חומר רקע
תיקון חוק נתוני 2.
אשראי
פרק י"ח: נתוני אשראי
pina נתוני ANWR התשע"ו-92016? -
דברי הסבר
פרק ו"ח חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 (להלן בדברי
בללו ההסבר לפרק זה - החוק) שם לו למטרה לקבוע
הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי ובו הוראות
לעניין איסוף נתוני אשראי ממקורות המידע הקבועים
בחוק, שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק
ישראל ומסירת נתוני אשראי ממנו ללשכות אשראי
לשם עיבודם והעברתם, בין השאר לנותני אשראי, תוך
שמירה על עניינם של הלקוחות ועל פרטיות הלקוחות
שהנתונים מתייחסים אליהם, ומניעת פגיעה בה במידה
העולה על הנדרש, והכול למען המטרות שנקבעו בחוק
- הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי, הרחבת
הנגישות לאשראי, צמצום ההפליה במתן אשראי והפערים
הכלכליים, ויצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק
ישראל לשם ביצוע תפקידיר
החוק נכנס לתוקף ביום ט"ז בניסן התשע"ט (12 באפריל
9, ומתוקף החוק, הקים בנק ישראל מערכת נתוני
אשראי שעלתה לאוויר במועד האמוה AWK בין השאה
אוספת נתונים ממקורות מידע המספקים אשראי ומרשויות
ציבוריות, לגבי התחייבויות האשראי של יחידים, אזרחי
ותושבי ישראל, וכן לגבי אופן הפירעון של התחייבויות
אלה, ומספקת מידע על אודות לקוחות לנותני אשראה
בהתאם להוראות החוק, כדי לשכלל את שוק האשראי
בישראל (להלן בדברי ההסבר לפרק זה - מאגר היחידים).
לתיקונים המוצעים בפרק זה שתי תכליות מרכזיות,
כמפורט להלן.
התכלית הראשונה היא ליצור את התשתית אשר
תאפשה בהתאם לסמכויות הנגיד לפי סעיף 112 לחוק,
להקים מאגר נתוני אשראי לגבי תאגידים (להלן בדברי
ההסבר לפרק זה - מאגר התאגידים) לטובת איסוף
והנגשת נתוני אשראי לגבי גופים אלה, במטרה להגביר
את התחרות בשוק האשראי לתאגידים, ובפרט לתאגידים
קטנים ובינוניים, ולשכלל את הקצאת האשראי במערכת
הפיננסית. במסגרת זו, מוצע Da לאפשר שימוש במידע רחב
יותר לגבי תאגידים לצורכי בנק ישראל, למילוי תפקידיו על
פי דין. לפי החוק הקיים, רשאי בנק ישראל לעשות שימוש
במידע לא מזוהה שנמצא במאגר היחידים וזו גם אחת
ממטרות החוק. לגבי תאגידים והפרטים המזהים של בעלי
זיקה לתאגידים, כהגדרתם המוצעת, מוצע להרחיב את
השימוש של בנק ישראל במידע המצוי במאגר ולאפשר לו
גם שימוש במידע מזוהה (ראו דברי ההסבר לסעיפים X54
15471 כנוסחם בסעיף 44(92) להצעת החוק.
התכלית השנייה היא לשפר ולטייב את אופן עבודת
המאגר הקיים בכל הנוגע לנתוני אשראי לגבי יחידים. לשם
הבטחת הפעילות היעילה של המערכת מוצע, בין השאת
לקבוע הוראות שיסדירו את אופן עבודת המאגה הרחבת
5% ס"ח התשע"ו, “AY 838; התשפ"ב, AY 529.
892
סמכויות הממונה על שיתוף בנתוני אשראי, לרבות מתן
הוראות לעניין תיקון פגמים, הרחבת השימושים במידע
המתקבל מאת המאגר ובתוצריו כדי לאפשר את שכלול
שוק האשראי בישראל, ועוד הוראות שונות הנדרשות
לנוכח הפקת לקחים מפעילות המאגר בשנים האחרונות,
ושמוצע להטמיע, בין בחוק ובין בהוראות שייקבעו מכוחה
DA בכל הנוגע למאגר התאגידים, בשינויים המחויבים,
הבול כמפורט להלן.
שוק האשראי הקמעונאי בישראל כמו גם שוק האשראי
לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, מאופיין בריכוזיות
גבוהה, ונשלט על ידי תאגידים בנקאיים. כך בעוד שבסוף
naw 2025, ב65%"7 מהאשראי הצרכני ניתן על ידי המערכת
הבנקאית, באשראי לעסקים קטנים ובינוניים הדומיננטיות
של המערכת הבנקאית גבוהה ANY באופן משמעותי, כאשר
נתח השוק של המערכת הבנקאית באשראי כאמור עמד
בשנת 2024 על 92% יתרה מזאת, הריכוזיות בשוק האשראי
מתבטאת גם בריכוזיות המערכת הבנקאית עצמה, כאשר
נתח השוק המצרפי של שני הבנקים הגדולים במערכת
עמד בשנת 2024 על 56%, ונתח השוק של חמשת הבנקים
הגדולים במערכת Tay על 99%.
העסקים הקטנים והבינוניים מהווים קטר צמיחה
משמעותי pwn? הישראלי על פי דוח מצב העסקים הקטנים
והבינוניים בישראל, בשנת 2025 כ960%7 מהמועסקים
במשק may בעסקים קטנים ובינוניים, וחם היו אחראיים
ל55%67 מהתוצר במגזר העסקי. מגזר זה צומח באופן רציף
ועקבי על פני השנים, גם לצד משברים אקסוגניים, ואילו
עלויות האשראי והנגישות לאשראי עדיין מהוות אחד
מחסמי הצמיחה המשמעותיים שלו הדבר בא לידי pwr
בין השאה בכך ששיעור האשראי הניתן למגזר עסקי זה
נמוך משמעותית משיעורו בתוצר העסקי
לפי מחקר שנערך בבנק ישראל בשנת 2025, מאז
שנחקק החוק והחל לפעול בשנת 2019 מאגר נתוני האשראי
לגבי לקוחות יחידים, חלו תמורות חיוביות בצמצום היתרון
התחרותי שהיה למערכת הבנקאית שחחזיקה בנתוני
הלקוחות. השינוי אפשר גם לנותני אשראי שאינם הבנק שבו
מנהל הלקוח את חשבון העובר ושב (להלן בדברי ההסבר
לפרק זה - עו"ש), גישה לנתוניו של הלקוח באופן שתרם
לתחרותיות בשוק האשראי עד הקמת המאגה המידע על
הלקוח היה נמצא כמעט בבלעדיות בידי הבנק שבו התנהל
חשבון העו"ש של הלקוח, ובאמצעות מידע זה, הבנק היה
יכול לתמחר את האשראי ללווה בהתאם לרמת הסיבון של
לווה מסוים. לעומת זאת, מלווה שאין בידיו מידע על רמת
הסיכון של הלווה, היה צפוי לתמחר את האשראי לאותו
לווה במחיר המבטא רמת סיכון ממוצעת של אוכלוסיית
הלווים הפונים אליו לקבל אשראי ומסכימים לתנאי עסקת
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)1( בסעיף ו -
(x) בסעיף JOP (א) -
)1( ברישה, הסיפה החל במילים "לקבוע הסדר כולל" תסומן כפסקה (1),
ובה, אחרי "פרטיות הלקוחות" יבוא "שהם יחידים, והסודות המסחריים
של לקוחות שהם תאגידים" ובמקום "פגיעה בה" יבוא "פגיעה בהם";
)2( פסקה )1( תסומן כפסקת משנה (א), ובה, המילה "הקמעונאי" -
תימחק;
דברי הסבר
האשראי המוצעים. פער זה אפשר לבנק המנהל את העו"ש
להציע הצעת Jy אופטימלית ללקוח (כמו ריבית נמוכה
יותר), בשונה מנותן האשראי שאינו בעל המידע. מחקר של
בנק ישראל בנושא מצא שפרמיית 'לקוח-שבוי' ששילמו
לקוחות שנוטלים אשראי מבנק שבו הם מנהלים את חשבון
העובר ושב היחיד שלהם, הצטמצמה באופן מובהק לאחר
הקמת המאגה ממצאים אלה מהווים אינדיקציה ראשונית
לכך ששיתוף נתונים דרך המאגר מוביל לצמצום הפערים
במחיר האשראי על ידי הקטנת התלות של לקוחות בבנק
שבו הם מנהלים את חשבון העובר ושב שלהם.
בניגוד לתחום הקמעונאי אשה כאמוה נהנה
מהיתרונות של חקיקת החוק, מסקרים שערכה הסוכנות
לעסקים קטנים ובינוניים עולה ששיעור גבוה של עסקים
כאמור אינו מקבל מענה לבקשת האשראי וחווה מחנק
אשראי שהביא לצמצום היקף הפעילות של אותם עסקים
עד כדי סגירה. זאת, על אף שהעסקים הקטנים והבינוניים
מהווים קטר צמיחה משמעותי למשק הישראלי לנוכח
האמוה יש חשיבות להרחבת המאגר כך שיכלול גם מידע
על תאגידים.
בסיס מסוים לאפשרות הרחבת המאגר כאמוה קיים
היום בסעיף 112 WR pind מסמיך את נגיד בנק ישראל,
בהתייעצות עם שר המשפטים ובאישור ועדת הכלכלה של
הכנסת, לקבוע כללים בעניין העברת מידע על תאגידים
למאגה עם זאת, החוק היום נעדר פירוט הכרחי ביחס לאופן
החלת הוראות החוק לגבי מידע על תאגידים, וכמו כן לא
נקבע בחוק אילו הוראות ממנו יחולו לעניין מאגר נתוני
האשראי לגבי תאגידים, ובאיזה אופן. לפיכך מוצעים בפרק
זה תיקונים שנועדו ליצור תשתית טובה יותר שתאפשר
לנגיד לבחון את הפעלת סמכותו לפי סעיף 112 לחוק
ולהקים מאגר נתוני אשראי גם לגבי תאגידים. במסגרת
התיקון המוצע, פורטו ביחס לכל סעיף pina שבו הדבר
נדרש, השינויים בהסדר שיחול לעניין תאגידים משיוקם
מאגר התאגידים. מדובר בשינויים שנובעים מההבדל
באופי מאגר התאגידים, כגון התייחסות לחובת סודיות
מסחרית במקום להגנה על הזכות לפרטיות שאינה קיימת
ביחס לתאגידים, וכן התייחסות להעברה ושימוש במידע
על מי שאינו הלקוח בעסקת אשראי מסוימת, לנוכח המבנה
התאגידי שבו לעיתים נדרש מידע לא רק על התאגיד עצמו
אלא גם ביחס לבעלי זיקה לתאגיד כהגדרתם המוצעת,
לדוגמה בעלי שליטה בתאגיהה.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
מטרה נוספת של החוק בנוסחו היום היא יצירת בסיס
מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לשם ביצוע
תפקידיו (ראו סעיף 1(א)(4) לחוק). בשים לב לאפשרות
הרחבת המאגר כך שיכלול גם נתוני אשראי לגבי תאגידים,
מוצע לעדכן ולהרחיב מטרה זו כך שתחול על מידע מזוהה
על תאגידים לצורכי בנק ישראל. נוסף על כך מוצע לאפשר
לבנק ישראל לעשות שימוש במידע מזוהה לגבי בעלי זיקה
לתאגידים ובכלל זה לגבי יחיד בעל זיקה לתאגיד מהותי
כהגדרתו המוצעת.
נוסף על כך מוצעים כאמור תיקונים ושיפורים בהסדר
הקבוע לעניין מאגר היחידים, שנובעים מהניסיון שנצבר
בהפעלת החוק בשנים האחרונות מאז כניסתו לתוקף, הכול
כפי שיפורט להלן.
סעיף 92 לפסקה (1)
סעיף (x)1 בחוק yap כי מטרת חוק זה היא לקבוע
הסדר בולל לשיתוף בנתוני אשראי סעיף ו(ב) pin? קובע
כי לצד ההסדר הכולל, pin זה נועד לקבוע הסדר לעניין
איסוף, ניהול והחזקה, דרך עיסוק, של נתוני אשראי על
יחידים בפעילותם כעוסקים בלבה לשם מסירתם לאחה
בפסקה זו מוצע להתאים את מטרות החוק להקמת מאגר
התאגידים ולניהולו, ולטייב את נוסח הסעיף כך שיובהר
שהדרישה לשמור על פרטיות הלקוחות עניינה בלקוחות
שהם יחידים ואילו לגבי לקוחות שהם תאגידים הדרישה
תהיה שמירה על סודותיהם המסחריים. כמו כן, לנוכח
התיקונים המוצעים לעניין שימושי בנק ישראל במידע
על אודות תאגידים, לרבות מידע מזוהה, מוצע לתקן את
המטרה הקבועה כיום בפסקה )4( לסעיף [op (א) ולהפרידה
לפסקה נפרדת, כך שיובהר כי אחת ממטרות החוק היא
קביעת הסדר שעניינו יצירת בסיס מידע - מזוהה ובלתי
מזוהה - שישמש את בנק ישראל לשם ביצוע תפקידיו
וזוהי מטרה נפרדת שעומדת בפני עצמה (ראו דברי ההסבר
לסעיפים 54א 35471 לחוק, כנוסחם המוצע בפסקה (44).
נוסף על כך מוצע למחוק מהמטרות את ההתייחסות
למידע על עוסקים בסעיף קטן (ב), בשים לב לביטול הייחוד
לעניין מידע על עוסקים בחוק כפי שיפורט להלן.
לפסקאות (2), (11)(א)(2) וד(ב), (29), (64)(א)(2) ו74(7)
סעיף 2 לחוק קובע את ההגדרות לחוק. מוצע לתקן
הגדרות קיימות ולהוסיף הגדרות למונחים חדשים
הנדרשים לצורך התיקונים המוצעים בפרק זה.
893
(3) פסקאות (2) ו-(3) יסומנו כפסקאות משנה (A) ו-(ג), בהתאמה;
)4( = פסקה (4) - תימחק;
)5( אחרי פסקה (1) יבוא:
”)2( | לקבוע הסדר שעניינו NYY בסיס מידע מזוהה ולא מזוהה
שישמש את בנק ישראל ow? ביצוע תפקידיה";
(a) סעיף קטן (ב) - בטל;
)2( בסעיף2 -
(x) לפני ההגדרה "בעל עניין" יבוא:
""בעל זיקה", לתאגיד - אחד מאלה:
)1( לווה, במשותף ay התאגיה בעסקת אשראי;
)2( ערב להתחייבויות התאגיד בעסקת אשראנת
)3( מי שהתאגיד ערב להתחייבויותיו בעסקת אשראי, ובלבד
שהתאגיד אינו נותן ערבות כאמור דרך עיסוק;
דברי הסבר
להגדרות "בעל זיקה" ו"בעל שליטה" - במטרה לטייב
את יכולת הערכת פירעון התשלומים של תאגידים, מוצע
שיתאפשר לנותן אשראי, בכפוף להסדרים הקבועים בחוק
והמפורטים Jon? לקבל מידע על אודות מי שהוא 'בעל
זיקה' לתאגיה, והמידע על אודותיו רלוונטי לעניין מתן
ההלוואה. לשם כך מוצע לקבוע כי בעל זיקה יהיה יחיד
או תאגיד שהוא אחד מאלה:
(x) לווה במשותף py התאגיד בעסקת אשראי לדוגמה
במצב שבו ניתנה הלוואה לשני תאגידים במשותף או
לתאגיד וליחיד במשותף;
(a) ערב להתחייבות התאגיד בעסקת אשראי; ויובהר כי
לא יראו בממשלה ומשרדי הממשלה, לרבות יחידותיהם
ויחידות הסמך שלהם, כבעלי זיקה לפי החוק, גם בנסיבות
שבהן אחד מגופים אלה ערב להתחייבות של תאגיה כמו
למשל בפעילות הקרן להעמדת הלוואות לעסקים קטנים
ובינוניים בערבות המדינה או במצבים אחרים, ובמקרה זה
ייתכן שבמקרה זה יפורט לצד עסקת האשראי הרלוונטית
כי היא ניתנה בערבות המדינה, כחלק מנתוני האשראי
שיימסרו לגבי התאגיד;
(a) מי שהתאגיד ערב להתחייבויותיו בעסקת אשראי,
ובלבד שהתאגיד אינו נותן ערבות כאמור דרך עיסוק; מוצע
למעט מההגדרה תאגידים שעיסוקם הוא מתן ערבות, כדי
להימנע מהעברת מידע בהיקף רחב לגבי לקוחות רבים של
אותו תאגיה כאשר מידע זה אינו נדרש בהכרח או אינו
מהותי לצורכי חיתום של התאגיה למשל במצב של בנק
המנפיק ערבות בנקאית ללקוח במסגרת פעילותו הרגילה,
ויצוין כי במקרים אלה, הנפקת הערבות כן תופיע בנתוני
האשראי של בעל הזיקה עצמו;
894
(ד) | בעל שליטה בתאגיה כהגדרתו המוצעת (ראו הסבר
להל).
נתונים על אודות גורמים אלה, שמוצע להגדיר כבעלי
זיקה לתאגיה עשויים להיות בעלי משמעות לבחינת יכולת
החזר האשראי של התאגיד הקשוה יצוין כי בעל הזיקה
במקרים המפורטים בפסקאות (1) עד (5) יבול להיות mp?
בעצמו בעסקת האשראי, שכן הוא לווה או ערב, והוא יכול
להיות גם מי שאינו הלקוח, במצבים שבהם הוא לווה או
ערב בעסקת אשראי אחרת.
כדי ליצור ודאות בנוגע לזהות בעל שליטה בתאגיה
מוצע לקבוע, לעניין זה, שיחיד או תאגיד יוגדר כ"בעל
שליטה" כאשר מתקיים לגביו אחד מאלה:
)1( | הוא מחזיק, במישרין או בעקיפין, מחצית או יותר
מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד כהגדרתם בחוק
הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981 (להלן בדברי ההסבר
לפרק זה - חוק הבנקאות (רישוי), אמצעי שליטה בתאגיד);
(2) מי שמחזיק, במישרין או בעקיפין; 25% או יותר מסוג
מסוים של אמצעי שליטה בתאגיה ואין אדם אחר המחזיק
במחצית או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד;
)3( מי שבידו היתר שליטה בתאגיד שניתן לו לפי דין
מאת הגורם המוסמך לפי דין לפקח על פעילותו (להלן
בדברי ההסבר לפסקה זו - DNA מפקח), באשר מובהר כי
"היתר שליטה" כולל גם אישור מכל סוג להעברת השליטה
בתאגיד;
(4) | מי שגוף מפוקח דיווח לגביו לגורם מפקח כי הוא בעל
שליטה aa לעניין זה מוצע לציין במפורש בעל שליטה
בתאגיד מדווח, כהגדרתו בחוק ניירות ערך התשכ"ח-1968;
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
(4)
בעל שליטה בתאגיד; לעניין זה, "בעל שליטה" - אחד מאלה:
)1( מי שמחזיק, במישרין או בעקיפין; מחצית או יותר מסוג
מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד כהגדרתם בחוק הבנקאות
(רישוי) (בהגדרה זו - אמצעי שליטה בתאגיד);
)2( מי שמחזיק, במישרין או בעקיפין, 25% או ANY מסוג
מסוים של אמצעי שליטה בתאגיה ואין אדם אחר המחזיק
במחצית או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד;
(5) | מי שבידו היתר שליטה בתאגיד שניתן לו לפי דין מאת
הגורם המוסמך לפי דין לפקח על פעילותו (בסעיף זה - גורם
מפקח) לעניין זה, "היתר שליטה" - ma אישור מסוג אחר
להעברת השליטה בתאגיד;
)4( מי שגוף מפוקח דיווח לגביו לגורם מפקח כי הוא בעל
שליטה בו, ובכלל זה בעל שליטה בתאגיד מדווח, כהגדרתו
בחוק ניירות AY התשכ"ח-1968*%?; לעניין זה, "גוף מפוקח" -
גורם שחלה עליו אסדרה כהגדרתה בחוק עקרונות האסדרה,
pwn ’2021-2
)4( אדם שמתקיימים לגביו תנאים שקבע הנגיה בהסכמת
השה בהתבסס על יכולתו לכוון את פעילותו של התאגיה בין
לבד ובין יחד עם אחרים;";
)3( אחרי ההגדרה "בעל עניין" יבוא:
Oy” רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי" - מי שבידו רישיון נותן שירותי
תשלום יציבותי כבהגדרתו בסעיף 36ט לחוק הבנקאות (רישוי);
"גוף ממשלתי" - הממשלה ומשרדי הממשלה, לרבות יחידותיהם ויחידות
הסמך שלהם או תאגיד שהוקם לפי חוק, למעט בנק ישראל;";
דברי הסבר
)5( מי שעמד בתנאים שקבע הנגיד, בהסכמת שר
המשפטים, בהתבסס על יכולתו להכווין את פעילותו
של התאגיד. כאמוה יובהר כי לא יראו בממשלה ומשרדי
הממשלה, לרבות יחידותיהם ויחידות הסמך שלהם, כבעלי
זיקה לפי החוק.
בהתאמה למונחים שנקבעו בחוק הסדרת העיסוק
בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג-2025 (להלן
בדברי ההסבר לפרק זה - חוק הסדרת העיסוק בשירותי
תשלום), מוצע למחוק את ההגדרה "מנפיק אמצעי
תשלום", שזו לשונה:
""מנפיק אמצעי "Own - תאגיד עזר כהגדרתו בחוק
הבנקאות (רישוי), הנותן שירות של הנפקה של אמצעי
תשלום, כהגדרתם pina שירותי תשלום, התשע"ט-2019;".
במקום הגדרה זו מוצע להוסיף pind את ההגדרה
"בעל רישיון yma שירותי תשלום יציבותי". זאת, בהתאם
לשינוי המונחים שנקבע בחוק הסדרת העיסוק בשירותי
תשלום. בהתאם למונחים המעודכנים כאמוה מוצע גם
תיקון להגדרה "מקור מוסמך".
7° ס"ח התשכ"ח, עמ' 234.
7° ס"ח התשפ"ב, עמ' 125.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
להגדרה "גוף ממשלתי" - מוצע להגדיר "גוף ממשלתי"
כגוף הנמנה oy הממשלה ומשרדי הממשלה, mand
יחידותיהם ויחידות הסמך שלהם, או תאגיד שהוקם לפי
חוק, למעט בנק ישראל. הגדרה זו נדרשת לנוכח הצורך
בקבלת הסכמת השר הממונה על מקור המידע הממשלתי
לכללים שיקבע הנגיד בדרך הקבועה בסעיף 112 לחוק,
כתיקונו המוצע בפרק זה, אשר יחולו על מקור מידע כאמוה
מוצע לתקן את ההגדרות "דוח ריכוז נתונים רגיל"
ו"דוח ריכוז נתונים מלא", ולקבוע שאלה לא יכללו מידע
אשר נאסף במאגר לגבי תאגידים לטובת שימוש בידי בנק
ישראל לצורך מילוי תפקידיו בהתאם למטרה האמורה
בסעיף 2)1( לחוק, כנוסחו המוצע בפסקה (1). עוד מוצע
להקנות לנגיד סמכות לקבוע את התקופה שלגביה יתייחס
המידע בדוח ריכוז נתונים מלא ובלבד שתקופה זו לא
תעלה על 10 שנים מהמועד שבו הועבר המידע לגבי הלקוח
למאגה
895
(ג) | בהגדרה "דוח ריכוז נתונים רגיל", בסופה יבוא "ולעניין לקוח שהוא תאגיד
- למעט נתונים לשימוש ייעודי של בנק ישראל";
(ד) | בהגדרה "דוח ריכוז נתונים מלא", בסופה יבוא "בתקופה שיקבע הנגיד ושלא
תעלה על 10 Daw מהמועד שבו הועבר המידע לגבי הלקוח למאגה ולעניין לקוח
שהוא תאגיד - למעט נתונים לשימוש ייעודי של בנק ישראל";
(ה) ההגדרה "Sawn man’ - תימחק;
)1 אחרי ההגדרה "חוק העונשין" יבוא:
pin” חדלות פירעון ושיקום כלכלי" - pin חדלות פירעון ושיקום בלבל
התשע"ח-72018;";
(ז) במקום ההגדרה "חיווי אשראי" יבוא:
""חיווי אשראי" - חיווי במשמעותו בסעיף 53(א)";
(Mm) במקום ההגדרה "לקוח" יבוא:
""לקוח" - כל אחד מאלה:
(1) | יחיד שאינו pop (בחוק זה - יחיד);
”)2( תאגיד שהוראות החוק חלות לגביו מכוח כללים שקבע Tain
לפי סעיף 112 (בחוק זה - תאגיד)";
(ט) | ההגדרה "לשכת מידע על עוסקים" - תימחק;
6% ההגדרה "מנפיק אמצעי תשלום" - תימחק;
דברי הסבר
מוצע לבטל את החובה המוטלת היום על חברת
החשמל להעביר נתונים למאגה ובכך למעשה היא לא
תיחשב למקור מידע לפי החוק. לשם כך מוצע למחוק את
ההגדרה Man” החשמל" וכן Jpn? בפסקאות (11)(א)(2)
וד(ב), (29), (64א20) ו74(7), סעיפים נוספים בחוק הנוגעים
לחובה המתוארת לעיל של חברת החשמל. הטלת החובה
על חברת החשמל להעביר מידע למאגר נועדה להביא
להרחבת המידע שבמאגר ולהפחתת התלות של הלקוחות
במידע שבידי הבנקים. ואולם כבר בעת חקיקת החוק עלו
הסתייגויות הנוגעות להכללתה של man החשמל כמקור
מידע במאגר לנוכח הסתייגויות אלה, וכן החשש כי המידע
המצוי בידי חברת החשמל אינו מטויב דיו ואינו מדויק ולכן
לא יוכל לסייע בהשגת המטרה, נקבע בסעיף 2()2(125) לחוק
כי שר המשפטים, שר האוצר או הנגיה יוכלו לדחות בצו
את מועד התחילה לעניין חברת החשמל בתקופות נוספות
שלא יעלו על שנתיים כל אחת. סמכות זו הופעלה כבר
פעמיים וצפויה להיות מופעלת שוב, כך שעד היום החוק
עדיין לא נכנס לתוקף לעניין חברת החשמל וצפוי להיכנס
לתוקף רק באפריל 2027.
נכון להיום המאגר כולל נתונים לגבי 773 מיליון
אזרחים, מהמערכת הבנקאית אך גם מנותני אשראי אחרים.
נתון שמעיד על כך שיש במאגר מידע ביחס לאוכלוסייה
רחבה, כך שהחשש כי יהיה שיעור משמעותי של לקוחות
"7 ס"ח התשע"ח, עמ' 510.
896
שלא יהיה לגביהם מידע במאגר מכיוון שאינם פעילים
במערכת הפיננסית לא התממש. כמו כן, מבדיקות שנערכו
מול חברת החשמל ורשות החשמל ממועד חקיקתו של
החוק, עולה כי הנתונים הנמצאים כיום בידי חברת
החשמל אכן אינם מטויבים ואינם מדויקים או מהימנים
דיים. עובדה זו עשויה להוביל לפגיעה בלקוחות. כמו כן
מבדיקות מול לשכות האשראי ומול המשתמשים בדוחות
האשראי עולה כי חוסר המהימנות של המידע צפוי לפגוע
ביכולת של גופים אלה להסתמך עליו וכמו כן, לנוכח
העובדה שמדובר בשירות חיוני כלל לא ברור שניתן ללמוד
ממנו לגבי מידת העמידה של לקוחות בהתחייבויות שנטלו
על עצמם. בשל כל האמור לעיל, מוצע לבטל את ההסדר
שנקבע בחוק לעניין חברת החשמל, הן לגבי היותה מקור
מידע והן לגבי האפשרות שלה לקבל מידע מהמאגר
ולעשות בו שימוש כקבוע בחוק.
להגדרה "לקוח" - לנוכח האפשרות להרחבת המאגר גם
לתאגידים, מוצע להחליף את ההגדרה הקיימת ללקוח
אשר זו לשונה:
"לקוח" - יחיד שאינו קטין, לרבות בפעילותו כעוסק."
