פרוטוקול ועדה
הכנסת השבע-עשרה נוסח לא מתוקן
מושב שני
פרוטוקול מס'
מישיבת ועדת הכספים
יום שני, ט"ו באב התשס"ז (30 ביולי 2007), שעה 11:00
סדר היום: כניסת הבנקים לייעוץ הפנסיוני.
נכחו:
חברי הוועדה:
סטס מיסז'ניקוב – היו"ר
חיים אורון
אלי אפללו
אבישי ברוורמן
אבשלום וילן
דוד טל
שלי יחימוביץ
אמנון כהן
אורית נוקד
ראובן ריבלין
מוזמנים:
רונית קן - הממונה על ההגבלים העסקיים, משרד התעשיה,
המסחר והתעסוקה
רוני חזקיהו - המפקח על הבנקים
עו"ד אלון אסיף - הלשכה המשפטית, משרד האוצר
ידין ענתבי - משרד האוצר
יונה פוגל - ראש מערך השיווק והאסטרטגיה, בנק לאומי
עו"ד אהוד מוריה - אגף שוק ההון פיקוח וחיסכון, משרד האוצר
הילה בן חיים - מחלקת סוכנים, אגף הביטוח, משרד האוצר
עוזי אלאלוף - כלכלן, הרשות להגבלים עסקיים
אבנר פינקלשטיין - רשות ההגבלים העסקיים
ציון קינן - מ"מ מנכ"ל בנק הפועלים
בארי בן זאב - בנק הפועלים
בועז רדאי - בנק הפועלים
אבירם כהן - בנק לאומי
אירית שלומי - הבנק הבינלאומי הראשון
שלומית יהב - בנק איגוד
רועי אופיר - בנק דיסקונט
יוסי הורביץ - ראש מערך הביקורת הפנימית, בנק לאומי
יוסי ניצני - סמנכ"ל בנק המזרחי
אריק גונן - איגוד לשכות המסחר
זאב בן צבי - איגוד לשכות המסחר
צביקה קליך - איגוד לשכות המסחר
מוטי קינן - מנכ"ל לשכת סוכני הביטוח
יוסי מנור - נשיא לשכת סוכני הביטוח
יועצת משפטית: שגית אפיק
מנהל הוועדה: טמיר כהן
היועצת הכלכלית: סמדר אלחנני
רשמת פרלמנטרית: סיגל גורדון
כניסת הבנקים לייעוץ הפנסיוני
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
שלום רבותיי, אנחנו עוברים לנושא הבא: כניסת הבנקים לייעוץ הפנסיוני. הנושא הזה חשוב מאוד, אומנם הוא לא סקסי כמו הנושא הקודם שדנו בו, הוא לא מעניין את התקשורת כמו קודם, אבל לנושא יש השלכות רוחב על כל הצרכנים, במיוחד נוכח ההסכם בין ההסתדרות לבין המעסיקים, שכל אדם העובד במדינת ישראל זכאי לתוכניות פנסיה. זה אומר, החל מ-1 בינואר 2008, יותר ממיליון ומאתיים אלף אזרחים חדשים יזדקקו לייעוץ פנסיוני ברמה כזאת או אחר. כזכור לנו, ועדת בכר הסמיכה את הבנקים להיכנס לתחום הייעוץ הפנסיוני.
הנושא שעומד היום לדיון בעקבות החלטת המפקח על הביטוח והממונה על שוק ההון, להכניס את הבנקים הבינוניים והקטנים לתחום ולתת תקופה של שלוש שנים לשני הבנקים הגדולים בנושא הייעוץ הפנסיוני.
מכיוון שלפני כשבוע נחתם הסכם בין האוצר לבין בנק הפועלים, הייתי רוצה לשמוע את פרטי ההסכם מפי ידין ענתבי. הייתי גם רוצה לשמוע את הצד של בנק הפועלים, מה הם חושבים בעניין "הפגיעה" בצרכנים, בסך הכול מדובר באחד הבנקים הגדולים במדינה. כמו כן, הייתי רוצה לשמוע את עמדת בנק לאומי ואת כל מי שיירצה להתבטא. בהסכם יש התייחסויות רבות, כולל לחברות ביטוח, שזה אחד מהתנאים - - -
ראובן ריבלין:
אולי תספר לנו, מה היה הטריגר לישיבה הזאת?
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
הטריגר לישיבה הזאת, כל נושא הייעוץ הפנסיוני שהוא חשוב מאוד, במיוחד הדלתא הזאת של מיליון ומאתיים אלף איש, שבעקבות ההסכם בין ההסתדרות למעסיקים נכנסים לשוק הפנסיוני ובטח יזדקקו לייעוץ. יש כאן החלטה, שהבנקים הקטנים והבינוניים, ברגע שהם מוכרים את כל נכסיהם בעקבות רפורמת ועדת בכר, הם מתחילים בייעוץ מיידי. יש כאן החלטה לגבי הבנקים הגדולים, להימנע מלתת ייעוץ פנסיוני במשך שלוש שנים. אנחנו יודעים שרוב אזרחי מדינת ישראל הם לקוחות של שני הבנקים הגדולים, אם לוקחים את הפריפריה, מונחת בפניי רשימה, ובפריפריה יש רק סניף אחד של בנק גדול. מה זה אומר לגביהם?
בהסכם יש דברים נוספים, למשל, בתמורה לכך שהבנקים הגדולים יישארו במשך שלוש שנים מחוץ לייעוץ הפנסיוני, הם יקבלו לידם אפשרות לתת ייעוץ ביטוחי, הם מקבלים לידם את כל השוק הביטוחי. בטח תהיה התייחסות של יוסי מנור ואחרים לנושא הזה.
הייתי רוצה לשמוע התייחסות לגבי אותה פסקה שמדברת על מכירת בנק מסד, איך הוא שורבב להסכם הזה?
ראובן ריבלין:
האם בעקבות הדיון החשוב והמעניין הזה תתקיים הצבעה?
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
ראשית, הצבעה לא תתקיים היום כין אין על מה. אבל מונחת על שולחן הוועדה הצעת החוק שלי – שעדיין לא עברו 45 יום – על החלטה חשובה כזאת צריך פיקוח גם של הרשות המבצעת וגם הרשות המחוקקת. מדובר ביותר ממיליון אנשים שמושפעים מההחלטה הזאת.
ראובן ריבלין:
ראשית, כל הכבוד על הצעת החוק, אבל אני מזהיר את יושב ראש הוועדה - - -
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אנחנו לא דנים היום בהצעת החוק.
ראובן ריבלין:
יפה. לא טוב לעשות דבר או לדון בהצעה שעדיין לא עברה.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני מעביר את רשות הדיבור לידין ענתבי, שיסביר במה מדובר.
ידין ענתבי:
הדיון הקודם ערבב שלושה דברים, גם שלטון, גם כסף וגם סקס. אנחנו ננסה להציג בצורה מסודרת את כל מה שקשור בייעוץ הפנסיוני, מראשיתו בוועדת בכר ועד היכן אנחנו עומדים היום. נתחיל בוועדת בכר, לאחר מכן אעבור לחקיקה, אחר כך, התהליך שעברנו בשנה האחרונה. אסיים בהסכם שהגענו אליו עם בנק הפועלים לפני כשבוע.
ועדת בכר – ועדת בכר קבעה שני דברים בהקשר הזה. הדבר הראשון, לאחר המכירה של קופות הגמל וקרנות הנאמנות, הבנקים יהיו זכאים להיכנס לתחום הייעוץ הפנסיוני, לאחר שאנחנו מנתקים אותם מכל האינטרסים שעלולים להטות אותם בייעוץ. אין שום סיבה שהם לא ייכנסו או ירחיבו את מעגל הייעוץ, לא רק למוצרים פיננסיים אלא גם למוצרים פנסיוניים. זאת קביעה אחת בהקשר הזה. קביעה שנייה בהקשר זה, לבנקים הקטנים תינתן עדיפות של כמה שנים על פני הבנקים הגדולים. זאת הקביעה של ועדת בכר.
הגענו לכנסת בקיץ 2005, ועדת הכספים עמדה בזמנו על העניין הזה של מתן הזכות לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים. ישבנו כאן ושכנענו למה המנגנון שקבענו הוא המנגנון הנכון, כאשר בדיעבד התברר, שהשתמשנו בטכניקה לא נכונה. קרי, אמרנו, שאת היתרון הזה לבנקים הקטנים – שנחתם בחקיקה – ניתן באמצעות מועדי המכירות של קופות הגמל וקרנות הנאמנות. מתוך הנחה, שלשני הבנקים הגדולים שיש להם הרבה יותר נכסים מהבנקים הקטנים ייקח הרבה יותר זמן למכור את הקופות והקרנות ולכן ייקח להם גם הרבה יותר זמן לקבל את הרישיון של הייעוץ הפנסיוני. כך זה נכתב בדוח הוועדה, כך זה הוסבר לכנסת וככה נחקקו כל החוקים הרלוונטיים. מתוך תפיסת עולם, שצריך לנצל את מתן הרישיונות בתחום של הייעוץ הפנסיוני לטובת תגבור הבנקים הקטנים בתחום הייעוץ הפנסיוני או הקלה בכניסה שלהם. שנית, אולי השפעה גם על המערכת הבנקאית במובן הזה שיינתן יתרון יחסי לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.
