חומר רקע - גורמים חיצוניים
1
,לכבוד
תאריך הגשה :
17.12.2025
משרד האוצר
:מועד אחרון להערות5
02
18.12.2
*
הוגש באופן מקוון *
,ð.א.ג
תðיות הכלכלית לשðי חקיקה ליישום המדיðית הכלכלית )תיקוðדון: הערות לתזכיר חוק התוכðה
התקציב2026
(, התשפ"ו–
2025
(", )להלן: "התזכיר
י אשראיðתוð פרק י': טיוב מאגר
,בשם ל.א.י לשכת אשראי לישראל בע"מ513570200
" :)להלן
הלשכה ("
י להגישðהרי את
הערות
יי
לתזכיר
:דוןðשב
תגובת הלשכה
יðלתיקו סעיפים25)ג( ו-
53)ב ( בחוק\
) סעיף12( לתזכיר:
1.
י אשראיðתוð ות היסוד של חוקðפגיעה בעקרו , תשע"ו2016
" :)להלן
החוק " " או יðתוð חוק
אשראי("
-
)א(
ק ישראלðים מרכזיים: בðה מוסדית ברורה בין שלושה שחקðה על הבחðבð י אשראיðתוð חוק
י האשראי כמשתמשי קצהðותðיטרלי, וðכמפעיל המאגר, לשכות האשראי כגורם מתווך ו
דבך מרכזי באיזון שקבע המחוקק בין קידוםð ית בלבד, אלא מהווהðה טכðה זו איðבמידע. הבח
תחרות ויעילות בשוק ה
יעת ריכוזיות מידעðה על פרטיות הלקוחות ומðאשראי לבין הג.
)ב(
י המאגר חורגת מאיזוןðתוð י אשראי לפתח מודלים סטטיסטיים על בסיסðותðההצעה לאפשר ל
קרטי במידע לצורך החלטת אשראי מסוימת, לביןðזה ומטשטשת את קו הגבול בין שימוש קו
מודלים
פיתוח
של
מערכתיים
לצרכים
במידע
ומתמשך
רחב
שימוש .
2.
פגיעה
משמעותית בלשכות האשראי ובייחוד העיסוק שלהן
)א(
לשכות האשראי פועלות במסגרת רגולטורית מצומצמת ומוגדרת, הכוללת ייחוד עיסוק
יðתוð ורשימה סגורה של פעילויות שהותר להן לבצע. פיתוח מודלים סטטיסטיים על בסיס
ו פעילות שולית, אלא אחד משירותי הליבה המרכזיים של הלשכות, אשר מצדיקיםðהמאגר אי
את קיומן הכלכלי והמקצועי ב
קבע בחוקðה השוק שðמב.
)ב( י אשראי לפתח בעצמם מודליðותðמתן אפשרות ל ,ם אלו ותןðשומטת את היתכ
המסחרית/כלכלית של לשכות האשראי ולמעשה עשויה להוביל לכך שלא תמצא כל כדאיות
כלכלית אצל לשכת אשראי להמשיך ולפעול בכובעה זה;
)ג(
י האשראיðותðצמצום תחום פעילות זה בפועל, באמצעות העברת היכולת לפתח מודלים ל
סהðעצמם, פוגע פגיעה ישירה ומהותית במצבן העסקי של הלשכות, מחליש את מקורות ההכ
חת המוצא שלðשלהן, ועלול לערער את יכולתן לשרוד לאורך זמן. פגיעה זו עומדת בסתירה לה
החוק, שלפיה קיומן של ל אי הכרחיðשכות אשראי חזקות, עצמאיות ובלתי תלויות הוא ת
י האשראי ולמימוש מטרותיוðתוð ה של מאגרðלפעילותו התקי.
)ד( י אשראי יפתחוðותðאין כל סיבה ש\
יעהðיתקפו מודלים סטטיסטיים משלהם, שהרי אין מ
.עשה כיוםðשימשיכו לקבל שירות זה מלשכות האשראי, כפי ש
3.
פגיעה ב
י במידעðפרטיות והרחבת שימוש מש
)א(
אף שההצעה כוללת דרישות להסרת פרטים מזהים ולקבלת הסכמה מפורשת, בפועל מדובר
י אשראי רגישים. פיתוח מודלים סטטיסטייםðתוðי בðבהרחבה מהותית של השימוש המש
ים לאורך זמן, באופן המגדיל את הסיכוןðתוð ה חוזרת שלðמחייב שמירה, עיבוד, הצלבה ובחי
לזיהוי עקיף, לזליגת מידע
אסף המידעð ולשימושים החורגים מהתכלית המקורית שלשמה.
