חומר רקע
הכנסת
הוועדה לענייני ביקורת המדינה
מס' סימוכין : 2024-042654
סיכום דיון
מיום שלישי, י"א בחשון התשפ"ה, 12.11.2024, בנושא:
הסדרת הביטוחים הסיעודיים, דוח שנתי 68א - ישיבת מעקב
חה"כ מיקי לוי - יו"ר הוועדה - שאלת יציבות המנגנונים הקיימים בשוק הסיעוד בישראל מעסיקה ועוד תעסיק אותנו שנים רבות. ככל שתוחלת החיים עולה, תקופות הזכאות מתארכות משמעותית וככל שהאוכלוסייה מזדקנת ונזקקת יותר לשירותי סיעוד ובריאות.
בדיון הקודם שהתקיים בחודש פברואר, הוועדה ביקשה לקבל עדכון על פעילות הצוות בראשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון יחד עם אגף התקציבים ולהעביר לוועדה את המסקנות. הוועדה קיבלה את דוח הביניים של הצוות לבחינת סוגיית ביטוחי הסיעוד ואני מבקש להציגו. כמו כן אני מבין שהמסקנות הוגשו למנכ"ל משרד האוצר בחודש יולי, ואבקש לקבל עדכון על כך.
בסיכום הדיון הקודם הוועדה ביקשה מהצוות ברשות משרד האוצר לשתף את משרד הבריאות בשיח. אבקש לקבל דיווח האם משרד הבריאות שותף לנושא.
ברור כי לא ניתן לקדם פתרונות "סטריליים" ומנותקים מהצרכים הרפואיים, וגם קופות החולים ומערכת הבריאות חייבות להיות חלק מפתרון כולל. חלק נכבד מהוצאות הסיעוד הולכות על טיפול רפואי גריאטרי ולקופות החולים ומשרד הבריאות יש חלק נכבד בתחום.
ח"כ מירב כהן – מדובר באירוע חמור שלא מקבל את ההתייחסות הציבורית הראויה נוכח אירועי המדינה. אתמול חברת מנורה הודיעה לקופ"ח כללית שהיא לא מעוניינת לבטח אצלה את הביטוח הסיעודי. כמו כן התקיים דיון בבג"ץ בעקבות עתירה שהגישה קופת חולים כללית. קוצץ סכום של 1,200 ש"ח מהמבוטחים הסיעודיים, ועדיין לא נפתרה הבעיה.
מר עמית גל מרשות שוק ההון אמור להשיב עד יום חמישי השבוע מהם הצעדים המתוכננים. האפשרויות במצב הנוכחי: 1. להקריס את הביטוח הסיעודי של כללית, ואז הקצבה החודשית תחתך בחצי.
2. המדינה תלך לכיוון הלאמה, מדובר בצעד ראשון לכיוון של ביטוח סיעודי ממלכתי.
3. הקלות רגולטוריות – תשלום מופחת מידי חודש, אולם המבוטחים ישלמו יותר מידי חודש. המשמעות היא הקטנת הסיכון הכלכלי ופגיעה במבוטחים החדשים. בשנת 2018 נעשתה רפורמה בנושא שצפו בעקבותיה יציבות במשך עשרות שנים אך זה לא קרה. אם קופ"ח כללית תפגע, ברור כי היא תפגע ביציבות של כלל קופות החולים. דוח המבקר בשנת 2017 הצביע על פתרונות שהן טלאי על טלאי. תוחלת החיים עלתה והמדינה היתה צריכה להיערך לכך לפני כשנתיים, ואנו למדים שהמדינה לא עשתה זאת.
אנו צריכים לוודא שמי שישלם את המחיר הם לא החלשים. היום מתנהל מו"מ על כספי מבוטחים, וקלף המיקוח לטובת הנזקקים הוא חלש מאוד בשל לוח הזמנים הצפוף. הייתי מצפה ששר האוצר ושר הבריאות יכנסו לאירוע ויתנו תשובות, מדובר במשבר לאומי.