שנה לאחר מכן התברר, שהטכניקה שבה השתמשנו גם בוועדה וגם בחקיקה – היא לא השתנתה במהלך החקיקה, בדיוק אותן המלצות שהוועדה דיברה עליהן – הטכניקה שנבחרה התבררה כלא אפקטיבית. כלומר, לבנקים הקטנים לקח יותר זמן למכור, ולבנקים הגדולים לקח פחות זמן מהצפוי. התוצאה היתה, שהבנקים הגדולים ערוכים פחות או יותר באותו מועד כמו הבנקים הקטנים. כשאני אומר פחות או יותר אני מדבר על חודשים לכאן או לכאן בין הבנקים הקטנים לבנקים הגדולים. משמעות הדבר, שהטכניקה שבחרנו בוועדה התבררה כלא נכונה והעיקרון או המהות של לתת מתן עדיפות לקטנים על פני הגדולים – קרס.
כאשר טכניקה אל"ף לא עובדת ואנחנו נאמנים למהות – המהות היא מתן עדיפות לבנקים הקטנים – אנחנו מחפשים טכניקה בי"ת. כי הטכניקה היא פחות חשובה, המהות היא חשובה יותר. טכניקה בי"ת שמצאנו, למצוא תאריך טכני שמגביל את הכניסה של הבנקים הגדולים, עד לאותו מועד הם לא יכולים להיכנס לשוק השכירים, אבל עד לאותו מועד, כתאריך טכני שהוא לא תלוי במכירות – השיטה של התלות במכירה התבררה כלא נכונה – ועד למועד זה הבנקים הגדולים לא יכולים להיכנס לתחום הייעוץ הפנסיוני. זה פחות או יותר תפיסת העולם של ועדת בכר, אנחנו עקביים לגמרי עם התפיסה הזאת גם היום.
שלי יחימוביץ:
אבל את הטכניקה הזאת הם לא המציאו?
ידין ענתבי:
מי?
שלי יחימוביץ:
ועדת בכר.
ידין ענתבי:
לא, ועדת בכר השתמשה בטכניקה אחרת שמדברת על כך, שהבנקים לא נכנסים לפני - - -
שלי יחימוביץ:
אבל אתה אומר, שהטכניקה הזאת היא ברוח ועדת בכר?
ידין ענתבי:
הטכניקה היא לא ברוח ועדת בכר, המהות היא בוועדת בכר. ועדת בכר והחקיקה. דרך אגב, זה משהו שאומץ על ידי הכנסת. שני הדברים אומרים, מתן עדיפות לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.
אני אגיד כמה מילים על הטכניקה, הטכניקה אמרה, שהבנקים הגדולים יכולים להיכנס לתחום של הייעוץ הפנסיוני אחרי שהם מכרו גם את קופות הגמל, גם את קרנות הנאמנות וגם את האחזקות בחברות הביטוח עד 1999.
דוד טל:
והם עשו את זה?
ידין ענתבי:
הם עוד לא השלימו לגמרי אבל הם בדרך. בעוד שהבנקים הקטנים צריכים למכור רק שליטה בקופות הגמל. קרי, יכולים להמשיך להחזיק בקרנות הנאמנות, יכולים להמשיך להחזיק בתעודות הסל.
דוד טל:
ואת זה הם עשו?
ידין ענתבי:
שוב, הרוב. אם זה מעניין אתכם, אני יכול לתת תיאור איפה עומד כל בנק.
אז נאמנים למהות ולא לטכניקה כי אנחנו קובעים מדיניות ואנחנו לא טכנאים. ברגע שהטכניקה התבררה כלא נכונה, החלטנו שאנחנו מחליפים טכניקה אל"ף בטכניקה בי"ת. וזה הדבר שעורר סערה די גדולה כי נוצר הרושם בחקיקה, כאילו הובטח משהו לבנקים אגב המכירות. ולא זה. ולא זה משתי סיבות. האחת, לאורך כל הדרך נאמר, שאנחנו נותנים יתרון לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים. השנייה, ניתנה סמכות מפורשת למשרד האוצר להחליט על מועדי הכניסה של הבנקים בהתייעצות עם הרגולאטורים האחרים בשים לב לנושאים ספציפיים של תחרות ומוגדרים השווקים הרלוונטיים של התחרות שאנחנו צריכים להתייחס אליהם. יש שלושה שווקים: שוק הייעוץ הפנסיוני, שוק הבנקאות ושוק התיווך הפנסיוני שכולל גם את הייעוץ וגם את התיווך.
מאחר וראינו שהמהות לא מושגת באמצעות הטכניקה שנבחרה, החלטנו להשתמש בסמכות שמוקנית לנו כדי לעבור לטכניקה אחרת.
ראובן ריבלין:
בלי לשנות את המהות.
ידין ענתבי:
בלי לשנות את המהות. המהות אומרת, עדיפות לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים, זה כתוב בצורה ברורה ביותר בדוח הוועדה.
ראובן ריבלין:
נדמה לי, שיש סתירה בדברים שאמרת. כך אני הבנתי. מה שאתה אמרת, היתה מהות והיתה טכניקה. הטכניקה התבררה כלא נכונה כי המהות לא נכונה.
ידין ענתבי:
לא.
ראובן ריבלין:
אמרנו לתת עדיפות לבנקים הקטנים כי חשבנו שלבנקים הגדולים ייקח הרבה יותר זמן ולבנקים הקטנים פחות זמן. התברר, שזה בדיוק הפוך. זאת אומרת, ברמה המהותית התברר לנו דבר שאנחנו לא יכולים לעשות אותו. כך אני הבנתי.
דוד טל:
למה אדוני חושב, בזה שאתה עובר מטכניקה אל"ף לטכניקה בי"ת, כפי שהסתבר לך בדיעבד שטכניקה אל"ף היא טעות ביסודה – מי אמר שטכניקה בי"ת היא לא טעות? אני רוצה לשמור על המהות, אני חושב שהמהות היא חשובה, לתמרץ את הבנקים הקטנים והבינוניים, אבל יכול להיות שגם הטכניקה השנייה היא טעות.
ידין ענתבי:
קודם כל ייתכן שהטכניקה השנייה היא גם טעות. בגלל שמדובר בלוחות זמנים הרבה יותר קשיחים, טווח הטעות כאן הוא מצומצם יותר.
אני רוצה להעלות נקודה חשובה, בתהליך החקיקה לא היה ויכוח בוועדה לגבי זה שצריך לתת עדיפות לבנקים הקטנים.
ראובן ריבלין:
מה שעמד לפנינו בזמנו היה דוח בכר.
ידין ענתבי:
נכון. דוח בכר כותב בצורה הכי ברורה, שצריך לתת עדיפות לבנקים הקטנים בכניסה לייעוץ הפנסיוני. זאת המהות. לזה אני קורא מהות. הטכניקה שבחרנו היא לא אפקטיבית, זה הכול.
לפני כשנה, כאשר התברר לנו לגבי מידת ההיערכות של שני הבנקים הגדולים יחסית לבנקים הקטנים, השלב הראשון היה דו שיח עם בנק לאומי, שהיה הבנק האגרסיבי ביותר במהירות ההיערכות שלו.
דוד טל:
אגרסיבי בצורה חיובית.
ידין ענתבי:
אגרסיבי בצורה חיובית. כלומר, נערך בצורה מהירה. שוב, כאשר אני מדבר על הטכניקה, זה אומר, שזה פירק את ההעדפה בין הקטנים לבין הגדולים והתחלנו לנהל דו שיח בקשר למועדים. כשראינו שבנק לאומי מתקדם בהיערכות של הייעוץ הפנסיוני, התחלנו לקיים אתו דיאלוג לגבי מועד הכניסה שלו. ניסו להגיע להבנות שמתבססות על האלמנט, שכל מה שמנחה את הבנק משכירים יידחה לשלב מאוחר יותר. לעומת זאת, במקום שאנחנו מרגישים נוח שהבנק יעסוק בו בייעוץ בשלב המיידי, הוא ייכנס מייד.
ראובן ריבלין:
האם הסכם כזה עם הבנקים הגדולים מצריך את האישור שלנו?
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לא.
ידין ענתבי:
כשהדיון הזה החל, לצערי העניין דלף והחלה חגיגה תקשורתית מפה ועד הודעה חדשה. אם זה לא היה מגיע לתקשורת, לדעתי היינו צריכים לגמור את זה לפני חצי שנה והדיון הזה לא היה מתקיים. חלק גדול מהאנרגיות שהושקעו על ידי כולנו בחצי שנה האחרונה היו מושקעות בדברים הרבה יותר פרודוקטיביים, אבל זה חלב שנשפך והיום אנחנו בסיטואציה אחרת.
במהלך החודשים האחרונים קרו כמה דברים. ראשית, הממשלה קיבלה החלטה – כאן אני מתייחס לכל מיני טענות שהיו במהלך החודשים האחרונים, שזה איזה שהיא קריזה של פקיד אחד במשרד האוצר.
דוד טל:
פקיד בכיר.
ידין ענתבי:
פקיד. הממשלה קיבלה החלטה באמצעות ועדת שרים לענייני חקיקה, שתומכת בהצעת חוק פרטית של חברי הכנסת גלעד ארדן וסטס מיסיז'ניקוב - - -
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני משכתי את זה.
