מסמך מ.מ.מ ישיבת ועדה

כתיבה :נעם בוטוש , כלכל ן | :אישור עמי צדיק, המחלקה לפיקוח תקציבי תאריך :ב' באדר א תשפ"ב , 3 בפברואר 2022 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm סקירה כלכלית נתונים על מערכת הבנקאות ב יישובים ערבי ים מסמך זה נכתב לקראת דיון בוועדת הכלכלה ב-7 בפברואר 2022 בנושא "הבנקאות בחברה הערבית ". במסמך מוצגים נתונים לפי יישובים על סניפי בנקים, על אשראי בנקאי ו על בעלות של נכסים פיננסיים. 1. נתונים על סניפי בנקים ב יישובים ערבי ים בלוח1 ש להלן מוצגת התפלגות מספר הסניפים לפי קבוצות בנקאיות בחלוקה ל יישובים יהודיי,ם יישובים ערביים ויישובים מעורבים1 בסוף שנת2012 ובנובמבר2020 . לוח1 – התפלגות מספר הסניפים לפי קבוצות בנקאיות וסוג יישוב2 קבוצה בנקאית יישובים יהודים יישובים מעורבים יישובים ערבים סך הכול 2012 2020 שינוי 2012 2020 שינוי 2012 2020 שינוי 2012 2020 שינוי הפועלים 191 143 -25.1% 93 70 -24.7% 22 23 4.5% 306 236 -22.9% לאומי 161 110 -31.7% 98 57 -41.8% 41 35 -14.6% 300 202 -32.7% דיסקונט 109 99 -9.2% 85 56 -34.1% 30 31 3.3% 224 186 -17.0% מזרחי טפחות 106 125 17.9% 57 62 8.8% 1 9 800.0% 164 196 19.5% הבינלאומי 83 113 36.1% 56 49 -12.5% 4 5 25.0% 143 167 16.8% אגוד 29 26 -10.3% 10 12 20.0% - - 39 38 -2.6% ירושלים 10 12 20.0% 8 6 -25.0% - 3 18 21 16.7% סך הכול 689 628 -8.9% 407 312 -23.3% 98 106 8.2% 1,194 1,046 -12.4% מהלוח אפשר לראות את הנקודות :האלה  בסוף נובמבר2020 היו בישראל1,046 סניפי בנקים : 628 ביישובים יהודיים– כ- 60% מהסניפים(כ- 64% מהאוכלוסייה מעל גיל15 ) , 312 ביישובים מעורבים– כ- 30% מהסניפים(כ- 22% מהאוכלוסייה מעל גיל15 ), ו- 106 ביישובים ערביים– כ- 10% ( מהסניפים כ- 14% מהאוכלוסייה מעל גיל15 .) 3  בשנים2012 – 2020 פחת מספר סניפי הבנקים בישראל ב- 148 סניפי בנקים– ירידה בשיעור12.4% . בחינה של השינוי במספר הבנקים לפי סוג י י שוב מעלה כי ביישובים היהודיים פחת מספר הסניפים בכ- 8.9% , ביישובים המעורבים– ב- 23.3%, ו ביישובים הערביים מספר סניפי הבנקים גדל ב- 8.2% . כמו כן, מספר הסניפים ירד בבנקים הפועלים, לאומי ודיסקונט, ו עלה בבנקים מזרחי- .טפחות, הבינלאומי וירושלים 1 ,הלמ"ס קובץ היישובים2019 :, כניסה24 בנובמבר2020 :. סיווג היישוב נקבע לפי הגדרות הלמ"ס לדת היישוב. היישובים המעורבים הם ירושלים, תל אביב-יפו, חיפה, עכו, לוד, רמלה, מעלות- .