במקום הגדרה זו ובשל הצורך בהוספת ההתאמות
הנדרשות בחוק למקרה שבו הנגיד יפעיל את סמכותו
לפי סעיף 112 לחוק והמאגר יכלול גם נתוני אשראי לגבי
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
(x) לפני ההגדרה "מקור מוסמך" יבוא:
""מספר זהות" - כמשמעותו בסעיף 2(ב) pind מרשם האוכלוסין, התשב"ה-
5, ואםו אין מספר זהות כאמור - מספר דרכון mad פרטים
לגבי המדינה maw הונפק הדרכון";
(יב) בהגדרה "מקור מוסמך", במקום "מנפיק אמצעי תשלום וחברת חשמל" יבוא
"ובעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי";
(לג) | בהגדרה "מקור מידע", במקום "לפי סעיף 9" יבוא "לפי סעיפים 19 או 54א";
(יד) אחרי ההגדרה "מקור מידע" יבוא:
""מקור מידע פיננסי" - מקור מידע החייב בהעברת מידע למאגר לפי סעיף
9(א)(6) עד V9)
(טו) בהגדרה "משתמש בנתוני אשראי", במקום ON קבע השר לפי סעיף 32"
יבוא "ואם קבעו השר או הנגיד לפי סעיף 52(א) או (ב), בהתאמה";
(טז) בהגדרה "נותן אשראי", בסופה יבוא ONY הלווה הוא תאגיד - מסוג שקבע
הנגיד בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112";
(יז) בהגדרה "נתוני אשראי" -
)1( ברישה, אחרי "כפי שקבע השר לפי סעיף 107" יבוא "לגבי לקוח שהוא
יחיה ואם קבע הנגיד כללים לפי סעיף 112 - כפי שקבע הנגיד בכללים
כאמור לגבי לקוח שהוא תאגיד";
דברי הסבר
תאגידים, מוצע לקבוע כי לקוח יהיה אחד משניים - יחיד
שאינו קטין, או תאגיד שהוראות החוק חלות לגביו מכוח
כללים שיקבע הנגיד לפי סעיף 112 לחוק. כלומה לקוח יהיה
יחיה ומשיקבע הנגיד כללים לפי סעיף 112 לחוק ולפיהם
מקורות המידע יידרשו להעביר מידע גם לעניין תאגידים,
אזי לקוח לעניין הוראות החוק יהיה גם תאגיה
יובהר כי הממשלה ומשרדי הממשלה, לרבות
יחידותיהם ויחידות הסמך שלהם אינם נכללים בהגדרה
"לקוח" והוראות החוק לא יוחלו ביחס למידע על
אודותיהם. לעניין מחיקת ההתייחסות לעוסק בהגדרה
"לקוח", יובהר כי יחיד שאינו pup בהגדרה זו כולל na
את היחיד בפעילותו כעוסק, וגם בעל זיקה לתאגיד שהוא
יחיה ככזה. התיקון המוצע להגדרה אינו משנה את ההסדר
הקיים כיום לגבי לקוח יחיד שהוא גם עוסק, ובהתאם לכך
יחולו על יחיד בפעילותו זו כל ההוראות החלות על יחידים.
מוצע למחוק את ההגדרה "לשכת מידע על עוסקים"
העוסקת במי שבידו רישיון שירות מידע על עוסקים, כפי
שיפורט בהמשך וזו לשונה:
""לשכת מידע על עוסקים" - מי שבידו רישיון שירות
מידע על עוסקים;".
להגדרה "מספר זהות" - מוצע להגדיר את המונח "מספר
זהות" על דרך ההפניה למשמעותו בסעיף 2(ב) pind מרשם
האוכלוסין, התשכ"ה-1965, ולעניין מי שאין לו מספר זהות
?7 ס"ח התשב"ה, עמ' 270.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
כאמור - מספר דרכון לרבות פרטים לגבי המדינה שבה
הונפק הדרכון. הגדרה זו נדרשת לצורך הפרטים שיעברו
לעניין יחיד בעל זיקה לתאגיד כפי שיפורט להלן בהגדרה
"נתוני אשראי".
להגדרה "מקור מידע פיננסי" - מקור מידע פיננסי הוא על
פי המוצע מקור מידע החייב בהעברת מידע למאגר לפי
סעיף 19(א)(6) עד (9) לחוק. מדובר במקור מידע שהוא גוף
פרטי, שמוצע להחיל ביחס אליו הוראות מסוימות בסעיפים
6 7871 לחוק, הנוגעים לתיקון yn לבקשת לקוח ולבירור
תלונות הציבוה בהתאמה.
ההגדרה "נתוני אשראי" קובעת מהם נתוני האשראי
שיועברו בהתאם לחוק לגבי יחידים, וקובעת כי הם
כוללים, בין השאה פרטים מזהים ששר המשפטים מוסמך
לקבוע לפי סעיף 107 לחוק. מוצע לקבוע שביחס לנתוני
אשראי לגבי תאגידים, הנגיד יהיה מוסמך לקבוע את
פרטי הזיהוי של התאגיד, במנגנון הקבוע היום בסעיף 112
לחוק, כלומה בהתייעצות עם שר המשפטים ובאישור ועדת
הכלכלה. נוסף על כך מוצע להעניק לנגיד mano לקבוע
בכללים, באותו אופן, נתונים נוספים אשר דרושים להערכת
הסיכוי שהתאגיד יעמוד בפירעון תשלומים שבהם הוא
מתחייב, ובכללם נתונים הקשורים לבעל זיקה לתאגיה
לגבי בעל זיקה לתאגיד שהוא תאגיה יוכל הנגיד לקבוע
בכללים כאמור אילו נתוני האשראי של בעל הזיקה ייבללו
בנתוני האשראי של התאגיד שהוא הלקוח. לגבי בעל זיקה
897
)2( אחרי פסקה (4) יבוא:
’)5( לעניין לקוח שהוא תאגיד - גם נתונים נוספים שקבע הנגיד
בכללים לפי סעיף 112, ובכלל זה נתונים כאמור לגבי בעל זיקה
לתאגיד ולעניין בעל זיקה כאמור שהוא יחיד (לחלן - יחיד בעל
זיקה) - פרטים אלה בלבד:
(1)
(2)
(3)
שם;
מספר זהות;
פרט מזהה אחר שקבע הנגיה בהסכמת השר"";
(יח) אחרי ההגדרה "נתוני אשראי" יבוא:
ony” לשימוש ייעודי של pia ישראל" - נתונים שקבע הנגיה לפי
סעיף 4פא;
"סוד מסחרי" - כהגדרתו בסעיף 5 לחוק עוולות מסחריות, התשנ"ט-
37771999
(יט) בהגדרה "פרט מזהה" -
(1) | האמור בה יסומן כפסקה (1), ובה, לפני "שם פרטי" יבוא "לגבי לקוח
שהוא יחיד -", ובמקום "לקוח מסוים" יבוא "יחיד מסוים";
)2( | לפני פסקה (1) יבוא "אחד מאלה, לפי העניין";
)3( = אחרי פסקה (1) יבוא:
’)2( לגבי לקוח שהוא תאגיד - ow התאגיה מספר התאגיה וכל
מידע אחר שיש בו כדי להביא, במישרין או בעקיפין, לזיהוי תאגיד
מסוים;";
דברי הסבר
לתאגיד שהוא יחיד (להלן בדברי ההסבר לפרק זה - יחיד
בעל זיקה), יהיה ניתן לכלול בנתוני האשראי של התאגיד
רק את שם בעל הזיקה, מספר הזהות שלו כהגדרתו לעיל,
ופרט מזהה אחר שקבע הנגיד בהסכמת שר המשפטים OX)
יקבע). ביחס לנתונים מזהים כאמור לגבי יחיד בעל זיקה,
הוראות החוק יחולו על בעל הזיקה כאילו היה לקוח, וזאת
בהתאמות הנדרשות. כך למשל, ההוראות הקבועות בסעיף
2 לחוק לעניין בקשת לקוח לאי-הכללת נתוני אשראי
במאגה יחולו לגביו כך שאותו יחיד (בעל זיקה) יובל לבקש
כי אותם פרטים לא ייכללו במאגר התאגידים, אף שנתונים
אלה מהווים חלק מנתוני האשראי של התאגיד המתקשר
בעסקת האשראי לעומת זאת, ביחס להוראות לפי סעיף
6 לחוק, שעניינן תנאים להעברת נתוני אשראי לשם
עריכת דוח אשראי, מוצע כי לא תידרש הסכמה של אותו
יחיד בעל זיקה למסירת הנתונים האמורים לגביו ללשכת
האשראי לשם הכללתם בדוח אשראי של התאגיה
להגדרה "סוד מסחרי" - מוצע להגדיר את המונח "סוד
מסחרי" על דרך ההפניה להגדרה הקבועה בסעיף 5 לחוק
עוולות מסחריות, התשנ"ט-1999, שלפיה סוד מסחרי הוא
"מידע עסקי, מכל סוג, שאינו נחלת הרבים ושאינו ניתן
2% ס"ח התשנ"ט, עמ' 146.
898
לגילוי pas בנקל על ידי אחרים, אשר סודיותו מקנה
לבעליו יתרון עסקי על פני מתחריו, ובלבד שבעליו נוקט
אמצעים סבירים לשמור על סודיותו". ההגדרה נדרשת
כדי להבהיר מהו האינטרס של תאגיד שעליו יש להגן אגב
העברת המידע לגביו למאגר בשונה מיחידים, שחלה חובה
לשמור על פרטיותם.
מוצע לתקן את ההגדרה "פרט מזהה" כך שתכלול
גם את פרטי המידע הרלוונטיים לגבי תאגידים, והם שם
התאגיה מספר התאגיה וכל מידע אחר שיש בו כדי להביא,
במישרין או בעקיפין, לזיהוי תאגיד מסוים.
מוצע למחוק את ההגדרה "רישיון שירות מידע על
עוסקים" שעניינה רישיון להפעלת שירות מידע על עוסקים
הניתן לפי פרק י' לחוק, וכן מוצע למחוק את ההגדרה
"שירות מידע על עוסקים" שעניינה איסוף, ניהול והחזקה
של נתוני אשראי לגבי לקוח בפעילותו כעוסק בלבה
לשם מסירה לאחה כדרך עיסוק. וזו לשונן של ההגדרות
האמורות:
""רישיון שירות מידע על עוסקים" - רישיון להפעלת
שירות מידע על עוסקים הניתן לפי פרק י/";
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
(4) | ההגדרות "רישיון שירות מידע על עוסקים" ו"שירות מידע על עוסקים" -
יימחקו;
)3( בסעיף4 -
(א) | בסעיף קטן (a) פסקה (2) - תימחק;
)2( אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
a)” אין בהוראות סעיף זה כדי לגרוע מהאפשרות לאסוף ולהחזיק בכל
מידע שהתקבל כדין על mp? שהוא יחיד בפעילותו כעוסק בלבה או
על לקוח שהוא תאגיה לרבות נתוני אשראי על לקוח בפעילותו כאמות
ולמוסרו לאחה";
)4( סעיף 6 - בטל;
דברי הסבר
"שירות מידע על עוסקים" - איסוף, ניהול והחזקה
של נתוני אשראי לגבי לקוח בפעילותו כעוסק בלבה לשם
מסירה לאחה כדרך עיסוק'".
לפסקה (3)
מוצע למחוק את ההוראות בחוק המתייחסות
לפעילות לשכות מידע על עוסקים. זאת, בין השאה מאחר
שבהתאם להסדר הקבוע כיום בחוק, לשכות אלה אינן
מקבלות את נתוני האשראי לגבי עוסק מהמאגר אלא הן
רשאיות לאסוף ולהחזיק במידע yaw קיבלו כדין. משכךה
בחלוף הזמן מחקיקתו של החוק, נמצא כי אין הצדקה
לקבוע לגביהן הסדר מיוחד בחוק נתוני ANWR ואין
הצדקה לכך שהממונה על שיתוף בנתוני אשראי יפקח
על פעילותן.
כך מוצע למחוק את ההתייחסות ללשכת מידע על עוסקים
בפסקה (2) של סעיף 44א) לחוק, ww לשונה:
(2)’ לשכת מידע על עוסקים רשאית להפעיל שירות
מידע על עוסקים."
לצד זאת, מוצע לתקן את סעיף 4 לחוק כך שיובהר
שאין בהוראות אותו סעיף כדי לגרוע מהאפשרות להחזיק
בכל מידע שהתקבל כדין על לקוח שהיא יחיד בפעילותו
כעוסק .729 או על לקוח שהוא תאגיד לרבות נתוני אשראי
על לקוח בפעילותו כאמוה ולמוסרו ANN? כלומה להבהיר
שהסעיף לא אוסר על איסוף מידע שהתקבל כדין, למשל
מידע פומבי או מידע שהתקבל בהסכמה, ביחס ליחיד
בפעילותו כעוסק או ביחס לתאגיה ועל מסירתו לאחה
לפסקאות (4), (8), )48( עד )50( (51)(א), )52( )55( A58)
)59( ו64(7) עד )66(
בהמשך לאמור בדברי ההסבר לפסקה (5), מוצע למחוק את
ההתייחסויות הקבועות בחוק ללשכות מידע על עוסקים.
pa השאר מוצע, בפסקה (4), לבטל את סעיף 6 לחוק, שזו
לשונו:
”6 הפעלת שירות מידע על עוסקים
לא יפעיל אדם שירות מידע על עוסקים, אלא אם
כן הוא לשכת מידע על עוסקים ובהתאם לתנאי הרישיון
שניתן לה."
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
כמו כן מוצע בפסקה (8), לערוך תיקון בסעיף 12 לחוק
שישקף את מחיקת ההוראה בעניין שירות מידע על עוסקים
מסעיף זה. לשם כך מוצע להחליף את סעיף קטן (ג) של
הסעיף האמוה שזו לשונו:
a)” הוראות סעיף קטן (a) לא יחולו על פעולות אלה,
הנעשות בידי לשכת אשראי:
)1( מתן שירותים המתבססים על נתוני ANWR
כאמור בסעיף 15;
)2( הפעלת שירות מידע על עוסקים, OX קיבלה
רישיון שירות מידע על עוסקים, ומתן כל שירות
על בסיס מידע שקיבלה במסגרת פעילותה כאמור
בסעיף 62"
בפסקה (48), מוצע לבטל את פרק י' לחוק, שמסדיר את
הרישוי וההפעלה של שירות מידע על עוסקים. וזה ANDI
"פרק י': הפעלת שירות מידע על עוסקים
רישוי שירות מידע על עוסקים
(RX) .1 הממונה רשאי nn? רישיון שירות מידע על
עוסקים (בפרק זה - רישיון) למבקש שמתקיימים בו כל
אלה:
)1( הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות;
)2( הוא רשם את מאגר המידע כמאגר מידע
לפי חוק הגנת הפרטיות;
)3( הוא המציא ערובה בהתאם להוראות
סעיף 8;
)4( הוא, בעל שליטה בו ונושא משרה בו לא
הורשעו בעבירה אשר מפאת מהותה, חומרתה
או נסיבותיה, המבקש אינו ראוי, לדעת הממונה,
לקבל רישיון, ולא הוגש נגד מי מהם כתב אישום
בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין
סופי;
899
)5( בסעיף? -
(x) בסעיף קטן (ב) -
(1) | במקום פסקה (2) יבוא:
”)2( הוא או בעל עניין בו -
(א) | אינו בעל שליטה או בעל עניין בנותן אשראי או במיופה
כוח בתמורח;
)© אינו נשלט בידי נותן אשראי או מיופה כוח בתמורה או
בידי בעל שליטה או בעל עניין באחד מאלח;
a) לגבי בעל עניין במבקש - הוא אינו נותן אשראי או בעל
עניין בנותן אשראי;
בפסקה זו "נותן אשראי" - למעט INN מאלה:
(1) | נותן אשראי אשר נותן את האשראי אגב מכירת
נכס או מתן שירות, בלבדה ואינו מפוקח על פי דין לעניין
מתן האשראי;
דברי הסבר
)5( ביכולתו להפעיל מערכת טכנולוגית
שתמזער את הסיכון לפגיעה בפרטיות הלקוחות
ואת הסיכון לפגיעה באבטחת המידע שבידי
המבקש.
(A) הממונה לא ייתן רישיון שירותי מידע על
עוסקים למבקש אם ראה כי לא התקיימו התנאים כאמור
בסעיף קטן (א) או מטעמים שבטובת הציבוה
(ג) | היה לממונה יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון
ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה או שלא
יעמוד בדרישות לפי החוק, לא ייתן לו רישיון.
(ד) | הנגיד יקבע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה
לרישיון לפי סעיף זה, הפרטים שייכללו בה והמסמכים
שיצורפו אליה.
(ה) הוראות סעיפים 8 עד וו יחולו, בשינויים
המחויבים, על רישוי שירות מידע על עוסקים.
הפעלת שירות מודע על עוסקים
2. לשכת מידע על עוסקים רשאית, במסגרת הפעלת
שירות מידע על עוסקים, לאסוף ולהחזיק בכל מידע
שקיבלה כדין על לקוח בפעילותו כעוסק בלבה לרבות
נתוני אשראי על לקוח בפעילותו כאמור (בפרק זה - נתוני
אשראי על עוסק), ולמסרם לאחה והכול בכפוף לתקנות
שקבע השר לפי סעיף 64, בבל שקבע.
נתונים שלשכת מידע על עוסקים אינה רשאית להביא
בחשבון
3. לעניין דירוג אשראי של עוסק, לא תביא לשכת
מידע על עוסקים בחשבון נתונים בדבר מינו גילו, נטייתו
המינית, גזעו, ANT ארץ מוצאו, לאומיותו, מקום מגוריו
ומצבו המשפחתי או AMIN NAT
900
תקנות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים
4. השר רשאי לקבוע הוראות לעניין הפעלת שירות
מידע על עוסקים בידי לשכת מידע על עוסקים, בין השאר
בעניינים אלה:
)1( סוג נתוני אשראי על עוסק שלשכת מידע על
עוסקים לא תהיה רשאית לאסוף, להחזיק ולמסור;
)2( מקורות המידע שמהם לשכת המידע על עוסקים
לא תהיה רשאית לאסוף נתוני אשראי;
(5) | שימושים אסורים בנתוני אשראי על עוסק;
)4( אופן מסירת נתוני אשראי על poy
החזקת מידע
5 לשכת מידע על עוסקים תחזיק במידע שאספה
במסגרת yn שירות מידע על עוסקים לתקופה של yaw
שנים לפחות מיום קבלת המידע."
בפסקה )50( מוצע למחוק את פסקה )5( של סעיף 67(א)
לחוק, שעניינו במרשמים שינהל הממונה, וזה נוסחה:
”)5( מרשם של לשכות מידע על עוסקים."
התאמות כאמור מוצעות גם בסעיפים 68, 78, 85, 85, 86
8971 עד 92 לחוק, בפסקאות )51( (52), (55), (58), )59( 64)71(
עד )66(
לפסקאות )5( 6)"1(
סעיף 7 pind קובע תנאי סף לקבלת רישיון להפעלת
שירות נתוני אשראי. לפי סעיף 7(ב)2) לחוק, אחד מתנאי
הסף הוא העדר זיקה (כפי שמפורטת בסעיף) למשתמש
בנתוני אשראי, וזאת כדי למנוע ניגודי עניינים בין לשכת
אשראי pad משתמש בנתוני אשראי. מוצע להרחיב את
הזיקה כך שתחול ביחס לכל נותן אשראי ולא רק ביחס
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
(2) | לעניין מבקש רישיון למתן שירות נתוני אשראי
לגבי לקוחות שהם תאגידים, בלבד - נותן אשראי
ללקוחות שהם יחידים, בלבד;
(5) | לעניין מבקש רישיון למתן שירות נתוני אשראי
לגבי לקוחות שהם יחידים, בלבד - נותן אשראי
ללקוחות שהם תאגידים, בלבד;";
(2) | בפסקה (5), במקום "הוא, בעל שליטה בו ונושא משרה בו" יבוא "הוא
או בעל שליטה בו";
)3( אחרי פסקה (5) יבוא:
"(5א)
בנושאי המשרה במבקש הרישיון מתקיימים התנאים למינוי
ולכהונה של נושא משרה בבעל רישיון לפי סעיפים 7א ו77ג;";
(a) אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
שבו)
הממונה רשאי, ברישיון שהוא נותן לפי סעיף זה, לקבוע כי הוא
יוגבל להפעלת שירות נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם יחידים בלבד או
לגבי לקוחות שהם תאגידים בלבה";
דברי הסבר
למשתמש בנתוני אשראי. הרחבה זו נדרשת כדי לשמור
על הניטרליות של לשכת האשראי וזאת כחלק מיצירת
האמון של המשתמשים האחרים בשירות שלשכת האשראי
מספקת להם והצורך למנוע כניסה של הלשכה לפעילות
שיכולה לשים אותה בניגוד עניינים ובעימות בין אינטרסים
שונים. כמו כן, יש חשיבות לכך שליבת הפעילות של לשכת
האשראי, והמיקוד שלה, יהיו במתן שירות נתוני אשראי יש
למנוע מצב שבו לשכת אשראי תמנף את פעילות שירות
נתוני האשראי שלה כיתרון לפעילות אחרת שלה - מתן
אשראי, ותמקד את המאמצים והעיסוק שלה בכך
החוק רואה את לשכות האשראי כגורם בלעדי שרשאי
להחצין את המידע שנאסף במאגר לנותני אשראי, ועל כן
יש חשיבות גדולה בשמירה על פעילותן התקינה. לעניין
זה, מוצע למעט מההגדרה "נותן אשראי" את מי שנותן
אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות Tava וכן אינו
מפוקח לעניין פעילות מתן האשראי, שכן במקרים אלה,
ככלל, מתן האשראי טפל לעיסוק העיקרי של מכירת נכס
או שירות, והחשש לניגוד עניינים קטן יותה
במצב שבו משתמש בנתוני אשראי נותן אשראי רק
לסוג אחד של לקוחות - יחידים או תאגידים - ואילו הוא
מבקש לקבל רישיון להפעלת שירותי נתוני אשראי רק
ביחס לסוג השני, לא מתעורר חשש לניגוד עניינים, ולכן
מוצע למעט מההגדרה "נותן אשראי", בהקשר זה, גם את
שנותן אשראי ללקוח מסוג מסוים (יחיד או תאגיד), ומבקש
רישיון למתן שירות נתוני אשראי לעניין לקוחות מהסוג
השני. כלומה הממונה רשאי nnd רישיון להפעלת שירותי
נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם יחידים למי שנותן אשראי
לתאגידים, ולהיפך - רשאי לתת רישיון לגבי לקוחות שהם
תאגידים לנותן אשראי ליחידים.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
בשל מתן האפשרות לנגיד לקבוע, בכללים לפי 112
לחוק, כי מאגר נתוני האשראי יורחב גם לנתוני אשראי
לגבי תאגידים, מוצע להסמיך את הממונה לתת רישיון
שירות נתוני אשראי לתאגידים וליחידים, או לקבוע כי
הרישיון יוגבל להפעלת שירות נתוני אשראי לעניין לקוחות
שהם יחידים בלבד או לעניין לקוחות שהם תאגידים בלבה
כמו כן yyw להוסיף לחוק, בסעיפים 7א עד 7ג כנוסחם
המוצע, הסדר לעניין כשירות נושאי משרה בלשכת אשראי
וסמכויות הממונה להתנגדות למינויים, זאת בדומה
להסדרים אחרים שקיימים לעניין זה בפקודת הבנקאות,
חוק הבנקאות (רישוי), חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016 (להלן בדברי
ההסבר לפרק זה - חוק שירותים פיננסיים מוסדרים), וחוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981.
בהתאם לכך מוצע לקבוע כי לא ימונה לנושא משרה
בלשכת אשראי ולא יכהן כנושא משרה כאמור מי שלא
עומד בתנאים המוצעים הקבועים בסעיף זא המוצע,
לרבות היעדר הרשעה בעבירה שמפאת מהותה חומרתה
או נסיבותיה PX הוא ראוי לשמש כנושא משרה ואי"הגשת
כתב אישום בשל עבירה כאמור (כשההליך המשפטי טרם
הסתיים).
מוצע להקנות לממונה סמכות להוסיף על ההגדרה
הקבועה בחוק החברות לגבי "נושא משרה", ולכלול בה
בעלי תפקידים נוספים בלשכה אשר נדרש כי יתקיימו
לגביהם התנאים למינוי ולכהונה בלשכת אשראי, לרבות
היעדר הרשעה ואי-הגשת AND אישום כאמוה סמכותו
של הממונה תוגבל לשבעה בעלי תפקידים. גמישות זו
נדרשת כדי לוודא שבעלי תפקידים מסוימים בלשכות
האשראי, שהממונה ימצא שקיים אינטרס ציבורי חיוני
901
a) | אחרי סעיף קטן (ה) יבוא:
"ו בסעיף זה ובסעיפים 7א עד דג, RWI משרה" - כהגדרתו בחוק
החברות, וכן בעלי תפקידים נוספים שקבע הממונה, שמספרם לא יעלה
על שבעה.";
)6( אחרי סעיף 7 יבוא:
"כשירות לכהונה
כנושא משרה
בלשכת אשראי
התנגדות למינוי 7ב. (א)
נושא משרה
7. לא ימונה לנושא Twn בלשכת אשראי ולא יכהן כנושא
משרה כאמור אלא מי שמתקיימים בו כל אלה:
)1( הוא בגיר;
)2( הוא לא main פסול דין ולא ניתן לגביו צו
לפתיחת הליכים לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלבלי;
)3( הוא לא הורשע בעבירה אשר מפאת מהותה,
חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי, לדעת הממונה,
לשמש נושא משרה בלשכת אשראי, ולא הוגש נגדו
and אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו PDD
דין סופי;
)4( לשכת האשראי מסרה לממונה הודעה על הכוונה
למנותו, כאמור בסעיף 7ב(א) והממונה לא הודיע על
התנגדותו למינוי כאמור בסעיף 7ב(ב) או לא הורה על
הפסקת כהונה כאמור בסעיף לבנג).
לשכת אשראי תמסור לממונה הודעה על הכוונה למנות
בלשכת אשראי
והפסקת כהונה
נושא משרה, 60 ימים לפחות לפני תחילת כהונתו של נושא
המשרה.
AX) Op הממונה רשאי, בתוך התקופה האמורה בסעיף (A)
להתנגד למינוי נושא משרה בלשכת האשראי ובלבד שנתן
למועמד הזדמנות לטעון את טענותיו לפניו או לפני מי שהוא
הסמיכו לכך מבין עובדיו; לעניין זה יביא הממונה בחשבון את
התאמתו של המועמד לתפקיד המוצע, ובכלל זה את ניסיונה
לשכת py יושרו ויושרתו וכן את קשריו, מכל סוג שהוא,
אשראי או עם נושא משרה בה.
דברי הסבר
בבדיקת עמידתם בתנאי כשירות למינוי ולכהונה, ייכללו
בהגדרה זו ויהיו נתונים לבחינה הנדרשת שתבטיח שמירה
על האינטרסים הציבוריים כאמור ועל האינטרסים המוגנים
בחוק. מדובר בבעלי תפקידים אשר לתפקידם השפעה
משמעותית על פעילותה התקינה של לשכת האשראי
בהיבטים שונים, כגון: היבטים הנוגעים לאבטחת מידע
והגנת הסייבר או היבטי ציות וניהול סיכונים או היבטים
הקשורים לטיפול נאות בפניות של לקוחות.
מוצע לחייב את לשכת האשראי למסור לממונה
הודעה על הכוונה למנות נושא משרה 60 ימים לפחות
לפני תחילת כהונתו, כדי שתהיה לממונה השהות הנדרשת
pinay את כשירותו Pan? הממונה יוכל, בתוך התקופה
האמורה, להתנגד למינוי נושא המשרה, ובלבד שנתן
902
למועמד הזדמנות לטעון את טענותיו לפניו או לפני מי
שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו. לעניין זה מוצע להתוות
את השיקולים שהממונה יביא בחשבון בבואו לבחון את
התאמתו של המועמד לתפקיד המוצע. בין השאה יביא
הממונה בחשבון את amo יושרו ויושרתו של המועמד
וכן את Wp מכל סוג שהוא, py לשכת אשראי או Dy
נושא משרה בה.
כמו כן, מוצע לקבוע במפורש כי לא ימונה ולא יכהן
כנושא משרה בלשכת אשראי מי שתפקידיו או עיסוקיו
האחרים יוצרים או עלולים ליצור ניגוד עניינים עם תפקידו
כנושא משרה בלשכה או אם יש בתפקיד או בעיסוק אחר
כאמור כדי לפגוע ביכולתו לכהן באותו תפקיד בלשכה.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
ניגוד עניינים 7
של נושא משרה
בלשכת אשראי
)2( | מונה נושא משרה ולאחר מינויו התבררו פרטים נוספים
או חדשים לעניין השיקולים האמורים בסעיף קטן (ב), רשאי
הממונה, לאחר שניתנה לנושא המשרה הזדמנות לטעון את
טענותיו לפני הממונה או לפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין
עובדיו, להורות על הפסקת Ann. בשל הפרטים הנוספים
או החדשים כאמוה
לא ימונה ולא יכהן כנושא משרה בלשכת אשראי מי
שתפקידיו או עיסוקיו האחרים יוצרים או עלולים ליצור
ניגוד עניינים עם תפקידו האמור או שיש בהם כדי לפגוע
ביכולתו לכהן באותו תפקיה";
(7) | בסעיף 11(א)6), המילים "ציווה על הקפאת הליכים" יימחקו, ובסופה יבוא "או
שתלוי ועומד לגביה צו לפתיחת הליכים לפי חוק חדלות פירעון ושיקום בלכלי";
(8) | בסעיף 12, במקום סעיף (a) JOP יבוא:
A)” הוראות סעיף קטן (ב) לא יחולו על מתן שירותים המתבססים על נתוני
אשראי, בידי לשכת אשראי, WAND בסעיף AS
)9( בסעיף 15 -
(א) בפסקה (1), ברישה, אחרי "לנותן אשראי" יבוא "לגבי לקוח שהוא יחיד";
(ב) אחרי פסקה (1) יבוא:
"/וא) שירותים כמפורט בפסקאות משנה (א) עד (ג) של פסקה (1) לנותן
אשראי לגבי Mp? שהוא תאגיה על בסיס נתוני אשראי שהתקבלו מהמאגר
או על בסיס מקורות נוספים, לשם עריכת דוח אשראי או חיווי אשראה";
)10( בסעיף 16 -
- בסעיף קטן (ב) (x)
(1) | בפסקה (5), במקום "מידע לא מזוהה" יבוא "מידע מזוהה ולא מזוהה",
במקום "חוק בנק ישראל" NID "דין" ובמקום "סעיף 44" יבוא "סעיף 4פב";
דברי הסבר
לפסקה (7)
מוצע לתקן את סעיף 11 לחוק ולהתאים את המונחים
הקבועים בו למונחים המעודכנים, כפי שעוגנו בחוק חדלות
פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018 (להלן בדברי ההסבר
לפרק זה - חוק חדלות פירעון), אשר נחקק ונכנס לתוקפו
לאחר חקיקת חוק נתוני אשראי.