ידין ענתבי:
ההחלטה אמרה שיש לדחות. דבר שני, הרשות לניירות ערך קיבלה החלטה, שהיא מאמצת את המלצות ועדת בכר, קרי, לתת מתן עדיפות לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.
דוד טל:
לשמור על המהות.
ידין ענתבי:
זאת המהות, זה הדיון.
חיים אורון:
ועדת בכר לא אמרה ככה.
ידין ענתבי:
ועדת בכר אמרה את זה בדיוק, אני אראה לך.
חיים אורון:
נתנה העדפות, אבל לא בטוח בנושא הזה. לפחות בכר אמר בתקשורת – לא. אני לא רוצה לומר מה הוא אמר במקומות אחרים.
ידין ענתבי:
ההמלצות כתובות, אני אקריא לך אותן, הן ברורות מאוד, לתת עדיפות לטכניקה מסוימת. משרד המשפטים הצטרף לאותה עמדה וגם הוא חשוד בעניין הזה כי גם הוא היה חלק מוועדת בכר. לאחרונה, גם הרשות להגבלים עסקיים, שכתבה חוות דעת מצוינת, גם אותו הדבר, בטח רונית תדבר עליה מייד.
לכן, הסיטואציה היא, שיש קונסנזוס רחב בתוך הממשלה וברשויות השונות שלה, למעט בנק ישראל, שצריך להיצמד לאותה מהות שדיברנו עליה בוועדת בכר לפני שלוש שנים בתהליך החקיקה, ולאפשר לבנקים הקטנים את אותו יתרון של חלון זמן על פני הבנקים הגדולים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני רוצה למקד אותך בשלוש סוגיות. אל"ף, הסוגיה הצרכנית – זה שהבנקים הגדולים נכנסים רק כעבור שלוש שנים, האם הצרכנים נפגעים? אם לא, תסביר לי הכיצד? בי"ת, מה הקשר לחברות ביטוח, מה שנחתם בהסכם עם בנק הפועלים, האם אחד קשור בשני? גימ"ל, מה הקשר למכירת בנק מסד?
אבשלום וילן:
וארבע – איך מגנים על תושבי הפריפריה?
ניסן סלומינסקי:
זה הראשון.
ראובן ריבלין:
אני לקוח של הבנק הבינלאומי וגם של בנק לאומי - - -
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
יש לך מזל שאתה לקוח גם של זה וגם של זה.
ידין ענתבי:
עלתה כאן הערה חשובה ואני רוצה להתייחס אליה. אין קשר בין המקום שאני מנהל בו את חשבון הבנק שלי לבין המקום שאני צריך לקבל ממנו ייעוץ פנסיוני. בדיוק כמו שעד היום ניהלתי את חשבון הבנק שלי בבנק אל"ף וקיבלתי תיווך פנסיוני מסוכן ביטוח, לא היה קשר בין אותו סוכן לבין הבנק, כך אין קשר בין המקום שאני מנהל את החשבון שלי לבין הייעוץ הפנסיוני.
דוד טל:
כן, אבל אם אתה גר במצפה רמון ויש שם רק בנק אחד, אז לא תהיה ברירה, יצטרכו ללכת לבנק הזה ולא - - -
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
יש רבים: אבן יהודה, אזור, אעבלין, בקעה אל גרביה, בית ג'אן, בית דגן, זה רק חלק מהיישובים, יש חמישים יישובים כאלה, כולל שדרות, יש שם רק סניף בנק גדול, הם יצטרכו לנסוע.
שלי יחימוביץ:
המסקנה היא, שצריך לחזק יותר את הבנקים הגדולים?
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לא, המסקנה היא, שצריך לדאוג לצרכנים.
שלי יחימוביץ:
אתה מגדיר אי שוויון כדי לתקן שוויון?
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לא, אני שואל, מה לגבי הצרכנים שיצטרכו לנסוע כדי לקבל ייעוץ פנסיוני?
שלי יחימוביץ:
תן לי את הפתרון הטכני.
ידין ענתבי:
ראשית, לגבי המהות. הנושא של הייעוץ הפנסיוני הוא דבר סופר מרכזי באג'נדה שלנו. הנושא של הייעוץ הפנסיוני הוא יקר לליבנו הן בערים והן בפריפריה.
ראובן ריבלין:
ייעוץ פנסיוני צריך אג'נדה?
ידין ענתבי:
כן. חברים, למען הזהירות, תסתכלו על רשימת היישובים, קיבלנו אתמול רשימה ארוכה מאוד של כ-50 יישובים שנמצאים בפריפריה בלי סניף בנק של אחד משני הבנקים הגדולים. למדנו שכפר שמריהו זה חלק מהפריפריה. מוזר, אבל כפר שמריהו מופיע ברשימה עם 50 היישובים - - -
דוד טל:
כפר שמריהו הוא הפריפריה של הרצליה פיתוח.
ידין ענתבי:
אני אומר את זה כי צריך להיות מדויקים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני מדויק מאוד, דליית אל-כרמל, דיר אל-אסד, חצור הגלילית, חורפיש, טייבה, טירה, יקנעם - - -
ידין ענתבי:
יש לנו רשימה מסודרת לגבי המקומות שאנחנו חושבים שיש בעיה, מקומות שיש לנו פחות בעיה. ברוב היישובים בישראל, ברוב המוחלט של הפריפריה אין בעיה.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
ואיפה שיש בעיה?
ידין ענתבי:
גם כשיש בעיה אנחנו נפתור אותה.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
איך?
ידין ענתבי:
או באמצעות סניפים ניידים, שהבנקים הקטנים כבר התחילו לחשוב על זה.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אגב, יש כאן נציגות של הבנקים הקטנים?
רועי אופיר:
כן, בנק דיסקונט.
אבשלום וילן:
מה זה סניף בנק נייד, באה מכונית, דואר נע?
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני ארצה לשמוע מנציגי הבנקים, איך תסתדרו בתקופה של שלוש שנים עם מספר הלקוחות גם שלכם וגם של בנק הפועלים ובנק לאומי?
ראובן ריבלין:
אדוני יושב ראש הוועדה, בהחלט שאלה ראויה, אבל זה שינוי מהות, לא שינוי טקטיקה. זה שינוי מהות.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
איזה שינוי מהות?
ראובן ריבלין:
אם אתה רוצה לתת העדפה לבנקים קטנים, שזה דבר ראוי, אני לא יודע אם זה אמור בדוח בכר בנושא הפנסיוני, אני לא נכנס לעניין זה כרגע. אתה עכשיו בא ואומר, שמי שחשוב הוא הצרכן ולא נותן השירותים, טובת הצרכן עומדת בראש, זה משנה את המהות של אותם דברים שקבענו כאן.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אומנם אני לא ישבתי כאן בדיוני ועדת בכר, בניגוד לחבר הכנסת אבשלום וילן. אבל אני בטוח, שגם ועדת בכר לא התכוונה לפגוע בצרכנים שהם תושבי מדינת ישראל.
ראובן ריבלין:
אני מסכים אתך.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אז אני מבקש לא להפריד בין שני הדברים.
ידין ענתבי:
לגבי נושא הביטוח, השאלה השנייה שלך. כאשר כתבנו בדוח ועדת בכר שאנחנו רוצים להכניס את המערכת הבנקאית לתוך תחום הייעוץ הפנסיוני, כתבנו מפורשות, שאותו יועץ פנסיוני שיושב בבנק – עזבו רגע אם זה בנק קטן או בנק גדול, אם זה עצמאים או שכירים – נותן ייעוץ כולל עבור הלקוח בתחום של החיסכון הפנסיוני. בישראל יש לנו שלושה מוצרים שבאמצעותם הממשלה מעודדת ארוך טווח, קופות גמל, פנסיה, ביטוחי מנהלים וביטוחי חיים. עם זה הגענו לכנסת. היה דיון ארוך על כך. לצערנו, לשכת סוכני ביטוח הצליחה להפתיע אותנו בתהליך החקיקה. בתהליך החקיקה לשכת סוכני הביטוח הצליחה לשכנע את הכנסת, שלהכניס את המערכת הבנקאית גם לתחום הביטוח, זה דבר לא טוב.
לכן הכנסת קיבלה בחקיקה שתי החלטות, אחת, דחייה של המועדים שהבנקים יוכלו להיכנס לתחום הייעוץ בביטוחי חיים. השנייה, גם לאחר שהם ייכנסו לתחום ביטוחי החיים, הם לא יכולים לקבל עמלה בגין ייעוץ ביטוחי חיים. מה המשמעות של הדבר? שמראש אנחנו בונים מודל מעוות בכל הקשור לייעוץ פנסיוני. אם אנחנו אומרים, שלחלק מהצרכנים מתאים גמל, לחלק אחר מתאים פנסיה ולחלק אחר מתאים ביטוחי חיים, וכל אחד בא עם ההיסטוריה שלו, עם הגב ועם המכשיר שהוא מושך ממקומות העבודה הקודמים שלו – ביום שלבנק יהיה אינטרס למכור רק פנסיה וגמל, מראש אנחנו מכניסים אותו למודל קלוקל בכל הקשור לייעוץ הפנסיוני. אני רוצה להזכיר לכם מה אמרתם בזמנו, חברי הכנסת אמרו לנו, או שאין רפורמה בשוק ההון, או שאתם מוציאים את ביטוחי החיים מתוך הבנקים. בזמנו התקבלה החלטה מוצדקת ללכת בכל זאת על הרפורמה בשוק ההון - - -
חיים אורון:
בהקשר הזה חברי הכנסת זה שם שהפך למושג, אבל לא תמיד הוא תופס. קבוצת ח"כים מסוימת, עם מפלגה שהיה לה רוב.