תרשיחא, נווה שלום ונוף הגליל 2 ,רונן שריקי, הפיקוח על הבנקים, דוא"ל26 בנובמבר2020 ; עיבודי מרכז המחקר והמידע של הכנסת. מספר הסניפים המוצג לא כולל ,סניפי ביצוע ומחלקות וסניפי הנהלה. עם זאת י יתכן ש חלק מהסניפים שנכללו בספירה הם סניפים דיגיטליים או מוקדי שירות טלפוני שאינם מקבלים קהל. כמו כן, הוסרו כמה סניפים שנמצאים בבסיסים צבאיים או בנתב"ג. 3 ,הלמ"ס אוכלוסייה ביישובים, לפי צורת יישוב, אזור סטטיסטי וגיל, סוף2017 , ינואר2019 . נתונים על מערכת הבנקאות ביישובים ערביים | 2 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm  בנובמבר2020 , לכל הקבוצות הבנקאיות מלבד בנק אגוד יש סניפים באחד מהיישובים הערביים. בשנים2012 – 2020 גדל מספר סניפי הבנקים ביישובים הערביים בכל הקבוצות הבנקאיות מלבד קבוצת לאומי, ובקבוצת מזרחי טפחות נוספו שמונה בנקים בשנים אלו (גידול של כ- 800% ). יש לציין כי בשנת2016 מוזג בנק ערבי .ישראלי עם בנק לאומי, כך שהנתונים על קבוצת לאומי כוללים גם את סניפי בנק ערבי ישראלי מלפני המיזוג בלוח2 שלהלן מוצגים נתונים על מספר התושבים בממוצע לסניף, מספר התושבים בממוצע לשטח סניף ומספר .התושבים בממוצע למשרות בסניפי הבנקים, לפי יישובים לוח2 – ,מאפייני סניפים לפי יישובים (בממוצע לסניף31 בדצמבר2019 ) 4 מאפיין / יישובים יהודיים ערביים מעורבים ממוצע ארצי מספר ביחס לממוצע מספר ביחס לממוצע מספר ביחס לממוצע תושבים לסניף 5,447 4.2% + 6,061 16.0% + 4,494 14.0% - 5,225 תושבים למ"ר בסניף 14.9 -1.1% 20.6 36.5% + 10.1 -33.0% 15.1 תושבים למשרות בסניפים 461.5 -0.3% 645.1 39.4% + 267.5 -42.2% 462.8 )שטח ממוצע לסניף (במ"ר 445.6 3.3% + 296.3 -31.3% 477.1 10.6% + 431.2 מספר משרות לסניף 13.8 -28.5% 9.4 -51.6% 71.2 268.2% + 19.3 מהנתונים בלוח אפשר לראות את ה דברים:האלה תושבים לסניף : ביישובים ערביים גבוה ב- 16% מהממוצע הארצי ו ב- 11.3% .מהממוצע ביישובים יהודיים תושבים למ"ר בסניף : ביישובים ערביים ג בוה ב- 36.5% מהממוצע הארצי וב- 38% .מהממוצע ביישובים יהודיים שטח לסניף: ביישובים ערביים קטן ב- 31.3% מה ממוצע ה אר צי בו- 33.5% .מהממוצע ביישובים יהודיים משרות לסניף : ביישובים ערביים כ- 9.4 , קטן ב- 51.6% מהממוצע הארצי וב- 32.3% .מהממוצע ביישובים יהודיים מנתונים הללו עולה כי השטח ומספר משרות ממוצעים לסניף ביישובים הערביים קטנים מה ממוצע הארצי . מספר התושבים בממוצע ל סניף ו תושבים ל משרות בסניפים גבוה ביישובים הערביים ב השוואה .לממוצע הארצי עם זאת, יש גורמים נוספ ים הקשורים לכדאיות הכלכלית של הבנקים, שעשויים להקטין את התמריץ של הבנקים להשקיע בסניפים באזורים מסוימים בארץ, ובהם הרמה החברתית- כלכלית של תושבי היישוב, השינוי בהכנסה הכספית נטו של משקי הבית ביישוב5 , מספר התושבים מעל גיל15 והקרבה הגאוגרפית למרכז הארץ, שם נ מצאים סניפי ההנהלה ומרכזי העסקים של הבנקים. כמו כן, בחלק מהערים המעורבות (תל אביב– יפו ולוד) יש סניפים הנותנים שירותים גם למי שאינם תושבי האזור (כגון: סניפים עסקיים, סניפיCall Center וסניפים דיגיטליים), ולכן הנתונים על היישובים המעורבים אינם משקפים בצורה מ.דויקת את מאפייני הסניפים בחלוקה לפי סוג יישוב 4 מספר התושבים ,: הלמ"ס קובץ הרשויות המקומיות בישראל– 2018 , 11 בפברואר2020 . :מספר הסניפים רונן שריקי, הפיקוח על ,הבנקים, דוא"ל26 בנובמבר2020 ; .