חומר רקע - גורמים חיצוניים
י"ח
באייר, תשפ"ו
16
,במאי2026
לכבוד
ח"כ דוד ביטן, יו"ר
ח
ברי
הועדה
הייעוץ המשפטי
ועדת הכלכלה
כנסת ישראל
בדוא"ל
,שלום רב
:הנדון פרק י"ח (נתוני אשראי) מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות
הכלכלית לשנת התקציב2026), התשפ"ו-
2026
[פוצלה לפי סעיף84(ב) לתקנון ]
מכתב שני
משלים
בשם איגוד חברות האשראי שבלשכת המסחר
" :(להלן
האיגוד "), האיגוד מבקש להעביר את התייחסותו בקשר
ל פרק י"ח (נתוני אשראי) מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנת
התקציב2026), התשפ"ו-
2026
[פוצלה לפי סעיף84
](ב) לתקנון
" :(להלן
התיקון המוצע "), שנוגע לתיקון חוק נתוני
אשראי, התשע"ו -
2016
" :(להלן חוק נתוני אשראי ,"), שנידון בועדת הכלכלה בהמשך למכתב קודם מיום12
במאי
2026
,
:כדלקמן
1.
.האיגוד מבקש להוסיף הערות על מכתבו הקודם
2.
הגדרת שליטה
תחת "בעל "זיקה–
בסעיף92
(2
())(א4) ,
"מוצע להגדיר "בעל שליטה:, באופן הבא
""בעל שליטה בתאגיד; לעניין זה , "בעל שליטה-
:אחד מאלה
(1
)
מי שמחזיק, במישרין או בעקיפין, מחצית או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד כהגדרתם בחוק
הבנקאות (רישוי) (בהגדרה זו–
;)אמצעי שליטה בתאגיד
(2
)
,מי שמחזיק, במישרין או בעקיפין25%
או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד, ואין אדם אחר
;המחזיק במחצית או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד
(3
)
מי שבידו היתר שליטה בתאגיד שניתן לו לפי דין מאת הגורם המוסמך לפי דין לפקח על פעילותו (בסעיף זה
–
"גורם מפקח); לעניין זה, "היתר שליטה –
;לרבות אישור מסוג אחר להעברת השליטה בתאגיד
(4
)
,מי שגוף מפוקח דיווח לגביו לגורם מפקח כי הוא בעל שליטה בו, ובכלל זה בעל שליטה בתאגיד מדווח
כהגדרתו בחוק ניירות ערך, התשכ"ח-
1968
"; לעניין זה, "גוף מפוקח–
גורם שחלה עליו אסדרה כהגדרתה
בחוק עקרונות האסדרה, התשפ"ב-
2021
;
(5
)
אדם שמתקיימים לגביו תנאים שקבע הנגיד, בהסכמת השר, בהתבסס על יכולתו לכוון את פעילותו של
.התאגיד, בין לבד ובין יחד עם אחרים
כפי שנידון במהלך ה
ישיבה, "שליטה" מוגדרת באופן רחב, באופן שעשוי להתפרש באופן סובייקטיבי
(לכל
הפחות לגבי שני תתי הסעיפי ם הקטנים הראשונים, ולמע ט
תנאים שיקבע הנגיד שאינם ידועים בש)לב זה.
נראה שהמטרה היא משותפת, במובן זה, שמטרת
הניסוח היתה להקל על קביעת בעל שליטה, ואולם, אין ב
יד י
נותני האשראי כלים לקבוע מי מחזיק במישרין או בעקיפין בתאגיד, אלא על בסיס המופיע בנסח רשם החברות
או במסמכים שיאושרו על ידי עו"ד של .התאגיד
לכן, מבוקש כי הגדרת בעל שליטה
תהיה ח ד-
חד ערכית, שאם לא כן, ייחשפו נותני האשראי עת יבקשו לקבל
,חיווי אשראי או דוח אשראי בקשר לבעלי השליטה על בסיס ה ניתוח
הסו בייקטיבי .שהם עשו בעניין
- 2 -
3.