ידין ענתבי:
בלית ברירה הוצאנו את ביטוח החיים מתוך חוק הייעוץ הפנסיוני וכתבנו מגבלות על המערכת הבנקאית, שהם לא יוכלו להיכנס לביטוח חיים עד מועדים מסוימים וגם לאחר מכן תהיה עמלה. מהתחלה אמרנו שזה משהו שדורש תיקון ואנחנו חושבים שאנחנו פוגעים בצרכן הסופי שלנו, שזה הלקוח, שהוא זה שצריך לקבל את הייעוץ ולא ייתכן שהוא ייכנס לסניף בנק ויקבל ייעוץ פנסיוני ויגידו לו שמשהו לא בסדר רק בגלל שהם לא מקבלים על זה עמלה. ועכשיו, כאשר עיצבנו את השוק הזה במובן של קטנים, גדולים, אנחנו מתחייבים להביא הצעת חוק לוועדת הכספים עד סוף שנת 2007 שאומרת את הדבר הבא, כי אנחנו משווים את תחום ביטוח החיים לפנסיה, לגמל, במסגרת הייעוץ הפנסיוני בתוך המערכת הבנקאית.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
האם מה שכתוב בהסכם בין האוצר לבין בנק הפועלים בנושא הביטוחים, ביטוחי חיים, כרוך אחד בשני, כלומר, בלי הנושא של הביטוח לא מתקיים הסכם?
ידין ענתבי:
אנחנו מציעים לכנסת שלא להרחיב את זה מעבר לביטוחי חיים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני שואל, האם אחד כרוך בשני?
ידין ענתבי:
יש התחייבות של הממשלה להגיש הצעת חוק לכנסת בעניין הזה. אנחנו מתכוונים להגיש הצעת חוק לכנסת בעניין הזה ואנחנו מתכוונים לגבות אותה מהתחלה ועד הסוף כי אנחנו מאמינים בה מאוד.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
בלי הפסקה הזאת בנק הפועלים לא היה חותם על ההסכם.
ידין ענתבי:
אני לא יודע להגיד לך, תשאל את בנק הפועלים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לגבי בנק מסד - - -
ראובן ריבלין:
בהסכם מתחייבת הממשלה לשנות את החוק.
ידין ענתבי:
לא, בהסכם מתחייבת הממשלה להגיש הצעת חוק שמתקנת את החוק.
ראובן ריבלין:
האם זה סעיף מתלה?
ידין ענתבי:
לא. סעיף מתלה בוודאי לא. בוודאי לא סעיף מתלה.
ראובן ריבלין:
ההסכם יחול לפני שהחוק יחוקק?
ידין ענתבי:
כן, הוא כבר חל.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אבל השאלה, האם בנק הפועלים היה חותם על זה, והאם בנק לאומי יחתום על זה, בלי הסיפא?
חיים אורון:
בנק הפועלים ובנק לאומי מכירים את הכנסת כמונו, אז הם שקלו את השיקול.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
שאלתי, מה הקשר של בנק מסד, למי הוא נמכר, האם הכוונה היא להכניס בנק נוסף לתחרות או שמישהו מתכוון לרכוש אותו?
ידין ענתבי:
במסגרת הדיונים או המעורבות הרבה של הכנסת בנושא המועדים, הכניסה של המערכת הבנקאית לתחום הפנסיוני, יש כמה הצעות חוק בעניין, בעקבות אותן הצעות חוק, חבר הכנסת גלעד ארדן היה מעורב גם במועדי הכניסה לייעוץ הפנסיוני ובנק הפועלים נתן לחבר הכנסת ארדן לגבי בנק מסד.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
למה? אל"ף, למה נתן? בי"ת, למה לחבר הכנסת גלעד ארדן?
חיים אורון:
אני לא רוצה לדבר בשם יושב ראש ועדת האתיקה, אבל לכל העסק הזה יש ריח, אני לא יודע של מה, חבר'ה, כל הגבולות נפרצים, עם כל הכבוד.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני לא רוצה לדון בנושא של גלעד ארדן, הוא לא נמצא פה. אני רוצה לשאול, למה בנק מסד מופיע בהסכם - - -
ידין ענתבי:
הוא לא מופיע בהסכם, זאת התחייבות.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
הוא מופיע בקומוניקט ששלחתם. מה הרציונאל להופעתו של בנק מסד בהודעה לעיתונות ובהסכם?
ראובן ריבלין:
למה הבטיח הבנק לחבר הכנסת גלעד ארדן - - -
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
עזבו את גלעד ארדן, למה הבטיח הבנק למכור את בנק מסד לפני שהוא הסכים לאותו גרייס של שלוש שנים?
חיים אורון:
חבר'ה, תקשיבו למה שהולך כאן. מחר אני ארצה שבנק הפועלים ימכור לי רבע מהבנק, אז אתחיל לנהל משא ומתן עם בנק הפועלים על החלק של שרי אריסון או על החלק של מישהו אחר? מה זה? אף פעם לא קניתי ולא מכרתי בנקים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
חברים, נמצאת לפניי רשימה של חברי כנסת שמבקשים רשות דיבור, אבל לדעתי, לפני שאתם מקבלים את רשות הדיבור, חשוב לשמוע את המפקח על הבנקים ואת נציגי הבנקים עצמם.
ראובן ריבלין:
למה התנה מי שהתנה את עניין מסד בכל הנושא? תסביר לנו.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
הוא לא יכול להסביר, יסביר בנק הפועלים.
רוני חזקיהו:
אני המפקח על הבנקים, אני שמח שהרבה שירותים אחרים מתחזקים בנושא של התחרות במערכת הבנקאית. לגופו של עניין, נתבקשנו לחוות דעת בנושא הזה, הנושא של דחיית כניסת הבנקים הגדולים לייעוץ הפנסיוני. בתחילת 2007 ישבנו על הנושא הזה, בדקנו את הנושא הזה מנקודת מבט של התחרות במערכת הבנקאית, מה תהיה התרומה של דחיית כניסת הבנקים הגדולים לתחרות במערכת הבנקאית. מצד שני, בדקנו את הטרייד אוף, מה יספוג הצרכן, השכיר, בנושא הייעוץ הפנסיוני, במידה שנאפשר את הנושא הזה של אי כניסת הבנקים הגדולים.
מה שראינו לנגד עינינו בנושא הזה הוא קודם כל מצב, שהיום לקוחות הבנקים הגדולים הם כשני שליש מהשוק, בעוד שלקוחות הבנקים הבינוניים הם שליש. כרגע, הנושא של כניסה למערכת הייעוץ הפנסיוני על ידי הבנקים הקטנים או הבינוניים בלבד, יוצר מצב, שמבחינה מתמטית טהורה יהיה בלתי אפשרי לספק ייעוץ פנסיוני למרבית השכירים במשק. אני כבר לא מדבר על הקושי להביא לקוח של בנק אחר. כידוע לכם, הבנקים הגדולים ובכלל כל הבנקים, אם יש דבר שנמצא בשורה הראשונה של האסטרטגיה שלהם, זה תוכניות העבודה שזה שימור לקוחות. אף אחד לא ייתן לשום לקוח שלו לעזוב בגלל אפשרות לקבל או אי אפשרות לקבל ייעוץ פנסיוני. התרומה של הנושא הזה לתחרות בין הבנקים תהיה שולית, אם בכלל. אנשים לא עוזבים בנקים גם בשביל דברים גדולים יותר מהנושא הזה. זאת אומרת, בסך הכול, אני לא רואה שינוי מצב שיווי משקל בתרומה לתחרות במערכת הבנקאית בנושא הזה.
כמה מילים בנושא הייעוץ הפנסיוני – הייעוץ הפנסיוני הוא נושא מורכב מאוד. כפי שנאמר כאן על ידי ידין, זה נושא חשוב מאוד, חשוב ברמה הלאומית. יש כאן עניין שבו תוחלת החיים גדלה, הנושא של הכנסה פנויה יורדת - - -
שלי יחימוביץ:
מה עם השכר שיורד?
רוני חזקיהו:
יש לי דעה בנושא הזה אבל לא אכנס לזה כעת. הנושא הזה חשוב מאוד, לתת לעם ישראל מערכת ייעוץ פנסיונית טובה. היום מי שזכאי או מי שמנצל ייעוץ פנסיוני זה האלפיון העליון ומעלה, שיש לו יועצי מס משלו, הוא יודע לתכנן את המס שלו ויודע לתכנן את העתיד שלו. רוב הציבור בעם ישראל, בכל המגזרים ובכל הרמות, הרוב הגדול של הציבור, אין לו יועצים.
דבר שני, ייעוץ פנסיוני הוא מוצר שעל פי החוק כרגע צריך לתת אותו בסניפי בנק ולא בסניפים ניידים. צריך לתת אותו יועץ השקעות ולא כל בנקאי אחר. לפעמים נדרש יועץ השקעות בכיר לעניין הזה.
ראובן ריבלין:
כלומר, בנק ישראל חושב, שלא נכון להעדיף את הבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.
רוני חזקיהו:
נכון.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
הוא אמר את זה בריש גלי.