לפסקה (9)
מוצע לקבוע כי המגבלה לעניין מתן שירותים לנותן
אשראי על בסיס דוח נתוני אשראי שהתקבל מהמאגה
בלבד לפי סעיף 1(15) pind תחול רק לגבי לקוח שהוא
יחיה לגבי לקוח שהוא תאגיה מוצע לאפשר מתן שירותים
כמפורט בסעיף זה על בסיס נתוני אשראי שהתקבלו
ממאגר התאגידים או ממקורות נוספים. זאת, מאחר שלגבי
תאגידים עשויים להיות מקורות נוספים שיהיו רלוונטיים
לשם קבלת מידע הנדרש לנותני אשראי לשם מתן PWR
ולא מתקיים לגביהם השיקול של הגנת הפרטיות אשר
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
היווה את הבסיס לקביעת המגבלה הקבועה בסעיף 1(13)
לחוק לגבי לקוח שהוא יחיה כמפורט לעיל.
לפסקאות (10)(א) ו-(34)(ב)
בפסקה )34( מוצע לתקן את סעיף 45 לחוק באופן
שיאפשר ללשכת אשראי לקבל גישה למידע לא מזוהה
הכלול במאגה הדרוש לה לצורך שימוש סטטיסטי, mad
פיתוח מודל סטטיסטי, וזאת לצרכים שונים, ובין השאר
כדי לשקף לנותני אשראי או ללקוחות נתונים סטטיסטיים
שיוכלו לאפשר להם לפעול mya מושכלת יותה כך pa
השאה תוכל לשכת אשראי לשקף לנותני אשראי נתונים
מצרפיים, כגון: נתונים על אודות שיעורי ריבית או נתוני
החזר הלוואות, כדי לאפשר להם לשפר את החלטותיהם
העסקיות, ובכך לשכלל את שוק האשראי נוסף על כך יוכלו
לשכות אשראי לספק שירותים נוספים על בסיס נתונים
מצרפיים כאמוה כפי שהותר להן בהתאם להוראות סעיף
pin? (a)12
903
(2) בפסקה )4( במקום "לשם פיתוח מודלים סטטיסטיים למתן חיווי
אשראי ושירותים המתבססים על נתוני אשראי" יבוא "לשם מתן חיווי
אשראי, לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי ולשם עיסוק נוסף
שהותר לה לפי סעיף 12(ב), לרבות באמצעות פיתוח מודל סטטיסטי";
)3( אחרי פסקה (4) יבוא:
”)5( אם קבע הנגיד כללים לפי סעיף 112 - יצירת בסיס מידע לא
מזוהה שישמש משתמשים בנתוני אשראי למתן אשראי, man?
באמצעות פיתוח מודל סטטיסטי";
- )00( בסעיף קטן (a)
(1) | במקום "בפרטיות הלקוחות" יבוא "בפרטיותם של לקוחות שהם יחידים,
את הסיכון לפגיעה בסודות מסחריים של לקוחות שהם תאגידים", במקום
"שבמאגר ותעוצב" יבוא "שבמאגר; המערכת האמורה תעוצב", ובסופו יבוא
"בכל הנוגע למניעת פגיעה בפרטיותם של לקוחות שהם יחידים";
)11( בסעיף 19 -
- בסעיף קטן (א) (x)
(1) | בפסקה (1), במקום "כונס הנכסים הרשמי" יבוא "הממונה כהגדרתו
pina חדלות פירעון ושיקום בלכלי";
(2) פסקאות (4) ו-(5) - יימחקו;
)3( במקום פסקה )8( יבוא:
”)8 בעל רישיון נותן שירותי תשלום vamp.
דברי הסבר
עוד מוצע כי הנגיה בכללים בדרך האמורה בסעיף 112
לחוק, יוכל להתיר גישה למידע כאמור למשתמשים בנתוני
אשראי או לסוגי משתמשים כאמוה
בעקבות התיקון המוצע כאמור לסעיף 45 לחוק, מוצע
להתאים גם את הוראות סעיף 16 לחוק המפרט את מטרות
המאגה ובפרט את סעיף קטן (ב)(4) של הסעיף האמות
המפנה להוראות סעיף 45 לחוק, ולעגן בו, בין מטרות
המאגה את האפשרות ליצור בסיס מידע לא מזוהה שיימסר
למשתמשים בנתוני אשראי לשם מתן אשראי לתאגידים,
בהתאם לכללים שיקבע הנגיד לפי סעיף 112 לחוק.
כמו כן, מוצע להתאים את נוסחו של סעיף 16(ג) לחוק
להיבטים הנוגעים למידע לגבי תאגידים, אשר לגביהם
הדגש הוא מניעת פגיעה בסודות המסחריים שלהם,
ולהבהיר כי ההתייעצות עם ראש הרשות להגנת הפרטיות
בכל הנוגע לעיצוב מערכות המאגר ועדכונן, תהיה לגבי
מניעת פגיעה בפרטיותם של לקוחות שהם יחידים.
לפסקה (11)
סעיף 19 לחוק הוא אחד הסעיפים המרכזיים בחוק. סעיף
זה קובע, בין השאה מי הם מקורות המידע החייבים בהעברת
מידע למאגה מי הם מקורות המידע הרשאים להעביר מידע
למאגה מהו המידע שאלה may למאגר ובאילו xin
מוצעים כמה תיקונים לסעיף זה, כמפורט להלן.
904
ראשית, מוצע לערוך התאמות במונחים בהתאם pind
חדלות פירעון ולחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום,
WRK נחקקו ונכנסו לתוקפם לאחר חקיקת חוק נתוני אשראי.
שנית, מוצע לתקן את סעיף פ1(א) עד pind (a) ולקבוע
כי, בהתאם למצב בפועל, בתי המשפט לא יימנו על מקורות
המידע, ובהתאם לא יעבירו מידע למאגר זאת, מאחר
שהרלוונטיות של הנתונים שנקבע כי בתי המשפט יעבירה
לשאלת מוסר התשלומים של הלקוח, היא מועטה.
כאמור לעיל, מוצע, בהתאם למחיקת ההגדרה "חברת
החשמל" בסעיף 2 לחוק, במוצע בפסקה (2), למחוק Da את
ההתייחסות לחברת החשמל מסעיפים קטנים אלה של
סעיף 19 לחוק.
מוצע להוסיף למקורות מידע הקבועים בסעיף (X)19
לחוק, אשר יעבירו מידע למאגר התאגידים, את רשות
התאגידים והמוסד לביטוח לאומי, וזאת בשל חשיבות
המידע אשר נמצא בידי גופים אלה להשגת מטרות החוק.
נוסף על AD מוצע לקבוע שסוגי נתוני האשראי
שיעבירו מקורות המידע למאגר התאגידים ייקבעו
בידי נגיד בנק ישראל, בכללים, בהתאם למנגנון הקבוע
בסעיף 112 לחוק, כלומר בהתייעצות עם שר המשפטים
ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת. כללים כאמור לגבי
מקור מידע שהוא גוף ממשלתי ייקבעו על פי המוצע גם
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
(ב)
)4( | בפסקה (9), במקום "אשראי קמעונאי בהיקף שנתי" יבוא "אשראי
בהיקף", ובמקום "ההיקף השנתי של גוף מוסדי" יבוא "היקף האשראי
שנותן גוף מוסדי";
(5) אחרי פסקה (9) יבוא:
”)10 אם נקבעו כללים לפי סעיף 112 - רשות התאגידים;
)11( אם נקבעו כללים לפי סעיף 112 - המוסד לביטוח לאומי";
במקום סעיף קטן (ב) יבוא:
"ב) | נתוני האשראי שיעבירו מקורות המידע לפי סעיף JOP (א) לגבי
לקוח שהוא יחיד יהיו כפי שקבע השר בהסכמת הנגיד ושר האוצה
ובלבד שהנתונים שיעביר בנק ישראל יהיו נתונים בדבר היות הלקוח
לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמוה כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסות
התשמ"א- %1981.
)1( נתוני האשראי שיעבירו מקורות המידע לפי סעיף JOP (א) לגבי
לקוח שהוא תאגיה יהיו כפי שקבע הנגיד בכללים, בדרך האמורה בסעיף
2, ובלבד שלעניין מקור מידע שהוא גוף ממשלתי, סוג נתוני האשראי
שיועברו כאמור ייקבע בהסכמת השר הממונה על pa המידע, ולעניין
קביעת הנתונים שיעביר בנק ישראל יחולו הוראות סעיף קטן (ב) סיפה.
(ב2) | הנתונים שיעבירו מקורות המידע המנויים בסעיף TOP (א)10) ו11(7)
יהיו נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם תאגידים, בלבה";
- בסעיף קטן (ג) a)
דברי הסבר
בהסכמת Ww הממונה על מקור המידע (ראו סעיף קטן
)13( כנוסחו המוצע). לעניין הנתונים שיעביר בנק ישראל
לגבי תאגידים, מוצע, בדומה לקבוע לגבי הנתונים שהוא
מעביר לגבי יחידים, בסעיף פו(ב) סיפה לחוק, כי אלה
יוגבלו לנתונים בדבר היותו של הלקוח לקוח מוגבל או
לקוח מוגבל חמור כמשמעות מונחים אלה pina שיקים
ללא כיסוי, התשמ"א-1981.
במסגרת התיקון המוצע לעיל, מוצע להחליף את סעיף
קטן (ב), וזה נוסחו:
"(ב) | נתוני האשראי שיעבירו מקורות המידע לפי סעיף
קטן (א) יהיו כפי שקבע השר בהסכמת הנגיד ושר האוצת
ובכפוף להוראות אלה:
)1( הנתונים שיעביר בנק ישראל יהיו נתונים בדבר
היות הלקוח לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמות
כמשמעותם pina שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981;
)2( הנתונים שיעביר ma המשפט יהיו נתונים
בדבר צו הגבלה שנתן לפי סעיף 7 לחוק החברות;
)3( הנתונים שתעביר חברת Sawn יהיו נתונים
בדבר תשלומים בעד צריכת חשמל"
נוסף על כך מוצע לאפשר לנגיד לקבוע, MNT Da
בכללים בדרך הקבועה בסעיף 112 לחוק, מקורות מידע
*: ס"ח התשמ"א, עמ' 136.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
נוספים שיהיו רשאים להעביר למאגר נתוני אשראי לגבי
תאגידים (ראו סעיף JOP (ד)(3) כנוסחו המוצע).
בכל הנוגע להוספת מקורות מידע שיהיו חייבים
להעביר למאגר נתוני אשראי, מוצע שקביעת מקורות
מידע לגבי נתוני אשראי של יחידים תהיה בסמכות
שר המשפטים ובהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל,
וקביעת מקורות מידע לגבי נתוני אשראי של תאגידים
תהיה בסמכות הנגיד, בכללים, בהסכמת שר המשפטים
ושר האוצר ובאישור ועדת הכלכלה (ראו התיקון המוצע
לסעיף פ1(ה) Pind בפסקה (11)(ה).
בפסקה (11)(ד) מוצעים כמה תיקונים בסעיף קטן (ד)
של סעיף 19 לחוק, שעניינו בנתוני אשראי שמקור מוסמך
כהגדרתו בחוק רשאי להעביר למאגה
בפסקת משנה (1), מוצע לקבוע כי רק מקור מוסמך
המפוקח על פי דין לעניין מתן האשראי, יהיה רשאי להעביר
נתוני אשראי למאגה ההוראה מוצעת כדי להבטיח כי המידע
הנמסר למאגר יימסר בידי נותן אשראי שהתנהלותו מפוקחת
על פי דין באמצעות מאסדר שיש בפעולות האסדרה והפיקוח
הנערכות על ידיו כדי להגן על הלקוחות, שלגביהם ושביחס
לשירות הניתן להם נמסר המידע. פיקוח כזה מאפשר לוודא
גם כי המידע אשר נמסר על ידי גופים אלה למאגר הוא מידע
מדויק ומהימן. יצוין כי החוק חוקק בטרם חקיקתו של חוק
905
)1( ברישה, במקום "(א) ו-(ב)" יבוא "(א) עד (ב2)";
)2( | בפסקה (1), במקום "בהעברת נתוני אשראי למאגר" יבוא "להעביר
למאגר נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם יחידים";
(3) אחרי פסקה (1) יבוא:
"/וא) הנגיד רשאי לקבוע בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, כי
מקור מידע מהמקורות המנויים בסעיף קטן (א), שמתקיימים לגביו
תנאים שיקבע, לא יהיה חייב להעביר למאגר נתוני אשראי לגבי
לקוחות שהם תאגידים.";
)4( פסקה (2) - תימחק;
בסעיף קטן (ד) -
(1) | בפסקה (1), אחרי "מקור מוסמך" יבוא "המפוקח על פי דין לעניין
מתן אשראי", במקום "נתוני אשראי" יבוא "למאגר נתוני אשראי לגבי
לקוחות שהם יחידים", המילה "למאגר" - תימחק, ובסופה יבוא "ורשאי
הוא להעביר למאגר נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם תאגידים, כפי שקבע
הנגיד בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112";
(2) בפסקה (2), אחרי "מקורות מידע נוספים" יבוא "לרבות מקורות
מוסמכים שאינם מפוקחים על פי דין לעניין מתן האשראי", במקום
"להעביר נתוני אשראי כפי שקבע למאגר" יבוא "להעביר למאגר נתוני
אשראי לגבי לקוחות שהם יחידים, כפי שקבע", ובמקום "בפסקה (4)" יבוא
"בפסקה (2)";
(3) אחרי פסקה (2) יבוא:
דברי הסבר
שירותים פיננסיים מוסדרים, אשר מחייב כל אדם העוסק
במתן אשראי (או שירותים אחרים שנקבעו במסגרתו) לקבל
רישיון, אלא אם כן נקבע לפי אותו חוק כי הוא פטור מרישיון
כאמוה משכך קביעת ההגבלה המוצעת בעת חקיקתו של
חוק נתוני אשראי הייתה מביאה לרשימה מצומצמת מאוד
של גופים אשר יכולים היו להעביר מידע למאגר - שלא
כמו המצב היום,
בפסקת משנה (2) מוצע, כדי להבטיח אפשרות לגישה
למידע גם אצל גופים קטנים יותר שאינם מפוקחים, ולאור
התיקון המוצע לסעיף פו(ד)(1) לחוק, כמפורט לעיל, שאם
הדבר יידרש, השר בהסכמת הנגיד ושר האוצה יוכל לקבוע
כי מקורות מידע נוספים, לרבות מקורות מוסמכים שאינם
מפוקחים על פי דין, יהיו רשאים להעביר מידע למאגר
(בהתאם לתנאים הקבועים בסעיף).
906
בפסקת משנה )3( מוצע להקנות לנגיה בדרך האמורה
בסעיף 112 לחוק, סמכות דומה לקביעת מקורות מוסמכים
נוספים שיוכלו להעביר למאגר נתוני אשראי לגבי תאגידים.
Ty מוצע לתקן את סעיף yop (ה) של סעיף 19 לחוק;
שלפיו שר המשפטים, בהסכמת הנגיה מוסמך לקבוע כי
מקור ממקורות המידע הרשאים להעביר נתוני אשראי
למאגר לפי סעיף קטן (ד), יהיה חייב לעשות זאת. מוצע
לחדד ולדייק סמכות זו כך שהיא תעוגן כסמכות נפרדת
מהסמכות לפי סעיף קטן (ד), בלא תלות בהפעלת הסמכות
לפי אותו סעיף קטן. כך שר המשפטים, בהסכמת הנגיד ושר
האוצה יהיה רשאי לקבוע מקורות נוספים שיהיו חייבים
להעביר נתוני אשראי (לגבי לקוחות יחידים) למאגה אם
יש בכך צורך להשגת מטרות החוק, ובלבד שהוספת מקור
המידע לא נדרשת רק לשם מילוי תפקידי בנק ישראל. ביחס
לנתוני אשראי לגבי תאגידים, מוצע כי הסמכות להוסיף
מקורות מידע כאמור תהיה נתונה בידי הנגיה בהסכמת שר
המשפטים ושר האוצר ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
’)3( הנגיד רשאי לקבוע בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, מקורות
מידע נוספים, לרבות מקורות מוסמכים שאינם מפוקחים על פי דין
לעניין מתן האשראי שיהיו רשאים להעביר למאגר נתוני אשראי
לגבי לקוחות שהם תאגידים, כפי שקבע, אם מצא כי מתקיים האמור
בפסקה (2) סיפה, ובלבד שכללים כאמור לעניין מקור מידע שהוא
גוף ממשלתי ייקבעו Da בהסכמת השר הממונה voy
בסעיף קטן (ח) -
הסיפה החל במילים "השה בהסכמת הנגיד" תסומן כפסקה )1( ובה,
אחרי "בהסכמת הנגיד" יבוא "ושר האוצר", ובמקום הסיפה החל במילים
"כי מקור ממקורות המידע" יבוא "מקורות מידע נוספים שיהיו חייבים
להעביר למאגר נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם יחידים, כפי שקבע, אם
מצא כי מתקיים האמור בסעיף קטן )2)(7( סיפה, ובלבד שכללים כאמור
לעניין מקור מידע שהוא גוף ממשלתי ייקבעו בהסכמת השר הממונה
עליו";
)2( | אחרי פסקה (1) יבוא:
’)2( הנגיד, בהסכמת השר ושר האוצה ובאישור הוועדה, רשאי
לקבוע בכללים מקורות מידע נוספים שיהיו חייבים להעביר למאגר
נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם תאגידים, כפי שקבע, אם מצא
כי מתקיים האמור בסעיף קטן )2)(7( סיפה, ובלבד שכללים כאמור
לעניין מקור מידע שהוא גוף ממשלתי ייקבעו בהסכמת השר
הממונה עליה";
)= בסעיף קטן (ז), במקום "סעיפים קטנים (ב) וז(ד)" יבוא "סעיפים קטנים )2(
(ד)(1) ו2(7) (ym) ולכללים שקבע הנגיד לפי סעיפים קטנים (ב2), (ד1) ו5(7)
ו-(ה)2)";
)12( בסעיף 20, MAN "בנסיבות חריגות" NID "בין השאר לעניין מהימנות המידע
שבמאגה אבטחת המידע שבו ושמירה על פרטיות הלקוחות", ובמקום "עשה כן יפרסם
הממונה הודעה" יבוא "עשה כן הממונה לגבי מקור מידע שכבר העביר נתוני אשראי
למאגה יפרסם הודעה";
)13( בסעיף22 -
(א) במקום סעיפים קטנים (A) ו-(ג) יבוא:
דברי הסבר
לפסקה (12)
מוצע לתקן את סעיף 20 לחוק ולהבהיר כי סמכות
הממונה לפי סעיף 20 לחוק נתונה לו גם כדי לאסור על
מקור מידע להתחבר למאגר לשם העברת נתוני אשראי
למאגר וגם כדי להגביל חיבור כאמוה וזאת על אף האמור
בסעיף 19 לחוק. הממונה יפעיל סמכות זאת בנסיבות
חריגות, הכוללות נסיבות הנוגעות לחשש מפני פגיעה
במהימנות המידע במאגה באבטחת המידע של המאגר או
בשמירה על פרטיות הלקוחות. כמו כן, מוצע לצמצם את
החובה לפרסם את שמו של מקור מידע אשר הוגבלה או
נאסרה עליו העברת המידע, רק ביחס למקור מידע שדיווח
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
למאגר ודיווחו הוגבל או הופסק, שכן בנסיבות אלה יש
חשיבות לכך שהציבור ידע על כך
לפסקאות )13( ו20(7)
סעיף 22 pind מסדיר את בקשת הלקוח שלא ייכללו
לגביו נתוני אשראי במאגה סעיף זה נועד להגן על פרטיותו
של לקוח שאינו רוצה שהמידע עליו ייאסף ויוחזק במאגה
הסעיף נדרש כיוון שאיסוף המידע נעשה בדרך של OPT
OUT (איסוף מידע על כלל האזרחים, למעט לגבי אלה
שביקשו במפורש שלא להיכלל במאגר). עם זאת, הנתונים
שבידי בנק ישראל מעידים על כך שיש מעט מאוד אנשים
שמבקשים שלא להיכלל במאגר מטעמים של שמירה על
907
a)” הגיש לקוח בקשה לאי-הכללת נתונים, יחולו הוראות אלה:
)1( בנק ישראל לא ימסור את נתוני האשראי לגביו ששמורים
במאגר במועד הגשת הבקשה או במועד אי-הכללת הנתונים
בפועל, לפי המאוחר וכן את נתוני האשראי לגביו שיעברו למאגר
לאחר המועד האמור; ואולם, רשאי בנק ישראל למסור את הנתונים
האמורים לכל אחד מאלה:
(א) | ללשכת אשראי לצורך מתן שירות כאמור בסעיף 2(15),
או לפי בקשת לקוח כאמור בסעיף 39;
(ב) | ללקוח, לבקשתו, לרבות לפי סעיף 338
(a) למיופה כוח בתמורה באמצעות לשכת אשראי, לפי
סעיף 40;
דברי הסבר
פרטיותם, משום שהם לא רוצים שהמידע עליהם ייאסף
ויישמר (נכון להיום יש סך הכול 809 אנשים שהגישו
בקשת אי-הכללה, ולא ביקשו לשוב למאגר סמוך לאחר
מכן). לעומת זאת, רבים מן המבקשים שלא להיכלל במאגר
חוזרים למאגר בסמוך מאוד לבקשת אי-ההכללה (ב-12 אלף
בקשות). זאת, ככל הנראה, כדי למחוק את הנתונים הקיימים
לגביהם במאגר יציאה מן מהמאגר רק לשם מחיקת הנתונים
חוטאת לתכלית ההסדר הקבוע בסעיף 22 לחוק, פוגעת
במהימנות המידע במאגר ובמידע שמועבר לנותן האשראק
ואף פוגעת בלקוח, אשר בלא היסטוריית אשראי עשוי לקבל
סירוב לבקשת האשראי של או שהאשראי שיינתן לו יהיה
בתנאים פחות טובים מהתנאים שהיו ניתנים לו אילו הייתה
לגביו היסטוריית אשראי כאמוה
לנוכח האמור לעיל מוצע לקבוע, בסעיף קטן (ב)
כנוסחו המוצע, מעין "תקופת השהיה", אשר במהלכה
אם mp? ביקש שהמידע על אודותיו לא ייכלל במאגה
אזי לא יימסר במהלכה מידע לגביו לנותני האשראי, אך
מחיקת הנתונים מהמאגר תיעשה רק בחלוף שנה ממועד
בקשת אי-ההכללה או מיום אי-ההכללה בפועל, לפי
המאוחה הוספת ההתייחסות בסעיף למועד אי-ההכללה
בפועל נועדה לשקף את פער הזמנים אשר יכול שיהיה בין
הגשת הבקשה על ידי הלקוח לבין ביצוע בקשתו בפועל.
כך למשל, במצב שבו יש במאגר נתונים לגבי לקוח בדבר
אידפירעון ולכן הלקוח לא זכאי להגיש בקשה לאי-הכללת
נתונים עד תום שלוש שנים ממועד העברת הנתונים. אם
908
הלקוח בכל זאת הגיש בקשה לאי-הכללת נתונים, ניתנת
לו אפשרות לבקש שהנתונים לא יכללו במאגר באופן
עתידי, כך שבקשתו לאי-הכללת הנתונים נשמרת במערכת
ומבוצעת אוטומטית בתום שלוש השנים ממועד העברת
הנתונים בדבר אי-הפירעון. בתקופה זו יוכל pia ישראל
למסור את נתוני האשראי של הלקוח ללשכת אשראי
לצורך מתן שירות ללקוח לפי סעיפים 2)13( או 39 לחוק;
ללקוח, לפי בקשתו בהתאם להוראות סעיף 38 לחוק; או
למיופה כוח בתמורה, באמצעות לשכת אשראי לפי סעיף
pin? 0 זאת, כדי שהלקוח עצמו יוכל לקבל שירות על
בסיס הנתונים לגביו שבמאגר אם יהיה ברצונו לעשות
JD וכדי לא לפגוע באוטונומיה של הלקוח לבחור לעשות
שימוש בנתונים לגביו בתקופה זו
בסעיף קטן (ג) כנוסחו המוצע, מוצע לקבוע שאם
הלקוח יבקש לשוב ולהיכלל במאגר במהלך אותה שנה,
המידע שנאסף על אודותיו יימסר לנותני האשראי לפי
החוק, לרבות מידע שנאסף עליו לפני בקשת אי-ההכללה
(וכן מידע שנאסף בתקופת אי-ההכללה). הסדר מוצע זה
מאזן בין בקשת אי-ההכללה של הלקוח (כאמוה באותה
תקופה המידע לא יימסר לגביו, וכן בחלוף שנה הוא יימחק
לבין ניצול לרעה של ההסדר באופן שפוגע בתכליות המאגר
ומבטיח כי יעשה בו שימוש למטרה לשמה נחקק.
מוצע לתקן את נוסח סעיף קטן (ה) של סעיף 22 לחוק,
כך שנתוני האשראי שאינם מאפשרים ללקוח להגיש
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)2( בחלוף שנה ממועד הגשת הבקשה או מיום אי"ההכללה בפועל,
לפי המאוחר (בסעיף זה - תקופת השמירה) - לא ישמור עוד בנק
ישראל את נתוני האשראי לגביו שיעברו למאגר בחלוף תקופת
השמירה, וימחק מהמאגר את הפרטים המזהים של הלקוח הכלולים
בנתוני האשראי לגביו שבמאגה למעט פרטים מזהים כאמור הכלולים
בנתוני אשראי שנמסרו ללשכת אשראי לפי פרק ז' לפני מועד הגשת
הבקשה או אי"ההכללה בפועל, לפי המאוחה שיישמרו במאגר לשם
תיעוד בלבד בהתאם להוראות סעיף 25; מחיקת הפרטים המזהים
לפי סעיף קטן זה תיעשה באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין נתוני
האשראי שבהם נמחקו הפרטים המזהים ובין הלקוח.
ביקש לקוח מבנק ישראל לחזור בו מבקשה לאי-הכללת נתונים, יחולו
הוראות אלה:
)1( ביקש בטרם חלפה תקופת השמירה - ישוב וימסור בנק ישראל
את נתוני האשראי לגביו, לרבות נתוני האשראי שנשמרו במאגר עד
למועד הגשת הבקשה לאי-הכללת נתונים;
)2( ביקש לאחר שחלפה תקופת השמירה - ישמור בנק ישראל
במאגר את נתוני האשראי לגביו שיעברו למאגר לאחר המועד שבו
ביקש כאמוה";
(ב) | בסעיף קטן (ד), אחרי "לגבי הלקוח" RID "או שלא ניתן למסור אותם לפי
סעיף קטן (ב)";
- בסעיף קטן (ח) a)
דברי הסבר
בקשה לאי-הכללה יכונו "נתונים היכולים להעיד על כך
שהלקוח אינו עומד בפירעון התשלומים שבהם התחייב",
ולא "נתונים המעידים באופן מובהק" על כך שכן אין זה
נכון שהחוק ינקוט עמדה באשר ליכולת הפירעון של החייב
על בסיס הנתונים. הערכת הסיכוי באשר ליכולת הפירעון
של החייב נעשית על ידי לשכת האשראי ונותן האשראכה
בהתאם לנתונים שבפניהם ולמודלים שפיתחו יצוין בי
כאשר השר מפעיל את סמכותו בעניין זה, הנתונים שהוא
קובע הם כאלה שמצדיקים להכליל את הלקוח במאגר על
אף בקשתו לאי-הכללה במאגה
כמו כן, מוצע להסמיך את הנגיה בהסכמת השת
לקבוע הוראות לעניין תקופת ההגבלה שבמסגרתה לא
ניתן להגיש בקשה לאי-הכללה במאגה כך שלגבי מקורות
מידע מסוימים תחל תקופת שלוש השנים האמורה בסעיף
במועד אחר מהמועד הקבוע בסעיף כיום. זאת, כדי לאפשר
את הגמישות הנדרשת בשל מאפייני הדיווח של מקורות
המידע השונים והפער הקיים כיום בדיווחים של מקורות
מידע מסוימים בין מועד היווצרות נתון אשראי מסוים
אשר יכול להעיד על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון
התשלומים שבהם התחייב, או שיכול להוות אינדיקציה
לכך שחדל להתקיים נתון כאמוה לבין מועד הדיווח על
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
נתונים אלה. בהיעדר הגמישות ולנוכח הקביעה בחוק כיום
כי יש למנות את תקופת ההגבלה ממועד העברת הנתונים
למאגה נפגעים כיום לקוחות, למשל במקרה שבו נסגר תיק
הוצאה לפועל, ניתן הפטר או הושלם הסדר חוב - נתונים
המהווים אינדיקציה לכך שחדל להתקיים נתון המעיד על
כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים - מטבע הדברים
נוצר פער בין מועד סגירת התיק, מתן ההפטר או השלמת
הסדר החוב לבין מועד הדיווח.