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – אבי עובדיה-מחלקת ביטוח – המצב סבוך כי אף חברה לא ניגשה למכרז של קופ"ח כללית. כרגע מתנהל מו"מ בין חברת ביטוח לקופ"ח כללית. עמדתנו היא שמיצוי התנאים המסחריים בתוך תנאי המכרז היא בעדיפות עליונה לפני נגיעה רגולטרית. נגיעה רגולטרית עלולה לפגוע במבוטחים וזה מדיר שינה מעיננו. שינוי רגולטרי יאפשר להכניס יותר חברות למכרז. ביום חמישי השבוע ניתן את עמדתנו בנושא בתקווה שהפגיעה תהיה מינורית ככל הניתן. כאשר אנו נוציא עמדה לציבור, אנו נצטרך להמתין להערות ציבור ולהתחשב בהן.
עו"ד דור פישר-לשכה משפטית – לא היה מקרה שבו לא נמצא פתרון והוארך הביטוח. אנו מקווים שגם כעת ימצא פתרון. יש למקד את כל הכוחות בהארכת הביטוח.
המו"מ מתנהל בין קופ"ח כללית לבין חברות הביטוח לגבי אפשרות של הארכת הביטוח. יש חברה שהיא דנה איתה בימים אלה. אתמול התקיים דיון בבימ"ש העליון, ובמהלכו התקבלה החלטה שעד יום חמישי נסיים את הבחינה וצעדים רגולטוריים לכניסת חברת ביטוח.
בהתאם להוראת הרגולציה קרן המבוטחים צריכה להמשיך להתנהל וביציבות אקטוארית. רשות שוק ההון אמורה לשמור על עניינם של המבוטחים. בפוליסה הקבוצתית יש את המבוטח הבודד ואת בעל הפוליסה. הפוליסה עצמה היא אחידה כדי שלא יהיה שינוי בין החברות, אבל התנאים המכרזיים נתונים לשינוי ועל כל קופ"ח לדאוג לתנאים הטובים ביותר עבור המבוטחים שלה.
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – שירה עמיאור-מנהלת מחלקת ביטוח סיעודי – במסגרת המעבר תנאי ההתקשרות נשארים כפי שהם. ככל שיש בעיית יציבות, על החברה להציג תנאים חלופיים כדי לשמור על יציבות הקרן. בעל הפוליסה מבטח את קופ"ח כללית.
משרד הבריאות – אסף עבדה-ראש אגף בכיר כלכלה ורגולציה – משרד הבריאות הוזמן לדיון אחד בלבד של הוועדה בראשות שוק ההון. על אף שהביטוח הסיעודי לא משפיע על מתן שירותים, יש לו השפעות אחרות על פעילות הקופה. תחום הביטוח סיעודי צריך לצאת מקופות החולים ולעבור לעולמות הפנסיונים. מרבית הכלים נמצאים בידי רשות שוק ההון, והיא הרשות המפקחת על חברות הביטוח.
ח"כ אפרת רייטן מרום – משרד הבריאות הבין את חומרת המצב והתריע על כך. המצב הנוכחי היה צפוי מראש, אולם המדינה התעסקה בדברים אחרים במקום להתמקד בדור שהשקיע ותרם למדינה.
קופת חולים כללית – ליאת אביבי פבלוביץ-מרכזת תחום הביטוח הסיעודי – אנו ממתינים למסמך של רשות שוק ההון בדבר השינויים הרגולטורים שהיא שוקלת לבצע ושיסייעו לנו מול חברות הביטוח. אתמול בבג"ץ מנכ"ל הקופה ביקש לקבל את השינויים כדי להתקדם במו"מ. אנו מודאגים מאוד מהמצב. כרגע למבוטחים תהיה פוליסה של הראל, שלפיה אין מצטרפים חדשים ותהיה הרעת תנאים.
לשכת סוכני הביטוח – רועי אל-נר-סוכן ביטוח – ככל שהמבוטחים יהפכו להיות סיעודיים במצב קשה, כך הם יקבלו פחות וישלמו יותר. שינוי התנאים הרגולטוריים ישפיע על 3 קופות החולים האחרות לרעה. המוצר הקולקטיבי נותן במקרה הטוב 5,000 ש"ח, ועלות עובד סיעודי בבית היא 9,000 ₪. יש לתת פתרונות שהם שלב אחד קדימה.
