פרוטוקול ועדה
הכנסת העשרים-וחמש
מושב רביעי
פרוטוקול מס' 879
מישיבת ועדת הכלכלה
יום שני, כ"ט בשבט התשפ"ו (16 בפברואר 2026), שעה 11:00
סדר היום:
<< הצח >> פרק ז' (קידום התחרות בשוק מתן הערבויות) מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנת התקציב 2026), התשפ"ו-2026 << הצח >>
נכחו:
חברי הוועדה:
דוד ביטן – היו"ר
שלום דנינו
רון כץ
יבגני סובה
מוזמנים:
שי שלף
–
עו"ד בלשכה משפטית, משרד האוצר
אוהד מרדכי
–
רפרנט פיננסים באג"ת, משרד האוצר
אייל בן ישעיה
–
עו"ד בלשכה המשפטית, רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון, משרד האוצר
ניר בן שמש
–
מנהלת מחלקת אשראי ופינטק, שוק ההון, משרד האוצר
אלי טובול
–
סגן בכיר למנהל רשות שוק ההון, משרד האוצר
הילה צדף
–
עו"ד שוק ההון, משרד האוצר
אריאל רוזנברג
–
מנהל אגף בכיר, משרד הבינוי והשיכון
מירה סלומון
–
ראש מינהל משפט וכנסת, מרכז השלטון המקומי
יובל קנטור
–
כלכלנית, רשות התחרות
יערה ברקול
–
מנהלת איגוד, איגוד חברות האשראי
שי פרמינגר
–
יו"ר איגוד, איגוד חברות האשראי
עודד אופק
–
יועמ"ש האיגוד, איגוד חברות האשראי
ישראל מימון
–
מנכ"ל איגוד חברות הביטוח
בועז סטמבלר
–
איגוד חברות הביטוח
ירון אליאס
–
איגוד חברות הביטוח
שלומי נחמני
–
עוזר אישי, חברות אשראי חוץ בנקאיות
שלומי תורג'מן
–
מנכ''ל, חברות אשראי חוץ בנקאיות
אריאל גנוט
–
מנכ"ל מיקןד פיננסים יעוץ והשקעות בע"מ, חברות אשראי חוץ בנקאיות
סיון רחמים
–
מנכ"לית גלובלטק מימון בע"מ, חברות אשראי חוץ בנקאיות
נמרוד ספיר
–
מנכ"ל, איגוד בתי השקעות
רועי פולקמן
–
יו"ר, פורום מחוללי תחרות
אלון סגינהור
–
מנהל הרגולציה קבוצת ישראכרט, חברות לסליקת כרטיסי אשראי
קרן ז'ורנו פילוסוף
–
יועצת משפטית, חברת גמא ניהול וסליקה
גיל טופז
–
מנכ"ל אלטשולר שחם אשראי בע"מ
משה קאשי
–
כלכלן ראשי, לובי 99
ייעוץ משפטי:
ורד קירו זילברמן
מנהלת הוועדה:
ד"ר עידית חנוכה
רישום פרלמנטרי:
הילה מליחי
רשימת הנוכחים על תואריהם מבוססת על המידע שהוזן במערכת המוזמנים הממוחשבת. ייתכנו אי-דיוקים והשמטות.
<< נושא >> פרק ז' (קידום התחרות בשוק מתן הערבויות) מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנת התקציב 2026), התשפ"ו-2026, מ/1924 << נושא >>
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
צוהריים טובים. פרק ז' (קידום התחרות בשוק מן הערבויות) מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנת תקציב 2026), התשפ"ו-2026. משרד האוצר.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
שלום, אוהד מרדכי, אגף התקציבים במשרד האוצר. אני אתחיל, אני אציג מלמעלה את החוק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כן, תציג, אחר כך יקראו את החוק.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
נתחיל במה זה ערבות, במשפט. זה איזשהו מסמך התחייבות שמנפיק מוסד פיננסי בשביל לקוח, שבגדול אומר אם יש איזשהו מוטב של הלקוח שאם הלקוח לא עומד בהתחייבות שלו, המוסד הפיננסי משלם במקומו. זה הכי מלמעלה כדי שנבין על מה אנחנו מדברים פה. ובפרט, החוק עוסק בעיקר בערבויות מול המדינה ומול רשויות. בסוף ערבויות זה רכיב חיוני בפעילות של גופים, של עסקים, מול המדינה ומול רשויות, הן משמשות תנאים במכרזים, במתן רישיונות, קידום פרויקטים בבנייה, בתשתיות. כמעט כל דבר שגוף עסקי עושה מול המדינה, צריך הרבה פעמים להעמיד ערבות. הערבויות האלה היום הן מאוד ריכוזיות וניתנות כמעט בבלעדיות על ידי הבנקים. אין נתונים מדויקים, ואלו לא רק ערבויות מול המדינה, אלא ערבויות בכללי, אנחנו יודעים שזה סדר גודל של עשרות מיליארדים, שכמעט כולם ניתנים על ידי הבנקים היום בישראל, בין היתר, כי בהמון חוקים שעליהם אנחנו נדבר פה, חוקים שמחייבים מתן ערבויות למכרזים, לרישיונות, לכל מיני דברים מהנושאים האלה, זה מחייב ערבות בנקאית. כתוב פשוט בחוק ערבות בנקאית, לפעמים כתוב ערבות בנקאית ומבטח. הרבה מהחוקים חוקקו ונכתב ערבות בנקאית בתקופה שזה כל מה שהיה בשוק, לפני חוקים פיננסיים שחוקקו בשנים האחרונות: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, שירותים פיננסיים מוסדרים, שזה מה שמסדיר את הפיקוח על גופי אשראי חוץ בנקאי, שבין היתר מסדיר גם את הפיקוח על מתן הערבויות שלהם וחוקים נוספים.
אז בגדול מה שהחוק הזה בא לעשות זה לעבור על החוקים האלה, לעבור עליהם אחד אחד. עשינו עבודה יחד עם רשות שוק ההון. אלו חוקים שונים בנושאים שונים, הם עשו עבודה די מאומצת מול המשרדים בשביל להכניס גופים נוספים שכבר היום מותר להם לתת ערבות ברישיון שלהם. למשל נותן אשראי חוץ בנקאי, הוא יכול לבקש אישור מהרגולטור לעמוד בתנאים מסוימים רגולטוריים ולהעמיד ערבויות, אבל סוג ערבויות מסוים בחקיקה אסור לו, כי כתוב ערבות בנקאית בחוק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למשל מה, חברות ביטוח? חברות ביטוח היום יכולות לתת ערבות, נכון? בחוק אוסרים עליהן לתת ערבות?
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
חלק מהחוקים אוסרים עליהן לתת ערבות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ולמשל ויזה, ישראכרט, כל אלה?
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
הגופים שנכנסים פה ומותר להם ברגולציה לתת ערבות ברישיון שלהם הם מבטח, נותן אשראי חוץ בנקאי מפוקח על ידי רשות שוק ההון, אגודת פיקדון ואשראי, זה גם פיקוח של רשות שוק ההון, יש שם גוף אחד שקיבל את הרישיון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ויזה יכולה לתת ערבות?
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
לוויזה אין להם את הרישיון המתאים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז בוא ניתן להם, למה לא?
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
ישראכרט. חברות כרטיסי האשראי גם בתוך החוק הזה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הם בפנים? כרטיסי האשראי בפנים?
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
בפנים. בפנים. בפנים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז מי לא בפנים?
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
כל מי שיש לו אפשרות ברישיון שלו לתת ערבויות, בפנים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אבל אם הוא נותן הלוואות, למה שלא ייתן ערבות?
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
הוא יכול.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
גם אם לא כתוב בחוק.
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
לא, אין גופים כאלה. גם חברות כרטיסי האשראי בפנים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
טוב, נשמע. החוק הזה הוא טוב לכולם, נכון? אז למה נרשמו לי יותר מדי אנשים לזכות דיבור?
<< אורח >> עודד אופק: << אורח >>
עורך דין עודד אופק, אני רוצה לתת את זכות הבכורה לאלי טובול. עורך הדין עודד אופק, איגוד חברות האשראי, ממש אמירה קצרה. זה לא שנאסר עליהם להעמיד ערבויות, זה פשוט שבחוקים השונים נרשם שמה שניתן להעמיד זו ערבות בנקאית, ומרגע שנרשם ערבות בנקאית, לא ניתן להעמיד ערבות של גוף אחר שאינו בנק. רק כדי ליישר את הקו למה חל - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הבנתי. לכן עושים את התיקון. אתם בעד אם כך. חברות הביטוח, אתם בעד?
<< דובר >> ישראל מימון: << דובר >>
אנחנו בעד. הנציג של רשות שוק ההון, אם הוא יבהיר משהו, זה ייתר חצי משפט שאני רוצה להגיד.
<< דובר >> עידית חנוכה: << דובר >>
בבקשה להציג שמות.
<< דובר >> ישראל מימון: << דובר >>
סליחה, ישראל מימון, מנכ"ל איגוד חברות הביטוח.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
לי יש משהו להגיד בתחום הזה. לכאורה אתם רוצים להקטין את העמלות על הערבות הבנקאית בזה שאתם מייצרים לכאורה תחרות לבנקים. אבל גם בתחרות הם יצטרכו לתת בטוחות של כספים שעומדים. אתה דיברת על מיליארדים, ואני מניח שזה באמת הרבה מאוד מיליארדים, כל הערבויות שנדרשות, וחלק גדול מהם זה מהממשלה. אני הייתי רוצה בהזדמנות הזאת שאתם מייצרים את התחרות, תיכנסו רגע לתוכן של הערבויות האלה, כי נראה לי שזה מאוד שרירותי, אני מדבר גם מניסיון אישי. זאת אומרת משרד ממשלתי אומר לך אני רוצה ערבות של 500,000 שקל על כלום. המשרד הזה עוד חייב לך בערך איזה מיליון שקל. הוא מחזיק חוב כלפיך של פי 2 ממה שהם מבקשים בערבות, אבל אתה חייב להשכיב נגיד חצי מיליון, וזה מגיע למיליונים שישבו שם. ואני חושב שאתם צריכים להיכנס לעניין הזה, לקבוע אמות מידה לפחות לגבי הגופים הממשלתיים כי בעסקים הפרטיים שכל אחד יעשה את מה שטוב לו וימצא את הדרך לתת את הבטוחה, אבל מול גופי הממשלה, אני אומר לך שזה שרירותי, כל הערבויות שנדרשות. ופה אתם צריכים להיכנס לעניין ולקבוע קריטריונים. גוף ממשלתי שדורש ערבות בנקאית ומחזיק מנגד משהו אחר הוא לא יכול לדרוש אילו סכומים שהוא רוצה.
הדבר הזה מתגלגל הלאה. הם מבקשים שזה יהיה צמוד למדד ובכל שנה אתה מחדש עוד פעם את הערבות, ואז אתה צריך עוד פעם לשלם על זה שזה גדל בעוד 1,000 שקל. אז אני חושב שפה לגופי הממשלה יש עבודה לעשות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אבל הם יכולים לתת ערבות צמודה. מה בעיה, הוא לא צריך לחדש.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
הם מחדשים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
יש שיטה. אתה רושם בערבות שהיא צמודה.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
לא, ערבות בנקאית קובעת סכום שכתוב 500,000 - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
היא לא יכולה לקבוע שהיא צמודה?
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
היא צמודה ואז אתה נדרש לשנות את הסכום.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, אם אתה קובע שהיא צמודה, אתה משלם את העמלה פעם אחת, אתה לא משלם פעמיים.
<< דובר_המשך >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר_המשך >>
לא, אתה מחליף את הערבות, אתה נותן להם צ'ק חדש.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני חושב שאתה טועה פה. אני לא חושב שאתה מחליף את הערבות. כשמדובר בצ'ק, אבל ערבות בנקאית היא לא תמיד בצ'ק, זה לא צ'ק בנקאי. לפעמים אתה מביא ערבות - - -
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
או במכתב שאתה צריך לתקן את הסכום. הם קובעים לך את הסכום.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
נעצור רגע. הזזת אותנו למקום אחר. מי זה עורך דין נמרוד ספיר?
<< דובר_המשך >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר_המשך >>
דוד, סליחה, רק שנבין, אלו מיליארדים של כספים שתקועים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הכול טוב, אבל במקרה זה נושא אחר, זה לא הנושא שהתכנסנו אליו. לא אכפת לי להיכנס לזה, אבל קודם כל נגמור את העניין הזה. כן, מה רצית להגיד? מי זה נמרוד?
<< אורח >> נמרוד ספיר: << אורח >>
נמרוד ספיר, מנכ"ל איגוד בתי השקעות. זה חוק מאוד חשוב, ואני חושב שזה שכדאי שתאשרו אתו כמה שיותר מהר. אנחנו, בתי ההשקעות, היחידים שהצליחו להכניס תחרות לבנקים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למה נזכרתם בזה רק עכשיו? עוד מעט אני אשאל אותך, רשות שוק ההון.