נוסף על כך מוצע לקבוע, בסעיף קטן (ח) כנוסחו
המוצע, כי הוראות סעיף 22 לחוק, המסדירות את זכותו של
לקוח לבקש כי נתונים לגביו לא ייכללו במאגר לא יחולו
על לקוח שהוא תאגיה Oy זאת, מוצע להבהיר כי הוראות
הסעיף יחולו לגבי יחיד בעל זיקה לתאגיה כיוון שהוראות
סעיף 22 האמור נקבעו מתוך הכרה בחשיבות ההגנה על
פרטיותו של היחיה כך לקוח שהוא יחיד בעל זיקה לתאגיה
אשר ביקש שנתונים לגביו לא ייכללו במאגה לא יישמרו
לגביו גם הנתונים אשר נקבעו בהגדרה "נתוני אשראי".
ואולם, יצוין כי תאגיד יוכל לבקש כי נתוני אשראי
לגביו הכלולים במאגר לא יימסרו לשם עריכת דוח אשראי
בהתאם להוראות סעיף 30 לחוק, והנגיד רשאי לקבוע,
בכללים לפי סעיף 112, כי בקשה של תאגיד לאי-מסירת
909
(1) | בפסקה )1 במקום "המעידים באופן מובהק" יבוא "שיכולים להעיד"
ואחרי "ממועד העברת הנתונים כאמור" יבוא "ורשאי הנגיה בהסכמת
השה לקבוע כי תקופת שלוש השנים כאמור תחל ממועד אחר לגבי נתונים
המועברים ממקורות מידע שקבע";
)2( | במקום פסקה (2) יבוא:
’)2( הועברו למאגה בידי מקור מידע, נתונים בדבר אי-פירעון, לאחר
שהלקוח wan בקשה לאי-הכללת נתונים, יחולו הוראות אלה:
(x) הועברו בטרם חלפה תקופת השמירה - ישוב וימסור
בנק ישראל את נתוני האשראי לגביו, לרבות נתוני האשראי
שנשמרו במאגר עד מועד העברת הנתונים כאמור למאגר;
(ב) | הועברו לאחר שחלפה תקופת השמירה - ישמור בנק
ישראל במאגה ממועד העברת הנתונים כאמור למאגר ואילך
על אף הגשת הבקשה, את כל נתוני האשראי לגביו שיועברו
למאגר;
a) הלקוח יהיה רשאי לבקש שהחל מתום תקופת ההגבלה
לא ייכללו במאגר נתוני אשראי לגביה";
)7( אחרי סעיף קטן (ז) יבוא:
(m)” הוראות סעיף זה לא יחולו לעניין לקוח שהוא תאגיד ונתוני אשראי
לגביו, למעט פרטים מזהים של יחיד בעל זיקה כמפורט בפסקה (5) להגדרה
"נתוני אשראי" שבסעיף 2
)14( בסעיף 25 -
- בסעיף קטן (ב) (x)
דברי הסבר
נתונים יכול שתוגש לגבי נותני אשראי מסוימים, לגבי
נותני אשראי מסוג מסוים או לכלל נותני האשראי והוא
יהיה רשאי לקבוע גם תנאים לבקשה כאמור (ראו דברי
ההסבר לפסקה (20).
לפסקה (14)
מוצע לתקן את סעיף 25 לחוק, ולהסמיך את הממונה
לקבוע את האופן IAW תוגש בקשה של לשכת PWR
משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה לקבל
מהמאגר נתונים שכבר נמסרו להם בעבה אם המידע נדרש
מהם לשם הליך משפטי בינם לבין הלקוח, או לצורך בקרה
או פיקוח הנעשים על פי דין, או למטרות אחרות. זאת,
כדי לאפשר נוהלי עבודה אחידים ומוסדרים לעניין אופן
הגשת הבקשות. כמו כן, מוצע לחדה בכל הנוגע לנתונים
WR נמסרו ללשכה לשם עריכת חיווי אשראי לפי סימן גי
בפרק ז' לחוק, כי לשכת אשראי תהיה רשאית לקבל מבנק
ישראל, לבקשת נותן אשראי, את הנתונים השמורים במאגר
שנמסרו לה בעבר לפי הסימן האמור אם הנתונים דרושים
סופ
לה לאחת המטרות הקבועות בסעיף קטן (ב), או אם הנתונים
דרושים לה לשם שיחזור חיווי האשראי שנתנה לנותן
האשראי והוא זקוק לאותו חיווי לאחת המטרות הקבועות
בסעיף (a) Top (כתיקונו המוצע), בשינויים המחויבים.
סעיף 25(א) pind מחייב את pia ישראל לשמור את
המידע שבמאגר לתקופה של 10 שנים, לשימושים ולמטרות
המפורטות במסגרתו. בתום תקופה זו רשאי בנק ישראל
להמשיך ולשמור את המידע שבמאגה בכפוף להוראה
הקבועה היום בסעיף 25(ג) pind שלפיה בתום תקופת 10
השנים האמורה, ימחק בנק ישראל מהמאגר את הפרטים
המזהים של הלקוח, המתייחסים למידע שחלפה לגביו
התקופה האמורה, באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין
המידע האמור ובין אותו הלקוח. זאת, בשל שיקולים של
הגנת פרטיותו של הלקוח. שיקולים אלה לא מתקיימים
לגבי תאגיד ולכן מוצע לקבוע כי הוראות סעיף קטן זה
יחולו אך ורק לגבי מידע של לקוח שהוא יחיה ואילו לגבי
תאגיד בנק ישראל רשאי לשמור נתונים מזהים או נתונים
לא מזוהים מעבר לתקופה של 10 שנים.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)1( ברישה, במקום "סימנים ב' עד ה'" יבוא "סימנים ב ד' ודה'", ואחרי
"לאחד מאלה" יבוא "ובלבד שבקשתם הוגשה באופן ולפי הפרטים שקבע
הממונה";
(2) | בפסקה )3( בסופה יבוא "לעניין נתונים לגבי לקוח שהוא יחיה או
כפי שקבע הנגיד בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, לעניין נתונים לגבי
לקוח שהוא תאגיד";
)2( אחרי סעיף קטן (A) יבוא:
"*בו) לשכת אשראי רשאית לקבל pian ישראל, ביוזמתה או בעבור
נותן אשראי, לבקשתו, בתקופת עשר השנים האמורה בסעיף קטן (א), את
הנתונים השמורים במאגר כאמור באותו סעיף קטן שנמסרו לה בעבר לפי
סימן ג' לשם מתן חיווי אשראי, OX מתקיים אחד מאלה:
)1( הנתונים דרושים ללשכת האשראי לאחת המטרות הקבועות
בפסקאות (1) עד )3( של סעיף קטן (a) ולעניין פסקה (1) - מתקיים
האמור בח;
)2( הנתונים דרושים ללשכת האשראי לשם שחזור חיווי האשראי
שנתנה pnw? אשראי, ונותן האשראי זקוק לאותו חיווי לאחת
המטרות הקבועות בפסקאות (1) עד (3) של סעיף קטן (ב), ולעניין
פסקה )1( - מתקיים האמור בה.";
a) בסעיף קטן (ג), במקום "של הלקוח" יבוא "של לקוח שהוא יחיד" ואחרי
"ובין" יבוא "אותו";
)15( לפני סעיף 24 יבוא:
"פרק ז' - הגדרה
35. בפרק AT "לקוח שהוא תאגיד" - למעט תאגיד מסוג שקבע
הנגיד בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, לאחר שנוכח כי
קיים קושי בזיהויו באופן חד"ערכי בין השאר בשל כך שאינו
רשום במרשם המתנהל לפי דין";
דברי הסבר
לפסקאות (15) ו18(7)(ב)
פרק ז' לחוק עוסק בגישה למידע שבמאגר והשימושים
במידע. ביחס ללקוח שהוא תאגיה יש סוגים מסוימים של
תאגידים, שאף אם נאסף מידע על אודותיהם במאגה יהיה
קושי בהפקת דוח אשראי בעבורם. הדבר נובע מכך שהמידע
על אודותיהם לא יהיה שלם בשל wap בזיהוי חד-ערכי
שלהם. קושי בזיהוי כאמור יכול להיגרם, בין השאה בשל
היעדר מרשם שרלוונטי לתאגיד מאותו סוג, או בשל כך
שלא נרשמו במרשם כאמוה או מאחר שאופן הזיהוי שלהם
במקורות המידע השונים המעבירים מידע למאגר אינו
אחיה לפיכך מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע בכללים בדרך
האמורה בסעיף 112, ובשל השיקולים האמורים של קושי
בזיחוי חד-ערכי, סוגי תאגידים שהוראות הפרק TNT
המתייחסות למסירת מידע לגבי לקוח לא יחולו עליהם.
פעמים רבות, במסגרת ביצוע חיתום לגבי תאגיד
לווה, נתונים לעניין בעל זיקה לתאגיד עשויים להיות בעלי
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
משמעות לבחינת יכולת החזר האשראי של התאגיה ועל כן
הם נדרשים כדי לבצע הערכת סיכון מיטבית של התאגיד
הלווה. כדי לאפשר העברת מידע לגבי בעל זיקה לתאגיד
- ממאגר התאגידים ללשכת אשראי ומלשכת אשראי לנותן
אשראי - מוצע לקבוע, בסעיף 23ב לחוק כנוסחו המוצע,
שיראו בעל זיקה לתאגיד שהתקשר בעסקת אשראי, כלקוח
לעניין אותה עסקת אשראי, ושיחולו לגביו הוראות החוק
החלות לעניין לקוח כאמוה בהתאם לכך מוצע לקבוע כי
אם בעל הזיקה נתן את הסכמתו לכך במפורש, בהתאם
להוראות סעיף (4)(X)26 לחוק, יהיה אפשר להעביר למאגר
התאגידים גם נתונים לגבי בעל זיקה לאותו תאגיה אם
נתונים אלה דרושים לו לשם התקשרות בעסקת האשראי
עם התאגיד או לשם הבטחת קיום תנאי העסקה.
כאמוה מוצע לקבוע כי יראו בבעל זיקה לתאגיד
המתקשר בעסקת אשראי כלקוח לעניין עסקת האשראי כך
ביחס לבעל זיקה שהוא תאגיה יחולו הוראות החוק החלות
ביחס ללקוח שהוא תאגיד וביחס לבעל זיקה שהוא יחיד
911
דינו של בעל זיקה | 25ב. (א)
לתאגיד שהתבקשו
לגביו נתוני אשראי
בעל זיקה לתאגיד המתקשר בעסקת אשראי, שהתבקשו
לגביו נתוני אשראי לפי סעיף 26(א1), יראו אותו כלקוח לעניין
עסקת האשרא, ויחולו עליו ועל נתוני האשראי לגביו, הוראות
חוק זה החלות לעניין לקוח ונתוני אשראי של לקוח, למעט
סעיפים 26, 27, 31, 52א, 33 ו547, בשינויים המחויבים.
(2)
995 נתוני אשראי לגבי תאגיד פרטים מזהים של
יחיד בעל זיקה כמפורט בפסקה (5) להגדרה "נתוני אשראי"
שבסעיף 2, יחולו על היחיד בעל הזיקה, לעניין אותם פרטים,
הוראות חוק זה החלות לעניין לקוח שהוא יחיד ונתוני אשראי
לגבי לקוח כאמוה למעט סעיפים 22, 26 ו457, בשינויים המחויבים'";
)16( אחרי סעיף 24 יבוא:
"הגבלת נותן
אשראי מלקבל
מלקוח דוח ריכוז
נתונים או דוח
אשראי מאת נותן
אשראי אחר
4א. נותן אשראי לא יבקש מלקוח דוח ריכוז נתונים לגביו או דוח
אשראי שנמסר ללקוח מנותן אשראי אחר לפי חוק זה.";
)17( בסעיף 25, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
דברי הסבר
יחולו ההוראות החלות על לקוח שהוא יחיה הכול בשינויים
המחויבים. מוצע למעט מההוראות המוחלות בסעיף זה את
הוראות סעיפים 26, 27, 31, 35 3471 לחוק. בסעיפים המוזכרים
לעיל מוצעים הסדרים ספציפיים לעניין בעל זיקה, ועל כן
מה שיחול לעניין בעל הזיקה הם הסדרים אלה, ולא הגדרתו
כלקוח בעסקת האשראי בהתאם להסדר המוצע בסעיף
3 האמוה לעניין זה יצוין, כי כדי לקבל נתוני אשראי על
אודות בעל זיקה, נותן האשראי יצטרך לקבל את הסבמתו
המפורשת כנדרש לפי סעיף 26(א)4) PIN? כתיקונו המוצע
(ראו דברי ההסבר לפסקה (18)(א)(5).
לצד זאת, מוצע לקבוע ביחס לנתוני אשראי של
תאגיה שהם הפרטים המזהים על בעל זיקה שהוא יחיה
כמוגדר בפסקה (5) להגדרה "נתוני אשראי" לעניין לקוח
שהוא תאגיה כי יחולו על היחיד בעל הזיקה, לעניין אותם
פרטים, הוראות חוק זה החלות על לקוח שהוא יחיה למעט
סעיפים 22, 26 ו457, בשינויים המחויבים. בין השאה מוצע
כי הדרישה לקבלת הסכמה, הקבועה בסעיף 26(א)(4) לחוק,
לא תחול לגבי הפרטים המזהים, וזאת כדי לאפשר לנותן
האשראי לזהות את אותו יחיה וכמו כן מוצע למעט את
סעיף 22 לחוק בשל ההוראה הפרטנית הקבועה בו בעניין
זה, כמתואר לעיל.
לפסקה (16)
מוצע להוסיף לחוק את סעיף 24א המוצע, שיאסור
על נותן אשראי לבקש מלקוח דוח ריכוז נתונים לגביו
או דוח אשראי לגביוו אשר נמסר ללקוח מנותן אשראי
אחר לפי החוק. זאת, במטרה למנוע את עקיפת ההוראות
912
שנקבעו לפי החוק, אשר קובעות את התנאים להעברת דוח
אשראי לנותן אשראי ומגבילות את הכללתם של נתונים
שונים בדוח האשראי הנמסר לנותן האשראי, לעומת
הנתונים הנכללים בדוח ריכוז נתונים שהלקוח יכול לקבל
לפי החוק. כך למשל, בדוח ריכוז נתונים מופיעים תנאי
ההלוואה של הלקוח. הצגת תנאי ההלוואה לנותן אשראי
מתחרה עלולה לפגוע ביכולת של הלקוח לקבל ממנו הצעה
מתחרה שתואמת את סיכון האשראי שלו בלא קשר לתנאי
ההלוואה הקיימת שלו. כמו כן, מסירת המידע מן המאגר
לנותני האשראי מבוססת על עקרון ההדדיות, וזאת בין
השאר כדי לתמרץ נותני אשראי למסור מידע למאגר ובכך
להגדיל את היקף המידע הנמצא בו מתן אפשרות לנותני
האשראי לקבל את המידע על אודות הלקוחות בדרך
עוקפת, פוגעת, בין השאה בעקרון זה.
לפסקאות )17( ו-(41)
מוצע לתקן את סעיף 25 לחוק ולאפשר למשתמש
בנתוני אשראי להשתמש במידע שהופק מנתוני אשראי של
לקוח לצרכים סטטיסטיים, באופן שיסייע לו להעריך את
סיכון האשראי של לקוחותיו זאת כדי לאפשר את פיתוח
המודלים הסטטיסטיים שעליהם מתבסס נותן האשראי
ובכך לשכלל את pw האשראי מידע זה יאפשר גם לנותני
האשראי לתקף את המודלים שעליהם הם מתבססים לצורך
קבלת החלטה ax לתת אשראי, ובאילו תנאים, ולהוביל
לשיפור אופן קבלת החלטות נותני האשראי, להרחיב את
מתן האשראי והנגישות לאשראי, בהתאם לתכלית החוק.
כדי לפתח מודלים ולתקף אותם, יש צורך לאפשר לנותן
האשראי לקשר בין נתוני האשראי של הלקוח לבין נתונים
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
a)” על אף האמור בסעיף קטן (א), משתמש בנתוני אשראי רשאי לעשות שימוש
בנתוני אשראי לגבי לקוח, אשר נכללו בדוח אשראי שנמסר לו בידי לשכת אשראקה
גם לשם פיתוח מודלים סטטיסטיים לצורך הערכת הסיכוי שלקוחותיו יעמדו
בפירעון תשלומים שבהם הם מתחייבים, ובכלל זה לקשר בין נתוני אשראי לגבי
לקוח לבין נתונים אחרים לגבי אותו לקוח, ובלבד שלעניין נתוני אשראי לגבי
mp? שהוא יחיד, יתקיימו גם שני אלה:
)1( המשתמש בנתוני האשראי יסיר מהם פרטים מזהים של הלקוח
בהתאם להוראות שיקבע הממונה לפי סעיף קטן (דא
(2) הלקוח נתן את הסכמתו המפורשת לעניין השימוש האמור ברישה.
)7( הממונה יקבע הוראות לעניין סעיף קטן (ג), בין השאר בעניינים אלה:
)1( הפרטים המזהים של לקוח שהוא יחיד שיוסרו מנתוני האשראי;
(2) דרבי הסרת הפרטים המזהים של לקוח שהוא יחיד מנתוני האשראי;
)3( אופן קבלת ההסכמה של לקוח שהוא יחיד לשימוש האמור ברישה
של אותו סעיף JOP
)4( אופן השמירה של נתוני האשראה";
)18( בסעיף 26 -
- (א) JOP בסעיף (x)
(1) בפסקה (2), במקום "לא יעלה על שנה" יבוא "יהיה לא יאוחר
משנתיים" ובמקום "השה בהסכמת הנגיד" יבוא "הנגיד";
)2( בפסקה (3), במקום הסיפה החל במילים "לעניין זה" יבוא "לעניין זה,
"נותן אשראי בסיכון נמוך" - אחד מאלה:
דברי הסבר
אחרים שיש לנותן האשראי לגביג כך למשל, כדי לדעת
אם מודל חיתום האשראי מנבא נכון, אם לקוח עם נתוני
אשראי מסוימים יעמוד בהחזר האשראי יש צורך לבדוק
האם, בפועל, לקוחות עם אותם נתונים עמדו בהחזר
האשראי או לא. עם זאת, בשל רגישות המידע, בעיקר בכל
הנוגע ליחידים, מוצע לקבוע הוראות מיוחדות אשר יחולו
על שימוש זה במידע לגבי לקוח שהוא יחיה לגבי mp?
באמוה מוצע שהשימוש במידע יתאפשר רק אם תינתן
הסכמתו המפורשת של לקוח שהוא יחיד לעניין השימוש
האמוה ובנוסף שמירת המידע וההחזקה בו יהיו באופן
שהפרטים המזהים של הלקוח יוסרו.
כמו כן, מוצע להסמיך את הממונה לקבוע הוראות
שונות ליישום הסעיף, לרבות בעניין הפרטים המזהים
של הלקוח היחיד אשר יוסרו מנתוני אשראי ואופן קבלת
הסכמת הלקוח, וכן לגבי אופן השמירה של נתוני האשראר
מובהר כי שמירת הנתונים על ידי נותן האשראי, כפופה
גם לכל דין רלוונטי אחה ובתוך כך לדיני הגנת הפרטיות.
במקביל מוצע, בפסקה )41( Jpn? את סעיף 55 pin?
ולקבוע כי משתמש שעשה שימוש בנתוני אשראי של לקוח
שהוא יחיד לצורכי פיתוח ותיקוף מודלים, יוכל לשמור את
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
המידע שבו הוא עשה שימוש כאמור לתקופה הנדרשת,
ובלבד שזו שלא תעלה על ארבע שנים, שבסיומה יידרש
המשתמש בנתוני אשראי למחוק את המידע. כמו כן מוצע
להקנות לשה בהסכמת הנגיה סמכות לקבוע תקופה שמירה
אחרת.
עוד מוצע לקבוע כי הוראות סעיף 55 יחולו גם
לעניין דוח אשראי ונתוני אשראי לגבי לקוח שהוא תאגיה
בשינויים המחויבים, וכי הסמכות לקבוע תקופה שונה
(קצרה משישים ימים ממועד קבלת דוח האשראי), הנתונה
לשר המשפטים בסעיף קטן (א), כמו גם הסמכות לקבוע
תקופת שמירה שונה, הנתונה לשר בהסכמת הנגיד בסעיף
yop (ב), יהיו נתונות לנגיה
לפסקאות )08)(18, (ג) וד(ד) וד(23)
סעיף 26 לחוק עניינו בתנאים להעברת נתוני אשראי
ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי. מוצע לתקן את
סעיף קטן (א)(2) של הסעיף האמור ולהאריך את התקופה
המרבית שבמהלכה נדרש משתמש בנתוני אשראי להעביר
נתונים למאגה כך שבמקום שנה תוארך התקופה המרבית
כאמור לשנתיים. כמו כן, מוצע כי הסמכות הנתונה כיום
913
(א) | עוסק [NUT אשראי ללקוח שהוא יחיד אגב מכירת נכס או
מתן שירות, לתקופות קצרות או בסכומים נמוכים, כפי שיקבע השה
בהתייעצות עם הנגיד;
pow | (a) הנותן אשראי ללקוח שהוא תאגיה אגב מכירת נכס או
מתן שירות, למעט שירות תשלום כהגדרתו בחוק שירותי תשלום,
התשע"ט-2019*";
(3) | בפסקה )4( במקום "רק לגבי עסקת אשראי מסוימת" יבוא "לשם
התקשרות בעסקת האשראי או לשם הבטחת קיום תנאיה";
)2( אחרי סעיף TOP (א) יבוא:
"(או) נותן אשראי שמתקיימים לגביו התנאים להעברת נתונים לשם
עריכת דוח אשראי לגבי לקוח שהוא תאגיה רשאי, על אף האמור בסעיף
קטן (א1), לבקש כי יועברו לו, נוסף על הנתונים כאמור בפסקה (5) להגדרה
"נתוני אשראי" שבסעיף 2, שהועברו לו לצורך עריכת דוח אשראי לגבי
התאגיה גם נתוני אשראי לגבי בעל זיקה לאותו תאגיד, ובלבד שנתוני
האשראי לגבי בעל הזיקה לתאגיד דרושים לנותן האשראי לשם התקשרות
בעסקת האשראי עם התאגיד או לשם הבטחת קיום תנאי העסקה; על
העברת נתוני אשראי לגבי בעל זיקה לתאגיה לפי הוראות סעיף קטן זה,
יחולו הוראות אלה:
)1( ההוראות לפי סעיף קטן (א)(4), בשינוי זה: במקום "הלקוח"
יקראו "בעל הזיקה לתאגיד";
דברי הסבר
לשר המשפטים, בהסכמת הנגיה להאריך תקופה זו תוקנה
7229 זאת, מאחר שהניסיון מראה שנדרשת בהקשר זה
התייחסות ספציפית לכל מקרה ומקרה לגופו, והפעלת
שיקולים מקצועיים בעיקרם.
כמו כן מוצע לחדד את ההגדרה "נותן אשראי בסיכון
נמוך" (בסעיף JOP (א)(5) של סעיף 26 (pind שלא Sav לקבל
דוח אשראי, ולהבהיר מי ייכנס לגדרה לגבי כל אחד מסוגי
הלקוחות. על פי המוצע, לגבי לקוח שהוא יחיד מדובר
במי שנותן אשראי ללקוח שהוא יחיד אגב מכירת נכס
או מתן שירות לתקופות קצרות או בסכומים נמוכים, כפי
שקבע השה בהסכמת הנגיד, בתקנות. nay? זאת, לגבי
תאגיד מוצע לקבוע כי מדובר במי שנותן אשראי לתאגיד
אגב מכירת נכס או מתן שירות, למעט כאשר השירות בו
מדובר הוא שירות תשלום כהגדרתו בחוק שירותי תשלום,
התשע"ט-2019. זאת, מאחר שבכל הנוגע ללקוח שהוא
תאגיה ההתייחסות למתן אשראי לתקופות קצרות או
בסכומים נמוכים אינה רלוונטית.
כמו כן, מוצע לתקן את המגבלה הקיימת כיום בסעיף
(4)(x)26 לחוק, שלפיה הסכמת לקוח בהתאם לדרישות
הסעיף יכולה להינתן רק לגבי עסקת אשראי מסוימת.
המגבלה הקיימת היום אינה מתאימה לאופי שוק האשראי
ולפעילותם של נותני האשראי. נותן האשראי מעריך את
75 ס"ח התשע"ט, עמ' 201.
914
כושר הפירעון של הלקוח באופן כוללני, הבוחן את כל
תיקי האשראי שלו במאוחד הדרישה לעשות שימוש
בנתוני האשראי רק ביחס לעסקת אשראי מסוימת יוצרת
הפרדה מלאכותית אצל נותן האשראי בין מה שהוא יודע
לגבי הלקוח ביחס לעסקת האשראי המסוימת לבין שאר
עסקאות האשראי של אותו לקוח. על כן, מוצע לאפשר
לנותן האשראי לקבל את הסכמת הלקוח באופן רחב ANY
כך שהיא תחול גם ביחס להבטחת קיום תנאי העסקה
ולא רק לשם ההתקשרות בעסקת האשראי, ותאפשר לנותן
האשראי להשתמש גם בנתוני אשראי לגבי עסקאות אשראי
אחרות של אותו לקוח, ובלבד שהן נכרתו עם הלקוח טרם
קבלת הסכמתו למסירת נתוני האשראיי ושהלקוח נתן את
הסכמתו המפורשת לשימוש זה.
עוד מוצע לתקן את סעיף קטן (ב) של סעיף 26 לחוק,
כך שבמקום ההסמכה הנתונה כיום לשה בהסכמת הנגיה
יהיה זה הנגיד שיוסמך לקבוע כי נותני אשראי, מסוג
שיקבע, יוכלו לבקש דוח אשראי מלשכת האשראי אף
שאינם מעבירים או מתחייבים להעביר נתוני אשראי
למאגה מדובר בנושא מהותי לניהול מאגר נתוני האשראק
ומקצועי באופיו, ולכן מתאים שיהיה בסמכות הנגיה
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)2( לעניין העברת נתוני אשראי כאמור לגבי בעל זיקה יחיד - גם
ההוראות לפי סעיף Top (ג).";
A) בסעיף קטן (A) במקום "השר בהסכמת הנגיד" יבוא "הנגיד";
(ד) | אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
)12( על HX האמור בסעיף קטן (אא4) סיפה, נותן אשראי רשאי לעשות
שימוש בנתוני אשראי שנמסרו לו בדוח אשראי לפי הוראות סעיף קטן (א)
גם לצורך עסקאות אשראי אחרות של הלקוח, ובלבד שעסקאות אלה נכרתו
קודם לקבלת הסכמתו של הלקוח למסירת נתוני האשראי והלקוח נתן את
הסכמתו המפורשת לשימוש האמוה";
)7( בסעיף קטן (ג), במקום "בידי הלקוח כאמור בסעיף קטן (א)(4)" NID "כאמור
בסעיף קטן (א)(4) בידי לקוח שהוא יחיד" ובסופו יבוא "לגבי לקוח באמור";
)19( בסעיף 27, MANN "הכלולים במאגר" יבוא "ולעניין לקוח שהוא תאגיד - גם נתונים
לגבי בעל זיקה לתאגיד כאמור בסעיף 26(א1)";
)20( בסעיף 50(א), אחרי "כי בקשה לאי-מסירת נתונים" יבוא "של לקוח שהוא יחיד"
ובסופו יבוא "הנגיד רשאי, בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, לקבוע הוראות כאמור
לעניין בקשה לאי"מסירת נתונים של לקוח שהוא תאגיד";
)21( בסעיף 31 -
(א) | בסעיף קטן (א), המילים "ושינה לרעה את תנאי עסקת האשראי DY הלקוח"
= יימחקו, ובסופו יבוא "קיבל נותן אשראי, לפי הוראות סעיף 26(א1), נתוני אשראי
לגבי יחיד בעל זיקה, יודיע על כך וימסור את הפרטים כאמור גם לבעל הזיקה";
(ב) בסעיף קטן (a) אחרי "ללקוח" יבוא "שהוא יחיד";
דברי הסבר
לפסקה (19)
בהמשך לדברי ההסבר לפסקאות )15( ו18(7), בעניין
התיקון המוצע לסעיפים 25ב ו-26(א1) לחוק, מוצע לקבוע
במפורש, כי נותן אשראי יוכל לבקש גם נתוני אשראי לגבי
בעל זיקה לתאגיה בהתאם לאמור בסעיף 26(א1) לחוק
כנוסחו המוצע, כך שיהיה ניתן להעביר נתוני אשראי
כאמוה בהסכמתו של בעל הזיקה, במסגרת הבקשה לקבל
דוח אשראי לגבי לקוח שהוא תאגיה
לפסקה (20)
בסעיף 50(א) pind מעוגנת האפשרות של הלקוח
לבקש שנתונים לגביו מהמאגר לא יימסרו לנותני SOW
מוצע כי הסמכות לקביעת הוראות ביחס לאפשרות זו
תהיה נתונה לשר המשפטים רק ביחס ללקוח שהוא יחיה
והסמכות לקביעת הוראות בעניין לקוח שהוא תאגיד תהיה
נתונה לנגיד בכללים בדרך האמורה בסעיף 112, כלומת
בהתייעצות עם שר המשפטים באישור ועדת הכלכלה
של הכנסת.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
לפסקה (21)
מוצע למחוק את התנאי הקבוע בסעיף 51(א) לחוק
שלפיו מסירת הודעה ללקוח על ידי נותן האשראי לפי אותו
סעיף תידרש רק במקרה שבו נותן האשראי שינה לרעה את
תנאי עסקת האשראי עם הלקוח. באופן זה, יידרש נותן
האשראי להודיע ללקוח על כל קבלת דוח אשראי כמובן
שאין בכך כדי לפגוע בחובת JN האשראי להודיע ללקוח
על שינוי לרעה של תנאי עסקת האשראי בהתאם לדין
הכללי mand הגילוי מכוח הוראות חוק אחרות. יובהת
כי נותן אשראי יהיה מחויב להודיע גם ליחיד בעל זיקה
על קבלת דוח אשראי לגביו, גם אם הוא אינו מתקשר Dy
אותו בעל זיקה בעסקת אשראי.
