנוגע לסוגי ת
ו כניות לחינוך פיננסי
ומידת יעילותן, אך מצאנו לנכון לציין כי
על סמך מסמכים אחרים בנושא זה,
יש מחלוקת
מחקרית באשר ליעילותן ומידת השפעתן של ת
ו
כניות
.אלה ב מסמך של המדען הראשי במשרד
החינוך שפורסם בפברואר2020
ת בא ומ
שורה של עדויות מחקריות ליעילות המוגבלת של
ות.כניות לחינוך פיננסי53
,כך למשל
ב
מטא-אנליזה שנערכה ב-
2014
ו בחנה את מסקנותיהם של
168
מאמרים
נ
מצא כי ההשפעה של תוכניות לחינוך פיננסי, גם בקרב מבוגרים וגם ב קרב
תלמידי תיכון, היא מ
זערית ו אף מצטמצמת
עם ה
זמן. גם ת
ו כניות רחבות היקף הן בעלות אפקט
זניח על התנהגות בטווח של20
.חודשים או יותר54
ב
מסמך של משרד החינוך מצ
ו
ין כי קיים קונ
ס נזוס בקרב קהילת החוקרים על כך שההשפעה של
חינוך פיננסי לאורך זמן היא חלשה
, אף ש יש גם עדויות מחקריות מסוימות
הנוגדות מסקנה זו.
יש חוקרים הטוענים כי היעילות המועטה של ת
וכניות לחינוך פיננסי נעוצה בעובדה שהן
מתמקדות בידע פסיבי
ולא בהתנסות
מעשית.
כך למשל, כמה מחקרים הראו כי הפעלה
אינטר
א
קטיבית דרך משחקים וסרטונים יעיל
ה
.יותר55
סקירה מקיפה ש ל מחקרים
על
תוכניות
בית ספריות לחינוך פיננסי
העלתה
כי אחד התנאים להצלחת הת
ו
כנית הו
א
למידה פעילה דרך
עשייה (
experimental learning
). כמו כן ציינו חוקרים את חשיבות התזמון של הת
ו כנית בדיוק
( בזמןJust-in-Time
), כלומר סמוך להחלטות כלכליות חשובות, וכן
את מעורבות ההורים
בתהליך ואת חשיבות הערכת הת
ו.כנית תוך כדי תהליך56
מסקנה דומה מופיעה גם ב
סקירה שהופקה עבור מיזם ישראל דיגיטלית על ידי חברת תאסק
ולפיה
מחקרים בעולם מצביעים על כך ש האפקטיביות של
חינוך פיננסי א
ינה רבה, וכי
לא נמצאו
הבדלים ברמת הידע הפיננסי של תלמידים שקיב
לו חינוך כזה לבין כאלו שלא ,. לצד זאת צוין כי
בכמה
מחקרים
נמצאו
הבדלים התנהגותיים ,בעקבות הקניית חינוך פיננסי אשר באו לידי ביטוי
52
,אתר המועצה הישראלית לצרכנות
מדור חינוך והסברה ;משחקים לילדים ,); אתר המרכז לטכנולוגיה חינוכית (מט"ח
הגינות בצרכנות ,
:כניסה27
באוקטובר2021
.
53
איתי אשר ,ירדן וייס ו
נוי סבג ,חינוך פיננסי בישראל ובעולם ,, לשכת המדען הראשי, משרד החינוך פברואר2020
', עמ12
-
26
.
54
'שם, עמ11
-
12
.
55
,שם14
-
16
.
56
'שם, עמ17
,
21
-
26
.
יש מחלוקת מחקרית
בנוגע למידת יעילותן
של תוכניות לחינוך
פיננסי. עדויות רבות
מראות כי רבות
מהתוכניות אינן
משפיעות לאורך זמן
מחקרים הראו כי
למידה פעילה דרך
התנסות היא
אפקטיבית יותר
בהשפעה על
התנהגות פיננסית
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
17
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
בגובה החיסכון לאורך זמן.