<< דובר_המשך >> נמרוד ספיר: << דובר_המשך >>
אדוני היושב-ראש, אני רוצה לתת לך דוגמה. בתור שוכר של דירה, לפני שנה הייתי צריך לתת ערבות. בעל הבית שלי ביקש ממני לתת ערבות. אני שילמתי בבנק 360 שקל לערבות של 10,000 שקל כשהבנק שיעבד לי את הסכום הזה בחסכונות. כלומר, המצב של היעדר התחרות בשוק הפיננסי מטריד את הוועדה ואנחנו באים פה לחוקק את החוק החשוב הזה.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
גם אתה תדרוש את הביטחונות האלה, אל תיתמם. גם אתה, כשאתה תיתן ערבות בנקאית, אתה תבקש בטוחות.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
חברות האשראי החוץ בנקאיות לא מבקשות.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
התחרות היא על העמלה. התחרות היא לא שאתה אומר לו לא צריך ביטחונות.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
התחרות היא גם על הבטוחות.
<< אורח >> נמרוד ספיר: << אורח >>
אדוני חבר הכנסת, אין שום צורך בביטחונות כשאתה משעבד תיק. אם אתה משעבד לו את הכסף, למה אתה צריך עוד לתת ביטחונות? כבר נתת את הביטחון הזה, אז לפחות אל תיקח מהם את העמלה. אם בנק ישראל לא עושה פיקוח על המחיר של הערבות - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בבתי השקעות לא ייקחו עמלה? ייקחו עמלה הרי. אולי לא כמו בנקים.
<< אורח >> נמרוד ספיר: << אורח >>
בסדר, אבל לא את העמלה הזאת, 3.6% מהסכום, זה הרי לא שפוי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה נכון, זה גבוה מדי.
<< דובר_המשך >> נמרוד ספיר: << דובר_המשך >>
צריך להכניס פה תחרות, ואם בנק ישראל לא יעשה את זה, אז אנחנו מצפים ומבקשים שהוועדה תעשה את זה. זה חוק חשוב שיוריד את יוקר המחיה, בעיקר לזוגות צעירים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
קודם כל, אני בעד החוק הזה, זה יעבור. זאת לא הבעיה שלנו.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
שלומי תורג'מן, מנכ"ל BTB. אנחנו פלטפורמה לתיווך באשראי, ואנחנו מנהלים מעל חמישה מיליארד שקלים של הציבור, נותנים הלוואות לעסקים וגם משכנתאות. אני ראיתי שכל הגופים הפיננסיים נכללו בחוק, ואנחנו לא כלולים שם. כלומר, גם האגודה לפיקדון ואשראי, כולם נכללים, ואנחנו לא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתם נותנים את ההלוואות לפי חוק?
<< דובר_המשך >> שלומי תורג'מן: << דובר_המשך >>
בוודאי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
יש לכם חוק, אז למה אתם לא מתקנים אותם?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אולי אני אגיד על זה אחר כך עוד מילה. מבנה המאזן והמבנה הפיננסי של מערכת תיווך באשראי הוא קצת שונה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מה זה משנה? נותנים הלוואה, יכולים לתת גם ערבות. אני לא מבין מה השוני פה. עזוב אותי מהשוני הזה, גם הם צריכים להיות בפנים. מה הבעיה? תחרות היא תחרות.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
כי אנשים מחזיקים אצלם נכסים, אז יותר קל להם לתת את הערבויות על נכסים. זה גם לא ענייננו כי אין פה סיכון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תיקנת - - -, תקן גם את החוק הזה, מה הבעיה? מי עוד רוצה לדבר?
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
שמי קרן ז'ורנו פילוסוף, אני היועצת המשפטית של הפניקס גמא. אני רוצה לומר שאנחנו מרגישים שזה יום חג עבורנו לקבל כזו חקיקה. אין הרבה פעמים שיש חקיקה שפר-אקסלנס מקדמת תחרות. אני לא רוצה לקחת את הקרדיט לחברים מבית ההשקעות, אבל הפניקס גמא היא החברה שפילסה את הדרך בתחום הזה של הערבויות – אני אומר כבר ערבויות פיננסיות, כי כשאנחנו נכנסנו לשוק אמרו רק ערבות - --
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
אתם חברת בת של חברת הפניקס?
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
נכון, אנחנו חברה בת של חברת הפניקס, אנחנו בבעלות מלאה. פה, דרך אגב, אני חושבת שהעובדה שהיינו, ושאנחנו עדיין, בבעלות של הפניקס עזרה לנו מאוד לפלס את הדרך בשדה הלא חרוש הזה, כי בסוף אחד הדברים הקשים בלשכנע אנשים, ואנחנו עבדנו בזה קשה – והאמת היא שיושבים פה לצדי אנשים שעשו את העבודה הזאת במו ידם וכתתו רגליים לעשות את זה – לשכנע את המוטבים שיסכימו לקבל ערבות ממישהו שהוא אינו בנק, כי כולנו בסוף מאוד שמרנים כשזה מגיע לכסף שלנו. אנחנו היינו צריכים לעשות את זה במו ידינו, ממש ללכת ולשכנע אנשים ולחנך את השוק כדי להבין שאפשר לקבל ערבות גם מגוף שהוא אינו בנק.
אני רוצה לומר בהיבט הזה לרשות שוק ההון, וגם למשרד האוצר, שהם מאוד מאוד סייעו לנו בזה שהם נתנו לנו גב, החל מזה שהם יצרו את הרישיון למתן ערבות, ולאחר מכן שהם אישרו אותנו גם בהוראות התכ"ם להנפיק ערבויות. ברגע שהחשב הכללי אישר לגופים כמונו להנפיק ערבויות, זה יצר אקלים כזה שכשאני באתי גם למוטבים פרטיים, גם לחברות נדל"ן, אמרתי להם: תראו אפילו הממשלה מוכנה לקבל מאיתנו ערבויות. אבל – ולכן החוק הזה כל כך חשוב – הרבה פעמים קרה לנו שנתקלנו בחומה, שהייתה חקיקה שאוסרת על זה שאנחנו נוכל לתת ערבות. יד אחת מקדמת את התחרות, ויד אחת, החקיקה הראשית או חקיקת משנה אסרה לקבל מאיתנו ערבויות, ומי שנפגע כמובן הם אותם גופים עסקיים שבצער נאלצו לחזור לבנק שלהם שייתן להם את הערבות הבנקאית, ואדוני בוודאי מבין שבאותה ערבות בנקאית הוא אוטומטית שילם כפול.
מה שחשוב לי רק לומר גם לגוף החקיקה עצמו, אני לא יודעת אם אחר כך תחזרו אליי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כשנגיע לסעיפים, תעירו בסעיפים.
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
אז תיתן לי להעיר, תודה.
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
שמי אריאל גנוט, אני מנכ"ל של חברת מיקוד פיננסים. אני הקמתי את גמא ב-1998, ניהלתי אותה 26 שנה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ועכשיו אתה מתחרה שלהם?
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
לא, סיימתי עכשיו שנתיים צינון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז מה אתה עושה פה?
<< דובר_המשך >> אריאל גנוט: << דובר_המשך >>
הגעתי לפה, אדוני היושב-ראש, יש לי פה פז"מ עוד מוועדת שטרום בוועדה הזאת, לומר לך את הדברים הבאים: שתיקון החוק הזה הוא לא רק צעד הכרחי, ואני אומר לך בתור אחד שנלחם במשך שנים להתחרות בבנקים ובחברות הביטוח בתחום הערבויות. יש פה צעד אמיץ – אני חוזר, צעד אמיץ – של רשות שוק ההון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הצעד מתבקש. אני לא יודע אם הוא אמיץ, אבל הוא מתבקש. הייתם צריכים לעשות את זה מזמן.
<< דובר_המשך >> אריאל גנוט: << דובר_המשך >>
אני אסביר לך למה הוא אמיץ ולמה החוק הזה כל כך חשוב. כי מה שקורה פה הוא שתחום הערבויות נפתח לתחרות. רשות שוק ההון העמידה בשנים האחרונות רישיונות למתן ערבות. כפי שקרן ז'ורנו הסבירה פה, זה נכנס להוראות התכ"ם, זאת אומרת, מי שהיה צריך לתת ערבות לחשב הכללי יכול היה לתת אותה. אבל איפה הבעיה? כמעט בכל משרדי הממשלה כשגוף חוץ בנקאי עם רישיון רצה להעמיד עבור לקוח ערבות, הממשלה לא קיבלה את הערבות שלו. זאת אומרת, נתנו רישיון, נכנס להוראות התכ"ם, אבל בכל החקיקה היה רשום ערבות בנקאית ובחלק מהמקומות גם של מבטח, של חברת ביטוח. וזה מה שקרה בפועל. ברגע שנכנסו גופים חוץ בנקאיים לתחרות הזאת המחירים ירדו. כפי שנמרוד אמר כאן, מה שחשוב לומר - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בחוק הזה אם במכרז כתוב ערבות בנקאית, אז אתם מתקנים את זה באופן כללי?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
כן, בכל חוק שאנחנו מביאים לפה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא בכל חוק, פה החוק אומר מי יכול לתת. אבל אם במכרז כתוב ערבות בנקאית, לכאורה אף אחד אחר לא יכול לתת.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
לא, בחוק הזה יבוא תיקון לכל אותם חוקים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה עושה תיקון לכל המכרזים במכה אחת?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
במכרזים עצמם זה בסמכות כל אחד מהגופים שמנפיקים את המכרז. הם יצטרכו לקבוע הוראות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, לא, תסלח לי. אם הממשלה, העיריות, מחליטים לרשום עבות בנקאית, אז החוק הזה לא שווה כלום.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
אבל יהיה אסור להם. יהיה אסור להם לפי החוק הזה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה כתוב בחוק? כתבת את זה בחוק?
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
עצם זה שמתקנים - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, לא עצם זה. אל תגיד לי עצם זה. צריך להיות כתוב סעיף שאומר - - -
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
אדוני, יש לי רעיון איך לעשות את זה, אם תיתן לי לדבר.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני צריך שיהיה כתוב שהמוסדות, הממשלה – אם חברה פרטית רוצה ערבות כזו, אני לא יכול למנוע ממנה, אבל ממשלה, עירייה וכולי, שיהיה כתוב שהם צריכים ליישם את החוק הזה באופן כזה שהערבות שהם מבקשים צריכה להיות ערבות כפי שהחוק קובע.
<< אורח >> נמרוד ספיר: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, זו הערה נכונה. אפשר דרך הוראות החשב הכללי, שתנחו את החשב הכללי לתת הוראה, הוא אחראי על חוק נכסי מדינה, זו צריכה להיות הנחיה של הוועדה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עוד מעט נתייחס לעיריות גם.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
עשינו בחינה משפטית לדבר הזה.
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
אדוני, אני רוצה לסיים, ברשותך.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, לא, סיימת.
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
עוד משפט אחד. דיבר פה חבר הכנסת לגבי משמעות האכיפה והמשמעות של הכנסת התחרות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, לא, אנחנו לא דנים כרגע. לא דנים כרגע.
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
המשמעות היא לא רק הורדת מחיר הערבות מ-5% ל-3%, אלא הריתוק. כשבאת לקבל ערבות, דרשו ממך על 100,000 שקל ערבות לשים 100,000 שקל פיקדון. התחרות היא על שני דברים: אחד, על שיעור העמלה שלוקחים על ערבות, שניים מה הבטוחות. אם יש גוף חוץ בנקאי – מה שחשוב לומר שערבות היא אשראי לכל דבר ועניין, אבל היא שונה, למה? כי כשגוף חוץ בנקאי נותן הלוואה, אז יש לווה ויש מלווה. ערבות היא אשראי, אבל היא שונה לגמרי מהלוואה. אתה התעכבת, אמרת שניהם זה אשראי. למה היא שונה? בהלוואה יש מלווה ולווה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, אתה לא הבנת. מי שנותן הלוואות, יכול לתת גם ערבות, זה מה שהתכוונתי, לא שהיא שונה.
<< דובר_המשך >> אריאל גנוט: << דובר_המשך >>
אבל בהלוואה, אם המלווה נופל, הלווה אכל אותה. בערבות יש לנו פה צד ג'. יש לנו צד ג' שאם נותן הערבות – הוא נשאר עם נייר.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
ההיפך, הוא מנסה להגיד שזה קל וחומר.
<< דובר_המשך >> אריאל גנוט: << דובר_המשך >>
לכן אני חושב שפתחו פה את התחרות, זה צעד אמיץ, אבל רשות שוק ההון צריכה יחד עם הצעד האמיץ הזה לייצר מספר צעדים – לתת רישיונות פרטניים, לא לתת לכל גוף חוץ בנקאי להנפיק ערבות, שתיים, לקבוע חובות הון עצמי ונזילות, שלוש, לאכוף ממשל תאגידי.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
למה? למה? למה לא לתת?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, עזוב, אתה מוביל אותי למצב שהכול יהיה תלוי בהם עוד פעם לכל מיני רישיונות.