בסעיף קטן (ב) מוצע לקבוע כי הוראות שיקבע שר
המשפטים לעניין מסירת הודעה ללקוח כאמור בסעיף
קטן (x) והתנאים למסירתה, ייקבעו רק לגבי לקוח שהוא
יחיה
915
)22( בסעיף 32 -
(א) | האמור בו יסומן כסעיף קטן AN) ובו, אחרי "רשאי לקבל מלשכת אשראי דוח
אשראי" יבוא "לגבי לקוח שהוא יחיד", ובמקום "את ההוראות" יבוא "ההוראות";
(ב) | אחרי סעיף TOP (א) יבוא:
(2)’
הסמכות לקבוע הוראות לעניין קבלת דוח אשראי, הנתונה לשר
בסעיף Pop (א) לגבי לקוח שהוא יחיה תהיה נתונה לנגיד לגבי לקוח שהוא
תאגיד; הנגיד רשאי לקבוע את ההוראות כאמור באותו סעיף JOP בכללים,
בדרך האמורה בסעיף 112, ואם yap כאמוה יחולו על מי שקבע ההוראות
החלות על נותן אשראי הזכאי לקבל דוח אשראי., בשינויים המחויבים
ובשינויים שיקבע הנגיה";
)23( אחרי סעיף 52 יבוא:
"דירוג אשראי של
תאגיד
2. (א) נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי כי לשם עריכת
דירוג אשראי לגבי לקוח שהוא תאגיה כאמור בסעיף 1(15א),
יובאו בחשבון גם נתוני אשראי לגבי בעל זיקה לתאגיה ובלבד
שמתקיימים, לעניין התאגיה התנאים להעברת נתונים לשם
עריכת דוח אשראי לגביו לפי סעיף 26(א) ואם הבקשה כוללת
נתוני אשראי לגבי יחיד בעל זיקה - הוא נתן את הסכמתו לכך
(ב) הוגשה ללשכת אשראי בקשה לקבל דירוג אשראי
לגבי לקוח שהוא תאגיה שלשם עריכתו יובאו בחשבון
Da נתוני אשראי לגבי בעל זיקה לתאגיהה כאמור בסעיף
קטן (א), והתקיימו התנאים להעברת הנתונים לשם עריכת
דירוג האשראי כאמוה רשאית הלשכה, ow? עריכת הדירוג,
לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי בעל זיקה
לתאגיה הכלולים במאגה
דברי הסבר
לפסקה (22)
סעיף 32 pind מסמיך את שר המשפטים, בהסכמת
הנגיד ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, לקבוע גופים
נוספים שיוכלו לקבל דוח אשראי מלשכת אשראי, DX Da
הם אינם נותני אשראי, בתנאים שיקבע. מוצע כי ביחס
לדוח אשראי לגבי תאגידים, סמכות זו תהיה נתונה לנגיה
בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, כלומר בהתייעצות עם
שר המשפטים ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת.
לפסקה (23)
מוצע להוסיף pin? את סעיף X32 כנוסחו המוצע
ולקבוע בו הוראות בעניין קבלת דירוג אשראי של תאגיה
אשר כולל גם נתונים לגבי בעלי הזיקה לתאגיד (להלן
בדברי ההסבר לפרק זה - דירוג אשראי משוקלל). מוצע
לקבוע כי נותן אשראי יוכל לבקש מלשכת אשראי לקבל
דירוג אשראי משוקלל, ובלבד שהתקיימו התנאים להעברת
הנתונים לגבי התאגיד לפי סעיף 26(א) לחוק, ואם הבקשה
916
כוללת יחיד בעל זיקה - התקבלה הסכמתו לשם כך מובהר
כי לא תידרש הסכמתו של תאגיד בעל זיקה לשם הכללת
נתוני האשראי שלו בדירוג האשראי המשוקלל של התאגיה
לכן, בשלב ראשון, על נותן האשראי שמגיש בקשה
לקבלת דירוג אשראי כאמור לוודא שאכן התקיימו כל
התנאים לקבלת דוח אשראי לגבי התאגיה ואם ברצונו
לכלול בדירוג האשראי המשוקלל של התאגיד גם נתונים
של יחיד בעל זיקה - KIND כי התקבלה הסכמתו לכך
בשלב השני, לשכת האשראי תידרש לבדוק את התקיימות
התנאים כאמור כדי לפנות לבנק ישראל בבקשה לקבל את
הנתונים כאמור על התאגיה שכוללים גם נתוני אשראי
לגבי בעל הזיקה לתאגיה עם זאת, לשכת האשראי לא Doin
להעביר את נתוני האשראי של בעלי הזיקה - תאגידים או
יחידים - אם לא התקבלה הסכמתם לכך על דירוג אשראי
לא משוקלל, המתייחס רק לנתונים לגבי התאגיה יחולו
הדינים הרגילים לפי סעיף 15 לחוק.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
(ג) | הוגשה לבנק ישראל בקשה לקבל נתוני אשראי לגבי בעל
זיקה לתאגיה לשם עריכת דירוג אשראי של לקוח שהוא תאגיה
כאמור בסעיף קטן (ב), ימסור בנק ישראל ללשכת האשראקה
נתוני אשראי לגבי בעל הזיקה לתאגיד, הכלולים במאגה
(ד) לשכת אשראי לא תמסור לנותן אשראי שהגיש בקשה
כאמור בסעיף CX) Top יחד DY דירוג האשראי של לקוח שהוא
Tax נתוני אשראי לגבי בעל זיקה לתאגיד , אלא OX כן
בעל הזיקה הסכים למסירת נתונים כאמור לגביו בהתאם
להוראות סעיף 26(א1)";
)24( בסעיף 35 -
(א) | האמור בו יסומן "(א)", ובו במקום "בשאלה אם לתת אשראי ללקוח" יבוא
"לגבי הערכת הסיכוי כי לקוח שהוא יחיד יעמוד בפירעון התשלומים שבהם
הוא מתחייב", אחרי "עם אותו לקוח" יבוא "או לשם הבטחת קיום תנאי העסקה",
ובסופו יבוא "נותן אשראי או מי שהתחייבותו של אחר במסגרת עסקה לאספקת
נכס או שירות הומחתה לטובתו דרך עיסוק, רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל
חיווי כאמור לגבי לקוח שהוא תאגיה כפי שיקבע הנגיד בכללים, בדרך האמורה
בסעיף 112";
)2( אחרי סעיף קטן (א) יבוא:
"ב) על אף האמור בסעיף op (א) -
דברי הסבר
לפסקה (24)
מוצע לתקן את סעיף 33 לחוק המסדיר את האפשרות
לקבל חיווי אשראי. ראשית, מוצע להרחיב את משמעות
המונח חיווי אשראי, כך שזה יתייחס באופן רחב יותר
להערכת הסיכוי כי הלקוח יעמוד בפירעון התשלומים
שבהם הוא התחייב, ולא רק בשאלה אם לתת ללקוח
אשראי או לא. הרחבה זו תאפשר מנעד רחב יותר של
תשובות לנותן האשראי ולא רק תשובה בינארית של כן או
לא. בתקופת הפעילות של המאגר התברר כי יש לקוחות
WR סובלים מהבינאריות הזו( שכן אם יש לגביהם מידע
"שלילי" מסוים במאגר לצד מידע "חיובי", לרוב ניתנת
לגביהם תשובה שלילית (ביחס לשאלה אם לתת להם
אשראי), שכן PINT לבאורה לא מאפשר nnd תשובה
מורכבת יותה
כמו כן, מוצע להרחיב את קשת המקרים שבהם יהיה
אפשר לקבל חיווי אשראי גם לשם הבטחת קיום תנאי העסקה
ולא רק לשם התקשרות עם הלקוח בעסקה חדשה. זאת, לנוכח
הצורך העולה מהשוק לקבל חיווי אשראי גם לשם הבטחת
קיום תנאי העסקה, ובשל ההבנה כי חיווי אשראי יסייע
ללקוחות לקבל אשראי בסוגי עסקאות אשראי מורכבות יותר
מסוגי העסקאות שהמחוקק ראה לנגד עיניו בעת חקיקתו
של החוק. חיווי אשראי, במובחן מדוח נתוני AW מבטיח
כי הפגיעה בפרטיות הלקוח תהיה קטנה ANY בהשוואה
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
להיקף המידע הנמסר nya העברת דוח אשראי כך למשל,
נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראי
במצב שבו נדרש שינוי אמצעי התשלום ביחס לעסקה קיימת,
או לשם שינוי מסגרת אשראי לעניין חוזה קיים לשימוש
באמצעי תשלום. חיווי האשראי יינתן בתנאי שנותן האשראי
עמד בחובת היידוע הקבועה בסעיף 33 לחוק.
עוד מוצע לקבוע כי אם הנגיד יפעיל את סמכותו
לפי סעיף 112 לחוק ויקבע כי מאגר נתוני האשראי יכלול
גם נתונים לגבי תאגידים, הוא יקבע באותם כללים את
השימושים שיוכל נותן אשראי לעשות בחיווי אשראי לגבי
תאגיד ואת התנאים לקבלת חיווי אשראי על ידם. לעומת
קבלת חיווי אשראי לגבי לקוח שהוא יחיה שדורש יידוע של
הלקוח, מוצע שלגבי לקוח שהוא תאגיד לא תיקבע חובה של
יידוע, זאת בשל השונות ביחס לתאגידים בהיבטי פרטיות,
וכן בשל הצורך לשמור על mwa עסקית ביחס לתאגידים.
נוסף על כך מוצע להסמיך את השה בהתייעצות עם
הנגיד ושר האוצה או לפי הצעת אחד מהם, לקבוע נסיבות
ותנאים שבהם נותן אשראי, לרבות מי שהתחייבותו של
אחר במסגרת עסקה לאספקת נכס או שירות הומחתה
לטובתו, דרך עיסוק, יהיה רשאי לבקש חיווי אשראי גם לגבי
יחיד שהוא אינו הלקוח שלו נתן אשראי, ובלבד שהדבר
נדרש לצורך מתן האשראי amp>9
917
)1( השה בהתייעצות עם הנגיד ושר האוצה או לפי הצעת אחד
מהם, רשאי לקבוע נסיבות ותנאים שבהתקיימם נותן אשראי בעסקת
אשראי לרבות מי שהתחייבותו של אחר במסגרת עסקה לאספקת DDI
או שירות הומחתה לטובתו, דרך עיסוק, יהיה רשאי לבקש מלשכת
אשראי לקבל חיווי אשראי גם לגבי יחיד שאינו הלקוח שעימו הוא
מתקשר בעסקה כאמוה ובלבד שהדבר נדרש לצורך העסקה האמורה;
נקבעו תקנות לפי פסקה AT והוגשה ללשכת אשראי בקשה כאמוה יראו
את אותו יחיד כלקוח לעניין הוראות סעיפים 34 עד 56;
)2( הנגיד רשאי לקבוע בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, נסיבות
ותנאים שבהתקיימם נותן אשראי לתאגיד או מי שהתחייבותו של
תאגיד במסגרת עסקה להספקת נכס או שירות הומחתה לטובתו,
יהיה רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראי גם לגבי
תאגיד שאינו הלקוח שעימו הוא מתקשר בעסקה כאמוה ובלבד
שהדבר נדרש לצורך העסקה האמורה; נקבעו כללים לפי פסקה זה
והוגשה ללשכת אשראי בקשה כאמוה יראו את התאגיד האמור
כלקוח לעניין הוראות סעיפים 34 עד 36
a) בלי לגרוע מההוראות לפי סעיף קטן (ב)(2), רשאי הנגיד לקבוע
בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, נסיבות ותנאים שבהתקיימם נותן
אשראי או מי שהתחייבותו של הלקוח במסגרת עסקה להספקת נכס או
שירות הומחתה לטובתו, רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראי
oa לגבי בעל זיקה ללקוח שהוא תאגיה שעימו הוא מתקשר בעסקה כאמות
ובלבד שהדבר נדרש לצורך העסקה האמורה; נקבעו כללים לפי פסקה זה
והוגשה ללשכת אשראי בקשה כאמוה יראו את בעל הזיקה האמור כלקוח
לעניין הוראות סעיף קטן (א) וסעיפים 54 עד 36";
דברי הסבר
בהתאם לצורך שעלה מהשוק, יש עסקאות אשראקה
דוגמת ניכיון שיקים, אשר החיווי שנדרש לשם כריתתן אינו
רק לגבי לקוחו של נותן האשראי שקיבל את המימון מנותן
האשראי, אלא גם לגבי הגורם שהתחייב לפני הלקוח. דוגמה
אחרת היא עסקה של המחאת main לקוחות (Factoring)
(להלן בדברי ההסבר לפרק זה - עסקת פקטורינג). לדוגמה,
בית עסק שיש לו התחייבות של קונים שרכשו מוצרים
או שירותים מבית העסק ועדיין לא פרעו את חובם לבית
העסק. בעסקאות מסוג זה, בית העסק (הלקוח) מבקש מימון
מגוף פיננסי בתמורה להמחאת החובות של אותם קונים
לגוף הפיננסי. יודגש כי בעסקאות אלה לעיתים המחאת
החובות נעשית בדרך של מתן בטוחה לפירעון ההלוואה,
ולעיתים היא נעשית בדרך של מכר מלא, תלוי בתנאי
העסקה. לפיכך נדרש להתייחס לעניין זה של המחאת
חובות במפורש, בשים לב להגדרה "עסקת אשראי" שכוללת
ניכיון שטר אך לא מתייחסת במפורש לעסקת פקטורינג.
ההסמכה המוצעת לעיל נועדה לאפשר קבלת
חיווי אשראי גם על מי שאינו הלקוח שקיבל את המימון
במצבים אלה, כדי לאפשר הערכה של הסיכון שבעסקה,
918
תוך השארת גמישות לקבוע תנאים לקבלת החיווי, כמו
למשל יידוע הגורם שאינו הלקוח בדבר חיווי האשראכה
בנסיבות שבהן הדבר WAX וכן לקבוע נסיבות נוספות
שבהן נמצא כי מוצדק לאפשר הסדר זה. מוצע להבהיר כי
אם התבקש חיווי אשראי לגבי יחיד כאמור שאינו הלקוח,
יראו את אותו יחיד כלקוח לעניין הוראות סעיפים 34 עד
6 לחוק בכל הנוגע להגשת הבקשה לקבלת חיווי, אופן
העברת הנתונים מהמאגר לשם כך והנתונים שיהיה ניתן
למסור יחד ay החיווי
נוסף על כך מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע בכללים;
בדרך האמורה בסעיף 112 לחוק, הוראות מקבילות כאמור
בנוגע לקבלת חיווי אשראי לגבי מי שאינו הלקוח, בשהלקוח
הוא תאגיד לדוגמה, במקרה של עסקת ניכיון Ww כאמות
כשמי שהשטר שלו הוסב הוא תאגיה או במקרה של עסקת
פקטורינג כאמוה כאשר מי שחובו הומחה הוא תאגיה
בנוסף, וכאמור לעיל, לצורך חיתום האשראי של
תאגיד נדרש מידע גם על אודות בעל זיקה לתאגיה על כן
מוצע שנותן אשראי והגופים הנוספים המפורטים בסעיף
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)25( בסעיף 54, אחרי "הוגשה ללשכת אשראי בקשה" יבוא "בידי נותן אשראי או מי
שהתחייבותו של הלקוח במסגרת עסקה להספקת נכס או שירות הומחתה לטובתו",
אחרי "לגבי לקוח" יבוא "והתקיימו התנאים להעברת חיווי האשראי לפי סעיף 33"
ובסופו יבוא "ולעניין לקוח שהוא תאגיד - לרבות נתונים כאמור לגבי בעל זיקה
לתאגיד";
)26( בסעיף 35 -
(א) בסעיף קטן (א) אחרי "לקבל נתוני אשראי מהמאגר" יבוא "בעניינו של לקוח
שהוא יחיד", במקום "מעידים באופן מובהק" יבוא "יכולים להעיד" ובמקום "שיש
בהן כדי להעיד באופן מובהק" יבוא "שיכולות להעיד";
(ב) בסעיף yop (ב), במקום "המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח" יבוא
"שיכולים להעיד על כך שלקוח שהוא יחיד";
(ג) | אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
A)” הגישה לשכת אשראי לבנק ישראל בקשה לקבל נתוני אשראי
מהמאגר בעניינו של Mp? שהוא תאגיה לשם מתן חיווי אשראי, ימסור pla
ישראל ללשכת האשראי את נתוני האשראי לגבי הלקוח הכלולים במאגה
לרבות נתונים כאמור לגבי בעל זיקה לתאגיה ולעניין נתונים כאמור לגבי
יחיד בעל זיקה - יפעל בנק ישראל לגבי מסירת הנתונים בהתאם להוראות
סעיפים קטנים (א) וז(ב)";
דברי הסבר
יוכלו לבקש ולקבל חיווי אשראי גם לגבי בעל זיקה - יחיד
או תאגיד - לתאגיד שנוטל אשראי, ובלבד שהדבר נדרש
לצורך העסקה האמורה. יובהה כאמור לעיל, שהוראות
החוק לגבי החיווי יחולו בהתאם לזהותו של אותו בעל
זיקה: אם מדובר ביחיד בעל זיקה, יחולו הוראות החוק
החלות על חיווי אשראי לגבי יחיה ואם מדובר בבעל זיקה
שהוא תאגיה אזי יחולו לגבי החיווי הוראות החוק החלות
על תאגיה
לפסקה )25(
בהמשך לתיקונים המוצעים בפסקה (24), מוצע לתקן
את סעיף 34 לחוק כך שהוראותיו יתייחסו לכלל הגורמים
הרשאים לבקש חיווי אשראי לפי סעיף 33 pind כתיקונו
המוצע, וכן לאפשרות לקבל חיווי אשראי גם לגבי בעל
זיקה לתאגיה וכן להבהיר כי naw? אשראי יכולה wpa?
מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי מהמאגר רק אם התקיימו
התנאים להעברת חיווי האשראי, ועל כן היא נדרשת לוודא
את התקיימותם.
כמו כן, מוצע שאם מדובר בחיווי אשראי לגבי לקוח
שהוא תאגיה ונותן האשראי מעוניין לקבל חיווי אשראי
הכולל בתוכו גם את נתוני האשראי של בעל הזיקה
לתאגיד (להלן בדברי ההסבר לפרק זה - חיווי אשראי
משוקלל), תוכל הלשכה לבקש לקבל נתוני אשראי גם
לגבי בעל הזיקה לתאגיה יובהר כי OX נותן האשראי יהיה
מעוניין לקבל חיווי אשראי נפרד לגבי בעל הזיקה לתאגיה
הוא יידרש להראות כי התקיימו התנאים הקבועים בסעיף
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
3) לחוק. כך למשל, אם מדובר בבעל זיקה שהוא יחיד -
יידרש נותן האשראי ליידע את בעל הזיקה כי הוא מבקש
לקבל חיווי אשראי לגביר
לפסקה (26)
לפי ההסדר הקיים היום בסעיף 35 לחוק, בנק ישראל
ימסור ללשכת אשראי נתוני אשראי מהמאגר לשם מתן
חיווי אשראי לגבי לקוח, רק אם קיימים במאגר נתונים
המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון
תשלומים שבהם התחייב. בדומה לתיקון המוצע של סעיף
2ה) לחוק, בפסקה (13), מוצע לתקן את סעיף 35 לחוק
ולשנות את המינוח שנקבע לגבי התנאי המאפשר להעביר
את כלל המידע על הלקוח ללשכת האשראי, כך שבמקום
קיומם של נתונים אשר "מעידים באופן מובהק" על כך
שהלקוח אינו עומד בפירעון התשלומים שבהם התחייב,
תנאי זה יתייחס לקיומם של נתונים אשר "יכולים להעיד"
על כבף
כאמוה אין זה נכון שהחוק ינקוט עמדה באשר ליכולת
הפירעון של החייב על בסיס הנתונים הנמצאים במאגה
הערכת הסיכוי באשר ליכולת הפירעון של החייב נעשית
בידי לשכת האשראי ונותן האשראי, בהתאם לנתונים
שלפניהם ולמודלים שפיתחו. זוהי דרך נוספת שבאה לסייע
לאותם לקוחות שנפגעו מהבינאריות של חיווי האשראי
הנוסח הקיים הקשה על לשכות אשראי לתת חיווי אשראי
שאינו שלילי ביחס ללקוח שיש לגביו נתונים אשר לפי
החוק בנוסחו כיום הם "נתונים המעידים באופן מובהק על
919
)27( בסעיף 36 -
(א) בכותרת השוליים, בסופה יבוא "לגבי לקוח שהוא יחיד";
)2( אחרי "חיווי האשראי לגבי לקוח" יבוא "שהוא יחיד";
)28( אחריו סעיף 56 יבוא:
"הוראות מיוחדות
לעניין חיווי
אשראי לגבי לקוח
שהוא תאגיד
6. (א)
הנגיד רשאי לקבוע, בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112,
נתונים לגבי לקוח שהוא תאגיה שלשכת אשראי תהיה רשאית
לצרף לחיווי אשראי לעניין אותו לקוח, ובלבד שנתונים כאמור
לא יכללו כל מידע לגבי יחיד בעל זיקה ובכלל זה חיווי
אשראי או נתוני אשראי לגבי יחיד כאמוה
(ב)
הממונה רשאי לקבוע הוראות לעניין מתכונת חיווי
האשראי לגבי לקוח שהוא תאגיה ובכלל זה לעניין אופן הצגת
החיווי";
)29( סעיף 37 - בטל;
דברי הסבר
כך שהלקוח אינו עומד בפירעון התשלומים בהם התחייב".
לעומת זאת, על פי התיקון מוצע, יועברו נתוני האשראי
לגבי הלקוח ללשכת האשראי ולנותן האשראי, OM אלה
שיעריכו את יכולת הפירעון של הלקוח.
לבסוף, מוצע לייחד את ההסדר הקבוע כיום בסעיף
pind 5 ללקוח שהוא יחיה ולגבי תאגיד - לקבוע בי
העברת נתוני אשראי לגביו ללשכת אשראי, לשם מתן
חיווי אשראי, לרבות נתונים כאמור לגבי בעל זיקה לתאגיה
לא תהיה תלויה בשאלת קיומם במאגר של נתוני אשראי
שיכולים להעיד על כך שהתאגיד אינו עומד בפירעון
התשלומים שבהם התחייב. עם זאת, מוצע, שבכל הנוגע
לנתונים כאמור לגבי יחיד בעל זיקה, בנק ישראל יפעל לגבי
מסירתם ללשכת אשראי בהתאם להסדר הקבוע בסעיף 53
כתיקונו המוצע לעניין נתוני אשראי לגבי יחידים, ויעביר
את המידע רק אם קיימים נתונים כאמור לגבי בעל הזיקה
שיכולים להעיד על כך שהוא לא עומד בפירעון התשלומים
שבהם התחייב. עם זאת, מוצע כי כאשר מדובר בחיווי
אשראי משוקלל, yam לגבי היחיד בעל הזיקה מועבר
רק ללשכת האשראי כדי שתוכל לשקלל את הנתונים לגביו
במסגרת החיווי שיימסר לגבי התאגיה הרי שלא יהיה
צורך ליידע את חיחיד בעל הזיקה לתאגיד על העברת
הנתונים. כך לנותן האשראי שמקבל את חיווי האשראי
לא תהיה יכולת לדעת אם נמסרו ללשכה נתונים לגבי
יחיד בעל זיקה, ואיזה משקל ניתן לאותם נתונים במסגרת
חיווי האשראי
לפסקאות )27( 28)"1(
מוצע לייחד את הוראות סעיף 36 לחוק, שעוסקות
בנתוני אשראי שניתן לצרף לחיווי אשראי, ללקוחות שהם
יחידים, ולקבוע, בסעיף 36א לחוק כנוסחו המוצע, הוראות
מיוחדות לעניין נתונים שאפשר לצרף לחיווי אשראי לגבי
לקוח שהוא תאגיה על פי המוצע, הנגיד יהיה רשאי לקבוע,
920
בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112 pind נתונים לגבי mp?
שהוא תאגיד שלשכת אשראי תהיה רשאית לצרף לחיווי
אשראי לעניין אותו לקוח, ובלבד שנתונים אלה לא יבללו
כל מידע לגבי יחיד בעל זיקה, ובכלל זה חיווי אשראי או
נתוני אשראי לגבי יחיד כאמור כלומה בנוגע לחיווי שיינתן
לגבי לקוח שהוא תאגיה לא יהיה ניתן למסור פרטים על
אודות יחיד שהוא בעל זיקה ללקוח, אך הדבר אינו גורע
מהאפשרות לבקש חיווי אשראי נפרד לגבי בעל הזיקה,
בהתאם למוצע בתיקון סעיף 55 pind (ראו פסקה (24), OX
התקיימו התנאים לכך
כמו כן, מוצע להסמיך את הממונה לקבוע הוראות
לעניין המתכונת ואופן ההצגה של חיווי אשראי לגבי
לקוחות שהם תאגידים.
לפסקה )29(
מוצע, בהתאם למחיקת ההגדרה "חברת החשמל"
בסעיף 2 לחוק, כמוצע בפסקה (2), וכמבואר בדברי ההסבר
לאותה פסקה, לבטל את סעיף 37 לחוק, וזה נוסחו:
"מתן חיווי לחברת חשמל בדבר נקיטת אמצעי MA
7. (א) פיגר לקוח בתשלומיו mand חשמל בעד nay
חשמל, כפי שקבע השה רשאית חברת חשמל לבקש מלשכת
אשראי לקבל חיווי בשאלה אם לנקוט אמצעי גבייה לגבי
אותו לקוח, ובלבד ששלחה ללקוח הודעה על כוונתה
לקבל חיווי לגביו ועל כך שלשם קבלת החיווי naw wan
האשראי לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו
הכלולים במאגה והכול כפי שקבע הנגיה
(A) על חיווי לפי סעיף קטן (א) יחולו הוראות סימן
זה החלות על חיווי אשראי, בשינויים המחויבים.
(ג) | הוראות סעיף זה לא יחולו על man חשמל Ox
אינה מעבירה נתוני אשראי למאגר בשל ההוראות לפי
סעיפים 19(ג) או 20."