היבטים הנוגעים בהסרת המונח "קמעונאי" בסעיף19
()(א9) לחוק נתוני אשראי –
הנגיד יקבע כללים, אך, כפי
שצוין במהלך הישיבה, מבו
קש לבוא עם האיגוד בדברים כדי לבחון אבחנה בין אשראי קמעונאי לבין אשראי
שאינו קמעונאי .
כיום ,
תחת כללי נתוני אשראי (הוראות שונות), תשע"ח-
2017
,
בעל רישיון למתן אשראי, כמשמעותו בחוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים
מוסדרים), התשע"ו -
2016
,
נדרש לה עביר נתוני אשראי לשם
הכללתם במאגר, ובלבד שהעמיד אשראי ללקוחות, בהיקף שנתי בסכום העולה על250
מיליון שקלים .
המשמעות, אפוא, היא כי לאחר כניסת ה תיקון לחוק
נתוני אשראי לתוקף היא כי יידרש ל דווח למאגר השיתוף
.בנתוני אשראי
להתממשקות למאגר השלכות מהותיות ומרחיקות
.לכת של תשומות ומשאבים שנדרש להשקיע בכך
משכך, ראוי ל
בחון , ולבוא בדברים
ע ם האיגוד, עובר לקביעת כללים חדשים וספים לעניין האשראי שיחייב
.)בחיבור למאגר (לרבות אבחנה בין סוגי האשראי כאמור לעיל
4.
לעניין סעיף
33
לחוק נתוני אשראי (סעיף24
)לתיקון הנוגע בחיווי אשראי–
:מוצע לתקן כך
(א) האמור בו יסומן "(א)", ובו, במקום "בשאלה אם לתת אשראי ללקוח" יבוא "לגבי הערכת הסיכוי כי לקוח
שהוא יחיד יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא מתחייב", אחרי "עם אותו לקוח" יבוא "או לשם הבטחת
קיום תנאי העסקה", ובסופו יבוא "נותן אשראי או מי שהתחייבותו של אחר במסג רת עסקה לאספקת נכס או
,שירות הומחתה לטובתו, דרך עיסוק, רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי כאמור לגבי לקוח שהוא תאגיד
כפי שיקבע הנגיד בכללים, בדרך האמורה בסעיף112
;"
:(ב) אחרי סעיף קטן (א) יבוא
)"(ב) על אף האמור בסעיף קטן (א-
(1
) השר, בהתייעצות עם הנגיד ושר האוצר, או לפי הצעת אחד מהם, רשאי לקבוע נסיבות ותנאים שבהתקיימם
נותן אשראי בעסקת אשראי, לרבות מי שהתחייבותו של אחר במסגרת עסקה לאספקת נכס או שירות הומחתה
לטובתו, דרך עיסוק, יהיה רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראי גם לגבי יחיד שאינו הלקוח שעימו
הוא מתקשר בעסקה כאמור, ובלבד שהדבר נדרש לצורך העסקה האמורה; נקבעו תקנות לפי פסקה זו, והוגשה
ללשכת אשראי בקשה כאמור, יראו את אותו יחיד כלקוח לעניין הוראות סעיפים34
עד36
;
(2
) הנגיד רשאי לקבוע בכללים, בדרך האמורה בסעיף112
, נסיבות ותנאים שבהתקיימם נותן אשראי לתאגיד
או מי שהתחייבותו של תאגיד במסגרת עסקה להספקת נכס או שירות הומחתה לטובתו, יהיה רשאי לבקש
מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראי גם לגבי תאגיד שאינו הלקוח שעימו הוא מתקשר בעס קה כאמור, ובלבד
שהדבר נדרש לצורך העסקה האמורה; נקבעו כללים לפי פסקה זו, והוגשה ללשכת אשראי בקשה כאמור, יראו
את התאגיד האמור כלקוח לעניין הוראות סעיפים34
עד36
.