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
אני רוצה להבהיר, יש פה נקודה חשובה.
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
מכיוון שהם עשו פה את הצעד והם פתחו את השוק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עצור. מירה, את רוצה להגיד משהו?
<< אורח >> מירה סלומון: << אורח >>
תודה, אדוני. מירה סלומון, מרכז השלטון המקומי. מעבר לפתיחת השוק לתחרות, הצעת החוק מייצרת גם שורה של תיקונים עקיפים בחוקים שונים שבהם כתוב כיום ערבות בנקאית, ואומרים ערבות בנקאית או ערבות מנותן שירות. בדיני המכרזים של הרשויות המקומיות – ואדוני גם התעכב על זה הרגע – בדיני המכרזים של הרשויות המקומיות אין תיקון עקיף שכזה, זאת משום שהתקנות - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז נכניס תיקון עקיף, אין בעיה.
<< אורח >> מירה סלומון: << אורח >>
בדיוק את זה אנחנו רוצים לבקש. התקנות והתוספות לצווי המועצות המקומיות הן בסמכות של שר הפנים ללא צורך באישור ועדה פרלמנטרית. ההתייחסות לערבות בנקאית היא לא מתוקף חוק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז תמציאי להם נוסח. זה כולל חברות עירוניות?
<< דובר_המשך >> מירה סלומון: << דובר_המשך >>
אין כיום תקנות שמסדירות תאגידים עירוניים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז תמציאי נוסח. תמציאי נוסח, מירה.
<< אורח >> מירה סלומון: << אורח >>
אני מבקשת להציע ליועצת המשפטית לוועדה נוסח בעניין, ואני מבקשת לומר עוד משפט.
<< דובר >> ורד קירו זילברמן: << דובר >>
מירה, חבל שלא העברת את ההתייחסות קודם. זו לא פעם ראשונה.
<< אורח >> מירה סלומון: << אורח >>
אנחנו בלו"ז של חוק הסדרים.
<< דובר >> ורד קירו זילברמן: << דובר >>
גם אנחנו.
<< אורח >> מירה סלומון: << אורח >>
אבל זה כך יוצא. אני מבקשת עוד להתייחס למה ששאל אדוני. משעה שכתוב ערבות בנקאית או נותן ערבות אחר, יש חובה שמוחלת מכוח הפסיקה לשוויון, כמו שמפרט טכני אתה לא יכול לייצר עבור מתמודד אחד, אתה לא יכול לחסום בדרכים כאלה ואחרות את המשתתף מלהגיש משהו שיכול להיטיב איתו אם זה בתנאים שווים. ולכן הפסיקה ממילא תדאג לכך שיהיה כתוב.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא יודע פסיקה או לא פסיקה, אנחנו מחוקקים חוק, אני לא מתייחס לפסיקה. אנחנו נכניס סעיף כזה.
<< דובר_המשך >> מירה סלומון: << דובר_המשך >>
מה שאני מבקשת, אני גם אעביר לך את זה בכתובים, להכליל את האפשרות לתת ערבות שאינה ערבות בנקאית גם במכרזים של הרשויות המקומיות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ברור, על זה אין ויכוח.
<< אורח >> מירה סלומון: << אורח >>
ואני אומרת שממילא ברגע שאותו הסדר של לשון תיקון עקיף יחול גם ביחס למכרזים שלנו, הדברים יוסדרו.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
רשות שוק ההון.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
ואם אני יכול שתתייחס, רשות שוק ההון, איך אתם מפקחים ומבטיחים ונותנים חוסן לאותן ערבויות, אני לא יודע מה הפורמט שלהם, ברמת חוסן כזה שנתפסת כמו ערבות בנקאית. שלא יקרה מצב שהערבות הבנקאית הזאת מתפרקת או מגיעה לבתי משפט.
<< אורח >> אלי טובול: << אורח >>
אניח את דעתך, אדוני חבר הכנסת, שמאוד חשובה לנו הסוגיה הזאת. אני אתייחס גם לשאלות שהעלה היושב-ראש. אז קודם כל תודה. מה שאנחנו מבקשים להעביר פה היום זה לא תיקון טכני, נעשה סדר, זה תיקון מהותי, הוא חלק ממהלך מאוד ארוך ועקבי שהמדינה עושה, והרשות בפרט, לשכלל ולהעמיק את התחרות בשוק האשראי החוץ בנקאי אל מול המערכת בכלל, המערכת הפיננסית והמערכת הבנקאית. וכמו שנאמר פה, ערבויות זה שירות כלכלי חיוני. זה מאפשר עסקאות, זה מאפשר מכרזים, זה מאפשר פרויקטים, הבטחת התחייבות, כלי מימוני מאוד חשוב, במיוחד לעסקים שהם קטנים, בינוניים, ונסמכים לא מעט על המערכת הבנקאית, שבפועל שולטת היום בשוק הזה של הערבויות.
הסוגיה הזאת, מה שאנחנו מבקשים כרגע להכניס, זה להרחיב את היכולת של הגופים שאנחנו מפקחים עליהם כבר היום להתחרות. כבר היום מותר להם להעמיד ערבויות, כמובן בתנאי שאנחנו אישרנו את הדבר הזה, חלות עליהם הוראות נציבותיות של דרישות הון, ניהול סיכונים, של תאגידי וכולי, והדבר הזה הוא הרחבה של יכולת התחרות שלהם, כשאנחנו מחפשים להשיג פה בסופו של דבר גם את התועלת המשקית הכוללת, כי כל עלות נוספת – וצוינו פה כמה דוגמאות על מה המשמעות של חוסר תחרות בתחום הזה – בסוף זה מתגלגל לצרכן בעלויות עקיפות, והמחיר הוא פגיעה ביכולת של עסק קטן ובינוני להתפתח, להשקיע בהון בעסק שלו בפיתוח וכולי.
מה שאנחנו מבקשים להכניס פה כמובן הוא צעד אחד שחייב להיות מלווה, ואנחנו גם כתבנו את זה ודיברנו על זה גם בהחלטת הממשלה וגם בצעדים הסדרתיים נוספים שלנו. זה צעד שהוא הכרחי לדבר הזה. הצעדים האלה יהיו דרישות הון נוספות למי שיעמיד ערבויות, לפי סוגי ערבויות, לפי תחומי הפעילות, כמו שאתם מבינים, ונאמר גם פה, יש סוגים שונים משמעותית בין סוגי הערבויות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתם מתכוונים להוציא הנחיות בעניין הזה?
<< דובר_המשך >> אלי טובול: << דובר_המשך >>
כן, ודאי. ודאי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מעבר לחוק, אחר כך אתם מתכוונים להוציא.
<< דובר_המשך >> אלי טובול: << דובר_המשך >>
מעבר לחוק, ודאי. ודאי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז זה פותר לך את הבעיה שדיברת עליה. אבל לא נעשה רגולציית-על, דברים צריכים להיות פשוטים. אם כדי להוציא רישיון צריך ארבע שנים, אז כל החוק הזה לא שווה כלום.
<< דובר_המשך >> אלי טובול: << דובר_המשך >>
לא, לא, לא. אלו חוזרים שחלקם כבר פורסמו וצריך לעשות להם אדפטציות וחלקם נכתבים ויפורסמו בימים הקרובים. עוד פעם, המטרה פה היא לייצר איזושהי אבולוציה של השוק. שאלת קודם, אדוני היושב-ראש, למה רק עכשיו?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למה רק עכשיו? לא חשבתם על זה?
<< דובר_המשך >> אלי טובול: << דובר_המשך >>
בוודאי שחשבנו על זה. בוודאי שחשבנו על זה, אבל יש כל מיני סיבות, חלקן פוליטיות, חלקן פנימיות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
פוליטיות? מה פוליטי פה? לא הבנתי.
<< דובר_המשך >> אלי טובול: << דובר_המשך >>
לא משנה, עזוב, לא ניכנס לכל הסיבות בעולם, אבל יש גם איזושהי רמת אבולוציה של השוק.
<< אורח >> יובל קנטור: << אורח >>
אם אני יכולה להוסיף, יובל קנטור מרשות התחרות. הגיעה אלינו תלונה לפני שנה וחצי-שנתיים, משם זה התגלגל, והיום - - -
<< דובר_המשך >> אלי טובול: << דובר_המשך >>
לא רק משם. זה נושא שמתגלגל - - -
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
מה התלונה אמרה?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
קודם כל, אין לי טענות, עשיתם - עשיתם, וטוב מאוד שעשיתם, רק מה, לפעמים צריך לעשות את זה יותר מהר.
<< אורח >> אלי טובול: << אורח >>
רק להשלים, אדוני היושב-ראש. מה שאנחנו רואים פה, מדובר בצעד שמבחינתנו תורם ליעילות המשק, שיפור הקצאת ההון במשק וחיזוק המגזר העסקי, והוא חייב להיות, כמו שאמרתי, מלווה במנגנונים שלנו של פיקוח ברור.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אל תעשו רגולציה כזו שתייתר את התהליך.
<< דובר_המשך >> אלי טובול: << דובר_המשך >>
אני בדיוק בא להגיד את הדבר שאתה חושש ממנו. מדובר בדרישות שיהיו מותאמות לגופים, מותאמות לסיכון, ולא, לא בנקאי, זה סמי-בנקאי, לא מתעלם מהסיכון, כי אנחנו באמת לא נרצה שהשוק הזה יתפתח בצורה לא נכונה ויהיו כשלים שאחר כך יעמידו את המוניטין של כל השוק הזה באיזשהו ספק; אבל גם לא יכבידו בצורה שלא תאפשר את ההתפתחות, ובסוף אנחנו נשארים באותו מקום. זה האתגר שלנו, ואני מבטיח לכם שיום-יום אנחנו עליו.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
האוצר רוצה להגיד משהו?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
כן. אני אשמח להגיד מילה לגבי מה שדובר קודם, מקומות שהם לא בחקיקה, אלא בתקנות והוראות כאלו. אני אגיד שגם עשינו בחינה משפטית, כי הרבה פעמים זה - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בחינה על מה?
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
שי שלף מהלשכה המשפטית באוצר. כמה מילים לגבי מבנה הצעת החוק ומה ביקשנו להביא. הצעת החוק הנוכחית שמובאת בפניכם היא הצעת חוק שעושה איזשהו טיפול כירורגי בחקיקה ספציפית שמגבילה באופן מפורש את סוג הערבויות שניתן להגיש לערבות בנקאית. לא נעשתה בחינה באשר לחקיקה כללית שאומרת שצריך להגיש בטוחה או ערבות, כמו למשל - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
את זה הוא עושה בהוראות, לא צריכים לתקן את החוק. בשביל זה יש הוראות של רשות שוק ההון.
<< דובר_המשך >> שי שלף: << דובר_המשך >>
לא, הוראות רשות שוק ההון זה מבחינת - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בנק ישראל גם צריך להיות בעניין הזה?
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
- - הרגולציה שחלה על נותן הערבות, עכשיו אני מדברת על הצד של מקבל הערבות. הטיפול שעשינו הוא רק למקומות שיש הגבלה בחקיקה ראשית לסוג ספציפי של ערבות שהיא ערבות בנקאית או ערבות במבטח.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ומה עם יתר הדברים? אז בואו נכתוב סעיפים כלליים, מה הבעיה? עם הסמכה כללית של שוק ההון מבנק ישראל.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אלו הרבה חוקים שונים שלכל אחד מהם יש הסמכה לשר השיכון ולשר כזה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני לא יודע למה עשיתם כל כך הרבה חוקים. הייתם צריכים לכתוב סעיף כללי שאומר: בכל חוק שרשום X, שיהיה Y. אני לא מבין למה א[תם מביאים לי 20 עמודים. אני לא מבין את זה.
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
יש לי משהו להציע. אם אדוני ייתן לי להציע, יש לי משהו בדיוק בכיוון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, רגע, עכשיו הממשלה מדברת.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אני רק אשלים מילה. בסוף יש סוגים שונים של ערבויות ומכרזים, בהיקפים שונים ובסוגים שונים שאנחנו כן רוצים לתת למי שממונה על הנפקת המכרז גמישות כלשהי. למשל אם המכרז הוא בהיקפים מאוד גדולים - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, לא עשית כלום. אם עכשיו תיקנת את החוק 30 עמודים, ובסוף הוא ייתן במכרזים רק ערבות בנקאית, אז נגמר הסיפור.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
הוא לא יכול. הוא לא יכול בצורה שרירותית. הוא לא יוכל.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא יודע מה יכול או מה לא יכול. אנחנו נכתוב את זה ברחל בתך הקטנה.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
סליחה, גיל טופז, מנכ"ל אלטשולר-שחם.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא. לא אתה, רגע. אמרתי, עכשיו הממשלה מדברת. דיברתם, נתתי לכם צ'אנס.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
אני אשמח להשלים בשתי מילים. היום במקומות שבהם החוק לא קובע את סוג הערבות – יש חוקים שמתייחסים גם למזומן בתור בטוחה שמגישים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מה זה מזומן? לא הבנתי.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
צ'ק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הכוונה לצ'ק.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
חוקים שממש נוקטים בלשון מזומן. החוקים הכלליים לא אומרים אילו סוגי בטוחות אפשר - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בסדר, צ'ק בנקאי.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
- - ולכן אנחנו מבקשים רק להרחיב את החוקים הספציפיים שמגבילים לערבות הבנקאית.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני מבקש משהו אחר, זה כל העניין. תחשבו עד יום חמישי על העניין הזה.