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)30( בסעיף 38 -
(א) בסעיף קטן (ב)2), במקום "המעידים באופן מובהק" יבוא "שיכולים להעיד";
(a) בסעיף קטן (ג), במקום "לקוח רשאי" יבוא "לקוח שהוא יחיד רשאי" ואחרי
"ביקש לקוח" יבוא "כאמור";
A) בסעיף קטן (ד), בכל מקום, אחרי "ללקוח" יבוא "שהוא יחיד" ואחרי
"ללקוחות" יבוא "שהם יחידים";
(ד) | אחרי סעיף קטן (ד) יבוא:
"(דו) | דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח שהוא תאגיה לבקשתוה תמורת
תשלום וכפי שיקבע הנגיה";
(ה) בסעיף קטן (ה), במקום "תמורת תשלום וכפי שיקבע הנגיד" יבוא "הנגיד
רשאי לקבוע תשלום בעד מסירת מידע כאמור וכן תנאים שבהתקיימם יחול פטור
מתשלום";
)31( בסעיף 42 -
)8( בסעיף קטן (ב), אחרי "לקוח" RID "שהוא יחיד" ובסופו יבוא "לגבי לקוח
כאמור";
(A) אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
TAIT)” רשאי, בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, לקבוע הוראות
לעניין אופן מתן ייפוי הכוח בידי לקוח שהוא תאגיד, כאמור בסימן זה,
ולעניין אופן הוכחת קיומם של התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים לשם
מסירת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח כאמוה";
)32( בסעיף 43, במקום "הנגיה בהסכמת השר ובאישור הוועדה, יקבע" NID "הנגיד
יקבע בכללים" ובסופו יבוא "כללים לפי סעיף זה לעניין לקוח שהוא יחיד ייקבעו
בהסכמת השר ובאישור הוועדה, וכללים כאמור לעניין לקוח שהוא תאגיד ייקבעו
בדרך האמורה בסעיף 112";
דברי הסבר
לפסקה (30)
מוצע לתקן את סעיף 38 pind בהתאם לתיקון סעיף 35
לחוק, המוצע בפסקה )26( לעניין נתונים היכולים להעיד
על כך שהלקוח אינו Tay בפירעון התשלומים שבהם
התחייב, ומאותם נימוקים אשר פורטו לעיל בדברי ההסבר
לאותה פסקה.
כמו כן, מוצע כי הוראות החוק שלפיהן לקוח רשאי
לבקש כי דוח ריכוז הנתונים יהיה בשפה העברית או
הערבית, ולקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים בלא
תשלום, אחת לשנה, יחולו רק לעניין לקוחות שהם יחידים.
לגבי לקוחות שהם תאגידים, מוצע כי דוח ריכוז נתונים
יימסר להם, לבקשתם, תמורת תשלום וכפי שיקבע הנגיד
בכללים.
Ty מוצע לתקן את סעיף קטן (ה) של סעיף 38 לחוק,
באופן שיקנה לנגיד שיקול דעת שלא לקבוע תשלום או
לקבוע תנאים שבהתקיימם לא ייגבה תשלום, בעד מסירת
מידע שלא במסגרת דוח ריכוז נתונים, כגון אם המידע
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
מוצג ללקוח באופן נגיש באזור האישי באתר האינטרנט
של בנק ישראל, וכן במקומות מונגשים או מרכזיים נוספים.
לפסקאות )31( 32)"1(
בשל המאפיינים השונים של השירותים הניתנים
ליחידים לעומת השירותים הניתנים לתאגידים, וכהשלמה
להוראות סעיף 112 לחוק, מוצע לקבוע כי סמכות שר
המשפטים לקבוע הוראות בעניין אופן מתן ייפוי כוח
למיופה כוח בתמורה ובעניין אופן הוכחת קיומם של
התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים למיופה כוח בתמורה,
תהיה נתונה לו לגבי לקוחות שהם יחידים, ואילו לגבי
לקוחות שהם תאגידים - תוקנה סמכות דומה לנגיה
שיקבע הוראות אלה בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112.
pind 43 מוצע כי הדרישה הקבועה היום בסעיף Ty
להסכמת שר המשפטים ואישור ועדת הכלכלה של הכנסת
לקביעת תנאים שמיופה כוח בתמורה יידרש לעמוד בהם
כדי לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח, ולקביעת
השימושים שמיופה הכוח יוכל לעשות במידע, בכללים
921
)33( סעיף 44 - בטל;
)34( בסעיף 45 -
(א) בכותרת השוליים, אחרי "לשכת אשראי" יבוא "ומשתמש בנתוני אשראי";
(ב) | בסעיף קטן (א), במקום "הדרוש לה לפיתוח מודל סטטיסטי aw? מתן חיווי
אשראי ושירותים המתבססים על נתוני אשראי" יבוא "לעניין לקוחות שהם
יחידים הדרוש לה לשם מתן חיווי אשראי, לשם מתן שירותים המתבססים על
נתוני אשראי, וכן לשם מתן שירות נוסף שהותר לה לעסוק בו לפי סעיף 12(ב),
לרבות באמצעות פיתוח מודל סטטיסטי";
(ג) | אחרי סעיף UP (א) יבוא:
דברי הסבר
של הנגיה תיוחד לתנאים כאמור שיקבע הנגיד לעניין
לקוח שהוא יחיה
לפסקאות )33( 44)"1(
לנוכח הרחבת השימוש של המידע במאגר לצורכי
בנק ישראל, בפרט ביחס למידע מזוהה על תאגידים כפי
שיפורט להלן, מוצע להפריד את ההתייחסות לשימושים
של בנק ישראל במידע אשר נמצא במאגה המעוגנת היום
בין השאר בסעיף 44 לחוק, כך שזו תעוגן בפרק נפרד - פרק
ז'ו המוצע - שבמסגרתו ייקבעו הוראות הנוגעות להעברת
המידע למאגה AM aw גישה POR ושימוש בו לשם מילוי
תפקידי pia ישראל. בתוך AD מוצע לבטל את סעיף 44
pind שזה נוסחו:
"שימוש במידע לא מזוהה בידי בנק Sw
44 (א) בנק ישראל רשאי לעשות שימוש במידע לא
מזוהה הכלול במאגר לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק
ישראל.
mmm בנק ישראל רשאי להעביר למאגר מידע (a)
לגבי לקוחות, הנמצא בידיו מכוח סמכויותיו לפי דין
(בסעיף קטן זה - מידע חיצוני), לשם הצלבתו עם מידע
מזוהה הכלול במאגר והפקת מידע לא מזוהה הדרוש לו
לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל, ובלבד שהמידע
החיצוני יימחק מהמאגר מיד לאחר הפקת המידע הלא
מזוחה; הצלבת המידע לפי סעיף קטן זה תיעשה, ככל
האפשה באופן שלא ייחשף במסגרתה מידע מזוהה בפני
060 מורשי הגישה למידע מזוהה בהתאם להוראות סעיף
מעבר לחשיפה הדרושה לצורך הצלבת המידע."
בסעיף 54א המוצע, מוצע להרחיב את האפשרות של
בנק ישראל לקבל מידע נוסף על תאגידים לצורך מילוי
תפקידיו לפי דין. לצורך כך מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע
בכללים, בדרך הקבועה בסעיף 112, כי מקורות המידע
יעבירו נתונים ייעודיים למאגר ביחס לתאגידים, אשר
לא ישמשו לצורך מתן אשראי או לצרכים אחרים שבהם
נעשה שימוש בנתוני אשראי לפי החוק. יובהר כי אין
הכרח שנתונים אלה יהיו נתוני אשראי כהגדרתם בסעיף 2
בחוק. עם זאת, מוצע להחריג מההוראה המוצעת העברת
מידע אישי בהגדרתו בסעיף 5 pnd הגנת הפרטיות,
922
התשמ"א-1981 (להלן בדברי ההסבר לפרק זה - pin הגנת
הפרטיות). לגבי מקור מידע שהוא גוף ממשלתי מוצע כי
הכללים ייקבעו גם בהסכמת השר הממונה oy
יצוין כי בלל הנתונים - נתוני האשראי והנתונים
הנוספים - יימסרו גם ביחס לתאגיד שלא ניתן להפיק
לגביו דוח אשראי או דוח ריכוז נתונים, כגון תאגידים
שנמצאים במרשם חסרי ישויות משפטיות של רשות
המסים וכן תאגידים שאין אפשרות לזהותם באופן חד-
ערכי, באמור לעיל MATA ההסבר לסעיף 23א לחוק כנוסחו
המוצע בפסקה (15). תאגידים אלה הוחרגו אמנם מפרק זי
pind בשל הקושי להפיק בעניינם דוח אשראי DY זאת,
קיימת חשיבות להעברת נתונים לגבי גופים אלה לצורכי
בנק ישראל, בין השאה מאחר שאלה נדרשים כדי לאמוד
ולנתח את כלל החשיפות לאשראי במשק. לפיכך מוצע
שלא להחריג תאגידים אלה מתחולת ההסדר המוצע,
כאמוה בפרק ז'1 לחוק לעניין המידע הדרוש לבנק ישראל
למילוי תפקידיו לפי דין.
מוצע לקבוע באופן מפורש כי נתונים אלה, אשר
נמסרו למאגר לצורך שימוש ייעודי של בנק ישראל, לא
יימסרו על ידי בנק ישראל לשם עריכת דוח אשראי לפי
סעיף 29 לחוק או לשם מתן חיווי אשראי לפי סעיף 35
לחוק, וכן לא ייכללו במידע הלא מזוהה לפי סעיף 45 לחוק.
נתונים אלה לא ייכללו גם בדוח ריכוז נתונים רגיל או מלא
בהתאם להגדרות המתוקנות של מונחים אלה בסעיף 2
לחוק, כמפורט בפסקה (2) של סעיף זה.
סעיף 54ב המוצע עניינו באופן השימוש במידע
שבמאגר נתוני האשראי לצורכי ושימושי בנק ישראל. מוצע
לעגן בו הן את ההוראה שקבועה היום בסעיף 44(א) לחוק,
המאפשרת לבנק ישראל לעשות שימוש במידע לא מזוהה
שבמאגר לגבי לקוחות שהם יחידים AN) סעיף 4פב(א)
המוצע), והן את ההוראה הקבועה היום בסעיף 44,ב) לחוק
לגבי העברה והצלבה של מידע על יחידים לשם הפקת
מידע לא מזוהה.
כמו כן, לנוכח הרחבת המאגר ביחס לתאגידים, מוצע
לקבוע כי לשם מילוי תפקידיו, בנק ישראל יהיה רשאי
לעשות שימוש במידע מזוהה של תאגיה לרבות הצלבת
המידע האמור עם מידע מזוהה אחר המצוי בידיו לפי דין
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
(1N)” בנק ישראל רשאי לתת ללשכת אשראי גישה למידע לא מזוהה
הכלול במאגר לגבי לקוחות שהם תאגידים ולגבי יחידים בעלי זיקה
לתאגיה, הדרוש לה לשם מתן חיווי אשראי ושירותים כאמור בסעיף
קטן (x) לרבות באמצעות פיתוח מודל סטטיסטי; גישה כאמור יכול שתינתן
על בסיס הצלבה שיבצע עובד בנק ישראל שהורשה לכך בידי הנגיה
של המידע הכלול במאגר לגבי תאגידים עם המידע הכלול במאגר לגבי
יחידים בעלי זיקה; גישה כאמור למידע לא מזוהה לגבי יחיד בעל זיקה
תינתן רק לגבי מידע שמועד הכללתו במאגר חל בעשר השנים שקדמו
למועד שבו ניתנה הגישה אליו.
(א2) | הנגיד רשאי, בכללים בדרך האמורה בסעיף 112, להתיר למשתמש
בנתוני אשראי, או לסוגי משתמשים כאמוה גישה למידע לא מזוהה הכלול
במאגר לגבי לקוחות שהם תאגידים, כאמור בסעיף קטן (א1), לשימושים
ובתנאים שיקבע כאמוה
(א3) | הנגיה בהסכמת השה רשאי לקבוע בכללים כי גם למשתמש בנתוני
אשראי או לסוגי משתמשים כאמוה תינתן גישה למידע כאמור בסעיף
קטן (א1) הנוגע ליחידים בעלי זיקה, ובכלל זה מידע שהתקבל על בסיס
הצלבה כאמור באותו סעיף קטן, לשימושים ובתנאים שיקבע כאמוה";
במקום סעיף קטן (ב) יבוא:
(a)” לשכת אשראי ומשתמש בנתוני אשראי לא יעתיקו ולא ישמרו מידע
לא מזוהה שיש להם גישה אליו לפי סעיפים קטנים (א) עד (א5); גורם
המנוי בפסקאות (1) עד (3) להלן רשאי לקבוע נסיבות שבהן לשכת אשראי
ומשתמש בנתוני אשראי יהיו רשאים להעתיק ולשמור חלק ממידע לא
מזוהה, כאמור בסעיף הקטן המצוין לצידו, באופן ובתנאים שיקבע, וככל
הדרוש לפיתוח מודל סטטיסטי כאמור בסעיפים קטנים (א) או (א1):
דברי הסבר
והעברת המידע למאגרי מידע אחרים המשמשים אותו
לצורך מילוי תפקידיו (ראו סעיף 54ב(ב) המוצע).
נוסף על כך מוצע כי בנק ישראל יהיה רשאי לעשות
שימוש במידע מזוהה כאמור לגבי יחיד בעל זיקה, לרבות
מידע כאמור שמקורו במאגר היחידים. ואולם על פי
המוצע, הדבר יתאפשר רק לגבי יחיד בעל זיקה לתאגיה
שבעת הוצאת המידע מהמאגר היה בעל זיקה לתאגיד
מהותי. לעניין זה מוצע להגדיר תאגיד מהותי על בסיס
סך החשיפה לאשראי של של השולט בו ושל תאגידים
שבשליטתו ובשליטת השולט ja ביחס לסך האשראי שניתן
לכלל התאגידים שקיימים לגביהם נתונים במאגר נתוני
האשראי לגבי תאגידים. צמצום זה רק ביחס לתאגידים
מהותיים - שסך החשיפות שלהם לאשראי הוא גבוח -
נועד לאזן בין הצורך של בנק ישראל לעשות שימוש במידע
לשם מילוי תפקידיו ומטרותיו לבין הצורך להגן על פגיעה
בפרטיות של יחידים בעלי זיקה.
יובהר כי התקיימות התנאים האמורים לצורך שימוש
במידע לגבי יחיד בעל זיקה לתאגיד מהותי, תיבחן nya
הוצאת המידע מהמאגה שהוא המועד הקובע לעניין זה.
כך למשל, אם תאגיד נחשב לתאגיד מהותי במועד הקובע
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
כאמוה יהיה אפשר להמשיך לעשות שימוש במידע לגבי
היחיד בעל הזיקה Ox גם אם לאחר מכן ירד סך החשיפה
של התאגיד לאשראי (והחלק היחסי שלו מתוך סך החשיפה
כאמור של כלל התאגידים) מתחת לרף של 0.05%
כמו כן, ביחס לשמירת מידע כאמוה מוצע כי נוסף
על שמירתו במאגה בנק ישראל יהיה רשאי, לטובת ביצוע
תפקידיו לפי דין, לשמור את המידע במאגרים נוספים.
לעניין העברה או שמירה של נתונים הנוגעים ליחיד
בעל זיקה לתאגיד מהותי העברת הנתונים תיעשה לאחר
שהבנק שקל את מידת הפגיעה בפרטיות הכרוכה בשמירת
הנתונים או בהעברתם, והגיע למסקנה כי הדבר נדרש לשם
ביצוע תפקידיו ובמידה שמצדיקה את הפגיעה ולתקופה
הנדרשת. אם בנק ישראל ימצא כי אין הצדקה להעביר
או לשמור את הנתונים כאמוה הם יימחקו בתום תקופת
התיעוד בהתאם לקבוע בסעיף 25 לחוק.
לפסקה (34)ג) וד(ד)
מוצע לקבוע כי בנק ישראל יהיה רשאי לתת גישה
למידע לא מזוהה הכלול במאגר לגבי לקוחות שהם
תאגידים ולגבי יחידים בעלי זיקה לתאגיה לשם מתן חיווי
923
)1( השה בהסכמת הנגיד - סעיף קטן (QQ)
(2) | הנגיד - סעיף TOP (א1) לעניין מידע לא מזוהה לגבי תאגידים,
וסעיף קטן )28(
(5) | הנגיה בהסכמת השר - סעיף OP (א1) לעניין מידע לא מזוהה
לגבי יחיד בעל זיקה, וסעיף קטן (א5)";
)35( בסעיף 46 -
(א) במקום כותרת השוליים יבוא "מידע שאין לכלול בנתוני אשראי הנמסרים
מהמאגר";
(a) במקום "בסעיף 19(א)1) עד (5)" NID "בסעיף 19(א)(1) עד (5), (ס1) ר-(11)",
אחרי "בנתוני האשראי הנמסרים" יבוא "לגבי לקוחות שהם יחידים", ובסופו יבוא
"הנגיד רשאי לקבוע פרטי מידע נוספים שאין לכלול בנתוני האשראי הנמסרים
כאמור לגבי לקוחות שהם תאגידים, דרך כלל או לסוגי לקוחות כפי שיקבע";
)36( בסעיף 47 -
(א) בסעיף קטן (ב), אחרי "לקבוע" יבוא "לעניין נתוני אשראי של לקוחות שהם
יחידים" ואחרי "אשראי" יבוא "כאמור";
(ב) | אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
דברי הסבר
אשראי ושירותים DANN בהתאם לסעיף (X)45 לחוק,
לרבות באמצעות פיתוח מודלים סטטיסטיים. כדי לבצע
חיתום מושכל, ישנו ערך גבוה לפיתוח מודלים סטטיסטיים,
המבוססים על נתונים אגרגטיביים של לקוחות רבים. בכל
הנוגע למידע לא מזוהה לגבי יחיד בעל זיקה, מוצע בי
גישה למידע כאמור יכול שתינתן על בסיס הצלבה שיבצע
עובד pia ישראל, שהורשה לכך בידי aim של המידע
הכלול במאגר לגבי תאגידים עם המידע הכלול במאגר
לגבי יחידים בעלי זיקה. זאת, כדי להבטיח ככל האפשר
שמירה על פרטיותם של יחידים אלה. כמו JD מוצע בי
הגישה למידע לגבי יחיד בעל זיקה תוגבל למידע כאמור
שמועד הכללתו במאגר חל בעשר השנים שקדמו למועד
שבו ניתנת הגישה OX
עוד מוצע להסמיך את הנגיד להתיר גם למשתמשים
בנתוני אשראי או לסוגי משתמשים כאמוה בכללים שיקבע
בדרך האמורה בסעיף 112 pind גישה למידע לא מזוהה על
תאגידים הכלול במאגה ואולם ביחס ליחידים בעלי זיקה,
הוא יהיה רשאי לעשות כן רק בהסכמת שר המשפטים.
במסגרת השינויים והתיקונים המוצעים בסעיף 45
pind ובמיוחד בשל הצורך לחדד מיהו onan המוסמך
לקבוע את הנסיבות שבהן לשכת אשראי ומשתמש בנתוני
אשראי יהיו רשאים להעתיק ולשמור חלק ממידע לא
מזוהה שניתנה להם גישה ox ולקבוע את האופן ואת
התנאים להעתקה, זאת בהתאם לגורם שלגביו ניתנה גישה
כאמוה מוצע להחליף את סעיף קטן (ב) של סעיף 45 לחוק.
וזה נוסחו:
ץב) לשכת אשראי לא תעתיק ולא תשמור מידע לא
מזוהה שיש לה גישה אליו לפי סעיף קטן (א); השה
924
בהסכמת הנגיה רשאי לקבוע נסיבות שבהן תהיה now)
אשראי רשאית להעתיק ולשמור חלק ממידע לא מזוהה
כאמוה באופן ובתנאים שיקבע, וככל הדרוש לפיתוח מודל
סטטיסטי כאמור בסעיף TOP (א)"
לפסקה )35(
מוצע לתקן את סעיף 46 לחוק בהתאמה לתיקונים
המוצעים בפסקה (11), ברשימת מקורות המידע שבסעיף
פו(א) לחוק. כמו כן, מוצע להבהיר כי סמכות שר המשפטים
לקבוע פרטי מידע נוספים שאין לכלול בנתוני האשראי
הנמסרים לשם עריכת דוח AW חיווי אשראי או דוח
ריכוז נתונים רגיל, לשם מסירתו למיופה כוח בתמורה,
תיוחד לנתוני אשראי הנמסרים לגבי לקוחות שהם יחידים.
לגבי לקוחות שהם תאגידים, מוצע כי הנגיד יהיה רשאי
לקבוע פרטי מידע נוספים כאמוה דרך כלל או לסוגי
תאגידים, כפי שיקבע. סמכות זו משלימה את סמכותו של
הנגיד לקבוע כללים לפי סעיף 112 לחוק, אך מוצע שכללים
שהנגיד קובע לפי סעיף זה לא יהיו טעונים התייעצות עם
שר המשפטים ואישור של ועדת הכלכלה של הכנסת.
לפסקה )36(
סעיף 47 לחוק עניינו בתקופה שלגביה יימסרו נתוני
אשראי מהמאגה בשל מתן הסמכות לנגיד לפי סעיף 112
לחוק, לקבוע בכללים הוראות בנוגע למסירת נתוני אשראי
לגבי לקוחות שהם תאגידים, מוצע להבהיר כי הסמכות
הנתונה היום לשר המשפטים בסעיף 47ב) לחוק, לקבוע
לעניין זה תקופה קצרה מהתקופה האמורה בסעיף 47(א)
לחוק, נוגעת ללקוחות שהם יחידים, ואילו לגבי לקוחות
שהם תאגידים, יהיה הנגיד מוסמך לקבוע תקופה קצרה
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
a)” הנגיד רשאי לקבוע לעניין נתוני אשראי של לקוחות שהם תאגידים
תקופות קצרות מהתקופה שבסעיף קטן (א) לגבי סוגי נתוני אשראי כאמור
שיקבע, ורשאי הוא לקבוע תקופות שונות לסוגי תאגידים שונים.";
)37( בסעיף 48(א), אחרי "המידע הכלול במאגר" יבוא "לגבי לקוחות שהם יחידים";
)38( בסעיף 49 -
(א) בסעיף CX) JOP בסופו יבוא "לעניין נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם יחידים,
או מהתקופה שקבע הנגיד לעניין נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם תאגידים או
בעלי זיקה לתאגידים, לפי העניין";
(ב) | בסעיף קטן (a) אחרי "להחזקת נתוני אשראי" יבוא "לגבי לקוחות שהם
יחידים", ובסופו יבוא "הנגיד יקבע, בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, את
התקופה המרבית להחזקה באמור של נתוני אשראי לגבי לקוחות שהם תאגידים
או בעלי זיקה לתאגידים.";
a) אחרי סעיף קטן (A) יבוא:
"שג) | כללים שהנגיד קובע לפי סעיף זה, שעניינם פרטים OAM של יחיד
בעל זיקה, כאמור בפסקה (5) להגדרה "נתוני אשראי" שבסעיף 2, ייקבעו
בהסכמת השח";
)39( בסעיף 51 אחרי "של לקוח" יבוא "שהוא יחיד" ואחרי "על לקוח" יבוא "כאמור";
)40( בסעיף 52(ג), במקום "קבע השר" יבוא "נקבעה", ובסופו יבוא "בידי השה לעניין דוח
אשראי או חיווי אשראי לגבי לקוחות שהם יחידים, או בידי הנגיה לעניין דוח אשראי
או חיווי אשראי לגבי לקוחות שהם תאגידים או בעלי זיקה לתאגידים";
)41( בסעיף 55 -
(XN) האמור בו יסומן כסעיף קטן (א), ובו אחרי "בדוח אשראי" יבוא "לגבי לקוח
שהוא יחיד";
דברי הסבר
מהתקופה שנקבעה ANNI קביעתו של הנגיד כאמור
יכול שתתייחס לסוגים מסוימים של נתוני אשראי כאמור
והוא יוכל לקבוע תקופות שונות לעניין סוגים שונים של
תאגידים. סמכות זו של הנגיד אינה טעונה התייעצות עם
שר המשפטים ואישור ועדת הכלכלה של הכבנסת.
לפסקה (37)
לנוכח הסמכות הנתונה לנגיד, בסעיף 112 pind לקבוע
בכללים הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי לגבי לקוחות
שהם תאגידים, מוצע לתקן את סעיף 48 לחוק כך שיובהר
כי סמכות שר המשפטים הקבועה בסעיף קטן (א) של הסעיף
האמוה לקבוע הוראות לעניין מסירת המידע הכלול במאגה
לרבות תנאים למסירה כאמוה תהיה נתונה לו לגבי יחידים
בלבה
לפסקה )38(
לנוכח הסמכות הנתונה לנגיה, בסעיף 112 לחוק,
לקבוע בכללים הוראות שונות בנוגע למאגר התאגידים,
לרבות לעניין שימוש בנתוני אשראי לגבי לקוחות אלה,
מוצע להבהיר כי הסמכות הנתונה לשר המשפטים בסעיף
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
9 לחוק, לקבוע את התקופה המרבית להחזקת נתוני
אשראי בידי לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה, תיוחד
ללקוחות שהם יחידים, והנגיד הוא אשר יקבע תקופה זו
לגבי תאגידים או בעלי זיקה לתאגידים. ואולם כללים
שהנגיד קובע לפי סעיף זה, שעניינם פרטים מזהים של
יחיד בעל זיקה, כאמור בפסקה (5) להגדרה "נתוני אשראי"
שבסעיף 2 לחוק כנוסחה המוצע, ייקבעו בהסכמת שר
המשפטים.
לפסקה )39(
מוצע לייחד את הוראות סעיף 51 הנוגעות לנתונים
שלשכת אשראי אינה רשאית להביא בחשבון, כגון דת,
גזע ומין, ליחידים.
לפסקאות (40) עד (42)
סעיף 55 לחוק קובע את הזמן המרבי שבמהלכו
משתמש בנתוני אשראי רשאי להחזיק בדוח אשראי
לגבי לקוח, בין שנכרתה עסקת האשראי ובין אם שלא.
בהתאם לתיקון המוצע לסעיף 225( לחוק, המאפשר
למשתמש אשראי לשמור נתוני אשראי לטובת פיתוח
925
(ב)
אחרי סעיף קטן (א) יבוא:
(a)” על אף האמור בסעיף קטן (א, משתמש בנתוני AWK אשר עשה
שימוש בנתוני אשראי לגבי לקוח שהוא יחיה אשר נמסרו לו על ידי לשכת
אשראי בדוח אשראי לשם פיתוח מודלים סטטיסטיים כאמור בסעיף 25(ג),
רשאי לשמור את נתוני האשראי שבהם הוא עשה שימוש כאמור לתקופה
המזערית הנדרשת לשם פיתוח המודלים כאמוה ובלבד שלא תעלה על
ארבע שנים מיום העברתם לנותן האשראי, אלא ON כן Yap השה בהסכמת
הנגיה תקופה אחרת.
(ג) | הוראות סעיפים קטנים (א) ו-(ב) יחולו לעניין נתוני אשראי ודוח
אשראי לגבי לקוח שהוא תאגיה בשינויים המחויבים; ואולם הסמכות
הנתונה לשר בסעיף קטן (א), והסמכות הנתונה לשה בהסכמת הנגיה בסעיף
קטן (ב), יהיו נתונות לנגיה";
)42( אחרי סעיף 55 יבוא:
"שמירת חיווי
אשראי
5. נותן אשראי וכל DIX אחר שקיבל חיווי אשראי לפי סעיף
3 (בסעיף זה - מקבל החיווי), רשאי להחזיק בחיווי אשראי
למשך שישים ימים מיום קבלתו; חלפה התקופה האמורה,
ימחק מקבל החיווי את חיווי האשראי";
)43( בסעיף 54 -
(x) בכותרת השוליים, בסופה יבוא "וחיווי אשראי";
(A) אחרי "הממונה רשאי" יבוא "אם מצא כי הדבר דרוש לשם שמירה על
מטרות חוק זה והתקיימו נסיבות חריגות המצדיקות זאת -", הקטע החל במילים
"לאסור או להגביל, לצמיתות" עד המילים "למיופה כוח בתמורה" יסומן
כפסקה (1), ובה, אחרי "וכן לאסור או להגביל" יבוא "כאמור" והסיפה החל
במילים "אם מצא" - תימחק;
דברי הסבר
מודלים סטטיסטיים (ראו פסקה (17), מוצע כי OX הלקוח
נתן את הסכמתו, והנתונים ישמשו לשם פיתוח מודלים
סטטיסטיים, אזי המשתמש בנתוני אשראי יוכל לשמור את
הנתונים לתקופה המזערית הנדרשת mms? המודלים;
שלא תעלה על 4 שנים, אלא OX כן yap שר המשפטים;
בהסכמת הנגיה אחרת.
כמו כן, מוצע לקבוע כי הוראות סעיפים קטנים (א)
(ay בסעיף 53 pind יחולו גם לעניין דוח אשראי ונתוני
אשראי לגבי לקוח שהוא תאגיד, בשינויים המחויבים,
וכי הסמכות הנתונה לשר המשפטים בסעיפים הקטנים
האמורים תהיה נתונה לנגיה
תיקון דומה מוצע לערוך בסעיף 52 לחוק, לעניין
הסמכות לקבוע את התקופה שלאחריה ייחשבו דוח אשראי
או חיווי אשראי לכאלה שאינם עדכניים.