עיבודי מרכז המחקר והמידע של הכנסת שטח הסניפים והמ שרות: ,בנק ישראל מידע שוטף על התאגידים הבנקאיים– לוח ב'- 9 – נתונים נבחרים על מספר המשרדים, הסניפים והמשרות לפי יישובים , 5 בנובמבר2020 ; עיבודי מרכז המחקר והמידע של הכנסת. בחישוב מספר התושבים נלקחה האוכלוסייה מעל גיל15 (החל מגיל16 ניתן לפתוח חשבון בנק ללא אישור הורים) ביישובים ש בהם יש סניפים. היישובים הערבים הם.: טמרה, יפיע, ירכא, כפר כנא, נצרת, סכנין, עראבה, ריינה וכפר קאסם 5 ההכנסה הכ ספית נטו של משק בית בעשירון הנמוך עלתה בשנים07 20 – 18 20 ב- 208.5%, ושיעור הגידול הולך ויורד עד ל- 37.4% ,בעשירון העשירי. הלמ"ס ממצאים ראשונים מסקר הוצאות משק הבית2018 , תרשים2 – הכנסה כספית נטו והוצאה כספית בעשירוני ם ,של משקי בית, לפי הכנסה נטו לנפש סטנדרטית26 בנובמבר2019 ., שנים שונות נתונים על מערכת הבנקאות ביישובים ערביים | 3 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm תרשים1 שלהלן מציג את מספר סניפי הבנקים שנסגרו בשנים2010 – 2019 .בהתפלגות לפי מחוזות תרשים1 – ( מספר סניפי הבנקים שנסגרו לפי מחוז2010 – 2019 ) 6 בתרשים אפשר לראות כי מתוך386 סניפים שנסגרו , 225 היו במחוזות מרכז ותל אביב (כ- 58% ,) 60 במחוז חיפה ( 15.5% ,) 52 ( במחוז ירושלים13.5% ,) 25 ( במחוז הדרום6.5% ,) 17 ( במחוז הצפון4.4% )ו שבעה באזור יהודה ( ושומרון1.8% ). תרשים2 .שלהלן מציג את מספר סניפי הבנקים שנסגרו בהתפלגות לפי סוג היישוב תרשים2 – מספר סניפי ( הבנקים שנסגרו לפי סוג היישוב2010 – 2019 ) 7 על פי התרשים, מתוך386 סניפים שנסגרו בשנים2010 – 2019 , 203 היו ביישובים יהודיים– 53% , 168 ביישובים מעורבים– 43.9%, ו- 12 ביישובים ערביים– 3.1% . 2 . נתונים על אשראי בנקאי ב יישובים ערבי ים בלוח3 להלן מוצג אומדן של סכו ם האשראי הבנקאי הממוצע לתושב (מעל גיל20 .), בהתפלגות לפי סוג היישוב לוח3 – אומדן לסכום האשראי הבנקאי הממוצע לפי סוג יישוב (סוף שנת2020 ), באלפי ש"ח8 סוג ישוב אשראי בנקאי ממוצע לתושב יחס לסך הכול יהודים 167.1 90.2% ערבים 60.0 32.4% ערים מעורבות 492.0 265.5% סך הכול 185.3 100.0% 6 .שם 7 ,רונן שריקי, הפיקוח על הבנקים, דוא"ל26 בנובמבר2020 ; עיבודי מרכז המחקר והמידע של הכנסת. הנתונים לא כוללים סניפי ביצוע .ומחלקות וסניפי הנהלה 8 סך האשראי ,: הפיקוח על הבנקים 'לוח ד8 - נתונים נבחרים על האשראי לציבור לפי יישובים, דצמבר2020 .מספר תושבים ,: הלמ"ס קובץ רשויות מקומיות2019 , פברואר21 20 .. עיבודי מרכז המחקר והמידע של הכנסת האשראי חושב לפי מספר התושבים שגילם מעל 20 ,בכל יישוב. הנתונים כוללים את היישובים הערבים: טמרה, ירכא ,כפר יאסיף ,כפר כנא, סכנין שפרעם , אום אל פאחם, באקה אל גרבייה, טייבה וכפר קאסם . יש לציין כי בערים המעורבות נכללות הער ים תל אביב ולוד הכוללות מרכזי אשראי עסקי גדולים וייתכן שזו .