<< דובר_המשך >> שי שלף: << דובר_המשך >>
שתי מילים אחרונות. בסופו של דבר, גם התעסקות עכשיו עם חוקים שנוקטים בלשון כללית עשויה לצמצם את מגוון הערבויות שניתן להגיש היום על פי דין בחוקים שלא מציינים את הערבות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתם יועצים משפטיים של משרד האוצר. למה צריך לעשות חוק לא שלם, שאחר כך צריך לעשות לו עוד תיקון ועוד תיקון לפי מה שקורה? אפשר לכתוב את הדברים בצורה רוחבית מפורשת ולגמור את הסיפור הזה. למה? אני לא מבין. עכשיו עשיתם עבודה – עברתם על כל החוקים, בדקתם חוק-חוק, למה? למה אי אפשר לעשות את זה בסעיף אחד? כמה סעיפים כלליים, נגמר הסיפור.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו לא רוצים לפגוע בסמכויות של הגורם שדורש את הערבות במסגרת המכרז או הרישיון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, אני כן רוצה לפגוע.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
זה כל הרעיון. אבל זה החוק שאתם מביאים לפה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מה זה אתה לא רוצה לפגוע?
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
אם אתה לא רוצה לפגוע, אין פה תחרות, העניין הוא כן לכפות את זה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אני אנסה להסביר את זה. עצם זה שבחוק יהיה כתוב מותר גם ערבות מסוג א'-ב'-ג', זה מחייב אותם - - -
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
זה לא מחייב.
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
שנייה. שנייה. זה אומר שאם הם יקבעו איזושהי הוראה ברגולציה שלהם שקובעת שרק סוג אחד של גוף יכול לעשות, הם יהיו חשופים ויצטרכו להגן על זה, ואם זה לא סביר, אז הם לא יוכלו.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
פתחתם פתח, ואתם סוגרים דלת אחרת.
<< אורח >> נמרוד ספיר: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, אתה מכיר את זה כי היית בשלטון המקומי.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו לא נצא מזה. אם ניכנס לסמכויות של הרשויות, אנחנו לא נצא מזה.
<< אורח >> נמרוד ספיר: << אורח >>
שנייה, אוהד. אדוני היושב-ראש, אתה מכיר את זה כי היית בשלטון המקומי. אנחנו חוששים ממצב שתמיד לסמנכ"ל כספים בשלטון המקומי יהיה אולי יותר בטוח לקחת מבנק, אז מה אם הציבור ייפגע וישלם יותר על הערבות הזאת? אז מה? אני אשלם, זה לא הכסף שלי. זה מפחיד אותנו, ולכן אתה מעלה נקודה מאוד חשובה, ואני מבקש בשם מי שמייצג את בתי השקעות, אבל נראה לי את כל הגופים החוץ בנקאיים, לדרוש מהמדינה שהיא תכבד את הדבר הזה. זה לא רק למגזר העסקי, זה גם למגזר הציבורי כי אנחנו רוצים להוריד את העלויות גם למגזר הציבורי.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
וגם לחברות הממשלתיות.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אלו 20 חוקים - - -
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
זו טענה צודקת, והיא ברעיון שלכם.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה הדבר הראשון שקפץ לי בראש, אם אתם עושים מה שאתם עושים, אז מי צריך את החוק?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו התעסקנו בכל אחת מהסוגיות האלה כשדיברנו – אתה יודע, אלו 20 משרדים שונים.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
התלהבנו מהפתיחה שלכם, קיררתם אותנו.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
ברגע שנותנים להם להמשיך לעבוד עם הבנק, ברור שהם יעדיפו לעבוד עם הבנק. אני לא רואה איך רכבת ישראל, חברת החשמל או כל גוף אחד מחליט לפתוח את השוק לתחרות מרצונו.
<< דובר >> עידית חנוכה: << דובר >>
סליחה, מה השם?
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
סיון רחמים, מנכ"לית גלובלטק מימון מקבוצת איילון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עכשיו כל בית השקעות יצטרך לדבר פה?
<< דובר >> עידית חנוכה: << דובר >>
מי שלא יציג את שמו, דבריו לא יירשמו בפרוטוקול, אנא.
<< אורח >> שי פרמינגר: << אורח >>
סליחה, אני יושב-ראש איגוד חברות האשראי. לא סתם באנו לפה כולם, כי זה דבר שמשנה את התהליך. שי פרמינגר, אני גם מנכ"ל מנורה ERN. אני יו"ר איגוד חברות האשראי. חשבתי שראיתי את דעת חברי הכנסת, את יו"ר הוועדה, וכולם תומכים ביוזמה המבורכת של רשות שוק ההון, ואנחנו תומכים בה. אבל באנו בדיוק בשביל זה, כדי לייצר שוויון בינינו ובין הבנקים, ולא שאפשר יהיה לקחת אותנו, אבל כל רשות תחליט וכל חברה ממשלתית. צריך להיות פה שוויון מלא בנושא.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
יש פה עכשיו תמיכה רחבה מאוד בחוק. אנחנו מדברים על 22 חוקים שונים וסמכויות שונות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
רגע, אני לא אמרתי, נתקן את החוקים האלה, קודם כל נתחיל מזה. אנחנו מבקשים לשנות, לרשום סעיפים כלליים.
<< דובר >> ורד קירו זילברמן: << דובר >>
מה זה סעיפים כלליים, במסגרת מה, אדוני היושב-ראש?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
סעיפים כלליים, ואחר כך לכתוב בלי יוצא מן הכלל, לתקן את החוקים.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
גם לחברות ממשלתיות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לכולם.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
זה לתאם מול 22 שרים שונים, משרדים שונים.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
למה צריך לתאם איתם?
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
למה לתאם?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא צריך לתאם שום דבר.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
חברים, באתם עם חוק מצוין, רק תממשו אותו במציאות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתם יודעים שכשזה מגיע אליי, אף פעם זה לא מתקבל כמו שאתם מציגים. לכן אתם תטילו חובה על משרדי הממשלה, על החברות הממשלתיות ועל הרשויות המקומיות, כל גוף או מוסד ציבורי כזה או אחר, במכרזים שהם מוציאים לקבל את הערבויות כפי שהחוק מציע.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אני אשמח שנוכל לדבר על זה בצורה מסודרת.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
נדבר על זה, אין בעיה.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
כמו שיש בהוראות התכ"ם. הוראת התכ"ם היא אותו הדבר.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
דבר שני, כמו שאמרתי לגבי תורג'מן, גם הוא נותן הלוואות, למה שהוא לא יוכל לתת ערבויות? למה אותו לא תיקנתם? גם אצלו יש חוק.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
במילה, אנחנו בחנו את הנושא הזה, והטענה והבקשה הועלתה אלינו. המודל או המבנה של מערכות תיווך באשראי שונה ממתן אשראי אחר. ההלוואות שהם נותנים - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למה, הם לא מממשים את הערבות שהם נותנים? אם אתה נותן ערבות, אתה לא תכבד אותה?
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
בוודאי שכן.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא הבנתי את ההבדל.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
ההלוואות שהם נותנים הן לא הלוואות שיושבות תחת החשבונאות שלהם. הם לוקחים כסף ממשקיעים, מעבירים את זה - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בסדר, אבל ערבות היא ערבות, מה זה משנה? לא הבנתי. מה אכפת לך מה הוא לוקח מהלווה או איזה ביטחון? הוא נותן ערבות, הוא חייב ליישם אותה. מה זה משנה לך מה קורה בפנים שם?
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
לכן חשוב גם הפורמט של הערבות, אילו ביטחונות יש שם.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
באמת הגזמתם עכשיו, מה זה מעניין אותך?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
זה משפיע על היכולת לעמוד בהתחייבות.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
ממש לא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למה? אם הוא נותן – אתה נותן ערבות בנקאית, אתה לא עומד בה?
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
אני יכול לתת הלוואה לעסק, אני יכול לתת הלוואת משכנתה, מסגרת אשראי והלוואה לכל מטרה. אני יכול גם לתת ערבות, זה כמו מסגרת אשראי לצורך העניין. המשקיע ישים את הכסף הנדרש בשביל אותה ערבות – או את כל הכסף, או חלק מהכסף.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מה הבעיה? הריבית אצלך היא נמוכה בדרך כלל, נכון? הריבית אצלך נמוכה, זה הבסיס.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
יש לנו ריבית ועמלות, נכון, הריביות שלנו הן באזור פריים פלוס 3-2.5, זו הריבית פחות או יותר שהלווה משלם חוץ מעמלות.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
גופים מעולים, כבוד היושב-ראש, שלא יובן לא נכון, אבל המבנה של הערבות.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
לעניין התחרות, לא יכול להיות שעסק יכול להיות לווה ב-BTB ולקבל מאתנו אשראים, אבל לא נוכל לתת לו את הערבות שהוא צריך כשהוא ניגש למכרז או לכל מקום אחר.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
כי אחרת הוא גם יוציא את הכסף ממך, את הבטוחות.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
נכון. והציבור מרוויח מזה את הריבית. אגב, זה פחות מסוכן, זה נעשה אגב חיתום שחלקו טעון בטוחות וחלקו לא.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
צריך לתת לזה מעמד של ערבות ומכל מקור היא נחשבת ערבות. צריך גם לשנות את המושג.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
נותנים אשראי במיליארדים, הם לא יכולים לתת ערבות של 10,000 שקל?
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, מבחינת הסטייטמנט, זה פשוט מעליב שכל גופי האשראי נמצאים בחוק, ואנחנו לא, כשאנחנו גוף אחד הגדולים. זה לא מכובד.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
צודק 100%.
<< אורח >> אלי טובול: << אורח >>
אפשר להסביר את הרציונל, אדוני היושב-ראש? מערכת לתיווך באשראי פועלת באופן אחר. בבסיס, מי שנושא בסיכון האשראי הוא המשקיע, לא הגוף עצמו.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
זה מה ששונה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מה זה משנה הסיכון? תגיד לי אם אני לוקח מבנק ומימשו לי את הערבות, אני לא צריך לשלם אותה? לא הבנתי. הבנק משלם אותה?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
נגיד שלא החזרת הלוואה לבנק - - -
<< אורח >> אלי טובול: << אורח >>
אוהד, תן לי להסביר. בסופו של דבר, כשאנחנו מדברים על הרגולציה הנוספת שאנחנו צריכים להחיל – אותן דרישות הון, דרישות נזילות, ממשל תאגידי וכולי, במקרה של מערכת לתיווך באשראי, אם אני אדרוש הון נוסף, על מי אני אדרוש הון נוסף, על המשקיע שרוצה להשקיע ולקבל תשואה, לרתק לו את ההון? זה בסופו של דבר מוצר שבעינינו לא מתאים לפעילות הזאת של ערבות בהיבט של מקורות ושימושים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני לא מצליח להבין למה לא. לא מצליח להבין. קודם כל, אתם הולכים לתת הוראות, נכון? אז תתייחסו גם אליהם, תנו את ההוראות גם לגביהם. אני לא נכנס לזה. כל העניין אומר שהם יכולים, אתם תיתנו, בגלל שהם מבנה אשראי אחר, תתייחסו לזה בהתאם, אבל אל תמנעו מהם. אולי הם יביאו לכם מספיק הסברים למה אין בעיה איתם. זה לא פייר שהם לא יהיו, זה הכול.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
זה גם אירוע של פעם ב-20 שנה, אדוני. כלומר, לא נוכל לחזור לזה אם הם ישתכנעו. לכן חשוב לכתוב את זה, וההוראות יינתנו אחר כך.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
נכון. אני רוצה להתחיל לקרוא.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, אלון סגינהור, ישראכרט. אני מבקש להוסיף התייחסות אחת כחברת כרטיסי האשראי הגדולה בישראל, שכבר שנים נותנת אשראי חוץ בנקאי ורואה את השינוי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
רק מה, בריבית גבוהה. הריבית שלכם, חבל על הזמן.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
אחוז אחד פחות.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
אנחנו יכולים לתת, א', אחוז אחד פחות, אבל בסופו של דבר אנחנו בנויים גם בהוזלת מקורות המימון וכלל שהפעילות הזאת תתרחב, היכולת להתחרות - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה כמעט שוק אפור.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
אתה הורג פה עסקים בשנייה אחת.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הריבית של ישראכרט, ויזה, היא מאוד גבוהה. למה? כי בנק ישראל נותן להם אשראי במחיר גבוה, לא כמו בבנקים. אני יודע למה. הם לא אשמים, בנק ישראל אשם. למה? אומרים להם תהיו בנקים. איך הם יהיו בנקים? ריבונו של עולם. הכול אנחנו כבר למדנו בוועדה, שלוש שנים, כבר למדנו את הכול.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, בסופו של דבר, גם התיקון הזה יאפשר דווקא את ההוזלה של אשראי חוץ בנקאי גם אחרי, כי ככל שמרחיבים את הסל, תהיה פה פעילות שתאפשר את הורדת המחיר. אני כן רוצה להתייחס לעניין אחד ספציפי וחשוב שנוגע לחוק המכר, הבטחת השקעות של רוכשי דירות. שם חשוב לחדד, העניין של ערבות בנקאית לא נוגע רק לערבות, אלא אפילו משמעותי יותר בסוגית הליווי שניתן ליזמים והקבלנים, וחשוב לתקן את הנושא הזה שם כדי שהחברות יוכלו לתת גם את הליווי החוץ בנקאי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תיקנתם גם את זה? אפשרתם גם מכר דירות?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
יש תיקון גם לערבות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
פה יש בעיה עם מכר דירות. אתה צריך להיות מומחה גם בליווי, לא די בזה שאתה נותן ערבות.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
אנחנו, כמו גם חברות כרטיסי האשראי האחרות שמפוקחים על ידי בנק ישראל, עומדים בדרישות, יכולים, ויש לנו את המומחיות והיכולת לתת את הליווי הזה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
רק שדורשים מכם להיות בנק קודם. בנק ישראל פה? למה בנק ישראל לא הגיע? הם לא קשורים.
