חומר רקע - גורמים חיצוניים

[email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - : 0545 Tl 16/05/2026 לכבוד ח"כ דוד בי טן יו"ר ועדת הכלכלה הכנסת ירושלים :הנדון חוק נתוני אשראי התשע"ו- 2016 הצעה לתיקונים לטובת לקוחות יחידים ומודרי אשראי רקע ו ליקויים בחוק הקיים א . בישיבה הראשונה של ועדת הכלכלה שדנה בהצ"ח נתוני אשראי בשנת2016 אמר אז יו"ר הועדה, ח"כ איתן כבל, כי מעיון בהצעת החוק ברור כי היא אינה באה לסייע בכל צורה שהיא ליותר ממליון אזרחים המוגדרים מודרי אשראי בין אם אין להם חשבון בנק כלל או בין אם מצבם הכלכלי הוא כזה שלעולם לא יוכלו להיות חלק מעולם האשראי הפיננסי המתפתח בארץ ובעולם. לאור זאת דרש ח"כ כבל כי שר האוצר יתחייב לקבל את הצעת החתום מטה בדבר הקמת קרן הלוואות ממשלתית בריבית נמוכה למודרי אשראי וזאת ככלי ראשון במעלה לסייע לאוכלוסייה זו, המוגדרת כאוכלוסיית אנשים החיים בעוני או נכון יותר לומר – אזרחים מעוטי הכנסה והזדמנויות, להשתלב, ככלל האזרחים במערכת הפיננסית כשהם יכולים להתפתח יחד איתה ובעזרתה להגדיל את מקורות ההכנסה שלהם וליצור לעצמם סביבת חיים כלכלית ראוייה. ,לצערנו הרב הקמת הקרן התעכבה שנים ארוכות וגם כשיצאה לדרך היא אינה ממלאה באופן מיטבי את מטרותיה אחד מהתיקונים שאנחנו מבקשים לעשות במסגרת הצעת החוק הנוכחית היא שיפור הקרן כפי שיוצג בהמשך. חשוב ל הדגיש ההצעות שלהלן מטרתן אחת – לתת לכל ישראלי את הכלים להפוך לשחקן לגיטימי בשוק הפיננסי בישראל ולהשתמש בכלים הפיננסים השונים בצורה מושכלת לטובת קידום מעמדו הכלכלי, מבלי לאפשר לגוף זה או אחר לקבוע עבורו איך להשתמש באשראי, לא לאפשר לאף גוף גם לא לגופים חברתיים ואזרחיים להשפיע על יכולת השימוש באשראי של הישראלים בין אם מתוך מחשבה שכך ניתן להגן עליהם ובין מתוך מחשבה שכך ניתן לשלוט בהם. כמה עובדות על האוכלוסייה מודרת האשראי בישראל עובדה1 - בישראל למעלה ממליון וחצי לקוחות של בנקים מסחריים המוגדרים כלקוחות בסיכון לאשראי )לקוחות מודרי אשראי(. משמעות הדבר היא כי לקוחות אלה יכולים לנהל את חשבון הבנק שלהם כשהוא ביתרת זכות בלבד וברוב המקרים אינם יכולים לקבל הלוואות או אשראי אחר מהבנק. במקרים נדירים מקבלים הלקוחות אשראי ברמת מחיר ובטחונות גבוהים ביותר. עובדה2 - הסיבה לכך היא שהסטורית האשראי של חלקם הגדול אינה טובה ולכן הבנקים, שאינם יכולים לסרב לפתוח להם חשבון )כך קבע המחוקק(, אינם מהווים מבחינתם מקום בו יחפצו לייצר לעצמם הסטוריה פיננסית. עובדה3 - חלק לא קטן מאוכלוסייה זו בוחרת לפתוח חשבונות בבנק הדואר. גוף שהמילה בנק בשמו מטעה מאד. מדובר במערכת המסוגלת לסלוק תשלומים אך אינה מאפשרת נתינת אשראי, פתיחת חשבונות חסכון, מתן אשראי ועוד. [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - : 0545 Tl עובדה4 - לכל האנשים שאין חשבון בנק יש גם הכנסה. חלק גדול מהם אנשים עובדים. הכנסתם נמוכה. הם לא מקושרים ולא מחוברים ולכן קשה להם להשיג אשראי. רמת ההכנסה הממוצעת שלהם היא 5000-8000 ש"ח לחודש המורכבת משכר, קצבאות ומענקים והטבות שונות. עובדה5 - .