57
גם ב מסמך של הבנק העולמי מיוני2021
וצ ין כי יעילותן של
ו הת
כניות הנפוצות לחינוך פיננסי מוטלת בספק, ו
בחינ
ה של תוצאותיהן העלתה לכל היותר
ממצאים מעורבים. נמצא כי ת
ו
כניות מסוג זה לא היו מוצלחות בהקניית ידע ארוך טווח או בשי נוי
התנהגותם הפיננסית של אנשים. יחד עם זאת, גם
ב מסמך זה
צוין
,כי שיטות חדשות מ תוכננות
,היטב המשלבות תובנות התנהגותיות והו
ר אה מבוססת טכנולוגיה.נראות מבטיחות יותר58
בתשובתו של
נב ק ישראל
לשאלת הממ"מ בנוגע לממצאי מחקרים אלו צוין כי א
ו
מנם יש
דיון
בנוגע לאפקטיביות של ת
ו
כניות חינוך פיננסי חד-
פעמיות וקצרות טווח, אך מחקרים עכשוויים
מראים
את יעילותן של ת
ו ,כניות חינוך פיננסי בבית הספר
וכן של ת
ו
כניות ארוכות
טווח הניתנות
ו בצ.מתי החלטה של משקי בית59
5.2
יה עדר גוף מרכזי
ל
נושא החינוך הפיננסי בישראל60
רשות ניירות ערך ציינ
ה
בתגובתה לבקשת המידע של הממ"מ כי אחד האתגרים המרכזיים
מבחינתה עבור התפתחות התחום בארץ הו
א
ריבוי גופים שונים העוסקים בנושא ללא סנכרון של
משאבים ומאמצ
ים והיעדרה של ראייה לאומית אסטרטגית הנתמכת במחקר רב-
,שנתי. כאמור
.על פי הרשות, יש לגבש גוף שירכז את הטיפול בנושא
5.3
התפתחויות חדשות בעולם הצרכנות הדיגיטלית61
עוד על פי רשות ניירות ערך, המגמה הגוברת של צריכה מקוונת, של נגישות יתר לפרסום
,ולאפשרויות רכישה ברשת מגבירה את הצורך בחינוך פיננסי. לטענת הרשות, מגמה זו
עתידה
להתעצם עם השקת פלטפורמות דיגיטליות של חברות כמו ווטסאפ וגוגל ,בתחום התשלומים
.שאותן יש לראות כמאיץ לצרכנות פיננסית
,כמו כן, על פי הרשות המעבר מ
תשלום במזומן
לאשראי
ולדיגיטל
מפחית את תחושת
האחריות בני.הול הכסף הרשות ציינה ש תמורות אלה
במאפייני המערכת הפיננסית ומאפייני הצריכה
אינם
אתגרי העתיד אלא
אתגרי
ההווה, והיה
ראוי לה
י ערך
ילא.הם בצורה סדורה כבר לפני שנים
,בהקשר זה,מציינת הרשות
:יש להתייחס לעוד שתי נקודות
רפורמת"ה בנקאות
ה
פתוחה" – בימים אלה אישרה הכנ
סת, במסגרת הת
ו כנית הכלכלית
לשנים2021
,רפורמה ש
עיקרה הוא השבת השליטה על המידע הפיננסי ה
נמצא בבנק ל ידי
57
,ישראל דיגיטלית
אוריינות פיננסית – שולחן עגול ,, מצגתTASC Consulting & Capital, ספטמבר
2019
,, התקבל בדוא"ל מאשר דולב
,ראש ישראל דיגיטלית28
באוקטובר2021
..
58 World Bank Group, Building a Financial Education Approach: A Starting Point for Financial Sector Authorities, June
2021, pp. 6-10.
59
נורית פלתר איתן, ראש
מחלקת תקשורת, הסברה וקשרי קהילה
, בנ ,ק ישראל תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של
הכנסת בנושא חינוך פיננסי
, דוא"ל מ
איילון בנימין ,
11
באוקטובר2021
.
60
,הדר הורן
דוברת וממונה על חינוך פיננסי ,, רשות ניירות ערך תשובה על בקשת מידע של מרכז המחקר והמידע של הכנסת בנושא חינוך
פיננסי ,, דוא"ל28
באוקטובר2021
.
61
.שם
רשות ניירות ערך
טוענת כי המגמה
הגוברת של נגישות
ל פרסום וצריכה
מקוונת מצריכה
היערכות סדורה
לאתגרים חדשים
חינוך פיננסי-כלכלי במערכת החינוך בישראל
|
18
הכנסת– מרכז המחקר והמידע
www.knesset.gov.il/mmm
ה לקוח
כדי לאפשר לו
יכולת מיקוח וקבלת אפשרויות מגוונות של שירותים פיננסיים
מגורמים חוץ-
.בנקאיים אשר יתחרו על מתן שירות יעיל, מותאם אישית וזול ללקוחות
תרמיו
ת והשקעות בלתי מפוקחות –
בעידן
ה דיגיטלי, כאשר
אפשר
להגיע לקהלי יעד
רחבים, האינטרנט הו
א
.כר פורה לתרמיות הזמינות הגוברת של צרכנות פיננסית דרך
.הרשת מצריכה גם מענה מוגבר מבחינת התמודדות עם סיכונים אלה
5.4
ביקורת סוציולוגית על הנחות היסוד של החינוך הפיננסי
כמה סו ציולוגים
מתחו
ביקורת עקרונית יותר
על
תפיסות היסוד המנחות את קידום החינוך
הפיננסי. אחת הטענות העיקריות
של
חוקרים אלה
היא כי ת
ו כניות לחינוך פיננסי
מבוססות
בדרך
כלל על תפיסה כלכלית ניאו-
ליברלית
ה
מניח
ה
כי
מצבו
הכלכלי של היחיד ויכולתו להתמודד עם
האתגרים הכלכליי ם ולשפר את מצבו תלויים
ב עיקר
בו עצמו ,בנטיותיו ,בתכונות אישיותו וב
סופו
של דבר ב
החלטותיו האישיות ,ש אותן ניתן
לשפר באמצעות חינוך פיננסי ,. לטענת חוקרים אלה
גישה זו
אינה מביאה
,בחשבון את השפעתם של גורמים מבניים, יחסי עוצמה בין שחקנים
הסדרים מוסדיים ודפוסי מדינ.יות, על גורלם הפיננסי של האזרחים62
62
ראו למשל דניאל ממן
ו
זאב רוזנהק,
:בנייתו של הומו פיננסיוס מוסכמות, רגשות ומוסר בחינוך הפיננסי ,סוציולוגיה ישראלית
[כ1
,]
2019
.