הסיבה שהאשראי הממוצע לתושב גבוה מאוד בערים אלו תל אביב , 127 , 32.9% המרכז , 98 , 25.4% חיפה , 60 , 15.5% ירושלים , 52 , 13.5% הצפון , 17 , 4.4% הדרום , 25 , 6.5% יהודה ושומרון , 7 , 1.8% יהודים , 203 , 53.0% מעורבים , 168 , 43.9% ערבים , 12 , 3.1% נתונים על מערכת הבנקאות ביישובים ערביים | 4 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm בלוח אפשר לראות כי ביישובים ערבי ם האשראי הבנקאי הממוצע לתושב הוא כ- 60 ,אלף ש"ח32.4% מהממוצע הארצי. בשנת2018 היחס בין האשראי הממוצע לתושב בישוב הערבי לאשראי ב ממוצע ארצי היה37.5% , כלומר חלה ירידה של5.1 נקודות האחוז ביחס זה. עם זאת, יש לציין כי האשראי הבנקאי הממוצע לתושב בשנת2018 היה כ- 56.3 אלף ש"ח , כלומר חלה עלייה של6.6% . 9 בלוח4 .להלן מוצגת התפלגות האשראי הבנקאי לפי מחוזות לוח4 – התפלגות האשראי הבנקאי לפי מחוזות (סוף שנת2020 ) 10 מחוז סך אשראי )(במיליארדי ש"ח משקל אשראי)ממוצע לתושב (באלפי ש"ח יחס מחוז לסך הכול תל אביב 432.0 40.1% 419.9 226.9% מרכז 306.1 28.4% 208.1 112.4% דרום 91.8 8.5% 116.1 62.7% ירושלים וי ו"ש 87.5 8.1% 101.1 54.6% חיפה 85.9 8.0% 119.1 64.4% הצפון 74.0 6.9% 78.4 42.4% סך הכול 1,077.3 100.0% 185.1 100.0% :מהלוח אפשר ללמוד כי האשראי הבנקאי לציבור מתפלג לפי מחוזות כך40.1% ,בתל אביב28.4% ,במרכז8.5% ,בדרום 8.1% בירושלים וי ו"ש, 8% בחיפה, ו- 6.9% בצפון. ממוצע האשראי לתושב במחוז תל אביב הוא כ- 419.9 אלף ש"ח , לעומת כ- 78.4 אלף ש"ח.במחוז הצפון במחוז הצפון האשראי הממוצע לתושב הוא42.4% מהאשראי הממוצע לתושב בישראל– נמוך בהשוואה לכל שאר המחוזות. כ- % 55 מתושבי מחוז הצפון הם ערבים. 11 מלוחות אלו אפשר להסיק כי האשראי הבנקאי הממוצע לתושב ב ישובים ערבי ם נמוך מהאשראי לתושב בממוצע הארצי. מחקרים שונים הצביעו כי אחד החסמים המהותיים בהתפתחות של עסקים ב יישובים ערבי ים הוא ,קושי בהשגת אשראי בנקאי. כך51% מהעסקים בבעלות ערבים דיווחו שקושי בהשגת אשראי בנקאי מגביל אותם במידה רבה בהתפתחות העסק. קושי זה דווח בעיקר על ידי עסקים קטנים ובינוניים ב יישובי ם ערבי ים. 12 לפי סקר של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים משנת2021, בקרב כלל העסקים הקטנים והבינוניים בישראל, כ- 16% דיווחו .כי חסם של נגישות למימון היה החסם העיקרי שלהם להצלחת העסק13 ,בנוסף לאשראי עסקי, על פי נתוני בנק ישראל בשנים2014-2010 משקל המשכנתאות שניתנו ללקוחות מהמגזר הערבי היה1.8% , נמוך משמעותית ביחס לשיעורם באוכלוסייה– 21.4% . ללקוחות ערבים ביישובים ערבים המשקל היה1.2% וללקוחות ערביים ביישובים מעורבים4.3% . הריבית על המשכנתאות עבור לקוחות ביישובים ערבי ים הייתה גבוהה בכ- 0.3 נקודות האחוז בהשוואה ללקוחות ביישובים יהודי םי . על פי בנק ישראל, הסברים אפשריים לפערים אלו הם קשיים ברישום הנכסים והעמדתם כבטוחה, קושי של הבנק לממש את הנכסים במקרה של חדלות 9 ,נעם בוטוש השפעות משבר נגיף קורונה על ה תעסוקה והעסקים במגזר הערבי, מרכז המחקר והמידע של הכנסת, מאי2020 . 