מסמך מ.מ.מ ישיבת ועדה

הכנסת– מרכז ה מחקר והמי דע www.knesset.gov.il/mmm כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים :כתיבה רוני הרשקוביץ, ד"ר יעל לוי אריאל, אביחיל סגל :| אישור אורלי אלמגור לוטן , ד"ר ליאור בן דוד :תאריך ב' באדר "תשפ ו , 19 בפברואר2026 סקירה משווה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 1 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm תוכן עניינים תמצית ................................ ................................ ................................ ................................ ....... 2 מבוא ................................ ................................ ................................ ................................ 9 המצב בישראל ................................ ................................ ................................ ................. 12 התפתחות תופעת ניצול צרכנים פגיעים בישראל בשנים האחרונות ................................ .... 12 היקף התופעה ................................ ................................ ................................ ................ 13 החלטת הממשלה 450 :אבן דרך מרכזית להתמוד דות עם התופעה ................................ ... 18 הגברת מודעות ................................ ................................ ................................ .............. 21 מניעה פעילה כנגד פעולות החשודות כהונאה ואכיפה ................................ ....................... 27 2.5.1 מניעה פעילה ................................ ................................ ................................ ............ 27 2.5.2 אכיפה ................................ ................................ ................................ ...................... 30 טיפול בקורבנות לאחר הונאה ,ובפרט – האחריות לנזקי ההונאות ................................ ...... 31 מבט משווה ................................ ................................ ................................ ...................... 33 בריטניה. ................................ ................................ ................................ ........................ 33 3.1.1 היקף ההונאות הפיננסיות ומקורות הנתונ ים לגביהן ................................ ...................... 33 3.1.2 חלוקת האחריות לטיפול בנושא ................................ ................................ .................. 35 3.1.3 הרגולציה בבריטניה לעניין החזר כספים שהוצאו באמצעות הונאות APP ....................... 40 אוסטרליה ................................ ................................ ................................ ...................... 45 3.2.1 המרכז הלאומי נגד הונאות ( NASC ) – גוף מתכלל לנושא ................................ ............. 45 3.2.2 תהליך השינויים העכשווי במדיניות וברגולציה :מפעילות וולונטרית למדיניות מחייבת ..... 52 סינגפור.. ................................ ................................ ................................ ....................... 61 3.3.1 "שילוב זרועות "במאבק בהו נאות ................................ ................................ ............... 61 3.3.2 הרגולציה הנוכחית בסינגפור בנוגע להעברות כספים הנחזות כמאושרות: ..................... 63 הרגולציה באיחוד האירופי................................ ................................ ............................... 68 4 .סיכום ודיון: ................................ ................................ ................................ ............................ 71 5. נספחים – אמנות ענפיות וולנטריות בבריטניה למלחמה בהונאות ................................ ............ 74 א. אמ נת סקטור התעשיות המקוונות (אונליין )לעניין הונאות בבריטניה ................................ ... 74 ב. אמנת ענף הבנקאות לעניין הונאות בבריטניה ................................ ................................ .. 75 כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 2 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm תמצית מסמך זה נכתב לבקשת ח ברת הכנסת מירב כהן והוא עו סק בהתמודדות עם הונאות פיננסיות, ובפרט הונאות מורשות ( Authorised Push Payments - APP ) כנגד אוכלוסיות פגיעו.ת המסמך כולל שני חלקים מרכזיים : סקירה של המצב בישראל ומבט משווה על מדינות נבחרות - בריטניה, אוסטרליה ו סינגפור – ו על האיחוד .האירופי במסגרת הפרק על ישר אל התמקד נו ככל הניתן בהונאות המוכרות בישראל כ"עוקץ "הרוסי, הפוגעות בעיקר באוכלוסייה הוותיקה דוברת רוסית. המסמך מביא מידע הנוגע לטיפול בהונאות בשלבי ם השונים של "חיי "ההונאה– ,החל מהעלאת המודעות להונאות על ידי הסברה דרך פעולות מניעה ושיבוש הונאות לפני או בס מוך להתרחשותן, פעולות אכיפה לאחר התרחשותן, ו עד.פעולות סיוע שלאחר ההונאה הונאה פיננסית מורשית (APP) מוגדרת כהונאה שבה הקורבן עצמו מעביר כספים או הרשאות לאמצעי תשלום בעקבות מניפולציה ותרמית ,תוך הפעלת "הנדסה חברתית "ליצירת אמון .הונאות אלו כוללות התחזות לג ורמי סמכות , נציגי בנקים , אנשי משטר ,ה בני משפחה ,או גופים לגיטימיים אחרים. צרכנים פגיעים במיוחד לסוג הונאה זה כוללים, בין השאר, אזרחים ותיקים, עולים חדשים, ומי שנתונים בחולשה גופנית או שכלית; ,עם זאת יש אינדיקצי ות בעולם לכך שפגיעוּת להונאות דיגיטליות מתרחבת לכלל האוכלוסייה. ,בישראל תופעה זו מוכרת בין היתר כ"עוקץ .הרוסי", בשל התמקדותה באוכלוסייה ותיקה דוברת רוסית א. המצב בישראל יש קושי בהערכת היקף התופעה בישראל : כיום, אין בישראל איסוף נתונים מתכלל על- ,ידי גוף אחד מה שהיה .מאפשר הבנה של היקף התופעה התלונות על איר ועים מסוג זה מגיעות למשטרה ,לרשות להגנת הצרכן ,לבנקי ם המסחריים ולבנק ישראל , לפי העניין; ה גופים הש ונים המקבלים את התלונות אוספים נתונים באופנים שונים ללא הגדרה אחידה . כפועל יוצא, אין סט נתונים מסודר עם משתנים אחידים, מה שמקשה כאמור על הבנת היקף התופעה ו כן ע ל מדידת אפקטיביות של כלי מדיניות. ,למרות פערי הדיווח יש אינדיקצי ות לתפוצתה ההולכת וגדלה של תופעת ההונאות : מספר הפניות לרשות להגנת הצרכן בגין עילות רלבנטיות הוכפל בין2021 ל- 2022ה , ו וכפל שוב ב- 2024, ו גם דיווחים ממקורות אחרים מ עידים על מגמה דומה. באשר לנזקים בעקבות ההונאות, איגוד הבנקים העריך אותם בכמאה מיליון ש"ח בשנת2024 , ואת ערכ ם של נסיונות ההונאה העריך במעל מיליארד ש"ח . מדיניות ממשלתית: החלטה450 ככלי לטיפול ב עושק אוכלוסיות פגיעות ב אוקטובר2020 התקבלה החלטת הממשלה450 בדבר תוכנית לאומית למאבק בעוקץ תושב ים ותיקים , שהתוותה יעדים ומשימות להתמודדות עם התופעה. במסמך סקרנו את סטטוס הביצוע של שורת משימות שנקבעו בהחלטה ; מהסקירה עלה כי חלק מהמשימות בוצעו בהתאם להחלטה, חלק עדיין בביצוע ויש משימות שנכון למועד כתיבת המסמך אינן מבוצעות. בין המשימות שהושלמו נציין את ח קיקת החוק להגנה על הצרכן מפני עוסקים מפרים בנסיבות מחמירות (תיקוני חקיקה) התשפ"ד- 2024 . תיקון החקיקה הזה מאפשר לממונה על הגנת הצרכן להכריז על עוסק כ"מפר בנסיבות מחמירות" ,להקפיא כספים, להחזיר תשלומים לצרכנים ולמנוע פתיחת תיקי הוצאה לפועל כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 3 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm לצרכנים שרומו. עוד , תוקן תיקון 66 לחוק הגנת הצרכן , שכלל הרחבת נסיבות מחמירות והטלת עיצומים כספיים מוגדלים על הפרות כלפי צרכנים פגיעים. בין ה משימות ש בביצוע: קביעת חובה על העוסקים בשיווק יזום מרחוק באמצעות הטלפון או על החברות המנויות בתוספת השנייה לחוק הגנת הצרכן להקליט שיחו ,ת עם הצרכנים שלהם לשמרן ולמוסרן על פי דרישה. הצעת חוק הגנת הצרכן (תיקון73 ,)שתחייב הקלטת שיחות שיווק עברה בוועדת הכלכלה ונמצאת בהכנה לקראת קריאה שנייה ושלישית . נציין כי התיקון המוצע מחיל את החובה גם על גופים פיננסיים . עוד נזכיר תיקון חקיקה נוסף שנכלל בהח לטת הממשלה- תיקון חוק סדר הדין הפלילי (סמכויות אכיפה- נתוני תקשורת ,)ה תשס "ח– 2007 ,באופן שיאפשר לרשות להגנת הצרכן לקבל נתוני תקשור ת עפ"י צו בית משפט. בהקשר זה מסר משרד המשפטים כי הוא נמצא בשלבים מתקדמים של גיבוש טיוטת תזכיר לתיקון חוק ה. לצד אלה, יש משימות ש נכון למועד כתיבת המסמך אינן מבוצעות בהתאם להחלטה: בהחלטת הממשלה נכללה משימה להשלים הליכי חקיקה של הצעת חוק שעניינה הקמה וניהול של מאגר שבו יהיו זכאים להירשם כל מי שירצה לסנן שיחות שיווק. בעקבות ההחלטה,הוקם מאגר "אל תתקשרו אליי" לשם הגנה על צרכנים פגיעים אולם לא ברורה שמישותו נכון למועד כתיבת המסמך .. המשרד לשויוון חברתי לא הקצ ה סטודנטים לסייע לצרכנים שהם אזרחים ותיקים להתמודד מול שיטות שיווק אגרסיביות. מניעה ושיבוש של:הונאות ב שנים האחרונות ביצעו הרגולטורים בישראל כמה מהלכים לקידום המאבק בהונאות וביניהם: פרסום עדכון להוראת ניהול בנקאי תקין367 , המאפשר העברות מידע בין גופים פיננסיים לטובת מניעת הונאות; הוראת ניהול בנקאי תקין 426 , שבמסגרת ה יחוייבו בנקים החל מה- 31 במאי2026 להחזיק מוקד טלפוני אנושי24/7 לקבלת דיווחים על הונאות; ו,הקמת הצוות המשותף לבנק ישראל המשטרה ומשרד התקשורת למאבק בהונאות דיגיטליות. המהלך ,הראשון של צוות זה עליו נמסר לנו התמקד במציאת פתרון טכנולוגי המאפשר העברת מידע מוגבל מחברות התקשורת לגופים הפיננסיים . לפי ההתייחסות שהועברה אלינו, פיתרון מעין זה מוקם וממומן כיום על ידי הסקטור הפיננסי, ו .טרם גובה בתשתית משפטית מתאימה שתאפשר את השלמת התהליך כמו כן, משרד התקשורת תיקן במסגרת)תקנות התקשורת (בזק ושידורים) (היתר כללי למתן שירותי בזק , תשפ"ג- 2022, תיקון המונע כניסתן של שיחות מחו"ל בזיהוי מטעה של שיחה מקומית, והגביל באופן משמעותי גם את שינויי זיהוי המספר בתוך ישראל. לצד הפעולות שבוצעו, יש עדיין פערים לא קטנים בהתמודדות עם התופעה, בפרט בהיבט של אכיפת החוק נוכח עבירות "העוקץ הרוסי ": בתשובת המשרד לביטחון לאומי צוין כי המשטרה מתקשה בחק ירת המקרים ובהבאת ,העבריינים לדין שכן רבים ממחוללי הפשיעה פועלים מחוץ לישראל, במדינות שעימן שיתוף הפעולה מוגבל ,. כמו כן מתשובת הרשות להגנת הצרכן עולה כי אין חלוקת עבודה ברורה ומוסדרת בינה לבין המשטרה באשר לטיפול ."בעבירות דוגמת "העוקץ הרוסי כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 4 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm הסברה ו הגברת:מודעות גופים שונים (הרשות להגנת הצרכן, בנק ישראל, המשטרה, משרד הרווחה) מקיימים קמפיינים והרצאות לקידום המודעות להונאות פיננסיות . ,עם זאת מהמסמך עלו שאלות לגבי היקף החשיפה הדיגטלית לסרטונים אלה, ובפרט של אוכלוסייה שאינה דוברת עברית. כך, ס רטוני הסברה ברוסית ובערבית זוכים לצפיות מעטות מאוד ברשתות החברתיות (לעיתים עשרות בודדות), מה שמעלה את ה.צורך בשיפור הקידום וההנגשה השפתית והתרבותית לצד הסברה במדיה הדיגיטלית מתבצעת גם פעילות פרונטלית מול צרכנים פגיעים. לעניין זה נציין, כי ה פעילות בשפה הערבית נפגעה עקב מחסור בכוח אדם. סיוע שלאחר הונאה: ,שאלה מרכזית במה שנוגע להונאות עם תשלום מורשה היא שאלת האחריות על נזקיהן הישירים של ההונאות קרי מי הגורם האחראי לנזקים הנגרמים מהן ובפרט – להחזרת הכספים שנלקחו במרמה .על פי ה תשוב ה שקיבלנו מ בנק ישראל ,הנחיות פיצוי על מורות הבנק לסעיפים בהתאם לקוחות24 ו- 29 לחוק שירותי תשלום התשע"ט– 2019 ,ולחוות הדעת שפרסם משרד ה משפטים ביחס לתחולת סעיף 24 על מקרי התחזות למוטב: ככלל ,החוק מחייב את הלקוח להודיע לנותן שירותי התשלום על שימוש לרעה שנעשה באמצעי התשלום שלו, ומגביל את אחריותו של הלקוח ל תקופה של פני הודעה זו. עם זאת, סעיף24 הנ"ל לחוק מצמצם הגבלה זו (כלומר מרחיב את אחריותו של נותן שירותי התשלום) וקובע כי הגבלה זו קיימת ,גם לאחר ההודעה בין השאר ,כאשר ..."הרכיב החיוני הועמד לרשותו של האדם האחר בנסיבות סבירות למטרת שמירה בלבד או שהועמד לרשותו של מוטב לשם מתן הוראת תשלום באמצעות המוטב; ." ח וות הדעת האמורה של משרד המשפטים רואה את מקרי ההתחזות לנותן שירותי תשלום כמקרה בו אחריות נותני שירותי תשלום קיימת גם לפני מסירת ההודעה לנותן שירותי התשלום, מאחר והקורבן הוטעה לחשוב שהוא מעביר את פריט התשלום החיו ני או חלקו לנותן שירותי התשלום או לבית העסק .לפי ,חוות הדעת ניתן להבין כי על נותני שירותי התשלום לשאת בנזקים ,מהיותו של הסדר האחריות הסדר ביטוחי ולא נזיקי. בהיבט הסוציאלי , משרד הרווחה מסייע לקורבנות הונאה במסגרת היחידות למניעת התעללות והזנחה במחלקות לשירות ים חברתיים . כמו כן, לאחרונה עבר חוק לעניין הרחבת זכאות לסיוע משפטי ללא מבחני תמיכה לבני65 ,ומעלה אשר עשוי לסייע גם למי שנפגעו מ הונאות מסוג "העוקץ הרוסי" שנעשות כלפי אזרחים ותיקים. לסיכום נושא ההונאות וההתמודדות איתן בישראל : נראה כי קיימת מגמה של עלייה בה יקף ההונאות הפיננסיות בישראל, ובפרט של הונאות המערבות "הנדסה חברתית", שבכללן הונאות "העוקף הרוסי". בשנים האחרונות, בין השאר בעקבות החלטת ממשלה450 , חלו שינויי חקיקה ורגולציה, מתוך כוונה לאפשר לרשויות ולגופים פיננסיים התמודדות יעילה יותר במניעה ושיבוש של הו .נאות אלו, אולם לא כל המשימות עליהן החליטה הממשלה כבר הושלמו נוסף על תיקוני החקיקה, מתקיימות פעולות הסברה והעלאת מודעות, וכן פעילות של גורמי האכיפה השונים, לפי ,העניין. כך אמנם נעשית לא מעט פעולות להתמודדות עם הנושא, אולם נראה כי הן מבוצעות ללא איגום משאבי ם ומידע בין כל הגופים . אחד הביטויים לכך הוא היעדר תמונה מתכללת של כלל מקרי ההונאות הפיננסיות המתרחשים בישראל, ובפרט אלה שנעשות במתווה של "העוקץ הרוסי ."כמו כן נשאלת השאלה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 5 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm האם נוכח שינויים טכנולוגיים ו שינויים מגמות ההונאה שחלו בחמש השנים מאז התקבלה החלטת המ משלה 450 ,אין צורך בקבלת החלטת ממשלה מעודכנת בעניין ? ב. מבט משווה בחלק זה נתייחס להתמודדות עם תופעת ההונאות הפיננסיות בשלוש מדינות- ב ריטניה, אוסטרליה וסינגפור– וכן לרגולציה המקודמת כיום על-ידי האיחוד האירופי; יודגש, כי המבט המשווה אינו סוקר בצורה ממצה את כ לל ההיבטים של הנושא, אלא מספק דוגמאות מרכזיות בהקשר לטיפול בהונאות ; זאת על מנת להציג מגוון כלים .עכשוויים שמדינות החלו לעשות בהם שימוש לצורך התמודדות עם התופעה 1. בריטניה בבריטניה .יש מערך מסודר של איסוף נתונים על הונאות פיננסיות, ובתוך כך הונאות מורשות הדבר מאפשר לעקוב אחר מגמות במספרי ההונאות ו בסוגיהן; הדבר גם מאפשר לפלח את הנתונים על הונאות על פי פרמטרים .שונים, מה שמאפשר, למשל, לזהות מי האוכלוסיות הפגיעות יותר הנתונים בבריטניה מעלים, כי בשנת2025 הונאות היוו 44% מכלל הפשיעה כנגד ,פרטים עלייה של 33% ביחס ל שנה קודמת. עוד, בשנת2024 דווח על הפסד כספי של 1.17 מיליארד ליש"ט ,מהונאות מתוכם 450 מיליון מהונאות מורשות. מגמה זו, והעלייה בחלקן של הונאות מסך .הפשיעה בבריטניה, הביאה לתפיסה כי הונאות הן חלק מהאיום על הביטחון הלאומי שלה נוכח זאת גובשו בבריטניה בשנים הא חרונות תכניו ת אסטרטגיות למאבק בפשיעה הכלכלית, וספציפית– .בהונאות ברובד העליון יש את תכנית הגג הבין-מגזרית למאבק בפשיעה כלכלית; ברובד מתחתיה– אסטרטגיית ההונאות הלאומית, שמוביל משרד הפנים ; וברובד מתחת– אסטרטג יית ה שיטור:  הרובד העליון- תכנית הגג הבין-מגזר ית האסטרטגית של הממשלה ללחימה בפשיעה כלכלית לשנים2026 - 2023 ( Economic Crime Plan 2 ,אשר באה בהמשך לתכנית הראשונה לשנים 2022-2019 .)תכנית זו נ ולדה מתוך הכרה באיום ההולך ומתעצם של הפשיעה הכלכלית על הביטחון הלאומי בבריטניה, וההכרה בצורך בפעולה מתואמת בין הסק טור הממשלתי, הסקטור הפרטי והחברה האזרחית. התכנית כוללת התייחסות .להלבנת כספים, להשתמטות מסנקציות כלכליות, לשחיתות ולהונאות התוכנית כוללת יעדים לביצוע ומדדי .מעקב כמו כן, משרד הפנים הבריטי מפרסם דוח ביצוע של התוכנית, ממנו אפשר ללמוד על ההתקדמות .ביישומה  ברו בד הביניים- התכנית הלאומית האסטרטגית למלחמה בהונאות ( Fraud Strategy )משנת 2023 .התוכנית גובשה על- ידי משרד הפנים ,האחראי מיניסטריאלית למשטרה ולגופי אכיפה נוספים .בהיבט התקציבי ה תוכנית כללה תוספת תקציב של 400 מיליון ליש "ט למלחמה בפשיעה כלכלית ,מתוכם 100 מיל יון ליש "ט לחיזוק האכיפה נגד הונאות .התכנית כוללת פירוט מהלכים בכל שלבי הטיפול בהונאות ; בין השאר, התוכנית מתייחסת לגורמים .האמונים על הטיפול בנושא ולממשקים ביניהם, לסמכויות גורמי האכיפה ולסיוע לנפגעי עבירה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 6 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm  ברובד התחתון- תכנית משטרת לונד ון למאבק בהונאות ופ שיעה כלכלית וסייבר לשנים2028-2023 . התכנית כוללת בין השאר שיפורים טכנולוגיים במערכות המשטרתיות הנוגעות לטיפול בנושא ,הרחבת השירות לאזרח בהקשר לעבירות אלו ,והטמעת פעילות פרואקטיבית בתחום באופנים שונים ובאזורים השונים. מספר גופים אחראים על המאבק בהונאות בברי טניה , ועל יישום התכניות שהוצגו לעיל: משטרת לונדון מובילה את האכיפה, באמצעות :מספר יחידות שתחתיה Action Fraud ש היא יחידה ל איסוף דיווחים על הונאות, ו- NFIB ש.היא הלשכה הלאומית למודיעין הונאות, המקצה את החקירות ליחידות המשטרה הטריטוריאליות יחידה נוספת היא - DCPCU יחידת משטרה לחקירת הונאות פיננסיות, הממומנת על-י .די מגזר הפיננסים גופים חשובים נוספים הם ה- NCA - סוכנות ה פשיעה ה לאומית , שכוללת בתוכה את ה- NECC - מרכז לפשיעה כלכלית; ו- SFO – ג וף חקירה .והעמדה לדין בתיקי פשיעה כלכלית חמורה ומורכבת, הכפוף לתובע הכללי נו סף על אלה, יש יחידת מודיעין באיגוד הבנקים הבריטי., המשתפת במודיעין את הגופים הפיננסיים ואת רשויות האכיפה המאבק בהונאות בבריטניה מאופיין במספר מרכיבים המפורטים במסמך . מהם, בולטים שיתופי פעולה בין- מגזריים , הכוללים הכשרת עובדי בנקים ,בשיתוף המשטרה שיתוף מידע בזמן אמת בין מוסדות פיננסיים ו כן מסגרות משותפות לסקטור הבנקאות ולמשטרה לזיהוי לקוחות פגיעים. יחידת המשטרה לחקירת הונאות פיננסיות שהוזכרה לעיל, מה מומנת על ידי מגזר הפיננסים ,ה יא גורם משמעותי בשיתוף הפעולה בין סקטור הפיננסים, התקשורת והמדיה החברתית לבין משט.רת לונדון ב היבט החקיקתי-רגולטורי ,נזכיר ש ינוי משמעותי שבוצע בבריטניה בשנת2023 : חוק שירותים ושווקים פיננסיים משנת2023 והנחיות המאסדר הבריטי מחיל ים חובות למניעת הונאות על גופים פיננסיים וגורמים אחרים, בין השאר גם לעניין מניעת הונאותAPP ופיצוי ללקוחות בגי ן נזקים הנגרמים מהונאות. כך, ספקי שירותי התשלום בבריטניה מחויבים לשפות את לקוחותיהם בגין הפסדים שנגרמו להם עקב הונאותAPP (חובת ההחזר לא תחול במקרה ש ,כתוצאה מרשלנות חמורה הצרכן לא עמד בחובת הזהירות הנדרשת ממנו , כפי ש הוגדרה על ידי המאסדר , אלא אם מדובר ב"צרכ"ן פגיע ). חובת ההחזר בבריטניה הינה עד סכום של85,000 .ליש"ט 2. א וסטרליה נתונים שפורסמו על היקף תופע ת ההונאות הפיננסיות באוסטרליה מלמדים על שיעור הולך וגדל של אוסטרלים הנחשפים להונאות ועל עלויות משמעותיות שמשיתות ההונאות על הכלכלה האוסטרלית. נוכח אלו הוקם בשנת2023 באוסטרליה גוף מתכלל לנושא- המרכז הלאומי נגד הונאות(NASC) ,. המרכז שהוקם כחלק מנציבות הצרכנות והתחרות ,מרכז את הטיפול בהונאות בכל הרבדים: ראשית, הוא אוסף ומרכז דיווחים באמצעות ScamWatch - פורטל קבלת דיווחים מהציבור וריכוז מידע מכל הגופים. גוף זה מקבל דיווחים על הונאות ישירות מנפגעי עבירה , וכן מרכז את כלל הדיווחים משאר גופי הדיווח ; המידע שנאסף מאפשר לזהות מה דפוסי ההונאות הרווחים בכל נקודת זמן, וכן ללמוד על דרכי הפעולה של ה נוכלים , על מאפייני הקורבנות (למשל– גיל, מגדר, מקום ההיפגעות ) ודרכים להפריע לפעולת ההונאה. את המידע והתובנות הגוף משתף עם הרשויות האוסטרליות וכן עם המגזר העסקי, ארגוני ,החברה האזרחית וספקי שירותים טכנולוגיים. בנוסף ה- NASC משתף פעולה עם גופי אכיפה בינלאומיים ,כדי לסייע להם לחקור ולהעמיד לדין את העבריינים. לפורטל זה יש שלוחה פומבית– ממנה יכול לשאוב מידע ונתונים כלל כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 7 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm הציבור, ושלוחה המיועדת לשימוש הגופים בעלי העניין, שהכניסה אליה מחייבת הרשאות; לצד זאת, המרכז הלאומי נגד הונאות פועל למניעה ושיבוש הונאות. אחת הדרכים בהן הדבר נעשה היא באמצעות פלטפורמת Actionable Scam Intelligence ה מאפשר ת שיתוף מידע אוטומטי בזמן אמת בין גופים, מה שמוביל להקפאת חשבונות, חסימת שיחות והסרת אתרים. כמו כן, המרכז מקים גופים בשםFusion Cells , שהם כוחות משימה בין-ארגוניים המוקמים אד-הוק לטיפול בהונאות ספציפיות . גופים אלו מוקמים באופן ייחודי, לפי סוג נוכלות מרכזי בו מחליט המרכז לטפל בכל תקופה נתונה (בין היתר על בסיס המידע שנאסף ב- ScamWatch .)עד כה הוקמו שני גופים כאלה , אחד לטיפול ב הונאות השק ע ,ה והשני לטיפול בהונאות "עבודה מהבית.", שנועדו להוציא בעורמה כספים ממחפשי עבודה ה- NASC פועל גם בתחום ה הסברה , ובתוך כך העלה בשנים האחרונות קמפיינים ייעודיים לאוכלוסיות פגיעות ב- 17 שפות , תוך שימת דגש על הפחתת סטיגמה על הקורבנות הנופלים ברשתם של הנוכלים והסברת מימדי התופעה "וההסתברות "להיעקץ. בהיבט של סיוע לקורבנות פועל המרכז ל טובת מימוש סיוע משפטי ו פסיכולוגי ו להעברות מידע רלוונט י (בעיקר ב שיתוף פעולה .)עם גוף אזרחי כלי נוסף לשיבוש ההונאות הוא רגולציה המחייבת לרשום זיהוי של גופים השולחים הודעות במאגר, המאפשר ללקוח לדעת מי באמת עומד מאחורי שיחות או הודעות המגיעות אליו. המהלך התחיל כפיילוט וולונטרי במהלך שנת2023 והחל מיולי2026 הו א יהיה מחייב. ב יבט ה החקיקתי-רגולטורי נכנס לתוקף באוסטרליה בשנת2025 חוק שהקים תכנית מסגרת למאבק בהונאות , ומטרתו היא להעלות את הרף להגנה על צרכנים באמצעות החלת חובות עקביות וניתנות לאכיפה ע ל עסקים במגזרים מרכזיים ש( בהם פועלים נוכליםscammers ) - בנקים ,פלטפו רמות דיגיטליות (לרבות מדיה חברתית )וכן ספקי שירותי תקשורת .חוק זה קובע חובות לגבי אותם סקטורים ,ועמידתם בחובות המוטלות מכוח החוק לעניין מניעה ,שיבוש ותגובה להונאות תיבחן ,בין השאר ,לפי מבחן ה "צעדים הסבירים " (ובו יובאו בחשבון ,בין השאר ,גודל העסק ,סוג השירו ת הניתן ,קהל הלקוחות ומהות הסיכונים שנלווים למתן השירות .) בנוסף ,החוק מעניק לצרכנים כמה אפשרויות לפיצוי בגין הפסדים שנגרמו להם מהונאה. 3 . סינגפור סינגפור נקטה בשנים האחרונות שורת צעדים להתמודדות עם הונאות פיננסיות, במישורים שונים. במסמך התמקדנו ב שינוי י ם הארג וניים הנוגעים לתהליך אכיפת החוק בנושא ההונאות, ובפרט להגברת התיאום בנושא- ב ,תוך המשטרה בין כלל האירגו נים המעורבים, ועם מדינות זרו ת. לצד זאת, סקרנו כמה שינויים ברגולציה שאירעו בשלהי שנת2024 . "שילוב זרועות" במאבק בהונאות: משטרת סינגפור הקימה בשנת2022 פי קוד נפרד נגד הונאות ( Scam - Anti Command ) המאחד יחידות שאחראיות להגיב לאירועי הונאה, לחקירתם, להתערבות, לאכיפה, ולבניית יכולות "הסקה מודיעיניות. הפיקוד שם דגש על "התערבויות שיבושinterventions to disrupt) ) אקטיביות לפעולות הונאה, באמצעות אמצעים טכנולוגיים. ל ,צורך כך הפיקוד משתף פעולה עם כ- 100 מוסדות, ובהם בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים, חברות אבטחת כרטיסי אשראי, חברות פינטק, בתי השקעות במטבעות קריפטו .ונותני שירותי תשלום באמצעות תקשורת ישירה מול הגופים, הפיקוד פועל על מנת להקפיא חשבונות, להחזיר תשלומים ולצמצם ה פסדים במהירות. תקשורת זו מתאפשרת בין השאר משילובם של אנשי מקצוע מהגופים כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 8 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm :השותפים בפיקוד ההונאות בפרט, במטה הפיקוד משולבים נציגי הבנקים , וכן גורמים מסוכנות הטכנולוגיה הממשלתית . כמו כן, הפיקוד משתף פעולה עם פלטפורמות מסחר אלקטרוני תוך שילובם בפיקוד, במטרה לצ מצם .הונאות דיגיטליות באמצעות אתרי הונאה, חשבונות מדיה חברתית מזוייפים, ועוד משטרת סינגפור מרכזת את הדיווחים למשטרה באמצעות אפליקצייתScamShield , שהוקמה בשיתוף עם גופי ממשלה רלבנטיים. אפליקציה זו הרחיבה את שירותיה לציבור במהלך2024, באופן שמאפשר קבלת שירו תי מידע .על הונאות, אימות והפרכה של חששות להונאות, חסימת שיחות והודעות, וכדומה ,מכאן עולה שנעשו הן מהלכים להגברת התיאום בתוך המשטרה עצמה (ביצירת הפיקוד נגד הונאות) והן .מהלכים לשיפור התיאום מול גופים אחרים רובד נוסף של שיתופיות הוא ברמה הבינלאומית . הפיקו,ד זיהה כי מקור רוב ההונאות הינו מחוץ למדינה ויזם שיתופי פעולה בין-לאומיים ובראשם יוזמת Frontier+ - מסג רת המאגדת גופי אכיפה למאבק בהונאות מעשר מדינות וטריטוריות מהאזור ומחוצה לו– סינגפור, הונג-ק ,ונג, מלזיה, תאילנד, המלדיביים, דרום קוריאה, אוסטרליה, מקאו ק נדה ואינדונזיה– .לצורך שיתוף פעולה הדוק למיגור אירגוני הונאות היוזמה מאפשרת שיתופי מידע בזמן אמת ופעולות אכיפה משותפות . נוסף על שיתופי הפעולה האלה בתחום האכיפה, הוקמה בסינגפור וה ועדה הבין-משרדית למאבק בהונאות (IMCS) ל תיאום ממשלתי ברמה מיניסטריאלית. ב היב ט החקיקתי-רגולטורי - בשלהי שנת2024 נכנסו לתוקף בסינגפור הנחיות ה חלות על בנקים וספקי שירותי תשלום רלוונטיים )(מוסדות פיננסיים וכ ן על חברות המספק ות שירותי טלפון סלולרי )(חברות תקשורת. ההנחיות קובעות את חלוקת האחריות בכל הקשור ל הפסדים הנובעים מהעברות כספים ה נחזות כמאושרות ( seemingly authorised transactions) וכן את הכללים ל אופן ה דיווח על עסקה הנחזית כמאושרת בידי הלקוח. ככלל, ההנחיות קובעות כי ככל שספקי שירותי התשלום או חברות התקשורת לא עמדו בחובותיהם, הם יידרשו לשפות את הלקוחות בגין הפסדים ש נגרמו להם במקרה של .העברות כספים הנחזות כמאושרות 4 . האיחוד האירופי באיחוד האירופי נדונה בימי ם אלה הצעה לחזק את ההגנה על המשתמשים בשירותים פיננסים באמצעות כמה מנגנונים ובהם אימות לקוח מוגבר ,קביעת בסיס משפטי להחלפת מידע בנוגע להונאות והטלת חובות מוגברות על הגורמים המרכזיים המעו רבים במתן שירותים פיננסיים ,לרבות ב מקרים של הונאתAPP . בין השאר, מוצע להתקין תקנה (שתחייב את כלל מדינות האיחוד) ולפיה, אם לקוח הוטעה והעביר כספים במסגרת הונאתAPP ו דיווח על כך ,ללא דיחוי ספק שירותי התשלום ישפה אותו ,אלא אם יוכיח שהלקוח פעל במרמה או ברשלנות .חמורה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 9 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm מבוא סקירה זו נכתבה לבקשת ח ברת הכנסת מירב כהן והיא עוסקת בהתמודדות עם עבירות הונאה פיננסיות בכלל, וכנגד אזרחים ותיקים ו צרכנים פגיעים בפרט, בישראל ובמדינות מערביות .נבחרות בתוך כך, הסקירה מתמקדת ככל הניתן בהונאות"מורשו ת" בהן מושג שיתוף פעולה של הקורבן בהעברת כספים או הרשאות של אמצעי תשלום בדרכי רמייה , אשר מוכרות בין השאר בישראל"כ"עוקץ הרוסי , בשל התמקדותן באוכלוס י יה ותיקה.דוברת רוסית המסמך כולל שני חלקים עיקריים: חלקו הראשון סוקר בצורה נרחבת את המצב בישראל; בחלק השני יש מבט .משווה על העולם נד גיש, כי אין מדובר בסקירה משווה ממצה של הנושא, אלא המטרה היא להציג דוגמאות לכלי התמודדות עם התופעה בכמה מדינות, הן בחלוקת הסמכות והאחריות בין .הרשויות, הן בפעילות אופרטיבית שנעשתה והן בהיבטי רגולציה וחקיקה נקדים ונציין, כי התבקשנו להתמקד במקרים כגון "העוקץ הרוסי" בישראל. עם זאת, הן בכל הנוגע לאיסוף המידע על- ידי הרשויות והן בכל הנוגע להתמודדות עם התופעה, לעיתים ההתייחסות היא להיבט הרחב יותר– .של הונאות מורשות, או של הונאות בכללותן במסמך התמקדנו ככל הניתן בהונאות פיננסיות מורשות, שהן כאמור כאלה המערבות מניפו לציה ושיתוף פעולה של הקורבן עם העבריינים בהעברת הכספים או ההרשאות לאמצעי תשלום. בשל קצב השינויים בתחום התמקדנו במקורות מהשנים האחרונות .בלבד הונאה , הונאה פיננסית והונאה מורשית– מה הן? בסקירת מערכת הבנקאות בישראל לשנת2024 ,בנק ישראל הגדיר ה ונאה כפעולה של הולכת שולל או רמייה הלובשת צורות שונות, ושמבוצעת במגוון שיטות וערוצים כשהאמצעי העיקרי– הערמה והתחזות לאחר תוך הפעלת לחצים ומניפולציות וטש טוש עקבות. 1 הונאה פיננסית הוגדרה כ ..." מקרה פרטי של הונאה שמטרתה השגת גישה לנכסיו הפיננסיים של הקורבן (אדם פרטי או .