לבסוף, מוצע לקבוע, בסעיף 55א לחוק כנוסחו המוצע,
כי נותן אשראי וכל אדם אחר שקיבל חיווי אשראי לפי סעיף
pind 5 לא יוכל להחזיק בו למשך תקופה העולה על 60
926
ימים מיום קבלתו, ובתום תקופה זו יהיה poy למחוק את
חיווי האשראי זאת, לנוכח רגישותו של חיווי האשראי אשר
מבוסס על נתונים שנמסרים מהמאגה
לפסקה (43)
כיום קובע סעיף 54 לחוק כי הממונה מוסמך לאסור
או להגביל, לצמיתות או לתקופה שיקבע, מסירת נתוני
אשראי הכלולים במאגר ללשכת אשראי, וכן מוסמך OND
או להגביל העברת נתוני אשראי שקיבלה לשכת אשראי
למשתמש בנתוני אשראי או למיופה כוח בתמורה, וזאת
אם מצא כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות החוק
והתקיימו נסיבות חריגות המצדיקות זאת. מוצע להרחיב
את סמכות הממונה, כך שיוכל לאסור או להגביל, לצמיתות
או לתקופה שיקבע, גם מסירה של חיווי אשראי על ידי
לשכת אשראי, אם מצא כי התקיימו התנאים האמורים.
זאת, למשל, במקרה שבו מצא הממונה שנותן האשראי
עשה שימוש בחיווי האשראי שלא בהתאם להוראות החוק.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
(ג) אחרי פסקה (1) יבוא:
”)2( לאסור או להגביל, לצמיתות או לתקופה שיקבע, מסירה לפי פרק זה
של חיווי אשראי בידי לשכת אשראי";
)44( אחרי סעיף 54 יבוא:
"פרק ז'1: העברת מידע למאגר, שמירתו ושימוש בו לצורבי בנק ישראל
נתונים הדרושים | 54א. (א) הנגיד רשאי לקבוע בכללים, בדרך האמורה בסעיף
monn תפקירי בג 2, כי מקורות מידע יעבירו למאגר גם נתוני אשראי לגבי
תאגידים שאינם מועברים למאגר לפי סעיף 19, וגם נתונים
שאינם נתוני אשראי, לגבי תאגידים, הדרושים לבנק ישראל
לשם מילוי תפקידיו לפי דין כפי שיקבע, ובלבד שסוג הנתונים
שיעביר מקור מידע שהוא גוף ממשלתי ייקבע בהסכמת השר
הממונה על מקור המידע, והנתונים לא יכללו מידע אישי
בהגדרתו בסעיף 3 pind הגנת הפרטיות; על נתונים כאמור
בסעיף קטן זה יחולו ההוראות החלות על נתוני אשראי לפי
סעיף 19( .71
(a) על אף הוראות סעיפים 29, 55 4571 קבע הנגיד כללים
כאמור בסעיף קטן (א)/ לא ימסור בנק ישראל, לפי סעיפים 29
וד55, נתונים שנקבעו באותם כללים, ולא יראו לעניין סעיף 45,
נתונים שנקבעו לגביהם כללים כאמוה כמידע שכלול במאגה
wire במידע 4. (א) בנק ישראל רשאי לעשות שימוש במידע לא מזוהה לגבי
הכלול במאגר
לצורכי בנק ישראל לקוחות שהם יחידים, הכלול במאגה לשם ביצוע תפקידיו לפי
חוק בנק ישראל.
(ב) בנק ישראל רשאי להעביר למאגר מידע מזוהה לגבי
לקוחות שהם יחידים, הנמצא בידיו מכוח סמכויותיו לפי דין
(בסעיף קטן זה - מידע חיצוני), לשם הצלבתו עם מידע מזוהה
הכלול במאגר והפקת מידע לא מזוהה הדרוש לו לשם ביצוע
תפקידיו לפי חוק בנק ישראל, ובלבד שהמידע החיצוני יימחק
מהמאגר מייד לאחר הפקת המידע הלא מזוהה; הצלבת
המידע לפי סעיף קטן זה תיעשה, ככל האפשה באופן שלא
ייחשף במסגרתה מידע מזוהה בפני מורשי הגישה למידע
מזוהה בהתאם להוראות סעיף 60(ג), מעבר לחשיפה הדרושה
לצורך הצלבת המידע.
(a) בנק ישראל רשאי לעשות שימוש במידע מזוהה לגבי
לקוחות שהם תאגידים, הכלול במאגה ובכלל זה להעביר מידע
כאמור למאגרי מידע אחרים המשמשים אותו לצורך ביצוע
תפקידיו, ולהצליבו עם מידע מזוהה אחר הנמצא בידיו לפי
דיןן וכן רשאי הוא לעשות שימוש כאמור במידע מזוהה הכלול
במאגר לגבי יחיד בעל זיקה לתאגיה שבעת הוצאת המידע
מהמאגר לשם שימוש בו כאמור היה בעל זיקה לתאגיד מהותה
והכול ow? ביצוע תפקידי בנק ישראל לפי דין; הוראות סעיף
קטן זה יחולו על אף האמור בסעיף 21(א).
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026 927
(ד) | על אף האמור בסעיף 25(ג), כפי שהוחל לעניין יחיד בעל
זיקה בסעיף 25ב, רשאי בנק ישראל להעביר מידע מזוהה הכלול
במאגר לגבי יחיד בעל זיקה לתאגיד מהותי, או לשמור מידע
כאמוה גם לאחר תום תקופת התיעוד האמורה בסעיף 25, אם
מצא בנק ישראל, לאחר ששקל את מידת הפגיעה בפרטיות
הכרוכה בשמירת המידע או העברתו, כי הדבר נדרש לשם
ביצוע תפקידיו לפי דין וכן במידה הנדרשת ולתקופה הנדרשת.
(ה) בסעיף זה -
"סך החשיפה לאשראי", של תאגיד - האשראי שניתן לתאגיה
בצירוף האשראי שניתן לשולט בו ולתאגידים שבשליטתו
ושבשליטת השולט בו הכול לפי נתוני האשראי הכלולים
במאגר לגבי התאגיד ולגבי אותם גורמים, ולעניין השולט
בתאגיד יחד עם אחרים - ייוחס האשראי שניתן כאמור
לכל אחד ואחד מהשולטים בנפרד;
"תאגיד מהותי" - תאגיד שסך החשיפה שלו לאשראי עולה
)45( בסעיף 56 -
על 0.05% מסך האשראי שניתן לכלל התאגידים
שקיימים לגביהם נתוני אשראי במאגר; הנגיה בהסכמת
השה רשאי, בצה לשנות את השיעור האמוה";
(x) בסעיף קטן (א), בסופו יבוא "ואולם, לקוח שהוא תאגיד לא TID לבנק
ישראל בבקשה כאמור בעניין מידע לגביו שהועבר למאגר ממקור מידע פיננסי,
אלא אם כן פנה קודם לכן למקור המידע בבקשה לתקן את המידע, ומקור המידע
לא טיפל בבקשתו בתוך Par סביר או דחה את הבקשה";
(ב) | בסעיף קטן (ג), המילים "בהקדם האפשרי ולכל המאוחר בתוך שבעה ימים,
אלא ON כן קבע הממונה תקופה אחרת" - יימחקו, אחרי "המידע המעודכן"
יבוא "והכול, לרבות הליך הבירור", ובמקום "שבעה ימים" יבוא "ארבעה עשר
ימי עסקים";
דברי הסבר
לפסקאות (45) ו-(52)
לאור מאפייניהם של לקוחות שהם תאגידים,
והמורכבות שעשויה להיות כרוכה בבדיקת הנתונים
הנמסרים לגביהם למאגה כמו גם התלונות של לקוחות
אלה לגבי מקורות המידע, לשכות האשראי או המשתמשים
בנתוני אשראי, מוצע לתקן את סעיף 56 pind ולקבוע כי
בקשה לתיקון מידע הנוגעת למידע שנמסר לגבי לקוח
כאמור ממקור מידע פיננסי תטופל רק לאחר שזה פנה קודם
לכן למקור המידע בבקשה לתיקון מידע, ומקור המידע
האמור לא טיפל בבקשתו בתוך זמן סביה לא ענה לו בתוך
זמן סביר או דחה את בקשתו הכול לפי העניין.
928
תיקון דומה מוצע לערוך גם בסעיף 78(א) pind בנוגע
לבירור תלונת ציבור של לקוח שהוא תאגיד בעניין פעולה
של מקור מידע פיננסי, לשכת אשראי, משתמש בנתוני
אשראי או מיופה כוח בתמורה (ראו פסקה (52).
בנוסף, מוצע לתקן את סעיף 56(ג) pind בכל הנוגע
ללוח הזמנים הקבוע בו לבירור בקשת לקוח למחיקה,
להשלמה או לתיקון מידע ומשלוח המידע המעודכן לבנק
ישראל, כך שבמקום שתי תקופות של 7 ימים כל אחת
(הראשונה - להעברת תוצאות הבירור למנהל המאגהת
והשנייה - להעברת המידע המעודכן pia? ישראל),
ייקבע כי כלל ההליך צריך להסתיים בתוך 14 ימי עסקים.
זאת, לאור הניסיון אשר הצטבר בטיפול בקשות כאמור
של לקוחות והראה כי חלוקת התקופות הקבועה כאמור
בסעיף אינה מעשית.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)46( בסעיף 58, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
ג) | על אף האמור בסעיפים קטנים (א) וז(ב), הממונה רשאי לגלות ידיעה או
להראות מסמך OX יראה צורך בכך לצורכי הליך פלילי או הליך אכיפה Pom
לשם שמירה על עניינם של הלקוחות, או במקרה שבו קיים לדעת הממונה חשש
לחיי אדם.";
)47( בסעיף 60 -
(א) | בסעיף קטן (א), MANN פסקה (4) יבוא:
”)5( בדרך שתבטיח שנשמרת הפרדה בין מידע לגבי לקוחות שהם יחידים
למידע לגבי לקוחות שהם תאגידים, בין השאר בכל הנוגע לשימושים
המותרים במידע ולמורשי הגישה אליו";
(ב) בסעיף קטן (a) אחרי "הלקוחות" יבוא "שהם יחידים", בכל מקום, אחרי "על
לקוח" יבוא "שהוא יחיד", ובמקום "לקוח מסוים" יבוא "יחיד מסוים";
(ג) | בסעיף קטן (ג), ברישה, במקום "בהסכמת השר" יבוא "ולעניין מידע על לקוח
שהוא יחיד - בהסכמת השר";
(ד) | בסעיף TOP (ד), אחרי "מאגר נתוני האשראי" יבוא "לגבי יחידים", ובסופו
יבוא "ואולם, רשאי בנק ישראל, לאחר התייעצות עם ראש הרשות להגנת
הפרטיות, להחזיק את המאגר שלא במיתקניו";
)48( פרק י' לחוק העיקרי - va
)49( בסעיף 66( -
(x) ברישה, במקום "פרטיות הלקוחות" יבוא "פרטיותם של לקוחות שהם
יחידים ועל הסודות המסחריים של לקוחות שהם תאגידים";
דברי הסבר
לפסקה (46)
מוצע לתקן את סעיף 58 לחוק, העוסק בסודיות,
ולהוסיף לו הוראה שתאפשר גילוי ידיעה או מסמך אשר יש
בהם מידע על לקוח, אם הדבר נדרש, לדעתו של הממונה,
לצורך הליך פלילי או הליך אכיפה מינהלי. הדבר נועד
לסייע בהליך החקירה הפלילי ובהליך האכיפה המינהלי
במקרה הצורך אם הממונה סבור כי הדבר דרוש לשמירה
על ענייני הלקוחות. כמו כן, מוצע לאפשר גילוי ידיעה או
מסמך כאמור גם במקרה שבו קיים לדעת הממונה חשש
לפגיעה בחיי אדם. הדבר נועד לאפשר לממונה לטפל באופן
הטוב ביותר בפניות של לקוחות שמהם עולה חשש לחיי
אדם, כגון מקרים שבהם הפונה מאיים בהתאבדות.
לפסקה (47)
סעיף 60 לחוק קובע הוראות שעניינן אבטחת מידע
לגבי המידע המצוי במאגה מוצע לקבוע כי בנק ישראל
ישמור את המידע במאגר בדרך שתבטיח הפרדה בין מידע
לגבי לקוחות שהם יחידים למידע לגבי לקוחות שהם
תאגידים, כך שמאגר התאגידים לא יכלול מידע על אודות
יחידים, למעט הפרטים המזהים של יחיד בעל זיקה כפי
שנקבעו בהגדרה "נתוני אשראי" שבסעיף 2 לחוק כתיקונה
המוצע, וכמוסבר לעיל.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
לעניין ההפרדה ביחס למורשי הגישה למאגה יובהר
כי על אף שמוצע לקבוע כי תידרש הסמכה נפרדת לגישה
למידע לגבי לקוחות שהם יחידים ולמידע לגבי לקוחות
שהם תאגידים, הרי שאין מניעה שאותו אדם יהיה מורשה
גישה לשני סוגי המידע.
NNT ועוה לפי סעיף (Teo לחוק, על בנק ישראל להחזיק
את המאגר במיתקניו. מוצע לקבוע כי חובה זו חלה רק על
מאגר היחידים, בכפוף לכך שכאמור לעיל, במאגר התאגידים
יוכלו להיכלל פרטים מזהים בלבד ביחס ליחידים שהם בעלי
זיקה לתאגידים. כמו כן מוצע כי בנק ישראל יוכל להחזיק
את המאגר לגבי תאגידים שלא במיתקניה בכפוף להתייעצות
עם ראש הרשות להגנת הפרטיות, בדומה לחובת ההיוועצות
הקבועה בסעיף 16(ג) לחוק.
בשל המאפיינים השונים שיש לנתוני אשראי של
תאגידים לעומת אלה של יחידים, ומאחר שההסדרים
שנקבעו בסעיף 60(ב) עד (ד) pind מתאימים לשמירת נתוני
אשראי לגבי יחידים, מוצע לתקן הוראות אלה כך שיובהר
כי הן אכן חלות רק על יחידים, בעוד שלגבי תאגידים,
מוקנית לנגיד סמכות, בסעיף 112 לחוק, לקבוע, בין השאת
את דרכי שמירתם של נתוני האשראה
929
ב) בפסקה (1), המילים "ורישיונות שירות מידע על עוסקים" - יימחקו;
(ג) | בפסקה (2), המילים "ולשכות מידע על עוסקים" - יימחקו;
(ד) בפסקה (4), המילים "וללשכת מידע על עוסקים" - יימחקו;
)50( בסעיף 67(א) -
(א) בפסקה (1), בסופה יבוא "והעיסוקים WR הותרו להן";
(a) פסקה (5) - תימחק;
)51( בסעיף 68, בסעיף קטן (א) -
(א) | בפסקה (1), המילים "וללשכות שירות מידע על עוסקים" - יימחקו, ובמקום
"פרטיות הלקוחות" יבוא "פרטיותם של לקוחות שהם יחידים ועל הסודות
המסחריים של לקוחות שהם תאגידים";
)2( בפסקה (2), במקום "פרטיות הלקוחות" יבוא "פרטיותם של לקוחות שהם
יחידים ועל הסודות המסחריים של לקוחות שהם תאגידים";
)52( בסעיף 78(א), המילים "לשכת מידע על עוסקים" - יימחקו, ובסופו יבוא "ואולם,
הממונה לא יברר תלונת ציבור של לקוח שהוא תאגיד בדבר פעולה של מקור מידע
פיננסי, לשכת אשראי, משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה, אלא DX כן
המתלונן פנה קודם לכן בתלונה לנילון, וזה לא טיפל בתלונתו בתוך זמן סביר או דחה
את התלונה";
)53( בפרק י"ב, בכותרת, בסופה NID "ובקרה";
(54) אחרי כותרת פרק י"ב יבוא:
)55( בסעיף 85 -
"סומץ א': הגדרות לפרק ו"ב";
(x) לפני ההגדרה "נתוני מערכת" יבוא:
""גוף מפוקח" - לשכת אשראי מקור מידע המעביר מידע למאגה משתמש
בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורח;";
(A) בהגדרה "נתוני מערכת", בכל מקום, המילים "או לשכת מידע על עוסקים"
= יומחקו;
)56( אחרי סעיף 85 יבוא:
דברי הסבר
לפסקה (51)
סעיף 68 לחוק מסמיך את הממונה לתת הוראות
ללשכות האשראי, למקורות מידע, למשתמשים בנתוני
אשראי ולמיופי כוח בתמורה, וזאת לשם ביצוע תפקידיו
ובהתייעצות DY הוועדה המייעצת. כפי שמפורט בחוק,
הוראות הממונה יינתנו לשם קיום מטרות החוק, לשם
השמירה על עניינם של הלקוחות ושל המשתמשים בנתוני
אשראי, ולשם ההגנה על פרטיות הלקוחות ואבטחת המידע.
בשל מתן האפשרות להרחיב את המאגר גם לעניין נתוני
אשראי לגבי לקוחות שהם תאגידים, מוצע להבהיר בי
הוראות אלה של הממונה יינתנו לשם הגנה על פרטיותם
930
של לקוחות שהם יחידים, ואילו ביחס לתאגידים הן יינתנו
לשם הגנה על סודות מסחריים.
לפסקאות (53) עד (56)
לנוכח הרחבת הסמכויות של הממונה, כמוצע
במסגרת התיקונים לפרק י"ב לחוק, וכמפורט jon? מוצע
להוסיף לכותרת העוסקת בפיקוח גם "בקרה" ולחלק את
הפרק לסימנים. כמו כן מוצע להעביר את ההגדרה "גוף
מפוקח" מסעיף 85 לחוק לתחילתו של הפרק.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
"סומן ב': פיקוח ובקרה";
)57( בסעיף 84(א), הסיפה החל במילים "הודעה על מינוי מפקח" - תימחק;
)58( בסעיף 85 -
(א) ברישה, אחרי "רשאי" יבוא "הממונה וכן";
(a) במקום פסקה (4) יבוא:
”)4( לחדור לחומר מחשב של כל אחד מאלה, בהתאם להוראות סעיף 86:
(x) לשכת אשראת
A) מיופה כוח בתמורה - DX סבר הממונה כי קיים חשש ממשי
לפגיעה בפרטיות לקוחות או באבטחת המידע, מתקיימות נסיבות
מיוחדות המצדיקות חדירה לחומר מחשב ובמטרה לפקח על עמידתו
של מיופה הכוח בתמורה בהוראות לפי החוק הנוגעות לפרטיות
הלקוחות או לאבטחת מידע'";
(ג) | בפסקה (5), הסיפה החל במילים "לעניין זה" - תימחק;
)59( בסעיף 86 -
(א) | בכותרת השוליים, במקום "לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים" יבוא
"לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה";
)2( ברישה, במקום "או לשכת מידע על עוסקים" יבוא "ובהתקיים ההוראות
לפי סעיף 2)(4)85( - גם בידי מיופה כוח בתמורה", והמילים "שמתקיימות לגביו
הוראות פסקאות (1) עד (4) של סעיף 77(ב)" - יימחקו;
(ג) | בפסקאות (1) עד (5), בכל מקום, במקום "לשכת אשראי או לשכת מידע על
עוסקים" יבוא "לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה";
)60( בסעיף 87 -
(א) במקום כותרת השוליים יבוא "מחיקת מידע מדגמי";
va - סעיף קטן (א) (A)
דברי הסבר
לפסקה (57)
מוצע לתקן את סעיף 84(א) לחוק, ולקבוע כי לא יידרש
פרסום הודעה על מינוי מפקח ועל שינוי לגבי מינויו באתר
האינטרנט של בנק ישראל, וזאת מאחר שפרסום הודעות
כאמור הקשה על גיוס מועמדים psn?
לפסקאות )58( 59)"1(
מוצע לתקן את סעיף 85 pind ולהבהיר כי הסמכויות
של המפקח אשר נקבעו בסעיף מוקנות גם לממונה עצמו
ולא רק למפקח אשר מונה והוסמך על ידו בהתאם להוראות
סעיף 84 לחוק. כמו כן, מוצע להרחיב את הסמכויות
המוקנות בסעיף לגבי חדירה לחומר מחשב גם למיופה כוח
בתמורה. זאת, במקרים חריגים שייקבעו על ידי הממונה,
כאשר קיים חשש של ממש לפגיעה בפרטיות של הלקוחות
או באבטחת מידע. כאשר המטרה היא לפקח על עמידתו
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
של מיופה הכוח בהוראות לפי החוק.
בהתאמה מוצע לתקן את נוסחו של סעיף 86 pind ב
i i
שהוראותיו יחולו גם על מיופה כוח בתמורה.
לפסקאות )60( 61)71(
במקום ההסדר אשר מגביל את האפשרות של הממונה
להסתייע במומחה רק במקרים ובתנאים אשר נקבעו בסעיף
7) לחוק, מוצע הסדר wena ורחב ANY אשר יאפשר
לממונה להסתייע בבודק שאינו עובד בנק ישראל לשם
ביצוע כלל תפקידי הפיקוח והבקרה. בודק חיצוני יפעל
מטעם הממונה, בהתאם להנחיותיו ולהוראותיו ותחת
פיקוחו בהתאם להוראות סעיפים $87 עד 387 המוצעים.
יובהר כי בודק חיצוני אינו יכול להפעיל סמכות
הכרוכה בהפעלה של שיקול דעת שניתן לממונה לפי דין.
זאת, בין השאה בהתאם לכללי המשפט המינהלי
931
2% ס"ח התשל"ז, עמ' 226.
932
(ג) | בסעיף קטן (ב), אחרי "מידע מדגמי" יבוא "לגבי לקוח שהוא יחיד", ובמקום
הסיפה החל במילים "לאחר סיום DST הפיקוח" יבוא "כאשר אינו נדרש עוד
באופן סביר להמשך הליכי הפיקוח ולכל היותר בתוך שלוש שנים ממועד מסירתו
או איסופו, אלא OX כן המידע WIT] לצורך הליכים לפי פרקים י"ג וי"ד";
(61) אחרי סעיף 87 יבוא:
"הסתייעות בבודק
חיצוני, סמכויותיו
וחובותיו
(RX) .7 לשם ביצוע הפיקוח והבקרה לפי חוק זה, לרבות ביצוע
הסמכויות לפי סעיף 3)85( ו-(4), רשאי הממונה להסתייע
בבודק, גם אם אינו עובד בנק ישראל (בחוק זה - בודק חיצוני,
שיערוך בדיקות בהתאם להוראות שיקבע הממונה.
(ב) בודק חיצוני יפעל מטעם הממונה, בהתאם להנחייתו
ולהוראותיו ותחת mad amps באמצעות נוכחות של מפקח
מעת לעת para פעילותו של הבודק החיצוני
A) בודק חיצוני לא יפעיל סמכות הכרוכה בהפעלה של
שיקול הדעת שניתן לממונה לפי דין.
(ד) | הרואה את עצמו נפגע מבדיקה שערך בודק AMON
ממצאי בדיקתו או מכל פעולה אחרת שלו, רשאי לפנות
בבקשה מנומקת בכתב לממונה.
)7( הממונה רשאי, על פי בקשה כאמור בסעיף קטן (ד) או
מיוזמתו, לתת לבודק חיצוני הוראות Paya עריכת בדיקות,
לעיין מחדש בממצאי הבדיקות, לערוך בדיקות נוספות
בעצמו, למנות בודק חיצוני אחה או לפעול בכל דרך אחרת
שימצא לנכון.
0 דינו של בודק חיצוני ושל כל עובד המבצע בדיקות
מטעמו לפי סעיף זה כדין עובד ציבור לעניין ההוראות
הנוגעות לעובדי הציבור בחוק העונשין, התשל"ז-%1977.
אישור לשמש בודק 87ב. (א) הממונה רשאי לתת אישור לשמש בודק חיצוני למי
חיצוני, התלייתו
וביטולו
שמתקיימים בו כל אלה:
)1( הוא תושב ישראל שמלאו לו 25 Daw או תאגיד
שהתאגד ונרשם בישראל, ובלבד שאין הגבלה על
אחריות בעלי המניות או השותפים בתאגיד;
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)2( הוא לא הורשע בעבירה פלילית או משמעתית
שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי
לקבל אישור לשמש בודק חיצוני, ולא הוגשו נגדו
כתב אישום או קובלנה משמעתית בשל חשד לביצוע
עבירות כאמוה ואם הוא תאגיד - התאגיד וכן נושא
משרה או בעל שליטה בו, וכל עובד שיבצע בדיקות
מטעם התאגיה לא הורשעו בעבירה כאמור ולא הוגשו
נגדם כתב אישום או קובלנה משמעתית בשל חשד
לביצוע עבירות כאמור;
)3( הוא, ואם הוא תאגיד - התאגיד וכן נושא משרה
או בעל שליטה בו, וכל עובד שיבצע בדיקות מטעם
התאגיה לא עלולים להימצא, במישרין או PD PVA
במצב של ניגוד עניינים בין מילוי תפקידם לפי סעיף
זה לבין עניין אישי אחר או תפקיד אחר;
)4( הוא עומד בתנאי כשירות נוספים כפי שהורה
הממונה, לרבות השכלה, ניסיון מקצועי והכשרה של
בודקים חיצוניים;
(פ) | לעניין הסמכויות לפי סעיפים 4)85( ו867 - הוא
מיומן לביצוע פעולות של חדירה לחומר מחשב והפקת
פלט תוך חדירה כאמוה
A) בודק חיצוני שחדל להתקיים בו תנאי מהתנאים
המנויים בסעיף קטן (א) או שמתקיימת לגביו עילה המונעת
ממנו לשמש בודק חיצוני יודיע על כך מייד לממונה.
(a) הממונה רשאי מיוזמתו או על פי תלונה שהוגשה לה
לבטל אישור לשמש בודק חיצוני או להתלותו לתקופה שיקבע,
לאחר שנתן לבודק החיצוני הזדמנות לטעון את טענותיו, אם
מצא כי האישור ניתן על יסוד מידע כוזב או שגוי כי תנאי
מהתנאים המנויים בסעיף קטן (א) הופר או חדל להתקיים או
שקיימות נסיבות אחרות שבשלהן אין הוא ראוי או מתאים
לשמש בודק anyon
(ד) | הממונה יפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל את
הדרכים הייעודיות לפנייה לממונה לצורך בירור תלונות על
בודקים חיצוניים.
)7( הממונה יעדכן גוף מפוקח בנוגע לבודק החיצוני אשר
יבצע את פעילות הפיקוח והבקרה, אם הדבר ניתן בנסיבות
העניין ואין בכך כדי לפגוע בפעילות הפיקוח והבקרה.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026 933
דרישת מידע על
ידי בודק חיצוני
7
(R) בודק חיצוני רשאי לדרוש מגוף מפוקח ומכל אחד
מהגורמים שלהלן, למסור לו כל מידע או מסמך לרבות פלט
כהגדרתו pina המחשבים, התשנ"ה-1995, הנוגעים לענייני
הגוף המפוקח, OF ON נמצאים ATA הכול כפי שיפרט
בדרישה ובמועד שפורט בח:
)1( נושאי המשרה בגוף המפוקח;
)2( עובדי הגוף המפוקח;
(5) | גורם נוסף שיש לו זיקה לפעילות הגוף המפוקח,
שאישר הממונה.
(A) היה לממונה יסוד סביר להניח כי גוף מפוקח הפר
הוראה מההוראות לפי חוק זה, רשאי הוא להורות לבודק
החיצוני לדרוש מידע ומסמכים כאמור בסעיף קטן (א) גם ממי
שהיה בארבע השנים שקדמו למועד הדרישה, אחד מהמנויים
בפסקאות (1) עד (3) של אותו סעיף קטן.
(ג) | בודק חיצוני וכל עובד מטעמו ישמרו בסוד כל מידע שהגיע
אליהם עקב או תוך כדי מילוי תפקידם, לא יעשו בו כל שימוש
ולא יגלו אותו לאחה אלא ככל הנחוץ לשם מילוי תפקידם.
(ד) | הממונה רשאי לתת לבודקים חיצוניים הנחיות ליישום
סעיף זה, ובכלל זה לעניין דרך שמירת מידע ומסמכים על ידי
בודק חיצוני ותקופות שמירתם.";
)62( בסעיף 88, אחרי המילה "מפקח" יבוא "או בודק חיצוני";
NN (63) סעיף 88 יבוא:
"סימן ב': הודעה על פגמים ונקיטת אמצעים למניעת mas
דברי הסבר
מוצע לקבוע בסעיף 87ב pin? מהם תנאי הכשירות
שצריך לעמוד בהם בודק חיצוני וכן להסמיך את הממונה
לבטל אישור לשמש בודק חיצוני או להתלותו בהתקיים
תנאים מסוימים.
כמו JD מוצע, בסעיף 87ג המוצע, להקנות pray
סמכויות לדרוש מידע מגוף מפוקח, וכן מגורמים נוספים
הקשורים לגוף המפוקח בהווה או בעבה
כמו JD על אף שסעיף 58 pin? מחייב גם את הבודק
החיצוני בחובת הסודיות הקבועה באותו סעיף, מאחר
שהסעיף מתייחס רק למידע לגבי לקוח בעוד שהמידע
אליו נחשף בודק חיצוני הוא רחב יותה מוצע לקבוע חובת
סודיות ספציפית אשר תחול על בודק חיצוני (סעיף 87ג(ג)
המוצע) אשר הפרתה מהווה עבירה פלילית (בהתאם
לסעיף 089(ג)(7) לחוק, כנוסחו המוצע בפסקה (5()2)64).