קופת חולים מאוחדת – חן לוי-מנהל רגולציה – הקרן של קופ"ח יציבה, אך הביטוח הסיעודי אינו אירוע ביטוחי. השאלה היא לא אם יהיה, אלא מתי יהיה מצב סיעודי. הפתרון לעתיד הרחוק הוא חיסכון ארוך טווח. איננו רואים ערך מוסף שקופ"ח נמצאת באירוע. ראוי שלא יהיו פערים בין הפוליסות במחירים ובזכאויות כדי שלא תיווצר תחרות, כי ליבת העשייה של קופ"ח היא מתן שירותים רפואיים במסגרת חוק בריאות ממלכתי.
האגודה לזכויות החולה – פרופ' יצהל ברנר – ביטוח סיעודי הוא לא בהכרח דבר כלכלי. בעבר רשות שוק ההון פעלה להגן על זכויות הנתבעים. הפתרון למצב הנוכחי הוא פשיטת רגל או השקעה של המדינה לטווח הקצר. עלות הטיפולים הסיעודיים בשנה היא כ- 20 מיליארד ₪, מתוכה ביטוח סיעודי הוא 20%. לטווח הארוך יש ליצור פעולה ממוזגת של כלל הגורמים המטפלים בתחום הסיעודי: משרד הרווחה, משרד האוצר ומשרד הבריאות שמשקיעים סכומים לא קטנים וצריך לדעת איך לנהל אותם. לשנה הקרובה יש עניין של הצלה היות ואנשים נמצאים בחוסר אמון ובמצוקה, משום שהם חשים שהכסף נגנב מהם. יש לדרוש מהרשות המחוקקת להציע בתוך שנה הצעה לנהל את הסכום של 20 מיליארד ₪ ע"י חברות הביטוח וקופות החולים דרך הרגולציה של משרד האוצר, משרד הבריאות והכנסת.
הסתדרות הגמלאים - שלמה פרלוב-ראש האיגוד המקצועי - בשבוע שעבר ועדת הבריאות קיבלה הסכמה על תמיכה בחוק בריאות ממלכתי. אין מקום לביטוח סיעודי בין חברות הביטוח, מדובר בעניין ממלכתי. אם המו"מ של כללית יכשל - ניתן להוציא הוראת שעה של רשות שוק ההון או הצעת מחליטים למתן פתרון זמני.
הקליניקה לזכויות ניצולי שואה – עו"ד ליעד סטרולוב-מנהלת הקליניקה לזכויות ניצולי שואה וזקנים - רשות שוק ההון אחראית על האירוע, יש לה חלק משמעותי בכך שאנו נמצאים במצב הזה. האירוע התחיל בשנת 2017 כאשר הופסקו הביטוחים הקולקטיביים. האנשים הזקנים יצטרכו להיכנס למוסדות סיעודיים תחת משרד הבריאות (בהנחה שיש מקום במוסדות), והמשרד יצטרך לממן אותם בעלות גבוהה מידי חודש. על המדינה להכניס יד לכיס ולהוציא כסף אחרת היא תצטרך לשלם יותר. הביטוח במהות שלו צופה פני עתיד, ולכן מלכתחילה הוא לא יכול להיות עניין שמנוהל רק ע"י שוק ההון משום שהיא מסתכלת בעיניים ביטוחיות בלבד. לאחר מכן ראוי לחוקק חוק בריאות ממלכתי.
קופת חולים מכבי – רונן דוידוביץ-מנהל מערך שב"ן וביטוח – למכבי יש מיליון ו- 600 אלף מבוטחים, הקרן יציבה לשנים רבות קדימה. אנו סבורים שהתחום צריך להישאר בקופות בניהול אחראי.
בתום הדיון הוועדה הגיעה למסקנות הבאות:
הוועדה מודה לח"כ מירב כהן, יוזמת הדיון, ולכל המשתתפים בדיון.
הוועדה מודאגת מהמצב הנתון שמבוטחים מופקרים לגורלם. המדינה לא נערכה ונושאת באחריות, ואלו הן התוצאות.
הוועדה סבורה שלא ניתן לאפשר לעשות קיצוץ נוסף מכספי המבוטחים כי אחרת המשפחות ישאו בעול.
הוועדה תקיים ישיבת מעקב בנושא, בהשתתפות מנכ"ל משרד האוצר ומנהל רשות שוק ההון.