גורם אחר) באמצעות הולכת שולל או רמיה מרמה גם־היא מקרה פרטי של הונאה, שבו הקורבן משתכנע לעשות במו־ידיו פעולה יזומה של מסירת מידע או העברת כספים מתוך אמונה שלמה שהגורם שמבצע את פעולת ההונאה הוא גורם "לגיטימי2. במקורות רבים מו זכר בהקשר של הונאות מסוג זה תהלי "ך של "הנדסה חברתית ( Social Engineering" )" - שפירושו להתל בקורבן תוך הפעלת מנגנונים פסיכולוגיים על מנת ליצור אמון .מצדו כלפי מבצע ההונאה3 1 ,בנק ישראל סקירת מערכת הבנקאות בישראל- 2024 , 19 במאי2025 . 2 ,בנק ישראל סקירת מערכת הבנקאות בישראל- 2024 , 19 במאי2025 . 3 National Institute of Standards and Technology, US Department of Commerce, computer security resource center, Social Engineering. קיימות וריאציות שונות להגדרה בעמוד זה ובקישורים שונים של המקור כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 10 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm סוגי הונאות פיננסיות : בנק ישראל וגופים במדינות אחרות מחלקים את סוגי ההונאה הפיננסית לפי רמת שיתוף או אי שיתוף הפעולה של הקורבן ברמה ההתנהגותית :הונאה בלתי מורשית ,כ אשר הפעולה הפיננסית מבוצעת על ידי צד שלישי, ולא על ידי הקורבן; ו הונאה מורשית ,ה כוללת הולכת שולל של הקורבן לשלם בעצמו ,כסף לחשבון אחר שבבעלות פושע או להעביר לו קודים או הרשאות .הונאה זו מוכר ת בקיצור כ- APP (Authorised Push ) Payment . 4 .תהליך ההנדסה החברתית נפוץ בסוג זה של הונאה נציין כי ככל שנמצאו הגדרות ייחודיות ל- APP ,במדינות שנסקרו הן .הובאו בחלקים שעסקו בחקיקה ורגולציה במדינות אלו מבצעי הונאות משתמשים בתחבולות שונות בו מצגי שווא על מנת להביא את קורבנות הה ונאה לתת את פרטי אמצעי התשלום או להעביר כספים למבצעי ההונאה .מצגי שווא אלו נועדו להביא לכך שאזרחים ישתפו פעולה עם מבצעי ההונאות; כך לדוגמה נפוצים מצגי שווא של התחזות ל גורם סמכות ,מטעם הרשויות או מטעם גופים פיננסיים או התחזות ל בני משפחה או מכרים (באמצעות קב צי )קול או וידאו מקוריים או מהונדסים בתהליך הרמייה, יצירת מצבי לחץ זמן ,מדומים ועוד. גם אמצעי ביצוע ההונאות מגוונים וכוללים שיחות טלפון, מיילים, הודעות טקסט סריקותQR ,ואף ביקורים פיזיים בבית הקורבן. 5 כיום קיימות אינדיקציות לשימוש ב- AI במהלך חלק ממבצעי ההו נאה, כגון יצירת אתרי פישינג )(דיוג של חברות שונות. 6 ,מבחינה טכנולוגית דגימת קול של10 שניות בלבד מאפשרת כיום ליצור זיוף חתימה קולית באמצעותAI ,דבר המהווה איום על תהליכי הזיהוי הקוליים הקיימים. 7 מי הם צרכנים פגיעים? חוק הגנת הצרכן ,תשמ "א- 1981 מטפל ב צרכנ ים הנחשבים כפגיעים .בהקשרים שונים בתוך קבוצה זו נמצאים תושבים ותיקים , ,עולים חדשים חסרי ישע או קטינים, צרכנים הנתונים במצב של חולשה שכלית, נפשית או גופנית, או כאלה שאינם יודעים את השפה שבה נקשרה העסקה במידה מספקת לשם הבנתה. 8 האיחוד האירופי מגדיר צרכנים כפג יעים בשל נכות או חולשה .נפשית או פיזית, גיל או תמימות9 במסמך משנת2023 של ה- OECD אשר דן בפגיעו ת צרכנים בעידן הדיגיטלי נטען כי פגיעו ת צרכנים הולכת ומתרחבת לכלל האוכלוסייה, וכי על אף 4 ,בנק ישראל סקירת מערכת הבנקאות בישראל- 2024 , 19 במאי2025 ; . May 19, raud Banking F House of Commons Library, 2025, accessed: June 8, 2025. 5 Finance Denmark; Finance Finland; Finance Norway; Swedish Banks' Association, Nordic experiences on the fight against fraud. A letter to Director-General Mr. John Berrigen, DG Fisma, EU Commission, May 8 2024, accessed: May 28, 2025. 6 משרד התקשורת, ניוזלטר05.25 SOC ,תקשורת, דוא"ל8 ביוני2025 . 7 משרד התקשורת, ניוזלטר06.25 SOC ,תקשורת, דוא"ל2 ביולי2025 . 8 חוק הגנת הצרכן , התשמ"א– 1981 ,. להגדרה רחבה יותר של צרכנים פגיעים ראה גם: צח בן יהודה, עו"ד, תחום חקיקה ומחקר משפטי ה ,לשכה המשפטית, הכנסת סמכויות אכיפה בתחום הגנת הצרכן בנוגע לאוכלוסיות פגיעות-סקירה משווה . 8 ,בנובמבר2020 . 9 Nikolina Sajn, Vulnerable consumers, European Parliament Research Service, European Parliament. May, 2021, accessed: June 22, 2025. מקובל לחלק את סוגי ההונאה הפיננסית לפי רמת שיתוף הפע :ולה של הקורבן בהונאה בלתי מורשית הפעולה הפיננסית מבוצעת ,על ידי צד שלישי ואילו בהונאה מורשית מוליכים את הקורבן שולל לבצע את הפעולה הפיננסית יש צורות שונות של מצגי שווא שרמאים מאמצים כדי להונות את הקורבנות; כמו כן, יש אמצעי ביצוע מגוונים-ש,יחות טלפון ה,ודעות סמס, דוא"ל סריקותQR וביקורים פיזיים כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 11 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm מקורות המורים על הונאות המתמקדות בקבוצות מסויימות (מבוגרים, בעלי מגבלות )'שפה, וכו הקטגוריזציה ה מקובלת של קבוצות פגיעות ראויה להתייחסות זהירה, תוך התייחסות למשתנים מתווכים בכל קבוצה ,', כגון מצב קוגניטיבי, נכויות, משתנים מצביים, השוק בו הצרכן פועל וכו היכולים להסביר טוב יותר א ת השונות ברמת הפגיעוּת של הצרכנים. 10 כך לדוגמה, נתוני ם מבריטניה מ-- 2024-2023 מראים , שהונאות בנקאות וכרטיסי אשראי היו נפוצות ביותר בקטגוריית גיל45 עד54 , אם כי תפוצתן נותרה גבוהה גם בקבוצות גיל אחרות. 11 טיפול בהונאות פיננסיות הטיפול ב הונאות פיננסיות ונגזרותיהן מערב גופים שונים: החל מ רשויות ממשלתיות וגופים סטטוטוריים (משרדים, גורמי אכיפה, בנק ים מרכזיים ) עבור ב מגזר הפרטי (בנקים, חברות פיננסיות, חברות תקשורת וניו- מדיה), וכלה בארגוני החברה האזרחית העוסק ים בהגנת .הצרכן ניתן לחלק את ה טיפול ב הונאות פיננסיות ל מספר תחומי פעולה, בהתאם לש לב בו הטיפול מתבצ ע ביחס הו ל נאה: 1. הגברת מו דעו ת , הסברה וחינוך פיננסי המתמקד ים ב אופן ביצוע ההונאות והדרך להימנע מהן. בכלל זה נכללות בין היתר פ עולות מניעה תשתיתיות לאורך זמן באמצעות קמפיינים במדיה האלקטרונית המגיעים לקהלים רחבים; פעולות ממוקדות לקהלים ייחודי ים; הפצת מידע ב"פוש" לאמצ עי תקשורת אישיים (טלפונים וחשבונות מייל). 2 . מניעה פעילה כנגד פעולות חשודות כהונאה ושיבוש ההונאות – מעקב גורמי אכיפה אחר חשודים טרם הונאה או במהלך ההכנה ו הניסיון לבצעה וכן ,פעולות של הגופים, בעיקר במגזר הפרטי המערבות חסימת שיחות, כתובותIP ,אתר ים או חשבונות ניו מדיה, חסימת אפשרות לפעולה בחשבון, חסימת אמצעי תש ל ום דיגיטליים וכ'יוב. פעולות מ ס וג זה יכולות להתבצע על בסיס יוזמה וולונטרית של הגופים עצמם, או בהתאם להוראות מחייבות רגולציה או הנחיית גורמי ביטחון. 3. אכיפה בזמן ביצוע ההונאה ומיד לאחריה – מעקב, מעצר, פת יחת תיקים והגשת כתבי אישום כנגד חשודים בביצוע הונאות , ובקרה של הרגולטור כי המגזר הפרטי עומד .בתקנות שנקבעו, לרבות בהוראות ניהול בנקאי תקין4 . סיוע לקורבנות לאחר ביצוע הונאות – ,הנחיית הקורבנות בדרך הפעולה המיטבית לאחר ההונאה השב ה על ידי הבנקים של כספים שהו צאו במרמה , וטיפול הרשויות בהשלכות הלא- פיננסיות של ההונאה, כגון בעזרת טיפול נ פ.שי בפרק 2 המתמקד ב ישראל נסקור את הטיפול בהונאות פיננסיות בהתאם לסיווג זה. יודגש, כי אין מדובר בחלוקה קטגורית - יש ממשקים וחפיפה בין התחומים, ויש גופים העוסקים בכמה 10 OECD, Directorate for Science, Technology and Innovation Committee on Consumer Policy, Consumer Vulnrability in the Digital Age. July 3, 2023, accessed: June 17 2025. 11 Office of National Statistics, Nature of Fraud and Computer Misuse in England and Wales: Appendix Tables, Year Ending March 2024 edition of this database. Table 7, accessed: August 3, 2025. ההתמוד דות עם הונאות פיננסיות ונגזרותיהן מערב גופים שונים , ובהם ,גורמים ממשלתיים גופים במגזר הפרטי וארגוני חברה אזרחית. הטיפול בנושא מתקיים בשלבים שונים ב"חיי ההונאה", החל ,בהגברת מודעות עבור במניעה פעילה ושיבוש של הונאות ואכיפת החוק על הנוכלים, ועד לסיוע לקורבנ ות לאחר ההונאות יש קבוצות הנחשבות פגיעות יותר להונאות פיננסיות; בישראל מדובר באזרחים ותיקים, עולים חדשים וחסרי ישע. הללו נחשבים לצרכנים ,פגיעים. לצד זאת נראה כי פגיעתן של ההונאות הולכת ומתרחבת גם בקרב כלל האוכלוסייה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 12 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm תחומי טיפול. בפרק3 נביא דוגמאות להתמודדות עם הנושא ב בריטניה, אוסטרליה ו סינגפור , אשר נאבקות בתופעות הונאות דומו ת .נדגיש כי המדינות והדוגמאות שבחרנו לכלול במסמך אינן מייצגות בהכרח את ההתמודדות הרווחת בעולם עם הנושא, אלא בחירת המדינות נועדה להציג מודלים ומדיניות מתקדמת וחדשנית למאבק בתופעת ההונאות הפיננסיות , ובפרט "הונאות דוגמת "העוקץ הרוסי. מצאנו כי מדינות אלו החילו לאחרונה שינוי רגולטורי שמטרתו חיזוק ההגנה על צרכנים והעברת כובד האחריות למגזרי הפיננסים, התקשורת והדיגיטל. כל זאת במקביל לפיתוחם של כלי אכיפה ו"שיבוש" מתקד מים, הן על ידי המדינה עצמה והן על ידי הסקטורים הרלבנטיים . כמו כן, הצגנו את ההתפתחויות הרגולטוריות ב איחוד האירופי הקשורות לנושא המסמך, בשל השינויים המתרחשים בתחום והפוטנציאל להשלכות הרוחב שיש לשינויים אלו על הרגולציה של כ ל ל מדינות האיחוד .כאמור, ו כפי שנראה,להלן באיחוד האירופי עומדת על הפרק )(נכון למועד כתיבת סקירה זו הצעת חקיקה שמטרתה לחזק את ההגנה על המשתמשים בשירותים פיננסיים באמצעות כמה מנגנונים .שיפורטו בפרק המשווה המצב בישראל התפתחות תופעת ניצול צרכנים פגיעים בישראל בשנים האחרונות החל משנת 2015 זוהתה על ידי הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן :(להלן הרשות )פגיעה בציבור הצרכנים באמצעות טלמרקטינג או פעולות מכירה ברוכלות ,תוך התמקדות באוכלוסי ית ה תושבים הוותיקים . בשנים שלאחר מכן התרחבה התופעה והחמירה תוך כדי פיתוח שיטות הטעיה והשפעה בלתי הוגנת על הצרכנים , ובהן שי חות ,חוזרות תוך הפעלת לחץ בלתי פוסק ,הצגת מצג שווא וכן התחזות לנציגי חברות אשראי או נציגי מפעל הפיס, גופים ממשלתיים או חברות נורמטיביות בשוק. בנוסף נצפתה תופעה של סחר וניוד במאגרי מידע .החל מ- 2017 , וביתר שאת מ- 2018 ,זוהתה תופעת "העוקץ הפיננסי "שכללה הצעות של שירותי ליווי ומידע בתחום הפיננסי אשר לבסוף ברובם אינם ניתנים ,או שהיו כרוכים במידע טריוויאלי ידוע או בהעברות כספים שפוגעות בסופו של דבר בצרכן; פעילות שירותים אלו נרשמה תחת כמה זהויות שונות, או החליפה זהות בכל פעם שהופעלה כלפיה אכיפה. מאבק הרשות בעוקץ הפ יננסי הביא לעשרות חקירות, כולל כאלו בשיתוף משטרת ישראל. בתקופת התמודדות עם נגיף הקורונה נרשמה עלייה בפתיחת תיקי חקירה של מקרי עושק ועוקץ נוכח נסיונות עברייניים לנצל .אוכלוסיות פגיעות בתקופה משברית זו12 הביטוי "העוקץ הרוסי" צמח על רקע התמקדותן של הונאות כאמו ר באוכלוסייה ותיקה דוברת רוסית בישראל. משטרת ישראל מציינת אמצעי הונאה אלו כמרכזיים בין השאר ב מה שמכונה שיטת "העוקץ :"הרוסי סמישינג – שליחת הודעות מזוייפות בנייד לדיוג מידע מהקורבן; ניוד כרטיסיSIM 12 תכנית חירום לחיזוק המאבק נגד עוקץ וניצול צרכנים אזרחים ותיקים וצרכנים פגיעים אחרים במיוחד בעידן משבר הקורונה, הצעה .להחלטה13 באוקטובר2020 . ,בעשור האחרון וביתר שאת מאז ,מגיפת הקורונה התרחבה בישראל תופעת הטעיית צרכנים וגוונו שיטות ,ההתחזות. בתוך כך התגבשה פעולת הונאה מורשית ממוקדת באוכלוסייה דוברת רוסית, אשר קיבלה את הכינוי ""העוקץ הרוסי כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 13 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm והשתלטות על מספרים לשם גניבת קודי הזדהות; וישינג – שיחות טל פון מזויפות מגורם לגיטימי ,לכאורה לדיוג מידע מהקורבן; יצירת אתרים מתחזים לשם הונאת אזרחים להזין דרכם פרטים אישיים; חדירה לתא קולי ,השתלטות על מנוי הטלפון דרכו ויצירת חלופת זהות. 13 היקף התופעה .יש קושי להעריך את היקף התופעה בישראל גופים שונים אוספים דיווחים ותלונות על הונאות פיננסיות, אולם בצורה לא אחידה . על אף קושי זה, אנו מביאים להלן נתונים אשר יכולים להוות .אינדיקציה להיקף התופעה ומגמתה נציין כי מרבית הנתונים הועברו למרכז המחקר והמידע בחודשים יוני ויולי2025 . טרם הצגת הנתונים נתייחס בקצרה לחלוקת העבודה ב ין הגופים ב כל הנוגע לטיפול בעבירות )הונאה (וכן באיסוף נתונים על עבירות כאמור. התלונות והדיווחים על מקרי הונאות בכלל , ו הונאות מסוג העוקץ הרוסי בפרט ,מגיעים לש ני גופים מרכזיי ם: המשטרה – שככלל היא ;הגוף האחראי על חקירה ואכיפה של עבירות ו הרשות להגנת הצרכן– לה סמכויות חקירה ואכיפה מסוימות, מכוח חוק הגנת הצרכן. 14 לכך יש להוסיף את הבנקים המסחריים אשר חלק מהמקרים מגיעים לפתחם ו מטופלים באופן כזה או אחר, אך אין לגביהם נתונים, וכן את בנק ישראל, הרגולטור של הבנקים, אליו מגיעים ערעורים בעניין טיפול הגופים הפיננסיים השונ ים .בתלנות כאמור ככלל, האזרח בוחר לאן להפנות את תלונתו על פי שיקול דעתו ועל פי המידע שמצוי ברשותו; .מנגד, האחריות לטיפול בנושא מוטלת על הגופים השונים בהתאם לסמכותם היות ש לא תמיד יש הלימה בין השניים, תלונות עשויות להגיע לגופים שאינם מוסמכים לטפל בהן. במישור המהותי- הדבר מצריך מנגנון להעברת תלונות מגוף לגוף, בהתאם לסמכות וחלוקת העבודה שבין הגופים); במישור המתודולוגי (איסוף הנתונים בעניין - הדבר עלול להביא לתיע וד חסר או לא מהימן בעניין היקף התלונות. לפי תשובת הרשות להגנת הצרכן למרכז המחקר והמידע של הכנסת ,ככ לל- נושא "העוקץ הרוסי "מטופל על י יד המשטרה. הנתונים ש העבירה הרשות ומוצגים להלן מתי י חסים ל הונאות ב סיווגים "הטעיה" ו"השפעה בלתי הוגנת" אשר הרשות מוסמכת לטפל בהן לפי חוק הגנת ,הצרכן שע שויים "לכלול גם פניות מסוג "העוקץ הרוסי שהוזכר לעיל; סיווג התלונות תחת סיוו גים אלו הוא פועל יוצא של הטענה הקונ ק רטית של הצרכן כלפי העוסק; כך, לדוגמה, כאשר צרכן טוען שבעת ההתקשרות בעסקה הוא רצה להיוועץ, והעוסק אמר לו ש"אם אתה סוגר את השיחה-ההצעה יורדת", הרי שמדובר בהשפעה בלתי הוג נת. 15 13 עדן ששון, רכזת לשכה בכירה, לשכת השר לביטחון לאו ,מי ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,דוא"ל12 ביוני2025 . 14 חוק הגנת הצרכן , התשמ"א– 1981 . 15 ד"ר דליה שיליאן, הכלכלנית הרא ,שית, הרשות להגנת הצרכן, תשובה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל10 ביולי2025 . דיווחים על הונאות מורשות, ובהן "העוקץ ה ,"רוסי מגיעים לגורמים ,שונים: למשטרה לרשות להגנת הצרכן ולבנקים כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 14 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm כיום, מקרי גביית כספים בהסכמת הלקוח מבלי שסופק שירות או נכס יטופלו על- ידי גוף כזה או אחר בהתאם לנסיבות .המשתמע מכך הוא ש הדבר אינו נעשה על פי אופן פעולה המוחל באופן אוטומטי ,אלא מוסכם אד הוק במסגרת תיאום בין הרשות למשטרת ישראל ו לגופים נוספים . ,בהתאם דיווחים על עבירות הקשורות לענייננו יכולים להיות מתוע דים בכמה גופים: דיווחים על הונאות מתועדים ברשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן; במשטרה מתועדות ככלל תלונות על עבירות קבלת דבר במרמה , שעבירות הונאה פיננסית ובפרט "עוקץ רוסי" נכללות בהן; בנק ישראל החל בשנת2023 ל תעד דיוווחים המגיעים אליו, מכוח היותו ערכאת ערעור ט על יפול הגופים הפיננסיים השונים בתלונות על הונאות פיננסיות ; גם משרד הרווחה החל בשנת2022 לתעד מקרים של עושק האוכלוסייה הוותיקה (שלא על ידי בני משפחה). ייתכן כי קיים תיעוד גם במועצה לצרכנות, אולם לא בדקנו זאת ב מסגרת.מסמך זה מכאן עולה, ש תיוגי הדיווחים והקטגורי זציות לפיהן הם מתועדים משתנים, הפרטים הנאספים מגוונים, ואין סט נתונים מסודר הכולל פילוח לפי סוג ההונאות (ובתוך כך הבחנה בין הונאות מורשות ו לא מורשות ונתונים על אירועי "עוקץ רוסי"). נוכח אלו, ייתכנו חפיפות בין הדיווחים של גופים שונים וכפועל יוצא– אין אפשרו ת לקבל תמונת מצב מלאה . היעדר נתונים מהימנים מקשה על הבנת היקף התופעה וכן על היכולת לבחון את מידת ההשפעה של כלי מדיניות שונים על היקפה, קרי– את האפקטיביות שלהם. כפי שיוצג בחלק המשווה, יש מקומות, כגון אוסטרליה ובריטניה, בהם הדבר שונה. להלן יוצגו נתוני הגופי ם שהועברו לנו לצורך כתיבת המסמך, תוך ציון ההגדרות וההסתייגויות .הרלוונטיים נקדים ונציין כי בפרק לא נכללים נתונים של משטרת ישראל על הונאות מסוג "העוקץ הרוסי ". מהמשטרה נמסר כי מאחר ועבירות מסוג זה מקוטלגות בהגדרת עבירה של ""קבלת דבר במרמה– לא ניתן להפיק נתו נים מובחנים אודותיהם. 16 נתוני הרשות להגנת הצרכן בטבלה1 מוצגים נתוני הרשות אודות מספר ה פניות שהגיעו אליה בשנים 2024-2020 ושסווגו תחת הטעיה או השפעה בלתי הוגנת , אשר בה ם עשוי ות להיכלל הונאות המכונות "העוקץ "הרוסי. מהנתונים שנמסרו לנו ניכינו את הנתונים על פניו ת בגין חיוב יתר, אשר להבנתנו אינן קשורות לסוג העבירה ש במוקד עניינו של מסמך זה (העוקץ ה רוסי). 17 16 ,עדן ששון, רכזת לשכה בכירה, לשכת השר לביטחון לאומי ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,דוא"ל12 ביוני2025 . 17 ד"ר דליה שיליאן, הכלכלנית הראשית, הרשות להגנת ,הצרכן, תשובה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל10 ביולי2025 . כיום אין בישראל תכלול של הדיווחים המגיעים לגופים השונים, ולכן אין למעשה תמונת מצב מלאה של היקף התופעה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 15 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm טבלה 1 :מספר פניות שהגיעו לרשות להגנת הצרכן בשנים 2020 - 2024 ו שסווגו תחת הטעיה או השפעה בלתי הוגנת שנה מספר הפניות שסווגו תחת הטעיה או השפעה בלתי הוגנת 2020 199 2021 174 2022 344 2023 355 2024 689 מנתוני טבלה 1 אפשר לראות כי מספר הפניות בסיווג הטעיה או השפעה בלתי הוגנת גדל בצורה משמעותית בין2020 ל- 2024 . בפרט, בשנת2022 הוכפל מספר הפניות ביחס לשנת2021 , ובשנת2024 .חלה הכפלה נוספת בנק ישראל כאמור, בנק יש ראל הוא ערכאת ערעור על טיפול הגופים הפיננסיים השונים בתלונות על הונאות פיננסיות: על הלקוח לבצע תחילה מיצוי הליכים מול הבנקים והגופים הפיננסיים המעורבים, ורק אח"כ, ככל ש מבחינתנו לא קיבל סעד מספק , הוא יכול.לפנות לפיקוח על הבנקים18 נתוני בנק ישראל שהועברו אלי נו מתייחסים לתלונות בנושא הונאות שהתקבלו בפיקוח על הבנקים בשנים 2024-2023 . תלונות אחרות שהופנו על ידי הלקוחות ישירות ל תאגידים ה בנק אי ים בהתאם לנוהל בנק ישראל אינן נכללות, ואין לנו .נתונים לגביהם בהקשר זה נציין, כי לפי פרסומי הפיקוח על הבנקים, מתגבשת הוראת ד יווח אשר תאפשר לנטר את מספר ההונאות הפיננסיות– אלו .שהתממשו ואלו שלא צלחו19 ,כפי שנראה הפרק המשווה ניתוחים מעין אלו קיימים במדינות .אחרות ניתן לשער כי הוראה מוגמרת מעין זו עשויה לסייע ל מאבק ,בתופעה כמו גם לספק נתונים מהימנים ורציפים לשם הערכת התפתחותה . ב שנים2024-2023 דווחו לפיקוח על הבנקים235 ,תלונות על הונאות מתוכן 72 במתווה ."הונאת "העוקץ הרוסי ב- 35 תלונות מתוכן הושבו כספים למתלוננים בעקבות החלטת 18 ,בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, אגף בנק לקוח אמנת השירות של הפיקוח על הבנקים לטיפול בפניות הציבור , ו בינואר2025 . 19 בנק .ישראל, הפיקוח על הבנקים, אגף טכנולוגיה חדשנות וסייבר, יחידת אסדרה וביקורת בתחום טכנולוגיית המידע חוזר מס' ח– 282506 . 17 ביולי2025 . מנתוני הרשות להגנת הצרכן עולה כי מספר התלונות על עבירות הטעיה או השפעה בלתי הוגנת בהן נ כללות עבירות "העוקץ הרוסי" גדל פי שלושה וחצי בין השנים2024-2020 כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 16 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm הפיקוח על הבנקים .סך הפיצוי במקרים אלו היה מעל 2.5 מיליון ש"ח ,מתוך סך של כ- 3.4 מיליון שהושבו ל כלל ה מתלונ נים על הונאות בתקופה זו. 20 מאחר ומדובר בערכאת ערעור, אין .בנתונים אלו לתת אינדיקציה על היקף התופעה ומגמתה ,עם זאת בפרסומיו ציין בנק ישראל כי חלה עלייה ניכרת י בא רועי הונאות המאופיינים בהתחזות לבתי עסק ,לגורמים ממשלתיים, לנותני שירותים וכדומה (מתווה הונאות זה "אופייני להונאות מסוג "העוקץ הרוסי). 21 הבנק חוזה כי מגמה זו, תוך התמקדות באוכלוסיות פגיעות, .תלך ותתעצם22 עוד, בסקר שערך בנק ישראל בקרב מנהלי הגנת סייבר בענף הבנקאות - 69% מתוכם העידו על עלייה בהונאות סייבר .המשתמשות בהנדסה חברתית23 גופים נוספים בישיבת ועד ת העלייה, הקליטה והתפוצות של הכנסת שהתקיימה במאי2025 ציין נציג איגוד הבנקים , כי תופעת ההונאות הינה תופעה לאומית הולכת ומתרחבת. היקף ההונאות לשנת 2024 הוערך על ידו בכ- 100 מיליון ש"ח , בעוד שהיקף ההונאות שנמנעו נע בין מיליארד ל- 1.2 מילארד ש"ח . קצב גידול נסיו נות ההונאה בישראל הוערך על ידו בכ- 100% בכל שנה. 24 מעבר לאמירה זו לא מצאנו נתונים מתועדים בכתב. זאת בשונה מהקיים בבריטניה, שם מפרסם איגוד הבנקים מידי שנה נתונים מפורטים בדוח המוקדש להונאות פיננסיות, עליהם מתבססים רבים מניתוחי הממשלה. לצד הגופים שיש להם נג יעה ישירה לנושא, גם משרד הרווחה החל כאמור בשנת 2022 לאסוף נתונים על פניות בתחום עושק האוכלוסיה הוותיקה, באמצעות היחידות למניעת התעללות והזנחה במחלקות לשירותים חברתיים. במענה לשאלת מרכז המחקר והמידע העביר המשרד את הנתונים שלהלן. המשרד ציין כי הנתונים משקפים דיווחים על עושק תושבים ותיקים המגיעים לפתחו, אולם אינם משקפים בהכרח את מלוא התמונה, שכן אזרחים ותיקים רבים נמנעים מלדווח על פגיעות בשל בושה, חשש מהפללת אדם מוכר או פחד שייתפסו כ"לא ."כשירים25 .דיווח חסר זה והסיבות לו נזכרים גם במדינות אחרות הנתונים שלהלן מ תייחסים 20 ,עינת גרינפלד, מתאמת קשרי ממשל, בנק ישראל תשובה על פניי ,ת מרכז המחקר והמידע של הכנסת .דוא"ל17 ביולי2025 . 21 .בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, אגף טכנולוגיה חדשנות וסייבר, יחידת אסדרה ובירקורת בתחום טכנולוגיית המידע חוזר מס' ח– 282506 . 17 ביולי2025 . 22 .בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, אגף טכנולוגיה חדשנות וסייבר, יחידת אסדרה ובירקורת בתחום טכנולוגיית המידע חוזר מס' ח– 282506 . 17 ביולי2025 . 23 ,בנק ישראל סקירת מערכת הבנקאות בישראל- 2024 , 19 במאי2025 . 24 הכנסת ה- 25 , ועדת הקליטה, העלייה והתפוצות, פרוטוקול310 ,הונאות טלפוניות ממוקדות כלפי הקהילה דוברת הרוסית בישראל , 14 במאי2025 ; פרוטוקול330 ,הונאות טלפוניות ממוקדות כלפי הקהילה דוברת הרוסית בישראל , 30 ביוני2025 . 25 שניר בן סימון, סטודנט קשרי כנסת וממשל, אגף בכיר קשרי חוץ ודוברות, משרד הרווחה והביטחון החברתי, תשובה על פניית מרכז ,המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל13 ביולי2025. נושא הלגיטימציה להתלונן היה מרכזי באחד הקמפיינים העכשוויים באוס.טרליה לפי הערכת איגוד הבנקים, בשנת2024 נזקי ההונאות הסתכמו בכ- 100 מיליון ש"ח; היקף ההונאות שנמנעו בשנה זו הוערך בלמעלה ממיליארד ש"ח גם משרד הרווחה מקבל דיווחים על עושק קשישים; לפי ,הנתונים שהעביר לנו בשנים2024-2022 גדל מספר הדיווחים על כך פי שלושה לפי בנק ישראל חלה עלייה באירועי הונאות המלוות ,בהתחזות המאפיינים הונאות "עוקץ רוסי", וצפוי שהמגמה תתחזק כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 17 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm לעושק תושבים ותיקים ,על ידי אנשים זרים, תוך שימוש בתלות, פערי כח והשפעה לא הוגנת .וצורות הונאה והתחזות מגוונות26 טבלה 2 : מספר הדיווחים על עושק תושבים ותיקים שהגיעו ליחידות למניעת התעללות והזנחה במחלקות לשירותים חברתיים, משרד הרווחה בשנים27 2022 - 2024 שנה מספר 2022 43 2023 109 2024 135 מהנתונים בטבלה 2 אפשר לראות כי מספר הפניות למשרד הרווחה בנושא עושק תושבים ותיקים גדל יותר מפי שלושה בשנים2024-2022 .כ אמור, לא ניתן לדעת איזה חלק מכלל עבירות עושק ה תושבים הוותיקים המבוצעות בפועל מדווח לרפרנטים הרלבנטי ים של משרד הרווחה ), וכן עד כמה הגידול בפניות מייצג גידול דומה בהיקף ההונאות (שינוי לרעה או לחלופין - )עד כמה הוא משקף גידול בהיקפי הפנייה לרשויות (שינוי לטובה. מכלל הנתונים וההערכות שקיבלנו לעניין ההונאות הפיננסיות, על אף שהם חלקיים, נראה כי קיימת בשנים הא חרונות מגמה ברורה של עלייה חדה ב דיווחים על נסיונות ההונאה ו על הונאות המבוצעות בישראל. נתוני משרד הרווחה מורים על כך שמגמה זו קיימת גם באופן ספציפי ביחס לעבירות מסוג זה המדווחות לו על ידי תושבים ותיקים. עם זאת יודגש, כי יש להתייחס לנתונים אלה בזהירות, שכן מ .דובר רק במקרים המדווחים לרשויות השונות מכאן, ש מטבע הדברים הם .מייצגים תמונה חלקית בלבד של היקף התופעה כמו כן , שינויים בהיקף הפניות עשויים ללמד על שינויים בהיקף התופעה, אולם עשויים גם ללמד על שינויים בנטייה לדווח לרשויות, למשל בזכות מבצעי הסברה שונים (וראו ל הלן ). על כן, עלייה במספר הדיווחים אין משמעה בהכרח עלייה בהיקף התופעה, ולהיפך. במקרה זה, היות שהמגמות הן דומות בכלל הגופים שהעבירו לנו נתונים– ייתכן שיש בכך כדי ללמד על גידול בהיקף הישנות האירועים, ולא – או לא רק- ע ל .גידול בהיקפי הדיווח 26 שניר בן סימון, סטודנט קשרי כנסת וממשל, אגף בכיר קשרי חוץ ודוברות, משרד הרווחה והביטחון החברתי, תשובה על פניית מרכז ,המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל3 באוגוסט2025 . 27 שניר בן סימון, סטודנט קשרי כנסת וממשל, אגף בכיר קשרי חוץ ודוברות, משרד הרווחה והביטחו ן החברתי, תשובה על פניית מרכז ,המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל13 ביולי2025 . כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 18 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm החלטת הממשלה450: אבן דרך מרכזית להתמודדות עם התופעה28 החלטת ממשלה450 שהתקבלה ב- 18 באוקטובר2020 התוותה תכנית למאבק בעוקץ וניצול תושבי ם ותיקים .וצרכנים פגיעים אחרים וקבעה מספר משימות לביצוע המשרדים והרשויות29 בין ,היתר ההחלטה קבעה כמה משימות ש עשויות להיות רלבנטיות למסמ ך זה . להלן יוזכרו בקצרה כמה משימות ,, ובפרט משימות שעניינן חקיקה ורגולציה תוך התייחסות חלקית לסטטוס הביצוע שלהן .בחלקים הבאים של הפרק נתייחס בצורה רחבה יותר לפעילות הגופים שנכללו בהחלטת הממשלה, הן בהתייחס למשימות שנכללו בהחלטה והן להיבטים .שלא נכללו בה י המשימה: להעניק סמכות לרשות להגנת הצרכן :(להלן הרשות )לחפש בחומרי מחש ב. המשימה בוצעה ב חוק להגנה על הצרכן מפני עוסקים המבצעים הפרות בנסיבות מחמירות (תיקוני חקיקה), התשפ"ד- 2024 . 30 המשימה: להשלים הליכי חקיקה של הצעת חוק שעניינה הקמה וניהול של מאגר שבו יהיו זכאים להירשם כל מי שירצה לסנן שיחות שיווק. בעקבות ההחלטה הוקם מאגר "אל תתקשרו אליי" לשם הגנה על צרכנים פגיעים, אולם ייתכן כי נכון למועד כתיבת המסמך- מאגר זה כבר אינו פעיל. 31 "מאגר "אל תתקשר אליי ,במסגרת הנסיון למנוע הונאות ועוקץ של אוכלוסיות פגיעות ב החלטת הממשלה 450 נדרש משרד הכלכלה, אשר תחתיו ח וסה הרשות להגנת הצרכן, להקים מאגר של מספרי טלפון של כל .מי שחפץ בכך ששיחות שיווק לא יגיעו אליו, זאת בסיוע המשרד לשוויון חברתי ואכן ,ב דצמבר 2022 הכריזה הרשות על הקמת המאגר. 32 ,מאגר זה נועד לאפשר לצרכנים למנוע מעצמם קבלת שיחות שיווק לפי בקשתם. על פי החוק כל משווק מחוייב לבדוק את מספר הטלפון אליו הוא מתקשר על מנת לוודא שאינו נמצא במאגר. ההקמה והתפעול של מאגר "אל תתקשר אליי" הוטלו, כאמור, על הרשות, ועל המשרד .לשוויון חברתי הוטל לסייע בהקמתו33 מרכז המחקר והמידע ביקש משני הגורמים מידע על 28 בבדיקת החקיקה הרלבנטית למשימות שהזכרנו במסמך זה נעזרנו בעו"ד אביגל כספי מהייעוץ המשפטי לכנסת. תודתנו נתונה לאביגל .על הסיוע בהבנת הנושא וניסוחו במסמך 29 החלטה450 של הממשלה ה- 35 , תוכנית חירום לחיזוק המאבק נגד עוקץ וניצול צרכנים אזרחים ותיקים וצרכנים פגיעים אחרים במיוחד בעידן משבר הקורונה , 18 באוקטובר2020 . 30 חוק להגנה על הצרכן מפני עוסקים המבצעים הפרות בנסיבות מחמירות (תיקוני חקיקה), התשפ"ד- 2024 . 31 'תיקון מס61 לחוק הגנת הצרכן , התשפ"א- 2020 . 32 ,הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן מודיעה על פתיחת ההרשמה למאגר אל תתקשר אליי , 12 בדצמבר 2022 :. כניסה28 באוקטובר2025 . 33 החלטה450 של הממשלה ה- 35 , תוכנית חירום לחיזוק המאבק נגד עוקץ וניצול צרכנים אזרחים ותיקים וצרכנים פגיעים אחרים במיוחד בעידן משבר הקורונה , 18 באוקטובר2020 . החלטת ממשלה450 מאוקטובר2020 התוותה תכנית למאבק בעוקץ וניצול צרכנים פגיעים. עד כה, חלק מהמש ימות שנכללו בהחלטה ,בוצעו במלואן אחרות בוצעו חלקית ואחרות טרם בוצעו חקיקה שהושלמה בעקבות החלטה450 מאפשרת לרשות להגנת הצרכן לחפש בחומרי מחשב לצורך אכיפה בעקבות ההחלטה הוקם מאגר "אל ,"תתקשר אליי המאפשר לצרכנים לחסום פניות שיווקיות; עם זאת,לא ברורה שמי שותו של המאגר נכון למועד זה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 19 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm קיומו ותיחזוקו של המאגר. נ ציין, כי למאגר חשיבות בהקשר הרחב יותר של ניצול אוכלוסיה פגיעה, גם אם פעילותו לא בהכרח נוגעת ישירות ל ,מניעת הונאות מסוגן של הונאות מורשות ,המבוססות על תרמית מלכתחילה ולא .