רוב ההכנסה מוצאת על דיור, מזון וטואלטיקה, בריאות ותחבורה. מעוט מהכסף מוצא על תרבות ופנאי עובדה6 - מדובר באנשים שלעיתים נפלו מנכסיהם עקב התנהלות כלכלית לקוייה, כאלה ששחיקת המערכת גרמה להם להתרסקות אישית וכתוצאה מכך גם כלכלית, אנשים שעובדים קשה אך אינם משתכרים מספיק ויוק ר המחייה גרם להם להוצאות הגבוהות בהרבה מיכולת ההחזרה שלהם ועוד. ב. היום, שנים לא מעטות לאחר שהחוק יצא לדרך ומאגר נתוני אשראי ליחידים הוקם ברור בצורה שאין עליה עוררים כי ההערות והאזהרות המהותיות שהיו לנו בעת חקיקת החוק אכן התקיימו והן לא תוקנו עד לרגע זה. לזכותו של יו"ר הועדה לו אנחנו מודים על עצם הכוונה לסייע לאוכלוסיית ה אזרחים מודרי האשראי, יש היום אפשרות לתקן את התקלות מחקיקתו המקורית של החוק ובין השאר בנושאים הבאים: 1 . חוק נתוני אשראי עדיין משאיר במערכת הנתונים אזרחים אשר הרישום הכלכלי שלהם היה שלילי בשל חובות שהיו להם הן במערכת ההוצאה לפועל והן במערכת הפיננסית וזאת לתקופה של שלוש שנים - תקופה שאמנם הופחתה משבע שנים בעת חקיקת החוק אך עדיין מהווה חסם אמיתי לשיקום כלכלי ואפשרות להצטרף לשוק הפיננסי כאזרחים שווים. 2 . חוק נתוני אשראי בנוי על מערכת של דוחות מקיפים אך בעיקר על שיטת ה"חיווי" המהווה חסם מרכזי בפני תחרות בין הלקוחות באשר היא מבוססת על שיטת איסוף וניתוח נתונים של לשכות האשראי אשר אין אפשרות כמעט לערער עליהם בזמן אמיתי ואשר מכיון שאינם מביאים דיים נתונים חיובי ם אודות מצבם של הלקוחות הם גורמים לכך שאזרחים רבים אינם מסוגלים לקבל אשראי וזאת בשל "חיווי" שגוי. 3 . החוק המקורי התעלם משאלת "מחיר הכסף" ולא קבע כל מנגנון שיאפשר לחברות הפיננסיות השונות לרכוש כסף במחיר נמוך הקרוב ככל הניתן למחיר הכסף בבנקים ובכך מנע מהם הלכה למעשה להוות כלי תחרותי אמיתי ליחידים ותאגידים באשר הבנקים יהיו תמיד אלו המסוגלים להציע הצעות טובות יותר מבחינת מחיר הכסף זו – אחת הנקודות המרכזיות שחייבים לטפל בה במסגרת הצעת החוק המתקנת והקמת מאגר הנתונים לתאגידים. 