ראובן ריבלין:
כדאי שזה יירשם בפרוטוקול.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
זה רשום.
רוני חזקיהו:
זאת אומרת, שאת העניין הזה צריך לתת יועץ השקעות.
שלי יחימוביץ:
למה אתה מדבר בביטול כזה על בנק נייד?
רוני חזקיהו:
יש המון חוקים שצריך לשנות, אני אומר, זה חוק, אם אתם רוצים לשנות אותו, זה סיפור אחר.
ניסן סלומינסקי:
יועץ בכיר לא יישב ברכב נייד וייתן שירותים.
שלי יחימוביץ:
לא ריקשה, רכב מכובד.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
בפעם הבאה נושיב אותו בקנטינה, יש גבול.
רוני חזקיהו:
דבר נוסף, הייעוץ הפנסיוני הזה לא יכול להינתן בפגישה אחת, זה צריך להיעשות במינימום שתיים-שלוש פגישות, שבהן צריך לשבת, לראות מה יש ללקוח, מה אין ללקוח, לעשות תכנון, לאפשר לו לחשוב, לחזור בחזרה ואחר כך, במקרה הטוב, אחרי שתי פגישות, זה המינימום, אולי שלוש פגישות. מה שעשינו, אמרנו, בוא נבדוק את המוכנות של הבנקים ונראה כמה יועצים יש לבנק. עשינו חשבון, הבנקים הקטנים והבנקים הבינוניים, והיה אם ירתמו את כל היועצים שלהם, כולל היועצים שהם גייסו, רק למטרה של הייעוץ הפנסיוני, לא יעשו כלום במשך שלוש שנים, לא ימכרו ניירות ערך, לא יישבו עם הלקוח על כלום רק על הייעוץ הפנסיוני, 200 יום בשנה כפול שמונה שעות עבודה, אחרי כל הסיפור הזה הם לא יצליחו לייעץ ללקוחות שלהם מבחינה מתמטית. כלומר, נוצר מצב, שהם לא יגיעו ללקוחות השכירים שלהם. מה עם שני שליש הלקוחות של הבנקים הגדולים במשק?
קריאה:
יש יועצים פרטיים.
רוני חזקיהו:
זה נכון, יש יועצים פרטיים, אבל גם היום יש יועצים פרטיים ומי הולך ליועצים הפרטיים? האלפיון העליון, לו יש יועצים פרטיים, לכל השאר אין. מה ייקרה? יכולים לקרות שני דברים, מה שיכול לקרות זה בעצם, שהבנקים הבינוניים ימקדו מאמצים בלקוחות לא שלהם ואז הם יצליחו להגיע אליהם. אבל איפה הם ימקדו את המאמצים? בלקוחות העשירים. בלקוחות הרגילים הם לא יתמקדו. זאת אומרת, שהם לא יגיעו גם ללקוחות הרגילים שלהם כי הם ימקדו את המאמץ בלקוח עשיר. אתם יודעים מה זה להביא לקוח מבנק אחר? זאת הולכת להיות התרומה לתחרות? איזה לקוח יעבור? אני מודיע לכם, לקוחות לא יעברו.
חיים אורון:
מה הוא מקבל מזה?
רוני חזקיהו:
ראשית, יש שם יותר כסף, יש גם עמלה שתהיה כנראה בהתאם.
חיים אורון:
אבל הוא לא מוכר את המוצרים שלו.
סמדר אלחנני:
זה לא ייעוץ.
רוני חזקיהו:
בהמשך הוא יירצה להעביר אותו עם תיק הנכסים שלו.
דובר כאן על ועדת בכר. אמרנו, מה עושים הבנקים? הם מייצרי המוצרים, הם מוכרים אותם ללקוחות שלהם ובעצם נוצר מצב שאין פה ייעוץ אובייקטיבי. בעקבות זה אמרו, בוא נוציא את המוצרים מהבנקים, שהם רק יפיצו וימכרו ולא ייצרו אותם. יושב לקוח של בנק הפועלים או של בנק לאומי – שני שליש מהמשק – הוא יושב מול יועץ ההשקעות שלו, מה הוא אומר לו, אני לא יכול לתת לך ייעוץ אובייקטיבי, אני יכול לתת לך ייעוץ רק על זה, אבל לא ייעוץ פנסיוני. כלומר הוא לא רואה את כל המפה. דיברו על להכניס ביטוח, ואני בעד. אני אומר, רגע, בנושא ייעוץ פנסיוני, שני שליש צרכני המשק לא יקבלו ייעוץ אובייקטיבי כי לא יגידו להם, תלך לקבל את זה בבנק אחר. אז איך הוא ייתן לו ייעוץ אובייקטיבי אם הוא לא יכול לתת לו ייעוץ פנסיוני? כלומר, נוצר מצב, שרוב הלקוחות לא יוכלו לקבל את הייעוץ הפנסיוני, וגם אלה שיבואו לקבל, יגידו להם, החוק אסר עלינו לתת לכם ייעוץ פנסיוני. הפגיעה בצרכנים גם תבוא לידי ביטוי בייקור המחיר. אם נוציא פחות מוצרים לשוק כי יש פחות יועצים שיוציאו מוצרים, זאת אומרת, אלה שמייצרים את המוצרים יוכלו להעלות את המחיר.
לעניין בנק מסד, הופתענו לשמוע שקשרו מין שאינו במינו וביקשנו מבנק הפועלים להסביר לנו איך השתרבב הנושא של בנק מסד לתוך הדיל של הייעוץ הפנסיוני. ביקשנו לדעת את התהליכים, איך התנהלו בדירקטוריון הבנק, איך התנהלו בהנהלה, איך התקבלו החלטות לעשות עסקה בייעוץ הפנסיוני על חשבון מכירת בנק מסד. אנחנו יודעים לפחות משני בנקים שפנו לבנק הפועלים לרכוש את בנק מסד והודיעו להם שהבנק לא למכירה. פתאום בשלושה שבועות של משא ומתן הבנק כן נמכר כאשר אנחנו ידענו על כך לאחר שההסכם הסתיים והיה דיווח על כך בעיתונות.
רונית קן:
אני רוצה להציג את עמדת רשות ההגבלים העסקיים כמו שהוגשה לפי הדרישה בחוק של המפקח על שוק ההון ועודכן גם המפקח על הבנקים. רשות ההגבלים העסקיים נכנסה לתהליך בדיקה יסודי ומעמיק לגבי המשמעויות של דחייה או כניסה מיידית של הבנקים הגדולים לתחום הייעוץ הפנסיוני. אני אכן מסכימה שנושא הייעוץ הפנסיוני הוא נושא חשוב ובעל משמעות מרכזית ולכן נדרשנו לתהליך בדיקה יסודי ומעמיק, שיחות עם כל הבנקים הרלוונטיים לנושא, עם גורמים נוספים ושקלנו למעשה שלושה נושאים. האחד, מה תהיה המשמעות של השהיית כניסת הבנקים הגדולים למידת התחרות בתחום הבנקאות על משקי הבית. שניים, מה תהיה המשמעות של השהיית כניסת הבנקים הגדולים לתחום הייעוץ הפנסיוני על אותו שוק של ייעוץ פנסיוני. והשלישי, מה יהיה המחיר לצמצום ההיצע ומה המשמעות של צמצום ההיצע עקב דחיית כניסתם של הבנקים הגדולים למקבלי ייעוץ פנסיוני. זאת היתה הבדיקה.
אין ספק, כמו בכל תהליך שבו אתה מצמצם היצע או מונע כניסה של מתחרים, כשרשות תחרות מסתכלת על הדברים היא אומרת, צמצום היצע כקו מנחה הוא בעייתי. כשאתה נותן הגנות מהסוג הזה של דחיית כניסת מתחרים, הרי שאתה רוצה לראות שלצרכן יש תמורות נוספות שמפצות על הדחייה ועל צמצום התחרות. כי אם הוצאת וגרעת שחקנים ומתחרים מהשוק, בוודאי מתחרים כבדי משקל, הרי אתה רוצה לראות שיש לזה משמעות ותמורות בתחומים האחרים.
אנחנו בהחלט רואים שיש מקום לדחייה אבל יש מקום לדחייה מוגדרת בזמן של בין שנתיים לשלוש שנים. הסיבה לדחייה היא, כמו שאנחנו רואים את שוק הבנקאות והכנסת הרבתה ודנה בזה בוועדותיה, אנחנו רואים את תחום הבנקאות כתחום שיש בו בעיות תחרות משמעותיות. נתחי השוק כמו שקיימים וההתנהלות התחרותית כמו שהיא עומדת לנגד עינינו, היא בעייתית. אם יש כאן הזדמנות לתת לבנקים הקטנים והבינוניים אפשרות להעביר לקוחות אגב הייעוץ הפנסיוני ולשנות את מפת נתחי השוק כמו שהיא קיימת היום בין הבנקים הגדולים לבנקים הקטנים, זאת אומרת שיש כאן איזשהו אירוע משמעותי ביכולת של הבנקים הקטנים לגייס לקוחות באמצעות הייעוץ הפנסיוני אל שורותיהם מתוך שורות הבנקים הגדולים, הרי שיש כאן צעד תחרותי שהוא בהחלט בעל משקל.
אמנון כהן:
אבל צריך תשתית.