10 סך האשראי ,: הפיקוח על הבנקים 'לוח ד8 - נתונים נבחרים על האשראי לציבור לפי יישובים, דצמבר2020 .מספר תושבים ,: הלמ"ס קובץ רשויות מקומיות2019 , פברואר2021 .. עיבודי מרכז המחקר והמידע של הכנסת החלוקה לפי מחוזות נעשתה לפי חלוקת האשראי של הפ.יקוח על הבנקים 11 ,הלמ"ס קובץ רשויות מקומיות2019 , פברואר2021 . 12 ,המכון הישראלי לתכנון כלכלי שילוב המגזר הערבי בכלכלת ישראל– מאפי ינים וחסמים , פברואר2010 ; ,משרד הכלכלה והתעשייה סקירות ומחקרים בנושא עסקים בבעלות ערבים , נובמבר2011 . 13 ,הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים סקר עסקים קטנים ובינוניים , יולי2021 . נתונים על מערכת הבנקאות ביישובים ערביים | 5 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm ,פירעון וכן תחרות מצומצמת בין הבנקים בשוק האשראי לדיור במגזר הערבי. לאור הקושי בקבלת אשראי לדיור נאלצים.חלק מהלקוחות במגזר הערבי לקחת הלוואות צרכניות לצורכי דיור14 לפי נתוני הלמ"ס מסקר ארוך טווח משנת2018 , שיעור משקי הבית היהודיים שיש להם משכנתה הוא כ- 31% בהשוואה לכ- 4% ממשקי הבית .הערביים15 " בהחלטת הממשלה בנושא התוכנית הכלכלית לצ מצום פערים בחברה הערבית עד לשנת 2026 " נקבע יעד של הכפלת שיעור מקבלי המשכנתאות מהחברה הערבית הגרים בישובים הנכללים בתוכנית. כמו כן, הוחלט על הקמת ועדה לבחינת הגברת נגישותה של החברה הערבית לאשראי לדיור וסוגיית האשראי החוץ בנקאי שתגבש המלצות בנושא שיוגשו לוועדת השרים בתוך כחמישה חודשים (אפריל2022 .) 16 מחסור באשראי בנקאי ע שוי להוביל לכך שלווים יפנו לקחת אשראי בהלוואות חוץ- בנקאיות. בדרך כלל הריביות על הלוואות חוץ-בנקאיות גבוהות מהריביות על האשראי הבנקאי. הלוואות חוץ-בנקאיות ניתנות על ידי גורמים שונים, ובהם חברות בע"מ ונותני שירותי מטבע. בק רב גופים אלו פועלים גם ארגוני פשיעה וגורמים עבריינים העושים שימוש בשירותים אלו, לקידום פעילות עבריינית, הלבנת הון והעלמת מס. לפי הערכות המשטרה בעבר, בכל תיק של ארגון .פשע מופיע גם נותן שירותי מטבע המשרת את הפעילות הכלכלית של הארגון17 3 . נתונים על בעלות של נכסים פיננסיים לפי קבוצה באוכלוסייה .בסעיף זה יוצגו נתונים מתוך סקר ארוך טווח של הלמ"ס בנושא בעלות על נכסים פיננסיים של משקי בית בתרשים 3 להלן מוצג שיעור משקי הבית שיש להם חשבון בנק לפי קבוצ ו ת אוכלוסייה וחמישוני הכנסה, נכון לשנת2018 . תרשים3 – ,שיעור משקי הבית שיש להם חשבון בנק (חמישוני הכנסה2018 ) 18 14 ,בנק ישראל ני תוח שוק המשכנתאות ללווים מהמגזר הערבי , נובמבר2017 . 15 ,הלמ"ס בעלות על נכסים פיננסיים של משקי בית- ממצאים מתוך סקר ארוך טווח2018 , דצמבר2019 ', עמ8. 