על עסקים לגיטימיים לכאורה בתשובה מיולי2025 ציינה הרשות להגנת הצרכן כי טרם הקמת המאגר נחתם הסכם בין שרת .הכלכלה (הממונה על הרשות) לבין השרה לשיוויון חברתי דאז על פי הרשות, למרות ההסכמים התקציביים המפורשים, המשרד לשיוו י ון חברתי לא העביר את הסכומים המיועדים לתחזוקת המאגר בעבור2025-2024 . כתוצאה מכך, הרשות אינה עומדת בהתחיבויותיה מול ספקים החל מאמצע שנת2024 , והשביתה את פורטל העוסקים ופורטל הרשמת הצרכנים. עוד לפי הרשות, נוכח עלויות התחזוקה הקיימות גם ללא פעולה אקטיבית ,של המאגר קיים חשש כי כלל השירותים יופסקו והמאגר כולו יאבד. ה ה שלכות של תרחיש זה הן- בין השאר- הסרת ההגנה הקיימת ע ל אזרחים מפני פניות שיווקיות לא רצויות . הרשות הוסיפה כי המאגר מאפשר לה לאכוף את איסור ההשפעה הבלתי הוגנת לפי חוק הגנת הצרכן, וכי הקמתו מחדש של המאגר תדרוש סכומי כסף גבוהים פי כמה מהנדרש לתחזוקתו השוטפת. קיומו של המאגר נוגע ל- 426,644 צרכנים אשר ביקשו להיכנס אליו עד7 בא פריל 2024 . 34 המשרד לשיווי ןו חברתי הפנה לעניין זה את מרכז המחקר והמידע לרשות, ומסר כי אינו מקבל מידע על פעילות המאגר, ולפיכך אינו יודע אם הוא פעיל כיום. עוד ציין כי ככל שמגיעות פניות הקשורות לכך למוקד המשרד, המוקד פועל לפתרון הבעיה מול הרשות, המשטרה, או כל גורם .רלבנטי אחר35 .כאמור, ההקמה והתחזוק של מאגר זה מעוגנים בחוק הגנת הצרכן36 לא ידוע .לנו אם המחלוקת בעניין זה נפתרה המשימה: קביעת חובה על העוסקים בשיווק יזום מרחוק באמצעות הטלפון או על החברות המנויות בתוספת השנייה לחוק הגנת הצרכן להקליט שיחות עם הצרכנים ,שלהם לשמרן ולמוסרן על פי דרישה. חובה זו אמורה לחזק את ההרתעה מפני מעשי עוקץ בכלל וכלפי צרכנים פגיעים בפרט, וכן לאפשר לצרכן להסתייע בהקלטה במידת הצורך. ועדת הכלכלה סיימה את דיוניה ב הצעת חוק הגנת הצרכן( 'תיקון מס73 ), התשפ"ה– 2025 , העוסקת בחובת הקלטת שיחות ש מירתן ומסירתן לצרכן , ו היא.נמצאת על שולחן הכנסת לקריאה שניה ושלישית נציין כי הצעת החוק כוללת הרחבה מעבר למה שהוחלט בממשלה, שכן ההסדר המוצע בה יחול 34 ד ,"ר דליה שיליאן, הכלכלנית הראשית, הרשות להגנת הצרכן, תשובה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל10 ביולי2025 . 35 ,יובל שובל, מנהלת תחום אסטרטגיה, תכנון ומדיניות, המשרד לשיוויון חברתי ומעמד האישה תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של ,הכנסת ,דוא"ל17 ב יולי2025 . 36 'תיקון מס61 ל חוק הגנת הצרכן , התשמ"א– 1981 . הצעת חוק המחייבת הקלטת שיחות שיווקיות נמצאת על שולחן הכנסת להכנה לקריאה שניה ושלישית כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 20 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm גם על גופים פיננסיים ,ובפרט על אלה המוחרגים היום מתחולת חוק ה גנת הצרכן. הרחבת התחולה כאמור עוגנה בתיקונים עקי פים לחוקים הפיננסיים37 המשימה :לבחון הוספה של נסיבה מחמירה להגדרת "נסיבות מחמירות" שבסעיף22 )ד(ב לחוק, אשר עוסק בהטלת עיצומים כספיים בנסיבות מחמירות. במסגרת תיקון מס ' 66 לחוק הגנת הצרכן הורחבה רשימת הנסיבות שייחשבו נסיבות מחמירות, כך שהפרה של הוראות מסוימו ת בחוק שעניינן הפעלת השפעה בלתי הוגנת על צרכן, הטעייה של צרכן והפרות הנוגעות לביטול עסק,ה תיחשב להפרה בנסיבות מחמירות, אם בוצעה כלפי צרכנים פגיעים מהסוגים .שנקבעו בתיקון38 יש לציין כי ביחס ל הפרה שבוצעה בנסיבות מחמירות מוסמך הממונה להטיל עיצום כספי מוגדל בש יעור של פי אח ד וחצי מסכום העיצום הכספי שניתן להטיל בשל אותה הפרה. המשימה: לתקן את חוק הגנת הצרכן וחוקים נוספים, כדי לאפשר צעדים משמעותיים נגד עסקים שפועלים בצורה חמורה ופוגענית כלפי צרכנים : לתת לממונה על הרשות סמכות ,"להכריז שעוסק הוא "מפר בנסיבות מחמירות לאחר שמאפשרים ל עוסק להשמיע את טענותיו; לאחר שהודיעו לעוסק כי הוא עלול להיות מוכרז כמפר בנסיבות מחמירות- לחייב נותני שירותי תשלום לעצור העברות כספים אליו; ככל שהוכרז כמפר בהנסיבות מחמירות- לעצור את ההעברות ולהחזיר כספים שהועברו אליו; לבחון הטלת עיצומים על נותני שירותי תשלום ככל שלא פעלו באופן זה. עוד דרשה המשימה ל קדם תיקון לחוק ההוצאה לפועל, תשכ"ז- 1967 כך ש אם עסק הוגדר כמפר חמור- ייאסר לפתוח נגד צרכנים תיקים בהוצאה לפועל הקשורים לפעילות העסקית שלו, אלא באישור מיוחד. ,כמו כן תיקים קיימים והליכי גבייה יי סג רו או יבוטלו לפי תנאים שייקבע , ו תישקל אפשרות לעכב הליכים ופעולות כבר משלב ההודעה המקדמית לעוסק. המשימה הושלמה- ה חוק להגנה על הצרכן מפני עוסקים המבצעים הפרות בנסיבות מחמירות (תיקוני חקיקה), התשפ"ד– 2024 יוצר הסדר שלם שמטרתו הפסקת הפעילות של עוסקים המבצעים הפרות חמורות באוכלוסיות פגיעות מסוגים שונים, וזאת באמצעות תיקון של של ושת :החוקים שמוזכרים בהחלטת הממשלה(1 )תיקון לחוק הגנת הצרכן מסמיך את הממונה על הגנת הצרכן לקבוע כי עוסק המפעיל שיטות שיווק אגרסיביות תוך הפרה של הוראות שונות של החוק, באופן חוזר ונשנה בנ סיבות המפורטות בחוק, הוא עוסק מפר בנסיבות מחמירות . המשמעויות של החלטות הממונה בעניין מוסדרות בתיקונים לשני החוקים הנוספים – (2 )בתיקון לחוק שירותי תשלום נקבע כי נותן שירותי תשלום יפסיק לבצע סליקה עבור עוסק שהממונה מסר לו הודעה על הכוונה לקבוע כי הוא עוסק מ פר בנסיבות מחמירות, כלומר מתבצעת הקפאה של כספים שצרכנים שילמו אך הם טרם הועברו לעוסק. אם ייקבע באופן 37 'הצעת חוק הגנת הצרכן (תיקון מס73 ), התשפ"ה- 2025 . 38 'תיקון מס66 לחוק הגנת הצרכן , התשפ"ג- 2023 . הורחבה הגדרת נסיבות מחמירות להטעייה והשפעה בלתי הוגנת שבוצעו כלפי צרכנים פגיעים חוקק חוק להגנה על הצרכן מפני עוסקים המבצעים הפרות בנסיבות ,מחמירות המאפשר נקיטת סנקציות שונות כלפי מי שיוכרזו ככאלה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 21 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm .סופי, לאחר שימוע, כי העוסק הוא עוסק מפר בנסיבות מחמירות, כספים אלו יוחזרו לצרכנים (3 )בתיקון לחוק ההוצאה לפועל הוסמך מנהל מערכת ההוצאה לפועל לסגור תיקים ש בהם עוסק מפר בנסיבות מחמירות הוא הזוכה, ולא לפתוח תיקים חדשים לטובתו , וכן ניתנו לו סמכויות לתקופת הבינ י ים שממועד ההודעה על הכוונה לקבוע כי עוסק הוא עוסק מפר בנסיבות מחמירות ועד לקביעה הסופית . מעבר לסמכויות המוקנות לממונה על הגנת הצרכן לקבוע כי עוסק הוא ע וסק מפר בנסיבות מחמירות, הממונה הוסמך גם לקבוע כי גם עוסק שהוא בעל זיקה לעוסק שניתנה לגביו הודעת קביעה הוא עוסק מפר בנסיבות מחמירות, בהתקיים אחת משתי חלופות: הראשונה, העברת הפעילות העסקית לבעל הזיקה והשנייה- זיהוי דפוס התנהגות דומה לזה של המפר בנסיבות מחמ.ירות אצל בעל הזיקה ה משימה: לתקן את חוק סדר הדין הפלילי (סמכויות אכיפה- נתוני תקשורת ,)התשס "ח– 2007 ,באופן שיאפשר לרשות להגנת הצרכן לקבל נתוני תקשורת עפ"י צו בית משפט . בהקשר זה מסר משרד המשפטים כי הוא נמצא בשלבים מתקדמים של גיבוש טיוטת תזכיר לתיקון חוק ה . ל.א נמסר פירוט מעבר לכך39 משימות נוספות שאל סטטוס הביצוע שלהן נתייחס בהמשך המסמך היו לבצע תוכניות להפעלת מערכי הסברה, חינוך והגברת המודעות כדי להעצים צרכנים פגיעים מול שיטות שיווק אגרסיביות ולהגביר את המודעות לזכויות הצרכן; ו להעמיד סטודנטים לסייע לצרכנים שה ם אזרחים ותיקים להתמודד מול שיטות שיווק אגרסיביות. מכאן עולה כי חלק מהמשימות הרלבנטיות שנכללו בהחלטת הממשלה בוצעו, חלקן בהליכי ביצוע, וחלקן לא בוצעו. לצד בחינת סטטוס הביצוע של החלטת הממשלה האמורה נשאלת גם השאלה, האם נוכח שינויים טכנולוגיים ומגמות ההונאה שנ זכרות במסמך זה שחלו בחמש השנים מאז התקבלה אין צורך ב קבלת החלטת ממשלה מעודכנת בעניין? בחלקים הבאים של הפרק ייסקרו היבטים נוספים ב פעילות הרשויות בישראל, ובפרט אלה שנכללו בהחלטת הממשלה450 , ב מאבק בהונאות וספציפית כנגד הונאות מורשות ונגד .צרכנים פגיעים בתוך כ ך נכללו הן פעולות שנדרשו בהחלטת ממשלה450 , והן פעולות נוספות . ,המידע מוצג על פי תחומי הטיפול בהונאות כפי שהוצגו לעיל.אולם החלוקה אינה קטגורית הגברת מודעות כאמור, אחת המשימות בהחלטת הממשלה450 היתה ל יישם ,תוכניות להפעלת מערכי הסברה חינוך והגברת המודעות כדי להעצים צרכנים פגיעים מול שיטות שיווק אגרסיביות ולהגביר את המודעות לזכויות הצרכן .מרכז המחקר והמידע פנה בנושא זה ל ,משרד לשוויון חברתי ל משרד 39 ,הילה דוידוביץ', ייעוץ חקיקה, משרד המשפטים תשו ,בה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל30 בנובמבר2025 . משימה שקבעה כי יש לתקן את חוק סדר הדין הפלילי כך שיאפשר לרשות להגנת הצרכן לקבל נתוני תקשורת על- פי צו בית משפט מצויה בשלבי ביצוע ראשוניים לצד סטטוס הביצוע החלקי של החלטה 450 , נשאלת גם השאלה האם וכח נ שינויים טכנולוגיים ומגמות ההונאה שחלו בחמש השנים מאז התקבלה, אין צורך בקבלת החלטת ממש לה מעודכנת בעניין כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 22 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ,הרווחה ל ,רשות להגנת הצרכן ל בנק ישראל ולמשרד לביטחון לאומי . מידע על פעילות משרד העלייה והקליטה בנושא נזכר בדיון ועדת ה עלייה, ה קליטה והתפוצות, והתייחסנו גם אליו .בקצרה חשוב לצין כי תחום הגברת המודעות משתנה בקצב מהיר, ולפיכך ייתכן שבין מועד איסוף המידע לבין מועד פרסום המסמך חלו שינויים נוספים. מהמשרד לשיוויון חברתי ומעמד האישה ביקשנו מידע באשר לפעולות שביצע בכל שנה החל מש נת2020 ,כחלק ממאבקו בהונאות ובכלל זה הסברה והגברת מודעות של צ רכנים פגיעים; תרגום והפצת חומרים ברוסית; פירוט אמצעי הפצת המידע ו האוכלוסיות בהן התמקדו. ב מענה ציין המשרד הן פעולות המבוצעות מול האוכלוסיה עצמה והן פעולות שהוא עושה מול גורמי מקצוע אחרים. בהקשר לאוכלוסייה עצמה, המשרד ציין הרצאות לאוכלוסיית האזרחים ,הוותיקים; בהקשר לפעילות מול גורמי מקצוע אחרים המשרד מסר כי מתבצעות הכשרות בתחום לנציגי מוקד המידע של המשרד לשיוויון חברתי ,ו לאנשי מקצוע מתחום הרווחה ובכלל זה מתנדבים- אנשי שי"ל- שי רות הייעוץ לאזרח ב ,רשויות ו כן עובדים ב"יחידות סגולה( " יחידות סיוע וייעוץ.)הפועלות בבתי חולים40 עוד הזכיר המשרד במענה כי ביצע בשיתוף תחום קהילה ואוכלוסייה במשטרה מספר פעולות בנושא, ובכללן מפגשים בין הדרג המקצועי למשטרה במטרה לסייע לתושבים הוותיקים. המשרד מסר נתונים על מספר ה הרצאות בנושא עוולות צרכניות שהוא ארגן בעבור אוכלוסיית האזרחים הוותיקים בשנים2025-2021 .לפי נתוני המשרד ,בין השנים 2024-2021 נע מספר ההרצאות בין 408-331 לשנה. בין החודשים ינואר- מאי2025 ארגן המשרד 89 הרצאות בלבד ,מה ש בממוצע חודשי משקף ירידה במספר ההרצאות ב .יחס לשנים קודמות על פי ,המשרד ירידה זו מוסברת כך ב ש המרצה דובר הערבית סיים את תפקידו ומספר ההרצאות בשפה זו ירד ,עד שהמשרה תאויש .מחדש עוד ציין המשרד כי ההרצאות בנושא זמינות על פי בקשה .לכל קבוצה בכל רחבי הארץ41 ,כמו כן המשרד מסר כי הפיק והפיץ באופן דיגיטל י חוברת הסברה המעודכנת לשנת 2022 ,בשפות עברית.רוסית ואמהרית לעניין זה נשאלת השאלה בדבר מידת העדכון של חוברת ,שהופצה לפני שלוש שנים, בפרט נוכח השינויים הטכנולוגיים המשמעותיים שחלו מאז; כמו כן עולה שאלה בדבר היעדרה של חוברת בשפה הערבית. עוד על פי תשובת המשר ,ד אגף אזרחים 40 ,יובל שובל, מנהלת תחום אסטרטגיה, תכנון ומדיניות, המשרד לשיוויון חברתי ומעמד האישה תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של ,הכנסת ,דוא"ל2 ביולי2025 ; ,דוא"ל3 ביולי2025 . 41 יובל שובל, מנהלת תחום ,אסטרטגיה, תכנון ומדיניות, המשרד לשיוויון חברתי ומעמד האישה תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של ,הכנסת ,דוא"ל3 ביולי2025 . המשרד הפיק והפיץ חוברת הסברה בעברית, רוסית ואמהרית, אך לא בערבית לפי המשרד לשיוויון חברתי, הוא מבצע הכשרות בתחום המודעות להונאות בקרב נציגי המוקד שלו, ובקרב אנשי מקצוע מתחום הרווחה- ובכלל זה מתנדבים. כמו כן,המשרד הפגיש גורמי מקצוע ואנשי משטרה במטרה לסייע לתושבים ותיקים נוכח נסיונות ההונאה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 23 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ות יקים במשרד בשיתוף המשטרה שוקד על הפקת סרטון בנ ושא, אשר יתורגם בין השאר לרוסית; 42 .סרטון מעין זה אכן עלה לאתר המשרד לאחר מתן התשובה בנוסף ביקש מרכז המחקר והמידע לדעת האם בהתאם להחלטת הממשלה450 מפעיל המוקד של המשרד ערוץ ייעודי לשם מתן מענה לפניות אזרחים ותיקים בנושא ניצול כלכלי והאם קיים תיאום מול גורמי האכיפה להעברת המידע בנושא .זה ,על פי המשרד החל משנת 2021 הוקם במוקד תחום ייעודי לטיפול בעוולות צרכניות ,אשר על יו אמון רכז מקצועי המנהל את הפניות המגיעות בנושא עושק תושבים ותיקים ,עו ת ולו צרכני ות .וכדומה ,יחד עם זאת הפניות למוקד בנושא ההונאות הפיננסיות הן מועטות , ייתכן בשל העובדה ש האזרחים פונים בנושא זה ישירות למשטרה. כאשר מתקבלת במוקד פנייה בנושא הוא מעביר את הטיפול למשטרה. 43 בהקשר לפעילות זו מסר המשרד כי הרשות להגנת הצרכן אמורה להעביר למשרד פיר וט של עסקים או סוגיות צרכניות, אשר בגינם יש להתריע בפני האזרחים הוותיקים. 44 ,עוד ביקש נו לדעת האם יושם הסעיף בהחלטת הממשלה להקצות סטודנטים לסיוע לאזרחים ותיקים .להתמודד מול שיטות שיווק אגרסיביות, ולקבל נתונים על פעילות זו המשרד ציין במענה כי הפעולה לא בוצעה בשל מעבר האגף לאזרחים ותיקים למשרד לפיתוח הנגב והגליל וחזרה למשרד לשיוויון חברתי, ובשל מגבלות תקציב ועומסי עבודה שנבעו ממעברים אלו וממלחמת .""חרבות ברזל45 .מכאן, שסעיף זה בהחלטת הממשלה לא יושם משרד הרווחה התייחס בתשובתו בעיקר ל פעולות הסברה והעלאת מודעות אותן הוא מבצע , לרוב בשיתוף רשויות נוספות . בין הפעולות - קמפיינים להעלאת המודעות במדיה המסורתית והחברתית; כנסים וימי עיון לאנשי מקצוע, ובכלל זה ביום המודעות הבינלאומי למניעת התעללות בזקנים והזנחתם; הדרכות לאזרחים ותיקים בשיתוף הפיקוח על הבנקים וגורמי המשטרה האמונים על פעילות ב קהילה; "הפעלת תכנית המתנדבים "מעות , שמטרתה זיהוי והעלאת המודעות של תושבים ותיקים לסכנת העוקץ וליווי שלהם, ב- 15 רשויות מקומיות; ע הפ לת תכנית "עו"ד יד" המנגישה ייפוי כח מתמשך ל תושבים ותיקים בחינם, ובכך מפחיתה את האפשרות שייפלו לתרמיו ת עוקץ .והונאה המשרד התייחס ביתר פירוט לפעילות שביצע ביום המודעות הבינלאומי למניעת התעללות בזקנים והזנחתם בשנת2024 , במהלכו עלה קמפיין 42 ,סופי כהן, מנהלת אגף בכיר תכנון ואסטרטגיה (מ"מ), המשרד לשיוויון חברתי וקידום מעמד האישה תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנ ,סת ,דוא"ל8 ביוני2025 . 43 ,יובל שובל, מנהלת תחום אסטרטגיה, תכנון ומדיניות, המשרד לשיוויון חברתי ומעמד האישה תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של ,הכנסת ,דוא"ל2 ביולי2025 . 44 סופי כהן, מנהלת אגף בכיר תכנון ואסטרטגיה (מ"מ), המשרד לשיוויון חברתי וקידום מע ,מד האישה תשובה על פניית מרכז המחקר ,והמידע של הכנסת ,דוא"ל8 ביוני2025 . 45 ,יובל שובל, מנהלת תחום אסטרטגיה, תכנון ומדיניות, המשרד לשיוויון חברתי ומעמד האישה תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של ,הכנסת ,דוא"ל8 ביוני2025 . המשרד לא הקצה סטודנטים לסיוע לאזרחים ותיקים בהתמודדות עם שיטות שיווק אגרסיביות, כפי שהוטל עליו בהחלטה 450 משרד הרווחה מעלה קמפיינים להסברת התחום במדיה החברתית והמסורתית ועורך כנסים וימי עיון לאנשי מקצוע בשיתוף המשטרה, רשויות מקומיות והפיקוח על הבנקים כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 24 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm .בעברית וברוסית במדיות השונות ובכלל זה במדיה החברתית46 סרטון ה ס ברה בכיכובה של רינה מצליח במסגרת קמפיין זה זכה לכ- 2,000 .צפיות47 מתשובת בנק ישראל לפניית מרכז המחקר והמידע עולה כי במסגרת אירועי "שבוע המודעות להונאות דיגיטליות" שקיים במהלך השנים2024-2023 העביר כ- 100 הרצאות, וכן חמש הרצאות מקוונות בעברית, ערבית ורוסית. בהרצאות לקחו חלק אלפי משתתפים. בנק ישראל ציין כי ארועים אלו לוו בק.מפיין רדיו, דיגיטל ועיתונות48 ב הקשר ,לפרסום והסברה באינטרנט וברשתות החברתיות בדקנו במסגרת העבודה על המסמך וובינרים וחומרים נוספים של בנק ישראל בנושא מהשנתיים האחרונות, זאת על ידי דגימת החומרים שפורסמו על ידו ברשת ובד י.קת החשיפות לחומרים י נצי ן כי ארועים ופ רסומים אלו מתקיימים במסגרת הפורום לחינוך פיננסי , אותו מוביל הפיקוח על הבנקים ב בנק ישראל. 49 ,מטרת האירועים להעלות את מודעות הציבור להונאות פיננסיות המתבצעות במרחב הדיגיטלי ולהעניק כלים לזיהו י.ין ולהתמודדות עימן בזמן אמת ב בדיקת החומרים הקיימים כיום ברשת נמצא ו חומרי הסברה מה שנים2023 ו- 2024 בהן קיים הבנק שבוע מודעות להונאות פיננסיות : סרטון וובינר בעברית משנת2023 נחשף (חשיפה )כלשהי 200 1, פ עמים .במשך שנתיים50 בחומרים משנת 2024 נמצאו שני וובינר ים; האחד עלה ליוטיוב ב- 22 במרץ2024. עד ה- 26 באוקטובר2025 (כלומר בתק ופה של כשנה וחצי ) הוא צבר כ- 2,200 .צפיות51 סרטון בנושא זה שעלה ברוסית זכה ל- 28 צפיות בלבד. 52 סרטו ן נוסף בנושא בעברית עלה בנובמבר2024, וזכה לכ- 2,300 .צפיות53 הגרסה הרוסית שלו זכתה לכ- 1,500 צפיות, בעוד שהגרסה הערבית שלו זכתה ל- 60 צפיות בלבד. 54 אתר ייעודי לנושא הקיים 46 שניר בן סימון, סטודנט קשרי כנס ,ת וממשל, אגף בכיר קשרי חוץ ודוברות, משרד הרווחה והביטחון החברתי תשובה על פניית מרכז ,המחקר והמידע של הכנסת ,דוא"ל13 ביולי2025 . 47 משרד ,הרווחה והביטחון החברתי נלחמים בתופעת ההונאה ועוקץ אזרחים ותיקים , 30 ביוני2024 :. עדכון1 ביולי2024 :. כניסה10 באוגוסט2025 . 48 ,עינת גרינפלד, מתאמת קשרי ממשל, בנק ישראל ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת .דוא"ל17 ביולי2025 . 49 בפורום חברים הבנקים, איגוד הבנקים וחברו ת כרטיסי האשראי, ובנוסף משתתפים בו משטרת ישראל, משרד הרווחה, ומשרד העלייה .והקליטה 50 ,בנק ישראל (ביוטיובembedded ,) כיצד להיזהר מהונאות פיננסיות- וובינר שערך פורום חינוך פיננסי ב- 13.06 , 14 ביוני2023 :. כניסה 26 באוקטובר2025 .. מספר החשיפות המופיע בנתוני הפרסומים באופן גלוי, כפי שנספר על ידי הפלטפורמה 51 ,בנק ישראל (ביוטיובembedded ,) וובינר חינוך פיננסי20.3 , 22 במרץ2024 :. כניסה26 באוקטובר2025 ; בשפה הר וסית, וובינר בנושא מודעות להונאות פיננסיות 52 ,בנק ישראל (ביוטיובembedded ,) שבוע להגברת המודעות להונאות פיננסיות- וובינר בשפה הרוסית18.03.24 . 22 במרץ2024 .כניסה : 26 באוקטובר 2025 . 53 ,בנק ישראל (ביוטיובed embedd ,) וובינר בנושא העלאת המודעות להונאות פיננסיות- נובמבר2024 . 26 בנובמר2024 :. כניסה26 באוקטובר2025 . 54 ,בנק ישראל (ביוטיובembedded ,)וובינר בשפה הרוסית בנושא העלאת המודעות להונאות פיננסיות . 8 בדצמבר2024 ; בנק ישראל ,(ביוטיובembedded ), וובינר בשפה הערבית בנושא העלאת המודעות להונאות פיננסיות– נובמבר2024 . 8 בדצמבר2024 :. כניסה 26 באוקטובר2025 ; בנק ישראל קיים בשלוש השנים האחרונות שבוע מודעות להונאות דיגיטליות, במסגרת הפורום לחינוך פיננסי סרטוני בנק י שראל בעברית זכו לאלפים ;בודדים של צפיות הסרטונים בשפות הרוסית והערבית זכו למספר נמוך משמעותית של צפיות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 25 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm בפייסבוק משנת2023 ., בכיכובו של ננסי ברנדייס, זכה לחשיפות בודדות55 י נצי ן עוד כי בבדיקת פרסומי הוובינר האחרון שפורסם על ידי הבנק בשיתוף הפורום לחינוך פיננסי ב- 2 בדצמבר 2025 נרשמו מעל 000 , 2 צפיות לאחר תשעה ימים בלבד. 56 במועד זה לא מצאנו קישור מאתר הבנק לסרטון בשפות אחרות מלבד עבר ית . נוכח נתוני הצפייה בסרטוני משרד הרווחה ובנק ישראל עולה ה שאלה ה אם נעשה קידום רשתי מספק לתכנים אלו במגוון האמצעים הקיימים כיום , ובאופן ספציפי– כלפי אוכלוסיות בהן מתמקדות ההונאות המורשות. נציין , כי ככל שסרטוני ם אלו מוקרנים בארו עי הסברה רבי משתתפים, ייתכן שהשפעתם רחבה יותר מהניתן להסיק ממספר הצפיות הנמדד דיגיטלית ברשת. הרשות להגנת הצרכן פירטה בתשובתה ל מרכז המחקר והמידע מספר פעולות להגברת מודעות והסברה שביצעה ב הקשרים הרחבים יותר של ה.נושא ,לדוגמה הגברת המודעות ל זכות לסינון שיחות שיווקיות לו זכויות צרכן נוספות , חשיפה של עוקצים פיננסיים מתחומי צרכנות שונים ודרכי התמודדות עימ ם , ועצות לצרכנות נבונה . כל זאת נעשה תוך שיתופי פעולה עם .מערך הסייבר, רשויות מקומיות, בתי אבות ומרכזי יום בין השאר הפיקה והפיצה הרשות סרטונים ו מוצרי פרינט ודיגיט ל, אשר חלקם הוצגו באופן רציף לתקופות ארוכות. הקמפיינים במדיות השונות (פרינט ודיגיטל על כל ענפיו) שמו במוקד את קידום השירות של מאגר "אל תתקשרו "אליי ,(שכאמור איננו יודעים אם הוא פועל )כיום . בנוסף קיימה הרשות הרצאות פרונטליות .בנושא צרכנות נבונה 57 גם משרד ה עלייה והקליטה:פועל בעניין, מול אוכלוסיות עולים בדיון שהתקיים בוועדת ה עלייה, הקליטה והתפוצות ב- 28 באוקטובר2025 ציינה נציגה המשרד פעילות הסברה של משרד העלייה והקליטה בנושא, שכללה מפגשים בלתי אמצעיים וכנסים, תוך שיתופי פעולה עם המשטרה והרשויות המקומיות , גם .מחוץ למקבצי הדיור של העולים שבניהולו ,בתוך כך המשרד ,עושה שימוש ברמה הפרטנית בעובדים הסוציאליים שבהפעלתו הפרוסים בפריסה ארצית .לטובת העלאת המודעות לנושא58 מרכז המחקר והמידע פנה גם למשרד לביטחון לאומי כדי לקבל מידע על מאמצי ההסברה של המשטרה בנושא, ובכלל .זה שיתופי פעולה עם גורמים אחרים ב תשובת המשטרה נכתב כי היא קיימה בשיתוף איגוד הבנקים והפורום לחינוך פיננסי קמפיין שמטרתו קידום אוריינות 55 ,)הפורום לחינוך פיננסי (פייסבוק הונאות פיננסיות זה לא צחוק , 29 במאי2023 :. כניסה26 באוקטובר2023 . 56 בנק ישראל, (ביוטיוב( ,הודעה או הונאה- וובינר בנושא מניעת הונאות פיננסיות שנת2025 , 2 ב דצמבר2025 :. כניסה11 בדצמבר2025 . 57 ,ד"ר דליה שיליאן, הכלכלנית הראשית, הרשות להגנת הצרכן, תשובה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל10 ביולי2025 . 58 הכנסת ה- 25 , ועדת הקליטה, העלייה והתפוצות, פרוטוקול362 ,הונאות טלפוניות ממוקדות כלפי הקהילה דוברת הרוסית בישראל , 28 באוקטובר2025 . הרשות להגנת הצרכן ביצעה פעולות במדיות השונות להגברת מודעות להונאות וחש יפת ,עוקצים פיננסיים תוך שיתופי פעולה ,עם מערך הסייבר רשויות מקומיות, בתי 'אבות וכו משרד העליה והקליטה קיים מפגשי הסברה בלתי אמצעיים בשיתוף המשטרה והרשויות מקומיות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 26 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm פיננסית; ה קמפיין ה ובל על ידי הפיקוח על הבנקים ו השתתפו .בו התאגידים הפיננסיים העיקריים במסגרת שיתוף הפעולה האמור הוכנו ו הופצו ו של שה סרטוני הסברה המציגים תופע ות הונאה מוכרות - בשפות עברית, רוסית וערבית; .במועד הפצתם התקיים שיח אינטראקטיבי עם הציבור סרטון נוסף הופק כאמור ,בשיתוף המשרד לשיוויון חברתי ו.תורגם לרוסית ואמהרית59 נציין כי ת בא ר המשרד לשיוויון חברתי בעברית מ צאנו סרטון הסברה מחודש אוגוסט2025 , עם תרגום .לרוסית וערבית בחלקים הייעודיים לאוכלוסיה דוברת שפות אלו60 בנוסף פועלת המשטרה בשיתוף גורמי הרווחה ברשויות המקומיות ובמשרד הרווחה והביטחון החברתי לשם קידום .פעולות הסברה, הענקת כלים להתמודדות עם הונאות ואיתור מצוקות המשטרה י צי נה בנוסף כי מתחילת שנת2025 ועד לחודש יוני אותה שנה קיימה12 הרצאות בנושא במעונות יום לתושבים ותיקים , עמותות שורדי שואה ומרכזים קהילתיים ברחבי הארץ, ברוסית או בעברית תוך תרגום לרוסית. בהקשר לתרגום והנגשה שפתית עולה השאלה אם הסברה זו יכולה להיות אפקטיבית יותר כשהיא מועברת על ידי דוברי רוסית , ובפרט על ידי דמויות מוכרות בקרב .דוברי הרוסית61 בנוסף ציינה המשטרה שני כנסים שבוצעו בשילוב עם עיריות ורשויות מקומיות, שבמהלכם ניתנו לאזרחים ותיקים מידע ודוגמאות קונקרטיות על אופן ההת וג ,ננות מפני הונאות וחולקו מגנטים עם .פרטי קשר חיוניים לסיוע ותמיכה במקרי הונאה המ שטרה הוסיפה כי היא פועלת ליצירת עלוני הסברה דיגיטליים ומודפסים בשפה הרוסית אשר יופצו בכנסים, ובאמצעות מרכזי השיטור .הקהילתיים ונציגי רשויות מקומיות רלבנטיים62 מתשובות הגופים השונים נראה כי הם עושים פעילויות שונו ת לקידום המודעות להונאות , חלק ן מתואמ תו ,, אולם עולה שאלה בדבר היקף החשיפה של הציבור, ובפרט קבוצות אוכלוסייה שונות .לפעולות אלה בתוך כך נראה, כי אופן החשיפה בשפות זרות אינו מיטבי: בהקשר לשפה ה רוסית עולה השאלה בדבר אפקטיביות של תרגום לעומת העברת מסרים מותאמי ם על ידי דובר רוסית מוכר ; לעניין השפה הערבית עלה מחסור בתרגום לערבית- ,הן בחלק מהקמפיינים הן בהרצאות המשרד לשיוויון חברתי בחודשים האחרונים , והן בה י עדר תרגום חוברות לערבית. עם זאת נציין, כי לאחרונה ו על באתר המשרד לשיוויון חברתי דף מידע בערבית ובו הסברים ו אזהרות לגבי הונאות טלפוניות ו כן סרטון עם כתוביות בערבית. 63 59 הכנסת ה- 25 ,ועדת הקליטה ,העלייה והתפוצות ,פרוטוקול 362 , הונאות טלפוניות ממוקדות כלפי הקהילה דוברת הרוסית בישראל , 28 באוקטובר2025 . 60 המשרד ,לשיוויון חברתי וקידום מעמד האישה המלצות והנחיות למניעת הונאות אזרחים ותיקים באמצעות שיחות טלפון , 21 באוגוסט 2025 :. כניסה24 בנובמבר2025 . 61 הכנסת ה- 25 , וועדת העלייה, הקליטה והתפוצות, פרוטוקול310 ,הונאות טלפוניות ממוקדות כלפי הקהילה דוברת הרוסית בישראל , 14 במאי2025 ; 30 ביוני2025 . 62 ,עדן ששון, רכזת לשכה בכירה, לשכת השר לביטחון לאומי ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,דוא"ל12 ביוני2025 . 63 אתר המשרד לשיוויון חברתי ,اح تيال على المواطنين المسنّين من خالل مكالمات هاتفية ,وزارة المساواة االجتماعية , 21 באוגוסט 2025 , כניסה : 11 בספטמבר 2025 . כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 27 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ייתכן ש נתוני צפייה משופרים בוובינר האחרון שבהובלת בנק ישראל מראים על עלייה בחשיפה של דוברי עברית לקמפיינים . אך שימור מגמה זו לטווח א רו ך מצריך קיום קמפיינים חוזרים ונשנים , תוך טיפול רציף בהנגשה שפתי ת. מניעה פעילה כנגד פעולות החשודות כהונאה ואכיפה פעולות מניעה ואכיפה כנגד הונאות פיננסיות כוללות רגולציה מצד הרגולטורים של תחומי הפיננסים, התקשורת והגנת הצרכן ו כן .אכיפה של המשטרה בחלק הראשון של תת- הפרק .נתייחס לפעולות מניעה ובהמשך נתייחס לאכיפה 2.5.1 מניעה פע ילה במסמך זה אנו עושים שימוש בביטוי "מניעה פעילה" של הונאות פיננסיות כדי להתייחס לפעולות שונות שנותני שירותי תשלום יכולים לעשות כדי לעצור את ההונאה בשלבים מוקדמים ככל האפשר. כדי לעשות זאת, יש צורך בזיהוי אירועים חריגים, בדיווח עליהם לכלל הגורמים הרלוונטים .ולעצירתם במישור החקיקתי - החלטת ה ממשלה 450 שעסקה במאבק בניצול צרכנים פגיעים הטילה על הרשות להגנת הצרכן ,על המשרד לשיוויון חברתי על ו משרד המשפטים , בתיאום עם בנק ,ישראל לבחון תיקון חקיקה שיחייב נותני שירותי תשלום לדווח לגורמים המוסמכים אודות פעילות כלכלית חריגה או בלתי רגילה המעלה חשש ממשי לניצול כלכלי של צרכן . בתשובת משרד המשפטים למרכז המחקר והמידע בנושא נמסר כי תיקון מעין זה אינו עומד על הפרק. 64 בד בבד, משרד המשפטים מסר כי נבחן תיקון חקיקה שיאפשר העברת מידע על הונאות פיננסיות בין נותני שירותי תשלום ,ם לש שיפור יכולת ההתמודדות עם התופעה. 65 לא נמסר ,ממשרד המשפטים לוח זמנים לקידום תיקון חקיקה זה. עם זאת במסגרת הוראות ניהול בנקאי ,תקין של בנק ישראל קיים תיקון אשר ה וחל ב- 31 בדצמבר2025 בהוראת ניהול בנקאי תקין 367 ,שמ חייב העברות מידע בין תאגידים בנקאיים לשם זיה וי ומניעת הונאות. 66 פעולה זו .עשויה לקדם את המאבק בהונאות, וביתר שאת ככל שיישומה יבוצע בזמן אמת מכאן ,לא ש קודם לבסוף תיקון חקיקה שיחייב נותני שירותי תשלום לדווח לגורמים המוסמכים אודות פעילות כלכלית חריגה או בלתי רגילה המעלה חשש ממשי לניצול כלכלי של צרכן ;ולם א ם קוד תיקו ן המייעל את העברות המידע בין גופים פיננסיים ,ומשפר בכך את הסיכוי לעצור הונאות עתידיות של אותו הגורם. אחריות בנק ישראל - דוח מבקר המדינה משנת2022 שעסק בסוגיות הגנה על הצרכן, בדק בין היתר את פעילות בנק ישראל בתחום. בין השאר נכתב בדוח, כי בנק י שראל לא ביקר את 64 ,הילה דוידוביץ', ייעוץ חקיקה, משרד המשפטים תשובה על פנ ,יית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל12 ביוני2025 . 