חומר רקע - גורמים חיצוניים
כ "ה באייר, תשפ"ו
12
,במאי2026
לכבוד
ח"כ דוד ביטן, יו"ר
ח
ברי
הועדה
הייעוץ המשפטי
ועדת הכלכלה
כנסת ישראל
בדוא"ל
,שלום רב
:הנדון פרק י"ח (נתוני אשראי) מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות
הכלכלית לשנת התקציב2026), התשפ"ו-
2026
[פוצלה לפי סעיף84(ב) לתקנון ]
בשם איגוד חברות האשראי שבלשכת המסחר
" :(להלן
האיגוד "), האיגוד מבקש להעביר את התייחסותו בקשר
ל פרק י"ח (נתוני אשראי) מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנת
התקציב2026), התשפ"ו-
2026
[פוצלה לפי סעיף84
](ב) לתקנון
" :(להלן
התיקון המוצע "), שנוגע לתיקון חוק נתוני
אשראי, התשע"ו-
2016
" :(להלן חוק נתוני אשראי
"), שנידון בועדת
:הכלכלה, כדלקמן
1.
איגוד חברות האשראי בלשכת המסחר מאגד את המוסדות הפיננסיים הגדולים והמובילים במשק הישראלי
בתחום האשראי הממוסד שאינו בנקאי
מכוח חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים
מוסדרים), התשע"ו-
2016
" :(להלן
חוק הפיקוח )"
(לרבות חברות בעלות רישיון למתן אשראי–
מורחב), ובכלל
זה חברות ציבוריות ומוסדות מכלל הסקטורים במשק, לרבות אשראי לכל מטרה, הלוואות סולו, ניכיון
שיקים, אשראי כנגד בטוחות נדל"ן לרבות משכנתא, חברות למתן אשראי לרכישת רכב ועוד .
2.
האיגוד מברך על קידום
התיקון המוצע, ורואה ב הקמת מאגר נתוני אשראי לתאגידים כלי מרכזי להפחתת
עלויות מימון ולהגברת התחרות בין נותני האשראי, ובלבד שהמאגר יבטיח גישה שוויונית ויעילה לנתונים גם
לגופים חוץ-בנקאיים מפוקחים, באופן שמצמצם ריכוזיות וא-
סימטריית
ב
מידע ,, ואת טיוב נתוני האשראי
בכפוף לתיקונים כמפורט להלן .
3.
סעיף33
לחוק נתוני אשראי
3.1
.
עמדת האיגוד היא שמדובר בשינוי מבורך שמתחייב, במציאות של העמדת אשראי, כאשר הלווה אינו הצד
,היחיד הרלוונטי לעסקה. ואולם, דווקא בשל העובדה שצורך זה הוא הכרחי, והוצף בפני משרד האוצר
משרד המשפטים, ורשות שוק ההון ביטוח וחיסכון בעבר, ראוי שיקבל ביטוי בחקיקה הראשי ת, ולא
.יידחה לקביעה של נסיבות עלידי השר, לאחר התייעצות כאמור בהוראות הסעיף כאמור
3.2
.
אין מניעה, כמובן, וככלל, לאפשר לשר סמכות כאמור, לקביעת נסיבות נוספות, שבגינן ניתן יהיה לקבל
חיווי גם לגבי מי שאינו הלקוח שלו נותן האשראי מעמיד אשראי, ואולם, ישנם מקרים מובהקים וברורים
.שנדרש ליתן להם מענה כבר בחקיקה הראשית
3.3
.
דוגמאות מובהקות לעניין זה הנה חיווי בקשר למושך/כותב שיק או שטר, כאשר שיק או שטר זה מסוחר
לנותן אשראי, תוך שהחיתום בדרך כלל נוגע למושך/כותב השיק, ולא למקבל השירות, הלווה, שמוסר את
השיק או השטר, לצורך ניכיון או אחר וכן במקרים של העמדת ערבות או התחייבות לפירע 'ון חבות צד ג
ללקוח, כאשר מקבל השירות הוא הגוף שמבקש כי החיוב כלפיו ייערב על ידי נותן האשראי או שתחול
התחייבות לפירעון ההתחייבות של צד ג', כלפיו, תוך שגם כאן החיתום בדרך כלל נוגע לצד ג', לגביו ניתנת
.הערבות או ההתחייבות לפירעון כאמור, ולא כלפי מקבל השירות
- 2 -
3.4
.