אבישי ברוורמן:
רונית, אם אפשר להתייחס לדברים שאמר רוני חזקיהו, נקודה שהוא טוען שהיא מתמטית - שהדבר הזה בלתי אפשרי. את וידין וגם אחרים חושבים שזה כן אפשרי. אולי תסבירי היכן המחלוקת.
דוד טל:
רוני גם סבור שאי אפשר לעבור בקלות כל כך מבנק לבנק, במיוחד עם החסמים שנחשפנו אליהם בוועדת הכלכלה. לכן זה לא יתרום שום תרומה סגולית.
ראובן ריבלין:
גברתי הממונה, למה שלא לאפשר לשוק את ההתנהלות שלו?
רונית קן:
אני מבטיחה להתייחס לכל השאלות. כמו שאמרתי, הנקודה הראשונה היא, הראייה שלנו לגבי שוק הבנקאות שאומרת, מדובר בשוק שיש בו בעיית תחרות. ואם בנקודת הזמן הזאת יש לנו אפשרות או הזדמנות באמצעות הייעוץ הפנסיוני לראות מעבר לקוחות מהבנקים הגדולים אל הבנקים הבינוניים והקטנים, הרי שיש לזה משמעות תחרותית כבדת משקל. הנתונים לדבר הזה מבוססים על הערכות הבנקים, מה היכולת שלהם באמצעות הייעוץ הפנסיוני, ההערכות הפנימיות שלהם בהנהלות, בתוכניות העסקיות שלהם, מה היכולת שלהם באמצעות ייעוץ פנסיוני להעביר לקוחות. למה אנחנו רוצים לראות שינוי, למה אנחנו לא נותנים לשוק להתנהל בדרך עצמאית וחופשית לחלוטין? בדרך כלל אנחנו כן נותנים אלא אם אנחנו רואים שיש בעיות תחרותיות בתחום שהוא כבד משקל כמו תחום הבנקאות, שנמשכות לאורך שנים.
ראובן ריבלין:
ברמה שמתייחסת דווקא לנושא הביטוחי הזה? כדי לפתור בעיות אתם יוצרים בעיות קשות יותר. כדי לפתור את הבעיה של התחרות בעניין הבנקים, שקיים דואופול וצריך להתמודד עם זה, אתם רוצים למצוא פתרון שגם יוצר איזה שהיא אנומליה בנושאים שדיברנו עליהם וכפי שהוצגו על ידי הממונה על הביטוח.
רונית קן:
ההיבט השני הוא שוק הייעוץ הפנסיוני. בשוק הייעוץ הפנסיוני, כמו שאנחנו רואים את הדברים ומתוך המספרים שנמצאים לנגד עינינו, אנחנו רואים שכניסה מיידית של כולם ביחד אכן תיתן היצע משמעותי, אבל אנחנו יכולים לקבל מהשוק הזה לא רק תמונת מראה של לקחי השוק כפי שהם קיימים היום בתחום הבנקאות בכלל, שכמו שאנחנו מנתחים אותה היא תמונה שאינה טובה. אגב, אנחנו לא רואים תחרות עזה על לקוחות, אנחנו רואים אולי תחרות חלקית בשימור לקוחות, בנקודת הרצון שלהם לעזוב. דובר על כך רבות גם בוועדת הכלכלה וגם בוועדה הזאת. אנחנו לא רואים שוק עם התנהלות תחרותית מאוד.
לא היינו רוצים לראות שוק נוסף בתחום הבנקאות, שאנחנו מקבלים בו נתחי שוק דומים לנתחי השוק הקיימים או אולי אפילו קשים מהם. כך שבעקבות הכניסה המיידית של הבנקים הגדולים נראה תמונה בתחום שוק הייעוץ הפנסיוני שתהיה אפילו בנתחי שוק גדולים יותר.
לכן, ההמלצה היתה כלהלן: המלצתנו היתה לאפשר דחייה של בין שנתיים לשלוש בכניסת הבנקים הגדולים לתחום הייעוץ הפנסיוני. אבל, מכיוון שמדובר בצמצום היצע בתחום הייעוץ הפנסיוני ואין ספק לגבי היכולת המשמעותית של שני הבנקים הגדולים להציע או להעמיד לרשות הצרכן היקפי ייעוץ, אמרנו, יש לוודא שהבנקים הבינוניים והקטנים לא גוררים את רגליהם בייעוץ. יש להעמיד להם יעדים שאפתניים שיגרמו להם להתחרות על לקוחות, להציע ייעוץ מסיבי. כמו כן, צריכה להיות גם סנקציה לצד היעדים האלה. היעדים שהצבנו היו פזורים מתוך תוכניות עסקיות של הבנקים עצמם, היעדים שהצבנו הם 110 אלף לקוחות לאחר שנת פעילות, בהנחה שניתנות שנתיים של הגנה טרם כניסת הבנקים הגדולים, 120 אלף אחרי שנה, 250 אלף אחרי שנתיים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
פספסתי, מה אומר מספר הלקוחות?
רונית קן:
250 אלף לקוחות שיחתמו על הסכמי ייעוץ.
דוד טל:
איזה אחוז זה 250 אלף מכלל הלקוחות?
רונית קן:
הנתונים שונים בין הבנקים. ההערכות לגבי מספר החשבונות שלגביהם צריך להינתן ייעוץ או שהם הפוטנציאל למתן ייעוץ הוא בין 1.2 ל-1.5 מיליון חשבונות.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לא הבנתי. מה שאת אומרת, שמבחינתכם התמונה טובה אם בשנה הראשונה 110 אלף לקוחות יקבלו ייעוץ פנסיוני.
רונית קן:
על ידי הבנקים הקטנים והבינוניים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אם נכפיל את זה ב-3, יוצא שכ-400 אלף לקוחות יקבלו ייעוץ פנסיוני על ידי הבנקים הקטנים בטווח של שלוש שנים.
יונה פוגל:
החשבון לא הגיוני. ייעוץ פנסיוני כל שנה. לפי החוק, ייעוץ פנסיוני הוא לא חד פעמי, נתת 110 אלף בשנה אחת, זאת אומרת, שבשנה השנייה הם צריכים לתת ל-110 שנתנו להם כבר בשנה הראשונה ועוד 110 אלף.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לפי המתמטיקה של רונית קן, בשלוש השנים הללו, אף לקוח של הבנקים הגדולים לא יכול להיכנס לייעוץ פנסיוני.
יוסי ניצני:
זה לא נכון, כושר הייצור הרבה יותר גדול.
רונית קן:
המספרים שנמסרו לא נאספו באוויר, הם מעוגנים בתוכניות העסקיות של הבנקים. צריך לציין, שהמספרים שצוינו כאן הם המינימום של הסף שאנחנו רואים, בוודאי שהבנקים יוכלו להציע היקפים גדולים יותר אם ימצאו לנכון.
דוד טל:
האם אתם מאמינים שזה בר השגה?
רונית קן:
בפירוש כן. בפירוש ברי השגה. אני אגיד יותר מזה, אם הם לא ברי השגה והבנקים הקטנים והבינוניים לא עומדים במספרים האלה, הרי שהיקף הצמצום או הנזק שנגרם כתוצאה מצמצום ההיצע הוא גדול מדי ויש לאפשר לבנקים הגדולים להיערך ולהיכנס לייעוץ. אני חושבת שיש כאן אפשרות למתן כניסה ראשונית לבנקים הקטנים והבינוניים. הלוואי ויש פוטנציאל לשינוי מסוים בתמונת התחרות כמו שהיא עומדת לנגד עינינו בתחום הבנקאות בכלל. אני חושבת שאין מקום לתת תקופת גרייס מבלי להציב אבני דרך ברורות ולוודא שהבנקים הבינוניים והקטנים אכן עומדים בה ונותנים את השירות שיש להציע לציבור.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
נציג בנק הפועלים, אני אמקד אותך, מה לגבי הלקוחות שלכם, מה חשבתם עליהם בתווך שלוש השנים, במיוחד בפריפריה? איך אתם מתייחסים אליהם כלקוחות ברגע שחתמתם על ההסכם? שנית, ברגע שאתם מקבלים את נושא ביטוח חיים, האם זאת התניה לחתימה על ההסכם? שלישית, לגבי מכירת בנק מסד.
ציון קינן:
במהלך תשעת החודשים האחרונים אנחנו מנסים בכל הערוצים, התחלנו באופן מסודר עם הממונה על שוק ההון, עם מר ענתבי, בנתונים שהבאנו, בהצגות לגבי הסיטואציה שאם בנק הפועלים או הבנקים הגדולים לא יהיו, לפחות על פי אותה הבטחה שניתנה, להיכנס מיידית, אזי, מי שייפגע מהנושא הזה הם הלקוחות. בעיקר הלקוחות מהפריפריה.
אני מחזק את הדברים של המפקח על הבנקים לגבי הניתוח שלו, זה ניתוח מדויק בנושא הזה. במהלך תשעת החודשים נפגשנו עם מנכ"ל האוצר, מר ירום אריאב, ניסינו לשכנע גם אותו או לפחות לומר לו מה משמעות הנזק לגבי הלקוחות. היינו אצל המפקח על הבנקים, נפגשו בנושא הזה גם עם הממונה על ההגבלים, הצגנו מצגת מסודרת בפני חברי הכנסת, מצגת שמציגה את המשמעות של אי כניסה מיידית והפגיעה בלקוחות מבחינת הנושא. אין ספק שגם בפגישה המסודרת שהיתה לנו עם יושב ראש ועדת הכלכלה, חבר הכנסת גלעד ארדן, גם לו הצגנו את משמעות הפגיעה.