65 ,הילה דוידוביץ', ייעוץ חקיקה, משרד המשפטים ,תשובה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל12 ביוני2025 . 66 ,בנק ישראל, הוראות ניהול בנקאי תקין בנקאות בתקשורת , 17 ביולי2025 :, עודכן11 בנובמבר2025 :. כניסה10 בפברואר2026 . "מניעה פעילה" של הונאות פיננסיות מתייחסת לפעולות שונות שנותני שירותי תשלום יכולים לעשות, כדי לעצור את ההונאה בשלבים מוקדמים ככל האפשר הוראת ניהול בנקאי תקין367 מסוף דצמבר2025 החילה חובת ה עברות מידע בין תאגידי בנקים לשם זיהוי ומניעת הונאות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 28 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm פעולת חברות האשראי לעצירת סליקה שמקורה בהטעייה והונאות, לרבות של תושבים ותיקים; ,לא הנחה את חברות האשראי באמצעות הגדרת "דגלים אדומים" וקריטריונים מחשידים שיאפשרו הפסקת סליקה במקרה הצורך; לא ביקש דיווחים, לא ביצע ביקורות בחברות האשראי בתחום.זה ולא בחן את פעילותם בביטולי עסקאות67 בעקבות הערות אלה וכן בעקבות סקר שבוצע על ידי המפקח על הבנקים ,שאל נו את בנק ישראל באשר לפיקוח על פעילות התאגידים הבנקאיים להפסקת ההתקשרות עם בתי עסק חשודים ולפיתוח כלי ניטור וזיהוי מוקדם של הונאות. בתשובתו לעניין זה התייחס בנק ישראל לסקירה השנתית על מ ערכת הבנקאות בשנת2024 :, וכתב כי " ...הסקירה העלתה כי קיים מנגנון ,מוסדר מדיניות ,נהלים, תהליכים וכוח אדם שעוסק בנושא. האמור מתקיים הן לצורך מניעת התקשרות עם בתי עסק חשודים מלכתחילה, והן להפסקת הפעילות איתם בדיעבד לאחר ש עלה החשד להונאה . המדיניות, הנהלים והתהליכים מופעלים באופן שוטף – מתקיימים תהליכי ניטור הפעילות וניטור של התנהלות ,לקוחות וקיימים מקרים רבים של מניעת התקשרות ושל הפסקת הסליקה לגופים החשודים בהונאות לקוחות." 68 .לא נמסר מידע נוסף לעניין זה לאחרונה פרסם בנק יש ראל תיקון ל 'הוראת ניהול בנקאי תקין מס426 , ובו הוסדרה החובה של התאגידים הבנקאיים להקים מוקדי טלפוניה שיפעלו בכל שעות היממה, לשם קבלת דיווחים על הונאות ושימוש לרעה המוגדרים בחוק שירותי תשלום התשע"ט– 2019 . 69 בתיקון זה , שייכנס לתוקף ב- 31.5.2026 , יש כדי לקצר תא זמן הטיפול בהונאות ,ולצמצם את פגיעתם הרעה , בעי קר ב אוכלוסיות פגיעות המתקשות להשתמש בשירותים הדיגיטליים לשם כך. פעילות מתואמת למניעה פעילה אחד האתגרים במאבק מתואם בהונאות ש ציי ן בנק ישראל הוא חוסר עקביות והעדר :מתודולוגיה אחידה של סיווג הונאות המוסדות הפי ננסיים מסווגים אירועים בעיקר לפי מבצע הפעולה )(הלקוח או גורם שלישי ולאמצעי התשלום דרכו בוצעה ההונאה (חשבון בנק, כרטיס אשראי , ארנק דיגיטלי), בעוד שגורמי האכיפה וחברות הטכנולוגיה מייחסים חשיבות לפלטפורמה שדרכה בוצעה ההונאה (טלפון, אתר אינטרנט, חשבון מדיה חבר תית וכד ומה) . .ייתכן כי הסיווגים השונים מקשים על ניטור ההונאות וזיהוי המגמות הספציפיות של סוגי ההונאות עוד ציין הבנק את הצורך בקיומו של גורם מתכלל לתחום ההונאות ברמה הלאומית. 70 כפי שנראה בפרק המשווה– .כך קיים במדינות שנסקרו 67 מבקר המדינה, דוח ביקורת שנתי לשנת2022 ,סוגיות בהגנה על ה צרכן , 28 בנובמבר2022 ', עמ900 . 68 ,עינת גרינפלד, מתאמת קשרי ממשל, בנק ישראל ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת .דוא"ל17 ביולי2025 . 69 ,בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים מתן מענה טלפוני אנושי מקצועי ( (הוראת ניהול בנקאי תקין426 ) , 30 בנובמבר2025 :. כניסה 11 בדצמבר2025 . 70 ,בנק ישראל סקירת מערכת הבנקאות בישראל- 2024 , 19 במאי2025 . ב- 31 במאי2026 ייכנס לתוקף תיקון להוראת ניהול בנקאי 426 , שמחייב את התאגידים הבנקאיים להקים מוקדי טלפוניה שיהיו פעילים24/7 , לשם קבלת דיווחים על הונאות לפי בנק ישראל, אין עקביות ומתודולוגיה אחידה ב סיווג הונאות; עוד, יש צורך בגורם לאומי מתכלל לתחום כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 29 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm הצורך בתיאום בין הרשויות השונו ת במסגרת המאבק בהונאות הפיננסיות הביא בספטמבר 2024 להקמתו של צוות מקצועי,משותף שמיקוד ו ב הונאות דיגיטליות. הצוות הוקם ביוזמת .הפיקוח על הבנקים, משרד התקשורת ומשטרת ישראל הצוות כלל את מנהלי יחידות הסייבר במשרד התקשורת ובפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, ואת ראש מדור אסטרטגיה וחטיבת .הסייבר במשטרת ישראל על הצוות הוטל לקדם פתרונות חוצי מגזרים, תוך הסרת חסמים קיימים, והובלת שיתופי פעולה בין הגורמיים הרלבנטיים . בתוך כך התבקש הצוות למצוא פתרונות לאתגרים כגון ,חסימת גלישה לאתרים מתחזים הונאות החלפת כרטיסי סים , ודיוג ( fishing ) בהודעות סמס ושיחות טלפ ון . הצוות התבקש להגיש לאחר90 יום ממינויו את תוצרי פעילותו ל וועדת היגוי ,בראשות המפקח על הבנקים ש אמורה היתה להתכנס מידי רבעון .על מנת לפקח על פעילותו של הצוות71 מרכז המחקר והמידע ביקש מבנק ישראל פרטים על פעולות הצוות הרב-מגזר י שהוקם , על תכנית הפעולה אשר אמור היה להגיש , על צוותי המשנה ככל שהוקמו, ועל התכנסויות ועדת .ההיגוי בנק ישראל ציין בתשובתו כי הצוות התכנס מספר רב של פעמים, וכי הביא את תוצרי עבודתו בפני ועדת ההיגוי המתכנסת אחת לרבעון; תוצרים אלו כללו את הגדרת מתודולוגיית הע בודה , זי הוי ותעדוף נושאים לטיפו,ל ופיתוח תכניות פעולה ממוקדות לאותם ה נושאים .שהופקד עליהם, תוך הוספת נושאים לתכנית העבודה בנק ישראל ציין בתשובתו מיולי2025 כי עדכון פומבי באשר לפעילות הצוות ולתוצרי עבודתו הניתנים לפרסום יתפרסם במהלך המחצית השניה של שנת5 202 . 72 בתשובה למרכז המחקר והמידע מיולי2025 עדכן בנק י שראל כי הצוות המקצועי הנזכר לעיל גיבש איפיון ראשוני ל פתרון טכנולוגי חדש. ,הפתרון שאופיין בשיתוף פעולה בין המגזר הפיננסי לחברות התקשורת, נועד לספק אינדיקציה על מספרי טלפון נייד שביצעו ניוד לאחרונה, תוך שימו ש במידע מוגבל ומינימלי המועבר מחברות התקשורת ואליו יוכלו לגשת הגופים הפיננסיים באמצעות ממשקיAPI . הקמת הפתרון ומימונו ,מתבצעים על ידי המגזר הפיננסי ו חברת יעל נבחרה להוביל את פיתוחו . בתשובה הודגש כי קידום הפתרון כפוף ליצירת התשתית המשפטית המתאימה (לרבו ת בתח ,)ום דיני הפרטיות ו .שיתוף פעולה מלא והירתמות של כלל הגורמים המעורבים בכדי להביאו להשלמה מוצלחת עוד נכתב, כי הצוות הבין-משרדי ממשיך לעקוב וללוות את הנושא, לצד קידו ם נושאים נוספים הנבחנים בעבודתו. 73 71 מלבד המפקח על הבנקים, הרכב וועדת ההיגוי כלל את מנכ"לית משרד התקשורת וראש אגף חקירות ומודיעין במשטרת ישראל, בצירוף סגנית המפקח על הבנקים ומנהלת אגף טכנ ,ולוגיה חדשנות וסייבר, האמונה על הובלתו בנק ישראל, פיקוח על הבנקים, לשכת המפקח כתב מינוי לחברות בצוות רב-מגזרי לצמצום תופעת ההונאות , 8 בספטמבר2024 :. כניסה2 בנובמבר2025 . 72 ,עינת גרינפלד, מתאמת קשרי ממשל, בנק ישראל ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת .דוא"ל17 ביולי2025 . 73 ,עינת גרינפלד, מתאמת קשרי ממשל, בנק ישראל ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת .דוא"ל10 בנובמבר2025 . בספטמבר2024 הוקם צוות משותף לבנק ישראל, משרד התקשורת והמשטרה - לטי פול בהונאות דיגיטליות הצוות המשותף עשה איפיון ראשוני לפתרון טכנולוגי שיסייע לגופים הפיננסיים באיתור ניודי טלפון חשודים, אולם לפי בנק י שראל- טרם נוצרה התשתית המשפטית המתאימה ליישומו כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 30 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm 2.5.2 אכיפה מרכז המחקר והמידע ביקש לקבל מהמשטרה נתוני אכיפה ביחס לעבירות הונאה פיננסית מסוג "העוקץ הרוסי" בשנים2024-2020 . ,כאמור לפי תשובת המשטרה אין באפשרותה להפריד בין סוגי עבירות מרמה מסוג "העוקץ הרוסי "לבין שאר עבירות קבלת דבר במרמה .לפיכך אין באפשרותה להעביר נתונים על מספר התלונות ,התיקים ,כתבי האישום ופסקי הדין בגין עבירות מסוג זה .תשובת המשטרה כללה דוגמאות ל מספר א י רועים משמעותיים מעולם עבירות ה"עוקץ הרוסי" שהתרחשו מתחילת שנת2025 ועד כתיבת המענה ב-4 ביוני2025 , ובהם: ביצוע מעצרים בשבע פרשיות גדולות, חיפושים, תפיסת כספים, כרטיסי אשראי, טלפונים שבאמצעותם בוצעו העב ירות ועוד. בחלק מהתיקים הוגשו ויוגשו בקשות מעצר עד תום .ההליכים בכל הנוגע לסגירת תיקי חקירה בעבירות מרמה ש הן עניינו של מסמך זה ציינה המשטרה בדיון בוועדת העלייה, הקליטה והתפוצות, כי תיקים רבים נסגרים נוכח העובדה שמחוללי הפשע אינם נמצאים בארץ. 74 לעניין אופ ן האכיפה אל מול עבירות הונאה אלו , המשטרה ציינה את שיתופי הפעולה עם המפקח על הבנקים, איגוד הבנקים, חברות האשראי ומשרד התקשורת המביאים לכדי פתרונות חקיקה, תקינה והסרת חסמים טכנולוגיים .לא נמסר פירוט בעניין זה; 75 בהקשר ,זה בדצמבר 2024 נכנס ו לתוקף תקנ ות, 76 שכו ללות הנחיה לספקיות תקשורת לחסום שיחות שמקורן מחוץ לישראל אם מזהה מספר הטלפון של המנוי הקורא הוא מספר טלפון ישראלי נייח, ולצמצם את אפשרויות העברת זיהוי מספר בתוך ישראל. תיקו נים אלו באו על רקע אחת :משיטות ההונאה בהן נעשה שימוש שיחות מניפולטיביות בהן המספר המ חייג מזוהה ככזה ש שייך ל גורם ,שלטוני ל בנק ל או גורם בעל סמכות מוכר אחר , באופן ש מאפשר לבצע "הנדסה חברתית" שבקצה שלה– פעולת הונאה. 77 כאמור ,באוקטובר 2024 נכנס לתוקף חוק להגנה על הצרכן מפני עוסקים המבצעים הפרות בנסיבות מחמירות )(תיקוני חקיקה, הת שפ "ד- 2024 , שנזכ ר לעיל . במסגרת החוק, הרשות להגנת הצרכן יכולה להכריז על עוסקים כמפרים בנסיבות מחמירות. 78 נכון ל- 10 ביולי 2025 התקיימו בהקשר זה מספר חקירות שהיו בשלבי חקירה שונים, אולם נכון לאותו מועד הרשות טרם קבעה מפר בנסיבות מחמירות. 79 74 ,עדן ששון, רכזת לשכה בכירה, לשכת השר לביטחון לאומי ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,דוא"ל12 ביוני2025 . 75עדן ששון, רכזת לשכה בכי ,רה, לשכת השר לביטחון לאומי ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,דוא"ל12 ביוני2025 . 76 )תקנות התקשורת (בזק ושידורים) (היתר כללי למתן שירותי בזק , תשפ"ג- 2022 . 77 זהר בן דוד, מנהל יחידת ,הסייבר המגזרי, משרד התקשורת, תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת, דוא"ל26 במאי2025 . 78 חוק להגנה על הצרכן מפני עוסקים המבצעים הפרות בנסיבות מחמירות )(תיקוני חקיקה , התשפ"ד- 2024 . 79 ד ,"ר דליה שיליאן, הכלכלנית הראשית, הרשות להגנת הצרכן, תשובה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל10 ביולי2025 . למשטרה אין נתונים מובחנים על עבירות העוקץ הרוסי. לצד זאת, המשטרה מציינת שתיקים רבים נסגרים בשל העובדה שמחוללי פשעים אלו אינם בארץ תקנות משרד התקשורת מספטמבר 2024 מחייבות ספקיות תקשורת לחסום את היכולת לשנ ות זיהוי שיחות של מספר המגיע מחוץ לישראל למספר טלפון ישראלי נייח ,ולצמצם את אפשרויות העברת זיהוי מספר בתוך ישראל כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 31 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm לפי ,הרשות יש השקה בין עבירות ההט עיה וההשפעה הבלתי הוגנת שעל אכיפתן אמונה ,הרשות, לעבירות המרמה אשר על אכיפתן אמונה המשטרה וכי מקרי פגיעה בצרכנים פגיעים נמצאים בתפר שבינ הן י . נוכח כך, גובש נוהל עבודה המגדיר את חלוקת האחריות בין .הגופים באשר לאחריות לטפל באירועי גביית כספים בהסכמת הלקוח מבל י שסופק שירות או נכס) כלומר, הונאות מורשות) נכתב בנוהל, כי הללו ייבחנו בהתאם לנסיבות שת"פ מול משרדים וגופים רלוונטים. מכאן ,שלמרות שמדובר ב סוג עבירות שנעשות במספרים גדלים והולכים ,עדיין אין נוהל ברור מי מנהל את החקירות לגביהן. עוד ציינה הרשות כי היא מקיימ ת שת"פ מול המשרד לשוויון חברתי במסגרתו מועברות אל הרשות פניות המגיעות אל המשרד בסוגיות צרכניות וכן מקיימת שיתופי פעולה מול ארגוני ( חברה אזרחית המועצה הישראלית לצרכנות, אמון הציבור ורשות הצרכנות של ההסתדרו)ת. 80 :שיתופי פעולה בינלאומיים בתחום האכיפה על פי תשובת המשטרה קיימת אינדיקציה לכך שהחשודים העיקריים בהונאות מסוג "העוקץ הרוסי" פועלים בחו"ל. המשטרה מקיימת שיתופי פעולה עם גופי אכיפה בעולם , לרבות באמצעות נציגיה, אולם ההונאות מהסוג המדובר מתבצעות במדינות אשר יכולת שיתוף הפעולה עימן תוארה במענה כ מוגבלת. בדו מה לחטיבת החקירות, גם חוליית האינטרפול במשטרה לא מנהלת רישום המבחין בין סוגי הונאה, ובכלל זה "העוקץ הרוסי". יחד עם זאת צוין בתשובת המשטרה כי ניתן לומר בוודאות שחלק מהפניות ."שבוצעו למשרדי האינטרפול היו בתחום "העוקץ הרוסי81 טיפול בקורבנות לאחר הונאה , ובפרט– האחריות לנזקי ההונאות שאל ה מרכזית במה שנוגע להונאות עם תשלום מורשה היא שאלת האחריות על נזקיה ן הישירים של ההונאות ,קרי מי הגורם האחראי לנזקים הנגרמים מהן וליתר דיוק– להחזרת הכספים שנלקחו במרמה .על פי תשובת בנק ישראל ,הנחיות הבנק מורות על פיצוי לקוחות בה תאם לסעיפים24 ו- 29 לחוק שירותי תשלום התשע"ט– 2019 , ולחוות הדעת שפרסם משרד המשפטים ביחס לתחולת סעיף 24 על מקרי התחזות למוטב. 82 ככלל ,החוק מחייב את הלקוח להודיע ל נותן שירותי התשלום ,על שימוש לרעה שנעשה באמצעי התשלום שלו ומגביל את אחריותו של ה לקוח לתקופה ני פ של הודעה ז ו; גם ביחס לתשלומים שבוצעו באמצעי התשלום שלו טרם מסירת הודעה זו, מוגבלת אחריותו לסכום הנקוב בחוק. 83 ,עם זאת סעיף24 הנ"ל לחוק מציב סייגים לעניין זה, וקובע כי הגבלת האחריות לסכומים אלו אינה תקפה כאשר המשלם העמיד את הרכיב החיוני באמצעי התשלום לרשות אדם אחר . לצד זאת, סייג זה 80 ,ד"ר דליה שיליאן, הכלכלנית הראשית, הרשות להגנת הצרכן, תשובה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל10 ביולי2025 . 81 עדן ששון, רכזת לשכה ,בכירה, לשכת השר לביטחון לאומי ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,דוא"ל12 ביוני2025 . 82 ,עינת גרינפלד, מתאמת קשרי ממשל, בנק ישראל ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת .דוא"ל17 ביולי2025 . 83 סכום זה יכול להשתנות לסכום אחר שייקבע על ידי שר המשפטים ,בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל ובאישור ועדת הכלכלה . בכל מקרה– הסכום לא יעלה על סכום פעולות התשלום שנעשו בפועל תוך כדי השימוש לרעה. הרשות להגנת הצרכן ציינה ש מקרי פגיעה בצרכנים פגיעים נמצאים בתפר בין אחריות רשויות שונות לפי המשטרה, אחד מאתגרי האכיפה הוא כי עבירות "העוקץ הרוסי" מתבצעות ממדינות אשר שיתוף ה פעולה עימן מוגבל בנוגע לנזקיהן הישירים של הונאות מורשות, קרי מי הגורם האחראי בישראל לנזקים הנגרמים ובפרט להחזרת הכספים ,שנלקחו במרמה הצרכן אינו אחראי לתשלומים שבוצעו לאחר שהודיע לנותני שירותי התשלום על שימוש לרעה באמצעי התשלום שלו כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 32 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm אינו תקף כאשר"... הרכיב החיוני הועמד לרשותו של האדם האחר בנסיבות סבירות למטרת שמירה בלבד או שהועמד לרשותו של מוטב לשם מתן הוראת תשלום באמצעות המוטב;" 84. בספטמבר 2021 העביר משרד המשפטים לבנק ישראל חוות דעת שנכתבה לבקשת בנק ישראל ל עניין תחולת סעיף 24 בנסיבות של ה תחז ות לנותן שירותי תשלום,. חוות הדעת רואה את מקרי ההתחזות לנותן שירותי תשלום כמקרה בו אחריות נותני שירותי תשלום קיימת גם לפני מסירת ההודעה לנותן ש ירותי התשלום, מאחר והקורבן הוטעה לחשוב שהוא מעביר את פריט התשלום החיוני או חלק ו ל נותן שירותי התשלום או לבית העסק. לפי ,חוות הדעת ניתן להבין כי על נותני שירותי התשלום לשאת בנזקים ,מהיותו של הסדר האחריות הסדר ביטוחי ולא נזיקי; כך מסיימים את חוות דעתם עורכי הדין נויבואר ומאוטנר- לוגסי ממחלקת ייעוץ וחקיקה במשרד המשפטים..."אנו סבורים כי י ש לפרש את החוק כך שגם בנסיבות שתוארו בפנינו, במסגרתן מסר הלקוח לגורם שהתחזה בפניו כנותן שירותי תשלום את הרכיב החיוני שבאמצעי התשלום, הלקוח זכאי ליהנות מהסדר האחריות שבסעיף24 לרבות האחריות המוגבלת." 85 בנק ישראל ציין כי הנחיותיו תואמות חוות דעת זו, וכי הן ד ורשות מהבנקים לקבוע מדיניות .אחידה ומוסדרת לפיצוי לקוחות שנפלו קורבן להונאה. לא נמסר פירוט נוסף לגבי הנחיות אלו נזכיר, כי אין איסוף מרוכז של נתונים על החזרי הבנקים ללקוחות אשר פנו ישירות לבנקים, ללא פניה לפיקוח על הבנקים , ולכן אין לנו מידע בכמה מקרים הדבר קרה. 86 נציין כי ביוני 2024 הפיץ משרד המשפטים להערות הציבור את תזכי ר חוק שירותי תשלום (תיקון ) (הגנה על הצרכן מפני עוסקים המבצעים הפרות בנסיבות מחמירות ,)התשפ"ד – 2024 ,המציע להסדיר בחקיקה ראשית את נושא האחריות בנסיבות של שימוש לרעה באמצעי תשלו.ם87 לא .מצאנו עדכון לגבי סטטוס קידום החקיקה מאז נושא האחריות על העברות כספים לו א ועל הפיצוי בגינו יידון בהרחבה במסגרת הפרק המשווה. היבט נוסף של סעד לנפגעי העבירה הוא סיוע משפטי לצרכנים פגיעים לאחר הונאה - החלטת ממשלה450 הטילה על הרשות להגנת הצרכן לסייע לצרכנים פגיעים במימוש זכויותיהם במסגרת הליכים אזרחיים המתנהלים מכוח חוק הגנת הצ רכן. במענה הרשות לשאלת מרכז המחקר והמידע נמסר כי הרשות גיבשה מבחני תמיכה לצורך מתן סיוע משפטי, אולם 84 סעיף24 ל חוק שירותי תשלום , תשע"ט– 2019 . 85 ,לירון מאוטנר לוגסי, עו"ד, ממונה (משפט אזרחי), רני נויבואר, עו"ד, ראש אשכול (משפט אזרחי), משרד המשפים חוות דעת בעניין תחולת סעיף24 לחוק שירותי תשלום, התשע"ט- 2019 בנסיבות של התחזות לנותן שירותי תשלום . 30 בספטמבר2021 . 86 ,עינת גרינפלד, מתאמת קשרי ממשל, בנק ישראל ,תשובה על פניית מרכז המחקר והמידע של הכנסת ,דוא"ל17 ביולי2025 . 87 ,משרד המשפטים תזכיר חוק שירותי תשלום (תיקון( )הגנה על הצרכן מפני עוסקים המבצעים הפרות בנסיבות מחמירות ,)התשפ"ד – 4 202 :. כניסה16 ביולי2025 . החוק אינו כולל הגדרה ברורה לעניין אחריות לנזקים שנגרמו לצרכן טרם הודיע על כך לנותני השירות; לפי חוות דעת משפטית שנתן משרד המשפטים- הצרכן לא אחראי לתשלומים בהם השתמשו לרעה ברכיב החיוני של הצרכן שבאמצעי התשלום תוך כדי התחזות בפניו לנותן שי רותי התשלום כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 33 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm בשל היעדר תקציב לא קודמו מבחני התמיכה. 88 נציין כי בימים אלו עבר חוק לעניין הרחבת זכאות לסיוע משפטי ללא מבחני תמיכה לבני65 ומעלה, הרלבנטית לעניי ן הונאות מסו ג "העוקץ הרוסי" שנעשות כלפי אזרחים ותיקים. 89 מבט משווה לפי נתונים והערכות שמצאנו, גם במדינות אחרות חל בשנים האחרונות גידול משמעותי בהיקף ההונאות הפיננסיות ובפרט– בהונאות מורשות. בחלק זה נתייחס למצב בכמה מדינות; ,יודגש כי מדובר בדוגמאות מרכזיות בהקשר לטיפו ,ל בהונאות פיננסיות בכלל ובהונאות מורשות בפרט ולא בסקירה משווה הממצה את כלל ההיבטים של .הנושא מטרת המבט המשווה היא לסקור שורת כלים שמדינות החלו לעשות בהם שימוש בשנים האחרונות לצורך התמודדות עם התופע ה. ברוב המקרים לא ירדנו לפרטי המנגנונים שנכנסו לשימוש במדי נות השונות, אלא הצגנו "מעין "סל כלים . בהיבט ההסדרה התמקדנו בהשוואת החקיקה והרגולציה העוסק ות ( בהונאות מורשותAPP .) בריטניה העיסוק של בריטניה בהונאות פיננסיות ,ובפרט אלה שבמוקד המסמך ,כולל רבדים שונים ומגוונים; במסגרת מסמך זה נתייחס לחלק מההיבטים . ב תוך כך, נציג את הנתונים הנאספים בנושא, את ה גופים העיקריים המטפלים בהונאות בבריטניה, ואת הנסיון לייצר תכנית .אסטרטגית למאבק בהונאות כחלק מאסטרטגיה כוללת למאבק בפשיעה בנוסף, נתייחס ל רגולציה החדשנית ביחס להונאות מורשות שהחלה להיות מיושמת בשנה האחרונה. 3.1.1 היקף ההונאות הפיננסיות ומקורות הנתונים לגביהן במדינות שונות נתוני ההונאות הפיננסיות נאספים ומתפרסמים, בין אם על ידי הגופים המדינתיים, ובין אם על ידי איגודי הבנקים. בבריטניה, הסטטיסטיקאי הראשי מפרסם נתונים על הונאות כחלק מנתוני הפשיעה המפורסמים על ידו מדי שנה. נתונים אל ו מפולחים גם לפי סוגי ההונאה וגם לפי משתנים דמוגרפיים- .מה שמאפשר לזהות אוכלוסיות הפגיעות יותר להונאות לצד זאת נאספים ומפורסמים .נתונים על השבת הכספים אשר נגזלו במהלך עבירות ההונאה90 ,לפי נתוני הסטטיסטיקאי הראשי בשנה שהסתיימה במרץ2025 ,הונאות היוו 44% מס ך כל הפשיעה כנגד אינדיבידואלים בבריטניה , לעומת36% בתקופה המקבילה בשנה שקדמה .לה91 לפי סקר הפשיעה ב ,אנגליה וויילס מספר ההונאות(מכל הסוגים) ה על בשנת2024 88 ,ד"ר דליה שיליאן, הכלכלנית הראשית, הרשות להגנת הצרכן, תשובה על פניית מרכז המחקר המידע של הכנסת, דוא"ל10 ביולי2025 . 89 'חוק הסיוע המשפטי (תיקון מס30 ") התשפ ו- 2025 ; בהקשר זה נציין גם כי בשנה האחרונה לשכת עורכי הדין סייעה לכמה קורבנות "הונאה מסוג "העוקץ הרוסי. 90 Office for National Statistics, Nature of Fraud and Computer Misuse in England and Wales: Appendix Tables, November 6, 2024 ;Retrieved: November 5, 2025. 91 Home Office, Economic Crime Plan 2: Outcomes Progress Report, September 2, 2025. בבריטניה יש איסוף מסודר של כלל ,הדיווחים על הונאות מה שמאפשר ניתוח של מאפיינים ומגמות וזיהוי אוכלוסיות פגיעות לאחרונה עבר חוק המרחיב את הסיוע המשפטי הניתן לאזרחים ותיקים ללא מבחני תמיכה, אשר רלבנטי גם לעניין מי שנפגעו מהונאות "מסוג "העוקץ הרוסי כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 34 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ב- 33% ביחס לשנת2023 . 92 מנקודת המבט של ממשלת בריטניה, הונאות )(בכללותן הן חלק מהאיום על הביטחון הלאומי והכלכלי של בריטניה, בין היתר בשל הקשר שלהן לטרור ולפשיעה .מאורגנת93 באנגליה וויילס הבנקים וחברות הפיננסים מאוגדים בגוף בשםUK Finance .החל משנת 2017 ,גוף זה מוציא אחת לשנה דוח נתונים והסברים מפורט על תחום ההונאות הפיננסיות . נתוניUK Finance מלמדים על מגמת עליה כללית במספרן ו בערכן של ההונאות הפיננסיות החל משנת2017 ; לעומת זאת, בשנת2024 ערכן של ההונאות הפיננסיות ירד קמעא, על אף שמספרן המשיך לגדול. כפועל יוצא, הרשויות בבריטניה מייחסות ל נוכלים מגמה .של ביצוע יותר פעולות הונאה בסכומים קטנים יותר94 היבט חשוב נוס ף הנחשף בנתונים אלו על עבירות ההונאה הפיננסיות משמונה השנים האחרונות הוא מגמה כללית של מעבר מהונאות לא-מורשות להונאות מורשות . לצד זאת, בשלוש השנים האחרונות חלה ירידה מסוימת במספר ההונאות המורשות; אותו פרסום של איגוד הבנקים של אנגליה וויילס מייחס זאת לפעולו.ת הגנתיות שנקטו הגופים הפיננסיים שם95 במבוא למסמך מדיניות של מאסדר שירותי התשלום בבריטניה ( Payment Systems Regulator – PSR ) בדבר הונאותAPP , מצוין כי כיום יש בבריטניה יותר מקרי הונאה מכל עבירה פלילית אחרת, וכי הונאתAPP הפכה במהירות לאחד מסוגי ההונאה המש מעותיים ביותר בתחום .התשלומים בעולם עוד נכתב ,כי ברגע ש אדם מבין כי נפל קורבן להונאה, לעיתים קרובות כבר .מאוחר מדי לעצור את התשלום, והפגיעה בחייו האישיים או בעסקו עלולה להיות הרסנית במסמך נכתב עוד, כי העבריינים נעשים מתוחכמים יותר מיום ליום ולכן יש לפעול בד רכים חדשות ונועזות כדי לשנות את תרבות ענף התשלומים, לשפר את מניעת ההונאה ולמקד את .החברות בהגנה על צרכנים ועסקים96 92 Office of National Statistics, Crime in England and Wales Year Ending 2024, April 24 2025, accessed: June 10, 2025; August 3 2025; Home Office, Economic Crime Plan 2: Outcomes Progress Report, September 2, 2025, accessed: Noember 4, 2025. 93 .בכל המקורות סקוטלנד מוחרגת, בשל סמכויות ופרקטיקה נפרדות. לא חקרנו את התחום בסקוטלנד 94 Home Office, Economic Crime Plan 2: Outcomes Progress Report, September 2, 2025, accessed: November 9, 2025. 95 UK Finance, Annual Fraud Report 2025, 2025, accessed: June 9, 2025. 96 Policy statement Fighting authorised push payment fraud: a new reimbursement requirement Response to September 2022 consultation (CP22/4) (June 2023), p.3: "Today, there are more incidents of fraud than any other crime in the UK. Authorised push payment (APP) fraud has quickly become one of the most significant types of payment fraud globally. Once a victim realises they have been scammed, it’s often too late to stop it and it can have a devastating impact on their life or business. Criminals are becoming more sophisticated every day. We need to act in bold new ways to change the payment industry culture to improve fraud prevention and focus firms on protecting consumers and businesses". כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 35 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm לפי נתוני איגוד הבנקים , בשנת2024 ההפסד הכספי מהונאות פיננסיות הגיע לכ- 1.17 מיליארד ליש"ט, מעל450 מיליון מהם בהונאות מורשות. הנתונים מראים כי באותה שנה, כ- 15% מההפסד מהונאות מורשות ,הגיע מפעולות הונאה של התחזות לאנשי משטרה או עובדי בנק וכ- 8% .נוספים מהתחזויות לגורמים נוספים97 ,מעבר לעלויות הישירות של ההונאות יש להן עלויות עקיפות: לפי נתוני הממשלה הבריטית, העלויות הכוללות של הונאות פיננסיות בשנ ת התקציב2020-2019 - שכללו טיפול בקורבנות, השבת כספים, חקירה והעמדה לדין - היו לפחות6.8 מיליארד ליש"ט ,עלייה של כ- 45% משנת התקציב 2016-2015 . דוחות שונים מזכירים השפעות חמורות אחרות מעבר לעלות הכלכלית הנמדדת, כגון התאבדויות המבוצעות .כתוצאה מהונאות98 3.1.2 חלוקת האחריות לטיפול בנושא בבריטניה, הטיפול בהונאות מתחלק בין גופים שונים במערכת אכיפת החוק, במגזר הציבורי/משרדי הממשלה ו ב חברה האזרחית. לעיתים גם יש שילוב בין גופים השייכים למעגלים שונים, דוגמת יחידת משטרה ייעודית לטיפול בנושא הממומנת על- ידי הסקטור הפרטי (וראו להלן). ככלל, חלוקת העבודה מתבצעת בהתאם לתחום הפעילות ולשלב ב"חיי" ההונאה. לאור העובדה כי בבריטניה פועלות משטרות ברמה המקומית– המורכבות של העיסוק בנושא גדלה .עוד יותר להלן נסקור את גופי האכיפה העיקריים המטפלים בנושא בבריטניה. יודגש, כי אין מדובר בסקירה ממ .צה, אלא במבט כללי  :משטרה משטרת לונדון )(משטרת העיר לונדון ומשטרת המטרופולין היא הגוף המשטרתי הלאומי המוביל את הטיפול בהונאות, והיא אחראית על ניהול התחום מול יחידות אזוריות ברחבי המדינה. תחת משטרת לונדון פועלים שני גופים ייעודיים לטיפול בהונאות: 99 on Acti Fraud ,המופקד על איסוף וניהול הדיווחים על הונאות ופשעי סייבר, ו משרד המודיעין הלאומי להונאות( NBIF ), האמון על הקצאת תיקי חקירת הונאות לשלוחות המשטרה האזוריות השונות. 100 מלבד טיפול בתלונות המגיעות למשטרה עצמה, ה- NBIF מקבל דיווחים על הונאות גם משני מקורות נ :וספים מחוץ למשטרהCIFAS - מלכ"ר שמטרתו מאבק בהונאות, ו- Finance UK – איגוד הבנקים בבריטניה; 101 נוסף על אלה, במשטרת לונדון יש צוות לפשעי תשלומים וכרטיסים - Dedicated Card and Payment Crime Unit 97 UK Finance, Annual Fraud Report 2025, 2025, accessed: June 9, 2025. דוח זה ה וכן בחסות חברתBioCatch ., חברת טכנולוגיה המתמחה בהגנה מפני הונאות 98 UK Finance, Annual Fraud Report 2025, 2025, accessed: June 9, 2025. 99Action Fraud, National Fraud & Cyber Crime Reporting Center, Partners, acessed: May 27, 2025. 100 National Crime Agency, What We Do, Fraud, accessed: September 7, 2025; Action Fraud, National Fraud & Cyber Crime Reporting Center, What is Action Fraud?, accessed: May 27, 2025. 101 Home Office, Economic Crime Plan 2, 2023-2026, Data annex, 2023, accessed: June 8, 2025. משטרת לונדון היא גוף האכיפה הלאומי .למאבק בהונאות בתוך כך, יש בה יחידה למלחמה בפשעי תשלומים וכרטיסים הממומנת על ידי מגזר הפיננסים דייוחים על הונאות מגיעים גם לגופים נוספים, בהתאם לסוג העבירה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 36 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ) DCPCU ( – )מדובר ביחידת משטרה (משטרת לונדון והאזור הממומנת על ידי מגזר הפיננסים , במטרה לחקור, לעצור ולפעול להעמדה לדין של מבצעי הונאות פיננסיות. ראו .הרחבה בעניין זה במסגרת למטה  ( NCA (National Crime Agency - סוכנות הפש יעה הלאומית . סוכנות זו היא גוף ממשלתי עצמאי המדווח למשרד הפנים. עיקר ייעודה לחימה בפשע המאורגן, ובכלל ז ה הונאות בקנה מידה גדול . במסגרת ה- NCA פועל( המרכז הלאומי לפשיעה כלכליתNECC ) אשר תפקידו ל תכלל את מאבק המגזרים השונים בפשיעה כלכלית .  ה- SFO – Serious Fraud Office , גוף ממשלתי עצמאי המדווח לתובע הכללי, המטפל .