4 . החוק הוכיח כי "דחיפת האשראי" לאוכלוסייה הצרכנית הפכה לפעולה שיווקית שגרתית שאינה מבוססת על תחרות אלא בעיקר על הצורך במזומנים על רקע יוקר המחייה מחד והתרבות הצרכנית הישראלית הקלוקלת מאידך בעיקר בקרב מעמד הביניים אך גם כזו הזולגת לאוכלוסיית האזרחים מודרי האש ראי, מעוטי ההכנסה וההזדמנויות. ם מה הפתרונות אותם אנו מציעים/מבקשים/דורשים 1 . הגדלת תקציב הקרן הממשלתית למודרי אשראי ב - 50 מליון ש"ח נוספים בבסיס התקציב שלה והעמדתה על95-100 מליון ש"ח לפחות וזאת ללא קשר להכנסה הנוספת שתובא על ידי מפעילי הקרן. אנו סבורים כי זו דרישה שיכולה לבוא מצידו של יו"ר הועדה הנוכחי כפי שדרש בזמנו יו"ר הועדה שקידם את הצעת החוק וזאת כתנאי להעברת הצעת החוק כולה. אנו סבורים כי זהו כלי משמעותי וחשוב שיכ ול לסייע לאוכלוסיית מודרי האשראי בצורה אמיתית וארוכת טווח. 2 . דרישה כי קרן מודרי אשראי תופעל, כ קרן חובה, על ידי שניים מ תוך חמשת הבנקים הגדולים לפחות , כי רק בצורה זו ניתן יהיה להכניס לשוק הפיננסי המסורתי את מודרי האשראי ולא להפוך אותם למקבלי אשראי שנחשב בצורה מסויימת לאשראי "לעניים". 3 . הוספת מקורות מידע חיוביים וחיוב לשכות האשראי לתת להם ביטוי הולם במודלים שהם מקימים כמו גם שקיפות בדרך השפעתם על דירוג הלקוחות. בין המקורות שאנו מציעים להשתמש בהם: א . תשלום סדיר של דיירי הדיור הציבורי לחברות השיכון הציבורית. ב. תשלומים סדירים של לקוחות עצמאיים למוסד לביטוח לאומי ג . תשלומי משכנתאות סדירים באמצעות הבנקים וכל גוף פיננסי המעניק אשראי לדיור [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - : 0545 Tl ד . מענקי עבודה למשתכרי שכר נמוך – נתון המעיד על מיצוי כושר ההשתכרות והמאמץ של היחיד להתנהל נכון ברמה הכלכלית. ה. להחזיר את נתוני חברת החשמל – אנו סבורים כי אפשר לייצר מודל מדווח המעיד על ביצוע התשלומים בצורה מסודרת . ו. קליטת נתוני תשלומי חובות מתמשכים במערכת ההוצאה לפועל כנתונים חיוביים בדיוק כמו תשלום הלוואות רגילות בבנקים או במוסדות פיננסיים. ז. רישום נכסים בטאבו – נכסים חדשים שנרשמים בטאבו על שם לקוחות יאפשרו להם לשפר את דוח האשראי שלהם וזאת מבלי קשר לרמת החוב שיש להם כלפי הנכס. עצם העובדה כי יש ברשותם נכס כל שהוא מהווה נקודה חיובית בדו"ח האשראי, דבר זה רלוונטי גם לעשרות אלפי הישראלים שהתגוררו בדיור ציבורי ורכשו את דירותיהם לאחר שנים רבות שהתגוררו בהם בשכירות. ח . הוספה למאגר של נתונים מחברות הביטוח אודות ביטוחי חיים, רכוש, ביטוח מקיף לרכב – אנו סבורים כי דווקא תשלומים שכאלה שבד"כ מבוססים על תשלומים חודשיים מתחדשים מעידים בצורה טובה על יכולתו הפיננסית של הלקוח. ט. הוספה למאגר של תשלומי קצבאות מתחדשות וקבועות של המוסד לביטוח לאומי ושל משרד הביטחון- מדובר במקרים לא מעטים בסכומי כסף העולם על השכר הממוצע במשק ובשל העובדה שהם ניתנים על בסיס קבוע יש בהם משום להעיד על מצבו הכלכלי של הלקוח ולהשפיע בצורה חיובית על דירוג האש ראי שלו – כך נוכל לשפר את דירוג האשראי של אזרחים בעלי מוגבלויות, נכי צה"ל ונפגעי פעולות איבה- אמנם נתונים מסוג זה מופיעים ברמת ההכנסה בדיווח הבנקאי אך אנו סבורים כי דווקא הפרדתם והכנסתם לדירוג האשראי כנתונים חיוביים נפרדים יש להם משמעות גדולה. 