16 הממשלה ה- 36 , החלטה550 , התוכנית הכלכלית לצמצום פערים בחברה הערבית עד לשנת2026 , אוקטובר2021 . 17 ,איתמר מילרד תיאור וניתוח שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות ,, מרכז המחקר והמידע של הכנסת12 ביולי2015 ; מבקר המדינה, דוח שנתי 66 ,ג המאבק הכלכלי בפשיעה החמורה ובפשיעה המאורגנת , מאי2016 ; ,משרד המשפטים המלצות הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע , פברואר2015 . 18 ,הלמ"ס בעלות על נכסים פיננסיים של משקי בית- ממצאים מתוך סקר ארוך טווח2018 , דצמבר2019 . 99.2% 97.9% 97.9% 99.1% 99.8% 87.3% 80.1% 94.0% 94.0% 99.8% 0% 20% 40% 60% 80% 100% סך הכל תחתון2 3 5+4 (עליון) משקי בית יהודיים משקי בית ערביים נתונים על מערכת הבנקאות ביישובים ערביים | 6 הכנסת– מרכז המחקר והמידע www.knesset.gov.il/mmm מהתרשים ניתן לראות כי ל- 0.8% ממשקי הבית היהודיים אין חשבון בנק, בהשוואה ל- 12.7% ממשקי הבית הערביים . כמו כן, בחלוקה לפי חמישוני הכנסה, עולה כי בחמישון הכנסה התחתון ל- 2.1% ממשקי הבית היהודי ים אין חשבון בנק בהשוואה לכ- 20% ממשקי הבית הערביים. ככל שעולה ההכנסה החודשית ברוטו לנפש, מצטמצם .הפער בשיעור משקי הבית בעלי חשבון בנק בין קבוצות האוכלוסייה בתרשים4 להלן מוצגים נתונים על משקי בית ועל משיכות היתר שלהם (אוברדרפט) במהלך שנת2018 . תרשים4 – משיכת יתר של משקי בית (אוברדרפט) לפי קבוצות אוכלוסייה (שנת2018 ) 19 מהתרשים אפשר לראות כי שיעור משקי הבית יהודיים שלא היו במשיכת יתר במהלך השנה הוא58.6% בהשוואה ל- 54% ממשקי הבית ערביים . כמו כן, שיעור משקי הבית יהודיים ( שהיו במשיכת יתר במהלך כמעט כל השנה12- 10 חודשים) הוא21% בהשוואה ל- 32.7% ממשקי הבית ערביים. ,לגבי משקי בית שהיו במשיכת יתר במהלך השנה כ- 36% ממשקי הבית הערביים קיבלו לפחות פני י ה אחת מהבנק בהשוואה לכ- 25% .ממשקי הבית היהודיים כ- 14% ממשקי הבית הערביים קיבלו שש פניות או יותר מהבנק בהשוואה לכ- 6% .ממשקי הבית היהודיים20 מנתוני הלמ"ס בנוגע לשימוש בכרטיסי אשראי עולה כי כ- 16% ממשקי הבית דיווחו כי לאף אחד מבני משק הבית אין כרטיס אשראי. בחלוקה לפי קבוצות אוכלוסייה עולה כי ל- 10.9% ממשקי הבית היהודיים אל היה כרטיס אשראי בהשוואה ל- 50.8% ממשקי הבית הערביים. ,כמו כן33% ממשקי הבית הערביים שיש להם כרטיס אשראי דחו מועד תשלום של קנייה שביצעו, בהשוואה לכ- 11% ממשקי הבית היהודיים. כ- 46% ממשקי הבית הערביים שברשותם כרטיס אשראי ביצעו עסקת "קרדיט" (שבה הקנייה משולמת בתשלומים נושאי ריבית) בהשוואה לכ- 15% ממשקי הבית היהוד.יים21 19 .שם 20 'שם, ההודעה המלאה, עמ6. 21 'שם, עמ7. 58.6% 54.0% 10.4% 6.2% 10.1% 7.1% 21.0% 32.7% 0% 20% 40% 60% 80% 100% משקי בית יהודיים משקי בית ערביים לא היו במשיכת יתר3-1חודשים9-4חודשים12-10חודשים