מעבר לאמור, על מנת לשכלל את היכולת להעמיד שירותי אשראי לטובת הלקוחות, ראוי לאפשר את
)קבלת חיווי האשראי (לא דוח האשראי גם ביחס לכל גורם אחר הקשור או נוגע לעסקת האשראי שהוא
נותן שירות בקשר אליה כך שיכלול בנוסף ללקוחות ,גורמים רלוונטיים אחרים ודאי אם הם תאגידים ,
וגם מקום בו הם
.יחידים
לעניין זה האיגוד ישוב על הערותיו לתזכיר חוק טיוב מאגר נתוני אשראי בקשר
.ליחידים
3.5
. לצורך השלמת הדברים
, מבוקש
גם שיובהר שהגילוי אודות קבלת החיווי לעניין מי שאינו הלקוח כמפורט
33
,)(א) בסיפא (הלקוח העקיף ,לעניין יחיד יהיה באמצעות פרטי הקשר שקיבל לידיו מהלקוח, או בהתאם
,לפרטי קשר פומביים שקיימים בהקשר זה, כדוגמת כתובת רשומה של תאגיד או של אדם במרשם פומבי
תוך שניתן יהיה למסור את ההודעה גם בשיחה, תקשורת וואטס, מסרון או באופן דיגיטלי ;
,לעניין תאגיד
,לא נדרש גילוי כלל בקשר לקבלת חיווי האשראי. למצער, ככל שנדרש כזה, די יהיה ,בהודעה לתאגיד
,בדיעבד
בקשר לחיווי האמור, לכתובת הרשומה של התאגיד ברשם החברות , או, לחלופין באמצעות פרטי
קשר שנמסרו על ידי
הלווה ,
לרבות)באמצעים דיגיטליים (שיחה, וואטסאפ, מסרון וכדומה .
3.6
. במקור, האיגוד הציע לתק ן את סעיף33
,
:בניסוח כדלקמן
"
)(א
נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי לגבי הערכת הסיכוי כי הלקוח
היחיד
יעמוד בפירעון התשלומים
ש בהם הוא
מתחייב
לשם התקשרות בעסקת אשראי
או לשם הבטחת קיום תנאי
עסקת האשראי ,
או לקבל חיווי כאמור לגבי מי שהוא אינו
הלקוח שעמו נותן האשראי
מתקשר בעסקת אשראי
ובלבד שהדבר נדרש לצורך מתן
,האשראי בעסקת אשראי מסוג ניכיון, ערבות או התחייבות לפירעון של אשראי (להלן –
)לקוח עקיף ,ויראו אותו כלקוח לעניין הוראות סימן זה .
)(ב
על אף האמור בסעיף קטן (א), השר, בהתייעצות עם הנגיד ושר האוצר, או לפי הצעת
אחד מהם, רשאי לקבוע נסיבות ותנאים
)נוספים שאינם מנויים בסעיף קטן (א
שבהתקיימם נותן אשראי יהיה רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראי גם לגבי
מי שהוא אינו הלקוח שעמו הוא מתקשר בעסקת אשראי
ובלבד שהדבר נדרש לצורך
מתן האשראי, ויראו אותו כלקוח לעניין הוראות סימן זה.
)(ג קבלת חיווי אשראי מלקוח כאמור בסעיף קטן (א) כפופה לכך שנותן האשראי
ש יידע
את הלקוח מראש ובאופן מפורש על כוונתו לקבל חיווי כאמור ועל כך שלשם קבלת
החיווי לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים
במאגר, והכול בדרך שקבע הנגיד באישור הוועדה ,
וביחס ללקוח עקיף או לקוח כאמור
בסעיפים קטנים (א) או (ב) לעיל, בהתאמה, קבלת חיווי אשראי כפופה לכך שנותן
האשראי הודיע ללקוח כאמור על כך שפנה לקבלת חיווי כאמור , תוך שלעניין זה ניתן
יהיה להשתמש ,גם בפרטי קשר שקיבל מהלקוח או כאלה הקיימים במרשם ציבורי נגיש
ככל שקיימים, אודות פניה לקבלת החיווי כאמור, בהקדם לאחר הפקתו .
