חומר רקע - גורמים חיצוניים

בית לשכת המסחר רח' החשמונאים84 ת"א6713203 • .ת.ד20027 ת"א6120001 • • .טל5631010 - 03 • פקס5619025 - 03 • [email protected] • www.chamber.org.il • 20 מאי2026 ,שלום רב :הנדון פרק י"ח (נתוני אשראי) מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנת התקציב2026), התשפ"ו- 2026 [פוצלה לפי סעיף84 ](ב) לתקנון בדיון האחרון בועדת הכלכלה הוצע לקצר את פרק הזמן אליו מתייחס מידע שלילי לשנה חלף3 שנים .כפי שהיה קבוע הנימוק לתיקון המוצע הוא הרצון שלא לפגוע בלווה פוטנציאלי שחווה נפילה/קושי כלכלי לפני3 אך בינתיים חזר לעמוד על רגליו (להלן – אינטרס שיקומי .) אנו סבורים ששינוי נקודת האיזון המתייחסת לתכלית של שמירה על האינטרס השיקומי מ -3 שנים ל - ש נה כברירת המחדל בחקיקה ראשית אינה מוצדקת ואנו מבקשים להותיר המצב הקיים עד לגיבוש כללים מטעם בנק ישראל שינתחו הסיכון או חלופין לפחית פרק הזמן האמור ל- 2 שנים במקום3 . :להלן הטעמים המרכזיים 1. מטרת החיווי היא העמדת אשראי שמתאימה לסיכון הגלום מהלקוח ופרק הזמן אליו מתייחס המידע בחיווי צריך לגלם זאת. פרק זמן של3 שנים מגדיל משמעותית את נכונות החיתום על פני שנה. נותן אשראי בהגדרה מעוניין להעמיד האשראי, והתכלית אינה צריכה להיות הסתרת .מידע רלוונטי לצורך העמדתו אלא העמדת האשראי בהלימה לסיכון 2. בסופו של יום קהל הלווים הפוטנציאליים יושפע לרעה מקיצור התקופה ע"י הגדלת מרווח הטעות באמצעות ריבית עודפת. 3. הדרך הנכונה לטפל באוכלוסיה המצומצמת יותר עליה חל אינטרס ההשתקמות הוא בקביעת כלים יעודיים ביחס עליה בין השאר באמצעות הקרן היעודית ולא על ידי גלגול חסר בנתונים .לאוכלוסיה הכללית 4. עיקר הגורמים שיפגעו מהמהלך הם נותני האשראי הקטנים אשר מחזיקים פחות מידע על הלווים הפוטנציאליים (כגון בנקים הרואים את תמונת הלווה בעו"ש) ולכן המהלך גם עלול לפגוע בתחרות. 5. גם בשווקים דומים קיימת הבנה שניתוח שמתייחס ל-3 שנים נחוץ ואין די בניתוח המתייחס ל - 1 שנה– למשל דוח העדר תביעות בחברות הביטוח מבקש היסטוריה של3 .שנים 6. ממילא שליפה של דוח נתוני אשראי מתייחסת לפרק זמן של3 שנים ולכן ממילא ניתן לקבל את המידע ביחס ללווים עם אינטרס שיקומי. מכאן ש ראשית לא פתרנו את הבעיה ביחס לאותם ;הלווים אם הם יאלצו להסכים להעברת נתונים בדוח אשראי כתנאי למתן ההלוואה שנית , מתעצמת ההטיה ביחס לנתונים– מי שמצבו הכלכלי בעייתי יותר לא ייתן הסכמה לדוח וכך ;יותר אוכלוסיה בעייתית תצטבר תחת החיווי בלא דוח שלישית , המשמעות האופרטיבית בית לשכת המסחר רח' החשמונאים84 ת"א6713203 • .ת.ד20027 ת"א6120001 • • .טל5631010 - 03 • פקס5619025 - 03 • [email protected] • www.chamber.org.il • היחידה היא שיותר גופים יבקשו דוח אשראי שכרוך בעלות כספית גבוהה יותר גם אם מתייחס לעסקאות בסכום נמוך יחסית ביחס אליהן ניתן היה להסתפק בחיווי (יגולגל על חשבון .)הלקוחות 7. חשיפה רגולטורית– חוזר אשראי צרכני שחל בין השאר על נותני אשראי מבקש לוודא שנותני האשראי לא ייתנו אשראי ללווה שעלול להתקשות בהחזר שלו. אינטרס פטרנליסטי לשמירה על הלווה מעצמו עלול להיפגע אם נתון שנתפס על ידי הגופים כחשוב לצורך החלטה אם לתת אשראי למי שזה לא מכבר היה בקשיים כלכליים משמעותיים ל .א יילקח בחשבון 8. לא הובא ניתוח רציני לגבי השפעות קיצור תקופת המידע , וודאי לא כזה שיצדיק הפחתתה בשני שלישים מהתקופה. זאת ועוד, בנק ישראל ציין שנדרשת עבודה יסודית יותר עמ"נ לנתח באופן מיטבי הסיכון ולקבוע נקודת איזון מותאמת ושבכוונתו לעשות זאת בהקדם, על כן עדיף .להמתין לעבודה זו טרם לשינוי שהשפעותיו בכל הכבוד לא נשקלו לעומק 9. חיווי אשראי יכול למשוך גם נותן אשראי קטן שאינו מהווה מקור מידע עפ"י חוק נתוני אשראי .בעוד שדוח אשראי יכול למשוך רק מי שהוא מקור מידע 10 . הקצאה יעילה של משאבים במשק מתכתבת עם תמחור נכון של סיכון אשראי של לקוח שמתכתב עם מידע אשראי לפרק זמן מינימלי גדול יותר מ-1 .שניה ,בברכה יערה ברקול מנהל איגוד הפיננסים בלשכת המסחר