חומר רקע - גורמים חיצוניים

לכבוד חברי הרכב וועדת הכלכלה הנדון: תמצית עמדת לשכת האשראי לישראל בע"מ לתיקון המוצע בסעיף 25 לחוק נתוני אשראי, התשע"ו – 2016 במסגרת תזכיר חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנת התקציב 2026), התשפ"ו – 2025 לשכת האשראי מתנגדת לאישור העברת סעיף 25 (ג) במתכונת המוצעת. לעמדת הלשכה, משמעות קבלת סעיף זה הינה, בין היתר, פגיעה אנושה במודל העסקי של לשכות האשראי אשר עלולה להוביל בפועל לקריסתן הכלכלית. פיתוח מודלים סטטיסטיים על בסיס נתוני המאגר אינו פעילות שולית של לשכות האשראי אלא אחד משירותי הליבה המרכזיים שעליהם מבוססת פעילותן המקצועית והכלכלית. מתן אפשרות לנותני אשראי ולבנקים, הן הקטנים והן הגדולים, לפתח מודלים עצמאיים על בסיס נתוני המאגר מרוקן למעשה את פעילות הלשכות מתוכן, שולל מהן את מקור הערך המרכזי שלהן, ופוגע באופן ישיר ביכולתן להמשיך ולהתקיים. מכיוון שהמודלים הם ליבת העסק של הלשכה כאמור, לא נוכל להתקיים מהעברת מידע בלבד. מדובר בפגיעה מהותית במבנה השוק שנקבע בחוק נתוני אשראי. אם בנקים ונותני אשראי יוכלו לפתח מודלים עצמאיים, לא רק שלשכות האשראי יאבדו את ההצדקה הכלכלית לקיומן, אלא שהשוק יאבד את הגורם הניטרלי שאמור לתווך את המידע באופן שוויוני ומפוקח, והתוצאה הישירה תהיה פגיעה קשה בתחרות. במקום להרחיב את התחרות - ההצעה תחזק עוד יותר את כוחם של הבנקים ונותני האשראי הדומיננטיים, ותייצר נחיתות תחרותית הולכת וגדלה לשחקנים קטנים ובינוניים. חשוב להדגיש: קריסת לשכות האשראי אינה פגיעה בגוף עסקי כזה או אחר בלבד. מדובר בפגיעה במנגנון המרכזי שנועד לאפשר תחרות בשוק האשראי. ללא לשכות אשראי חזקות, עצמאיות ובלתי תלויות: הכוח והריכוזיות יהיו בידי נותני האשראי הגדולים; שחקנים קטנים יהיו חסרי יכולת מעשית להתחרות בגופים הגדולים וימצאו עצמם בעמדת נחיתות מתמדת; הציבור יאבד את כוח המיקוח שמוענק לו כיום באמצעות פעילות לשכות האשראי, הגורם הניטרלי בשוק; המידע של הציבור יהיה בסכנה ממשית למקרי דליפה וזיהוי עקיף; בהתקיים כל הנ"ל ישנו חשש מהותי להגברת אפקט "הלקוח השבוי" ע"י נותני האשראי הגדולים; זהו מצב הסותר באופן ישיר את מטרות חוק נתוני אשראי, עקרונות של תחרות הוגנת, ואת הרציונל לשמו הוקם המאגר מלכתחילה. לפיכך, עמדת לשכת האשראי היא כי יש לדחות את הסעיף המוצע גם עבור תאגידים וגם פרטיים ולהותיר את פיתוח המודלים הסטטיסטיים בידי לשכות האשראי בלבד, לטובת שמירה על התחרות, על פרטיות הציבור ועל שוק אשראי הוגן ומאוזן במדינת ישראל. להרחבה ופירוט נוסף – מצ"ב מסמכי עמדת הלשכה אשר הוגשו לועדת הכלכלה בכנסת בנושא זה.