בחקירה והעמדה לדין בפשיעה כלכלית חמורה ומורכבת102  בנוסף לכל אלו, קיימת יחידת מודיעין באיגוד הבנקים הבריטי , המשתפת במודיעין את .הגופים הפיננסיים ואת רשויות האכיפה103 Dedicated Card and Payment Crime Unit (DCPCU) היא יחידת משטרה ייחודית המשרתת את משטרת העיר לונדון ומשטרת המטרופולין. היחידה הוקמה ב- 2002, והי א ממומנת כאמור על ידי מגזר הפיננסים; אופן המימון מתאפשר בהתאם להיתר שקיים בפקודת המשטרה הבריטית, ו בשנת2020 אושררה השותפות מחדש על ידי עיריית לונדון. במהלך השנים פיתחה .היחידה קשרי עבודה קרובים גם עם סקטור התקשורת, המדיה החברתית וגורמי תעשיה נוספים לצד פעי .לות אכיפה, היחידה מבצעת גם פעולות הסברה וחינוך, הן ללקוחות והן למגזר הפיננסי על פי איגוד הבנקים, היחידה חסכה כ- 750 .מיליון ליש"ט מאז הקמתה104 .בשנים האחרונות הובעה ביקורת על איכות פעולות המגזר הציבורי כנגד ההונאות זו התמקדה ב כמה נושאים: בהיבטי האכיפה– נטען ,כי שיעור החקירות מתוך ההונאות המדווחות הינו מזערי .וכי מתוך אותו שיעור מצומצם של חקירות רק חלק קטן מגיע לכדי כתב אישום עוד נטען כי אין אסטרטגיה משו תפת של כלל הגופים במערכת האכיפה למאבק בהונאות; ,כל זאת, כך נטען נגזרת של תיעדוף נמוך לנושא במדיניות האכיפה של המשטרה. עוד נטען לממשק לא יעיל בין .היחידות האזוריות לגופים הארציים105 ביחס לסקטורים הרלבנטיים במגזר הפרטי נטען, כי רמת הפעילות של מגזרי הבנקאות .והטכנולוגיה לעצירת ההונאות אינה מספקת106 102 UK Government, Serious Fraud Office, About US, accessed: November 3, 2025. 103 UK Fiinance, Information and Intelligence, accessed: November 4, 2025. 104 Mayor of London, London Assembly, Collaboration with City of London Police and UK Payments, May 29 2020; UK Finance, Dedicated Card and Payment Unit, accessed: September 2, 2025. 105 House of Commons Library, Banking Fraud, May 19, 2025, accessed: June 8, 2025. 106 House of Commons Library, Banking Fraud, May 19, 2025, accessed: June 8, 2025. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 37 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ואכן, נתונים על היקפ י האכיפה מלמדים כי בשנים2022-2014 חלה ירידה עקב ית במספר כתבי האישום שהוגשו בשל הונאות. עם זאת, אורכי תקופת הכליאה הממוצעת אשר נגזרו בגין הונאות בשנים אלו עלו בעקביות משנה וחצי ב- 2018, לשנתיים ורבע לערך ב- 2022 . 107 היבטי תכנון ואסטרטגיה ב בריטניה גובשו,מספר תכניות שנוגעות למאבק בתופעת ההונאות הפיננסיות ב:רבדים השונים  Economic Crime Plan 2 :תכנית הגג הבין- מגזרית האסטרטגית של הממשלה ללחימה בפשיעה כלכלית לשנים2026-2023 , אשר באה בהמשך לתכנית הראשונה לשנים2022- 2019 .תכנית זו נולדה מתוך הכרה באיום ההולך ומתעצם של הפשיעה הכלכלית על הביטחון הלאומי בבריטניה, והה ,כרה בצורך בפעולה מתואמת בין הסקטור הממשלתי הסקטור הפרטי והחברה האזרחית ,. התכנית כוללת התייחסות להלבנת כספים .להשתמטות מסנקציות כלכליות, לשחיתות ולהונאות  Fraud Strategy היא התכנית הלאומית האסטרטגית למלחמה בהונאות , שנגזרה מתכנית הגג. היא פורסמה בשנת2023 וי יעודה לוחמה בהונאות והפחתתן. היא נוצרה ומנוהלת על ידי משרד הפנים ., האחראי מיניסטריאלית למשטרה ולגופי אכיפה נוספים בהיבט התקציבי התוכנית כללה תוספת תקציב של400 מיליון ליש"ט למלחמה בפשיעה כלכלית, מתוכם100 מיליון ליש"ט לחיזוק האכיפה נגד הונאות. התכנית כוללת פירוט מהלכים בכל שלבי הטיפול בהונאות . בין השאר, התוכנית מתייחסת לגורמים האמונים על הטיפול בנושא ולממשקים ביניהם, לסמכויות גורמי האכיפה ולסיוע לנפגעי עבירה. תכנית חדשה אמורה להתפרסם בשנת2026 . 108 107 Home Office, Economic Crime Plan 2, 2023-2026, Data annex, 2023, accessed: June 8, 2025. 108 UK Government, Home Office, Lord Hanson unveils ambitious new approach to tackling fraud, March 27, 2025, accessed: November 4, 2025. בבריטניה גובשו תכניות אסטרטגיות למלחמה בפ שיעה כלכלית, ובתוך כך ,בהונאות פיננסיות :בשלושה רבדים תכנית גג כלל ממשלתית למלחמה בפשיעה; אסטרטגיית הונאות שגיבש משרד הפנים; ואסטרטגיית שיטור לאומית למלחמה בהונאות ופשיעה כלכלית וסייבר כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 38 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm מרכיבים עיקריים באסטרטגיית ההונאות: 109 :כלים מבניים  הקמת יחידה לאומית חדשה – ה-National Fraud Squad – ה כוללת400 חוקרים מתמחים שיטפלו בהונאות באופן יזום ומתואם, תוך שיתוף פעולה עם כוחות משטרה, קהילת המודיעין הבריטית ושותפים בין־לאומיים.  מינוי נציב מיוחד למלחמה בהונאות (Fraud Champion) ,מקרב חברי הפרלמנט כדי לתאם בין כל גורמי התעשייה המקומיים והגלובאליים (ובכלל זה חברות מדיה חברתית וטלקומוניקציה) הנלחמים בהונאות , למצב את בריטניה בחזית הבינלאומית למלחמה בהונאות ולתאם פעילות בינמגזרית וחוצת גופי ממשל.  הממשלה תקדם שת"פ בינלאומי למלחמה בהונאות, כולל פסגת ממשלות והצבת תחום ההונאה על סדר יום ה הבינלאומ י. :כלים רגולטוריים  הממשלה ת יזום חקיקת איסור חדש על פניות שיווקיות שלא ביוזמת הצרכנים (cold calls) ,במוצרי השקעות מטבעות דיגיטליים וביטוחים– ב מטרה לעצור נוכלים שמתקשרים במפתיע לאזרחים.  ייאסר שימוש בטכנולוגיות וכלים נפוצים בקרב נוכלים, כמוSIM farms - המאפשרים שימוש בכמה כרטיסיsim והקמת חשבונות מזויפים באמצעותם - בו שירותי מסרונים המוניים, ויוגבר הפיקוח על זיוף זיהוי מספרי טלפון (spoofing) .  הבנקים יורשו לעכב תשלומים חשודים על מנת לאפשר חקירה לפני שהכספים מועברים לנוכלים. כלי אכיפ:ה  תשופר מערכת הדיווח על הונאות – מערכת חדשה להחלפת אתר Action Fraud תוקם בהשקעה של30 מיליון ליש"ט, ותאפשר דיווח מהיר ע ל מקרי הונאה, קבלת עדכונים שוטפים על טיפול בתיק והנגשת שירותי תמיכה לנפגעים.  שיפור הליכי חקירה ותביעה של עבירות הונאה ודיגיטל, ובאמצעותם הגדלת שיעורי ההרשעה והכליאה.  יחוזק שיתוף הפעולה בין הממשלה, המשטרה, בנקים, חברות טכנולוגיה וגופים עסקיים בכל הנוגע ל מניעת הונאות באמצעים מתקדמים ולעצירת נוכלים.  יוענקו סמכויות אכיפה חדשות לגופי המשטרה והאכיפה, כולל אפשרות לחסום מידע מלהגיע לדומיין הציבורי , להסיר מידע פוגעני באינטרנט ולשתף מידע (בין גופים) על תכנים אלו. עוד נקבע כי תוטל חובת פרסום נתוני הונאות לפי פלטפורמות. סיוע לנפגעי עבירה :  יינתן דגש לשירות מיטבי לנפגעי הונאה - ליווי, תמיכה והחזר כספי היר מ. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 39 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm  National Policing Strategy for Fraud, Economic and Cybercrime 2023- 2028 היא תכנית משטרת לונדון למאבק בהונאות ופשיעה כלכלית וסייבר. התכנית כוללת, בין השאר, שיפורים טכנולוגיים במערכותAction Fraud ו- NFIB , הרחבת השירות לאזרח בהקשר לעבירות אלו, והטמעת פעילות פרואקטיבית בתחום באופנים שונים ובאזורים השוני.ם110 כלומר – ברובד העליון יש את תכנית הגג הבין-מגזרית למאבק בפשיעה כלכלית; ברובד מתחתיה– אסטרטגיית ההונאות הלאומית, שמוביל משרד הפנים; וברובד מתחת– .אסטרטגיית שיטור התוכנית .האסטרטגית הרחבה כללה יעדים לביצוע ומדדי מעקב כמו כן, משרד הפנים הבריטי מפרסם דו .ח ביצוע של התוכנית, ממנו אפשר ללמוד על ההתקדמות ביישומה לדוגמה, גופי האכיפה מודדים את פעילותם בתחום המאבק בפשיעה חמורה ומאורגנת על פי מספר "ה שיבושים " המערכתי ים שלהם לעבירות מסוגים אלו(fraud disruptions) ,. לפי מדד זה בשנת2024 הייתה עליה של יותר מ- 50% במס" פר שיבושים " אלו להונאות, הן כאלו אשר קורבנותיהם היו האוכלוסייה הכללית, והן כאלו שהתמקדו באוכלוסייה בסיכון. זאת, במקביל .להמשך העלייה במספר עבירות ההונאות111 מנגד, בעוד ש מספר ההרשאות בעוון הונאות גדל ב- 5% בשנת2024, הרי ש שיעור ההרשאות מכלל התיקים ירד באחוז א.חד112 במסגרת המסמך לא בדקנו האם כלל סעיפי התכנית בוצעו לפי התכנון, אולם לפחות חלקם בוצעו. כך, לפי מענה של ה- NCA מחודש מאי2024 לשאילתא בפרלמנט, ה- National Fraud Squad על400 תקניה הוקמה, ויש לפעולותיה תוצאות מדידות: עלייה משמעותית בנכסים ,שנשללו מפושעים ג ידול משמעותי בתפיסות מזומן , ועלייה של50% במעצרים לעומת השנה .הקודמת113 עם זאת, גם לאחר הקמת היחידה עדיין נשמעה ביקורת על כך שתחום הטיפול הב.ונאות עדיין אינו מתוכלל כראוי114 בהיבט הרגולצ,יה הממשלה קידמה בין היתר חקיקת חוק המחייב תאגידים להילחם בהונאה, ופרסמה ה נחיות לארגונים גדולים באשר ליישום 109 HM Government, Fraud Strategy: Stopping Scams and Protecting the Public, May 2023, accessed: August 3, 2025. 110 City of London Police, National Policing strategy for Fraud, Economic and Cyber Crime 2023-2028, accessed: November 4, 2025. 111 Home Office, Economic Crime Plan 2: Outcomes Progress Report, November 9, 2025, , accessed: November 4, 2025. 112 Home Office, Economic Crime Plan 2: Outcomes Progress Report, November 9, 2025, , accessed: November 4, 2025. 113 UK Parliament, Supplementary written evidence submitted by the National Crime Agency, May 2024. Accessed: November 9, 2025. 114 The Police Foundation, A Victimless Crime? Why Fraud Policing Needs Re-Design, May 2025, accessed: June 10, 2025. גופי האכיפה מודדים את יישום אסטרטגיית ההונאות לפי מספר ה"שיבושים" שהם מצליחים לבצע להונאות; ב- 2024 עלה מספר השיבושים ב- 50% כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 40 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm .מחויבותם115 בהמשך הפרק נתייחס לרגולציה בתחום אחר– החזר כספים שהוצאו באמצעות הונאותAPP . שיתופי פעולה בינמגזריים במניעה של הונאה בבריטניה יש שיתופי פעולה בין- מגזריים שמטרתם זיהוי מוקדם של הונאות והפחתת ההסתברות להתרחשותה של הונאה ,בדגש על האוכלוסיות הפגיעות . שיתופי פעולה בולטים כללו:  הכשרת עובדי בנקים לזהות במהירות לקוחות העומדים להיות קורבנות הונאה . הכשרה זו היא תוצר של שיתוף פעולה בין איגוד הבנקים, ארגון הצרכנות הלאומי ויחידות .משטרה מקומיות116  מסגרת לשיתוף פעולה וולונטרי מ וסדר ה מאפשרת למשטרה ליידע גופים פיננסיים לגבי לקוחות פגיעים הנתונים להונאה ב יתר קלות. יותר ויותר יחידות משטרה וגופים פיננסיים .מצטרפים למסגרת שיתוף פעולה זה117  שיתוף פעולה בין מוסדות פיננסיים שונים, בניהולו של איגוד הבנקים, המאפשר העברת מידע בזמן אמת כאשר ה ונאה מורשית מתרחשת , כולל העברת מידע על אמצעי ביצוע .ההונאה118 3.1.3 ה רגולציה בבריטניה לעניין החזר כספים שהוצאו באמצעות הונאותAPP חובת החזר בגין הונאותP AP על תשלומים שבוצעו באמצעות מערכת התשלום המהיר ( FPS - Faster Payments Scheme ) חוק שירותים ושווקים פיננסיים מ שנת 2023 מחייב את מאסדר מערכות התשלום בבריטניה ( Payment Systems Regulator – PSR) לקבוע כללים שיחייבו את ספקי שירותי התשלום לשפות את לקוחותיהם על הפסדים שנגרמו להם בגין העברות כספים שבוצעו באמצעות מערכת התשלום המהיר בבריטניה ( FPS - Faster Payments Scheme ) כ תוצאה מ הונא ה או מרמה. 119 115 UK Government, Economic Crime and Corporate Transparency Act 2023;Economic Crime and Corporate Transparency Act 2023: Guidance to Organisations on the offence of failure to prevent fraud; accessed: 9 November, 2025. 116UK Finance, Annual Fraud Report 2025, 2023, accessed: June 9, 2025. 117 UK Finance, Annual Fraud Report 2025, 2025, accessed: November 23, 2025. 118 UK Finance, Annual Fraud Report 2025, 2025, accessed: November 23, 2025. 119 Financial Services and Markets Act 2023, sec. 72. החוק חל על כל חלקי הממלכה המאוחדת: אנגליה, וויילס, סקוטלנד וצפון אירלנד (שם, בסעיף)1( 85 .) להסבר על המערך הנורמטיבי בנוגע להתמודדות עם הונאותAPP :ראו Consolidated policy statement APP scams reimbursement requirement (May 2025). להתייחסות לחובת ההחזר בגין הונאותAPP על תשלומים שבו צעו באמצעות מערכת התשלום המהיר :ראו בבריטניה יש מארג שיתופי פעולה בין- מגזריים, לשם זיהוי מוקדם של הונאות והפחתת ההסתברות להתרחשותה של הונאה ,בדגש על האוכלוסיות הפגיעות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 41 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm לפי דוח של המאסדר משנת2021 ,ב- 97% מתשלומי ההונאה מסוגAPP נעשה שימוש במערכת .התשלום המהיר120 מערכת התשלום המהירFaster Payments Scheme שמפעילה חברתPay.uk מוגדרת על ידי משרד האוצר הבריטי כתשתית תשלומים המפוקחת על ידי מאסדר התשלומים ב.בריטניה121 .המאסדר מוסמך לפרסם הנחיות שמחייבות את המפעיל של מערכת התשלומים המפוקחת122 ביולי2024 פרסם המאסדר סדרה של הנחיות שנכנסו לתוקף ביום7 באוקטובר2024 . 123 בין היתר פרסם המאסדר הנחיות המחי לות חובת החזר בגין הונאותAPP על ספקי שירותי תשלום שעושים שימוש ב מערכת התשלום המהיר. 124 מטרת ההנחיות לתמרץ את ענף התשלומים להשקיע במניעת הונאות, תוך חיזוק ההגנות על ה צרכנים, כך שרוב נפגעי הונאות APP יזכו להשבה מהירה של כ ספם. 125 ההנחיות חלות על כל ספקי שירותי התשלום שמשתתפים .במערכת התשלום המהירה ושמספקים חשבונות רלוונטיים126 לפי ה הנחיות של המאסדר הבריטי , הונאתAPP היא מצב שב ו אדם משתמש במעשה מרמה כדי לשכנע אדם אחר להעביר כספים מחשבונו לחשבון שאינו בשליטתו. זאת כאשר הנמען בפועל אינו מי שהאדם המרומה התכוון לשלם לו, או שהתשלום שבוצע אינו עבור המטרה שלשמה ה וא התכוון .לשלם127 לפי ההנ חיות, החל מיום7 באוקטובר2024 , כאשר נפגע מדווח לספק שירותי התשלום שהעביר את התשלום(sending PSP) שה תשלום התבצע במסגרת הונאת APP ה ספק מחויב להשיב לנפגע את מלוא הסכום - זוהי דרישת.ההחזר128 הספקים מחויבים אף ליידע את הלקוחות בדבר זכויותיהם ולהתאים את תנאי ההת קשרות שלהם בכל הקשור לזכות לקבלת שיפוי על הפסדיהם בגין הונאותAPP . 129 Jo Braithwaite, ‘Authorized Push Payment’ Bank Fraud: What Does an Effective Regulatory Response Look Like?, 10 JOURNAL OF FINANCIAL REGULATION 174, 180-189, (2024). 120 Ibid, p. 183. 121 Specific Direction 20 (July 2024) (Faster Payments APP scam reimbursement requirement), sec. 2.1. 122 Ibid, 2.2. 123 למסמך מדיניות של המאסדר בנוגע להונאותAPP :ראו Policy statement Fighting authorised push payment fraud: a new reimbursement requirement Response to September 2022 consultation (CP22/4) (June 2023). 124 Specific Direction 20 (July 2024) (Faster Payments APP scam reimbursement requirement). 125 Ibid, sec. 2.5. 126 Ibid, sec. 10.1 127 Ibid, sec. 14.4 128 Ibid, sec. 3.1. יש לציין כי דרישת ההחזר, כפי שמנוסחת בסעיף זה, מחייבת את( הספקים בהחזר מלא של הסכוםin full ) במקרה של הונאותAPP ,. ואולם כפי שמוצג להלן, לדרישת ההחזר יש תקרה מירבית העומדת על סכום של85,000 .ליש"ט 129 Ibid, sec. 5.1, 6. חובת היידוע חלה רק על ספקי שירותי תשלום שמספקים חשבון רלוונטי ללקוחות, שדרכו יכולה להתקיים הונא תAPP . שם בסעיף5.2 . החוק הבריטי מורה לקבוע כללים שיחייבו את ספקי שירותי התשלום במערכת התשלום המהירFPS לשפות לקוחות שהעבירו כספים כתוצאה מהונאה או ,מרמה. בהמשך לכך המאסדר הבריטי פרסם הנחיות המטילות עליהם חובת החזר בגין הונאותAPP כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 42 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm לצד ההנחיות לספקי שירותי התשלום, המאסדר פרסם גם מסמך המחייב את חברתPay.uk , שכאמור מפעילה את מערכת התשלום המהיר, לפרסם כללים בעניין החזר בגין הונאותAPP .כחלק מכללי המערכת130 ,לפי המסמך חוב ת ההחזר בגין הונאותAPP לא תחול במקרה שהצרכן לא עמד בחובת הזהירות הנדרשת , כפי שמוגדרת על ידי המאסדר. 131 חריג זה אינו חל אם הצרכן היה בגדר ""צרכן פגיע במועד ההונאה ולפגיעות זו הייתה השפעה מהותית על יכולתו להגן על עצמו מפני ההונאה. 132 חובת הזהירות מוגדרת בהתאם ל:קריטריונים האלה  הצרכן נדרש לשים לב לכל התערבות שבוצעה על ידי ספק שירותי התשלום שלו ו/או על ידי רשות לאומית מוסמכת .ובהם גופי שיטור בבריטניה133 התערבות זו חייבת להיות ברורה כך שהלקוח יבין שמדובר ב תשלום במסגרת הונאתAPP . 134  עם היוודע או עם עליית חשד כי נפל קור בן להונאת ,APP הצרכן מחויב להגיש תביעת הונאתAPP ללא דיחוי לספק שירותי התשלום שלו, ובכל מקרה לא יאוחר מ- 13 חודשים מהמועד שבו בוצע ה תשלום. 135  הצרכן מחויב לה שיב לכל בקשה סבירה ומידתית ל צורך איסוף מידע שהופנתה אליו על ,ידי ספק שירותי התשלום שלו136 ובכלל זה לשם בח ינת הזכאות להחזר ול שם בחינת מידת פגיעותו של ה צרכן. 137  ל אחר הגשת תביעה בגין הונאתAPP , הצרכן נדרש להסכים לכך שספק שירותי התשלום ידווח למשטרה על המקרה , או שהוא ידווח בעצמו על פרטי ההונאה לרשות לאומית מוסמכת, .לבקשת ספק שירותי התשלום138 ספק שירותי התשלום לא יחויב בחובת ההחזר בגין הונאתAPP אם יוכיח כי כתוצאה מרשלנות חמורה הצרכן לא עמד באחד או יותר מן הקריטריונים. 139 130 Specific Requirement 1 (July 2024) (FPS APP scam reimbursement rules). חברתPay.uk אכן פרסמה כללים בנוגע לחובת החזר בגין הו נאותAPP :, ראו Pay.uk, FPS Reimbursement Rules, 26 September 2024. 131 Ibid, sec. 4.2. 132 Ibid. 133 Specific Requirement 1: Faster Payments APP Scam Reimbursement Rules The Consumer Standard of Caution Exception (December 2023), sec. 1.5.a. 134 Guidance Authorised push payment fraud reimbursement The Consumer Standard of Caution Exception Guidance (December 2023), sec. 1.3. 135 Specific Requirement 1: Faster Payments APP Scam Reimbursement Rules The Consumer Standard of Caution Exception (December 2023), sec. 1.5.b. 136 Ibid, sec. 1.5.c. 137 Specific Requirement 1 (July 2024) (FPS APP scam reimbursement rules), sec. 5.4. 138 Specific Requirement 1: Faster Payments APP Scam Reimbursement Rules - The Consumer Standard of Caution Exception (December 2023), sec. 1.5.d. 139 Ibid, sec. 1.6. החובה לשפות את הלקוח בגין הונאת APP מותנית בעמידתו בחובת זהירות, אלא אם כן "הוא "צרכן פגיע כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 43 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm המסמך קובע עוד, כי ספקי שירותי תשלום אינם מחויבים להחז יר בגין הונאתAPP מעבר לסכום מקסימלי, כפי שמוגדר ומפורסם על ידי המאסדר ומעודכן מעת לעת. 140 אם ספק ש ירותי ה תשלום משיב לצרכן סכום העולה על סכום ההחזר המירבי , החלק של ההחזר העולה על הסכום המירבי ייחשב החזר וולונט.רי141 נכון למועד כתיבת מסמך זה , הסכום המירבי שמחויבים ספקי שירותי התשלום להחזיר בגין הונאותAPP עומד על85,000 ליש"ט. 142 ספקי שירותי תשלום רשאים לחיי ב את הצרכן ב השתתפות עצמית אחת לכל תביעת הונאת APP עד לסכום ימ רבי שמוגדר ומפורסם על ידי המאסדר. 143 ספקי שירותי תשלום אינם רשאים ל חייב את הצרכן ב השתתפות עצמית אם הוא היה בגדר 'צרכן פגיע' במועד ההונאה ול פגיעוּת הייתה השפעה מהותית על יכולתו להגן על עצמו .מפניה144 סכום ההשתתפות העצמית המירבי עומד נכון למועד כתיבת מסמך זה על100 .ליש"ט145 באשר למגבלת זמנים, המסמך קובע כי ספקי שירותי התשלום אינם מחויבים להחזיר כספים בגין הונאת APP א שר דווחה יותר מ- 13 חודשים לאחר מועד ביצוע ה תשלו.ם146 החזר בגין הונאה שדווחה יותר מ- 13 חוד שים לאחר התשלום ייחשב כהחזר וולונטרי. 147 ספקי שירותי התשלום מחויבים להחזיר לצרכן את הכספים ששולמו במסגרת הונאתAPP בתוך חמישה ימי עסקים ממועד תביעת ההחזר על ידי הצרכן, אלא אם הספקים נקטו בפעולות שונות .ש"עוצרות את השעון" כגון בקשות לקבלת מידע מן הצרכן148 חובת החזר בגין הונאותP AP על תשלומים שבוצעו באמצעות מערכת התשלוםCHAPS 140 Specific Requirement 1 (July 2024) (FPS APP scam reimbursement rules), sec. 4.4-4.5. 141 Ibid, sec. 4.6. 142 Specific Requirement 1 Maximum level of reimbursement Notice of value (September 2024), sec. 1.1. יש לציין כי כאשר נגרם הפסד העולה על85,000 ליש"ט( , ניתן להביא את המקרה בפני שירות נציבות תלונות הציבור הפיננסיותFinancial Ombudsman Service ) אשר מוסמך לחייב את ספקי שירותי ה תשלום בהחזר עד לגובה של430,000 .ליש"ט הנציב ות בוח נת כל מקרה לגופו, על פי נסיבותיו הייחודיות:. ראו Policy statement - Faster Payments APP scams reimbursement requirement: Confirming the maximum level of reimbursement (October 2024), sec 3.52. 143 Specific Requirement 1 (July 2024) (FPS APP scam reimbursement rules), sec. 5.20. 144 Ibid, 5.21. 145 Specific Requirement 1 Maximum excess Notice of value (December 2023), sec. 1.1. 146 Specific Requirement 1 (July 2024) (FPS APP scam reimbursement rules), sec. 4.7. 147 Ibid, 4.8. 148 Ibid, 5.1. יש לציין כי ספק שירותי תשלום שהעביר תשלום ב מסגרת הונאתAPP רשאי לדרוש מספק שירותי תשלום שקיבל את התשלום להשתתף ,בחובת ההחזר. כך כאשר הונאתAPP מדווחת ל ספק שירותי התשלום שהעביר את התשלום , על יו להודיע על כך ל ספק שירותי התשלום שקיבל את התשלום וזאת על מנת להגדיל .את האפשרות להשבת כספים שנגנבו תקופת ההו דעה לספק שקיבל את התשלום נקבעת על- ידיPay.uk . לבקשת הספק שהעביר את התשלום , על הספק המקבל לשלם 50% מן הסכום:הנמוך מבין )(א הסכום ששילם הספק שהעביר את התשלום )לנפגע בגין ההונאה; (ב סכום ההחזר הנדרש בגין ההונאה אם הוא שונה מהסכום ששולם בפועל .הספק שהעביר את ה תשלום רשאי לדרוש מן ה ספק המקבל את חלקו ב תשלום רק לאחר ש השיב את הכספים לנפגע . על הספק המקבל לשלם ל ספק שהעביר את התשלום ,את הסכום הקבוע בתוך פרק זמן סביר כפי שמוגדר על-ידי Pay.uk :. ראו Specific Requirement 1 (July 2024) (FPS APP scam reimbursement rules), sec. 5.11-5.14. בהתאם לקביעת המא ,סדר הבריטי חובת השיפוי בגין הונאתAPP היא עד לגובה85,000 ליש"ט זכאות להחזר כספי מותנית בדיווח על ההונאה תוך13 חודשים ממועד התשלום כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 44 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm כאמור, קיים חוק שמחייב את המאסדר לקבוע כללים לשיפוי לקוחות בגין תשלומים שבוצעו במסגרת הונאות באמצעות מערכת,התשלום המהיר. לעומת זאת אין חוק מקביל שמחייב את המאסדר לקבוע כללים דומים בנוגע ל העברות כספים במרמה באמצעות מערכת התשלומים CHAPS ( Clearing House Automated Payment System), המיועדת, בין היתר, לתשלומים בסכומים גבוהים. 149 ( ואולם, הבנק של אנגליהBank of England ) , שמפעיל את מערכת התשלומיםCHAPS , הודיע על כוונתו ליישם הגנות מקבילות עבור נפגעי הונאותAPP שבוצעו כלפי צרכנים המשתמשים במערכת תשלומים זו; 150 ו בהמשך לכך אכן קבע כללים בדבר חובת החזר על תשלומים שבוצעו באמצעות מערכת התשלוםS P A CH במסגרת הונאותAPP . 151 בעקבות זאת , החליט ה מאסדר לפרסם הנחיות המט ילות את חוב ת ההחזר בגין הונאותAPP על ספקי שירותי ת שלום שעושים שימוש במערכת התשלומיםCHAPS . 152 יצוין, כי מערכת התשלומיםCHAPS ,מוגדרת על ידי משרד האוצר הבריטי כמערכת המפוקחת על ידי המאסדר אשר מוסמך לפרסם לגביה הנחיות מחייבות. 153 ההנחיות בכל הקשור לחובת ה החזר בגין הונאותAPP על תשלומים ש בוצעו באמצעות מערכת התשל וםCHAPS זהות בעיקרן להנחיות שפורטו לעיל .ביחס למערכת התשלום המהיר154 לסיכום המידע שפורט לעיל לגבי בריטניה בולטים כמה דברים : ראשית, בבריטניה גובשה ,אסטרטגיה למאבק בהונאות שהשתלבה בתכניות למאבק הרחב יותר בפשיעה החמורה ובפשיעה כלכלית .האסטרטגיה כללה יעדים מדיד ים, כך שניתן יהיה להעריכה כל תקופה .ולעדכנה שנית, בבריטניה שותפים באכיפה גם גופים לא- .מדינתיים, ובפרט גופים פיננסיים לצד זאת, בהיבט הרגולטורי של אחריותיות להונאות מורשות, הרי שבריטניה העבירה לאחרונה רגולציה אשר מ טילה על הגופים הפיננסיים אחריות לשיפוי על הנ זק הנגרם מהונאות מסוג זה , בכפוף לסייגים שפורטו לעיל . בנוסף על הנסקר בפרק זה, נציין עוד שגם סקטורים נוספים, כגון התקשורת והפלטפורמות הדיגיטליות, החלו לקחת חלק במאבק בתופעה באופן וולונטרי. 149 על מערכת תשלום זאת, ראו ב אתר הרשמי של הבנק של אנגליה. 150 Specific Direction 21 (September 2024) (CHAPS APP scam reimbursement requirement), sec.1.4: "Following publication by the PSR of its policy on the FPS reimbursement requirement, the Bank of England announced its intention, as the operator of the CHAPS payment system, for comparable protections to be implemented for victims of APP scams perpetrated against consumers using the CHAPS payment system. The Bank of England has therefore created the CHAPS reimbursement rules, set out in an annex to the CHAPS Reference Manual." עוד על כך ועל מערכת התשלוםCHAPS, ראו ב אתר הבנק של אנגליה. 151 Annex A to the CHAPS Reference Manual – CHAPS Reimbursement Rules. 152 Specific Direction 21 (September 2024) (CHAPS APP scam reimbursement requirement), sec.1.5. למסמך מדיניות של המאסדר בדבר חובת החזר בגין הונאות APP על תשלומים שבוצעו באמצעות מערכת התשלום CHAPS :ראו Policy statement Fighting authorised push payment scams: CHAPS APP scams reimbursement requirement (September 2024). 153 Specific Direction 21 (September 2024) (CHAPS APP scam reimbursement requirement), sec. 2.1-2.3. 154 כפי שצוין לעיל, רוב רובן של הונאות ה- APP בבריטניה מתבצעות באמצעות שימוש ב מערכת התשלום המהיר. משכ ך, ומשום שההנחיות .זהות בעיקרן, הסתפקנו בפירוט ההנחיות בכל הקשור למערכת תשלום זו הנחיות זהות בעיקרן בנוגע לחובת שיפוי בגין הונאותAPP נקבעו גם לגבי השימוש במערכת התשלוםCHAPS שמיועדת לתשלומים בסכומי ם גבוהים כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 45 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm אוסטרליה בשני העשורים האחרונים חל גידול משמעותי בהיקף ההונאות באוסטר ליה: שיעור הנחשפים להונאות עלה מ- 15% מהאוכלוסייה בשנים2008 – 2007 לכ- 65% מהאוכלוסייה בשנים2022 – 2021 . בשנת2023 דיווחו601 אלף אוסטרלים על הפסדים של2.74 מיליארד דולר .אוסטרלי כתוצאה מהונאות155 לפי נתוני הממשלה האוסטרלית ,העלויות הכלכליות , הפסיכולוגיות והרגשי ות הנגרמות מתופעת ההונאות מחייבות פעולה נחרצת למניעה ,זיהוי ושיבוש הונאות. 156 ,כפועל יוצא, בשנים האחרונות נקטה ממשלת אוסטרליה שורת פעולות למאבק בתופעה במישורים שונים. להלן נתייחס לכמה מהצעדים המרכזיים שנקטה ממשלת אוסטרליה החל משנת2022 , ובפרט ל הקמת גוף מרכזי לתיאום המאבק בהונאות ו ל .שינויים רגולטוריים 3.2.1 ( המרכז הלאומי נגד הונאותNASC ) – גוף מתכלל לנושא בשנת2023 הוקם ב אוסטרליה גוף מתכלל חדש ל מאבק ב הונאות בשם- National Anti Scam Centre :(להלןNASC .)ה- NASC פועל לתיאום בין כל הרשויות הרלבנטיות, הגופים הפיננסיים, ג ,ופי התקשורת והטכנולוגיה והחברה האזרחית שלכולם נציגים במועצה המייעצת של ה- NASC . 157 מעניין לציין כי בעוד בבריטניה הגוף העצמאי לתכלול המאבק בפשיעה כלכלית משוייך אירגונית למשרד הפנים158 ,)(שהוא כאמור הגוף האמון על המשטרה במדינה באוסטרליה ה- NASC הוא חלק מנציבות ה צרכנות והתחרות האוסטרלית , ה- ACCC , שהוא גוף .עצמאי עם שייכות אירגונית למשרד האוצר ה- NASC אמור ל טפל במכלול הרבדים הקשורים למאבק בהונאות :קבלת דיווח ים על הונאות וריכוז הדיווחים מהמקורות השונים, מניעה וצמצום של ההונאות תוך בניית שיתופי פעולה ייחודיים, הסברה והעלאת מודעות, וטיפול ותמיכה.לאחר ההונאה ה- NASC פועל בשיתוף פעולה הדוק עם גופים שונים, ובפרט עם המשטרה– נציגים של המשטרה יושבים בגו ף שמפעיל את NASC ונציגים של ה- NASC .יושבים ביחידות רלוונטיות של המשטרה159 ,בתוך כך צוות מטעם ה- NASC מוטמע באופן קבוע ביחידת הסייבר שתחת פיקוד המשטרה , לשם תחזוק וקידום .הקשרים הבינלאומיים במלחמה בפשעי סייבר חמורים160 155 Australian Government, The Treasury, Scams Prevention Framework, protecting Australians from Scams, January 2025, accessed: 24 November, 2025. 156 The Australian Government – the Treasury, Scams Prevention Framework: Protecting Australians from scams, (January 2025), p.3. 157 Australian Government, National Anti Scam Centre, Scam Statistics, accessed: August 6, 2025. 158 נראה כי ה- ACCC דומה בייעודו לרשות להגנת הצרכן בישראל, ולו סמכויות ס.