חומר רקע - גורמים חיצוניים
2 מתוך1 עמוד
כ"ד אייר תשפ"ו
2026 מאי11
לכבוד
ח"כ דוד ביטן
יו"ר ועדת כלכלה
,שלום רב
הקמת מאגר נתוני אשראי לתאגידים- 2016-הנדון: הצעת חוק לתיקון חוק נתוני אשראי, תשע"ו
התאחדות החברות לביטוח בע״מ )להלן: ״ההתאחדות״( מתכבדת להעיר להצעת החוק שבנדון )להלן: ״הצעת החוק״ או
״ההצעה״( כדלקמן:
מטרת הצעת החוק, היא להגביר את התחרות בשוק האשראי- מטרות הצעת החוק אינן רלבנטיות לתאגידים גדולים
.1
לתאגידים קטנים ובינוניים, ולשכלל את הקצאת האשראי במערכת הפיננסית. מטרה זו מטרה זו אינה רלבנטית
לתאגידים גדולים. שוק האשראי הפונה לתאגידים הגדולים, שאוחזים במומחיות ובידע רב, מלווה בצוותים משפטיים
ופיננסיים מקצועיים, ובעלי גישה למקורות מימון חלופיים מגוונים, הוא שוק משוכלל מעצם טיבם של השחקנים
המשתתפים בו, ואין הוא נדרש להתערבות החיצונית המוצעת בהצעת החוק.
בדברי ההסבר- חוק נתוני אשראי אינו הזירה המתאימה לקידום מטרת בנק ישראל בדבר יציבות המערכת הפיננסית
.2
, על התאגידים הגדולים הינה, בין היתר2016-לתזכיר החוק נרמז כי מטרת החלתו של חוק נתוני אשראי, התשע״ו
קידום יציבות המערכת הפיננסית. ברם, מטרה זו לא הונחה בבסיס מטרות חוק נתוני אשראי, וממילא החוק האמור
אינו מהווה אכסניה מתאימה לקידום מטרה זו. חוק נתוני אשראי נולד במטרה לעודד ולשכלל תחרות. לפיכך, אם
בנק ישראל מעוניין לקבל מידע נוסף לצורך הבטחת היציבות של המערכת הפיננסית, עליו להתכבד ולעשות כן
, ולא באמצעות חוק שנועד להגשים מטרות 2010-באמצעות הסמכויות הנתונות לו מכוח חוק בנק ישראל, תש״ע
אחרות לחלוטין.
על מנת להשיג את המטרה אותה מעוניין בנק ישראל לקדם )בחינת היציבות( ניתן להשתמש במידע אותו מספקים
אשר מפורסם - הגופים המוסדיים נכון להיום, וכן במידע נוסף שהינו פשוט ליישום ולבחינה, כגון: דו״ח נכס בודד
לציבור על ידי הגופים המוסדיים ומכיל מידע רב אודות האשראי המועמד על ידי הגופים המוסדיים; וכן דיווח אודות
חשיפה ללווה בודד ולקבוצת לווים.
החלת החוק על גופים מוסדיים יוצרת שכבת רגולציה נוספת, חופפת ומיותרת ביחס למסגרת הפיקוח- כפל רגולציה
.3
,המקיפה החלה ממילא על גופים מוסדיים. גופים אלה כפופים לפיקוח הדוק ומתמשך, הכולל דרישות ניהול סיכונים
ביקרה פנימית, ממשל תאגידי, דיווחים שוטפים וביקורת רגולטורית, בין היתר, מכוח הנחיות וחוזרים של רשות שוק
ההון, ביטוח וחיסכון.
החלת מאגר נתוני אשראי סטטוטורי על אשראי לתאגידים חורג מהפרקטיקה המקובלת- סטייה מהמקובל בעולם
.4
, ועלולה להפוך את ישראל לחריג רגולטורי בזירה הבינלאומית. במרבית המדינות המפותחותOECD -במדינות ה
(, וזאת לצורך SMEs- מאגרי אשראי רגולטוריים מיועדים בראש ובראשונה למשקי בית )ולעסקים קטנים ובינוניים
קידום תחרות והגברת נגישות לאשראי. לעומת זאת, אשראי תאגידי בהיקפים משמעותיים נשען על מנגנוני גילוי
2 מתוך2 עמוד
5252007 , רמת גן14 , מגדל משה אביב, קומה7 ז'בוטינסקי
www.igudbit.org.il 5664330 . פקס5677324 .טל
,ייעודיים )דוחות כספיים, דיווחי שוק ההון, חובות גילוי חוזיות ושיקול דעת מקצועי של נותני האשראי( ואינו מנוהל
ככלל, באמצעות מאגרי מידע סטטוטוריים.
לנוכח כל האמור לעיל, אנו מציעים לשקול את החלופות שלהלן, במקום החלה גורפת של החוק על- הצעות חלופיות
.5
:תאגידים גדולים
. מיליון ש״ח50 פטור מלא מתחולת החוק להלוואות מעל
.5.1
״תאגידים גדולים״; הגדרת "תאגידים גדולים" תבוצע לפי מחזור הכנסות-פטור מלא להלוואות הניתנות ל
.5.2
.(OECD או לפי סיווג חשבונאי )כמקובל ב
, המוסדיים אינם ״מלווים קמעונאיים״, היינו, הם פועלים בכספי העמיתים- פטור מלא לגופים מוסדיים
.5.3
.וכפופים לפיקוח הדוק של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון
פטור מלא לגופים שהיקף פעילות האשראי/מספר עסקאות האשראי שלהם מצומצם, כפי שייקבע בהוראות
.5.4
.הנגיד
,בכבוד רב
ישראל מימון, מנכ"ל