<< דובר >> עידית חנוכה: << דובר >>
הם אמרו שהם מסכימים לחקיקה, ולכן הם לא קשורים. הם הוזמנו לדיון.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
הם לא מסכימים?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, הם מסכימים, אבל אתה לא מבין מה הבעיה. הם יכולים לדרוש אחר כך מישראכרט, ויזה, להיות בנק לפני שנותנים את הערבות. גם את זה הם מסוגלים.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
כבר היום זה נמצא - - - שלהם. הם יכולים לתת ברישיון, גם בלי להיות בנק הם יוכלו להעמיד.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עובדה שבהלוואות הם לא מוכנים. הם אומרים אנחנו לא יכולים לתת לוויזה אשראי זול כמו לבנקים כדי שהם ייתנו הלוואות לציבור הרחב בגלל שהם לא בנק. ובינתיים אנשים לבנק משלמים X ריבית, ואצלם כפול 2. למה? אלף פעם אמרתי את זה לבנק ישראל, מתחילים להמציא לי סיפורי פוגי שקודם כול הם צריכים להיות בנק, ואנחנו נקצר את הרגולציה, שבמקום 20 שנה, ייקח ארבע שנים.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
הנושא הזה נכון, אדוני, לסוגית גיוס הפיקדונות - - - שני העקרונות שבנק ישראל מתעקש עליהם.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >
זה לא רק גיוס הפיקדונות, זה למכור את הכסף מבנק ישראל.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
בעניין הזה, להבנתי משיחות שאני ניהלתי עם הגורמים בבנק ישראל, הם תומכים בו, הם לא מתנגדים. חבל שהם לא כאן כדי להגיד את זה בקולם - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הם יהיו בישיבה הבאה.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
- - אבל למיטב ידיעתי, אין להם התנגדות והנושא הזה הוא בהחלט חשוב כדי להשלים את המהלך.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני רוצה להתחיל לקרוא. תתחילו. מי אתה?
<< אורח >> אייל בן ישעיה: << אורח >>
עורך דין אייל בן ישעיה, אני סגן היועץ המשפטי ברשות שוק ההון. התייחסות קלה לנקודה שעלתה פה מקודם לגבי המקומות שבהם הטלנו את החובה לפתוח את האירוע הזה. כשיצאנו לדרך אנחנו נתנו את דעתנו על כך שהחסם הזה של דרישה של ערבות בנקאית קיים בהרבה מאוד מקומות חקיקה, גם בחקיקה ראשית, גם בתקנות, במקומות אחרים. ולכן החלטת הממשלה כפי שהיא נוסחה, היא אמנם עסקה בשני רבדים – בחקיקה הראשית, שמובאת פה בפניכם, אבל יש בה חלק שמורה לכל שר לבחון את תחומי אחריותו ולתקן תיקון דומה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, לא, לא. לא, לא, לא. לא מתקבל.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
חבר'ה, לא התקדמתם.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
חבל על הזמן. אתם רוצים למשוך את החוק, תמשכו את החוק. תקשיבו טוב, אתם פה עושים תיקונים מי רשאי לתת ערבות בנקאית, נכון? אנחנו מדברים מי מבקש, גם את זה אתם תתקנו, לא יעזור כלום.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
להרשאה יש משמעות מאוד - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מה זה מעניין אותי החלטת ממשלה? החלטת הממשלה מחייבת אותך, לא אותי. החלטת הממשלה במקרה הזה היא לא שלמה. אתה נותן סמכות למישהו לתת ערבות, אבל זה שמבקש יכול לבקש רק ערבות בנקאית, ואתה סומך על זה שהוא יפעל על פי דין של סביר, של שוויון וכולי. למה אני צריך לבנות על זה? אני רוצה שיהיה כתוב ברחל בתך הקטנה.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, מניסיון, כשניתנת להם הבחירה, הם לא בוחרים - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני לא צריך עזרה. אני לא צריך עזרה פה.
<< אורח >> מירה סלומון: << אורח >>
איזה ניסיון? היום התקנות כותבות מפורשות ערבות בנקאית. מה זה מניסיון? חוק המכרזים של הרשויות המקומיות - - -
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
את זה אנחנו רוצים לתקן.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
עצם תיקון החוק משנה את זה, זה מה שאנחנו מנסים להגיד. עצם תיקון החוק פה משנה את מה שהרשויות יכולות לשים בתקנות שלהן. זה כבר עושה את זה.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
צריך לחדד שהחוק לא מסמיך גורמים נוספים לתת ערבות. ההסמכה לתת ערבות היא ברישיון על ידי הרגולטור הרלוונטי. מה שהצעת החוק הזאת מבקשת לעשות היא לפתוח את החקיקה הראשית ולאפשר. בסוף הרשות המינהלית, בבואה לבקש ערבות צריכה לשקול את השיקולים הרלוונטיים בהתאם להוראות הדין ולקבוע. גם הרשות המינהלית שמחויבת לקבל את כל סוגי הערבויות בסוף תצטרך לתת את דעתה לגובה הערבות, לתנאי הערבות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ברור, גובה הערבות, מה זה שייך? אנחנו מדברים על סוג הערבות, לא על גובה הערבות. גובה הערבות תלוי בדרישה של המכרז.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
- - - בגדלים שונים.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
אדוני היו"ר, אני מבקש כמה מילים. גיל טופז, מנכ"ל אלטשולר-שחם אשראי. אני רוצה להגיד שלנו יש את ההיתר של רשות שוק ההון להעמיד ערבויות, ואנחנו נתקלים בגופים ממשלתיים שונים שיכולים לקבל את הערבות שלנו ומסרבים כי אין להם שום אינסנטיב.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ברור. זה ברור לי. ברור לי. הבנתי את זה עוד כשקראתי את החוק. הכול בסדר.
<< דובר_המשך >> גיל טופז: << דובר_המשך >>
ההצעות להשאיר את זה לשיקול הדעת שלהם ולעשות את תהליך הבירור יגררו אותנו לבית המשפט.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני לא מבין למה אתם מתעקשים להשאיר בשיקול דעת. לא הבנתי את זה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו בחנו, וזה היה תהליך לא פשוט מול כל אחד מהמשרדים וכל אחת מהרשויות. לא כל גוף יכול לתת ערבויות למכרזים של מטרו. לא כל גוף יכול לתת ערבות כזאת, ואנחנו חייבים להשאיר פשוט.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
סליחה, אבל זו בעיה של נותן הערבות. למה זו בעיה שלך? אם נניח יש פרויקט תשתיתי ענק שצריך לתת עשרה מיליארד, אז אני מניח שתורג'מן לא יכול לתת עשרה מיליארד, אז הם ילכו למקום שנותנים את - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
נכון, הם ילכו לחברת ביטוח, לישראכרט, לוויזה.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
יש דרכים טובות לפתור את זה. אתה יכול לדרוש דירוג מסוים, אתה יכול לדרוש דירוג בינלאומי, אתה יכול לדרוש דירוג מקומי, כל מיני דברים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה ניתן לפתרון בהוראות של שוק ההון. יכולים להגיד שבמכרזים גדולים מאוד כמו המטרו - - -
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אבל הם לא מומחים לכל אחד מהחוקים האלה. רשות שוק ההון לא מומחים ל-22 החוקים האלה. יש מומחיות לכל אחד מהמשרדים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתם עושים פה חצי עבודה. חצי עבודה. אני אומר לך את זה בצורה מפורשת. חצי עבודה בגלל – לא יודע מי הכניס לכם לראש את העניין הזה. בגלל מכרז גדול במטרו אתם דופקים את כל המכרזים הקטנים.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
זו דוגמה. כבוד היו"ר, זו דוגמה מסוימת - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ברור שבמטרו היחידים שיכולים לתת לך ערבות חוץ מבנק תהיה חברת ביטוח, אולי ויזה או ישראכרט. אף אחד לא יכול לתת על שמונה מיליארד שקל, או בנק בינלאומי, ברור. אבל מה אתם מכניסים אותנו, משנים את כל - - -
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
בגלל 2% של המכרזים אתה דופק את כל ה-98% ומשאיר את זה לשיקול דעת.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
2% האלה לא קיימים בפועל במציאות.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
אותי דחו על ערבות של 500,000 שקל.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
עצם זה שמאפשרים בחקיקה וקובעים באופן מפורש את הגופים הנוספים שיכולים לתת, זה בעל משמעות מאוד גדולה.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
לא מספיק.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו חושבים שלא לאפשר גמישות לכל אחד מהרשויות והמשרדים שמומחים בכל אחד מהחוקים פה - - -
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
אבל זו לא גמישות. מה שאתה עושה זה ההיפך מגמישות. אתה עושה משהו שהוא קבוע, והם אומרים אני רוצה רק מבנק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כולם ירשמו ערבות בנקאית, או של בנק.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
הם לא יוכלו. הם לא יוכלו לעשות את זה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עזוב, או של ביטוח, זה מה שהם ירשמו. זה מה שיהיה. נוח להם לקבל מבנק, אתה לא מבין? נוח להם לקבל מבנק. נוח להם, הם גם רגילים.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
תיקון החקיקה לא יאפשר להם לעשות את זה ככה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הם גם רגילים לקבל מבנק.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
אדוני, זה מוזר שמדברים על תחרות בשוק האשראי, אבל משום מה יש פה פטרנליזם לגבי הגופים שמוציאים את הערבות. הרי מי שיוציא ערבות כזו, חזקה שהוא יודע לעמוד מאחוריה, אוי ואבוי אם לא. או שהוא נדרש להעמיד הון עצמי, או שיש לו נהלים, או שהוא מספיק אחראי, משום שהוא גוף סַסְטֵיְנָבִּילִי, הוא חייב להוציא את הערבות ולעמוד בה.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
הוא תחת השגחה שלכם בסופו של דבר.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
ההנחה שהוא יוציא ערבות מופקרת, כלומר שתצא ערבות ולא יעמדו מאחוריה, איזה הנחה זאת?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
חבר'ה, יש פיקוח במערכת הפיננסית, לא צריך לפקח במערכת הפיננסית? אני לא מבין את הטיעון הזה.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
הבנקים, גם הם יכולים ליפול, והם מוציאים ערבות כלאחר יד.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
זה טיעון מאוד מוזר, ברור שצריך פיקוח, ולא כל גוף שיכול לעשות מה שהוא רוצה סומך על עצמו ויכול לעשות - - -
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
יש פיקוח. אבל יש פיקוח. יש פיקוח.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
חייב להיות פיקוח.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מי קורא?
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
הייעוץ המשפטי של הוועדה העביר מספר התייחסויות. אנחנו נקריא מעדכונים לנוסח שנעשו, ואני אציין שנעשה עדכון.
"פרק ז': קידום התחרות בשוק מתן הערבויות
28. תיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים)
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016 –
(1) בסעיף 1, אחרי ההגדרה ""נושא משרה", בנותן שירותים פיננסיים" יבוא:
""נותן ערבות אחר" – בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי, בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי או מבטח; לעניין הגדרה זו" – פה עשינו תיקון.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
פה צריכה להיכנס פלטפורמה, פלטפורמה לתיווך באשראי.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
תיקנו את ההגדרה של בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי, זאת ההגדרה שניתנה על ידי בנק ישראל, זאת הערה שתחזור לאורך התזכיר. אני ממשיכה.
""מבטח" – כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (ביטוח), התשמ"א–1981 ;
"בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי" – מי שבידו רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי כהגדרתו בסעיף 36ט לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981 ;";
(2) בסעיפים 87 ו-93(ג), בכל מקום, אחרי "ערבות בנקאית" יבוא "או ערבות מנותן ערבות אחר"".