טטוטוריות גם בתחום התקנים והתחרות 159 Australian Government, National Anti Scam Centre, Collaboration; How we're run; ScamWatch, accessed: August 5, 2025. 160 Australian Government, National Anti Scam Centre, Collaboration, accessed: August 5, 2025. באוסטרליה הוקם בשנת2023 גוף מתכלל למאבק בהונאות– NASC פעולת ה- NASC מאופיינת בשיתופי ,פעולה בינמגזריים לרבות ציוותים פיזיים של בעלי תפקידים של ארגון אחד בגופים העמיתים כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 46 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm למי מדווח נפגע עבירת הונאה? .באוסטרליה יש משטרה פדרלית ומשטרות של המדינות והטריטוריות המרכיבות אותה לפחות :באשר לאכיפת עבירות הונאה, חלוקת העבודה היא כזו ,ככלל המשטר ות המדינתיות אמונות על מאבק בהונאות, הכולל חשיפת ההונאות, חקירתן והבאת ה נוכלים לדין. כאשר מדובר בהונאות השייכות לפשיעה חמורה, מאורגנת ובינלאומית , ולגניבת זהויות – המשטרה הפדרלית .תנהל פעולות אלו161 ככלל ,נפגעי עבירות הונאה מגישים תלונות על העבירה למשטרות לש המדינות והטריטוריות . לצד זאת ,יש עוד כמה גופים אליהם ניתן לדווח על הונאות ,בהתאם לפלטפורמה בה בוצעה ההונאה ,ולתחום בו היא בוצעה: אם ההונאה בוצעה באמצעות דואר אלקטרוני או טלפון, ובכלל זה מחו"ל, יש לדווח גם ל- ScamWatch , שהוא הממשק הפומבי שלNASC עם הציבור (ראו )הרחבה בעניינו להלן ; אם ההונאה מערבת השקעות או פיננסים יש לדווח גם ל רשות ניירות הערך וההשקעות האוסטרלית ( ASIC ). ,מטבע הדברים הדיווח בפועל לגופים השונים תלוי גם במידת המודעות של הצרכנים לתפקיד שממלאים גופי דיווח וגופים פרטיים רלבנטי י.ם162 ,כמו כן ככל שמ עוניינים לדווח באופן אנונימי – ניתן לדווח לגוף הנקראCrime Stoppers . גופים נ וספים שאפשר לדווח להם על הונאות הם מרכז הדיווח לפשעים פיננסיים ( AFCX ) , גוף אזרחי המרכז מידע על פשיעה פיננסית ופשיעת סייבר ו ה מרכז האוסטרלי לביטחון הסייבר ( ReportCyber ) השייך לממשלה. .לעניין הסעדים העומדים לרשות הצרכנים ראו בהמשך כאמור ,ה- NASC מפעיל אופרציה לאיסוף דיווחים בשםScamWatch .גוף זה מקבל דיווחים על הונאות ישירות מנפגעי עבירה ,כן ו מרכז את כלל הדיווחים משאר גופי הדיווח ; המידע שנאסף מאפשר לזהות מה דפוסי ההונאות הרווחים בכל נק ודת זמן, וכן ללמוד על דרכי הפעולה של ה נוכלים , על מאפייני הקורבנות (למשל– גיל, מגדר, מקום הפגיעה ) ודרכים ל שיבוש פעולת ההונאה. את המידע והתובנות הגוף משתף עם הרשויות האוסטרליות– רשויות אכיפה ורשויות אחרות– וכן עם המגזר העסקי, ארגוני החברה האזרחית וספקי שיר ,ותים טכנולוגיים. בנוסף ה- NASC משתף פעולה עם גופי אכיפה בינלאומיים ,כדי לסייע להם לחקור ולהעמיד לדין את העבריינים. 163 161 Australia Federal Police, Crimes, accessed: December 23, 2025; New South Wales, Fraud and Scams, accessed: November 24, 2025; Australian Federal Police, Defending and Protecting Australia and Australians from Security Threats, November 24, 2025. 162 National Anti-Scam Centre,Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on scams activity 2023, April 2024, accessed: Decemebr 21, 2025. 163 National Anti-Scam Centre, About Us, accessed: December 25, 2025. גם באוסטליה ניתן לדווח על הונאות לכמה גורמים, לפי העניין. ה- NASC מתכ לל את הדיווחים המגיעים לגורמים השונים. המידע שנאסף משמש לצורך ניתוח מאפייני ;ההונאות והנפגעים לצד זאת, המידע והתובנות מועברים לרשויות אחרות כדי לטייב את שיבוש פעולות ההונאה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 47 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm במקביל לפורטל שיתופי הפעולה המחייב הרשאה, מתחזקScamWatch פורטל פתוח לציבור ,עם נתונים בפילוחים שונים. הפורטל מאפשר לכלל הציבור לשאוב מידע להכיר את סוגי .ההונאות, ולקבל הסברים על דרכי ההתמודדות איתן דוח ה- NASC לשנת2024 ה ביא גם נתונים על הונאות כנגד אוכלוסיות בסיכון גבוה – אנשים עם מוגבלות, אוכלוסייה ילידית, אוכלוסייה מגוונת תרבותית ושפתית - ו כן על התפלגות ההונאות .בפילוח גילאי בהקשר לקבוצת האזרחים הוותיקים צוין בדוח , על אף ירידה בהפסדים של כלל האוכלוסיה כתוצאה מהונאות בשנת2023 , הפסדיהם של בני65 ומעלה נותרו בעינם, כך .שחלקם היחסי בהפסדים גדל164 גם בשנת2024 היתה תמונה דומה: הפסדיהם של קבוצה בוגרת זו נמוכים יותר אבסולוטית מהשנה שקדמה לה, אולם( שיעור הפגיעה בהם31.3% ( מההפסדים) נותר גבוה ביחס לחלק שהם מהווים באוכלוסיה הכללית17.2% .) 165 לעניין איסוף הנתונים על ידי ה- NASC חשוב לציין נקודה נוספת, הנוגעת להונאות מורשות :הכוללות העברת כספים פיזית סביר להניח שנתוני הונאות שכאלה לא ייכללו בנתוני הונאו ת המתועדות על ידי הבנקים ואיגודי הבנקים; אולם ה- NASC אוסף ומתעד נתונים בעניין עבירות הנעשות באופן זה, ככל שהן מדווחות לו. שימוש במידע ליצירת מאגר מודיעין לפעולה: פעולות שיתוף המידע מאפשרות התערבות מניעתית ,בהונאות שמתרחשות כמעט בזמן אמת ; שיתוף המידע נעשה ,באופן אוטומטי ורציף, ולא באופן ידני ונקודתי כפי שנעשה בעבר באמצעות פלטפורמה טכנולוגית הנקראתActionable Scam Intelligence Service . ברמה הפרטנית, כל גוף יכול להיכנס למידע הרלבנטי עבורו באמצעות פורטל שותפים לו הוא מקבל ( הרשאהPartner Portal ). 166 כך לדוגמה , מ ידע המגיע באמצעות איגום המודיעין שלNASC יכול להוביל לכך כי גופים פיננסיים יקפיאו חשבונות, ספקי תקשורת יחסמו שיחות, ופלטפורמות דיגיטליות יורידו .אתרים וחשבונות מדיה חברתית שיתוף הפעולה - הכולל את גופי האכיפה ו הדיווח, משרדי ממשלה, והסקטורים הרלבנטיים במגזר הפרטי, בתכלולה של סוכנותNASC - מאפשר לקבל דוח על כל הונאה, וליצור תמונת מודיעין מעודכנת .בחיתוכים שונים להלן יוצגו פעולות עיקריות ל מאבק בהונאות שנזכרו בדוח השנתי האחרון של ה- NASC לשנת2024 ,אשר בוצעו על ידו או על ידי הגופים איתם הוא משתף פעולה, במישורים ש ונים. 164 National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on scams activity 2023, April 2024, accessed: Decemebr 21, 2025. 165 National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on scams activity 2024, March 2025, accessed: Decemebr 21, 2025. 166 National Anti-Scam Centre,Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on scams activity 2023, April 2024, accessed: Decemebr 21, 2025. שיתופי מידע מיידיים תוך שימוש בפלטפורמות טכנולוגיות ייעודיות מאפשרים הפקת מודי עין מעודכן לטובת המאבק בהונאות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 48 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm 3.2.1.1 פעולות "שיבוש "להונאות שבוצעו על ידיNASC וגופים אחרים המדווחים אליו דוח ה- NASC לשנת2024 , ,השני והאחרון שיצא עד היום מתייחס בין היתר לשני רבדים בהם בוצעו "שיבושים "לניסיונות ההונאה :זיהוי גורמים חשודים והסרה לש הפלטפורמות בהן מתבצעת ההונאה. זיהוי גורמים חשודים – רשות התקשורת האוסטרלית, ה- ACMA , החלה בדצמבר2023 בפיילוט לרישום חובה של זיהוי שולח( SMS Sender ID Register ) כדי למנוע התחזות למותגים ולגופי ממשל בהודעות טקסט. מניעת ההתחזות מתבצעת על ידי כך שהשמות המזוהים נשלחים באמצעות ספק השירות לבדיקה ו הצלבה בין ספקי השירות. רישום חובה כללי מעין זה ייכנס לתוקף ב-1 ביולי2026 . 167 זיהוי השולח של הודעות טקסט ,לצד קיומו של מאגר זהויות מאו מת, זוהו כאלמנט חשוב במאבק בהונאות במדינות שונות, ש.אימצו מודלים שונים של רישום מסוג זה הרישום מאפשר ל גוף ל וודא שלא יו פ יע ז.יהוי שלו על מספרים שלא הוכנסו על ידו רישום כזה של חברה או גוף .ציבורי מגן הן על הגוף המזוהה והן על הלקוח החשוף לזיהוי כך לדוגמה, לא יוכל להופיע על הצג יז הוי של "משטרה" או "בנקX ", כאשר הם לא הכניסו את המספר למאגר עם .הזיהוי שלהם ,בריטניה לדוגמה איפשרה גו ל פים רלבנטיים שמעוניינים להיות מזוהים להיכנס למאגר, אולם לא חייבה רישום. לפיכך, אם פרטי שולח רשום אינם תואמים למספרים במאגר, נחסמות הודעות יו .. עם זאת, זיהוי שולח שאינו רשום לא מושפע מההליך ב אוסטרליה, כאמור, וצע ב הליך הדרגתי , תוך החלת פיילוט וולונטרי, ומעבר לחובת רישום . חובת הרישום מתבססת על המודל הסינגפורי, שם כל גוף המעוניין לשלוח הודעות מזוהות למספר סינגפורי נייד מחויב להירשם במאגר. סימון זהות שולחים שאינם מזוהים יכול להיות מתוייג כ'ספאם' ,'לא מאומת' או ו .ריאציות נוספות באופן דומה, זיהוי השולח יכול לכלול את שם הגוף הרשום, או רק את ה מגזר אליו הוא שייך )'(לדוגמה: 'עסק., כך שהלקוח יידע שהשולח מזוהה באופן כלשהו168 167 National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on scams activity 2024, March 2025, accessed: Decemebr 21, 2025; Australian Communications and Media Authoriey (ACMA), SMS Sender ID Regster, Consultation on a draft industry standard and proposed register operation, March 2025, accessed: January 14, 2026. 168 Australian Communications and Media Authority, SMS senderID register Consultation on a draft industry standard and proposed register operation, March 2025, accessed: January 14, 2026. בשנת2024 החל פיילוט לרישום זיהוי ,שולחי הודעות טקסט לצורך מניעת זיהוי מטעה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 49 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm (פראפראזה לתמונה מחשבון הפייסבוק שלe c Maryland State Poli ) לצד הפעילות שנעשתה על- ,ידי הרשויות גם סקטור הבנקאות באוסטרליה פעל בשנה זו למאבק בהונאות, בין השאר באמצעות הטמעת טכנולוגיות אימות וזיהוי חדשות המאפשרות לוודא שהבנק הוא זה שמתקשר ללקוח, או שהלקוח נמצא בשיחת טלפון חשודה בעת ביצוע העברה בנקאית, ו כן יישומי ם נוספים (רא ו .)פירוט בפרק שינויי המדיניות רשות ניירות הערך וההשקעות האוסטרלית ( ASIC ) תיחזקה רשימה פומבית מתעדכנת של מאות חברות חשודות כחברות .הונאת השקעות הסר ה מ פלטפורמות בהן מבוצעות ההונאות: ,ככלל ה- NASC מזהה אתרים, מספרים וחשבונות מדיה חברתית כחשודי ם, ומפנה את המידע ל גופים הרלבנטיים : גופי הרגולציה של תחום הפיננסים והתקשורת, ארגונים רלבנטיים בחברה האזרחית, שותפים בתעשיית התקשורת, וחברות ענק בתחום הדיגיטל כגון מטא , והגופים מבצעים את הבדיקה של החשדות שהועברו אליהם , ולפי הצורך את החסימה או ההורדה הנדרשות . במסגרת פעילות זו הורדו בשנת2024 מעל5,500 אתרים, נחסמו מעל1,000 מספרי טלפון וישויות השולחות הודעות SMS, והועברו ל- eta M מעל10,000 .חשבונות בבקשה להסרה169 בהנחייתה שלACMA , רשות התקשורת האוסטרלית, נחסמו כ- 456 מיליון שיחות וכ- 414 מיליון הודעותSMS , בהלימה עם .ההתחייבויות שהסקטור לקח על עצמו באופן וולונטרי 3.2.1.2 שיתופי פעולה של רשויות האכיפה במישור הלאומי והבינלאומי כאמור, נדבך מרכזי ב פעילות ה- NASC הוא שיתופי פעולה עם גופים שונים, בפרט בתחום האכיפה. כך, ה- NASC פועלת בשיתוף המשטרה הפדרלית, הן באמצעות אנשיה ה יושבי ם במרכז התיאום לסייבר של המשטרה, ו הן באמצעות חברות של אנשי המשטרה הפדרלית בוועד המייעץ ובקבוצות העבודה שלNASC . כלומר– .שיתוף הפעולה הוא דו כיווני מעורבות אנשי NASC בזרוע הסייבר המשטרתית מאפשרת זרימת מידע מהירה בין גורמי האכיפה, המ משלה "והתעשייה, ותומכת ב שיבוש " .הונאות ובמניעתן170 169 National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on scams activity 2024, March 2025, accessed: Decemebr 21, 2025. 170 Australian Government, National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on Scams Data and Activity 2024, March 2025, accessed: December 2, 2025. כל י נוסף לשיבוש הונאות הוא הסרתן מהפלטפורמות בהן הן מבוצעות: ה- NASC ,מזהה אתרים מספרים וחשבונות מדיה חברתית כחשודים, ומפנה את המידע לגופים הרלבנטיים, בהם חברות בתחום הדיגיטל. אלה ,בודקים את החשדות ולפי הצורך מבצעים את החסימה או ההורדה הנדרשות סקטור הבנקאות הטמיע טכנולוגיות ,אימות וזיהוי חדשות .כולל זיהוי בזמן אמת ורשות ניירות הערך מעדכנת באופן שוטף רשימות של חברות חשודות בהונאה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 50 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm זרוע ספציפית של שת"פ שמוביל ה- NASC נקראת Fusion Cells . מדובר בכ וחות משימה בין-ארגוניים ובין- מגזריים המוקמים אד-הוק כדי להילחם ולעצור בעיית הונאות ספציפית .מתפשטת על פי המתוכנן ב- NASC ,ארבעהFusion Cells הוקמו או יוקמו בשנים2026-2023 . הקמתFusion Cell נסמכת על המודיעין הנצבר באמצעות נתוני ScamWatch ,הו תא מתמקד בלנסות "להפריע" להונאות. בכלFusion Cell נמצאים הגופים הרלבנטיים לסוג ההונאה לה מעוניינים .""להפריע ה- Fusion Cell הראשון הוקם בשיתוף רשות ניירות הערך וההשקעות ( ASIC) ומטרתו היתה מאבק בהונאות ההשקעה שנפוצו באותו זמן, וגרמו לנזקים פיננסיים ופסיכולוגיים הרסניים לקורבנותיהם; ,מטרת פעולתו היתה זיהוי קמפיינים של הונאות .הטכנולוגיות המאפשרות אותם, וחסימת טכנולוגיות אלו תוך זיהוי החסמים לטיפול בהונאה זו171 ה- Fusion Cell השני שהוקם במה לך2024, נאבק בהונא ו" ת עבודה מהבית" (work from home) ש קורבנותיהם היו בעיקר אוכלוסיות מוחלשות . הכוונה היא למקרים בהם מחוללי ההונאות מציעים לאנשים להרוויח כספים באמצעות עבודה אותה ניתן לבצע מהבית (כגון הקלדות, למשל); לצורך כך, אלו נדרשים לשלם תשלום בעד השירו ת, להתחייב לתשלומים מסוימים, להעביר פרטי חשבון בנק (לכאורה כדי לקבל את ההכנסה), וכו'. בדרך זו מחוללי .ההונאות "עוקצים" אותם ומוציאים מהם כספים במרמה שיתוף הפעולה של התא כלל עבודה צמודה עם פלטפורמות הדיגיטל (מטא, גוגל) ו עם גופים פיננסיים. בהתאם לאסטרטגיה המ משלתית, הפעולות נגעו ל כל שלבי "חיי" ההונאה- "מניעה ו שיבוש " להונאות, העלאת .מודעות והסברה, וסיוע לקורבנות172 בשל אופיין חוצה הגבולות של ההונאות הפיננסיות, מיוחסת ככלל חשיבות לשיתופי פעולה .בינלאומיים בהקשר למאבק בהן בשנת2024 ם קיי ה- NASC פעילויות שיתוף מידע עם סינגפור לטובת למידה הדדית, ומפגשים נוספים במסגרות בינלאומיות ואזוריות, בהן מיצבה .אוסטרליה את פעילותה בחזית המאבק בהונאות173 3.2.1.3 הסברה והעלאת מודעות במסגרת פעולות ה- NASC בתחום זה בשנת2024, שופרו ממשקי הדיווח הדיגיטליים לאזרח , ונוספו ערוצי דיווח בפלטפורמות ה.מדיה החברתית בתוך כך נכללה גם פעילות ספציפית בהקשר להתמודדות אוכלוסיות פגיעות עם הונאות : 171 Australian Government, National Anti-Scam Centre, Australian Securities and Investment Commission, Investment Scam Fusion Cell, Final Report, May 2024. 172 Australian Government, National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on Scams Data and Activity 2024, March 2025, accessed: December 2, 2025. 173 Australian Government, National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on Scams Data and Activity 2024, March 2025, accessed: December 2, 2025. זרוע ספציפי ת של שת"פ שמוביל ה- NASC נקראת Fusion Cells :כ וחות משימה בין-א רגוניים ובין-מ גזריים המוקמים אד-הוק כדי להילחם ולע צור בעיית הונאות ספציפית ש מתפשטת כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 51 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm  שיתוף פעולה נקודתי עם משרד העבודה האוסטרלי במסגרת תכנית העסקה מוסדרת ;של עובדים זרים מאיי הפסיפיק אותה מפעיל המשרד  קמפיין רדיו ייעודי לתחנות רדיו להן מאזינה אוכלוסיי;ת הילידים האוסטרלים  תרגום ל- 17 שפות של פרסום הדגל שלNASC .העוסק בזיהוי הונאות174  .פישוט תכנים ופרסומם בשפה מונגשת וקלה175 שבוע המודעות להונאות שהתקיים בשנת2024 ,התמקד בהעצמת יכולות האזרחים לזהות להימנע ולדווח על הונאות, תוך דגש על הפחתת הסטיגמה ש ל מי שהיה קורבן להונאה . שבוע זה תוכנן בשיתוף בעלי העניין השונים, ובליווי אשת אקדמיה מתחום הנוירופסיכולוגיה וחקר הונאות. קיום השבוע נתמך על ידי הבנקים, חברות תקשורת, רשויות האכיפה, סוכנויות .ממשלתיות וארגוני החברה האזרחית ,באותו הקשר במהלך שנת2025 עלה קמפיין ארצי ת" חת הססמהStop. Check. Protect " , שמטרתו היתה להבהיר לצרכנים כי ההסתברות להיות קורבן להונאה היא גבוהה ממה שהם משערים. 3.2.1.4 סיוע לקורבנות הונאה .קורבנות עבירת הונאה עשויים להזדקק לסיוע בהיבטים שונים כסעד ראשוני למי שחוששים מגניבת זהות או תקיפת סייבר - ה- NASC פו על בשיתוף ארגון אזרחי בשםIDCARE , לצורך קבלת שירותי סיוע שלאחר ההונאה , בדגש על קבלת מידע רלוונטי . לשני הגופים הסכמי שיתוף מידע, המאפשר ים .להם לשתף מידע על הקורבנות176 נוסף על היותו מרכז של שירות ומידע לקורבנות, ה- IDCARE גם אוסף ו מ פרסם נתונים על מגמות עכשווי ות בהונאות: כך לדוגמה, הארגון דווח כי בשנת2025 ניכרה מגמת התגברות של הונאות בתחום הפנסיה. 177 נוסף על הפעילות בשיתוףIDCARE, גם ה- NASC עצמו פועל במישורים שונים לסיוע לקורבנות . בין היתר, הוא מעמיד משאבים לטובת בני משפחה או חברים המסייעים ל קורבנות הונאה ; מפרס ם מידע על שירותי טיפול במשברים, מתוך הכרה בנזקים לטווח ארוך הנגרמים 174 Australian Government, National Anti-Scam Centre, The Little Book of Scams, March 2025, accessed: December 31, 2025. 175 Australian Government, National Anti-Scam Centre, A guide to Scams, Easy Read version, March 2025, accessed: December 31, 2025. 176 IDCARE, Get Help Form, acessed: January 4' 2025. 177 IDCARE, Cyber Sushi, accessed: January 4, 2026. ה- NASC פועל בשיתוף פעולה עם ארגונים אזרחיים להענקת מגוון שירותי ,סיוע לקורבנות לרבות סיוע משפטי במסגרת שיתופי הפעולה של ה- NASC נעשו פעולות ייעודיות להתמודדות של אוכלוסיות פגיעות עם ,הונאות. בין היתר הועל ו קמפיינים שהתמקדו בהפחתת הסטיגמה של .היפגעות מהונאות לצד זאת, בוצעו גם פעולות להעלאת המודעות בקרב כלל האוכלוסיה הסתברות הגבוהה ליפול קורבן לפעולת הונאה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 52 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm מההונאות ;ו מחזק קשרים עם קבוצות פגיעות באוכלוסיה למטרות חינוך פיננסי והעברת מידע רלבנטי על הונאות. 178 מידע לנפגעי עבירה מפורסם גם ב- ScamWatch , ש מפרט באופן ברור את סדר הפעולות ,שלאחר ההונאה החל מהדיווח ועד הפניה לעזרה ו ל קווים חמים טיפוליים , הכל על פי סוג ההונאה. נציין כי ה- NASC גם משתף פעולה עם( גוף סיוע משפטי אזרחיConsumer Action Law Centre ) לצורך מתן סיוע משפטי , אולם לא נרחיב על כך במסגרת מסמך זה. 3.2.2 תהליך השינויים העכשווי במדיניות וברגולציה: מפעילות וול ו נטרית למדיניות מחייבת עד לחקיקה שעברה בשנת2025 ותפורט להלן, הסקטורים הרלבנטיים למאבק בהונאות ביצעו באופן וולונטרי פעולות שונות. ,בתוך כך סקטור י התקשורת והמדיה שית פו פעולה בהפעלת ,)הפיילוט לזיהוי שולח הודעות טקסט (שנזכר לעיל בחסימת שיחות והודע ות, בהפעלת .טכנולוגיות ייחודיות למאבק בהונאות ובפרסום מידע לציבור גם סקטור הבנקאות פעל באופן וולונטרי להצלחת פיילוט זיהוי השולח בהודעות, העמיד לרשות הציבור אפליקציות שמטרתן חיזוק היכולת לזיהוי הדדי בין הבנקים ללקוחות, והפעיל טכנולוגיות לזיהוי פעולות בסיכון .והעברות מידע על עסקאות בזמן אמת 179 בתחילת שנת2025 עבר באוסטרליה חוק180 שמכוחו נוצרה תוכנית מסגרת למניעת הונאות ( Scams Prevention Framework – SPF ; להלן– "החוק" או "חוקSPF "" וכן "תוכנית המסגרת או "תוכניתSPF ,"). לפי מסמך שפרסמה הממשלה מטרת החוק היא להעלו ת את הרף להגנה על צרכנים באמצעות החלת חובות עקביות וניתנות לאכיפה ע ל עסקים במגזרים מרכזיים ש בהם פועלים נוכלים ( scammers ) . לפי הממשלה, תוכניתSPF תהפוך את אוסטרליה לאחד המקומות ה מאתגרים .ביותר בעולם עבור נוכלים181 למעשה, החוק מתקן את חוק התחרות והצרכנות משנת 2010 ב כדי ליצור מסגרת למניעת הונאות, המחייבת ספקי שירותים במגזרים .נבחרים במשק לנקוט במגוון פעולות כדי להילחם בהונאות הקשורות לשירותיהם182 178 Australian Government, National Anti-Scam Centre, Awareness and Protection, accessed: January 4, 2026; Australian Government, National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on Scams Data and Activity 2024, March 2025, accessed: December 2, 2025. 179 Australian Government, National Anti-Scam Centre, Targeting Scams, Report of the National Anti-Scam Centre on Scams Data and Activity 2024, March 2025, accessed: December 2, 2025. 180 Parliament of Australia Scams Prevention Framework Bill 2025. 181 The Australian Government – the Treasury, Scams Prevention Framework: Protecting Australians from scams (January 2025), p.1. 182 ראו את תמצית החוק באתר הפרלמנט האוסטרלי:, וכן ראו Competition and Consumer Act 2010 (Part IVF—Scams Prevention Framework). בשנת2025 הקימה אוסטרליה מכוח חוק תכנית מסגרת למניעת הונאות כדי לחזק את ההגנה על צרכנים מפני נוכלים כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 53 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm חוקSPF הוא חלק ממאמץ נרחב יותר של ממשלת אוסטרליה להתאים את החקיקה במדינה .לעידן הדיגיטלי ולהיאבק בהיקף הגדל של הונאות183 בנקים, פלטפורמות דיגיטליות (לרבות מדיה חברתית) וכן ספקי שירותי תקשורת הם הסקטורים שמוגדרים במסמך תוכנית המסגרת כסקטורים הראשונים שיידרשו לעמוד בדרישותיה, שכן בסקטורים אלו נגרם הנזק המשמעותי ביותר לצרכנים (מכיוון שנוכלים יוצרים קשר עם קורבנות ההונאה באמצע ות רשתות תקשורת ובפלטפורמות דיגיטליות במטרה להגיע .)לחשבונות הבנק שלהם184 הממשלה קבעה כי אמצעי ההגנה על הצרכנים יהיו גמישים מתוך הנחה שיהיה צורך לעדכן אותם בתגובה לתמורות ושינויים בדפוסי ההונאה (כך למשל, תוכנית המסגרת תוכל להיות מורחבת בכדי לכסות סקטורים כגו ן קרנות פנסיה או ארנקי מטבעות קריפטוגרפים). 185 הפרק הראשון לחוק עוסק במטרות החוק והגדרות חשובות, הפרק השני מפרט את העקרונות .המובילים שלו, והפרק השלישי עוסק בקביעת נהלי התנהגות (קודים) לסקטורים השונים קביעות נוספות של החוק נוגעות לתהליך יישוב סכסוכים חיצונ י לעניינים הקשורים בחוק ובתוכנית המסגרת (ראו בפרק4 לחוק); לגופים המאסדרים של הסקטורים השונים ולשיתוף הפעולה והמידע הנדרש מהם וביניהם (ראו בפרק5 לחוק); ולאכיפת החוק, לרבות באמצעות פיקוח, חקירה, מתן צווי מניעה ואזהרות פומביות וכיו"ב (ראו בפרק6 .)לחוק להלן נסקור את הקביעות המרכזיות בחוקSPF . סקטורים, גופים ושירותים מוסדרים בחוק נקבע, כי השר רשאי לקבוע בחקיקה כי עסק או שירות מסוימים יוגדרו "סקטורים מוסדרים" ( regulated sectors ) בכלכלה האוסטרלית. קביעה זו עשויה לחול על עסק או שירות פרטניים, או על סוגים מסוימי.ם של עסקים ושירותים186 החוק מספק רשימה לא ממצה של עסקים שהשר עשוי לקבוע לגביהם כי הם "סקטורים מוסדרים": בנקים (למעט בנקים .מדינתיים), עסקי ביטוח, שירותי טלפון, דואר, שידורים ומדיה חברתית187 החוק קובע עוד, כי בהחלטתו האם לקבוע סקטורים מסוימים כמוסדרים, השר חיי ב לשקול כמה סוגיות המפורטות בחוק, לרבות: היקף פעילות ההונאה בסקטור הזה; יעילותן של יוזמות קיימות למאבק בהונאות 183 Gilbert and Tobin "The Scams Prevention Framework legislation passes Parliament: time to get your house in order" (14 February 2025). 184 The Australian Government – the Treasury, Scams Prevention Framework: Protecting Australians from scams (January 2025), p.2 185 'שם, בעמ2 . 186 ראו בסעיףAC(1) 58 לחוק"( Regulated sectors subject to the Scams Prevention Framework .)" 187 סעיף58AC(2) לחוק. סקטורים מוסדרים לצורך תכנית המסגרת למניעת הונאות נקבעים, בין השאר, בהתאם להיקף ההונאות ,בהם. בהתאם לכך התכנית מציבה דרישות שונות בפני בנקים, פלטפורמות דיג יטליות וספקי שירותי תקשורת– סקטורים שבהם עיקר הפגיעה ממעשי נוכלות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 54 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm בסקטור הזה; האינטרסים של הצרכנים בסקטור; ההשלכות הצפויות (לטובה ולרעה) על צרכנים .ועל עסקים ושירותים בסקטור; וכיו"ב188 בנוסף מתייחס החוק ל גופים מוס דרים ( regulated entities ), המעניקים שירותים או מנהלים ( עסקים בתחומי הסקטורים המוסדרים בנקאות, ביטוח ו תקשורת) 189 - הנקראים "שירות ים מוסדר ים". 190 גם גופים אחרים עשויים להיחשב גופים מוסדרים (והשירותים שהם מעניקים עשויים להיות מוגדרים "שירותים מוסדרים") לפי טבלה מ.פורטת הנכללת בחוק191 העקרונות המובילים של החוק ( בחוק נקבעו שישה עקרונות מוביליםoverarching principles :) 192 1 .ממשל – גופים מוסדרים חייבים להטמיע מדיניות ממשל תאגידי, נהלים, מדדים ויעדים .למאבק בהונאות193 2 .מניעה – גופים מוסדרים חייבים לנקוט צעדים סבירים לשם מניעת הונאות שקשורות לשירותים המוסדרים .שלהם או שעושות בהם שימוש194 3 .זיהוי – גופים מוסדרים חייבים לנקוט צעדים סבירים לשם זיהוי הונאות שקשורות לשירותים המוסדרים שהם מעניקים או שעושות בהם שימוש, לרבות חקירה של פעילות הונאתית שהתקבל לגביה מידע מודיעיני , וזי הוי צרכנים שנפגעו או עלולים להיפגע מ ה מנ. 195 188 סעיףAE 58 .לחוק לפי החוק, על השר להתייעץ, במסגרת תהליך זה, עם נציגי העסקים והשירותים שעשויים להיות מושפעים מההחלטה .)(לרבות עם ארגונים יציגים 189 סעיף(1) D A 58 לחוק . מדברי ההסבר להצעת החוק נראה כי גופים מוסדרים לעניין סעיף זה הם גופים בתחומי הבנקאות, הביטוח והתקשורת כאמור, שלגביהם יש סמכות לפרלמנט הפדרלי לחוקק חוקים, בשונה מגופים באותם התחומים שכפופים לסמכויות המחוקקים המדינתיים. ראו בדברי ההסבר להצעת החוק (סעיף1.45 ) (באתר הפרלמנט האוסטרלי) וכן ראו בסעיף הרלוונטי בחוקה האוסטר:לית המתייחס לסמכויות החקיקתיות באשר למסחר ברמה המדינתית, לרבות בנקאות, ביטוח ותקשורת Paragraph 51(xiii), (xiv) or (v) of the Australian Constitution. 190 סעיפים(1)(a) and (b) D A 58 לחוק. 191 סעיף(2) D A 58 לחוק . ס"ק4 ו-5 לסעיף ."זה מאפשרים לשר לקבוע חריגים לעניין הגדרת גופים ושירותים כ"מוסדרים 192 Australian Government – the Treasury, Advancing Australia’s Scams Prevention Framework through Codes and Rules: Position paper (November 2025), p.2. See also: section 58AB, Scams Prevention Framework Bill 2025 ("Simplified outline of this Part"). 193 ראו בהרחבה בסעיפים58BH - 58BC לחוק . פרקB לחוק- SPF principle 1: Governance — Subdivision B - מרחיב בעניין הדרישות שחלות על הגופים ה( מוסדרים תחת מטרת הממשלgovernance ) לרבות האפשרות שחלק מהדרישות ייקבעו בקודים ייעודיים ( לסקטורים השונים, שייקבעו בידי השר. על אותם קודיםcodes of conduct .) ראו בהרחבה בהמשך 194 ראו סעיפים 58BK - 58BI לחוק ( SPF principle 2: Prevent — Subdivision C :). כן ראו Australian Government – the Treasury Advancing Australia’s Scams Prevention Framework through Codes and Rules: Position paper (November 2025), p.2 195 ראו סעיפים58BP - 58BL לחוק) SPF principle 3: Detect — Subdivision D ( . גופים מוסדרים ,נדרשים, בין השאר להטמיע יעדים ומדדים למאבק בהונאות ולנקוט ,בפעולות מניעה זיהוי, דיווח, שיבוש ותגובה כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 55 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm 4 .דיווח – גופים מוסדרים חייבים לספק למאסדר הכללי של תוכנית המסגרת דוחות מודיעין לגבי פעילויות שקשורות לשימוש בשירותים המוסדרים שלהם, וכן למסור למאסדר לבקשתו דוח .לגבי הונאות196 5 .שיבוש – גופים מוסדרים חייבים לנקוט צעדים סבירים לשם שיבוש פעילות הונאה ומניעת .הפסדים כתוצאה ממנה וכן לדווח למאסדר הכללי על תוצאות חקירתם הפנימית בנושא197 6 .תגובה – גופים מוסדרים חייבים להחזיק במנגנון נגיש המאפשר לצרכנים לדווח על פע ילויות שעשויות להתברר כ ,הונאות להחזיק במנגנון פנימי שקוף ו נגיש ליישוב סכסוכים, ולה שתתף ית כנ ו בת חיצונית מורשית ליישוב סכסוכים. 198 ?על מי מגנה תוכנית המסגרת לפי סעיף58AA :לחוק, מטרתה למנוע הונאות ולהגיב להונאות אשר משפיעות על א. (1 ) אנשים פרטיים) natural persons )בעודם נמצאים באוסטרליה ;או( : 2 ) אנשים המנהלים עסקים ק;טנים באוסטרליה אם ההונאות ,עושות שימוש בשירותים מסוימים או קשורות ל שירותים מסוימים שניתנים או שעשויים להינתן, או שלכאורה ניתנים ;לאותם אנשים או : ב. אנשים פרטיים בעודם מחוץ לאוסטרליה :אם (1 ) הם תושבי קבע( ordinarily resident ) ;באוסטרליה וכן (2) ההונאות קשורו ת, מחוברות או עושות שימוש בשירותים מסוימים שניתנים או שעשויים להינתן, או שלכאורה ניתנים לאותם אנשים על ידי ספקי שירות .