עוד מוצע לתקן את הוראת סעיף 87(ב) לחוק ולקבוע
כי מידע מדגמי יימחק ממאגרי המידע של plan רק כאשר
אינו נדרש עוד באופן סביר להמשך הליכי הפיקוח. עם
זאת, מוצע לקבוע כי מידע מדגמי לא יישמר יותר משלוש
שנים אלא ON כן NIT נדרש להליכים לפי פרקים י'ג וי"ד
934
לחוק (אכיפה פלילית ומינהלית). מטרת ההסדר המוצע היא
שלא לפגוע בהליכי האכיפה אשר נקבעו בחוק. שכן נוסח
הסעיף כנוסחו היום המחייב את מחיקת המידע המדגמי
לא יאוחר משישה חודשים ממועד איסופו או מסירתו (או
מועד מאוחר יותר שקבע השר - סמכות אשר טרם הופעלה
על ידו), אינו עולה בקנה אחד עם הימשכות הליכי הפיקוח
והבקרה, ומשכך הוא אינו מאפשר למעשה את שמירת
הראיות הנדרשות לצורך הליכים אלה.
לפסקה )62(
בהמשך לתיקונים המוצעים לעניין הבודק ann
מוצע לתקן את סעיף 88 לחוק ולהחיל את חובת ההזדהות
גם עליו.
לפסקה (63)
מוצע להוסיף לחוק את סעיפים 88א ו887ב כנוסחם
המוצע, שיאפשרו מתן הוראות על ידי הממונה בנוגע
לתיקון פגמים שהתגלו בפעילותם של לשכת נתוני אשראי,
לשכת מידע על עוסקים, מיופה כוח בתמורה, מקור מידע
או נותן אשראי. סעיפים אלה נועדו בין השאה להבנות את
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
הודעה על פגמים
אמצעים למניעת
פגיעה
8 (א)
8
סבר הממונה כי לשכת אשראי מיופה בוח בתמורה,
מקור מידע, נותן אשראי או מי שהתחייבותו של אחר במסגרת
עסקה לאספקת נכס או שירות הומחתה לטובתו, עשה בעסקיו
בדרך מפרה או העלולה להפר הוראות לפי חוק זה או בדרך
הפוגעת או העלולה לפגוע בלקוח (בסעיף זה ובסעיף 88ב -
pan ישלח לו הודעה בכתב ובה יפרט את הפגמים, ידרוש
את תיקונם או מניעת פגיעתם בתוך תקופה שיקבע בהודעה,
וייתן לו הזדמנות להגיש בתוך אותה תקופה, או בתוך תקופה
קצרה AM כפי שיקבע בהודעה, את הערותיו או השגותיו לגבי
הפגמים או הדרישות לתיקונם.
(ב) | wan המפר הערות והשגות כאמור בסעיף קטן (א),
יחליט בהן הממונה סמוך ככל האפשר לאחר שקיבל אותן
ויודיע על החלטתו למפה ואם דרש את תיקונם של הפגמים
או מניעת פגיעתם - יקבע בהחלטתו את התקופה שבה על
המפר לעשות כאמוה
(א) סבר הממונה, לאחר תום התקופה שקבע בהודעתו לפי
סעיף 88א, כי המפר לא תיקן את הפגמים שעליהם הודיע
לו לפי הסעיף האמוה או לא מנע את פגיעתם, או היה סבות
לאחר שנתן למפר הזדמנות להשמיע או להגיש את הערותיו
והשגותיו, שיש צורך לנקוט אמצעים כדי למנוע מהמפר להפר
את הוראות החוק או לפגוע בלקוחותיו, רשאי הוא להורות
למפר או לכל אדם אחר הנוגע לעניין שיימנע מסוגי פעולות
שפורטו באותה הוראה ובכלל זה -
)1( הוראה לנותן אשראי שיימנע מלהגיש ללשכת
אשראי בקשה לקבל נתוני אשראי מהמאגר;
)2( הוראה לנותן אשראי או למי שהתחייבותו של
אחר במסגרת עסקה לאספקת נכס או שירות הומחתה
לטובתו, שיימנע מלהגיש ללשכת אשראי בקשה לקבל
חיווי אשראי;
)3( הוראה ללשכת אשראי שתימנע מלמסור נתוני
אשראי חיווי אשראי או דוח ריכוז נתונים רגיל לאדם
מסוים.
דברי הסבר
תהליך האכיפה לגבי גופים שעליהם הממונה אינו מפקח
באופן ישיה כגון נותני אשראי בסיכון נמוך כך למשל,
במקרה שבו הממונה סבור כי נותן אשראי מגיש ללשכה
בקשה לקבלת נתוני אשראי מהמאגר או חיווי אשראי
שלא בהתאם להוראות החוק, רשאי הממונה להורות לו
להפסיק זאת. במקרה שבו המפר לא מילא אחר הוראותיו
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
של הממונה, יהיה הממונה רשאי להטיל עליו
עיצומים כספיים כפי שייקבע בסעיף 28(92) ו-(29), כנוסחו
המוצע בפסקה (66)(ב)(14).
סעיפים דומים קיימים בדברי חקיקה אחרים, למשל
בסעיפים ַא ו-8ג לפקודת הבנקאות, 1941.
935
(A) היה הממונה סבור שנסיבות העניין וטובת הציבור
מחייבות עשיית פעולה לפי סעיף קטן (א) בלא דיחוי, רשאי
הוא לתת הוראה בהתאם לסעיף קטן (א) בלי שנתן הזדמנות
למפר להגיש את הערותיו או השגותיו או להשמיע את
טענותיו, ובלבד שישמע את המפר סמוך ככל WANT לאחר
שפעל לפי סעיף קטן (א)";
)64( בסעיף 89 pind -
(א) | בסעיף קטן (א) -
(1) | בפסקה (1), במקום "נותן אשראי שביקש" יבוא "מי שביקש";
(2) פסקה (2) - תימחק;
(a) בסעיף קטן (ב) -
(1) | בפסקה (1), אחרי "שקיבל מהמאגר" יבוא "או בחיווי אשראי";
(2) בפסקה (2), במקום "שהעתיקה או שמרה" יבוא "או משתמש בנתוני
אשראי שהעתיקו או שמרו", ולפני "סעיף" יבוא "לפי";
(5) | בפסקה (4), במקום "סעיף 55" יבוא "סעיף 55(א)";
(4) | אחרי פסקה (4) יבוא:
"4א) | משתמש בנתוני אשראי ששמר את נתוני האשראי שבהם
עשה שימוש כאמוה כאמור בסעיף 53(ב), לתקופה העולה על
התקופה לפי אותו סעיף;
(4ב) | מי שקיבל חיווי אשראי ולא מחק אותו בתום התקופה
האמורה בסעיף 55א;";
(5) פסקה (6) - תימחק;
a) בסעיף קטן (00) -
(1) | בפסקה (2), המילים "או לשכת מידע על עוסקים" - יימחקו, ובמקום
"סעיפים 5 או 6, לפי העניין" יבוא "סעיף 5";
(2) בפסקה (5), אחרי "על לקוח" יבוא "שהוא יחיד", המילים "או לשבת
מידע על עוסקים שהביאה בחשבון לעניין דירוג אשראי של עוסק" -
יימחקו, ובמקום "סעיף 51 או 63, לפי העניין" NID "סעיף 51";
)3( | אחרי פסקה )6( יבוא:
דברי הסבר
לפסקה (64) מהתקופה שנקבעה בסעיף N53 המוצע, ואי-מחיקתו בתום
התקופה האמורה, תהווה עבירה שדינה קנס כאמור בסעיף
מוצע לתקן את סעיף 89 לחוק כך שהעבירה הקבועה
1(א)5%) PIN? העונשין, התשל"ז-1977.
בסעיף Top (א)(1) תנוסח JAINA שתואם את נוסחו המתוקן
של סעיף 33 לחוק, לעניין הגופים השונים אשר רשאים כמו כן, מוצע pnd את סעיף קטן (a) של סעיף 89
לבקש חיווי אשראי כמו כן מוצע, כמוסבר לעיל, למחוק לחוק, ולהוסיף בו הוראה שלפיה גם בודק חיצוני שהפר
את העבירה הפלילית הנוגעת לחברת החשמל. עוד את הוראות סעיף קפַג(ג) pind יהיה נתון לעונש הקבוע
מוצע לקבוע שהחזקת חיווי אשראי למשך תקופה ארוכה בסעיף 89(ג) לחוק.
936 הצעות pin הממשלה - 1924, א' בשבט WNT 19.1.2026
”)7( בודק חיצוני שגילה מידע שהגיע אליו עקב או תוך כדי מילוי
תפקידו או שעשה בו שימוש, בניגוד להוראות סעיף 87ג(2";
)65( בסעיף 91 -
(א) בפסקה (1), המילים "לשכת מידע על עוסקים" - יימחקג
(A) אחרי פסקה (2) יבוא:
”)3( לעניין נותן אשראי בסיכון נמוך - 5,000 שקלים חדשים;
)4( לעניין נותן אשראי שאינו מנוי בפסקאות (1) או )3( — 100,000 שקלים
חדשים.";
)66( בסעיף 92 -
(א) בסעיף yop (א), המילים "או שירות מידע על עוסקים" - Apna” ובמקום
"סעיפים 5 או 6" יבוא "סעיף פ5";
- בסעיף קטן (ב) a)
(1) | בפסקה (1), המילים "או לשכת מידע על עוסקים" - יימחקו, ובמקום
"סעיפים 5 או 6, לפי העניין" NID "סעיף 5";
(2) בפסקה )6( במקום "סעיף 19" יבוא "סעיפים 19 או 54א", ובמקום
"הסעיף האמור" יבוא "הסעיפים האמורים";
(3) בפסקה (7), אחרי "מקור מוסמך" יבוא "או מקור מידע";
)4( אחרי פסקה (8) יבוא:
"(הַא) נותן אשראי שביקש מלקוח דוח ריכוז נתונים לגביו בניגוד
להוראות סעיף 24א;";
דברי הסבר
לפסקה )65(
מוצע לתקן את סעיף 91 לחוק אשר קובע את הסכום
הבסיסי להטלת העיצום הכספי ולקבוע כי הסכום הבסיסי
לעניין נותן אשראי בסיכון נמוך כהגדרתו בסעיף 26(א)(5)
לחוק, יעמוד על 5,000 שקלים חדשים. נותן אשראי בסיכון
נמוך הוא גוף שאינו נדרש ברישיון ואינו מפוקח לעניין
פעילות האשראי שלו, ולכן סכום העיצום המוטל עליו
נמוך באופן יחסי
עוד מוצע לקבוע שהסכום הבסיסי לעניין נותן
אשראי שאינו מנוי בפסקאות (1) או (3) של אותו סעיף
יהיה 100,000 שקלים חדשים. נותני אשראי אלה הם בעלי
רישיון ומפוקחים לעניין פעילות האשראי שלהם. עם זאת,
הם אינם מדווחים למאגר או משתמשים בו ולכן הקשר
שלהם עם המאגר ועם הממונה כגורם מפקח פחות הדוק.
לפיכך מוצע לקבוע לגביהם סכום בסיסי נמוך ANY מזה
שנקבע לגבי נותני אשראי הנמצאים בקשר הדוק ותכוף
עם המאגר והממונה.
לפסקה )66(
מוצע לתקן את סעיף 92 לחוק אשר קובע את רשימת
ההפרות שבשלהן יהיה ניתן להטיל עיצום כספי, בהתאם
לשינויים המוצעים בהוראות החוק, וכמו כן מוצע להוסיף
לסעיף הוראות חוק נוספות שבשל הפרתן יהיה ניתן להטיל
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
עיצום כספי, לשם פיקוח ואכיפה מיטביים. בהתאם לכך
מוצע, בין השאה למחוק את ההתייחסות בהפרות השונות
ללשכת מידע על עוסקים.
לפסקת משנה (ב)(2)
מוצע להרחיב את הסמכות להטיל עיצום כספי גם
לגבי מקור מידע שהנגיד yap לפי סעיף 54א המוצע כי
הוא חייב בהעברת מידע למאגר לצורכי בנק ישראל, ולא
העביר מידע זה.
לפסקת משנה (ב)(3)
מוצע להרחיב את הסמכות להטיל עיצום גם לגבי
מקור מוסמך המדווח לפי סעיף 2)(1)19( pind שהעביר
מידע למאגר שלא בהתאם להוראות הסעיף, וכמו כן מוצע
להרחיב את הסמכות להטיל עיצום כספי גם לגבי הפרה,
על ידי מקור מידע או מקור מוסמך של הוראות הממונה
שנקבעו בהתאם להוראות סעיף 19(ד)(5) לחוק.
לפסקת משנה (ב)(4)
מוצע לקבוע כי יהיה ניתן להטיל עיצום כספי על
נותן אשראי אשר ביקש מלקוח לקבל דוח ריכוז נתונים
לגביו בניגוד להוראת סעיף 24א לחוק, כנוסחו המוצע
בפסקה )16(
937
(5) בפסקה )9( אחרי "שקיבל מהמאגר" יבוא "או בחיווי אשראי";
)4( אחרי פסקה (9) יבוא:
"(פא) משתמש בנתוני אשראי שעשה שימוש בנתוני אשראי
של לקוח שקיבל מהמאגר לצורך פיתוח מודלים סטטיסטיים, בלי
שהלקוח נתן את הסכמתו המפורשת לעניין זה או בלי שהסיר
מנתוני האשראי את הפרטים המזהים של הלקוח, בניגוד להוראות
לפי סעיף 25(ג) או (דא
(פב) נותן אשראי שעשה אחד מאלה, בניגוד להוראות סעיף 27:
)8( ביקש מלשכת אשראי לקבל דוח אשראי לגבי לקוח ובו
נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגה שלא לשם
התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח או לשם הבטחת
קיום תנאי העסקה, או בלי שהתקיימו התנאים להעברת
נתונים לשם עריכת דוח אשראי;
(A) ביקש מלשכת אשראי לקבל דוח אשראי לגבי לקוח
ובו נתוני אשראי לגבי בעל זיקה לתאגיה הכלולים במאגה
שלא לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח או
לשם הבטחת קיום תנאי העסקה, או בלי שהתקיימו התנאים
להעברת נתונים אלה;";
(7) | בפסקה (11), המילים "ושינה לרעה את התנאים של העסקה" -
יימחקו;
(8) | בפסקה (12), אחרי "ללקוח" יבוא "שהוא יחיד";
(9) | אחרי פסקה (12) יבוא:
"(2וא) נותן אשראי שביקש מלשכת אשראי לקבל דירוג אשראי
לגבי לקוח שהוא תאגיה שלשם עריכתו יובאו בחשבון גם נתוני
אשראי לגבי בעל זיקה לתאגיה בלי שהתקיימו התנאים האמורים
בסעיף 52א(א);
דברי הסבר
לפסקת משנה (ב)(6) אשראי שביקש מלשכת אשראי לקבל דוח אשראי לגבי
לקוח ובו נתוני אשראי לגבי בעל זיקה לתאגיה הכלולים
במאגה שלא לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח
או לשם הבטחת קיום תנאי העסקה או בלי שהתקיימו
מוצע להוסיף את פסקה (פא) לסעיף 2פנב) לחוק,
ולקבוע בי יהיה ניתן להטיל עיצום כספי על מי שעשה
שימוש בנתוני אשראי של לקוח שקיבל מהמאגר לצורך
פיתוח ותיקוף מודלים בלא הסכמתו המפורשת של הלקוח
או שלא בדרך שהורה הממונה, בניגוד להוראת סעיף 25(ג)
וז(ד), כנוסחו המוצע בפסקה )17(
Ty מוצע להוסיף את פסקה (A9) לסעיף 2פ(ב) לחוק,
ולקבוע כי ניתן להטיל עיצום כספי בשל שתי הפרות של
סעיף 27 לחוק: ראשית, על נותן אשראי אשר ביקש לקבל
דוח אשראי לגבי לקוח שלא לשם התקשרות בעסקת אשראי
או הבטחת קיום תנאי עסקה או בלי שהתקיימו התנאים
להעברת דוח אשראי (פסקת משנה (א), ושנית - על נותן
938
התנאים להעברת נתונים אלה (פסקה משנה (ב).
לפסקת משנה (ב)(8)
מוצע להוסיף את פסקאות (12א) ו-(12ב) לסעיף 92(ב)
לחוק, ולקבוע כי יהיה ניתן להטיל עיצום כספי על נותן
אשראי או לשכת אשראי שהגישו בקשה לקבל דירוג
אשראי לגבי לקוח שהוא תאגיה אשר יביא בחשבון גם
נתונים לגבי בעל זיקה לתאגיה, בלי שהתקיימו התנאים
להעברתם.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
)212( לשכת אשראי שביקשה מבנק ישראל נתוני אשראי לגבי בעל
זיקה לתאגיה הבלולים במאגה לשם עריכת דירוג אשראי לתאגיה
בלי שהתקיימו התנאים להעברת הנתונים לשם כך בניגוד להוראות
סעיף 52א(ב);
"12ג) | נותן אשראי שביקש מלשכת אשראי לקבל חיווי אשראה
שלא לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח, או שלא לשם
הבטחת קיום תנאי עסקה כאמוה או בלי שיידע את הלקוח בדרך
שקבע הנגיה והכול בניגוד להוראות לפי סעיף 55(א);
)712( נותן אשראי או מי שהתחייבותו של אחר במסגרת עסקה
לאספקת נכס או שירות הומחתה לטובתו, שביקש מלשכת אשראי
לקבל חיווי אשראי לגבי מי שאינו הלקוח שעימו הוא מתקשר
בעסקת אשראי או לגבי מי שהוא בעל זיקה ללקוח שהוא תאגיה
שלא בהתאם לנסיבות ולתנאים שנקבעו לפי סעיף 2)33( או (גא
(2וה) לשכת אשראי שביקשה מבנק ישראל נתוני אשראי לשם מתן
חיווי אשראי בלי שהתקיימו התנאים להעברת חיווי האשראי לפי
סעיף 55, בניגוד להוראות סעיף 54;
(12ו) לשכת אשראי שמסרה, יחד עם חיווי האשראי לגבי לקוח
שהוא יחיה מידע לגבי לקוח כאמוה שלא בהתאם להוראות לפי
סעיף 36;
)112( לשכת אשראי שמסרה, יחד עם חיווי האשראי לגבי לקוח
שהוא תאגיה מידע לגבי לקוח כאמוה שלא בהתאם להוראות לפי
סעיף 56א;
)10( בפסקה (14), במקום "להוראות סעיף" יבוא "להוראות לפי סעיף";
ANN (11) פסקה )16( יבוא:
דברי הסבר
כמו כן, מוצע להוסיף את פסקאות (12ג) ו-(2וד) לסעיף
pind (a)92 ולקבוע כי ניתן להטיל עיצום כספי על נותן
אשראי או מבטח אשראי שביקש מלשכת אשראי חיווי
אשראי שלא לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח
או שלא לשם הבטחת קיום תנאי העסקה או בניגוד לתנאי
או לנסיבות אחרים אשר נקבעו לפי סעיף 33 PIN? בנדרש
לצורך קבלת החיווי
Ty מוצע להוסיף את פסקה (12ה) לסעיף 92(ב) לחוק,
ולקבוע כי ניתן להטיל עיצום כספי על לשכת אשראי
שביקשה מבנק ישראל נתוני אשראי לשם מתן חיווי אשראי,
בלי שהתקיימו בבקשה התנאים להעברת נתונים אלה,
בניגוד להוראות סעיף 34 לחוק, וכמו כן מוצע להוסיף את
פסקאות )112( ו12(7ז) לסעיף 2פ(ב) לחוק ולקבוע כי ניתן
להטיל עיצום כספי על לשכת אשראי שמסרה יחד עם
חיווי האשראי לגבי לקוח שהוא יחיד, מידע לגבי לקוח
כאמוה בניגוד להוראות לפי סעיף 36 לחוק, או שמסרה
מידע כאמור לגבי לקוח שהוא תאגיה בניגוד להוראות לפי
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
סעיף X36 לחוק, כנוסחו המוצע בפסקה )28(
סעיפים אלה נועדו להגביר את האכיפה על הפרות
הנוגעות לחיווי אשראי גם באמצעות אביפה נגד לשכות
האשראי כדי שלשכות האשראי יגבירו את הבדיקות ביחס
לקיום התנאים לגבי בקשות שמוגשות אליהם.
לפסקת משנה (ב)(10)
מוצע לקבוע כי ניתן להטיל עיצום כספי על לשכת
אשראי אשר הביאה בחשבון לעניין דירוג אשראי נתונים
דמוגרפיים, בניגוד להוראות סעיף 51 לחוק.
לפסקת משנה (ב)(11)
בהמשך לאיסור שמוצע לקבוע בסעיף pin? x53 על
נותן אשראי להחזיק בחיווי אשראי לתקופה העולה על 60
ימים, ולחובתו למחוק את חיווי האשראי בתום תקופה זג
מוצע לקבוע בי יהיה ניתן להטיל עיצום כספי על מי שלא
פעל בהתאם להוראות הסעיף האמוה
939
6וא) | לשכת אשראי שהביאה בחשבון, לעניין המודל הסטטיסטי
שלה, הדרוש לה למתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי וחיווי
אשראי לעניין מתן חיווי אשראי על לקוח שהוא יחיד ולעניין דירוג
אשראי שלו, נתונים בדבר מינו, גילו, נטייתו המינית, גזעו, ANT ארץ
מוצאו, לאומיותו, מקום מגוריו, ומצבו המשפחתי או הבריאותי,
בניגוד להוראות סעיף 51;";
)12( אחרי פסקה )19( יבוא:
’)0819 נותן אשראי או מי שהתחייבותו של הלקוח במסגרת עסקת
האשראי הומחתה לטובתו, שקיבל חיווי אשראי ולא pon אותו
בתום התקופה האמורה בסעיף 5פא;";
)13( בפסקה (20), במקום "למשתמש בנתוני אשראי או למיופה כוח
בתמורה" יבוא "או חיווי אשראי";
)14( פסקאות )24( ו-(25) - יימחקו;
)15( אחרי פסקה (26) יבוא:
”)27( | לשכת אשראי מיופה כוח בתמורה, מקור מידע, נותן אשראי
או מי שהתחייבותו של אחר במסגרת עסקה לאספקת נכס או שירות
הומחתה לטובתו, שלא תיקן פגם או לא מנע את פגיעתו בהתאם
להוראות הממונה שניתנו לפי סעיף 3X88
)28( נותן אשראי שהגיש בקשה ללשכת אשראי לקבל anni
אשראי מהמאגה בניגוד להוראה שנתן לו הממונה לפי הוראות סעיף
18
)29( נותן אשראי או מי שהתחייבותו של אחר במסגרת עסקה
לאספקת נכס או שירות הומחתה לטובתו, שהגיש בקשה ללשכת
אשראי לקבל חיווי אשראי בניגוד להוראה שנתן לו הממונה לפי
הוראות סעיף 88ב(א)2);
(30) לשכת אשראי שמסרה נתוני אשראי, חיווי אשראי או דוח ריכוז
נתונים רגיל בניגוד להוראה שנתן לה הממונה לפי הוראות סעיף
8ב,(א);5)";
אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
דברי הסבר
לפסקת משנה (ב)(12)
לנוכח הסמכות שמוצע להקנות לממונה לאסור או
להגביל מסירת חיווי אשראי לנותן אשראי מסוים לפי סעיף
4) לחוק כנוסחו המוצע בפסקה )43( מוצע לקבוע כי
יהיה ניתן להטיל עיצום כספי על לשכה אשר הפרה את
הוראות הממונה כאמוה
לפסקת משנה (ב)(14)
בהמשך להרחבת הסמכויות של הממונה למתן
הוראות בסעיפים X88 ו887ב המוצעים בפסקה )63( מוצע
לקבוע כי יהיה ניתן להטיל עיצום כספי על מי שלא פעל
בהתאם להוראות הממונה שניתנו לפי סעיף X88 או 88ב
האמורים.
940
לפסקת משנה (a)
לנוכח הרחבת ההפרות שבשלהן ניתן להטיל עיצומים
כספיים, לרבות הוספת סעיפים X88 8871ב המוצעים, DA
לגבי נותני אשראי שאינם מקורות מידע או משתמשים
בנתוני אשראי, נדרש להתאים את הסכום הבסיסי של
העיצומים הכספיים כמוצע בפסקה )65( גופים אלה לא
נמצאים בקשר הדוק עם המאגר ועם הממונה כגורם
מפקח, ולכן מוצע לקבוע במפורש כי הממונה יוכל להטיל
עיצום כספי רק לאחר הפעלת סמכותו לפי סעיפים X88
או 88ב האמורים, ורק אם גופים אלה הפרו את ההוראות
אשר ניתנו על ידי הממונה בהתאם להוראות הסעיפים
האמורים.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ו 19.1.2026
a)” על אף הוראות סעיף קטן (ב), לא יטיל הממונה על המנויים להלן
עיצום כספי לפי הוראות פרק זה, אלא OX כן הפרו הוראה מההוראות
המפורטות בסעיף TOP (ב27%) ו28(7), ובסכום המפורט לצידם:
)1( נותן אשראי בסיכון נמוך - 5,000 שקלים חדשים;
)2( נותן אשראי שאינו משתמש בנתוני אשראי נותן אשראי בסיכון
נמוך או מי שהתחייבותו של אחר במסגרת עסקה לאספקת נכס או
שירות הומחתה לטובתו - 100,000 שקלים חדשים.";
)67( בסעיף %6(א), הסיפה החל במילים "לעניין זה" - תימחק;
)68( בסעיף 106, בסופו יבוא "ולעניין לקוח שהוא תאגיד - גם לאימות זהותו של בעל
זיקה לתאגיה ובלבד שאימות זהות למטרה המנויה בסעיף 1(א)2) בלבה ייעשה רק לגבי
בעל זיקה לתאגיד מהותי כהגדרתו בסעיף 4פב(ה)";
)69( בסעיף 107, אחרי "הפרטים המזהים של לקוח" יבוא "שהוא יחיד" ובסופו יבוא
"הנגיד יקבע בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, את הפרטים כאמור של לקוח שהוא
תאגיד";
)70( בסעיף 109 -
(א) האמור בו יסומן כבסעיף קטן AX) ובו אחרי "ימסור ללקוח" יבוא "שהוא
יחיד";
)2( אחרי סעיף TOP (א) יבוא:
”)2( הנגיד רשאי לקבוע בכללים, בדרך האמורה בסעיף 112, הוראות
בעניין יידוע לקוח שהוא תאגיד על איסוף נתונים לגביו במאגר או על
מסירת נתונים לגביו למאגה ורשאי הוא, בכללים כאמוה לקבוע כי היידוע
ייעשה באמצעות מקורות המידע.";
דברי הסבר
לפסקה (67)
מוצע pinay מסעיף 96(א) pind את ההגדרה של
"הפרה נמשכת", כך שהפרה תיחשב לנמשכת החל מיום
ביצועה. תיקון זה מוצע כדי לא לפגוע בתמריץ של המפר
למנוע הפרות או להפסיקן כשהוא מגלה בעצמו את קיומן,
שכן בהתאם לנוסח הסעיף כיום, לא ניתן לגבות ממנו
תשלום נוסף בשל הפרה נמשכת כל עוד הממונה לא שלח
לו הודעה על ההפרה.
לפסקה (68)
בשל חשיבות זהותו של בעל זיקה לתאגיד, בהתאם
למפורט לעיל, מוצע לקבוע כי בנק ישראל יהיה רשאה
לעניין לקוח שהוא תאגיה לבצע אימות זהות גם לגבי בעל
זיקה לתאגיד יובהר כי בהתאם להוראות PINT האימות
בנוגע ליחיד בעל זיקה יהיה רק לשם השגת המטרות
המנויות בסעיף 1(א)(1) לחוק, ואולם oma ליחיד בעל
זיקה לתאגיד מהותי, האימות יהיה ביחס למטרה המנויה
בסעיף (2)(X)1 לחוק.
הצעות חוק הממשלה - 1924, א' בשבט התשפ"ה 19.1.2026
לפסקה )69(
מוצע לתקן את סעיף 107 לחוק שעניינו בפרטים
המזהים של לקוח שייכללו בנתוני אשראי שמעביר מקור
מידע למאגר לפי פרק ו' לחוק ובפרטים המזהים כאמור
שייכללו בנתוני אשראי שמוסר בנק ישראל מהמאגר לפי
פרק ז' לחוק, כך שסמכות השר הקבועה כיום בסעיף לקבוע
אילו פרטים מזהים ייכללו כאמור תהיה נתונה לו לגבי
יחידים, ואילו פרטים כאמור לגבי תאגידים ייקבעו על ידי
הנגיה בכללים בהתאם למנגנון הקבוע בסעיף 112 לחוק.
לפסקה (70)
מוצע לתקן את סעיף 109 לחוק שעניינו מסירת הודעה
ללקוח על תחילת איסוף נתונים לגביו, כך שיחול רק על
מסירת הודעה ללקוח שהוא יחיד לעומת זאת, בכל הנוגע
ללקוח שהוא תאגיה מוצע שהנגיד יוכל לקבוע הוראות
בעניין יידועו, לרבות באמצעות מקורות המידע, על תחילת
איסוף נתונים לגביו או על מסירת נתונים לגביו מהמאגה
941