4 . עדכון נוהלי הרישום של נתונים שליליים בתוך המערכת בכדי לא להפוך תקלות כלכליות )למשל עיקול בשל אי תשלום דוח חנייה( לפעולה הפוגעת בהסטוריית האשראי החיובית 5 . שינוי נוהלי הבנקים בדבר הסרת עיקולים – כיום הפעולה לוקחת 3-5 ימי עסקים במהלכם יכולה המערכת הכלכלית כולה להתרסק בשל תקלה כלכלית פשוטה 6 . שינוי הוראות חוק ההוצל"פ בדבר הגבלת חשבונות בנק בשל חובות עד תקרה מינימלית- המצב היום מביא לכך שיותר מ - 25% מהחשבונות המוגבלים בצורה חמורה הם בשל חובות של עד5,000 ש"ח – מדובר בריסוק של המערכת הכלכלית המשפחתית 7 . יצירת כלים לתשלום חובות למי שמוגדר כסיכון לאשראי ולכן אין לו כרטיסי אשראי או יכולת להוראות קבע – יש לקבוע בחוק כי תשלומים ניתן יהיה לבצע באמצעות שוברי תשלום שיסופקו לכל אזרח בין אם מדובר בהחזר על חוב או תשלום שוטף. תשלומים כאלה יובאו בחשבון כנקודות זכות בתעודת הזהות הבנקאית 8 . הקטנת פרק הזמן שבמסגרתו נמצאים נתונים שליליים במערכת משלוש שנים לשנתיים ואף פחות. 9 . הרחבת הרשימה המאפשרת יצירת הסטורייה חיובית למודרי אשראי – היום החוק החדש מדבר בעיקר על חשבונות חשמל ומים – דבר שהוא בעייתי אצל רבים אשר מעדיפים לחכות לרגע האחרון לפני התשלום ובכך יגרמו נזק להסטוריית האשראי שלהם – מוצע להוסיף לרשימה גם מתן נקודות זכות למי שזכאי למענקים ותמריצים מהמדינה – למשל מי שזכאי לקבל מענק עבודה )מס הכנסה שלילי( יקבל על כך נקודות זכות ועוד ועוד רעיונות המצויים אצלנו. 10 . בניית מערך הסברה כולל ללקוחות הישראלים, יחידים ותאגידים כאחד אשר אינו מבוסס רק על מידע כתוב/מצולם ואינטרנטי אלא בעיקר על מערכת מסודרת של חינוך פיננסי פרונטלי שינתן ללקוחות באחריות לשכות שירות האשראי ועל אחריותם וכן על ידי בנק ישראל – ובמסגרתו יוסבר להם, באופן אישי או קבוצתי, אודות מבנה דוח ודירוג האשראי, כיצד ניתן לשפר אותו וכיצד ניתן להשתמש בו בצורה יעילה כדי לקבל אשראי באיכות גבוהה – המתאים ביותר ללקוח ובריבית הנמוכה ביותר. [email protected] : Mail 545902096 - : 153 Fax 902096 - : 0545 Tl 11 . מוצע לחייב במסגרת הצעת החוק החדשה לייצר קשר בלתי ניתן להפרדה בין דוחות האשראי של עסקים ותאגידים לבין הסיווג המקצועי של האשראי כפי שהוא נעשה על ידי המערכת הפיננסית כולה כך שלא יווצר מצב לפיו דירוג האשראי של עסק קטן יכול להיות חיובי מאד אך הוא יקבל הצעת אשרא י בריבית גבוהה רק בשל העובדה כי תחום העיסוק מסוווג כסיכון במערכת הפיננסית. ,בברכה נקודת מפנה- המרכז לקידום מדיניות של רווחה כלכלית :העתק חברי ועדת הכלכלה המפקח על הבנקים מנהל מאגר נתוני אשראי איגוד הבנקים