אוסטרליים או על ידי ספקי שירות זרים דרך מוסדות קבע באוסטרליה 199 מה נחשבת הונאה לפי תוכנית המסגרת האוסטרלית? מסמך מטעם ממשלת אוסטרליה מסב" יר בקצרה מהי הונאה " לצורך חוקSPF : (1 ) ניסיון להטעות את הלקוח וכך לגרום לו לשלם לנוכל ( באמצעות שירות מוסדרregulated service ( ;), כמו למשל העברה בנקאית2 ) ניסיון להטעות את הלקוח וכך לגרום לו למסור מידע 196 ראו סעיפים58BV - 58BQ לחוק ( SPF principle 4: Report — Subdivision E .) 197 ראו סעיפים 58BZA - 58BW ( SPF principle 5: Disrupt — Subdivision F ) . 198 ראו סעיפים58BZH - 58BZB ( SPF principle 6: Respond — Subdivision G .) 199 לפי מסמך ממשלתי המבהיר את מטרות החוק ואת תוכנית המסגרת למאבק בהונאות, החלופה השנייה לעיל מתייחסת לתושבי אוסטרלי( ה הנמצאים מחוץ לה ומשתמשים בשירותים מוסדריםregulated services )המסופקים על ידי ישויות הנמצאות באוסטרליה :(למשל, אפליקציות של בנקים אוסטרליים). ראו The Australian Government – the Treasury, Scams Prevention Framework: Protecting Australians from scams (January 2025), p.3: "The SPF will protect individuals and small businesses in Australia. It will also protect Australian residents overseas using regulated services provided by regulated entities based in Australia (such as Australian banking apps)". לפי תכנית המסגרת האוסטרלית, הונאה היא ניסיון להטעות לקוח ולגרום לו לשלם או למסור מידע אישי לנוכל, כל זאת באמצעות שירות מוסדר כדוגמת העברה בנקאית כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 56 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm אישי לנוכל באמצעות שירות מוסדר, למשל באמצעות ניסיון "פ ;ישינג" (דיוגphishing ) .באפליקציית מסרים מיידית200 ,במסגרת סעיף ההגדרות201 " החוק מגדיר בהרחבה מהי הונאה :"  הונאה היא ניסיון ישיר או עקיף – בין אם מוצלח ובין אם לאו– לפנות לצרכן של שירות מוסדר כאשר סביר להסיק שניסיון זה כרוך בהטעיה (ראו פירוש המושג הטעיה להל ,)ן וכן עשוי לגרום להפסדים או לנזק, כולל השגת מידע אישי, או טובת הנאה כספית או ( אחרת, מאותו צרכן או ממקורביוassociates). הניסיון יכול להיות חד-פ עמי או חלק ( ממהלך מתמשךcourse of conduct .)  " משמעות המונח הטעייה " (לעניין "הונאה"): ניסיון הונאה כאמור ייחשב כרוך בהטעיה ;אם הוא: מציג באופן מטעה דבר מה כשירות מוסדר או כדבר הקשור לשירות מוסדר או ;שהוא מתחזה לגוף מוסדר בקשר לשירות מוסדר של אותו גוף או שהוא ניסיון ;להטעות את הצרכן באמצעות השירות המוסדר או שהוא ניסיון להטעות את הצרכן ולגרום לו לבצע את אחת מהפעולות:האלה (1) לבצע פעולה באמצעות שירות מוסדר; או (2) .לאפשר לאדם אחר לבצע פעולה באמצעות שירות מוסדר מסמך הנחיות של ממשלת אוסטרליה, המסביר את הרקע לחוק, מבהיר כי ישנם סוגי הונאות שתוכנית המסגרת אינה חלה עליהם. 202 מבחן הצעדים הסבירים כאמור לעיל, תוכנית המסגרת דורשת מעסק( ים מוסדריםregulated businesses ) לנקוט צעדים סבירים על מנת למנוע, לזהות ולשבש הונאות : 1. מניעה – עסקים מחויבים לנקוט צעדים סבירים כדי למנוע הונאות לפני שצרכנים נחשפים אליהן. צעדים סבירים בהקשר זה עשויים לכלול, לדוגמה, פעולות שינקטו ( חברות תקשורת על מנת לחסום הודעות טקסט שנשלחו במסגרת הונאהscam text messages ) לפני שהן מגיעות לצרכנים; פעולות של חברות מדיה חברתית לחסימת ( מודעות השקעה הונאתיותinvestment scam ads ) לרבות כאלו הכוללות המלצות 200 'שם, בעמ3 . להסבר קצר על הונאות דיוג (פישינג) ראו באתר מערך הסייבר הלאומי .של ישראל 201 Section 58AG (Meaning of scam). 202 The Australian Government – the Treasury, Scams Prevention Framework: Protecting Australians from scams (January 2025), p.3. ,על פי המסמך אלה סוגי הונאות שתוכנית המסגרת אינה חלה עליהם: הונאה שבה הנוכל משיג הטבה כלשהי ללא כל פעולה מצד הצרכן- למשל, גניבת זהות והונאת כרטיסי אשראי שבהן לא היה מגע ישיר בין הצרכן לבין הנוכל; פשעי סייבר– כגון השגת מידע אישי באמצעות פרצות מידע או האקינג(hacking) ; עניינים המוסדרים תחת דיני הצרכנות– למשל, עסקאות הכוללות מוצרים פגומים, מוצרים שאינם מתאימים לתיאור שמסר המוכר במעמד הרכישה וכיו"ב ; עסקאות המתבצעות תחת איום מיידי של אלימות– כ מו שוד או פריצה. עסקים מוסדרים נדרשים לנקוט פעולות סבירות כדי למנוע, לזהות ולשבש הונאות, שאם לא כן הם עלולים להיקנס בסכומים של עד50 מיליון דולר אוסטרלי כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 57 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm מזויפות של ידוענים; וכן פעולות של בנקים שייזמו שליחת אזהרות ללקוחות בדבר מקרי .הונאה שהתרחשו לאחרונה203 2. זיהוי– עסקים חייבים לנקוט צעדים סבירים לשם זיהוי הונאות בזמן הת רחשותן או לאחר מכן, למשל באמצעות שימוש באלגוריתמים לזיהוי פעילות חשודה בפלטפורמות .שהם מספקים204 3. שיבוש– עסקים מחויבים לנקוט צעדים סבירים לשם שיבוש פעילות חשודה כהונאה ולמנוע הפסדים לצרכנים. למשל, צעדים כאלו עשויי ם לכלול דרישה מחברות מדיה חברתית להשעות חשבו( נות שנעשה בהם שימוש לצורכי תרמיתscam accounts ) וליצור קשר ביוזמתם עם משתמשים שקיימו אינטראקצי ה .עם אותם חשבונות חשודים ( דוגמה נוספת נוגעת לבנקים שיידרשו להוסיף הגבלותfrictions ) לביצוע תשלומים .בסיכון גבוה לפי דף ההסבר מטעם ,הממשלה עסקים שלא יעמדו בחובות המוטלות עליהם מכוח תוכנית המסגרת עלולים להיקנס בסכומים של עד50 מיליון דולר אוסטרלי. 205 מהם אותם "צעדים סבירים" הנדרשים מהעסקים המוסדרים ? לפי דף ההסבר מטעם ,הממשלה, משמעות הדרישה היא שאותם עסקים נדרשים לבחון באופן יזום מה יהיה מעשי מתאים ופרופורציונאלי. המ"חוקק מדגיש שלא מדובר ב"פתרון אחיד עבור כל סוגי העסקים– ,אלא כי לארגונים שונים עשויות להיות דרכים שונות להגיב לאיומי הונאה ייחודיים. כך למשל בנק שלו שיעור גבוה יחסית של לקוחות שהם מהגרים יידרש לנקוט יותר צעדי זהירות כדי להבטיח שאזהרות מטעמו מובנות גם ללקו חות שאינם דוברים אנגלית כשפת אם. לפי מסמך מדיניות שפרסמה ממשלת אוסטרליה בשלהי2025 (ועליו ראו בהרחבה בהמשך), מומלץ כי העסקים ינקטו פעולות( ממשיותgenuine ) ,יזומות ומידתיות כדי להפחית פעילות הונאה .בפלטפורמות או בשירותים שלהם פעולות אלו צריכות לשקף את גודל העסק, את מורכבותו התפעולית ואת החשיפה שלו לאיומים הקשורים להונאה. 206 המסמך מוסיף ומפרט גורמים רלוונטיים נוספים לבחינת הפעולות שיידרשו העסקים לנקוט: 207  גודל העסק ויכולתו - ע סקים גדולים יותר עשויים להידרש ליישם אמצעים מתקדמים .יותר 203 The Australian Government – the Treasury, Scams Prevention Framework: Protecting Australians from scams (January 2025), p.3. 204 'שם, בעמ4 . 205 .שם, שם 206 Australian Government – the Treasury Advancing Australia’s Scams Prevention Framework through Codes and Rules: Position paper (November 2025), p.4: "Reasonable steps involve businesses taking genuine, proactive and proportionate actions to reduce scam activity on their platforms or services. These actions should reflect the size of the business, its operational complexity and exposure to scam-related threats". 207 ראו גם בחוק , סעיף58BB (meaning of reasonable steps) . כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 58 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm  סוג השירות המעורב בהונאה- ס.וגים שונים של שירותים יזדקקו לצעדים שונים נגד הונאה  צרכני השירות - יש להתאים את אמצעי המניעה לבסיס .הלקוחות של השירות  סוג סיכוני ההונאה העומדים בפני שירותים אלה- יש לאפשר התאמה בין אמצעי המניעה .לסוגי סיכוני ההונאה העומדים בפני עסקים ולקוחותיהם208 לפי החוק, 209 גורם נוסף שיילקח בחשבון לעניין בחינת הפעולות הנדרשות מהעסק הוא האם העסק המוסדר ציית לדרישות המופיעות בקודSPF הרל וו נטי לסקטור שבו הוא פועל (לעניין הקודים– מעין נהלי התנהגות, אשר טרם פורסמו- .)ראו בהרחבה להלן נהלי התנהגות מחייבים ויישום תוכנית המסגרת ( החלק השלישי של תוכנית המסגרתDivision 3 - Sector-specific codes for the Scams (Prevention Framework קובע כי השר הרלוונטי רשאי לקבוע קודים המסדירים נהלי התנהגות ( code of conduct ) שיקבעו חובות בסיסיות עבור כל סקטור (בנקים, שירותי תקשורת ופלטפורמות דיגיטליו .ת). כל קוד יידרש להתייחס לכל אחד מהעקרונות המובילים של החוק ה מאסדר הרלוונטי לסקטור יפקח על הציות להוראות הקודים ויאכוף אותן . יודגש, כי החובות הכלולות בקודים יהיו נלוות לחובות הכלליות למניעה, זיהוי ושיבוש (כאמור לעיל), כך שבמקרים מסוימים ייתכן כי עסקים מו סדרים יידרשו לפעול מעבר למה שנדרש מהם .בחובות הבסיס שבקוד הרלוונטי לסקטור שלהם210 לפי בדיקתנו, נכון למועד כתיבת סקירה זו טרם פורסמו הקודים, אולם ממשלת אוסטרליה פרסמה בסוף נובמבר2025 התייעצות ציבורית ( public consultation ) לגבי כמה נושאים הקשורים בתוכנית המס גרת, לרבות לגבי הסדרי יישוב סכסוכים וכן עיצוב נהלי ההתנהגות ,המחייבים 211 בפרט לגבי ,בנקים, ספקי תקשורת וכמה פלטפורמות דיגיטליות (מדיה חברתית מנועי חיפוש ושירותי מסרים מיידיים) כמגזרים הראשונים שיוסדרו עד אמצע שנת 2026 במסגרת החקיקה החדשה ל מניעת הונאות ( SPF ). 212 208 Australian Government – the Treasury Advancing Australia’s Scams Prevention Framework through Codes and Rules: Position paper (November 2025), p.4. 209 חוקSPF , סעיף58BB(1)(e) : "whether the regulated entity has complied with any relevant SPF code obligations relating to that provision." 210 The Australian Government – the Treasury, Scams Prevention Framework: Protecting Australians from scams (January 2025), p.4: "The SPF also enables mandatory codes of conduct to be made which will set out baseline obligations for each sector (see below). The high-level obligations to prevent, detect and disrupt scams are included in addition to the SPF codes as there may be cases where a business needs to go above and beyond a requirement in a sector code." 211 Ministers Treasury portfolio "Consulting on industry codes and rules to protect consumers from scams" (29 November 2025). 212 Australian Government – the Treasury "Scams Prevention Framework – Draft law package and position paper" (28 November 2025). השר רשאי לקבוע קודים של נהלי התנהגות מחייבים לכל סקטור מוסדר צעדים סבירים למאבק בהונאות נגזרים מפרמטר ים ,כגון גודל העסק ,מורכבות תפעולית סוגי שירותים וצרכנים ורמת חשיפה להונאות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 59 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm במקביל להתייעצות הציבורית, פרסמה הממשלה נייר עמדה ובו, לצד השאלות השונות שלגביהן מבקשת הממשלה להתייעץ, מפורטים השלבים של כניסת תוכנית המסגרת לתוקף .ולוח הזמנים ליישומה בשנים הקרובות213 סעדים לצרכנים כאשר נמצא כי החובות שנקבעו בחוקSPF ו/או בקודים (נהלי התנהגות) שנקבעו מכוחו לא ( מולאו, עומדות לצרכנים כמה אפשרויות לפיצויcompensation ) בגין הפסדים שנגרמו להם מהונאה. המחוקק האוסטרלי ביקש להבטיח כי לרשות הצרכנים יעמדו מסלולים ברורים ונגישים .לדיווח על הונאה או להגשת תלונה לעסק214 הצרכנים נדרשים להגיש תלונה ישיר ות לעסק אשר ההונאה התקיימה בנוגע אליו או לשירות שלו. מכוח דרישות חוקSPF , על כל עסק מוטלת חובה להפעיל הליך יישוב סכסוכים פנימי ( internal dispute resolution ) – באופן שקוף ונגיש– .שבו יתבררו תלונות מצד צרכנים215 ,מכיוון שלרוב, לפי הממשלה האוסטרלית הונאה מערבת כמה עסקים , המחוקק ביקש להקל ,)על הצרכן ולקבוע כי הוא יוכל להגיש תלונה לכל עסק שהיה קשור באותה הונאה (לפי בחירתו .והעסקים או השירותים השונים יצטרכו לשתף פעולה ביניהם בתום לב לצורך הטיפול בתלונה216 אם העסק מוצא כי לא עמד במחויבויותיו מכוח תכנית המסגרת, וכתוצא ה מכך נגרמו לצרכן הפסדים, מצופה מהעסק לדאוג לפיצוי או לסעד אחר לצרכן, כבר בשלב ניהול הליך יישוב הסכסוכים הפנימי. כאשר עסק אינו מסוגל לטפל בתלונה באופן משביע רצון, לצרכנים תינתן גישה למנגנון יישוב סכסוכים חיצוני , שינוהל על ידי הרשות האוסטרלית לטיפול בתלונות ( כלכליותAFCA ) ובסמכותו לפסוק פיצוי לצרכן בהתחשב באחריותו היחסית של העסק להפסדים שנגרמו לצרכן . אפשרות נוספת העומדת לרשות הצרכן היא להגיש לבית משפט תביעה לפיצוי על נזקים או הפסדים שנגרמו לו, אם העסק הרלוונטי לא עמד בהתחייבויותיו (מכוח החוק או נהלי ההתנהגו ת .)שנקבעו מכוחו217 .)גם גוף מאסדר יוכל להגיש תביעה לבית משפט בשם הצרכן (בהסכמה218 את התביעה ניתן להגיש עד6 .שנים מהיום שבו התרחשה ההפרה האמורה219 החוק מבהיר כי לקורבן ההונאה יש אפשרות לתבוע יותר מגוף אחד שלא מילא את חובותיו מכוח הדין, אם כל 213Australian Government – the Treasury Advancing Australia’s Scams Prevention Framework through Codes and Rules: Position paper (November 2025). 214 The Australian Government – the Treasury, Scams Prevention Framework: Protecting Australians from scams (January 2025), p.7. 215 .שם, שם 216 שם, שם (לפי מסמך זה, העקרון המקל על הצרכן נקראprinciple ’ no wrong door ‘.) 217 סעיף58FZC(1) ל חוק . 218 סעיף58FZC(2) לחוק .)(נדרשת הסכמה כתובה מקורבן העבירה 219 סעיף58FZC(3) חוק ל. לצרכנים יש אפשרויות שונות לדווח ולקבל פיצוי על הפסדים שספגו בשל הונאות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 60 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm הגופים שהוא תובע הפ ,)רו חובות מכוח תכנית המסגרת (גם אם לא בהכרח את אותן החובות .)ואותן הפרות גרמו לנזק (בנפרד או במשותף220 סיכום המידע :אוסטרליה ניתן להצביע על כמה :מאפיינים ופעולות בולטות שנקטה הממשלה (1) הקמת גוף מתכלל לאומי ייעודי להונאות , ה- NASC , שמחבר בין רשויות האכיפ ,ה רגולטורים, המגזר הפיננסי, התקשורת והפלטפורמות הדיגיטליות, ומטפל בכל"מחזור החיים" של ההונאה: מניעה והסברה, איסוף וריכו ז דיווחים ו תמיכה לאחר האי.רוע (2 ) דגש על שיתוף מידע והתערבות כמעט בזמן אמת ( ""שיבוש הונאות) באמצעות תיאום בין-מגזרי וכלים אופרטיביים כ מו Fusion Cells שמאפשרים צעדים מיידיים כגון הקפאת חשבונות, חסימת שיחות והסרת תכנים/אתרים. (3 ) שילוב של מדידה ושקיפות נתונים ככלי מדיניות: ריכוז דיווחים ממקורות שונים, פילוחים חודשיים (כולל של אוכלוסיות בסיכון), דשבורד ציבורי ותיעוד שיטתי של פעולות כמו הו רדת אתרים. (4 ) מעבר ממנגנונים וולונטריים למסגרת רגולטורית מחייבת: תכנית המסגרת (מכוח חוק SPF ) , שמטרתה להעלות את הרף להגנה על צרכנים באמצעות החלת חובות עקביות וניתנות לאכיפה ע ל עסקים ב סקטורים מרכזיים( )בנקאות, תקשורת ודיגיטל ש בהם פועלים נוכלים . תכנית המסג רת ( דורשת מעסקים מוסדריםregulated businesses ) לנקוט צעדים סבירים על מנת למנוע, לזהות ולשבש .הונאות (6 .) שימת דגש על רב שפתיות ורב תרבותיות בהנגשת הסכנות לפי הדוח השנתי האחרון של ה- NASC , בשנת עבודתו הראשונה (מאמצע שנת2023 ו עד אמצע שנת2024) ההפסדים כתוצא ה מהונאות ירדו ב- 41% . זאת לאחר שבשנת2022 היה שיא בהפסדים הכספיים . ה- NASC ,מייחס תוצאות חיוביות אלה בין השאר, לפעילותו ביצירת שיתופי פעולה בזיהוי, מניעה ו"שיבוש " פעילות ההונאות . כמו כן, מיוחסות התוצאות ל צעדים למען הצרכן שננקטו בשנת2024 על ידי התעשייה וארג וני צרכנים – הן בפעולות "שיבוש" הונאות, והן באמצעות העלאת .המודעות להונאות ,עם זאת עדיין מוקדם להעריך את השפעת הצעדים שננקטו באוסטרליה, ובפרט את השלכות כניסת חוק ה- SPF לתוקף בשנת2025 . 220 סעיף58FZD (Meaning of concurrent wrongdoers) ל חוק. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 61 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm סינגפור סינגפור היא אחת ה מדינות מהן ביקשה אוסטרליה ללמוד ב מסגרת תהליך גיבוש המדיניות שלה למאבק בהונאות והיא גם גורם מרכזי איתו אוסטרליה משתפת פעולה במסגרת המאבק שלה בנושא .ב פרק על סינגפור נ תייחס ל שינוי ם ה י ארגוניי ם הנוגעים ל תהליך אכיפת החוק בנושא ההונאות , ובפרט להגברת התיאום בנושא - בתוך המשטרה, בין כלל האירגונים המ,עורבים וע ם מדינות זרות- וכן לרגולציה שהשתנתה בשלהי שנת2024 . נציין כי נוסף על אלה, חלו במדינה תמורות שונות בהובלת ה- IMDA , הרגולטור והמתכלל של תחום הטלקומוניקציה והמדיה בסינגפור. במסגרת תמורות אלו אומצו כלים שונים למניעת הונאות, המערבים בין השאר טכנולוגיות מתקד מות; בכלל זאת נעשו פעולות של חובת רישום זהות שולחי הודעות, שימוש בזיהוי פנים, הגבלות על שימוש בכרטיסי סים משולמים מראש .'וכיוב ,לפעולות מסוג זה עשויות להיות השלכות על סוגיות של פרטיות וחירות כלכלית של הפרט שלא ניכנס אליה ן במסגרת מסמך ז .ה חלק מהכלים או ההור אות נוגעים לחברות ה תקשורת ואחרים נוגעים לצרכנים עצמם . ,הרשויות ייחסו ירידה משמעותית במספר ההונאות בכלל ומספר שיחות ההטעיה בפרט, .לפעולות מסוג זה כפי שצוין לעיל בפרק על אוסטרליה– חובת רישום זהות למספרי טלפון שולחי הודעות שהוכנס ה לאחרונה באוסטרליה מתבסס ת על וז שנקבע ה עוד ב- 2023 .בסינגפור, תוך הכנסת שינויים מסוימים תת הפרק על הרגולציה נוגע .בחלק מצעדים אלו 3.3.1 "שילוב זרועות" במאבק בהונאות אחד הדברים שמאפיינים את המדיניות למאבק בהונאות בסינגפור בשנים האחרונות הוא הגברת השילוביות ושיתופי הפעולה, הן בתוך הגופים הרל בנטיים (ובפרט המשטרה) והן בין .הגופים ,בתוך כך בשנים האחרונות סינגפור פעלה במגמה לאחד את גופי האכיפה השונים הפועלים להילחם במגמת ההונאות המתעצמת: משטרת סינגפור הקימה בשנת 2022 פיקוד נפרד נגד הונאות ( Anti-Scam Command) המאחד יחידות שאחראיות להגיב לארועי ה ,ונאה, לחקירתם להתערבות, לאכיפה, ולבניית( יכולות הסקה מודיענייםSense making capabilities .) מבנה הפי:קוד כולל  מרכז מאבק כ נגד הונאות - גוף מטה המרכז את כל המידע על הונאות בסינגפור , וכן ( מתאם ומנחה את המאבק בהונאותAnti Scam Centre );  שלושה ענפי חקירות נגד ה ונאות ( (Anti Scam Investigation Branches ; בתוך כך, משטרת סינגפור הקימה ,פיקוד נפרד להונאות שמאחד יחידות שאחראיות לטיפול בהיבטים שונים של הנושא. הפיקוד שם דגש על שיתופי ,פעולה בינמגזריים תוך שילוב בעלי תפקידים מגופים אחרים במטה שלו אחד הדברים שמאפיינים את המדיניות למאבק בהונ אות בסינגפור הוא הגברת השילוביות ושיתופי הפעולה, הן בתוך הגופים הרלבנטיים (ובפרט המשטרה) והן בין הגופים כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 62 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm  שבעה צוותי לוחמה מבצעיים לפעולה בשטח נגד הונאות ( (Scam Strike Teams ש בפיקוחו של פיקוד הההונאות., בכל אחד מהפיקודים הטרטוריאליים221 הפיקוד שם דגש על "התערבויות שיבוש " interventions to disrupt)) אקטיבי ו ת לפעולות הונ אה , באמצעות אמצעים טכנולוגיים. ,לצורך כך הפיקוד משתף פעולה עם כ- 100 ,מוסדות ובהם בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים, חברות אבטחת כרטיסי ,אשראי ,חברות פינטק .בתי השקעות במטבעות קריפטו ונותני שירותי תשלום222 באמצעות תקשורת ישירה מול ה ,גופים הפיקוד פועל על מנת להקפיא .חשבונות, להחזיר תשלומים ולצמצם הפסדים במהירות תקשורת זו מתאפשרת בין השאר מ שילובם של אנשי מקצוע מהגופים השותפים בפיקוד ההונאות: בפרט, במטה הפיקוד משולבים נציגי הבנקים , וכן גורמים מסוכנות הטכנ ו לוגיה הממשלתית; האחרונים מסייעים בזיהוי וניתוח נתוני ההונאות ש נעשות באמצעות כרטיס .ההזדהות הממשלתית כמו כן, הפיקוד משתף פעולה עם פ לטפורמות מסחר אלקטרוני תוך שילובם בפיקוד, במטרה לצמצם הונאות דיגיטליות באמצעות אתרי הונאה, חשבונות מדיה .חברתית מזוייפים, ועוד223 משטרת סינגפור מרכזת את הדיווחים למשטרה באמצעות אפליקצייתScamShield , שהוקמה בשיתוף עם גופי ממשלה רלבנטיים; ,הללו בתורם מעודדים את השימוש בה ואת אוריינות .הציבור בשימוש בה אפליקציה זו הרחיבה את שירותיה לציבור במהלך 2024 באופן שמאפשר קבלת ,שירותי מידע על הונאות, אימות והפרכה של חששות להונאות, חסימת שיחות והודעות כד ו ומה. 224 ,מכאן עולה שנעשו הן מהלכים להגברת התיאום בתוך המשטרה עצמה (ביצירת הפיקוד .נגד הונאות) והן מהלכים לשיפור התיאום מול גופים אחרים רובד נוסף של שיתופיות הוא ברמה הבינלאומית . הפיקוד זיהה כי מקור רוב ההונאות הינו ,מחוץ למדינה ו שם לו למטרה לשתף פעולה מו ל מדינות אחרות: 225 יוזמת(Funds Frontier+ Recovery Operations & Networks Team, Inspiring Effective Resolution Plus) - הינה מסגרת המאגדת גופי אכיפה למאבק בהונאות מ עשר מדינות וטר י טוריות מהאזור ומחוצה לו– סינגפור, הונג-קונג, מלזיה, תאילנד, המלדיביים, דר ום קורי אה, אוסטרליה, מקאו, קנדה ואינדונזיה– לצורך .שיתוף פעולה הדוק למיגור אירגוני הונאות היוזמה מאפשרת שיתופי מידע 221 Singapore Police Force, Public Affairs Department, Opening of Anti-Scam Command Office, September 6, 2022; Singapore Police Force, Annual Scams and Cybercrime Brief 2022. Accesed: January 19, 2026. 222 Singapore Police Force, Annual Scams and Cybercrime Brief 2023. Ministry of Digital Development and Information, Measures to Protect Singaporeans form On-line Scams. January 10, 2024. 223 Singapore Police Force, Public Affairs Department, Opening of Anti-Scam Command Office, September 6, 2022. 224 Singapore Police Force, Annual Scams and Cybercrime Brief 2023, accessed:January 20, 2026. 225 Singapore Police Force, Public Affairs Department, Opening of Anti-Scam Command Office, September 6, 2022. משטרת סינגפור מרכזת את הדיווחים למשטרה באמצעות אפליקציית ScamShield , שהוקמה בשיתוף עם גופי ממשלה .רלבנטיים האפליקציה גם משמשת לחסימת שיחות, בירור חששות מפני הונאה וכן לשם הסברה והעלאת מודעות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 63 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm בזמן אמת ופעולות אכיפה משותפות .. היוזמה פתוחה להצטרפות מדינות נוספות כדוגמה לשיתופי פעולה מתואמים אלו עם מדינות באזור במסגרת היוזמה, הפיקוד פירס ם פרטים על פעולות של עצירת הונאות אסטרטגיות שבוצעו בין28 באפריל ל- 28 במאי2025 ,ו שכללו אלפי עצורים ונחקרי.ם226 ,הרשות לפיתוח מידע, תקשורת ומדיה של סינגפורIMDA ( Infocomm Media Development Authority of Singapore )חתמה על מספר הסכמי הבנה (MoU)ע ם רגולטורים ב ינלאומיים לשיפור שיתוף הפעולה חוצה הגבולות בנושא הונאות וספאם בתקשורת. אלו מהווים חלק מהגישה הבינלאומית הרחבה יותר שלIMDA לעבוד עם רגולטורים בינלאומיים כדי להילחם טוב יותר בהונאות המגיעות דרך פלטפורמות תקשורת כגוןSMS ושיחות טלפון . בין המדינות עימן נחתמו הסכמים נמצאות .אוסטרליה, ניו זילנד, ארה"ב ומלזיה227 ,כחלק מגישה שיתופית רב זרועית למאבק בהונאות ממשל ת סינגפור הקימה את הוועדה הבין- משרדית למאבק בהונאות (IMCS) , אשר ממנפת ידע ומשאבים שמתקבלים ממומחים ממגוון סוכנויות ממשלתיות כדי לסנכרן את מאמצי הממשלה במאבק .בהונאות בוועדה חברים נציגי הגופים :האלה משרד הפנ;ים משטרת סינגפור ;המשרד לפיתוח דיגיטלי ומידע ; משרד המסחר והתעשי ; ו ה הרשות המוניטרית של סינג פור. 228 ה- IMCS הוא הגוף המנחה ברמה המיניסטריאלית את שיתופי הפעולה בתחום ההונאות, ובין שאר משימותיו להעמיק את שיתופי ה פעולה עם סקטורי הבנקאות, חברות התקשורת והמדיה., ולקדם את מודעות הציבור בתחום229 3.3.2 הרגולציה הנוכחית בסינגפור בנוגע להעברות כספים הנחזות כמאושרות: באוקטובר2024 ( פרסמו רשות הכספים של סינגפורThe Monetary Authority of Singapore – MAS ) 230 והרשות לפיתוח מידע, תקשורת ( ומדיה של סינגפורnt Infocomm Media Developme 226 Singapore Police Force, Public Affairs Department, Seven Law Enforcement Agencies Collaborate in Major Anti- Scam Operations to Combat Transnational Scams. More than 1,800 Arrested and more than 33,900 Investigated , June 4, 2025, accessed: December 25, 2025. 227 Infocomm Media Development Authority, Anti Scam Measures, May 14, 2024, accessed: January 4, 2025. 228 Infocomm Media Development Authority, Anti Scam Measures, May 14, 2024, accessed January 4, 2025. 229 Ministry of Home Affairs, Ministerial Statement on “Strengthening Enforcement and Public Education” - Speech by Mr Desmond Tan, Minister of State, Ministry of Home Affairs and Ministry of Sustainability and the Environment. February 15, 2022, accessed: January 20, 2026. 230 ,חוק רשות הכספים של סינגפור1970 ( Monetary Authority of Singapore Act 1970 ) מעניק לרשות זו סמכות להסדיר את מגזר השירותים הפ יננסיים בסינגפור . ראו ב אתר הרשמי של הרשות. ( יש לציין כי לפי האתר הרשמי, הנחיותGuidelines ) שמפרסמת הרשות קובעות עקרונות המסדירים את התנהלותם של מוסדות. הפרת הנחיות אינה מהווה עבירה פלילית ואינה גוררת סנקציות אזרחיות, אולם מצופה מהמוסדות שנקבעו לגביהן הנחיות לכבדן, ו המידה שבה מוסדות מקפידים על ההנחיות עשויה להשפיע על הערכת הסיכון הכוללת שמבצעת הרשות ביחס לאות ם מוסדות :. ראו MAS, Supervisory Approach and Regulatory Instruments, sec. 4. ממשלת סינגפור הקימה ועדה בינמשרדית למאבק בהונאות, לצורך תכלול המאבק ברמה המיניסטריאלית סינגפור מייחס ת חשיבות לשיתופי פעולה בינלאומיים ,במאבק בהונאות כולל שיתופי מידע בזמן אמת ופעולות אכיפה משותפות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 64 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm IMDA – Authority of Singapore ) 231 "הנחיות בדבר מסגרת של אחריות משותפת( " Guidelines on Shared Responsibility Framework .)ההנחיות עוסקות בהעברות כספים שנחזות להיות מאושרות ( seemingly authorised transactions ,) 232 דהיי נו, העברות כספים שהתבצעו .כתוצאה מהונאה של בעל החשבון ההנחיות חלות על בנקים וספקי שירותי תשלום רלוונטיים (מוסדות פיננסיים) שמספקים ללקוחות חשבו נות מוג נים וכ ן על חברות המספק ות שירותי טלפון סלולרי (חברות תקשורת.) 233 ההנחיות נכנסו לתוקף ביום16 בדצמבר2024 . 234 ה הנחיות בענייננו מבהירות את חלוקת האחריות בכל הקשור ל הפסדים הנובעים מהעברות כספים הנחזות כמאושרות ( seemingly authorised transactions ) והן כוללות את הכללים ל אופן ה דיווח על עסקה הנחזית כמאושרת בידי הלקוח. 235 ,לפי ההנחיות 'עסקה ש'נחזית כמאושרת משמעה כל העברת תשל ום המקיימת את התנאים המצטברים :האלה 1. העברת התשלום בוצעה תוך התחזות לעסק לגיטימי או לגוף ממשלתי, כגון מוסדות פיננסיים, גופים חוץ-בנקאיים וסוכנויות ממשלתיות ; 2. הגורם המתחזה עשה שימוש בפלטפורמת מסרים דיגיטלית (כגוןSMS ,, דוא״לWhatsApp או רשתות חברתיות) כדי ל השיג את פרטי הגישה לחשבון של;הלקוח 3. הלקוח ה זין את פרטי הגישה לחשבונו בפלטפורמה דיגיטלית מזויפת; 4. ו פרטי הגישה שהושגו במרמה שימשו לביצוע העברת תשלום שהלקוח לא התכוון לבצע ה. 236 חובת הזהירות של לקוחות : .ההנחיות מפרטות גם את חובת הזהירות שחלה על הלקוחות237 ,כך על ה לקוח לנקוט באמצעי זהירות, כגון הקפדה על"היגיינת סייבר" נאותה והימנעות מוחלטת ממסירת פרטי ו האישיים או פרטי הגישה לחשבו נותיו .לכל גורם שהוא בנוסף, על הלקוחות להימנע מלחיצה על קישורים הכלולים בהודעותSMS או בדוא״ל, אלא אם מדובר בקישורים אינפורמטיביים שהם מצפ ים לקבל מהמוסדות הפיננסיים הרלוונטיים . ,לפי ההנחיות 231 ,חוק הרשות לפיתוח מידע, תקשורת ומדיה2016 (6 communications Media Development Authority Act 201 - Info ) מעניק ,לרשות זו סמכות להסדיר את סקטור המידע, התקשורת והמדיה בסינגפור. לפי החוק לרשות נתונה הסמכות לעשות כל פעולה הנחוצה או המועילה לשם ביצוע תפקידיה, או הקשורה לביצועם ובין היתר לפרסם הנחיות בכל עניין הנוגע לתפקידי הרשות (שם, ב סעיף ) a )( 2(6)). על הגדרת תפקידיה ראו גם ב אתר הרשמי של הרשות . 232 Guidelines on Shared Responsibility Framework (2024). 233 Ibid, sec. 1.1. 234 Ibid, p. 1. 235 Ibid, sec. 1.3. 236 Ibid, sec. 2.1, 'seemingly authorised transaction'. 