חומר רקע - גורמים חיצוניים
27
מאי
2026
לכבוד
הח "כ
מיכאל מרדכי ביטון
יו''ר
הוועדה המיוחדת לפיקוח על תהליכי הסרת חסמים
כנסת ישראל
,מכובדי
:הנדון
עמדת המועצה הישראלית לצרכנות
בעניין בחינת החסמים לתחרות בבנקים
"בעקבות ההכרזה עליהם כ"קבוצת ריכוז
1.
,המועצה הישראלית לצרכנות מברכת על החלטת הממונה על התחרות, עו"ד מיכל כהן
להכריז על חמש הקבוצות הבנקאיות הגדולות בישראל כ"קבוצת ריכוז" ולהטיל עליהן
הוראות שמטרתן להפחית את חסמי המעבר, להגביר את השקיפות ולחזק את כוח המיקוח
.של הציבור
2.
מדובר במהלך צרכני ותחרות י בעל חשיבות דרמטית, אשר מבטא לראשונה הכרה
רגולטורית מפורשת בכך שהשוק הבנקאי הקמעונאי בישראל מאופיין בתחרות
מועטה
ובחסמים מבניים והתנהגותיים משמעותיים הפוגעים בציבור הרחב.
3.
.עמדת המועצה היא כי החלטת רשות התחרות אינה רק מוצדקת אלא אף הכרחית
מניסיונה המצטבר ש ל המועצה בטיפול בתלונות ציבור ובהנגשת זכויות צרכניות, עולה
באופן ברור כי מרבית הצרכנים בישראל כמעט ואינם עוברים בנק.
4.
הצרכנים חוששים מהליך המעבר, תופסים אותו כמסובך, ארוך ומסוכן, ומתקשים
להשוות בין ההצעות הבנקאיות השונות. במצב דברים זה, עצם קיומה הפורמלי של
אפשרות מעבר בין בנקים אינו מבטיח תחרות אפקטיבית.
נכון, רפורמות שבוצעו בעבר
אכן הביאו לכך שכמעט ואין קושי במעבר בין הבנקים, אולם עדיין הצרכן הישראלי כמעט
.ואינו מחליף בנק
5.
בהחלט
ת הממונה
"נקבע כי השוק הבנקאי הקמעונאי מאופיין ב
חסמי מעבר," משמעותיים
" וכי מעורבותם הנמוכה של הלקוחות הנובעת מחיכוכים שונים המאפיינים את השוק
היא אחד הגורמים המרכזיים " לתחרות המועטה הקיימת בו. עוד נקבע כי התנהלות
" הבנקים עצמם מגבירה את החיכוכים בשוק, תורמת לכך שהשוק מאופיין בתנאים
לתחרות מועטה ומפחיתה את מעורבות הלקוחות ואת התחרות בשוק".
6.
החלטת הממונה נשענת על תשתית עובדתית וכלכלית רחבה ביותר. כך למשל, נמצא כי
חמש הקבוצות הבנקאיות הגדולות שולטות בכ-
99%
,מנכסי המערכת הבנקאית בישראל
כאשר שתי הקבוצות הגדולות בלבד בנק לאומי לישראל בע״מ ו-
בנק הפועלים בע״מ
מחזיקות יחד ביותר ממחצית מנכסי המערכת. במקביל, מספר הבנקים העצמאיים
בישראל הלך והצטמצם באופן דרמטי לאורך השנים.
7.
.אלא שהריכוזיות לבדה אינה לב הבעיה ,לעמדת המועצה
הבעיה ה
י א הפער העצום בין
יכולתו התיאורטית של הצרכן לבחור לבין יכולתו המעשית לעשות כן. החלטת רשות
התחרות מתארת כיצד לקוחות הבנקים נוטים לרכז את כלל השירותים הפיננסיים שלהם
תחת "בנק בית" יחיד, וכיצד שיעור הלקוחות המחזיקים בפועל חשבונות עו"ש
משמעותיים בשני בנקים עומד
.על שיעור נמוך ביותר
8.
עוד נמצא כי86%
מהלקוחות המחזיקים פיקדון עושים זאת באותו בנק שבו מנוהל חשבון
.העו"ש העיקרי שלהם
9.
מניסיונה של המועצה, לקוחות רבים כלל אינם מודעים לפערי הריביות שהם מקבלים
לעומת לקוחות אחרים או לעומת חלופות חוץ-
.בנקאיות
10
.
גם כאשר הצרכן מודע לכך, פעמים רבות הוא נמנע מפעולה בשל החשש מפגיעה בהתנהלותו
השוטפת, אי-
ודאות, תלות במערכות הוראות קבע, חשש מאובדן מסגרות אשראי או
מהחמרת תנאי ההלוואות, וקושי ממשי להבין את מבנה העלויות והריביות בבנקים
השונים.