למרות כל מה שעשינו ולמרות כל ניסיונות השכנוע, לצערי לא הצלחנו להגיע לאותה נקודה של כניסה מיידית, לא הצלחנו לשכנע. אני אומר כאן, ההסכם הוא הרע במיעוטו לגבי לקוחות הבנק או בכלל לגבי הסיטואציה שבה אנחנו נמצאים.
הייתי שמח מאוד אם היו מקבלים את הדברים של המפקח על הבנקים ומאפשרים כניסה מיידית כדי לא לפגוע. אפילו הצענו פשרה שאומרת, תאפשרו לבנקים הגדולים לתת ייעוץ רק ללקוחות הבנקים. אין סיכוי שבנק הפועלים או בנק לאומי יגיעו ללקוחות בנק מזרחי והבנקים האחרים. אמרנו, תאפשרו לנו במהלך של שלוש שנים או אפילו חמש שנים, לתת ייעוץ רק ללקוחות הבנקים שלנו.
ראובן ריבלין:
לקוח לפני ההחלטה. אני יכול להיות מחר לקוח שלך.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לא, הכוונה לפני ההחלטה.
ציון קינן:
לפני ההחלטה. ניסינו לאפשר לתת ייעוץ רק ללקוחות הבנק שלנו, שלא תהיה סיטואציה שאומרת, נכנס לקוח בנק הפועלים, מתחיל לדבר אתי על תיק השקעות בראייה כוללת, אותו יועץ השקעות, כאשר הוא מעלה על דל שפתיו את המילה פנסיה לקבל ייעוץ, אני אומר לו, סליחה, אסור לי לדבר אתך על זה, קום וסע אולי לבאר שבע או למקום אחר כי אין סיכוי שלקוח כזה יעשה את זה בנסיעה עצמה.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
למה הסכמתם להסכם הבעייתי הזה?
ציון קינן:
בסוף, אחרי כל אותו מסע, בתשעת החודשים ניסינו להגיע לתובנות. אני מזכיר לכולם, במקרה הזה יש שלושה מפקחים שמייצגים את ממשלת ישראל. ניסינו להגיע לתובנות עם הממונה על הפיקוח, ברגע שאתה לא מגיע לזה, אתה חייב להגיע לפשרה של הרע במיעוטו.
אני אשמח מאוד, שהוועדה תקבל החלטה בחקיקה מיידית, שממחר כל הלקוחות מקבלים ייעוץ באופן מיידי. אפילו את הצעת הפשרה שציינתי קודם לגבי לקוחות - - -
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
יש לי שאלה, בנק לאומי עדיין לא נכנס, מה היתה המהירות לחתום על ההסכם? יכול להיות שיכולתם להוציא יותר אם הייתם פועלים בתיאום עם שני בנקים גדולים. סליחה, אסור לתאם, כל אחד בנפרד אבל בהסכמה.
ציון קינן:
לגבי האמירה, מה המהירות, אני לא חושב שתקופה של תשעה חודשים זה מהר, ניסינו לפעול בכל הערוצים, אין חבר כנסת שלא הצגנו בפניו את רוע הגזירה. לצערי יש לנו גם ניסיון עגום בדברים שניסינו לשכנע דרך ועדת הכלכלה, ראו דוגמה של ועדת הכלכלה בנושא הפיקוח לגבי עמלות, לאיזה קיצוניות זה הלך. ועוד רבות ידובר בנושא הזה.
שוב אני אומר, בנושא הזה ניסינו בכל הערוצים. חברי הכנסת, אני רוצה להזכיר לכם, שמחר אנחנו צריכים להמשיך לעבוד עם הממונה על שוק הביטוח בדברים נוספים. אין ספק שאנחנו צריכים לפעול לא במלחמה אלא למצוא פשרה ולכן הגענו לאותה פשרה.
בנושא הביטוח, היוזמה בנושא הביטוח לא היתה תנאי, זאת היתה הצעה של הממונה על שוק ההון וזה לא היה מותנה בחתימה.
לגבי בנק מסד – אני קופץ רגע לוועדת הכלכלה, חלק מהמנדט של ועדת החקירה הפרלמנטרית, היה סעיף שאמר "ריכוזיות הבנקים". בנושא ריכוזיות הבנקים הופיע ידין ענתבי בפני הוועדה, אחד הדברים שעלה מפי חברי הכנסת לגבי הריכוזיות – את בנק מסד מכרנו לפני שישה-שבעה חודשים, גם מתוך רצון טוב, גם לתרום בנושא הריכוזיות. נושא של בנק מסד לא מופיע בהסכם שחתום עם ידין ענתבי. אז הוא לא נמצא בהסכם. הנושא של בנק מסד עלה בשיחה שהתקיימה עם יושב ראש ועדת הכלכלה וידין ענתבי, כחלק מרצון טוב וכחלק מתהליכי עבודה למכור את בנק מסד.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
למי?
ציון קינן:
לא קבענו למי. נכון לרגע זה אנחנו לא יודעים למי.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
מעניין, כולם יודעים ואתם לא יודעים.
לא התייחסת לסוגיה האחרונה, האם הייתם חותמים על ההסכם אם לא היה מופיע סעיף הביטוח?
ציון קינן:
אמרתי, זה לא שייך לעניין, היינו חותמים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
רבותיי חברי הכנסת, אנחנו בפיגור עצום מבחינת לוח הזמנים. מכיוון שמדובר בדיון חשוב מאוד, אני מציע לפרוס את הדיון גם בשבועות הקרובים. נשמע את נציגי הבנקים ונמשיך את הדיון בעוד שבועיים.
ראובן ריבלין:
אדוני היושב ראש, צריך לשים לב שלא יתקבל דבר שוועדת הכלכלה - - -
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני מודיע לפרוטוקול, נושא הייעוץ הפנסיוני הוא נושא פרקסלנס ששייך לוועדת הכספים, אין על כך מחלוקת בכלל.
אלי אפללו:
אני מבקש להבהיר, כל החלטה שצריכה להיעשות, גם אם נקבע בוועדת כלכלה מהלכים שונים - - -
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
בוועדת הכלכלה לא נקבע כלום.
אלי אפללו:
היו דיונים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לא בנושא הזה.
אלי אפללו:
אני רוצה שיהיה ברור לכל המכובדים כאן, שאנחנו נדון בנושא הזה עד שנמצה אותו עד תום, למשל, האם הבנקים הם יועצים או מפיצים, האם היו הסכמים וכו'. אני מסכים שנדחה את הדיון ונמשיך אותו בעוד שבועיים. זה רק תחילת הדיון בנושא.
יעקב ליצמן:
לישיבה הבאה אני מבקש להזמין את נציגי ועדת בכר.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
חשבתי על זה אתמול, לא יצרתי קשר עם יוסי בכר.
יעקב ליצמן:
אני מציע להזמין את כל נציגי ועדת בכר על מנת לשמוע את עמדתם.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
בסדר גמור. רבותיי, נשמע את נציג בנק לאומי, יונה פוגל.
יונה פוגל:
אני ראש החטיבה הבנקאית בבנק לאומי, בין השאר אחראי על נושא ההתאמה - אני מקווה הכנסה - של הייעוץ הפנסיוני. אני רוצה להתחיל בחשיבות הגדולה שיש לנושא הייעוץ הפנסיוני, לא עבור הבנקים אלא עבור עם ישראל. החיסכון הפנסיוני במדינת ישראל, בהשוואה לכל מדינה אירופאית, הוא נמוך. מספר האנשים שיש להם חיסכון פנסיוני שמספיק לתוחלת החיים, מספר האנשים שיש להם חיסכון הוא מעט, הוא לא נכון ולא מספיק. מספר האנשים שמבוטחים בתוכניות לא נכונות והם חושבים שהם נמצאים בתוכניות נכונות – גדול. בכל העולם, אירופה המערבית, ארצות הברית, כניסת הבנקים לתחום הייעוץ הפנסיוני וביטוח חיים הגדילה ושיפרה את מספר האנשים שיש להם ביטוחים.
אני רוצה להזכיר לכם, בכל מקום שלאנשים אין חיסכון פנסיוני מתאים, פרט לזה שהם אומללים, הם נופלים למעמסה על המדינה.
את האמירות האלה אמרה ועדת בכר והן מופיעות בדברי ההסבר לחוק, חוק שעליו נסמך הייעוץ הפנסיוני. נאמר שם, שמטרת החוק היא להביא ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, נגיש וזמין.
אלי אפללו:
אתם מפיצים, לא יועצים.
יונה פוגל:
לבנקים אין מפיצים. הבנקים, ברגע שהם מכרו ואין להם נכסים, מבחינתו לא משנה לו - - -
אלי אפללו:
אתם מקבלים עמלה.
יונה פוגל:
העמלה היא אחידה וקבועה.