הוראות סעיף 87 קובעים הסדרים להתחייבויות בעניין מניעת הפרות של הוראות החוק, שכוללות, בין היתר, העמדת ערבות לקיום ההתחייבויות. עוד נקבע שבמצב של השבת ערבות שהפקיד מפר תתווסף לערבות ריבית והצמדה. מוצע להשוות את מעמד הערבויות של נותני ערבות נוספים, כך שגם הם - - - למפר ללא ריבית והצמדה. סעיף 93 קובע הוראות דומות במצב של השבת ערבות לאחר הגשת כתב אישום, ובחוק יש עוד תיקון עקיף לחוק הסדרת העיסוק שתוקן בנפרד. בנוסח הסעיף הוצעו מספר תיקוני נוסח, כמו שציינתי. ממשיכה.
"29. תיקון חוק התכנון והבנייה
בחוק התכנון והבנייה, התשכ"ה–1965" - - -
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
אפשר לפני כן? אפשר להוסיף תיקון שלדעתי צריך להיות לפני 29? חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים זו ההסדרה הכללית שמסדירים מי יוכל לתת ערבות, ואחרי החוק הזה שיהיה כתוב – ולדעתי זה יפתור לנו את הבעיה שדובר עליה פה – שבחוק הפרשנות יתווסף מושג חדש, שבכל פעם, בכל חיקוק, בכל תקנה, בכל הוראה, ברגע שיהיה כתוב ערבות בנקאית, זה יהיה ערבות, לרבות של נותן ערבות אחר או מבטח. ואז זה יפתור את הבעיה שגם בחקיקת משנה, שכרגע לא מטופלת בהוראת החוק הזו, זה יחול גם על חקיקת משנה, וניתן גם לקבל ערבויות של נותן ערבות אחר. זה נותן מענה למה שיושב-ראש הוועדה וחבר הכנסת רצו.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
גם אנחנו היינו שמחים לקצר, אבל בסופו של דבר החקיקה היא חקיקה רחבה ומפורטת, ולכל חוק יש את ההסדרים של עצמו. כאמור, יש חוקים שכוללים רק ערבות בנקאית, יש חוקים שנוקטים בלשון ערבות בנקאית או ערבות ממבטח. יש עוד כל מיני יצירות וכל מיני ניסוחים. צריך להגיד שזה מקבל משנה תוקף כשמדובר בחקיקת משנה, ולכן עשינו את זה בצורה שבה עשינו את זה.
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
זה בנוסף למה שעשיתם, זה לא גורע, אבל פשוט כרגע החוק פה מטפל בתקנות. החוק מטפל כרגע רק בחקיקה ראשית, ובסוף יש המון הוראות ותקנות וחקיקת משנה, וזה יפתור את חקיקת המשנה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בחוק של טוב לאירופה, טוב לישראל הייתה אותה בעיה, שיש המון חוקים שצריך לתקן. אז כתבנו סעיף כללי ונתנו זמן לעשות תיקונים. נתנו סמכות לשר הכלכלה אז, הפעם נוכל לתת סמכות לשר אחר, שהוא ירכז את כל התיקונים האלה לתקופת זמן מסוימת. ואם השרים לא מתקנים, הוא נכנס בנעליהם ומתקן. הכנסנו את זה בחוק ההוא בצורה מאוד מפורשת, כי הייתה בעיה עם כל חקיקת המשנה. אני סומך על זה שאתם סרקתם את כל החוקים, אבל יכול להיות שטעיתם, שלא בדקתם את הכול. צריך להכניס את זה. תסתכלו בחוק ההוא, תראו מה עשינו שם. עשינו עבודה די טובה בעניין הזה בוועדה, זה לא היה בחוק המקורי. צריך לתת אפשרות כזאת.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו נסתכל.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
צריך להבין, במציאות סמנכ"ל כספים שלוקח ערבות בנקאית, וקרה איזה מקרה, חלילה, אף אחד לא יבוא אליו בטענות; אבל אם הוא לוקח מאיזה גוף אשראי חיצוני ויש איזו תקלה הכי קטנה, ויכולות לקרות תקלות, יגידו לו: תגיד, איזה אידיוט אתה, למה לא לוקחת ערבות בנקאית? אז למה שהוא ייקח סיכון? אז הוא ידרוש תמיד ערבות בנקאית. גם מנטלית זה נתפס כיותר בטוח.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
הוא רוצה מחירים זולים יותר.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
הוא לא משלם את המחיר.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ייקח זמן, שנים, עד שהראש ישתנה. עד שהראש ישתנה ייקח זמן. אם אתם רוצים שינוי מהיר, אתם צריכים לתת את השינוי המהיר הזה.
<< אורח >> מירה סלומון: << אורח >>
אנחנו העברנו את הנוסח גם אליכם וגם לייעוץ המשפטי לוועדה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
כבוד היו"ר, נשמח להסתכל על הנוסחים השונים שעולים ולעבור יחד עם הייעוץ המשפטי של הוועדה - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, זה בעיקר לגבי תקנות המשנה.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
ואם אתם שואלים אותי, צריך ליצור מושג חדש בנושא ערבות שמכליל ומדבר על כל גוף כזה, ולא ערבות בנקאית. כשאתה אומר ערבות בנקאית, זה מבנק. צריך לשנות את המושג, להגדיר אותו אחרת.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
מה הבעיה לפתוח את זה יותר? מה הפחד שלכם?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
בסוף יש פה 22 חוקים שונים, משרדי ממשלה שונים, רשויות, מכרזים, חלקם עם מורכבות יותר גבוהה, חלקם אחרת. כבר היום בכל אחד מהחוקים יש סמכויות למי שממונה על המכרז, על הרישיון, יש לו סמכויות לקבוע כל מיני הוראות לגבי הערבויות שהוא דורש. אנחנו חושבים שהסמכות הזאת נדרשת.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
על זה כבר יש החלטה שלנו.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
בסדר, אני מבין. אנחנו נשמח להסתכל על - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, זה לגבי הנושא הזה של החצי השני, של המרה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
מה ההחלטה, דוד?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתם לא רק נותנים אפשרות לחברות לתת, אתם גם צריכים לדאוג שבמכרזים עצמם תהיה אפשרות כזאת. זו לא חוכמה שלא יהיה. אמרתי לכם, אתם צריכים לחשוב על התיקון הזה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
מה זה לחשוב? הכנסנו אותו.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זאת החלטה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אז אני אומר, הכנסנו אותו. אתה אומר לחשוב, זה מחזיר אותי לפחדים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
צריכים נוסח. דבר שני, לגבי הטענה שיש תקנות או שלא סרקתם נכון, בצדק, אי אפשר לסרוק את כל החוק. אף אחד לא מצפה, צריכים הרבה מאוד אנשים שיסתכלו. צריך לתת תהליך. התהליך צריך להיקבע בחוק, גם תקופת זמן, גם סריקה, גם תקציב. צריך להיות גם תקציב מסוים שמשרד האוצר ייתן, כמו שנתנו שם תקציב לשר הכלכלה לחלק למשרדים כדי שיסרקו ויבדקו בכל התקנות של תכנון ובנייה, בכל מה שקשור. נכון, זה לא מה שטוב לאירופה טוב לישראל, זה יותר מצומצם, לא צריך להיות תקציב של מיליונים, אבל עדיין צריך לאפשר למשרדים לעשות את העבודה.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
הבאתם חוק טוב.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני מציע שתסתכלו שם מה עשינו, זה יכול לתפוס גם פה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
נסתכל על הנוסח יחד עם הייעוץ המשפטי פה בוועדה.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
כל הכבוד לכם על השינוי הזה והעבודה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עשינו עבודה בעניין הזה, ואפשר ללמוד ממנה.
<< אורח >> רועי פולקמן: << אורח >>
ביטן, משפט, הצעה. רועי פולקמן, יו"ר פורום מחוללי תחרות. עשינו פה בוועדה בעבר חוק מוסר תשלומים והכנסנו סעיף כללי שאמר שצריכה להיות עילה מיוחדת, נימוק כללי, שאמר שצריכה להיות סיבה מיוחדת לגוף להחריג גורם נותן ערבות. עשינו את זה בחוק מוסר תשלומים, שבו גם כן, היינו צריכים לסרוק את מוסר התשלומים של כל משרדי הממשלה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
רועי, אתה הולך הפוך במקום בדרך המלך, לפתוח את זה לכולם.
<< אורח >> רועי פולקמן: << אורח >>
לא, הטענה שנאמרה כאן לפני שהגעת הייתה שיש להם פה מורכבות, אז יש לזה מודל.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, הטענה היא אחרת. הוא טען טענה שיש מכרזים שאי אפשר לתת ערבות לכל אחד.
<< דובר_המשך >> רועי פולקמן: << דובר_המשך >>
ברור. אז הטענה של משרד האוצר - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
- - -
<< אורח >> רועי פולקמן: << אורח >>
כן, זו טענה של משרד האוצר שיש אילוצים מיוחדים בחוק המטרו במשרד התחבורה. יש אמירה כללית שצריכה להיות סיבה מיוחדת שהחוק אומר אני יכול להפלות, להגיד פה אני יכול רק שחקן שהיקף המחזור שלו מעל 20 מיליארד שקל. ככה עשינו במוסר תשלומים, סעיף עקרוני.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אני אשמח שנבחן את המשמעויות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אנחנו לא הולכים להצביע היום, הכול בסדר. אנחנו מעלים את הבעיות, תבדקו אותן ותחזרו אלינו.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אני אגיד שמבחינתנו המשמעות של מה שנאמר פה מהבחינה המהותית זה מה שרצינו לעשות פה. שאם מישהו רוצה לקבוע משהו שמנוגד משום מה, הוא יצטרך - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, יש הבדל. יש הבדל בין שהוא קובע לבד לבין שהוא צריך אישור מיוחד. יש הבדל.
<< דובר_המשך >> אוהד מרדכי: << דובר_המשך >>
נעשה את הבחינה של המשמעויות.
<< אורח >> רועי פולקמן: << אורח >>
ויש רק שני תיקונים לסעיף ההגדרות. הגישה של החוק הזה צריכה להיות מקסימום גמישות. מקסימום גמישות, כי תחרות – יש פה דיון על מיסוי על הבנקים, זו בדיוק הדרך ההפוכה, בעיניי, הלא נכונה ללכת. השינוי לתקן את השוק הוא תחרות, תחרות, תחרות, אין משהו אחר. אז כאן האמירה הייתה א', גמישות, אפרופו התיקון לפלטפורמות, וגם תיקון שמאפשר ליווי פיננסי ולא רק ערבות, זה הכול. גמישות, גמישות, גמישות. זה מקסימום גמישות. מקסימום גמישות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תשמע טוב, בחוק המכר (דירות) יש בעיה. לא מספיק לתת ערבות, אתה צריך לדעת איך ללוות גם.
<< אורח >> רועי פולקמן: << אורח >>
אז יש משפט תיקון בהגדרות. אתה צודק, אז יש הצעה איך להוסיף.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
פה יש בעיה, ואנחנו נגיע אליה. אני פחות רוצה להיכנס אליה.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
רק אם אנחנו כבר בשלב הנוסח, אדוני, לא ראיתי שמכלילים אותנו בסעיף ההגדרות, ואחר כך בכל סעיף שבו מונים את הגופים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בסדר גמור.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
משום מה גם לא נכללו ערבויות לחברות כוח אדם, למה? אני חושב - - - רוצים להתייחס.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כוח אדם זה גוף פיננסי? לא הבנתי.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
זה ספציפית סוג ערבויות שנבחנו גם בהחלטת הממשלה וגם עכשיו פה בחקיקה, וראינו שיש שם מורכבויות מאוד ספציפיות מול המשרד - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, חברת כוח אדם היא לא גוף פיננסי, אני מאוד מצטער.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
לא, לא, אני לא יכול להנפיק ערבות לטובת חברת כוח אדם. משום מה זה מוחרג. אני יכול לעשות כל דבר חוץ מאשר ערבות לטובת חברת כוח אדם.
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
כי זה מוסדר בתקנות, לכן ביקשתי שזה יהיה כתוב בחוק, הפרשנות שבכל פעם שהם מדברים על ערבות בנקאית, זה לרבות ערבות של נותן אשראי אחר, כי זה מופיע בתקנות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למה - - - את זה מחברות כוח אדם?
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
כי שם הערבויות הן באמת כבדות. ערבויות כבדות.