(ד ,)) על אף האמור בסעיף קטן (א
נותן אשראי , או מי שהתחייבותו של הלקוח במסגרת
עסקת האשראי הומחתה לטובתו, יהיה רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראי
גם לגבי תאגיד שהוא אינו הלקוח שעמו הוא מתקשר בעסקת אשראי וגם לגבי בעל זיקה
לתאגיד לגבי הערכת הסיכוי כי בעל הזיקה יעמוד בפירעון התשלומים
ש בהם
מתחייב
התאגיד לשם התקשרות בעסקת אשראי או לשם הבטחת קיום תנאי
עסקת האשראי ,
לרבות בעסקת אשראי מסוג ניכיון, ערבות או התחייבות לפירעון של אשראי (להלן–
)לקוח עקיף ,
.ויראו אותו כלקוח לעניין הוראות סימן זה
הנגיד, בכללים לפי סעיף112
,
רשאי לקבוע נסיבות ותנאים נוספים שבהתקיימם נותן האשראי או מי שהתחייבותו של
הלקוח במסגרת עסקת האשראי הומחתה לטובתו, יהיה רשאי לבקש חיווי אשראי
כאמור .
- 3 -
(
)ה קבלת חיווי אשראי מלקוח כאמור בסעיף קטן (ד) כפופה לכך שנותן האשראי יידע
את הלקוח על ,כך שפנה לקבלת חיווי כאמור תוך שלעניין זה ניתן יהיה להשתמש גם
,בפרטי קשר שקיבל מהלקוח או כאלה הקיימים במרשם ציבורי נגיש, ככל שקיימים
אודות פניה לקבלת החיווי כאמור, ולעניין תאגיד–
,המען הרשום ברשם החברות
בהקדם לאחר הפקתו" .
4.
סעיף25
לחוק נתוני אשראי
מוצע ביחס לתאגידים לבצע התאמות בהוראות
הקבועות בחוק נתוני אשראי
, אשר , בהתאם לדברי ההסבר
לת
יקון המוצע, חלקן אינן נדרשות
, תוך ש
בין היתר מוצע לקבוע כי הזכות של לקוח לבקש אי-
הכללת נתונים
לגביו במאגר לא תחול לגבי לקוח שהוא תאגיד;
מוצע לאפשר שימוש באופן נרחב יותר בנתוני התאגידים
מהמאגר לפיתוח מודלים סטטיסטיים בנוסף על פעולות החיתום, וביטול החובה למסור ללקוח שהוא תאגיד
הודעה על תחילת איסוף הנתונים לגביו ; וכן מוצע לקבוע כי מודל חיווי אשראי יותאם לאופי העסקי של
התאגידים כך שיימסרו ללשכות האשראי כלל הנתונים לגבי הלקוח מבנק ישראל ובכך תתאפשר גמישות לגבי
החיווי ובין היתר לא תחול המגבלה שבסעיף35
לחוק ביחס למסירת נתוני אשראי של לקוח ללשכת אשר
אי
תוך הקניית סמכות לממונה לקבוע הוראות לעניין חיווי אשראי לתאגידים ובכלל זה תוכנו, הגופים להם ניתן
למסור את נתוני החיווי, אופן הצגתו והנתונים שיצורפו לו.