11
. החלטת הממונה מצביעה במפורש על כך שהבנקים עצמ ם תורמים באופן אקטיבי להפחתת
" מעורבות הלקוחות. כך למשל נקבע כי הבנקים כמעט ואינם מציעים שירותים באופן
פריק וככלל נמנעים מלהציג את תנאי השירותים באופן שקוף וברור ."
12
.
במילים אחרות, הבנקים מעדיפים שהצרכן יצרוך "סל" בנקאי מלא ולא יבצע השוואה בין
המוצרים הפיננסי
ים , פירוק השירותים והנגשתם באופן שקוף מגבירים את כוח המיקוח
של הציבור.
13
. הבעיה בולטת במיוחד בתחום הפיקדונות,
רשות התחרות מצאה כי עליית הריבית במשק
לא גולגלה לציבור באופן מלא, וכי במגזר משקי הבית נוצרו מרווחי ריבית חריגים לטובת
.הבנקים
14
.
מניסיונה של המועצה, צרכנים רבים כלל אינם מודעים להפסד הכלכלי הנגרם להם
כתוצאה מהישארות פסיבית בבנק אחד לאורך שנים. המחשת העלות האישית של היעדר
המעורבות צפויה להגביר באופן משמעותי את המודעות הצרכנית ואת נכונות הציבור
.לבחון חלופות
15
. המועצה מבקשת להדגיש כי אח ד החסמים המרכזיים ביותר למעבר בין בנקים אינו רק
.חסם טכנולוגי או תפעולי, אלא חסם פסיכולוגי והתנהגותי עמוק
צרכנים רבים חוששים
שמעבר בנק יוביל לתקלות בהפקדת משכורות, בהוראות קבע, בכרטיסי אשראי, בשיקים
או במסגרת האשראי שלהם. חשש זה מרתיע צרכנים גם כאשר ברור ל הם כי המעבר עשוי
.להיטיב עמם כלכלית
16
.
לצד הצעדים הרגולטוריים, נדרש מהלך ציבורי רחב להתמודדות עם החסמים
הפסיכולוגיים וההתנהגותיים המונעים מצרכנים לעבור בין בנקים או לבחון חלופות
.פיננסיות
17
. לפיכך, המועצה סבורה כי יש מקום ל
קדם חובת פרסום דו"ח השוואתי אחת לתקופה,
בשיתוף בנק ישראל
ו רשות התחרות אשר יעסוק בהנגשת מידע לציבור ובהפחתת חסמי
המעבר הפסיכולוגיים
.ובכדאיות הכלכלית של מעבר בין הבנקים
18
.
במסגרת
הדו"ח יוצגו לציבור באופן פשוט וברור פערי הריביות והתנאים בין הבנקים
וכן
נתונים מצרפיים שימחישו לציבור כמה כס ף מפסידים משקי בית כתוצאה מהיעדר
.השוואת מחירים ומחוסר מעבר בין בנקים
19
.
המועצה סבורה כי הצגת מידע ציבורי השוואתי, ברור ונגיש, עשויה לשנות באופן משמעותי
את התנהגות הצרכנים. ככל שהציבור ייחשף לכך שלקוחות שונים מקבלים תנאים טובים
יותר
באופן מהותי עבור מוצרים דומים, וכי צרכנים אקטיביים מצליחים להשיג תנאים
טובים משמעותית, כך תגבר המודעות הציבורית לחשיבות המעורבות הצרכנית בשוק
.הבנקאי
20
.
בנוסף, מוצע לבחון פרסום תקופתי של מדדי תחרות וניידות במערכת הבנקאית, לרבות
שיעורי מעבר בין בנקים, שיעורי ניוד פיקדונות ופער י ריביות בין לקוחות, באופן שיאפשר
לציבור להבין את מצב התחרות בפועל ולחזק את הלחץ הציבורי להגברת התחרות
.במערכת הבנקאית
21
.
המועצה הישראלית לצרכנות סבורה כי החלטת רשות התחרות מסמנת שינוי תפיסתי
חשוב.
מעבר
ל הנחה
כי "הצרכן אחראי להשוות ולהתמקח" להבנה כי קיימים כש לים
מבניים עמוקים המחייבים התערבות רגולטורית אקטיבית להגנת הציבור ולעידוד תחרות
.אמיתית
22
.
,על כן, המועצה קוראת לוועדה לחזק את צעדי רשות התחרות, לעקוב אחר יישומם בפועל
ולבחון צעדים משלימים נוספים שיבטיחו כי כוח המיקוח במערכת הבנקאית יעבור סוף
סוף מן הבנקים א.ל הציבור
____________
_______
____
_______________
/ב
עו"ד יעל כהן-שאואט
עו"ד
ליאור
נסים
המועצה הישראלית לצרכנות