לפני כשנתיים, בחודש יולי 2005, בוועדה הזאת עלה לדיון סעיף 12, על פיו יינתן לממונה על שוק ההון ולמפקח על הביטוח, את הזכות לשקול בנושא ריכוזיות ותחרותיות, האם לתת או לא לתת לבנקים רישיון. באותו דיון עלתה השאלה – מי שהעלה את השאלה הוא עורך הדין של בנק המזרחי – אמרו איך יכול להיות, עד עכשיו הגדרתם את התנאים, אמרתם מה הבנקים צריכים לעשות כדי לקבל. אומר אייל בן שלוש, אני מצטט: אני מדבר בסמכות ומתוקף תפקידי, אני אומר לכם, גם כשהיינו שוקלים היום את מצב התחרותיות ומצב הריכוזיות, היינו נותנים לבנקים להיכנס לפנסיה בביטוח חיים. אלה היו דבריו, הוא חיזק את מה שאמר בתצהיר לבית הדין לעבודה. אנחנו ראינו בזה מחויבות שלטונית ברורה ופירוש נכון החוק. על בסיס המחויבות הזאת בנק לאומי מכר את קופות הגמל וקרנות הנאמנות בקצב הכי מהיר ועשה רווח חד פעמי ששילם אותו כמס הכנסה וכדיווידנד, עשה הכול על מנת להיות ערוך כבר בסוף אוגוסט ולתת ייעוץ פנסיוני לכל עם ישראל. שינוי כללי המשחק הוא קודם כל הפרת מחויבות שלטונית. זאת הפרה ברורה, לא של טכניקה אלא של מהות. כל נושא האפליה בין בנקים קטנים לבנקים גדולים נדון מפורשות אז בוועדה, זה לא היה פתרון טכני, היו על כך הרבה סוגיות.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
הבנו, מה אתם מתכוונים לעשות?
יונה פוגל:
זה לא בעיה רק של הבנקים, אני רוצה לומר, כל המספרים מראים, מי שיוכל לתת ייעוץ פנסיוני למספר גדול של לקוחות הם הבנקים הגדולים. בנק לאומי נמצא עם מעל 500 יועצים שייתנו ייעוץ פנסיוני.
המספר שבנק לאומי יוכל לתת ייעוץ בשנה: 500 יועצים, זה אומר 90-100 אלף ייעוצים. וזה בהנחה שהיועצים שלנו והלקוחות יבואו. הלקוחות לא יבואו במהירות כי אנחנו לא מוכרים קוקה קולה ולא מוצר פיתוי, זה מוצר מסובך שרמת המודעות אליו היא גדולה. זאת אומרת, שמראש בחרו כאן נושא שעליו רוצים למנוע תחרות בין בנקים גדולים לבנקים קטנים. כל אחד יודע, כאשר הוא בא לסופר ורואה פחית שתייה, לא אכפת לו אם הוא קונה את אותה בשופרסל או בריבוע הכחול, הוא קונה מותג, ספרייט או קוקה קולה. כשבנקים מוכרים מוצר, המוצר הוא מוצר לא מוחשי, הוא מוצר וירטואלי, מבוסס על אמון, מבוסס על קשר. אנשים לא עוברים בנקים בגלל כותרות. הלקוחות רוצים לדבר עם האנשים בבנקים שאתם הם בקשר.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני שואל שוב, מה אתם מתכוונים לעשות?
יונה פוגל:
אנחנו כבר קיימנו דיונים עם ידין ענתבי. ההצעה שהוא נתן לבנק הפועלים הונחה על שולחננו לפני זמן רב ולא קיבלנו אותה. אנחנו עדיין דנים אתו ומקווים שנצליח לשכנע אותו כדי להגיע למצב שבו נוכל להיכנס לזה מיידית. להבדיל מבנק הפועלים, אנחנו מוכנים להיכנס לייעוץ פנסיוני בסוף אוגוסט. אנחנו מדברים על מאות אלפי אנשים - - -
ציון קינן:
אני אתקן אותך, גם בנק הפועלים.
יונה פוגל:
בנק הפועלים מוכן בסוף אוגוסט? הוא לא מכר את גדיש. עתירתנו, מעבר לנזק שזה גורם לנו, זה גורם נזק למאות אלפי לקוחות.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אני מבקש סליחה מכל אלה שלא הספיקו לדבר. אני מזמין את כולכם לישיבה נוספת, בישיבה הזאת ידבר כל מי שלא הספיק לדבר. אני כבר מודיע, שבאותה ישיבה נקבל החלטות.
ראובן ריבלין:
מה קורה בתקופת הביניים?
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
אין מה לעשות, בתקופת הביניים יש החלטה והיא סוברנית, אין לנו שום כלים. אני מתנצל בפני אלה שהגיעו ולא הספיקו לדבר. חבר הכנסת אבישי ברוומן אחרון הדוברים מכיוון שלא יהיה נוכח בשבועיים הקרובים.
אבישי ברוורמן:
אני רוצה לדבר בקצרה על דבר אחד שמטריד אותי מבחינת השלטון התקין במדינת ישראל. אני חבר בשתי הוועדות, ועדת הכספים וועדת הכלכלה. הנושא הזה נדון בוועדת הכלכלה תקופה ארוכה והשקעתי מזמני בדיונים הנ"ל. מכיוון שאני יוצא לחופשה בת שבועיים וחצי, לצערי לא אשתתף בישיבה הבאה. אני רוצה להעלות שלוש נקודות, אני אומר לכם, שבעקבות הדיון היום אני מגיע למסקנה, שאם לא תהייה כאן תמונה כוללת של רשויות הפיקוח – יש לי הערכה לכל האנשים שיושבים כאן, אבל אני רואה, יושב הממונה על שוק ההון, יחד עם הממונה על ההגבלים העסקיים, שניהם אנשים רציניים מאוד, מציגים עמדה ברורה כאשר הם אומרים את המשפט הבא: מה שבעייתי בשוק ההון כרגע, בין השאר, הריכוזיות של הבנקים. מכיוון שבעבר כבר אמרנו, שלא תהיה כניסה של בנקים זרים לישראל, השאלה, באיזה דרכים אפשר ליצור מצב שנעבור משני בנקים לארבעה בנקים, בהנחה שזה ישפר את התחרות.
דוד טל:
תן מעמד של ינוקא לבנקים הקטנים.
אבישי ברוורמן:
מכיוון שכל הכלים הם כלים שלובים, כולנו יודעים, יש רק שוק אחד, אם אתה מתכנן את החיים שלך לעתיד, אתה צריך ביטוח ופנסיה וכל הדברים האלה ביחד. כרגע ישנו מאבק לגיטימי. הרי כולנו מסכימים, גם המפקח על הבנקים, המפקח על שוק ההון, שתוך מספר שנים יהיה מפקח אחד על שוק ההון ושיהיה דיון כוללני. כרגע העמדות שונות. ההערכה שהיתה עד עתה בוועדת הכלכלה אמרה, שהבנקים הבינוניים מוכנים להיכנס לשוק הפנסיוני, במידה ולא יעשו את זה, תוך שנייה מחזירים את הבנקים האחרים. אין ספק שהמאבק על הלקוחות – אתה רוצה שיהיה לך קשר עם הלקוח – השאלה המרכזית, האם אפשר לשנות את ריכוזיות הבנקים בישראל, האם זה חשוב בכלל? אם לא רוצים לשנות את ריכוזיות הבנקים, אין טעם להיכנס לנושא הייעוץ הפנסיוני. אם ריכוזיות הבנקים זאת לא הבעיה המרכזית במדינת ישראל - התפיסה שנמצאת כאן, שהריכוזיות היא בעיה - שעדיין אפשר לשפר את התחרותיות, הגישה שהתקבלה בקונסנזוס, להיאבק בריכוזיות צריך לטפל במכשירים אחרים כדי לאפשר לבנקים קטנים ובינוניים עדיפות – ההערה שהערת, חבר הכנסת דוד טל, תעשיית ינוקא לתקופת ביניים. התקיימו דיונים ארוכים בוועדת הכלכלה.
יעקב ליצמן:
האם ועדת בכר המקורית היתה סוברנית להכריע?
אבישי ברוורמן:
אנחנו מתחילים עכשיו את הדיונים האלה מבראשית.
רוני חזקיהו:
איזה דיונים התקיימו בוועדת הכלכלה על הייעוץ הפנסיוני?
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
לא התקיימו דיונים בנושא הייעוץ הפנסיוני בוועדת הכלכלה.
אבישי ברוורמן:
מקובל עליי שיתקיימו כאן דיונים רציניים, אולי בדיונים האלה אפשר לעשות את הדברים ביחד. מה שקורה, כל אחד דן על דבר חלקי. מה שאני אומר, לא ייתכן שיתקיימו דיונים בוועדת הכלכלה במקביל לוועדת הכספים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
רבותיי, תודה רבה לכולם, המון תודה למי שהגיע ולא דיבר. אל"ף, אני מבטיח שתדברו בישיבה הבאה שתתקיים בעוד כשבועיים. בי"ת, הוועדה בעוד שבועיים תקבל גם החלטות. גימ"ל, רק ועדת הכספים מוסמכת לדון בנושא ייעוץ פנסיוני בהקשר הבנקים, לא מתקיימים שום דיונים בוועדת הכלכלה בנושא הזה, גם לא התקיימו. אני מודיע, שרק ועדת הכספים מוסמכת לקיים דיונים בנושא הייעוץ הפנסיוני.
אבשלום וילן:
בוועדת הכלכלה התקיים דיון על הריכוזיות של הבנקים.
היו"ר סטס מיסז'ניקוב:
זה משהו אחר לגמרי. תודה רבה, אני מודה לכולם, הישיבה נעולה.
הישיבה ננעלה בשעה 13:00.