,ראשית, האיגוד מוצא שראוי לקדם את היבט המידול בנותני האשראי, והאיגוד הביע עמדתו בנושא זה בעבר
באופן שמשכלל את השוק ומקדם אותו. למעשה, במובן זה, נותני האשראי כבר שיכללו את השוק במודלי
.חיתום שפיתחו וקידמו
לגבי יתרת ההצעה בת
יקון המוצע ,
האיגוד מבקש לציין כי כיום לשכות האשראי עובדות עם מידע מותמם
( בלבד, היינו, אין ביכולתן ליצור התאמהMatching
) בין הבקשה שמגיעה מטעם החברה לבין הלקוח, דבר
שמאפשר לחברות האשראי לפתח מודלים מותאמים לצרכיהם, ובאופן שמשרת את יכולתן להעמיד אשראי
.ללקוחותיהם, בהתאם לצרכי הלווים אל מול המסגרת הפרטנית שגיבש נותן האשראי
,מעת שתהיה ללשכות האשראי אפשרות לזהות את הלקוח, באופן שיוכלו לגבש מודלים מותאמים אישית
.הדבר עשוי לעורר קושי בקשר עם המודלים הפנימיים של נותני האשראי
,משכך לעמדת האיגוד, הדבר מחייב שני תיקונים: ראשית, להגביל את המידע המועבר ללשכות האשראי
למידע מותמם (כפי שחל כיום), או לכל הפחות, לקבוע מגבלות על כמות המידע והשימוש בו; שנית, נדרשת
הגנה מתאימה למודלים פנימיים, במובן זה, שלא תפגע היכולת של נותני האשראי לפתח מודלים פרטנ יים
מותאמים אישית, וכי לא תישמע נגדם טענה מקום בו חל פער בין המודלים והדירוגים, מקום בו נותן האשראי
.גיבש מודל מותאם לצרכיו
5.
מניעת שינוי או דרישת מנגנון דיווח נפרד ונוסף של נותני האשראי החוץ בנקאיים
האיגוד מבקש להדגיש כי יש לוודא שחברות אשראי חוץ בנקאי שכבר מדווחות כיום על הלוואות תאגיד
במסגרת הדיווח על ערבים (יחידים) להלוואות אלה, לא יידרשו להטמיע מנגנון דיווח נפרד ונוסף עבור אותן
הלוואות. יש לקבוע מנגנון שיאפשר לחברות אלה להמשיך ולדווח באמצעות המערכ ות הקיימות, תוך הרחבת
הדיווח הקיים לכלול את המידע הנוסף הנדרש לגבי התאגיד, ככל שנדרש, ולא להקים מערכת דיווח חדשה
.ונפרדת. זאת, במטרה למנוע כפילות בדיווח ועלויות מיותרות
- 4 -
6.
התחשבות בהוצאות של נותני האשראי החוץ בנקאיים
,כידוע התממשקות למאגר השיתוף בנתוני אשראי, כמו גם תפעול הדיווחים למאגר דורשת תשומות רבות
מצד נותני האשראי החוץ בנקאיים, ודאי מקום בו מאגרים אלה יורחבו באופן משמעותי, ומקום בו נותני
האשראי מחויבים בדיווח למאגר. מבוקש כי
התיקון המוצע
יכלול הוראות הנוגעות בתשלום שניתן יהיה
.לגבות באופן שיאפשר כיסוי תשומות אלה
7.
הוראות מעבר ומתווה יישום מדורג
בנוסף לכל האמור , נדרש לקבוע הוראות מעבר ומתווה יישום מדורג, נוכח היערכות טכנולוגית, תפעולית
ומשפטית משמעותית מצד נותני אשראי שאינם נשענים על תשתיות בנקאיות לתקופה של שנה לפחות .
8.
,לסיכום איגוד חברות האשראי בישראל סבור כי
טיוב ו הקמת מאגר נתוני אשראי לתאגידים היא מהלך נכון
וראוי, בעל פוטנציאל ממשי לחיזוק התחרות ולשיפור הקצאת האשראי במשק. עם זאת, מימוש פוטנציאל זה
,תלוי בעיצוב רגולטורי מאוזן שיבטיח נגישות שוויונית ואפקטיבית לנתונים לכלל נותני האשראי המפוקחים
שימוש ענייני בנתונים לצ ורכי חיתום ומודלים, וכן מתווה יישום מדורג והוראות מעבר ישימות. קידום תחרות
אמיתית על בסיס מידע הוא אינטרס מובהק של הגופים החוץ-
בנקאיים, והוא חופף במלואו לאינטרס הציבורי
בשוק אשראי מגוון, תחרותי ויעיל יותר.
.האיגוד עומד לרשותכם לכל שאלה בהקשר זה
,בברכה
עודד אופק, עו"ד
פירון משרד עורכי דין
:העתק
רשות ש וק ההון ביטוח וחיסכון
חברי איגוד חברות האשראי בלשכת המסחר