237 Ibid, sec. 3. ההנחיות בסינגפור מפרטות את חובות הזהירות שחלות על הלקוחות, המוסדות הפיננסיים וחברות התקשורת. האחריות על הפסדים כספיים כתוצאה מהעברות תשלום שנחזות כמאושרות תיבחן בהתאם לקיום החו בות הללו משלהי2024 , מוסדות פיננסיים וחברות תקשורת בסינגפור כפופים להנחיות בדבר חלוקת האחריות ביניהם במקרים של הונאות שעניינן העברות כספים שנחזות כמאושרות כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 65 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm נקיט ה בפעולות אלה יש בה כדי להפחית את הסיכון שהלקוח ייפול קורבן לעסקאות הנחזות .כמאושרות238 החובות החלות על המוסדות הפיננסיים לצד חובות הזהירות על הלקוחות, ההנחיות מתייחסות לחובות שחלות על המוסדות הפיננסיים . ,כך על המוסד הפיננסי להשהות את האפשרות לבצע בחשבון פעולות בסיכון גבוה למשך12 שעו ת לפחות, בין היתר כאשר מתבצעת התחברות ל.חשבון ממכשיר חדש239 ,כמו כן על המוסד הפיננסי למסור ללקוח התראות בזמן אמת כאשר מתבצעת התחברות לחשבון ממכשיר חדש או כאשר מתבצעות בחשבון פ עולות.בסיכון גבוה240 המוסד פיננסי אף מחויב למסור ללקוח .התראות על כל העברת כספים המתבצעת מחשבונו241 עוד מחויב המוסד הפיננסי להעמיד לרשות הלקוחות ערוץ דיווח הזמין בכל עת, לצורך דיווח מידי וחסימה של העברות תשלום נוספות הנחזות כמאושרות. ערוץ הדיווח חייב לכלול אפ שרות לחסימה עצמית של גישה .סלולרית ומקוונת לחשבון242 ,בנוסף על המוסד הפיננסי להפעיל מנגנון ניטור הונאות בזמן אמת, המכוון לאיתור העברות תשלום .הנחזות כמאושרות243 במצב שבו חשבון מתרוקן במהירות ,על ידי תשלומים חשודים על המוסד הפיננסי לחסום את העברות התשלומים עד ל קבלת אימות נוסף מהלקוח או לשלוח התראה לבעל החשבון, ולחסום או לעכב את העברות התשלום החשודות או את ההעברות שירוקנו את החשבון מעבר לסף מסוים למשך24 שעות לפחות. 244 החובות שחלות על חברות התקשורת ,ההנחיות כוללות גם חובות החלות על חברות תקשורת. כך על חבר ו ת התקשורת למסור הודעות SMS ( ""שולח מזוההsender ID ) למנויים רק אם התקבלו משולחים שהם מוסדות מורשים. 245 כלומר, חברות תקשורת מחויבות למסור הודעות שבהן השולח מזוהה באמצעות שם מוסד .מסוים ולא עם מספר טלפון רק אם לאותו מוסד יש רישיון לכך246 ,כמו כן על חבר ו ת התקשורת להפעיל מ נגנון נגד הונאות ביחס לכל הודעות ה- SMS העוברות ברשת שלה ן וזאת על מנת לבדוק האם הן כוללות כתובתURL זדונית ידועה הכלולה במאגר ייעוד י לכך. דרישה זו חלה הן 238 Ibid. 239 Ibid, sec. 4.2.1. 240 Ibid, sec. 4.2.2. 241 Ibid, sec. 4.2.3. 242 Ibid, sec. 4.2.4. 243 Ibid, sec. 4.2.5. 244 Ibid. 245 Ibid, sec. 5.2.1. 246 Ibid, supra note 9. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 66 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm על הודעות SMS עם שולח מזוהה והן על הודעותSMS הכוללות מספרי טלפון מקומיים או זרים והיא חלה ללא קשר למקו ם שממנו נשלחה ההודעה. 247 אחריות להפסדים הנובעים מהעברות תשלום הנחזות כמאושרות נשיאת האחריות על הפסדים שנבעו מהעברות תשלום הנחזות כמאושרות נבחנת בהתאם לשאלה האם המוסד ות הפיננסי ים וחברות התקשרות עמדו בחובות החלות עליה ם לפי ההנחיות. 248 ,כך המוסד הפיננסי אחראי לשא ת בכל הפסד הנובע מהעברת תשלום הנחזית כמאושרת אם הוא נגרם עקב אי-עמיד תו .בחובותיו כפי שפורטו לעיל249 ,כמו כן חברת התקשורת אחראית לשאת בהפסדים הנובעים מהעברת תשלום הנחזית כמאושרת שבוצעה באמצעות הודעותSMS, אם המוסד הפיננסי הרלוונטי עמד בכל חובותיו וההפסד נגרם עקב אי- עמידה של חברת התקשורת.בחובותיה שלה250 ,יש לציין כי במקרה שהמוסד הפיננסי לא עמד בחובותיו הוא יישא בהפסד ים אף אם חברת התקשורת לא עמדה גם היא בחובותיה. 251 במקרה שגם המוסד הפיננסי האחראי וגם חברת התקשורת עמדו בחובותיהם, הלקוח הוא ש יישא בהפסדים שנובעים מהעב רת תשלום.הנחזית כמאושרת252 הליך תביעה להחזר בגין העברות תשלום הנחזות כמאושרות ,במקרה של פעילות בלתי מורשית בחשבון על הלקוח לדווח למוסד הפיננסי הרלוונטי על כל ,פעילות בלתי מורשית בהקדם האפשרי בתוך30 ימים ממועד קבלת ההתראה על הפעילות. 253 המוסד הפיננסי האחראי ר שאי לדרוש מהלקוח למסור מידע לרבות תיעוד של התקשורת עם הגורם המתחזה בפלטפורמת המסרים הדיגיטלית. תיעוד התקשורת צריך להוכיח במידה מספקת כי לגורם ה מתחזה הייתה כוונה להשיג את פרטי הגישה לחשבון במרמה וכי הוא הפנה את הלקוח לפלטפורמה דיגיטלית לצורך הזנת פרטי הגישה .לחשבון254 הלקוח גם רשאי לדרוש מהמוסד הפיננסי לספק לו מידע רלוונטי המצוי בידיו בנוגע לכל העסקאות הנחזות כמאושרות. 255 על המוסד הפיננסי למסור לבעל החשבון את הערכתו בנוגע לתביעת ההחזר ולקיים את הליך ה הכרע ה ב תביעה באופן מהיר .ושקוף256 247 Ibid, sec. 5.2.3. 248 Ibid, sec. 6.1. 249 Ibid, sec. 6.2. 250 Ibid, sec. 6.4. 251 Ibid, sec. 6.5. 252 Ibid, sec. 6.7. 253 Ibid, sec. 7.3. 254 Ibid, sec. 7.4. 255 Ibid, sec. 7.5. 256 Ibid, sec. 7.6. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 67 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm המוסד הפיננסי וחברת התקשורת ה רלוונטית יבצעו חקירה במקביל ב שאלה האם כל אחד מהם עמד בחובותי ו. 257 על המוסד הפיננסי ועל חברת התקשורת להשלים את ה חקירה בתוך21 ימי עסקים במקרים פשוטים או בתוך45 ימי עסקים במקרים מורכבי.ם258 מקרים מורכבים עשויים לכלול ,בין היתר ,מצבים שבהם אחד הצדדים להעברת התשל ום הנחזית כמאושרת מצוי מחוץ .למדינה ואינו ניתן ליצירת קשר במהלך תקופת החקירה259 על המוסד הפיננסי למסור ללקוח תשובה בכתב בדבר תוצאת החקירה. 260 במקרה שהלקוח אינו מסכים לתוצאה הוא רשאי לנקוט ב צעדים נוספים באמצעות ערוצי סעד.אחרים261 ,במקרה שהלקוח זכאי להחזר על המוס ד הפיננסי או על חברת התקשורת לזכות את החשבון של הלקוח במלוא סכום ההפסד שנגרם עקב העברת תשלום הנחזית כמאושרת. 262 לסיכום המצב בסינגפור: ראשית, בסינגפור גישה מקיפה וכוללנית למאבק בהונאות, תוך הקמת מנגנון תיאום בי ן- משרדי המשלב מניעה ,וחינוך ציבורי. שנית יש שיתוף פעולה הדוק בין גופי ממשל ואכיפה , ,בנקים, רגולטורים וחברות טכנולוגיה ה כולל שילוב פיזי של נציגי ם מגופים שונים במטה .המשטרה לצד זאת, מודגשת החשיבות של שיתוף פעולה בי ן-לאומי ,הן מול גופי אכיפה והן מול גופים בתחומים אחרים. במישור הרגולטורי, סינגפור הסדירה את ה מאבק בהונאות, בין היתר באמצעות החלת הנחיות מחייבות על המוסדות .הפיננסיים ועל חברות התקשורת לפי ההנחיות ,ככל ש הללו לא עמדו בחובות המוטלות עליהם ,םה ישאו באחריות להפסדים שנגרמו .ללקוחותיהם במקרה של העברות תשלום שנחזות כמאושרות 257 Ibid, sec. 7.7.1. 258 Ibid, sec. 7.9. 259 Ibid. 260 Ibid, sec. 7.10 261 Ibid, sec. 7.11. 262 Ibid, sec. 7.13-7.14. לטבלת השוואה של ההסדרה בכל הנוגע להונאותAPP בין סינגפור לבין בריטניה, ראו ב אתר של ממשלת אוסטרליה במסגרת הליכי החקיקה באוסטרליה בנוגע להונאותAPP . המוסדות הפיננסיים וחברות התקשורת נדרשים לחקור דיווחים על העברות תשלום שנחזות כמאושרות באופן שקוף ובפרקי זמן קצובים, ולזכות את הלקוח בפיצוי מלא אם הוא נמצא זכאי לכך כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 68 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm הרגולציה באיחוד האירופי נוכח שינויים עכשוויים המתבצעים ב חקיקה האירופית בתחום שירותי תשלום, לה השלכות על ה התמודדות עם ( הונאות, וספציפית עם הונאות מורשותAPP ), מתואר.השינוי המתהווה באיחוד דירקטיבתPSD2 ( הדירקטיבה האירופית המעודכנת לשירותי תשלוםPSD2 – Payment Services Directive ) 263 היא המסגרת המשפטית המרכזית שמסדירה את תחום .שירותי התשלומים באיחוד האירופי264 ,הדירקטיבה קובעת, בין היתר כללים להסדרת מערך היחסים בין ספקי שירותי התשלום ( payment service providers – PSPs ( ) לבין המשתמשיםpayment services users – PSU .) לעניין זה, הדירקטיבה קובעת כי בטרם ביצוע עסקת העברת תשלום, על ספקי שירותי התשלום לוודא באמצעות מנגנון של אימות לקוח מוגבר ( strong customer authentication – SCA ) כי .בעל החשבון הוא אכן המבקש לבצע את העסקה265 כאשר ספק שירותי התשלום לא עשה שימוש במנגנון אימות מוגבר ,הוא יישא בכל הפסד כספ י שנגרם מעסקה בלתי מורשית ( unauthorised payment transaction ) אלא אם הלקוח פעל במרמה או נהג ברשלנות .חמורה266 בעוד שהדירקטיבה מטיל ה את האחריות על עסקאות בלתי מורשות על ספק שירותי התשלום , כאשר מדובר בהונאות מסוגAPP ( Authorised Push Payment ) — העברות כספים שמ בוצעות ביוזמת המשתמש לאחר שהוטעה— אין בדירקטיבה כללים ברורים ביחס להונאות אלה. 267 קיימות .שתי גישות בכל הנוגע לפרשנות כללי הדירקטיבה ב חלק מהמדינות, 263 DIRECTIVE (EU) 2015/2366 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC (OJ L 337 23.12.2015, p. 35) (PSD2). 264 דירקטיבה היא חקיקה של האיחוד האירופי, אשר מחייבת את המדינות החברות באיחוד להטמיע בחקיקה הלאומית שלהן את ההוראות הקבועות בה, אך מותירה למדינות את ההחלטה כיצד לעשות זאת במסגרת שיטת המשפט הנהוגה בכל אחת מהן. על המדינות למסור למוסדות האיחוד האירופי דיווח על אופן הטמעת הדירקטיבה. ראו באתר :הנציבות האירופית European Commission, Implementing EU law: "Directives on the other hand, must be incorporated by EU countries into their national legislation. Each directive contains a deadline by which EU countries must incorporate its provisions into their national legislation and inform the Commission to that effect". 265 אימות( :מוגבר, לפי הדירקטיבה, הוא מנגנון אימות הכולל לפחות שני רכיבים מתוך שלושת אלה1 ) פרט מידע שרק הלקוח יודע (כגון ( ;)סיסמה2 ( ;)) שימוש באמצעי שרק הלקוח מחזיק (למשל קבלת הודעה לטלפון האישי3 ,) התבססות על נתונים פיזיים (למשל זיהוי פנים )זיהוי קולי וטביעת אצבע. :ראו, art. 74 PSD2 . 266 PSD2, art. 74 sub. 2. עוד קובעת הדירקטיבה, כי ניתן לחייב את הלקוח לשאת בהפסדים הנובעים מ עסקאות תשלום בלתי מורשות עד לתקרה של50 אירו (למשל במקרה של שימוש באמצעי תשלום שאב ,ד נגנב, או ניטל שלא כדין .) הוראה זו לא חלה אם אובדן אמצעי התשלום , גניב תו או נטיל תו שלא כדין לא היו ניתנים לגילוי על ידי ה לקוח לפני ביצוע התשלום; או אם ההפסד נגרם כתוצאה ממעשה או ממחדל של עובד, סוכן או סניף של ספק שירותי ה תשלום, או של גוף שאליו הועברו במיקור .חוץ פעילויותיו :ראו1 rt. 74 sub. , a PSD2 . 267 Emanuel van Praag, Authorised Push Payment Fraud: Suggestions for the Draft Payment Services Regulation, EUROPEAN BANKING INSTITUTE WORKING PAPER SERIES NO. 190, 6 (02.05.2025): "Whereas in PSD2, liability for unauthorised transactions is allocated to the PSP, for APP fraud the PSD2 rules are not clear". כיום קיימת באיחוד האירופי דירקטיבה שמטילה על ספקי שירותי תשלום אחריות בגין עסקא ות בלתי מורשות, אך אין בה הסדרה ברורה של מקרי הונאות מסוג APP כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 69 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ,על בסיס פסיקה של בית הדין לצדק של האיחוד האירופי נקבע שלפי הדירקטיבה, ספקי שירותי התשלום ם אינ נושאים באחריות במקרה של הונאתAPP (כך למשל בבלגיה). לעומת ,זאת ב מדינות אחרות נקבע כי הדירקטיבה שותקת בעניין זה ולכן חל הדין המדינתי, שלרוב משמעותו .)ניתוח לפי חובת הזהירות הכללית של ספקי שירות (כך למשל בהולנד268 חבילת הצעות לתיקון דירקטיבתPSD2 כאמור, דירקטיבתPSD2 היא המסגרת המשפטית המרכזית כיום בכל הקשור להסדרת תחום התשלומים באיחוד האירופי. משכך, ובדומה לכל דירקטיבה אירופית, היא מותירה למדינות החברות את ההחלטה כיצד להטמיע את הוראותיה במסגרת שיטת המשפט הנהוגה בכל אחת מהן. 269 במשך שנים, ענף התשלומים( באירופהtry payments indus ) קרא לא להסתפק בכלי החקיקה של דירקטיבה ולאמץ ( תקנהregulation ) אירו פית בתחום התשלומים שהוראותיה תחייבנה את המדינות באופן ישיר270 וזאת על מנת להבטיח הרמוניה מרבית של הכללים .וההוראות ברחבי השוק של האיחוד האירופי271 ואכן ביוני2023 פרסם האיחוד האירופי חבילת הצעות לתיקון דירקטיבתPSD2 על מנת לעדכן .את המסגרת המשפטית האירופית בתחום התשלומים ולהתאימה לשינויים הטכנולוגיים בתחום בחינת דירקטיבתPSD2 העלתה כי יש לעדכן את המסגרת המשפטית בתחום התשלומים בשני דברי חקיקה נפרדים: הצעת תקנה ( regulation ( ) PSR ) 272 והצעת דירקטי( בהPDS3 .) 273 268 Ibid: "There are two main streams of thinking. Some countries, based on jurisprudence of the European Court of Justice, are of the view that PSD2 implies that a PSP can never be held liable for authorised transactions. Some other countries believe that PSD2 is, in essence, silent on authorised transactions and that therefore the national private law, which often means the PSP’s general duty of care, applies. We illustrate this below by explaining the Belgian and Dutch position". 269 ראו לעיל, בה"ש264 . 270 ( תקנהregulation) היא כלי חקיקה של האיחוד האירופי אשר הוראותיה הופכות למחייבות ב אופן אוטומטי בכל רחבי האיחוד האירופי .ממועד תחולתן:ראו באתר הנציבות האירופית European Commission, Implementing EU law: "Regulations and decisions become binding automatically throughout the EU on their date of application". " ראו בנוסף: אריה רייך משפט האיחוד האירופי: עקרונות ומוסדות " בתוך משפט בינלאומי 129 , 158 (רוֹבּי סֵ יבּל ויעל רונן עורכים, מהדורה ,שלישית2016 ) " : על התקנות נאמר שתהיה להן "תחולה כללית", ושהן יהיו מחייבות בשלמותן ובעלות "תחולה ישירה" בכל המדינות החברות. המשמעות של הוראה זו, כפי שהיא פורשה על ידי בית הדין, היא שתקנות האיחוד הופכות מיד עם פרסומן להיות חלק מן המערכת המשפטית של כל המדינות החברות, בלי צורך בחקיקה לאומית מיישמת כלשהי." 271 Ruth Wandhöfer, From the second payment services directive to the payment services regulation and the third payment services directive: A critical assessment of the implications for european fintechs, 36(5) EUROPEAN BUSINESS LAW REVIEW 821, 823 (2025). 272 Proposal for a Regulation of the European Parliament and of the Council on payment services in the internal market and amending Regulation (EU) No 1093/2010, 28 June 2023, 2023/0210 (COD) (PSR). 273 Proposal for a DIRECTIVE OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on payment services and electronic money services in the Internal Market, amending Directive 98/26/EC and repealing Directives 2015/2366/EU and 2009/110/EC, 28 June 2023, 2023/0209(COD) (PSD3). כאמור, ההצעות לעדכון המסגרת המשפטית בכל הקשור לתחום התשלומים באיחוד האירופי מצויות בשני דברי חקיקה נפרדים. בנוגע לכללים החלים על ספקי שירותי ת שלום בכל הקשור לשירותי התשלום שהם מספקים, נמצא כי ראוי לקבוע הוראות באמצעות תקנה שתחול כיום נדונות באיחוד האירופי הצעות חקיקה לטיוב ההגנה על המשתמשים במערכות תשלום, בין השאר, תוך שיפור ה יישום של מנגנוני אימות-ל קוח מוגבר ; קידום החלפת מידע , חינוך והדרכה בנוגע ;להונאות ו קביעת מנגנו ן של היפוך אחריות מותנה לגבי הונאתAPP כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 70 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm בדברי ההסבר ( של שתי ההצעותExplanatory Memorandum ,) מצוין כי הן נועדו, בין היתר לצורך חיזוק ה ה גנ ה על המשתמשים והגברת אמונם במערכות התשלום ,וזאת, בין השאר באמצעות שיפורים ביישום של מנגנוני אימות-לקוח מוגבר ; קביעת בסיס משפטי להחלפת מידע בנוגע לה ונאות ו להטלת חובה לחנך ולהדריך לקוחות בנו שא ;ו קביעת מנגנון של היפוך אחריות מותנה במקרים של הונאתAPP . 274 הוראות בדבר הונאותAPP – הצעת התקנה הכללים בכל הנוגע להונאותAPP .כלולים בהצעת התקנה275 ,כך ההצעה קובעת כי כאשר הלקוח הוטעה על ידי מתחזה שהציג עצמו כ נציג מטעם ספק שירותי התשלום (למשל )הבנק , תוך שימוש בלתי חוקי בשם, בכתובת הדוא״ל או במספר הטלפון של,הספק והטעיה זו הובילה( להעברת כספיםbank impersonation fraud ,) על ספק שירותי התשלום ל שפות את הלקוח על ההפסד הכספי , וזאת בתנאי שהלקוח דיווח על התרמית למשטרה ולספק .שירותי התשלום ללא כל דיחוי276 הספק לא יחויב בשיפוי אם הלקוח פעל .במרמה או ברשלנות חמורה277 נטל ההוכחה להראות כי הלקוח פעל במרמה או ברשלנות חמורה מוטל על ספק שירותי התשלום. 278 בנוסף, הצעת התקנה מחייבת כי ספקי שירותי תשלום יפעילו מנגנוני ניטור עסקאות וזאת כדי ל אפשר ל ספק לאתר ו למנוע עסקאות שע לולות להיות חלק מהונאה. 279 ,לפי ההצעה מנגנוני במישרין על המדינות החברות, ,וזאת על מנת להגביר את האחידות והעקביות ביישומן. בהמשך לכך, לצורך הסדרת שירותי התשלום פורסמה הצעת תקנה. ההצעה אף כוללת התייחסות לבחירה בכלי הח:קיקה של תקנה PSD2 is currently a directive which is applied by transposing legislation in the Member States. However, in various areas of EU financial services legislation, it has been found appropriate to enact rules applicable to financial undertakings in a directly applicable Regulation to enhance the coherence of implementation in the Member States. The PSD2 review concluded that this approach would also be appropriate in payments legislation […]" (PSR, EXPLANATORY MEMORANDUM, sec. 2. Choice of the instrument). באשר לכללי רישוי של מוסדות פיננסיים- ובכללם ספקי שירותי תשלום- ופיקוח עליה ם, נמצא שיש להסתפק בכלי החקיקה של דירקטיבה ולהותיר תחומים אלה בסמכותן של המדינות החברות. בהתאם לכך, לצורך הסדרת אותם תחומי רישוי ופיקוח פורסמה ה הצעה לדירקטיבה חדשה. ההצעה :כוללת התייחסות לבחירה בכלי החקיקה של דירקטיבה ]…["this proposal for a directive, containing in particular rules concerning licensing and supervision of payment institutions and an accompanying proposal for a regulation, containing the rules for PSPs (including PIs and some other categories of PSPs) providing payment and electronic money services. A directive is appropriate in the present case, given that licensing and supervision of financial institutions in general (including PIs and other categories of PSPs, such as credit institutions) remains a national competence of the Member States, and no EU-level licensing or supervision is proposed" (PSD3, EXPLANATORY MEMORANDUM, sec. 2. Choice of the instrument). 274 PSR, EXPLANATORY MEMORANDUM, sec. 3; PSD3, EXPLANATORY MEMORANDUM, sec. 3. 275 See: Zach Meyers, Is the EU taking the right approach to APP fraud? (November 12, 2024). 276 PSR, art. 59 sub 1. 277 Ibid, art. 59 sub 3. 278 Ibid, art. 59 sub 4. 279 Ibid, recital, (100); art. 83 sub 1. ,האיחוד האירופי דן בין השאר, בהצעת תקנה שתחייב ספק שירותי תשלום לשפות לקוח שנפגע מהונאתAPP ודיווח על כך ללא דיחוי, אם לא עלה בידי הספק להוכיח מרמה או רשלנות חמורה מצד הלקוח כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 71 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm הניטור נדרשים להתבסס,, בין היתר על ניתוח של עסקאות קודמות ועל גישה מקוונת לחשבונות ,הלקוח280 .וכן על כלי בינה מלאכותית281 לצד האמור, הצעת התקנה מבקשת לחייב את ספקי שירותי התשלום להתריע בפני לקוחותיהם כאשר מתגלים סוגים חדשים של הונאות פיננסיות .ה ספקי ם יעניקו ללקוחותיהם הנחיות בר ורות ,כיצד לזהות ניסיונות תרמית ויידעו את הלקוחות בדבר האמצעים והפעולות הדרושים כדי להימנע מלהפוך לקורבנות הונאה. 282 נכון למועד כתיבת סקירה זו, שתי ההצעות מצויות בשל ב הקריאה הראשונה במסגרת הליך .החקיקה של האיחוד האירופי283 4 . :סיכום ודיון ההונאות הפיננסיות נחשבות– הן בארץ והן בעולם– כתופעה מסוכנת שיש לה קורבנות ישירים ( (הצרכנים) ועקיפים כגון חברות הפיננסים והתקשורת ) ו כן עלויות ישירות ועקיפות עצומות , לרבות עלויות ציבו ריות . נראה כי מספר ההונאות המורשות הסוג אליו משתייך"העוקץ הרוסי" מצוי במגמת עלייה בשנים האחרונות , גם בישראל וגם מחוצה לה . ,בתוך כך בנק ישראל דירג .את ההונאות כאחת מהסכנות המרכזיות למערכת הבנקאות284 עם זאת, עולה שאלה האם האופן בו הנושא מטופל בישראל מצוי בהלי מה לרמת האיום הטמונה בו, אשר הולכת וגוברת? נוכח החשיבות שמדינות מייחסות להשפעתן ההרסנית של הונאות, מספר מדינות גיבשו מסמכי אסטרטגיה לאומית למאבק בה ,ן המתייחסות להיבטים שונים של הנו שא , וכחלק מהמאבק בפשיעה כלכלית ופשיעה חמורה . ,בכלל החומרים שנסקרו בלטו מספ:ר כלי פעולה 280 Ibid, art. 83 sub 2. 281 Ibid, recital, (103). 282 Ibid, art. 84 sub 1. 283 :ראו באתר מעקב החקיקה של האיחוד האירופי הצעת התקנה ;הצעת הדירקטיבה. מעניין לציין בהקשר של האיחוד הצעות פרקטיות למאבק בהונאות שהוצעו מצד הרגולטורים הפיננסיים : איגודי הבנקים הסקנדינביים :המליצו לאיחוד האירופי על כמה פרקטיקות מועילות להבנתם לשדרג את רמת שיתופי המידע בין הגופים הפיננסיים וגופים אחרים בזמן אמת , בין השאר של ניתוחים סטטיסטים של שיטות ההונאה הנפוצות והחדשות ביותר, וכן בטכניקות ושיטות פעולה בהן נוכלים כבר משתמשים, תוך ציון מיקומים גיאוגרפיים של ביצוע ההונאות. כמו כן הומלץ לשתף ב רא יות דיגיטליות לאחר ביצוע פעולות סייבר התקפיות ( IoC ) ( ובאינדיקציות להונאותIoF) ו פרטים נוספים על ההונאות והמניפולציות המתבצעות באופן שיכול לחזק את יכולת כל .המעורבים בעצירת ההונאות ( עוד הציעו לאפשר לבנקים לשתף פרטים של בלדריםmules ) אשר מאפשרים הונאות, ועל ארועי ההונאה עצמה, כוללIP ואלמנטים מזהים נוספים שיאפשר ו לאתר את הפעולות בכל הבנקים; זאת תוך נקיטת אמצעי ביטחון מידע ווידוא שמירת .הפרטיות להגנה מפני שימוש לא הולם במידע זה ראה: Finance Denmark; Finance Finland; Finance Norway; Swedish Banks' Association, Nordic experiences on the fight against fraud. A letter to Director-General Mr. John Berrigen, DG Fisma, EU Commission, May 8 2024. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 72 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm קביעת גורם מתכלל לתחום המאבק בהונאות או ריכוזו בגוף מנהל מרכזי, בין אם בגוף ייחודי או באמצעות אחד .הגופים שכבר היו קיימים קודם לכן נציין כי גם בנק ישראל כלל בדוחותיו המלצה ברוח ז ו - ל הקמת גוף מרכזי למאבק בהונאות . בין היתר, תכלול הטיפול בנושא נוגע לריכוז כלל ה דיווחי ם על הונאות בגוף אחד . כפי שעלה בהרחבה בפרק הראשון של המסמך – בישראל אין כיום ריכוז כוללני של נתוני הונאות , והם אינם מתועדים באופן שיאפשר ניתוח מושכל של מגמות הונאה ובהתאם ירמז על דרכי פעולה יעילות אפשריות .להתמודדות עימן כפי שראינו ,בפרק המשווה ריכוז הדיווחים על הונאות פיננסיות יכול להיות הבסיס ל הקמתו של מאגר מידע להונאות, שיהיה נגיש לבעלי העניין הרלבנטיים . לצד זאת, במדינות שנסקרו במסמך מושם דגש על ערוצי תקשורת ישירים בין גופים פיננסיים שונים , ובין הגופים הפיננסיים לגופי האכיפה וגורמ י התעשייה הרלבנטיים (ספקי תקשורת/פלטפורמות )מידע , לרבות באמצעות ישיבה בפורומים משותפים. דוגמאות בולטות לכך הן נציגות של הרגולטור הפיננסי ואנשי מקצ וע רלבנטיים של המשטרה בגוף האוסטרלי ש מתכלל את המאבק בהונאות, ו נוכחות נציגים של גורמי סייבר ובנקאות בפיקוד ההונ.אות המשטרתי הסינגפורי הסרת חסמים בהיבט זה נועדה לסייע לגופים הרלוונטיים למנוע הונאות בצורה יעילה ,יותר, וכן לעצור הונאות שכבר החלו ב טרם יגרמו נזק משמעותי (מה שמכונה– "שיבוש " )הונאות . מלבד הגברת שיתוף הפעולה הפנים- מדינתי, המדינות שסקרנו שמות דגש על שיתוף הפעולה ה בינלאומי בתחום ההונאות , הן למניעה והן לאכיפה . נציין , כי נושא זה נזכר כנקודת תורפה בטיפול בהונאות בתשובת משטרת ישראל, בשל הקושי לזכות בשיתוף פעולה ממדינות אשר מזוהות כמקור עיקרי להונאות; גם גורמים במדינות באירופה שלא נסקרו במסמך זה ציינו את הקושי ב.פעולה בילטרלית יעילה ואת הצורך לפעול כגוש בהקשר זה 285 ,כמו כן במדינות שסקרנו במסגרת המסמך, וכן במדינות נוספות, נעשו צעדים קונקרטיים לקידום שיתופי פעולה עם מדינות אחרות, וכן ל ל מידה הדדית של דרכי פעולה מיטביות. בכל האמור באחריותיות המגזר הפרטי הרי ש המגמה ש ניתן לראות בבריטניה, אוסטרליה וסינגפור הינה הגברת אחריותיות הגופים הפיננסיים לנזקים שנגרמים מהונאות - לרבות הונאות מורשות ,. זאת הן לעניין מניעת הונאות והן לעניין פיצוי לקוחות וצרכנים שנפלו קורבן .להונאות באיחוד האירופי קיימת דירקטיבה , אשר בכפוף לתנאים מסוי,מים מטיל ה את האחריות על עסקאות בלתי מורשות על ספק שירותי התשלום , אולם היא אינה כוללת כללים ברורים ביחס להונאות מסוגAPP ,. עם זאת עומדת על הפרק חבילת הצעות של תיקוני חקיקה שמטרתם חיזוק ה ה גנ ה על המשתמשים והגברת אמונם במערכות התשלום ,וזאת, בין השאר באמצעות ש יפורים ביישום של מנגנוני אימות לקוח מוגבר ; קביעת בסיס משפטי להחלפת מידע 285 Finance Denmark; Finance Finland; Finance Norway; Swedish Banks' Association, Nordic experiences on the fight against fraud. A letter to Director-General Mr. John Berrigen, DG Fisma, EU Commission, May 8 2024. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 73 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm בנוגע להונאות ו להטלת חובה להגביר את המודעות של הלקוחות לנושא ו ל דרכים להתמודדות עמו ;ו קביעת מנגנון של היפוך אחריות מותנה במקרים של הונאתAPP . ,בנוסף במדינות האחרות שסקרנו נעשו לאחרונה ש ינוי ים רגולטור םיי אשר העביר ו את כובד האחריות לסקטורי הפיננסים, התקשורת והדיגיטל , גם אם באופן חלקי . זאת במקביל לפיתוחם של כלי אכיפה ו"שיבוש" מתקדמים, הן על ידי המדינה והן על ידי הסקטורים הרלבנטיים, לא אחת תוך תיאום בינ י.הם ,כפי שראינו בבריטניה, חוק שירותים ושווקים פיננסיים משנת 2023 והנחיות המאסדר הבריטי מחיל ים ,חובות למניעת הונאות על גופים פיננסיים וגורמים אחרים בין השאר גם לעניין מניעת הונאותAPP ופיצוי ללקוחות .בגין נזקים הנגרמים מהונאות באוסטרליה נכנס לתוקף בשנת2025 ,חוק שהקים תכנית מסגרת למאבק בהונאות ומטרתו היא להעלות את הרף להגנה על צרכנים באמצעות החלת חובות עקביות וניתנות לאכיפה ע ל עסקים במגזרים מרכזיים ש בהם פועלים נוכלים ( scammers ) - בנקים ,פלטפורמות דיגיטליות (לרבות מדיה חברתית )וכן ספקי שירותי תקשורת . חוק זה קובע חובות לגבי ,אותם סקטורים ועמידתם ב ,חובות המוטלות מכוח החוק לעניין מניעה, שיבוש ותגובה להונאות תיבחן, בין השאר ."לפי מבחן ה"צעדים הסבירים בסינגפור , בשלהי שנת2024 נכנסו לתוקפן הנחיות ה חלות על בנקים וספקי שירותי תשלום רלוונטיים )(מוסדות פיננסיים וכ ן על חברות המספק ות שירותי טלפון סלולרי (חברו)ת תקשורת - הנחיות ש קובעות את חלוקת האחריות בכל הקשור ל הפסדים הנובעים מהעברות כספים הנחזות כמאושרות ( seemingly authorised transactions ) וכן את הכללים ל אופן ה דיווח על עסקה הנחזית כמאושרת בידי.הלקוח ,באשר לפעולות הסברה ניכר כי גם בארץ וגם במדינות האחרות שנס קרו במסמך, נעשים מאמצים להפיץ מידע מניעתי באשר לסכנות ההונאה והדרכים להתמודד עמה. גם הצורך בהנגשה שפתית של מידע רלוונטי אינו ייחודי רק לישראל. באוסטרליה, למשל, המידע על הונאות פיננסיות המפורסם על- ידיNASC מתורגם ל- 17 שפות. כמו כן, מושם בהסברה דגש על הסיכוי הגבוה ליפול קורבן להונאה מסוג זה ועל הפחתת תחושת הבושה הכרוכה לעיתים בהחלטה לדווח על האירוע. גם בישראל ראינו שנעשים מאמצים להנגיש את המידע לאוכלוסיות דוברות שפות שאינן עברית, אולם נראה כי לפחות בחלק מהמקרים– ה דבר אינו נעשה בצורה מיטבית. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 74 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm 5 . נספחים– אמנות ענפיות וולנטריות בבריטניה למלחמה בהונאות א. )אמנת סקטור התעשיות המקוונות (אונליין לעניין הונאות בבריטניה מצ"ב צילום הדף הפותח את אמנת( סקטור התעשיות המקוונות אונליין ) לעניין הונאות בבריטניה . האמנה השלימה מקושרת בקישור. כלים להתמודדות עם הונאה פיננסית של צרכנים פגיעים | 75 הכנסת– מר כז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ב. אמנת ענף הבנקאות לעניין הונאות בבריטניה מצ"ב צילו ם של עיקרי אמנת סקטור הבנקאות לעניין הונאות בבריטניה. האמנה ה כוללת את הגופים החתומים עליה והיא מקושרת בקישור.