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
לא בהכרח.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
זה שלושה מיליון שקל.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
סליחה, זה לא כבד. אליי מגיעות בקשות על מיליונים בודדים.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
זה לא כזה כבד.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
זה משהו שאני יכול לעשות, ואיכשהו משום מה זה הוצא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
למה אתם לא נותנים?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו ראינו שאלו ערבויות מסוג שיש שם חילוטים וביצועים של ערבויות בתדירות די גבוהה, ושיש שם מורכבויות.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
זו הזדמנות לנסות את החברות האלה שייתנו, ככה תלמדו אם הם עומדים בערבויות או לא.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
היו כבר מקרים. אני אשמח אחר כך שנבחן את זה, שנדבר באופן פרטני. היו מקרים שראינו בעיות ספציפית בסוג הערבויות האלה, שבחנו וראינו שנכון כרגע לשים אותן – זה הדבר היחיד שהסתכלנו ואמרנו אולי פה צריך לעשות מחשבה נוספת.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
אבל עד היום הם לא היו יכולים לתת, לפני החוק.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
יש מקומות ספציפיים שיכלו לתת, מבטח יכול היה לתת.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אבל אם המטרה היא תחרות, צריך לראות איך אנחנו מאפשרים את זה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו מסכימים, כמובן, זה הווקטור - - - שאנחנו באים לעשות פה, רק למצוא איפה שאפשר.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
בעולם של חברות כוח האדם בסוף זה משתרשר להמון מקומות.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אם הם מעירים לכם על זה, תבדקו.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אנחנו נבדוק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, אבל הם אומרים שהם כן בחנו את זה.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
הם אומרים בחנו, ולא.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אז נבחן שוב. נקיים על זה שיח.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מה הטענה? הטענה שיש שם חילוטים תכופים מדי?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
בגדול, כן.
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
והחילוטים עבדו?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, החילוטים הם של בנקים, יש הבדל.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
יש שם גם חילוטים של חברות ביטוח, ויש שם מספר מקרים - - -
<< דובר >> שלום דנינו (הליכוד): << דובר >>
החילוטים עבדו?
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
לא כולם, יש שם קושי.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
שהערבות מבוצעת. שמישהו לא עמד בהתחייבות שלו, הערבות מבוצעת, ויש הרבה משפטים בבית משפט.
<< קריאה >> קריאה: << קריאה >>
תראה מה אתה אומר פה, אתה אומר שהבנקים וחברות הביטוח לא עבדו טוב - - -
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
אתם מגישים פה הצעה לתת ערבות לחוק מכר, ששם הערבויות הן במאות מיליונים, אז פתאום על תקנות העסקת עובדים על ידי כוח אדם בערבות של מיליונים בודדים אתם לא רוצים לפתוח את זה? איזה חוסר פרופורציה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
זה לא עניין של הגודל, זה עניין של תדירות ביצוע הערבות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
צריך גם לדעת ללוות.
<< אורח >> קרן ז'ורנו פילוסוף: << אורח >>
בסדר, אז שרשות שוק ההון תדרוש - - - נזילות, לערבות הון.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אני מבין, אבל הייתה איזושהי בעיה עם הערבות עצמה שאתם חוששים? חילטו ערבות, אין בעיה, מישהו לא עמד בזה? יש איזושהי בעיה ספציפית?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
יש. יש תביעות בבית המשפט סביב הנושא הזה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
זה שיש תביעות, אין בעיה, אבל השאלה אם יש איזו תופעה שאתם דואגים ממנה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
ראינו שהיו כמה בעיות. כן, ראינו שהיו כמה בעיות.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אז בוא נדבר על זה, נראה איך אפשר לעזור לכם.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
זה אומר שגם כשיש בנקים וחברות ביטוח יש בעיות ויש תביעות.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
נכון. נכון.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
אז אפשר להכניס גם אותנו לשם.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לגבי חוק מכר (דירות) אני לא בעד לאפשר זליגה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
למה לא?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כי צריך התמחות בליווי. הבנקים עם הניסיון שצברו - - -
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
ליווי של מה?
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אין פה את הליווי. הליווי לא מופיע בחוק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ליווי של העסק הזה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
כבר היום עושים את זה. אשראי חוץ בנקאי לליווי של פרויקטים?
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, בעניין של חברות כרטיסי אשראי – ואני יודע להגיד לפחות בשם ישראכרט – יש עבודה משותפת גם עם מבטחים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה לא נותן רק ערבות פה.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
ודאי, הליווי והמימון הוא משמעותי, והאחריות לגביו.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה נותן ליווי ואם הקבלן פושט את הרגל, אתם צריכים ללוות את חברות הבנייה. זה לא הולך ככה.
<< דובר_המשך >> אלון סגינהור: << דובר_המשך >>
בהחלט זה משמעותי, אבל אני רוצה להגיד שאנחנו כבר מנוסים בדבר, שתיים, בניגוד לנותני אשראי אחרים, אנחנו מפוקחים על ידי הפיקוח על הבנקים בצורה הדוקה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לגבי הסיפור הזה של דירות, אני רוצה דיון נפרד. אני לא מקבל את זה שרק הם יכולים לתת.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
כרגע בחוק אין תיקון לליווי, זה בהתאם למה שאתה אומר.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
אנחנו רק פתחתנו את הסיפור של ערבות, אנחנו לא התעסקנו בהרחבת ההגדרה של תאגיד מלווה.
<< אורח >> אריאל רוזנברג: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, אני ממונה חוק המכר (דירות). אני אגיד שניים-שלושה משפטים. אריאל רוזנברג, ממונה חוק המכר (דירות), משרד הבינוי והשיכון. בגדול הם הקדימו אותי ואמרו, אנחנו מצד אחד כמובן רוצים לפתוח את השוק לתחרות, מה שכל האנשים פה אומרים. העלויות על מחיר הדירות הן עלויות לא מבוטלות, ואין ספק שתחרות תכניס פה - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הכול טוב ויפה. הבנקים צברו ניסיון גדול מאוד בתחום הזה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
מה הקשר לניסיון, דוד?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
צברו ניסיון.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אז מה, אז לא ניתן - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בגלל העמלה של הערבות אני אפתח את השוק?
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
לא, אני שואל למה לא? אני אומר בגלל שלהם יש ניסיון אז לא ניתן לאחרים להיכנס לזה? זה כמו הטיונרים של המתכנתים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
זה סיכון גדול מדי.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
זה לא. למה סיכון גדול מדי?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מה לעשות? ככה נראה לי.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
למה אבל?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בגלל שפה צריך התמחות מיוחדת.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אז איך הם ילמדו?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בשביל ללמוד על גב האנשים?
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אבל באיזשהו שלב אתה רוצה לפתוח את השוק.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
יש שוק משוכלל בעולם הליווי, בעל ניסיון, שיודע לעבוד בתחום הזה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
ברור, הם ייקחו אנשים משם שיודעים לעשות את זה. אז תעשה תנאים. טוב, אנחנו נדבר על זה.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
אפשר להתנות את זה בניסיון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
יכול להיות שבנושא הזה אני אגביל את החברות שיכולות לתת את הערבויות בגודל.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אין בעיה, זה בסדר. דרך אגב, אפשר גם לקבוע ניסיון.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
נותני שירותי תשלום יציבותי בוודאי יכולים לעמוד בדרישות הניסיון והמומחיות, גם מבחינת עיסוק, גם ההרכב.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
חבר'ה, אתם מנסים לשכנע אותי, הכול טוב ויפה. אני אומר לכם מראש, הנושא של ליווי על בנייה הוא קצת שונה.
<< אורח >> אריאל רוזנברג: << אורח >>
כבוד היושב-ראש, הדאגה שלי היא קודם כל אבטחת האגף להגנה על רוכשי הדירות. זו הדאגה שלי לפני הדאגה של הורדת העמלות, אבל אני חושב שלאור העובדה שאנחנו רוצים להגן על רוכשי הדירות זה לא אומר שאנחנו לא ניתן לאפשר תחרות, התחרות הזו תהיה זהירה, כמו שאתה אמרת את הנקודה הנכונה. אנחנו משליכים את יהבנו במקרה הזה על רשות שוק ההון שתיתן לנו את דרישות הסף המתאימות. אגב, דיברתי עם התאחדות הקבלנים, גם הם בעד, כולם בעד, רק צריך למצוא את הדרך הנכונה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני לא באתי להגן פה על הקבלנים, באתי להגן על אלה שרוכשים את הדירות. הקבלנים לא מעניינים אותי במקרה הזה.
<< אורח >> אריאל רוזנברג: << אורח >>
על רוכשי הדירות, ולהוריד להם עלויות. חד משמעית להוריד להם עלויות, אבל לשמור עליהם לא פחות טוב מהשמירה על - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה רוצה להוריד עלויות, תוריד להם מהריבית.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
זה נכון, זה הסיפור.
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
כבוד היושב-ראש, יש היום מספר חברות ציבוריות שעוסקות בליווי בנייה. מספר לא מבוטל. אלא מאי, שמי שנותן את הערבויות הם בנקים וחברות הביטוח. לדעתי צריך לייחד לזה דיון נפרד מכיוון שהן עושות את כל עבודת הליווי, ובגלל הלקונה החוקתית הם צריכים לקחת את הערבות מבנק או מחברת ביטוח. אם יש חברות כאלה, והן ציבוריות, שהדוחות שלהן גלויים לציבור ורואים את החוסן הפיננסי שלהן, לא הייתי פוסל את זה, הייתי נותן לזה דיון מיוחד, ובשביל זה יש לך את רשות שוק ההון, היא יכולה לקבוע כללים מי יכול ומי לא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני מבקש מכם גם על העניין הזה וגם על מכרזים ענקיים כמו מטרו ודברים מהסוג הזה, תנו לנו – לדעתי צריך להחריג את המכרזים הגדולים האלה מהחוק הזה במובן הזה שאתם תיתנו הוראות מי יכול לתת ערבות כזאת.
<< אורח >> אריאל רוזנברג: << אורח >>
וגם בהצעת החוק כל הדיונים המוקדמים היו כך שרשות שוק ההון תיתן לנו את המינימום. אנחנו לא רוצים שכל אחד ייתן.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
נכתוב את זה. נכתוב את זה. אותם אני רוצה - - -
<< אורח >> אלי טובול: << אורח >>
זה יבוא באסדרות הנוספות שדיברתי עליהם, אדוני היושב-ראש.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא מעניין אותי במקרה הזה גובה העמלה, אלא גם מכרזים ענקיים ובמקרה השני צריך להגן על הרוכשים.
<< אורח >> אלי טובול: << אורח >>
מה שאני אומר, זה יבוא ברגולציה המשלימה שלנו, שהיא הכרחית, לא משנה לאיזה תחום. כמובן שאם זה יהיה גוף עסקי שרוצה להעמיד ערבות בחוק מכר או בתחום כזה או אחר ברמת סיכון יותר גדולה או בהיקף ערבות יותר גדול, זה ילווה בהוראות שלנו.
<< אורח >> אריאל רוזנברג: << אורח >>
אנחנו מדברים רק על ליווי פיננסי, לא בטוחות קנייניות, כמובן. בזה אנחנו לא נוגעים ולא נתעסק בזה, אפרופו החשש המוצדק שלך. מדברים רק על הליווי הפיננסי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אבל היום בחוק המכר אתה יכול לתת ערבות שהיא לא ערבות בנקאית, אתה יודע את זה.
<< אורח >> אריאל רוזנברג: << אורח >>
ערבות בנקאית או חובות ביטוח. נכון, אז אני אומר, אין לנו בעיה להרחיב. הגוף מאוד ריכוזי ומאוד נשלט, והערבויות בהתאם. אני חושב שזה יתרום לשוק. שוב, עם כל הזהירות המחויבת, אתה צודק במאה אחוז, אין לנו ויכוח על זה, ולכן אנחנו סומכים את ידינו ומשליכים את יהבנו על רשות שוק ההון שתיתן את ההגדרות המשלימות הנדרשות.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
וגם כמובן הפיקוח על הבנקים בעניין הזה, הם מלווה ומוביל ומתיר את השלבים והצעדים בכל תחום שנכנסים אליו בתחילת הדרך. גם אם חברות כרטיסי האשראי תיכנסנה, אין שום מגבלה על הפיקוח על הבנקים להציב את אבני הדרך הראשונות, ליווי בסדרי גדול מסוימים, בשלבים, בזמנים, הדברים הללו קורים. אבל לפתוח את התחרות, לאפשר ליזמים וקבלנים להרחיב את הסקופ הצר הזה של חמישה בנקים וחמישה מבטחים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מי כבר יכול לתת ערבויות כאלו? ברור שאלו רק גופים גדולים. זה ברור לגמרי. התחרות פה היא מצומצמת.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
רק הגדולים, זה מה שאני אומר, מה החשש? אתה קצת יותר פותח אותה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
עכשיו יש חמישה עד עשרה, אז יהיו 20.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
להגדיל את ההיצע ב-30%, 50%, ואפילו 100% זה משמעותי ביותר. אם שלוש חברות כרטיסי האשראי נכנסות על עשרה גופים שיש היום, זו עלייה של 30%, זה כבר משנה את התחרות.
<< אורח >> אלי טובול: << אורח >>
אדוני היושב-ראש, חשוב להגיד שעצם הנוכחות של שחקנים נוספים בשוק היא איום תחרותי ומהווה גם כן איזשהו תמריץ לגופים שקיימים להוריד מחירים, לתת את התנאים, לשפר את התנאים, ראינו את זה בעולמות הפרטיים שכבר קיימים היום.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
גם הסליקה, הכול, ברגע שנכנסים עוד שחקנים - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
איזה סעיף בחוק מתייחס לנושא הזה?