)ב(
סית של יחידים, והרחבתððהלות פיðיש לזכור כי המאגר כולל מידע רחב, עמוק ומתמשך על הת
מעגל הגורמים המפתחים מודלים על בסיסו מגדילה באופן משמעותי את הפגיעה
2
קרטיתðדרשת לשם קבלת החלטת אשראי קוðציאלית בפרטיות, מעבר למידה הðהפוט.
4.
פגיעה ב ויותðתחרות ובשוויון ההזדמ
)א( ההסדר המוצע צפוי להיטיב בעיקר עם י אשראיðותð
גדולים ומבוססים, בעלי יכולות
.ים מתקדמותðתוð ושי ותשתיותðולוגיות, הון אðטכ
י אשראיðותð
םðיים, אשר איðוðים וביðקט
חיתות תחרותיתðמסוגלים להשקיע בפיתוח מודלים מורכבים לאורך זמן, ימצאו עצמם ב
הולכת וגדלה.
חקק החוקð בכך, ההצעה עלולה להביא לתוצאה הפוכה מזו שלשמה
טיים, העמקת פערים והחלשת התחרות, במקום הרחבתהððים דומיðמלכתחילה: חיזוק שחק.
5.
סטייה מתכלית המאגר ותפקיד לשכות האשראי
)א(
יטרלי, אשר מתמחה בפיתוח מודליםðועדו לשמש גורם מקצועי, מפוקח וð לשכות האשראי
יðותðי המאגר לתוצרים אחידים ומבוקרים. העברת יכולת זו לðתוð סטטיסטיים ובתרגום
ת מתוכן חלק מרכזי מתפקיד הלשכות, ועלולה ליצור תמריץ לפיתוחðהאשראי עצמם מרוק
םðם שקופים, שאיðמודלים שאי
ים לפיקוח אפקטיביðיתð םðאחידים, ושאי.
)ב(
,י אשראי ישמשו לא רק להערכת סיכוןðותð וסף, קיים חשש ממשי כי מודלים שיפותחו בידיðב
,טציה של לקוחותðציאלי אגרסיבי או סגמðאלא גם לאופטימיזציה מסחרית, תמחור דיפר
ות ואי אפליהðות של הוגðבאופן הפוגע בעקרו.
6.
קושי באכיפה ובפיקוח
)א(
י אשראי תעמיס על מערך הפיקוח דרישות מורכבותðותð הרחבת ההיתר לפיתוח מודלים בידי
ו, על משך שמירתðיתðביותר: פיקוח על אופן הסרת פרטים מזהים, על טיב ההסכמות ש
ים לשימושים אחרים. ספק אםðתוð יעת זליגתðים, על השימושים בפועל במודלים ועל מðתוðה
ה הכלים, המðבידי הממו שאבים והיכולת המעשית לפקח באופן אפקטיבי על מספר רב של
ים תדיר בתוך גופים מסחרייםðיים, המתפתחים ומשתðמודלים פרט.
סיכום
והמלצה
לאור מכלול השיקולים, מוצע שלא לאמץ את ההסדר הקבוע בסעיף12
לתזכיר י אשראיðותðולא לאפשר ל
י המאגרðתוð לפתח מודלים סטטיסטיים על בסיס -
.יים ולא לאחריהðלא בתקופת בי לחלופין, ככל
שמבקשים להרחיב את השימושים במידע, יש לעשות זאת אך ורק באמצעות לשכות האשראי, במסגרת
,קבע להן, תחת רגולציה אחידהðייחוד העיסוק ש
פיקוח הדוק ושמירה על האיזון שביסוד החוק .
י שיש להסתפק בו עד לפתיחת השוק, אלא רכיבðה אמצעי זמðשמירה על בלעדיות הלשכות בתחום זה אי
ות ותחרות, ושימורðה על פרטיות הלקוחות, הבטחת הוגðדרש לשם הגðבחר, הðה הרגולטורי שðיסודי במב
י האשראיðתוð אמון הציבור במאגר.
,בברכה
משה ידגר ,
כ"ל ל.א.י לשכת אשראי לישראל בע"מðמ