()(ג) בלי לגרוע מההוראות לפי סעיף קטן (ב2
), רשאי הנגיד לקבוע בכללים, בדרך האמורה בסעיף112
, נסיבות
ותנאים שבהתקיימם נותן אשראי או מי שהתחייבותו של הלקוח במסגרת עסקה להספקת נכס או שירות
הומחתה לטובתו, רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראי גם לגבי בעל זיקה ,ללקוח שהוא תאגיד
,שעימו הוא מתקשר בעסקה כאמור, ובלבד שהדבר נדרש לצורך העסקה האמורה; נקבעו כללים לפי פסקה זו
)והוגשה ללשכת אשראי בקשה כאמור, יראו את בעל הזיקה האמור כלקוח לעניין הוראות סעיף קטן (א
וסעיפים34
עד36
".
- 3 -
:מבוקש כך
(1)
כפי שהתייחס האיגוד במכתבו הקודם, מבו
ק ש כי
כבר בחקיקה הראשית יוגדר במפורש, ול א יוותר
לק ביעת הנגיד, כי
נותן אשראי
, מעבר לכך ש רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי לגבי הערכת הסיכוי
כי הלקוח היחיד יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא מתחייב לשם התקשרות בעסקת אשראי או לשם
הבטחת קיום תנאי עסקת האשראי –
יהיה רשאי לקבל חיווי כאמור לגבי מי שהוא אינו הלקוח שעמו נותן
,האשראי מתקשר בעסקת אשראי ובלבד שהדבר נדרש לצורך מתן האשראי, בעסקת אשראי מסוג ניכיון
ערבות או התחייבות לפירעון של אשראי .ויראו אותו כלקוח לעניין הוראות סימן זה
(2)
כי יתאפשר לקבל חיווי אשראי מצד ג' קשור כאמור לעיל, אף ללא מסירת הודעה או קביעת כללים ברורים
לעניין אופן מסירת ההודעה
(לרבות כך
ש ניתן יהיה להשתמש גם בפרטי קשר שקיבל מהלקוח או כאלה
הקיימים במרשם ציבורי נגיש, ככל שקיימים, אודות פניה לקבלת החיווי כאמור, בהקדם לאחר הפקתו .)
5.
לעניין סעיף25
לחוק נתוני אשראי –
סוכם במהלך הישיבה כי יחולו תיקונים.בסעיף זה
:כרגע נוסח הסעיף הוא כדלקמן
"
"
,(ג) על אף האמור בסעיף קטן (א), משתמש בנתוני אשראי רשאי לעשות שימוש בנתוני אשראי לגבי לקוח
אשר נכללו בדוח אשראי שנמסר לו בידי לשכת אשראי, גם לשם פיתוח מודלים סטטיסטיים לצורך הערכת
הסיכוי שלקוחותיו יעמדו בפירעון תשלומים שבהם הם מתחייבים, ובכלל זה לקשר בין נ תוני אשראי לגבי
לקוח לבין נתונים אחרים לגבי אותו לקוח, ובלבד שלעניין נתוני אשראי לגבי לקוח שהוא יחיד, יתקיימו גם
שני אל ה[
]...
."
במהלך היש .יבה האיגוד תמך בנוסח זה תוך שכלול ופיתוח השוק בעניין זה
סוכם כי ייערך דיון מול .לשכות האשראי וגורמים אחרים על מנת לבחון נוסח אחר של סעיף זה
מבוקש .כי האיגוד יהיה חלק משיח זה, וכי יתאפשר לו לעיין בנוסח המתוקן המוצע
6.
לעניין סעיף53
לחוק נתוני אשראי–
מבוקש
ל א להגביל כלל לעניין תאגיד, ולעניין יחידים–
להקל במגבלות
הקבועות על מנת לאפשר
שמירת ה נתונים לצורך
בניית מו .דלים
7.
האיגוד גם פועל במקביל להיפגש ולשוחח עם נציגי הממשלה על מנת לב חון
את
התיקונים ונוסחים מוסכמים
.בקשר לכך
8.
.הערות אלה באות בנוסף להתייחסות הקודמת שהוגשה לועדת הכלכלה בהקשר
.האיגוד עומד לרשותכם לכל שאלה בהקשר זה
,בברכה
עודד אופק, עו"ד
פירון משרד עורכי דין
:העתק
רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון
חברי איגוד חברות האשראי בלשכת המסחר