<< אורח >> אריאל רוזנברג: << אורח >>
סעיף 47.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
שהתייחסתם למכר דירות?
<< אורח >> אריאל רוזנברג: << אורח >>
כן, סעיף 47.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
לערבות. לא לליווי, לערבות, אני מדגיש.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כן, אבל פה הערבות כוללת ליווי. זה לא מספיק הערבות פה. כשאתה נותן ערבות לחברה שהגישה הצעה בעירייה למכרז לסלול כביש, אז היא נותנת ערבות לפי המכרז. פה אתה צריך גם כן לחשוב מה קורה אם יש בעיה, הם צריכים גם ללוות את הפרויקט. הם לא רק מימוש הערבות, הם גם לא מממשים ערבות. אתה יודע טוב מאוד שהערבות לא ממומשת. הם נכנסים לנעלי הקבלן והם מלווים את הפרויקט לסיום.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
למה? הרבה פעמים מלווה - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הערבות לא ממומשת בסוף.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
נכון.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
היא לא ממומשת, זאת עובדה. בנושא הזה אין מימוש.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
דוד, אבל אני לא מבין את הפחד. מה החשש? אם זה גוף גדול שיש לו נזילות והוא עומד בקריטריונים, זה כמו בנק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז אמרתי, חברת ביטוח – אין בעיה, לבנק אין בעיה, חברות אשראי – יכול להיות שאין בעיה. צריך לבדוק את זה. בשביל זה אנחנו צריכים - - -
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
הכול קריטריונים - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, אבל בנושא הזה של ערבות חוק המכר גם צריכים להניח את דעתו של משרד השיכון ושל רשות שוק ההון שהם מסוגלים ללוות את הפרויקט בנפילת היזם. לא מספיקה פה ערבות בנקאית. לא מספיקה ערבות.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
בעיקר השוק החופשי יודע להחליט ממי הוא לוקח ערבויות וממי לא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ראיתי את השוק החופשי. הקבלן, עם כל הכבוד, לוקח מי שנותן לו על מנת לבנות.
<< אורח >> סיון רחמים: << אורח >>
אבל הדיירים צריכים להסכים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תפסיקו להציג לי דברים שמהניסיון שלי הם לא נכונים.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
דוד, אבל מה המהות של החוק הזה? לנסות לפתוח את התחרות בשביל להוזיל את השוק.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
עם כל הכבוד, בגלל עמלה, זה לא מספיק לי פה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
מה זה עמלה? בסוף זה המחיר של הדירה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא. גם אם זה עולה, במחיר הדירה זה לא עולה.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
כשקבלן משלם 8% במקום 10%, זה משמעותי בפרויקט גדול.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כשיש פשיטת רגל או כשהבניין לא מסתיים, צריך לדאוג לצרכן.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
זה ברור, אבל זה בלי קשר, על זה יש לך ערבויות.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אתה יודע, יש עוד תכליות למדינה, לא רק תכלית להוריד את המחיר.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אין בעיה, אתה צריך למצוא קריטריונים שנוח ואפשר להחיל אותם – גופים גדולים, מחזור מסוים, ניסיון, אין בעיה, אבל לא לסגור ולהגיד אני מפחד.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ניסיון גם בליווי. אני צריך לדעת שמי שנותן את הערבות מסוגל גם ללוות את הפרויקט במידה והקבלן פושט את הרגל. מה זה, רק מחיר הערבות?
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אין בעיה, אפשר לעשות את זה גם, אפשר למצוא את כל הקריטריונים הנכונים, אבל לא להגיד אנחנו לא רוצים אוטומטית.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
בסדר, אנחנו מדברים על זה עכשיו.
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
צריך לפתוח, צריך לראות איך עושים את זה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
המילה לפתוח לא מתאימה.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
אנחנו מבקשים לקיים דיון כולל.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני לא בודק אף אחד, בשביל זה יש את - - -
<< דובר >> רון כץ (יש עתיד): << דובר >>
אמרתי להם, הם צריכים להביא קריטריונים שלהם נוח איתם, ואנחנו צריכים לבדוק.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אז אני מציע שנמשיך את השיח מול משרד השיכון.
<< אורח >> אלון סגינהור: << אורח >>
אנחנו מבקשים לקיים דיון מול אגף התקציבים ולהגיע להסכמות עד הדיון הבא.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הבעיה היא לא רק אתם, אתם לא העניין פה. הנושא הוא העניין. אחר כך הם כבר יתנו את ההנחיות מי יכול להיכנס ומי לא יכול להיכנס. אנחנו לא נכתוב בחוק שוויזה יכולה ואחרים לא, נכון? לכן זה לא התפקיד שלי, זה התפקיד שלהם. אבל צריך שגם הנושא של הליווי יהיה משמעותי פה, לא רק עצם היכולת לתת ערבות. בפועל הערבויות האלה לא ממומשות. תראה לי דוגמאות שהן ממומשות – אין. נגיד שחברת הביטוח במקום לממש את הערבות אומרים רק רגע, אנחנו בנעלי היזם, מוציאים מכרז ומישהו מישהו שיבנה, ישלים את הבנייה, הם לא יתנו את כל הערבויות לאנשים. האנשים גם לא רוצים לקבל את הערבות כי בינתיים מחיר הדירה עלה, והם לפעמים רוצים לממש את הערבות ולקחת את הדירות. אנחנו צריכים לחשוב על הכול, זה לא הולך ככה.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
נצטרך לקבל גם את עמדת משרד - - -
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
כבר היום יש לך חברות רבות שהן עוסקות בליווי. הן עוסקות בליווי, חברות ציבוריות. הן עוסקות בליווי, הן עושות את כל התהליך, הן עוקבות, הן מעסיקות את השמאי שמלווה, והדבר היחידי - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
כמו אילו חברות ציבוריות? איזו, קופת גמל?
<< אורח >> אריאל גנוט: << אורח >>
לא, יש לך היום חברות כמו יסודות, כמו מכלול, כמו ארכימדס. החברות האלה עוסקות בליווי בנייה, והדבר היחיד, שהן קונות את הערבות מחברת ביטוח, אז למה שהם לא ייתנו את זה בעצמן?
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אני מדבר כרגע על העקרונות. העיקרון הוא פשוט, היכולת לתת ערבות והיכולת לעשות ליווי ולממש את הבנייה. אלו שני הדברים שצריך לחשוב עליהם, כי לא חוכמה לממש ערבות כשהמחיר עלה ב-40% בדרך. אז החברות יגידו קח את הכסף, תביא לי את הדירות. וגם לזה יש משמעות.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
אתה צודק, וצריך לכרוך את זה ביכולת ללוות, כי יש היום הרבה חברות שמלוות. אני כן רוצה, ברשותך, לחזור לנקודה הקודמת של עובדים.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
לא, לא. תקשיבו, אנחנו לא נסיים את החוק הזה בחיים בשיטה הזו.
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
אבל באמת אין שום סיבה. באמת אין שום סיבה.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אז הם בדקו, כנראה שיש סיבה. תעלו - - -
<< אורח >> גיל טופז: << אורח >>
אבל הטענות שהם העלו היו טענות - - -
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תכתבו לנו מכתב על העניין הזה, ואנחנו נבדוק את זה.
<< אורח >> אוהד מרדכי: << אורח >>
אני מציע שנדבר על זה. לא פניתם, תפנו ונדבר.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
אנחנו לא בשימוע. תכתבו לנו מכתב בעניין הזה, וגם אני מבקש, תורג'מן, תכתוב מכתב לוועדה איפה אתה חושב שצריך לתקן את הסעיפים בעניין שלך. וגם אילו סעיפים צריך לתקן חוץ מההגדרות. מה צריך לתקן, ותן לנו הצעה מה התיקון שצריך, כי זה לא כתוב בחוק.
<< אורח >> שלומי תורג'מן: << אורח >>
תודה. אין בעיה, אני אכתוב.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
ואז הם יוכלו לבחון את זה. ככה נקצר את הזמנים. תמשיכו לקרוא.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
"29. תיקון חוק התכנון והבנייה
בחוק התכנון והבנייה, התשכ"ה–1965 , בסעיף 157א(ח)(1ב) –
(1) בפסקת משנה (א)(3) –
(א) בפסקאות משנה (א) ו-(ג), בכל מקום, אחרי "ערבות בנקאית" יבוא "או ערבות מנותן ערבות אחר";
(ב) בפסקת משנה (ד), אחרי "הערבות הבנקאית" יבוא "או הערבות מנותן הערבות האחר";
(2) אחרי פסקת משנה (ב) יבוא:
"(ג) בפסקה זו –
"נותן ערבות אחר" – בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי, בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי או מבטח; לעניין הגדרה זו –
"מבטח" – כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981;
"רישיון למתן אשראי", "רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי" – כהגדרתם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016;
"בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי" – מי שבידו רישיון נותן תשלום יציבותי כהגדרתו בסעיף 36ט לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981;"".
כאן הכנסנו את ההבהרה החוזרת. הסעיף בחוק התכנון והבנייה מתייחס לאירועים שבהם שר הפנים רשאי להוציא צו לצורך חיבור נכס לחשמל ולמים, וזאת בלא היתר בתנאים שונים לרבות העמדת ערבות. מוצע להרחיב את סוגי הערבויות שניתן לקבל בהקשר הזה.
"30. תיקון חוק הרשויות המקומיות (מימון בחירות)
בחוק הרשויות המקומיות (מימון בחירות), התשנ"ג–1993 –
(1) בסעיף 1, אחרי ההגדרה "מפלגה" יבוא:
""נותן ערבות אחר" – בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי, בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי או מבטח; לעניין הגדרה זו –
"מבטח" – כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981".
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
יש גם בחוק בחירות כלליות.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
נכון, יש תיקון גם בחוק המפלגות ויש לנו עוד המשך.
""רישיון למתן אשראי", "רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי" – כהגדרתם בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016";
החוק עוסק בתשלום מקדמה לסיעה, לרשימה, למועמד, לראש מועצה אזורית או למועמד בבחירות. יימסרו לשר הפנים כתב ערבות בנקאית. מוצע להרחיב. סעיף 23(י) קובע שכל סכום שיש להחזירו לאוצר המדינה לפי הסעיפים הקבועים בחוק – יושבו כל הסכומים שניתנו בהפרשי הצמדה וריבית.
<< דובר >> ורד קירו זילברמן: << דובר >>
את לא הקראת.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
לא הקראתי את כל הסעיף, נכון. ממשיכה.
""בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי" – מי שבידו רישיון נותן תשלום יציבותי כהגדרתו בסעיף 36ט לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–;";
(2) בסעיף 13(א) -
(א) בכותרת השוליים, אחרי "ערבות בנקאית" יבוא "או ערבות מנותן ערבות אחר"" – זה תיקון הנוסח;
"בסעיף קטן (א) אחרי "כתב ערבות בנקאית" יבוא "או כתב ערבות מנותן ערבות אחר" ואחרי "הבנק" יבוא "או נותן הערבות האחר, לפי העניין".
(3) בסעיף 14 –
(א) בסעיף קטן (א), אחרי "כתב הערבות הבנקאית" יבוא "או מנותן הערבות האחר שנתן את כתב הערבות שלו, לפי העניין" ובמקום "(בחוק זה – הבנק הערב)" יבוא "(בחוק זה – הבנק הערב או נותן הערבות האחר הערב)";
(ב) בסעיפים קטנים (ב) עד (ה), בכל מקום, במקום "הבנק הערב" יבוא "הבנק הערב או נותן הערבות האחר הערב";
(4) בסעיף 23(י), אחרי "הבנק הערב" יבוא "הבנק הערב או נותן הערבות האחר הערב" ואחרי "הערבות הבנקאית" יבוא "או הערבות מנותן הערבות האחר, לפי העניין"".
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
תעצרי פה. תסבירי.
<< אורח >> שי שלף: << אורח >>
הסבר למה שהתייחסתי אליו קודם. החוק מתייחס למצבים שבהם ניתן לקבל מקדמה בהתמודדות, ואת התנאים להשבת הערבות בהתאם לתנאי החוק הקבוע.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
מישהו רוצה להעיר על הסעיף הזה? אנחנו נסיים היום ונמשיך ביום ראשון. נשתדל ביום ראשון לסיים לקרוא את כל החוק. אני מבקש, תסתכלו על מה שביקשתי, וכל מי שרוצה להעיר הערות, שיכתוב לנו מכתב. ככה נקצר את הזמנים.
<< דובר >> ורד קירו זילברמן: << דובר >>
ואם יש, אז גם תיקוני נוסח מדויקים, שנוכל לדון בנוסח ולא באופן כללי.
<< יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >>
הישיבה הסתיימה.
<< סיום >> הישיבה ננעלה בשעה 12:30. << סיום >>